hoat dong tin dung cua n I Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD TS Cao Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng có một vị trí rất quan[.]
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM
tín dụng tiêu dùng
1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng là một hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ mà họ mong muốn trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống tốt hơn Các khoản cho vay như thế được sử dụng vào nhiều mục đích như: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết trong gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch
1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
Khách hàng mục tiêu của các NHTM đối với các loại hình tín dụng tiêu dùng là khách hàng cá nhân tức là chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình.
Mục đích : Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Các nhu cầu đó là : mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe hơi, du hoc, du lịch
Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả sử dụng các khoản tiền đó mà là từ thu nhập của người vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà
Qui mô của các khoản vay:
Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị không lớn, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lượng các khoản vay có thể không nhỏ.
Ngắn, trung và dài hạn nhưng chủ yếu là trung và dài hạn.
Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc hay sức khoẻ hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán Hơn nữa cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kì, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Mặt khác người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng, Về cơ bản có hai loại rủi ro, đó là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng.
+ Về rủi ro lãi suất: Cũng như đã nói ở trên do lãi suất cho vay tiêu dùng là cố định và nó thường được xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro Nhưng khi lãi suất trên thị trường vốn tăng mà lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng là cố định và cứng nhắc như thế sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng.
+ Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dùng không phải là dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính những khoản tiền vay đó đem lại mà nó lai phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay đó chính là khoản thu nhập của người đó trong tương lai Do đó nó sẽ bao gồm cả rủi ro khách quan và chủ quan Ví dụ như tình trạng kinh tế tăng trưởng hay la suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ… nó đều làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ người vay, hoặc cac rủi ro mang tính cá nhân về sức khoẻ, tai nạn, công việc nó sẽ ảnh hưởng gian tiếp đến nguồn thu nhập của người đó và đương nhiên sẽ đe doạ đến nguồn trả nợ của ngân hàng.
Các ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và công sức để điều tra về mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức của các chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn cũng làm cho chi phí cao của khoản mục vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác.
Lãi suất của các khoản vay tiều dùng cao hơn các khoản cho vay khác:
Chính xuất phát từ đặc điểm các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nên lãi suất mà các ngân hàng mong muốn có được từ các khoản vay này phải cao hơn các khoản vay khác để bù đắp được các chi phí và tổn thất dự kiến Lãi suất cho vay tiêu dùng thường khá cứng nhắc, nghĩa là nó được định giá trên cơ sở chi phí huy động vốn của ngân hàng, lợi nhuận kì vọng và phần bù rủi ro lãi suất Nó không như hầu hết các khoản vay kinh doanh là lãi suất thay đổi theo điều kiện của thị trường
Mặt khác cho vay tiêu dùng lại có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên khi nền kinh tế mở rộng, mọi người lạc quan về tương lai Ngược lại khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, các cá nhân và hộ gia đình sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Hơn nữa khi vay tiền người tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, họ thường quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến khoản tiền phải trả của họ
Cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng vì nguồn trả nợ độc lập với việc sủ dụng tiền vay nên việc kiểm soát các nguồn thu nhập khác của khách hàng là khó khăn đối với ngân hàng.
Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng:
Tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng bởi mức lãi suất cố định đã phân tích ở trên Mặc dù chịu rủi ro lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên, tuy nhiên các khoản vay này đã được định giá khá cao đế mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận.
Như vậy qua phân tích trên có thể rút ra tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm như sau:
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu về Ngân hàn TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội ( ACB Hà Nội) Là chi nhánh của ACB được thành lập đầu tiên tại khu vực phía Bắc, sau gần 20 năm hoạt động và phát triển, hiện tại ACB Hà Nội là chi nhánh lớn nhất của ACB tại khu vực này. Thời gian đầu thành lập số lượng nhân viên của ACB Hà Nội chỉ khoảng 20 người, đến nay con số này đã khoảng hơn 700 nhân viên, từ một điểm giao dịch duy nhất, hiện tại ACB Hà Nội 32 điểm giao dịch bao gồm chi nhánh chính và 31 phòng giao dịch Tính đến cuối năm 2011, tổng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 4.413 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng đạt 6.439 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trước thuế đạt 144 tỷ đồng Với các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, ngoài việc đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của ACB, ACB Hà Nội còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại khu vực miền Bắc như hỗ trợ các chi nhánh khác trong việc tuyển dụng, đào tạo, phát triển mạng lưới,
Chi nhánh được thành lập theo giấy chấp thuận số 0016/ GCT ngày 14 tháng 12 năm 1993 của ngân hàng nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 14/03/1993.Trụ sở của ngân hàng Á Châu - chi nhánh Hà nội hiện nay đươc đặt tại 184-186 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà nội
Ngân Hàng Á Châu - chi nhánh Hà nội là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Á Châu,hạch toán kinh tế phụ thuộc, có con dấu riêng theo quy định của ngân hàng nhà nước
Cơ cấu tổ chức của ACB – Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của ACB – Hà Nội
Phòng Quản trị tín dụng
Ngoài các phòng giao dịch trực thuộc, ACB Hà Nội được chia làm hai khối : khối kinh doanh và khối hỗ trợ kinh doanh
+ Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng : Phòng Kế toán và Phòng hành chính.
+ Khối kinh doanh được tổ chức định hướng theo đối tượng khách hàng bao gồm hai phòng: Phòng Khách Hàng Cá Nhân và Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, trong đó mỗi phòng đều có các bộ phận nghiệp vụ tiền gửi, dịch vụ khách hàng và bộ phận tín dụng riêng phục vụ cho các khách hàng là KHCN hay KHDN
Tại các PGD trực thuộc cơ cấu tổ chức chia thành 2 bộ phận chính: Bộ phận giao dịch ngân quỹ và bộ phận tín dụng.
Khái quát hoạt động cuả ngân hàng á Châu - chi nhánh Hà nội
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các loại pháp nhân, cá nhân trong nước và nước ngoài bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ đôí với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự uỷ nhiệm của Tổng giám đốc ngân hàng Á Châu và theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu
- Được phép vay / cho vay các định chế tài chính trong nước khi được Tổng Giám đốc chấp thuận
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được tổng giám đốc uỷ nhiệm và theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán Khi có nhu cầu và được tổng giám đốc uỷ nhiệm, chi nhánh thực hiện nghiệp vụ mua bán vàng
- Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nước.
- Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống ngân hàng á châu với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu.
Nhiệm vụ hoạt động của ngân hàng á Châu - Chi nhánh Hà nội
Ngân hàng đã chấp hành tốt các chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng á châu, bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp cầm cố , bảo đảm kho quỹ an toàn tuyệt đối thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền tệ một cách chính xác
Hai la quản lý an toàn tài sản bao gồm trụ sở nhà đất thiết bị và các phương tiện dụng cụ làm việc của chi nhánh được uỷ nhiệm quản lý theo đúng chế độ của nhà nước và quy định của ngân hàng Á Châu.
Ba là, phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đồng thời nâng cao uy tín phục vụ khách hàng của ngân hàng Á Châu Phát triển nguồn nhân lực là một trong nnhững nhân tố quyết định sự phát triển của ACB Ngoài việc kiểm tra kỹ lưỡng về chuyên môn ngay từ ban đầu tuyển dụng, ACB còn thường xuyên tổ chức các khoá học bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng là việc cho nhân viên.
Bốn là, thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê theo đúng quy định của nhà nước và của ngân hàng Á châu.
Năm là, lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh mức tạo lời cho chi nhánh, bảo đảm chi nhánh là trung tâm lợi nhuận của ngân hàng Á Châu.
Sáu là, thường xuyên nghiên cứu để cải tiến các nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động áp dung các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý của ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành và phục vụ.
Bẩy là, đấy mạnh công tác tiếp thị và mở rộng mạng lưới khách hàng
Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng( bảo mật về số liệu tồn quỹ, thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi của khách hàng, bảng tổng kê tài sản )
Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – Hà Nội
2.2.1 Hoạt động huy động vốn Để đảm bảo an toàn vốn vay, an toàn trong thanh toán, tăng nhanh tài sản có,nâng cao vị thế cạnh tranh, trong những năm qua mọi hoạt động huy động vốn đã được ACB Hà Nội rất chú trọng và khai thác triệt để từ khu vực dân cư bằng việc triển khai áp dụng đa dạng các sản phẩm huy động: các sản phẩm huy động tiết kiệm cả về nội tệ, ngoại tệ và vàng; tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiền gửi thanh toán có kỳ hạn… Hoạt động marketing trong công tác huy động vốn được thúc đẩy hướng đến cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Nhờ vậy, kết quả huy động được khá, tổng nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua các năm Điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng ngày càng tăng lên đối với các khách hàng.
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn tại ACB – Hà Nội
(Đơn vị: triệu đồng)n v : tri u ị: triệu đồng) ệu đồng) đồng)ng)
Số dư Số dư +/- so với 2009 Số dư +/- so với 2010
I Tiền gửi của dân cư 1.203.456 1.705.197 41,70% 2.413.038 41.51%
II Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 1.000.511 1.318.250 31,76% 2.000.256 51.74% Tổng huy động 2.203.967 3.023.447 37,18% 4.413.294 45.97%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009, 2010, 2011 của ACB – Hà Nội
Biểu 2.1 Cơ cấu nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế của
Tiền gửi của tổ chức
Tiền gửi thanh toán dân cư
Tiền gửi tiết kiệm dân cư
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009, 2010, 2011 của ACB – Hà Nội
Nguồn vốn huy động của ACB Hà Nội tăng dần qua các năm Nếu như năm
2009, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế là 2.203 tỷ đồng thì đến cuối năm
2011 , ACB Hà Nội đã huy động được 4.413 tỷ đồng tăng hơn 200%, trong đó, huy động từ dân cư là 2.413 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 41,51% Điều này giúp ACB Hà
Nội có nguồn vốn với kỳ hạn dài, ổn định, là cơ sở tốt để mở rộng hoạt động cho vay.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng Đối tượng của hoạt động tín dụng là tất cả các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, tuỳ theo tiềm năng và định hướng phát triển mỗi ngân hàng thương mại sẽ tập trung vào các đối tượng khách hàng khác nhau.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ACB – Hà Nội
(Đơn vị: triệu đồng)n v : Tri u ị: triệu đồng) ệu đồng) đồng)ng)
Dư nợ Dư nợ +/- so với 2009 Dư nợ +/- so với 2010
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009, 2010, 2011 của ACB – Hà
Dư nợ cho vay của ACB Hà Nội qua các năm 2009 – 2011 liên tục có sự tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2011 của ACB Hà Nội đạt 6.439 tỷ đồng tăng 53,10% so với cuối năm 2010 và tăng 159,22% so với năm 2009 Dư nợ cho vay tăng chủ yếu là do tăng dư nợ cho vay KHDN Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tăng nhưng tốc độ tăng không đáng kể
Hoạt động thanh toán quốc tế
Mặc dù trong bối cảnh hoạt động xuất nhập khẩu cả nước gặp nhiều khó khăn do khủng hỏang kinh tế thế giới , song với nỗ lực không ngừng, kết quả hoạt động thanh toán quốc tế của ACB Hà Nội vẫn tăng trưởng khả quan Trong năm
2011, doanh số thanh toán quốc tế của ACB Hà Nội đạt khỏang 418 triệu USD, tăng169,68% so với năm 2010 (năm 2010 đạt 155 triệu USD) Thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 19,8 tỷ đồng tăng 267% so với năm 2010 và chiếm 39% tổng thu nhập về hoạt động dịch vụ của ACB Hà Nội Để đạt được kết quả trên, trong những năm gần đây, ACB Hà Nội đã áp dụng một số chính sách ưu đãi đối với khách hàng doanh nghiệp về tín dụng, tài trợ xuất khẩu, mức ký quỹ thư tín dụng (L/C) nhập khẩu, chính sách bán ngoại tệ
ACB là một trong những ngân hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu các sản phẩm thẻ quốc tế tại Việt Nam ACB chiếm thị phần cao về các loại thẻ tín dụng quốc tế như Visacard, Mastercard Trong năm 2003, ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đưa ra thị trường thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu Visa Electron Năm 2004, ACB tiếp tục phát hành thẻ MasterCard Electronic Trong năm
2005, ACB đã đưa ra sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic là loại thẻ thanh toán quốc tế kết hợp tính năng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Ngoài ra, để đáp ứng các nhu cầu thanh toán nội địa ACB đã phối hợp với các tổ chức như Tổng công ty Du lịch Sài Gòn, hệ thống siêu thị Co-opmart, Citimart để phát hành các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu cho khách hàng nội địa Thẻ ACB đã góp phần tạo nên thương hiệu trên thị trường và tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể Tính đến hết năm 2011, ACB – Hà Nội đã phát hành được trên 36.000 thẻ tín dụng, số đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn Hà Nội khoảng 4000 với doanh số thanh toán hàng năm trên 1.200 tỷ đồng.
Hoạt động thanh toán trong nước
Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch được bố trí hợp lý, cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin, phần mềm The Complete Banking Solution (TCBS), giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống, trung gian thanh toán được rút ngắn, chất lượng thanh toán được nâng cao, việc kiểm tra giám sát được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an toàn, chính xác Năm 2002, ACB Hà Nội tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) do NHNN tổ chức đã đẩy nhanh tốc độ thanh toán, thu hút được nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân đến mở tài khoản và giao dịch tại ACB – Hà Nội, đưa doanh số thanh toán tăng mạnh qua các năm, nhờ đó tăng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác
ACB Hà Nội đã tích cực triển khai các dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, thu hộ chi hộ, Western Union… do vậy thu nhập của các hoạt động này đạt 4,6 tỷ đồng phí dịch vụ bảo lãnh; 24,1 tỷ đồng phí dịch vụ chuyển tiền nhanh và dịch vụ khác Tổng thu phí về dịch vụ năm 2011 đạt 32,7 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2010.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử
Nhằm mục đích giới thiệu cho khách hàng Việt Nam các sản phẩm của một Ngân hàng hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, trong năm 2003, ACB đã chính thức cung cấp các dich vụ Ngân hàng điện tử bao gồm: Internetbanking, Home banking, Phone banking và Mobile banking Ngoài ra, đầu năm 2010, ACB bắt đầu triển khai dịch vụ ACB – Online là dịch vụ giúp khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại ACB giao dịch với ACB mọi lúc mọi noi thông qua Internet ACB là Ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng chứng chỉ số trong giao dịch Ngân hàng điện tử nhằm mã hoá bảo mật chữ ký điện tử của khách hàng, tăng độ an toàn khi sử dụng dịch vụ Homebanking.
2.2.4 Thực trạng phát triển tín dụng tieu dung tại ACB Hà Nội
2.2.4.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng tại ACB Hà Nội
Theo đối tượng khách hàng:
ACB – Hà Nội xem xét cho vay cá nhân đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:
Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 7 triệu đồng/tháng và các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 70%.
Khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng < 80%.
Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
Khách hàng có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 02 năm liên tiếp.
Các khách hàng chưa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên tại ACB hoặc tại các TCTD khác.
Khách hàng có nơi cư ngụ < 30km so với trụ sở ngân hàng.
Các hộ gia đình, cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm và có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phải là người nghiện ma tuý, có tiền án, tiền sự.
ACB – Hà Nội không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề:
Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm.
Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch vụ tăng cường sức khoẻ tương tự
Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản
Các tài sản được ACB – Hà Nội chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm :
Sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do ACB hay các ngân hàng khác phát hành được ACB chấp thuận (danh sách các ngân hàng được ACB chấp thuận được công bố theo từng thời kỳ).
Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp.
Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp.
Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường, hàng hoá là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của ACB) và được để tại kho của bên thứ 3.
Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được ACB chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).
Bảng 2.3: Tỷ lệ cho vay/Tài sản đảm bảo theo chính sách tín dụng
Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay tối đa/TSĐB
Bất động sản tại Hà Nội, TP HCM 85%
Bất động sản tại các địa phương khác 75%
Máy móc thiết bị, phương tiện vân tải 65%
Hàng hoá, Nguyên vật liệu 65%
(Nguồn: Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của ACB năm 2011)
Tuỳ vào từng loại sản phẩm, tuỳ theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn mà ACB Hà Nội xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định
ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN TÍN DỤNG tieu dung TẠI NH TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng phát triển chung của NH TMCP Á Châu
Với sự chuyển đổi mạnh mẽ của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trường tài chính Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP -A CHAU nói riêng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh gay gắt hơn
Mục tiêu của ACB là tiếp tục giữ vị thế hàng đầu trong khối NH TMCP trong suốt 5 năm tiếp theo ở các chi tiêu: tăng trưởng (phấn đấu cao hơn 2 lần so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành), chỉ số tài chính (duy trì ở mức an toàn cao, trong đó ROE cần đạt 25% đến 30%), chất lượng tài sản có, quản lý rủi ro theo thông lệ tốt nhất, các chỉ tiêu tăng trưởng bền vững, hệ thống sản phẩm và kênh phân phối đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt ACB sẽ tiếp tục là ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô tổng tài sản lớn nhất trong khối NHTMCP và dần rút ngắn khoảng cách NHTMNN Nếu các NHTMNN tiếp tục tăng trưởng bình quân như các năm vừa qua và ACB duy trì tốc độ tăng trưởng và gấp 1,6 lần tốc độ tăng trưởng chung của ngành (tốc độ tăng trưởng của ngành năm 2010 - 2015 dự kiến là 22%, thì đến năm
2015 ACB sẽ có thể đuổi kịp NHTMNN về quy mô Tăng trưởng bền vững, mà trước hết là nguồn huy động, là mục tiêu quan trọng nhất trong vòng 5 năm tới của ACB.
Tăng trưởng đối với ACB là nắm bắt thị phần mục tiêu bao gồm dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bởi các thành phần kinh tế này có tiềm năng tăng trưởng cao nhất và sẽ ngày càng đóng một vai trò quan trọng hơn trong việc tăng trưởng kinh tế Dự kiến đến năm 2015 tổng tài sản của ACB sẽ đạt 34,5 tỷ USD Tổng tài sản của ACB khi đó đòi hỏi một nguồn vốn tối thiểu đối ứng vào khoảng 38.400 tỷ đồng nếu tỷ lệ và cơ cấu cho vay của ACB như hiện nay Quy mô này tương đương quy mô của ngân hàng khu vực và giúp ACB có đủ năng lực tài chính ngân hàng Việt Nam hoàn toàn mở cửa.
ACB Hà Nội với vai trò là một chi nhánh của ACB phải thực hiện theo các phương hướng và nhiệm vụ mà Ngân hàng Nhà Nước và NH ACB giao phó Trách nhiệm của Chi nhánh trong thời gian tới là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển sản xuất, xuất khẩu; đẩy mạnh huy động vốn; gắn việc cho vay khách hàng doanh nghiệp với phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng hình thức cho vay tín dụng tiêu dùng, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, đa dạng các loại hình dịch vụ, đưa ra các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, hoạt động kinh doanh bảo đảm tuân thủ pháp luật Nhà nước, thể chế, quy định của ngành, đảm bảo hoạt động an toàn, có lãi nhằm xây dựng Chi nhánh Hà Nội từng bước lớn mạnh, trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hiện đại như mục tiêu ban đầu hướng tới.
3.1.2 Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội trong tín dụng tiêu dùng
Xác định tín dụng vẫn sẽ là mảng hoạt động mang lại doanh thu và lợi nhuận chính cho Chi nhánh Với thế mạnh quan hệ với khối các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong thời gian tới bên cạnh công tác tiếp tục đẩy mạnh phục vụ khối khách hàng này trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời Chi nhánh cũng nhận thấy việc chú trọng, khai thác tối đa nhằm phát triển mảng dịch vụ cá nhân đặc biệt là hoạt động tín dụng tiêu dùng là cần thiết Về lý thuyết, hoạt động tín dụng tieu dung thường có độ rủi ro cao nhưng trên thực tế, qua thời gian thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các cá nhân, kết quả cho thấy chất lượng tín dụng tại chi nhánh được đảm bảo Tín dụng tiêu dùng được đánh giá là một sản phẩm tín dụng có tiềm năng và sẽ được quan tâm phát triển trong thời gian tới.
Xuất phát từ những nguyên nhân, hạn chế còn tồn tại, để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng trong thời gian tới đòi hỏi Chi nhánh cần có những định hướng cơ bản, cụ thể nhu : Chú trọng tiếp thị và mở rộng mạng lưới khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, tạo lập kênh phân phối Về chất lượng, đặc thù của tín dụng tiêu dùng là số lượng khách hàng lớn, các món vay nhỏ, thời gian vay dài, và một số sản phẩm không có tài sản bảo đảm cho vay dựa trên uy tín của khách hàng nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro việc tăng trưởng cũng cần hợp lý, không tăng trưởng nóng ,đầu tư cho vay trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững Ngoài ra, Chi nhánh phải đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, xây dựng chính sách tín dụng, chính sách marketing vừa chặt chẽ vừa linh hoạt, tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro các khoản nợ.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG tiêu dùng TẠI NH TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Chính sách chăm sóc khách hàng
Chất lượng dịch vụ ngân hàng được đánh giá cao sẽ là một yếu tố quan trọng thu hút thêm các khách hàng mới và giữ được mối quan hệ với khách hàng cũ De toạ sự an toàn và tin tưởng, thoải mái cho khách hàng khi giao dịch và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng; Để khach hang hài lòng khi sử dụng dịch vụ của mình thì Ngân hàng cần chú ý tới việc đơn giản hóa các thủ tục loai bo nhung thu tuc rườm rà, quá phức tạp và gây khó khăn cho khách hàng rut ngăn thời gian thực hiện.
Vì vậy, chi nhánh nên xem xét đơn giản hóa các thủ tục, bảo đảm phục vụ nhanh nhất, hiệu quả nhất Để có thể làm được điều này, chi nhánh cần nhanh chóng cải tiến hình thức phục vụ của mình Cụ thể như trong mỗi dịch vụ, chi nhánh nên có bản hướng dẫn, quy định cụ thể về những thủ tục cần thiết công khai cho khách hàng để khách hàng chuẩn bị trước khi sử dụng dụng vụ Chi nhánh có thể giảm tối thiểu các giấy tờ, có những bản in sẵn cho mỗi dịch vụ Ngoài ra, chi nhánh còn phải giảm thời gian chờ của kách hàng, áp dụng kéo dài thời gian giao dịch để đáp ứng nhu cầu được phục vụ của mọi đối tượng khách hàng.
Một kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc quản bá hình ảnh ngân hàng và tiếp cận khách hàng trong thời đại công nghệ thông tin là kênh giao dịch điện tử Phát triển cac loại hình giao dich ngân háng qua kết nối Internet. Hiện tại, ACB đã cung cấp một số dịch vụ truy vấn thông tin quan mạng Internet. Tuy nhiên các dịch vụ này mới chỉ dựng lại ở mức độ truy vấn thông tin, khách hàng chưa thực hiện được các lệnh thanh toán Trong thời gian tới, chi nhánh cần mở rộng tiếp thị các dịch vụ ngân hàng điện tử để khách hàng có thể sử dụng như đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin trên cơ sở các các kết của Ngân hàng và khách hàng… Việc sử dụng kênh phân phối này có nhiều lợi thế như tăng khả năng an toàn, tiết kiệm chi phí, thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
Một kênh phân phối hiện đại khác là cung cấp các dịch vụ qua điện thoại di động Ngân hàng qua điện thoại là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ thời gian nào Ngay nay, kênh phân phối này đang trở lên phổ biến ở các nước phát triển. Đa dạng hóa các kênh phân phối một cách hữu hiệu để tối đa hóa vai trò của từng kênh phân phối trong hệ thống nhằm hướng tới phục vụ các nhu cầu khách hàng mọi lúc mọi nơi là một trong những yếu tố dẫn đến thành công của ngân hàng bán lẻ. khách hàng Theo khuyến cáo của các ngân hàng trên thế giới, hoạt động Marketing đóng góp 20% vào lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên trên thực tế công tác Marketing và chăm sóc khách hàng tại ACB chi nhánh Hà Nội còn chưa được hiệu quả, vì vậy Chi nhánh cần ứng dụng marketing vào hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Hiện nay, hiển biết về các dịch vụ ngân hàng của người dân Việt Nam còn nhiều hạn chế, phần lớn chỉ hướng tới hai sản phẩm truyền thống là huy động và cho vay Vì vậy, chi nhánh cần liên tục tiến hành tuyên truyền quảng cáo các hình thức dịch vụ của mình, đưa ra các tiện ích của việc sử dụng dịch vụ thông tin đại chúng Để thực hiện một chính sách marketing tập trung và thân thiện đòi hỏi Ngân hàng ACB phải có một chính sách chuẩn hóa trong toàn bộ hệ thống Sự chuẩn hóa và tập trung thể hiện ở sự thống nhất, chuẩn hóa các mẫu biểu, bộ ấn phẩm, tờ rơi. Chính sự chuẩn hóa này sẽ tạo nên một hình ảnh thống nhất của ACB, tạo sự khác biệt về thương hiệu và hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận biết và lựa chọn khi băt đầu có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định định dự án đầu tư
Công tác thẩm định khách hàng và thẩm định dự án đầu tư là khâu quan trọng nhất đảm bảo đến chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng cũng ngày càng da dang, phong phú hơn, theo đó khả năng thất thoát vốn cũng ngày càng tăng, lam anh huong toi sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Vì vậy để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh để sử dụng hiệu quả vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho mình những khách hàng tốt trên cơ sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Còn đối với các dự án đầu tư có sự phân tích chi tiết đúng đắn mới đảm bảo đầu tư đúng mục đích và mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng cũng như đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Để làm tốt được vấn đề trên hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh cần tuân theo một quy trình nhất định từ khâu tìm hiểu thông tin,phan tich thong tin, đến ra quyêt định đầu tư: Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm
Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, nó có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng càng chính xác, chất lượng tín dụng càng cao, bởi thông qua đánh giá Ngân hàng sẽ phân loại được khách hàng, từng bước thanh lọc những kháchh hàng yếu kém, thu hút và tập trung đầu tư cho những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn.
3.2.3 Công tác quản trị rủi ro tín dụng:
Rủi ro trong tín dụng tiêu dùng là điều không thể tránh khỏi đối với các Ngân hàng nên công tác quản trị rủi ro tín dụng là điều cần được quan tâm sâu sắc Công tác quản trị rủi ro tín dụng cần được xây dựng theo quy trình nhất định.