Giải pháp nâng cao chất lượng họat động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vị trí quan trọng có vai trị lớn cơng cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Với tư cách trung gian tài quan trọng nhất, ngân hàng thương mại đơn vị có khả tốt tập trung vốn từ người thừa vốn đem chúng đầu tư trở lại kinh tế hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng tiêu dùng khơng chiếm vị trí quan trọng kinh tế mà cịn chiếm vị trí quan trong thân hoạt động ngân hàng thương mại Nó tài sản quan trọng nguồn đem lại doanh thu ngày lớn cho ngân hàng thương mại sản phẩm cốt lõi Ngân hàng Nhận thức thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại, điều kiện nay, mức sống người dân ngày tăng lên, đứng trước xu hướng thời đại,yêu cầu khách quan kinh tế ,của ngân hàng tầng lớp dân cư hoạt động tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tế ngân hàng thương mại cổ phần châu –chi nhánh Hà Nội, kết hợp với kiến thức thu thập trình học tập nghiên cứu, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng họat động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần châu-chi nhánh Hà Nội” làm đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài vấn đề lí luận tín dụng tiêu dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần châu – chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Ngân hàng thương mại cổ phần châu –chi nhánh Hà Nội từ 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài, phương pháp chủ yếu sử dụng bao gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp thống kê Kết cấu luận văn Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm ba chương: Chương Những lý luận tín dụng tiêu dùng chất lượng tín dụng tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình ngân hàng Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ mà họ mong muốn trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống tốt Các khoản cho vay sử dụng vào nhiều mục đích như: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng Khách hàng mục tiêu: Khách hàng mục tiêu NHTM loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân tức chủ yếu cá nhân hộ gia đình Mục đích : Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các nhu cầu : mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe hơi, du häc, du lịch Nguồn trả nợ : Nguồn trả nợ khoản vay tiêu dùng từ kết sử dụng khoản tiền mà từ thu nhập người vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà Qui mô khoản vay: Hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn, ngoại trừ khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lượng khoản vay không nhỏ Thời hạn vay : Ngắn, trung dài hạn chủ yếu trung dài hạn Rủi ro : Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao loại cho vay ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi theo tình trạng công việc sức khoẻ họ Các cá nhân dễ dàng giữ kín thơng tin Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi triển vọng công việc hay sức khoẻ doanh nghiệp doanh nghiệp phải cung cấp báo cáo tài kiểm toán Hơn cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kì, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thối Mặt khác người tiêu dùng thường nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi hợp đồng Về có hai loại rủi ro, rủi ro lãi suất rủi ro tín dụng + Về rủi ro lãi suất: Cũng nói lãi suất cho vay tiêu dùng cố định thường xác định giá dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nhưng lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng + Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng khơng phải dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản tiền vay đem lại mà lai phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn tồn với nguồn vay khoản thu nhập người tương lai Do bao gồm rủi ro khách quan chủ quan Ví dụ tình trạng kinh tế tăng trưởng hay lµ suy thối, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ… làm ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay, c¸c rủi ro mang tính cá nhân sức khoẻ, tai nạn, cơng việc ảnh hưởng gian tiếp đến nguồn thu nhập người đương nhiên đe doạ đến nguồn trả nợ ngân hàng Chi phí : Các ngân hàng tốn nhiều thời gian công sức để điều tra mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý khoản vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn làm cho chi phí cao khoản mục vay tiêu dùng cao so với loại hình cho vay khác Lãi suất khoản vay tiều dùng cao khoản cho vay khác: Chính xuất phát từ đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao nên lãi suất mà ngân hàng mong muốn có từ khoản vay phải cao khoản vay khác để bù đắp chi phí tổn thất dự kiến Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc, nghĩa định giá sở chi phí huy động vốn ngân hàng, lợi nhuận kì vọng phần bù rủi ro lãi suất Nó Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi không hầu hết khoản vay kinh doanh lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Mặt khác cho vay tiêu dùng lại có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên kinh tế mở rộng, người lạc quan tương lai Ngược lại kinh tế dơi vào suy thối, cá nhân hộ gia đình hạn chế vay mượn từ ngân hàng Hơn vay tiền người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất, họ thường quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi hợp đồng lãi suất ảnh hưởng đến khoản tiền phải trả họ Tài sản đảm bảo : Cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay nên việc kiểm soát nguồn thu nhập khác khách hàng khó khăn ngân hàng Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng: Tín dụng tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mức lãi suất cố định phân tích Mặc dù chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên, nhiên khoản vay định giá cao đế mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Như qua phân tích rút tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mơ hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thơng thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định thành c«ng khoản vay 1.1.3 Các hình thức phân loại tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng phân chia thành nhiều hình thức vào mục đích vay, cách thức hồn trả 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay có loại tín dụng tiêu dùng cư trú tín dụng tiêu dùng phi cư trú Tín dụng tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình.Đây khoản cho vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo Tín dụng tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, du học, du lịch, y tế Đây khoản tín dụng nhỏ thời hạn ngắn 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả có loại tín dụng tiêu dùng trả góp tín dụng tiêu dùng trả lần Trong tín dụng tiêu dùng trả góp chiếm tỷ lệ lớn người ta nhận thấy định kì trả khoản gốc lãi có lợi trả lần -Tín dụng tiêu dùng trả góp: Đây hình thức tín dụng tiêu dùng mà người vay trả nợ cho ngân hàng gồm số tiền gốc lãi làm hai nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ trả hết lần số nợ vay - Tín dụng tiêu dùng trả lần: Đây khoản tài trợ ngắn hạn cho cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô khoản vay tương đối nhỏ, bao gồm phí tài khoản với yêu cầu toán khoảng thời gian tương đối ngắn Phần lớn khoản vay loại dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền nằm viện, mua vật dụng gia đình sửa chữa ơtơ, nhà - Tín dụng tiêu dùng tuần hồn: Đây khoản tín dụng tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm thời kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: Một là: Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh.Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng tốn nợ cho Ngân hàng Hai là: Lãi tính dựa số dư trước điều chỉnh: Theo cách số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản nợ tốn Ba là: Lãi tính sở dư nợ bình quân 1.1.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay cầm đồ: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền giữ tài sản khách hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng cầm đồ - Cho vay đảm bảo lương hay thu nhập: ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở chấp lương hay thu nhập Nó chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định thu nhập việc đủ trang trải cho chi tiêu thường xun cịn có đủ tích luỹ để trả nợ vay - Cho vay có đảm bảo hình thành từ tiền vay: Hình thức chủ yếu áp dụng với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất Mức cho vay ngân hàng hình thức phụ thuộc vào tình hình tài khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường 50-60% giá trị tài sản mua sắm 1.1.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản tín dụng tiêu dùng * Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: ngân hàng thực mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp cho phép Ngân hàng tiết kiệm giảm bớt chi phí hoạt động cho vay - Đây nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi - Nếu áp dụng phương thức có truy địi việc cho vay tiêu dùng gián tiếp có độ an toàn cao Bên cạnh điểm trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp cịn có số nhược điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng, mà biết thơng qua Cơng ty bán lẻ Bên cạnh ta nhận thấy rằng, cơng ty bán lẻ khơng cịn chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng cách chi tiết xác - Thiếu kiểm sốt Ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng - Các Công ty bán lẻ thực phương thức khơng nhằm cấp tín dụng cho khách hàng mà nhằm tăng doanh số bán hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều Ngân hàng khơng mặn mà với tín dụng tiêu dùng gián tiếp Còn Ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp thường thực thông qua phương thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phương thức bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, Cơng ty bán lẻ cam kết tốn cho Ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn, người tiêu dùng khơng tốn cho Ngân hàng - Tài trợ đòi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm Công ty bán lẻ với khoản mà người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng với công ty bán lẻ Tài trợ miễn đòi: Theo phương thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng, Cơng ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay không Phương thức chứa đựng rủi ro so với phương thức nói khoản nợ mua lựa chọn kỹ Ngoài ra, có Cơng ty Ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại: Khi thực tín dụng tiêu dùng gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ Ngân hàng thường phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước Ngân hàng bán trở lại cho Cơng ty bán lẻ nợ Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi chưa tốn, kèm với tài sản sư dơng thời hạn định * Tín dụng tiêu dùng trực tiếp Tín dụng tiêu dùng trực tiếp khoản tín dụng tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người So với tín dụng tiêu dùng gián tiếp, tín dụng tiêu dùng trực tiếp có số ưu điểm sau: - Trong tín dụng tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng tận dụng sở trường cán tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp Ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ cán tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động mình, cán tín dụng Ngân hàng thường xun có xu hướng trọng đến việc tạo khoản tín dụng có chất lượng tốt cán Công ty bán lẻ thường trú trọng đến việc bán nhiều hàng hố Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường đưa vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, Công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng Nếu người cấp tín dụng Ngân hàng, điều hạn chế - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp linh hoạt tín dụng tiêu dùng gián tiếp dễ có đàm phán Ngân hàng khách hàng để có định khoản tín dụng với lãi suất, thời hạn phù hợp với hai bên - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp có độ an tồn cao Ngân hàng trực tiếp thẩm định giám sát tín dụng Ngồi ưu điểm trên, tín dụng tiêu dùng trực tiếp cịn tồn số nhược điểm: - Đối với phương thức tín dụng này, Ngân hàng thường khó tăng doanh số cho vay - Ngân hàng khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng Ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà cán tín dụng Ngân hàng không đủ số lượng để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Với lý nên tín dụng tiêu dùng trực tiếp có chi phí cao 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 1.4.1.1 Vai trị tín dụng tiêu dùng người tiêu dùng Trần Minh Hải BH211238 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD : TS Cao Ý Nhi Đối với người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập trung bình, thơng qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng giúp cho họ có khả mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Trên thực tế có nhiều nhu cầu thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình, nhu cầu khơng sớm muộn cần phải thoả mãn Ví dụ nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm phương tiện xe máy, ô tô, chuẩn bị hôn lễ, ma chay, du lịch, học hành 1.1.4.2 Vai trị tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền vay kiếm lời, NHTM cần nỗ lực huy động vốn, bên cạnh phải khai thác thị trường tín dụng cách triệt để, nghĩa tìm cách để đảm bảo khả đáp ứng thoả mãn tốt nhất, nhiều nhu cầu tín dụng kinh tế Vì sai lầm bỏ qua thị trường tín dụng tiêu dùng mà quy mơ số nhu cầu nhỏ số lượng nhu cầu tín dụng xét theo lượng khách hàng tiềm theo đa dạng nhu cầu tiêu dùng lại vô lớn Bên cạnh đó, nguồn thu Ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng tiêu dùng đáng kể lãi suất tín dụng tiêu dùng cứng nhắc, khơng giống với khoản cho vay kinh doanh mà lãi suất thả theo điều kiện thị trường, đặc biệt lãi suất thực cho vay trả góp cao, điều khiến cho thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng khơng nhỏ cấu lợi nhuận Ngân hàng Do việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cho cá nhân hộ gia đình hướng kinh tế có triển vọng an tồn cho Ngân hàng Hơn nữa, xu hướng hoạt động NHTM phát triển đa tổng hợp, ln tìm cách mở rộng nghiệp vụ đưa sản phẩm Việc thực phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng vừa mở rộng khách hàng cho vay, tận dụng nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Từ Ngân hàng tăng cạnh tranh thị trường ngày khó khăn 1.1.4.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng kinh tế Sự tăng trưởng kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hố tiêu dùng dân cư, số lượng mức độ nhu cầu có khả tốn mặt hàng tiêu dùng khác Cho nên làm tăng số lượng nhu cầu có khả tốn địn bảy hữu hiệu để kích cầu, từ tác động tích Trần Minh Hải BH211238