NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM
Tín dụng tiêu dùng
1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng là một hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ mà họ mong muốn trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống tốt hơn Các khoản cho vay như thế được sử dụng vào nhiều mục đích như: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết trong gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
Khách hàng mục tiêu của các NHTM đối với các loại hình tín dụng tiêu dùng là khách hàng cá nhân tức là chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình.
Mục đích : Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Các nhu cầu đó là : mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe hơi, du học, du lịch
Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả sử dụng các khoản tiền đó mà là từ thu nhập của người vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà
Qui mô của các khoản vay:
Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị không lớn, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lượng các khoản vay có thể không nhỏ.
Ngắn, trung và dài hạn nhưng chủ yếu là trung và dài hạn.
Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc hay sức khoẻ hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán Hơn nữa cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kì, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Mặt khác người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Về cơ bản có hai loại rủi ro, đó là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng.
+ Về rủi ro lãi suất: Cũng như đã nói ở trên do lãi suất cho vay tiêu dùng là cố định và nó thường được xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro Nhưng khi lãi suất trên thị trường vốn tăng mà lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng là cố định và cứng nhắc như thế sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng.
+ Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dùng không phải là dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính những khoản tiền vay đó đem lại mà nó lai phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay đó chính là khoản thu nhập của người đó trong tương lai Do đó nó sẽ bao gồm cả rủi ro khỏch quan và chủ quan Vớ dụ như tỡnh trạng kinh tế tăng trưởng hay là suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ… nó đều làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ người vay, hoặc các rủi ro mang tớnh cỏ nhõn về sức khoẻ, tai nạn, cụng việc nú sẽ ảnh hưởng gian tiếp đến nguồn thu nhập của người đó và đương nhiên sẽ đe doạ đến nguồn trả nợ của ngân hàng.
Các ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và công sức để điều tra về mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức của các chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn cũng làm cho chi phí cao của khoản mục vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác.
Lãi suất của các khoản vay tiều dùng cao hơn các khoản cho vay khác:
Chính xuất phát từ đặc điểm các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nên lãi suất mà các ngân hàng mong muốn có được từ các khoản vay này phải cao hơn các khoản vay khác để bù đắp được các chi phí và tổn thất dự kiến Lãi suất cho vay tiêu dùng thường khá cứng nhắc, nghĩa là nó được định giá trên cơ sở chi phí huy động vốn của ngân hàng, lợi nhuận kì vọng và phần bù rủi ro lãi suất Nó không như hầu hết các khoản vay kinh doanh là lãi suất thay đổi theo điều kiện của thị trường
Mặt khác cho vay tiêu dùng lại có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên khi nền kinh tế mở rộng, mọi người lạc quan về tương lai Ngược lại khi nền kinh tế dơi vào suy thoái, các cá nhân và hộ gia đình sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Hơn nữa khi vay tiền người tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, họ thường quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến khoản tiền phải trả của họ
Cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng vì nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay nên việc kiểm soát các nguồn thu nhập khác của khách hàng là khó khăn đối với ngân hàng.
Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng:
Tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng bởi mức lãi suất cố định đã phân tích ở trên Mặc dù chịu rủi ro lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên, tuy nhiên các khoản vay này đã được định giá khá cao đế mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận.
Như vậy qua phân tích trên có thể rút ra tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm như sau:
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng
1.2.1 khái niệm chất lượng tín dụng
Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất song cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất cho hoạt động của NHTM Để hạn chế rủi ro, giảm bớt thiệt hại, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh các NHTM thường đặt ra yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có thể hiểu chất lượng hoạt động tín dụng là vốn ngân hàng đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh để từ đó tạo ra một lượng tiền lớn hơn đủ để trang trải mọi chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi khi đến hạn Vậy đơn giản có thể hiểu chất lượng hoạt động tín dụng là việc đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Người ta nghiên cứu chất lượng tín dụng dựa trên ba gãc độ đó là từ phía khách hàng, từ phía xã hội và từ bản thân ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng phải đảm bảo cả ba góc độ đó Đối với khách hàng, chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM thể hiện ở việc ngân hàng thoả mãn được bao nhiêu trong số những yêu cầu của họ Thường thì khách hàng luôn mong muốn ngân hàng giải ngân thật nhanh, qui trình thủ tục hồ sơ đơn giản, lãi suất thấp và thường không muốn bị giám sát trong quá trình sử dụng vốn vay
Từ góc độ của nền kinh tế, chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM thể hiện ở chỗ hoạt động đó đem lại bao nhiêu lợi ích cho xã hội, nó có thoả mãn được các tiêu thức phát triển nhanh và bền vững không, có tuân thủ luật pháp hay không và nó đóng góp vào bao nhiêu phần trăm tăng trưởng.
Từ trực tiếp NHTM, chất lượng hoạt động tín dụng thể hiện ở chỗ nó có thoả mãn hết các kế hoạch, chỉ tiêu của cấp trên hay không, có đem lại cho ngân hàng một nguồn thu ổn định và tăng trưởng hay không, có thoả mãn chính sách cạnh tranh của ngân hàng hay không…
Nhìn chung, việc nghiên cứu chất lượng tín dụng cần dựa trên sự tổng hoà của cả ba nhân tố đó trong đó nhân tố bản thân ngân hàng là nhân tố chính quan trọng nhất.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng tín dụng của một ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng của một ngân hàng phát triển không chỉ dựa trên sự phát triển về quy mô mà bên cạnh đó ngân hàng cần phát triển chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng qua từng thời kỳ Đây là một yếu tố quan trọng đối với mọi ngân hàng vì phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng sẽ phải đối mặt khi tập trung phát triển tín dụng Thông thường vào giai đoạn mới thành lập các ngân hàng đều tập trung phát triển mạnh về mặt quy mô tín dụng, tuy nhiên sau một giai đoạn phát triển, khi mà quy mô tín dụng, dư nợ và số lượng khách hàng đã đạt mức độ nhất định thì các ngân hàng sẽ chú trọng phát triển về chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của mình.
Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có chỉ tiêu mang tính định lượng, có chỉ tiêu mang tính định tính.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính:
- Chỉ tiêu phân tán rủi ro: Đánh giá danh mục tín dụng, thể hiện mức độ tập trung tín dụng cho từng nghành, từng khách hàng Yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng là phải phân tán rủi ro, tránh đầu tư tập trung, đồng thời phải có dự báo tình hình hoạt động các ngành, lĩnh vực để có các quy định tín dụng phù hợp Thông lệ quy định dư nợ tối đa đối với 01 khách hàng không quá 15% vốn tự có, ngoài ra có thể quy định mức dư nợ đối với một nhóm khách hàng có liên quan nhau không quá 50% vốn tự có.
- Tính năng, sự đa dạng của các sản phẩm tín dụng.
- Sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tài chính tín dụng và ngân hàng đã thúc đẩy các tổ chức này nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới nhằm tạo ra sự số lượng và chất lượng các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng đó cung cấp Là một dịch vụ truyền thống lâu đời của hệ thống ngân hàng nên các sản phẩm tín dụng thường ít có sự khác biệt và dễ bị bắt trước Một trong những biện pháp mà ngân hàng thường dùng hiện nay là cá biệt hóa từng hợp đồng tín dụng theo đó cùng một sản phẩm dịch vụ nhưng những người dùng khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng Như sản phẩm cho vay mua ôtô thì đối với doanh nghiệp là đầu tư nâng cao năng lực sản xuất nhưng với cá nhân là tiêu dùng hoặc ngân hàng sẽ cung cấp các dịch vụ gia tăng vào sản phẩm tín dụng của mình như cho vay vốn lưu động để trả lương cho nhân viên thì kèm theo đó là dịch vụ trả lương qua thẻ ATM cho từng cán bộ, hoặc đối với vay vốn lưu động các doanh nghiệp thì sẽ đi kèm theo dịch vụ bảo lãnh, thanh toán Có thể kể đến nhiều yếu tố làm nên tính năng, công dụng của sản phẩm:
+ Mạng lưới và địa điểm giao dịch của NHTM: Mạng lưới càng rộng lớn, các điểm giao dịch càng thuận tiện càng làm tăng tính năng, công dụng của sản phẩm. + Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ của NHTM: NHTM nào có cơ sở vật và kỹ thuật tốt, công nghệ hiện đại sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý và phát triển các sản phẩm tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời cũng làm cho khách hàng có thể dễ dàng thực hiện được các giao dịch, do đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Quy mô và tổ chức bộ máy tín dụng, trình độ nghiệp vụ
Hoạt động tín dụng phát triển đồng nghĩa với ngân hàng có mội đội ngũ cán bộ có trình độ, chuyên nghiệp và nhiệt tình Hơn nữa, ngân hàng luôn phải duy trì và phát triển một đội ngũ cán bộ đủ đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng khi hoạt động tín dụng được mở rộng Hoạt động tín dụng phát triển đến một mức nào đó sẽ dẫn tới sự phân công chuyên môn hóa và sự ra đời của các bộ phận hỗ trợ tín dụng đánh dấu mức độ chuyên môn hóa của hoạt động này
- Chỉ tiêu về điều hành và quy chuẩn của quy trình tín dụng
Trong điều hành hoạt động tín dụng phải đảm bảo sự phân công rõ ràng về trách nhiệm và quyền hạn, có quy trình kiểm tra giám sát hiệu quả, có đầy đủ con người và tổ chức hợp lý Có cảnh báo rủi ro tín dụng, độc lập đánh giá rủi ro tín dụng.
- Sự hài lòng của khách hàng vay đối với sản phẩm tín dụng của NHTM
Về bản chất, tín dụng ngân hàng là một sản phẩm dịch vụ Vì vậy, cũng như tất cả các loại hình kinh doanh khác, tín dụng ngân hàng cần phải thỏa mãn được như cầu sử dụng sản phẩm (dịch vụ) của khách hàng.
Mối liên hệ giữa sự hài lòng của khách hàng và chất lượng sản phẩm,dịch vụ được hầu hết các nhà nghiên cứu thừa nhận như là một mối quan hệ biện chứng Cụ thể, sự hài lòng của khách hàng là một thái độ cụ thể đối với một giao dịch trong ngắn hạn, trong khi đó, chất lượng sản phẩm,dịch vụ là một thước đo được hình thành nên bởi sự đánh giá toàn diện một hoạt động trong dài hạn Nếu đặt trong mối quan hệ tương quan thời gian thì chất lượng sản phẩm,dịch vụ xảy ra trước, sau đó dẫn đến sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm,dịch vụ đó Như vậy, có thể xem chất lượng là mọt yếu tố đầu vào quan trọng quyết định sự hài lòng của khách hàng đối với một sản phẩm,dịch vụ Ngược lại, sự hài lòng của khách hàng là một kết quả đầu ra phản ánh chất lượng của sản phẩm,dịch vụ đó.
Chất lượng của sản phẩm,dịch vụ, phát triển dựa theo quan điểm các khái niệm về sự hài lũng của khỏch hàng, cú thể được xỏc định bởi sự khác biệt giữa mức độ kỳ vọng của khách hàng về sản phẩm,dịch vụ họ mong muốn được cung cấp và sự đánh giá của họ sau khi được cung cấp sản phẩm,dịch vụ đó Để hạn chế sự khac biệt giữa mức độ kỳ vọng và sự hài lòng thực tế của khách hàng vay vốn, đồng thời đảm bảo yếu tố khả năng thu hồi nợ vay đúng thời hạn của ngân hàng cấp tín dụng, trong phạm vi trình bày của đề tài nghiên cứu, một sản phẩm tín dụng được xem là có chất lượng phải đảm bảo các yêu cầu sau:
+ Được xây dựng và phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch của khách hàng.
+ Có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín, vị thế của Ngân hàng cũng góp phần làm nên lượng tín dụng của một Ngân hàng Một NHTM uy tín, vị thế lớn sẽ thu hút được những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình Những khách hàng này có mức độ rủi ro thấp, do vậy NHTM đó có cơ hội lựa chọn khách hàng tốt, có uy tín góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng mình và ngược lại.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội .22 1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Hà
Á Châu - Chi nhánh Hà Nội.
2.1.1 lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Hà Nội
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội ( ACB Hà Nội) Là chi nhánh của ACB được thành lập đầu tiên tại khu vực phía Bắc, sau gần 20 năm hoạt động và phát triển, hiện tại ACB Hà Nội là chi nhánh lớn nhất của ACB tại khu vực này. Thời gian đầu thành lập số lượng nhân viên của ACB Hà Nội chỉ khoảng 20 người, đến nay con số này đã khoảng gần 800 nhân viên, từ một điểm giao dịch duy nhất, hiện tại ACB Hà Nội 32 điểm giao dịch bao gồm chi nhánh chính và 31 phòng giao dịch Tính đến cuối năm 2011, tổng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 4.413 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng đạt 6.439 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trước thuế đạt 144 tỷ đồng Với các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, ngoài việc đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của ACB, ACB Hà Nội còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại khu vực miền Bắc như hỗ trợ các chi nhánh khác trong việc tuyển dụng, đào tạo, phát triển mạng lưới,
Chi nhánh được thành lập theo giấy chấp thuận số 0016/ GCT ngày 14 tháng 12 năm 1993 của ngân hàng nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 14/03/1993.Trụ sở của ngân hàng Á Châu - chi nhánh Hà nội hiện nay đươc đặt tại 184-186 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà nội
Ngân Hàng Á Châu - chi nhánh Hà nội là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Á Châu,hạch toán kinh tế phụ thuộc, có con dấu riêng theo quy định của ngân hàng nhà nước
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB – Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của ACB – Hà Nội
Phòng Quản trị tín dụng
Ngoài các phòng giao dịch trực thuộc, ACB Hà Nội được chia làm hai khối : khối kinh doanh và khối hỗ trợ kinh doanh
- Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng : Phòng Kế toán và Phòng hành chính.
- Khối kinh doanh được tổ chức định hướng theo đối tượng khách hàng bao gồm hai phòng: Phòng Khách Hàng Cá Nhân và Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, trong đó mỗi phòng đều có các bộ phận nghiệp vụ tiền gửi, dịch vụ khách hàng và bộ phận tín dụng riêng phục vụ cho các khách hàng là KHCN hay KHDN
Tại các PGD trực thuộc cơ cấu tổ chức chia thành 2 bộ phận chính: Bộ phận giao dịch ngân quỹ và bộ phận tín dụng
2.1.3 Khái quát hoạt động cuả ngân hàng Á Châu - chi nhánh Hà nội
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các loại pháp nhân, cá nhân trong nước và nước ngoài bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ đôí với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự uỷ nhiệm của Tổng giám đốc ngân hàng Á Châu và theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu
- Được phép vay, cho vay các định chế tài chính trong nước khi được Tổng Giám đốc chấp thuận.
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được tổng giám đốc uỷ nhiệm và theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán Khi có nhu cầu và được tổng giám đốc uỷ nhiệm, chi nhánh thực hiện nghiệp vụ mua bán vàng
- Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nước.
- Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống ngân hàng á châu với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu.
2.1.4 Nhiệm vụ hoạt động của ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Hà nội
Một là ngân hàng đã chấp hành tốt các chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng á châu, bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp cầm cố bảo đảm kho quỹ an toàn tuyệt đối thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền tệ một cách chính xác
Hai là quản lý an toàn tài sản bao gồm trụ sở nhà đất thiết bị và các phương tiện dụng cụ làm việc của chi nhánh được uỷ nhiệm quản lý theo đúng chế độ của nhà nước và quy định của ngân hàng Á Châu.
Ba là phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đồng thời nâng cao uy tín phục vụ khách hàng của ngân hàng Á Châu Phát triển nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quyết định sự phát triển của ACB Ngoài việc kiểm tra kỹ lưỡng về chuyên môn ngay từ ban đầu tuyển dụng, ACB còn thường xuyên tổ chức các khoá học bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng là việc cho nhân viên.
Bốn là thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê theo đúng quy định của nhà nước và của ngân hàng Á châu.
Năm là lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh mức tạo lời cho chi nhánh, bảo đảm chi nhánh là trung tâm lợi nhuận của ngân hàng Á Châu.
Sáu là thường xuyên nghiên cứu để cải tiến các nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động áp dung các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý của ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành và phục vụ.
Bẩy là, đấy mạnh công tác tiếp thị và mở rộng mạng lưới khách hàng
Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng( bảo mật về số liệu tồn quỹ, thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi của khách hàng, bảng tổng kê tài sản )
Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ACB Hà Nội
2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng tại ACB Hà Nội
- Theo đối tượng khách hàng:
ACB – Hà Nội xem xét cho vay cá nhân đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:
+ Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 7 triệu đồng/tháng và các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 70%.
+ Khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng < 80%. + Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
+ Khách hàng có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 02 năm liên tiếp.
+ Các khách hàng chưa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên tại ACB hoặc tại các TCTD khác.
+ Khách hàng có nơi cư ngụ < 30km so với trụ sở ngân hàng.
+ Các hộ gia đình, cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm và có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phải là người nghiện ma tuý, có tiền án, tiền sự.
ACB – Hà Nội không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề:
+ Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm.
+ Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch vụ tăng cường sức khoẻ tương tự
+ Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản
Các tài sản được ACB – Hà Nội chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm :
+ Sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do ACB hay các ngân hàng khác phát hành được ACB chấp thuận (danh sách các ngân hàng được ACB chấp thuận được công bố theo từng thời kỳ).
+ Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp.
+ Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp.
+ Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường, hàng hoá là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của ACB) và được để tại kho của bên thứ 3.
+ Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được ACB chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).
Bảng 2.1: Tỷ lệ cho vay/Tài sản đảm bảo theo chính sách tín dụng
Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay tối đa/TSĐB
Bất động sản tại Hà Nội, TP HCM 85%
Bất động sản tại các địa phương khác 75%
Máy móc thiết bị, phương tiện vân tải 65%
Hàng hoá, Nguyên vật liệu 65%
(Nguồn: Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của ACB năm 2011)
Tuỳ vào từng loại sản phẩm, tuỳ theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn mà ACB Hà Nội xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định
Mức cho vay đối với khách hàng được ACB Hà Nội xác định trên cơ sở: nhu cầu thực tế của khách hàng, khả năng hoàn trả khách hàng và không vượt quá tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản đảm bảo Một số sản phẩm ACB quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng như :
+ Mức cho vay hỗ trợ tiêu dùng (không có tài sản đảm bảo) không vượt quá 10 lần thu nhập chứng minh được, mức trả góp hàng tháng không quá 80% thu nhập tích luỹ và tối đa là 300 triệu đồng.
+ Mức chi vay đối với sản phẩm sinh hoạt tiêu dùng (có tài sản đảm bảo) không có tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng tối đa 500 triệu đồng.
+ Không cố định thời gian cho vay với từng khoản vay, mà thời hạn được xác định tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng sẽ xác định thời hạn khoản vay khi cung ứng cho khách hàng nhưng tối đa không quá các quy định của Ngân hàng trong từng thời kỳ Tóm lại, Chi nhánh Hà Nội thực hiện chính sách thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ thuộc vào giá trị khoản vay, tuỳ thuộc vào thu nhập dự tính khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng…
+ Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của NH ACB. Tùy từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định cơ sở thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Nhưng thường ngân hàng tính theo công thức:
Lãi suất cho vay = LS13 + X
LS13 là lãi suất huy động 13 tháng lãi lĩnh cuối kỳ của ACB.
X là biên độ được ACB quy định trong từng thời kỳ
2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đang áp dụng tại Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Hà Nội
- CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ Ở, NỀN NHÀ
Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn. Đặc tính sản phẩm:
+ Thời gian cho vay: Lên đến 240 tháng
+ Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC, ACB)
+ Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn) hoặc trả vốn góp linh hoạt bậc thang.
- CHO VAY TRẢ GÓP XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ
Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích. Đặc tính sản phẩm:
+ Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng
+ Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC, ACB)
+ Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)
- CHO VAY TRẢ GÓP SINH HOẠT TIÊU DÙNG ( CÓ TSĐB)
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Đặc tính sản phẩm:
+ Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng
+ Loại tiền vay: VND, Vàng
+ Mức cho vay: tối đa không quá 500 triệu đồng
Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Á châu - chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Chất lượng tín dụng thông qua chỉ tiêu tổng dư nợ
Qua vào bảng 2.3 ta thấy, tổng dư nợ tăng trưởng với tốc độ nhanh qua các năm, năm 2009, tổng dư nợ toàn Chi nhánh đạt 2.484 tỷ đồng thì đến năm 2011, tổng dư nợ đã lên tới 6.439 tỷ đồng tăng lên gần 260% Tổng dư nợ tăng nhanh cho thấy Chi nhánh đã tích cực trong việc tiếp thị và bán các sản phẩm tín dụng của mình ra thị trường, với chất lượng ngày càng nâng cao về dịch vụ và lãi suất ưu đãi Nâng cao uy tín của Ngân hàng trên thị trường
2.3.2 Chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu nợ xấu
Qua vào bảng 2.7 ta thấy, mặc dù dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng lên nhưng tỷ trọng nợ xấu lại có chiều hướng giảm với tốc độ nhanh hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ Nguyên nhân chủ yếu là do việc kiểm soát khoản vay của Chi nhánh ngày càng chặt chẽ, khả năng quản lý Khách hàng và tích cực thu hồi nợ cũng được ®Èy nhanh.
2.3.3 Chất lượng tín dụng thông qua chỉ tiêu thu nhập trên tổng dư nợ
Thu nhập từ lãi vay là nguồn thu từ lãi suất cho vay đối với các món vay Cơ chế hoạt động của ACB khá khác so với hệ thống các ngân hàng khác vì Cơ chế hạch toán các khoản vay qua trung gian là Hội sở Với các khoản huy động được chi nhánh sẽ bán vốn đó cho Hội sở còn với các khoản cho vay ra bên ngoài chi nhánh lại mua lại vốn của Hội sở Điều này tạo ra sự chủ động với nguồn vốn cho vay và huy động cho các chi nhánh và phòng giao dịch Chênh lệch giữa giá mua và giá bán vốn của chi nhánh với hội sở thường chênh lệch từ 03% đến 05%/ năm Như vậy khoảng từ 03% đến 05%/năm là phần thu nhập đem lại từ hoạt động cho vay
2.3.4 Chất lượng thông qua các tiêu chí khác
Một là: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới tích cựcthích hợp với nền kinh tế thị trường Phong cách phục vụ nhiệt tình, cởi mở, giao dịch thuận tiện, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng đến
Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – Hà Nội
Ha i là: Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ quá hạn giảm theo từng năm Đó là một thành công lớn của Ngân hàng trong những năm qua.
Ba là: Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho k há c h h à n g hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi rót ngắn đợc thời gian Ngõn hàng từng bước gắn mỡnh với khỏch hàng qua vai trũ tư vấn.
Bốn là: Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Năm là: ACB – Hà Nội cung cấp khỏ đa dạng cỏc sản phẩm tớn dụng tiêu dùng phục vụ tốt cỏc nhu cầu người vay vốn Cựng với sự phỏt triển của ACB, ACB
Hà Nội luôn đi đầu trong việc áp dụng những sản phẩm mới Chính vì vậy, số lượng khỏch hàng quan hệ tớn dụng với ACB Hà Nội ngày càng tăng, dư nợ tớn dụng tiêu dùng luụn được duy trỡ ở mức khỏ cao trước những tỏc động, chớnh sỏch của NHNN.
Sáu là: Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu quả.
2.4 Đánh giá kết quả của acb-hà nội
Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của tại ACB Hà Nội có thể thấy, một số kết quả đạt được như sau:
- Tín dụng thực sự là mảng kinh doanh quan trọng, đem lại nguồn thu nhập chính cho Chi nhánh.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng ở mức vừa, tăng trưởng thận trọng, ổn định qua các năm Chất lượng tín dụng ngày càng cải thiện.
- Quy mô tín dụng tiêu dùng có tăng tuy nhiên còn ở mức vừa chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh và nhu cầu của thị trường thể hiện ở tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng dư nợ thấp