Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thái bình

Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng Lời nói đầu Trong năm qua, thực đờng lối đổi kinh tế Đảng Nhà nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà thực chiến lợc đổi mạnh mẽ hoạt động mình, tăng cờng huy động vốn từ nhiều nguồn, tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng thay chờ khách hàng đến với nh trớc, trọng đại hoá ngân hàng, đổi cách mô hình tổ chức chế điều hành hot ng Ngõn hng iu ú đà góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế nói chung, nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá nói riêng Nhng ngành ngân hàng đứng trớc nhiều khó khăn cản trở tiến trình đổi nh tỷ lệ nợ hạn, nợ khó đòi lớn, bất hợp lý mô hình cấu tổ chức, nội dung hoạt động, chế, sách cho hoạt động ngân hàng phản ánh phần thực trạng khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nớc ta Hoạt động tín dụng - hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng - hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro nhiều nguyên nhân gây Bởi hoạt động ngân hàng chủ yếu nhận tiỊn gưi vµ cho vay Khi nhËn tiỊn gưi cđa khách hàng, ngân hàng đóng vai trò ngời vay, phải có trách nhiệm hoàn trả lại gốc lÃi, đồng thời phải đảm bảo an toàn tiền gửi khách hàng Khi ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng ngời cho vay Lúc này, ngân hàng phải đảm bảo thu đủ vốn lÃi, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu ngân hàng thu hồi khoản cho vay, đến lúc đó, ngân hàng khả toán, hậu ngân hàng bị phá sản, đe doạ ổn định an toàn hệ thống Mặt khác, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng nên rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng nhiều nhất, dễ xảy nhất, ảnh hởng tới tính an toàn ngân hàng.Trong tiềm lực tài cha mạnh mẽ chất lợng tín dụng thấp có tác động không nhỏ đến khả toán toán, khả sinh lời Ngân hàng, đồng thời ảnh hởng tiêu cực tới phát triển kinh tế xà hội đất nớc Nh vậy, làm để để nâng cao chất lợng tài sản có, nh xử lý nhanh gọn số nợ tồn đong nhằm lành mạnh hoá tài nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Đây vấn đề đợc đặt lên vị trí hàng đầu quản trị Ngân hàng Nhận thức đợc điều này, thông qua trình thực tập Chi nhánh NHĐT&PT Thái Bình, em ®· Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Sinh viªn: Ngun Hång Thơng lựa chọn trình bày chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển Thái Bình Chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Thái Bình Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thái Bình Em xin cảm ơn ban lónh o v cô, chú, anh, chị công tác phòng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thái Bình đà tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua Do hạn chế trình độ lý luận kinh nghiệm thực tế, viết em tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy cô giáo góp ý kiến để viết đợc hoàn chỉnh Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại a Lịch sử hình thành ngân hàng thơng mại So với tiền tệ, tín dụng hệ thống Ngân hàng đời muộn nhiều Lúc đầu hoạt động đổi chác tiền đúc thơng nhân đà hình thành nên nghề - Nghề ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng Thế kỷ XV trở trớc, nghề Ngân hàng cha phát triển mạnh Từ kỷ XVI, phơng thức sản xuất t chủ nghĩa hình thành nhiều nớc Châu âu Thơng mại bắt đầu phát triển, đòi hỏi phải có tổ chức chuyên môn để giải nhu cầu vay vốn, tổ chức toán, chuyển tiền Vì vậy, Ngân hàng t chủ nghĩa đời Đến kỷ XIX, việc nhiều Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng vào lu thông đà gây cản trở cho trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Để khắc phục tình trạng trên, Nhà nớc đà can thiệp vào hoạt động Ngân hàng cách ban hành đạo luật hạn chế số lợng Ngân hàng đợc phép phát hành tiền, giành quyền cho số Ngân hàng lớn Về sau, Nhà nớc trao quyền phát hành tiền cho Ngân hàng nhất, đợc gọi Ngân hàng phát hành, sau chuyển thành Ngân hàng Trung ơng Các Ngân hàng lại không đợc phép phát hành tiền, làm trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế, đợc gọi Ngân hàng trung gian hay Ngân hàng kinh doanh Sang kỷ XX, Ngân hàng trung gian phát triển mạnh nớc châu Âu, châu Mỹ nh nớc thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi Mỹ Latinh Bênh cạnh Ngân hàng kinh doanh đa năng, nh NHTM , xuất Ngân hàng kinh doanh hoạt động lĩnh vực định, nh Ngân hàng đầu t, Ngân hàng tiết kiệm, Ngân hàng địa ốc tổ chức tín dụng phi Ngân hàng nh công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ đầu t, quỹ tín dụng Các tổ chức đóng vai trò quan trọng việc khơi thông nguồn vốn từ ngời tiết kiệm tới ngời chi tiêu nhng lại không kinh doanh khoản tiền gửi không kỳ hạn, không cung cấp dịch vụ toán Sau chiến tranh giới lần thứ II đến năm 80 kỷ XX, hệ thống Ngân hàng kinh doanh nớc đà hoàn chỉnh phát triển trình độ cao Xuất nhiều Ngân hàng quy mô lớn, xuyên quốc gia Nó có chi nhánh nớc mà mở nhiều chi nhánh nớc giới Cùng với NHTM xuyên quốc gia, Ngân hàng quốc tế đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài tiền tệ nớc, khơi thông chu chuyển vốn, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế nớc cộng đồng quốc gia giới b Khái niệm ngân hàng thơng mại Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng Ngõn hng bt ngun từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ së hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, ngun tắc đảm bảo cho hot ng ca ngõn hng Nh vậy, ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ to¸n Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội.Trong ngân hàng thương mại, tiền huy động người gửi gọi tài sản "nợ", tiền cho công ty cá nhân vay tiền gửi ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi tài sản "có" ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động số tiền đem cho vay, gủi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có Phần tài sản có tính khoản cao giữ để đề phịng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỉ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm hai loại vốn cấp vốn cấp Vốn cấp gọi vốn nòng cốt, Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng bn bao gồm vốn điều lệ, lợi nhuận không chia quỹ dự trữ lập sở trích từ lợi nhuận tổ chức quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài quỹ đầu tư phát triển Vốn cấp bao gồm: phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản tổ chức, nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên (như trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi số công cụ nợ khác) Trong kinh tế sôi động nh nay, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, hoạt động đan xen lẫn đa dạng phong phú Tuy nhiên theo Luật tổ chức tín dụng có ngân hàng thơng mại đợc phép nhận tiền gửi không kỳ hạn cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thơng mại a Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Nhiều ngời tin ngân hàng đóng vai trò rÊt nhá nỊn kinh tÕ - nhËn tiỊn gưi cho vay - nhng thực tế ngân hàng đà phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xà hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: - Ngân hàng thơng mại trung gian tài chính: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc thành phần kinh tế khác xà hội Ngân hàng thơng mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh việc đứng huy động vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi xà hội, thông qua hoạt động cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng thơng mại đà thực huy động đợc sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lu thông hàng hoá, thực tiện ích cho xà hội, tăng nhanh trình tích luỹ tiết kiệm kinh tế - Ngân hàng thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng: Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan nh: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Đặc biệt, xu quốc tế hoá Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng hội nhập kinh tế, hoạt động doanh nghiệp phải đạt hiệu kinh tế định theo quy định chung thị trờng đảm bảo đứng vững cạnh tranh Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t, đòi hỏi dịch vụ tài chính, dịch vụ thông tin, t vấn chất lợng cao Thông qua hoạt động tín dụng, tài trợ ngoại thơng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thơng mại cầu nối đa doanh nghiệp đến với thị trờng để đứng vững thị trờng sôi động cạnh tranh ngày khốc liệt - Ngân hàng thơng mại công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế: Các ngân hàng thơng mại đối tợng đồng thời trung gian chuyển tải sách tiền tệ, thực chức trung gian việc thực sách kinh tÕ qc gia ThËt vËy, th«ng qua hƯ thèng mình, hoạt động tín dụng toán dới tác động ngân hàng trung ơng, ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng thu hẹp khối lợng tiền cung ứng lu thông để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội đối ngoại Thông qua việc cấp tín dụng cho ngành kinh tế, ngân hàng thơng mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, thu hút vốn nớc để gia tăng tốc độ tăng trởng kinh tế đồng thời sở mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần thực mục tiêu sách xà hội nhà nớc - Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Trong kinh tế thị trờng ngày nay, xu quốc tế hoá hội nhập hoạt động kinh tế tất yếu, ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Các ngân hàng thơng mại với hoạt động kinh doanh mình, đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh tài trợ ngoại thơng, toán quốc tế, nghiệp vơ ngo¹i hèi cïng víi quan hƯ tÝn dơng, toán với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng, đa tập quán, luật pháp, trình độ kinh doanh xích lại gần nhau, từ điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế b Các chức Ngân hàng thơng mại Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng Ngân hàng thơng mại đời phát triển sở sản xuất l u thông hàng hoá phát triển Khi kinh tế hàng hoá ngày phát triển cần có góp mặt ngân hàng thơng mại với chức -Trung gian tín dụng: Hoạt động ngân hàng thơng mại "đi vay vay" Chính vậy, ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội thông qua việc huy động tiền tạm thêi d thõa cđa c¸c tỉ chøc, doanh nghiƯp, c¸c hộ gia đình, cá nhân quan Nhà nớc Mặt khác, ngân hàng thơng mại lại dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế xà hội hä cã nhu cÇu vỊ vèn NỊn kinh tÕ ngày phát triển nhu cầu vốn với số lợng lớn để đầu t xây dựng sản xuất, tiêu dùng ngày tăng.Trong xà hội thời điểm định, có chủ thể tạm thời thừa vốn-có nhu cầu sinh lời đồng vốn đó; có chủ thể thiếu vốn để tiến hành hoạt động Không phải lúc cung, cầu vốn dễ dàng gặp cần phải có bên đứng làm trung gian tạo điều kiện cho cung cầu gặp Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng điều chuyển vốn tõ ngêi thõa sang ngêi thiÕu vèn, gióp cho cung cầu gặp Chức trung gian tín dụng chức ngân hàng thơng mại Thông qua việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát quốc gia đợc đảm bảo - Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xà hội đợc thực bên Ngân hàng chi phí bỏ để thực hoạt ®éng nµy lµ rÊt lín Bao gåm: chi phÝ in ®óc, b¶o qu¶n, vËn chun tiỊn, chi phÝ tiÕp nhËn, bảo quản, vận chuyển tiền chuyển trả nhận Sự đời ngân hàng thơng mại đà góp phần tiết kiệm khoản chi phí Nhờ có hoạt động toán qua ngân hàng mà công việc toán xà hội ngày thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm nhiều Bên cạnh việc thực chức trung gian toán ngân hàng thơng mại tạo điều kiện cho ngân hàng huy động tiền gửi xà hội Phần lớn số vốn huy động doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng Do ngân hàng có nguồn vốn cho vay đầu t, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua chức ngân Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng hàng kiểm soát đợc tình hình tài cđa c¸c chđ thĨ kinh doanh nỊn kinh tÕ - Chức tạo tiền: Nhờ hoạt động huy động vốn, cho vay làm trung gian toán mà ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền cách chuyển khoản bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đà đa ngân hàng thơng mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền Ngân hàng thơng mại đợc tăng lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Khả tạo tiền ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi d tiền lu thông ngân hàng tiền gửi xà hội hệ thống ngân hàng Nh vậy, bên cạnh vai trò độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại đà góp phần thoả mÃn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch toàn xà hội Do vậy, ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan träng nỊn kinh tÕ thÞ trêng * Tõ chức kể ngân hàng thơng mại, ta thấy chúng có mối quan hệ với nhau, hỗ trợ Khi ngân hàng thơng mại trung gian tín dụng ngân hàng thơng mại có khả huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, từ tổ chức kinh tế, huy động từ dân c thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu hay qua hình thức phát hành trái phiếu với thời hạn khác Qua ngân hàng tập trung lợng vốn lớn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác vay ngời có nhu cầu sử dụng vốn Khi bên vay, cho vay có nhu cầu toán ngân hàng đứng làm trung gian toán Nh vậy, chức ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với nhau, vai trò trung gian toán đợc làm tốt, ngân hàng tạo đợc niềm tin từ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Nh ngân hàng có điều kiện để tăng huy động vốn có thêm khả cung ứng vốn cho nỊn kinh tÕ víi sè lỵng lín Víi chøc trung gian toán, ngân hàng thơng mại làm tăng khối lợng tiền lên gấp nhiều lần thông qua chế toán chuyển khoản Điều làm cho chức ngân hàng ngày liên hệ chặt chẽ ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng.Tất chức ngân hàng thơng mại đáng đợc quan tâm thoả đáng Tuy nhiên tuỳ thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà mức độ u tiên chức khác Với mục tiêu ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát chức tạo tiền Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng ngân hàng thơng mại đợc lu tâm Với mục tiêu huy động vốn cho đầu t phát triển chức trung gian toán tín dụng lại đợc lu tâm nhiều 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thơng mại a Hoạt động tạo lập nguồn vốn Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biƯt kinh doanh lÜnh vù tiỊn tƯ, tÝn dơng, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Vì vậy, việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề đợc quan tâm hàng đầu không với riêng thân ngân hàng thơng mại mà phát triển chung kinh tế Nguồn vốn NHTM đợc hình thành từ phận sau: Thứ vốn chủ sở hữu Đây số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác theo quy định Nguồn vốn nµy chiÕm tû träng nhá tỉng sè ngn vèn kinh doanh Ngân hàng, song lại có ý nghĩa quan trọng Trớc hết, điều kiện pháp lý cho đời hoạt động NHTM, để tính toán tỷ lệ an toàn kinh doanh ngân hàng Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trờng mở cửa hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng nớc với nớc vốn chủ sở hữu đợc xem nh nhân tố đánh giá lực tài chính, mức độ chiụ đựng rủi ro, điều kiện để tiếp cận với dự án đầu t tổ chức tài tín dụng quốc tế Thứ hai là, vốn huy động Huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nã t¹o ngn vèn chđ lùc kinh doanh NHTM thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Ngoài ra, NHTM huy động vốn từ việc vay Ngân hàng Nhà nớc, vay thị trờng liên Ngân hàng, vay từ thị trờng vốn quốc tế huy động vốn toán vốn khác b Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ u vµ quan träng nhÊt cđa NHTM Trong nỊn kinh tế thị trờng, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng đợc thực dới nhiều hình thức Một là, hoạt động ngân quỹ Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hồng Thơng Một ngân hàng hoạt động bình thờng phải đảm bảo đợc khả toán, tức phải đáp ứng đợc nhu cầu toán tại, tơng lai nhu cầu toán đột xuất Nếu không đáp ứng đợc nhu cầu ngân hàng bị khả toán có nguy phá sản Để tránh rủi ro này, Ngân hàng có hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả toán Vì vậy, hoạt động ngân quỹ bảo hiểm cho Ngân hàng trớc chi phí có luồng tiền mặt lớn đợc rút Hai là, NHTM cho vay khách hàng Đây hớng sử dụng vốn Ngân hàng, hoạt động quan trọng nhất, định tồn phát triển Ngân hàng Trên thực tế, có nhiều loại cho vay khác tuỳ theo tiêu thức phân loại: theo thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng vốn, theo đối tợng vay vốn Đây nguồn mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhng lại có độ rủi ro cao, việc nâng cao chất lợng hoạt động mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Ngân hàng Ba là, hoạt động đầu t Hoạt động đầu t NHTM thực dới hai hình thức chủ yếu đầu t chứng khoán đầu t góp vốn liên doanh, liên kết Nh đà biết, hoạt động đầu t hớng chủ ®¹o sư dơng vèn cđa NHTM nhng nã lai giúp Ngân hàng đa dạng hoá việc sử dụng nguồn vốn, từ giảm thiểu rủi ro nâng cao thu nhập c Hoạt động dịch vụ Ngoài hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại tiến hành cung cấp dịch vụ cho khách hàng thu lệ phí từ việc thực dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ ngân hàng đại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày phát triển, nhanh chóng, xác thuận tiện - Dịch vụ trung gian toán: Với nghiệp vụ ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách hàng nhận lệ phí từ việc thực dịch vụ Khách hàng mang tiền đến ngân hàng nhờ chuyển đến cho ngời thụ hởng (hình thức chuyển tiền cá nhân) Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thực thông qua chứng từ chuyển tiền nh : sÐc chun tiỊn, phiÕu chun tiỊn Hc có khách hàng có mở tài khoản toán ngân hàng có yêu cầu ngân hàng thu, chi hộ thông qua chứng từ : uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc Việc ngân hàng đứng thực dịch vụ giúp cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn, vừa không tốn công bảo quản vận chuyển tiền, đặc biệt