Giải pháp về cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh nhct hai bà trưng

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Hiện DNVVN dần khẳng định vai trị vị trí kinh tế thị trường Các DNVVN góp sức khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế giúp Nhà nước thực mục tiêu kinh tế xã hội Để đầu tư thêm vào tài sản cố định mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án, DNVVN cần có góp sức nguồn vốn khác đặc biệt tín dụng ngân hàng Về phía NHTM, xuất phát từ mục tiêu quản lý đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ chiến lược quản lý lãi suất, doanh thu, chi phí lợi nhuận Các NHTM cần phát triển đồng khoản tín dụng ngắn hạn trung dài hạn sở đảm bảo chất lượng tín dụng Với số lượng lớn DNVVN tổng số doanh nghiệp nước lượng khách hàng tiềm mà NHTM hướng tới Mặc dù vài năm gần đây, Chi nhánh NHCT HBT thực số biện pháp nhằm tăng cường cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN Nhưng doanh số cho vay, dư nợ cho vay trung dài hạn DNVVN Chi nhánh thấp Qua thời gian thực tập chi nhánh em chọn đề tài “Giải pháp cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT HAI BÀ TRƯNG” SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm DNVVN Theo quy định Thủ Tướng Chính Phủ cơng văn số 681/CPKTN ban hành ngày 20/06/2000 xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lượng lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, với phát triển chung kinh tế nước, số lượng doanh nghiệp ngày tăng, khơng số doanh nghiệp có số vốn vượt tỷ đồng chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Bởi vậy, sau thời gian khảo sát kiểm tra doanh nghiệp, vào hoàn cảnh cụ thể Việt Nam, có tính đến xu hướng phát triển thời gian tới, kết hợp với nghiên cứu kinh nghiệm thực tế nước, ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị Định 90/NĐ-Cp quy định lại tiêu chí để xác định DNVVN: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng có số lao động năm trung bình khơng q 300 người.” SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập Như vậy, tất Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng kí kinh doanh thỏa mãn hai tiêu thức coi DNVVN 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung Qua khái niệm DNVVN vấn đề chung DNVVN thấy số lợi hạn chế khó khăn DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2.1 Lợi Doanh ngiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ có số ưu sau: Một là, DNVVN tạo lập dễ dàng, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Để thành lập doanh nghiệp với quy mô vừa nhỏ cần số vốn đầu tư ban đầu tương đối ít, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mơ nhà xưởng không lớn Với ưu gọn, động, dễ quản lý, không cần nhiều vốn, doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt việc học hỏi kinh nghiệm, phát triển tránh thiệt hại môi trường khách quan tác động đến Hai là, DNVVN với máy quản lý gọn nhẹ, động có khả thay đổi nhanh với thay đổi thị trường, dễ dàng tìm kiếm thị trường đáp ứng nhu cầu có hạn thị trường, chun mơn hóa nhằm đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ có tính khu vực, địa phương Với sở vật chất kĩ thuật khơng lớn nên DNVVN đổi linh hoạt, dễ dàng đổi mặt hàng hay chuyển hướng kinh doanh làm cho sở sản xuất kinh doanh thích hợp với thị trường tăng khả cạnh trạnh doanh nghiệp thị trường Ba là, công tác tổ chức sản xuất, điều hành mang tính chất trực tiếp Các định thực nhanh chóng, cơng tác kiểm tra giám sát tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Điều SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập giúp phần tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao hiệu lao động doanh nghiệp Bốn là, Các DNVVN phần lớn hoạt động lĩnh vực cung cấp mặt hàng thiết yếu nên khơng có tình trạng độc quyền, DNVVN có tính tự chủ cao, khơng ỷ lại vào giúp đỡ Nhà nước Nhờ điều mà kinh tế trở nên sôi động, sử dụng tối đa nguồn lực, tiềm đất nước Năm là, Các DNVVN phát huy tiềm địa phương, tạo nên cân đối vùng, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Các DNVVN tuyển dụng cơng nhân địa phương, sử dụng tài nguyên thiên nhiên, tư liệu sản xuất sẵn có địa phương mang lại hiệu cao cho DNVVN 1.1.2.2 Hạn chế Bên cạnh ưu giúp DNVVN tận dụng để hoạt động phát triển với quy mơ vừa nhỏ đối tượng doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế làm cản trở tồn phát triển DNVVN.Có thể kể số khó khăn hạn chế sau: Một là, khả tài thấp, nguồn vốn bị hạn chế Phần lớn DNVVN gặp khó khăn vốn số vốn hình thành nên doanh nghiệp tương đối nhỏ Vốn chủ sở hữu thấp làm khả vay vốn doanh nghiệp bị hạn chế, DNVVN thường thiếu chấp cho khoản vay họ khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại tổ chức tài Ngồi ra, ngân hàng thương mại tổ chức tài thường e ngại cho DNVVN vay vốn họ chưa có q trình kinh doanh uy tín, chưa tạo lập khả trả nợ SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập Hai là, trình độ quản lý chủ DNVVN bị hạn chế, thiếu thơng tin lại khó có khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi Điều khả tài doanh nghiệp thấp khó trả lương cao cho người lao động DNVVN thường gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến dịch vụ kinh doanh cịn nghèo nàn khơng phù hợp Mặt khác, DNVVN gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ hỗ trợ tư vấn như: tư vấn thị trường, đào tạo, thiết kế sản phẩm, quản lý chất lượng, môi trường không sử dụng nhiều đầy đủ Ba là, Các DNVVN gặp khó khăn cạnh tranh thị trường nước giới, sức cạnh tranh thị trường DNVVN mức thấp Thiết bị, dây chuyền sản xuất DNVVN thường đại Rất DNVVN trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nước ngồi Vì sản phẩm sản xuất khó cạnh tranh chất lượng giá với sản phẩm doanh nghiệp lớn có dây chuyền sản xuất đại Bên cạnh đó, DNVVN thường phải đối mặt với hàng giả, hàng nhái diễn phổ biến thị trường Trên đặc điểm xét mặt lợi hạn chế, khó khăn DNVVN nói chung Các DNVVN Việt Nam mang đầy đủ đặc điểm Vì để đứng vững kinh tế thị trường doanh nghiệp cần chủ động tận dụng ưu vốn có tìm cách hạn chế khó khăn Có DNVVN tồn phát triển kinh tế thị trường SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Quy mơ DNVVN nhìn chung tương đối nhỏ Nhưng với số lượng đơng đảo DNVVN có vị trí, vai trị quan trọng kinh tế nước, kể nước có trình độ phát triển cao, đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế, xã hội nước Ở nước ta số lượng DNVVN ngày tăng, đóng vai trị ổn định kinh tế, làm cho kinh tế động, trụ cột kinh tế địa phương Một là, DNVVN góp phần đẩy mạnh q trình phát triển kinh tế xã hội, làm cho kinh tế động Khi DNVVN hoạt động hiệu quả, nhiều doanh nghiệp tiến từ quy mô nhỏ lên quy mô vừa, hay từ quy mô vừa lên quy mô lớn, tạo mơi trường cạnh tranh thực lành mạnh Các doanh nghiệp cung cấp mặt hàng chất lượng với hàng hóa rẻ thị trường Đặc biệt kinh tế phát triển Việt Nam số lượng lớn DNVVN đem lại tốc độ tăng trưởng GDP đáng ghi nhận cho kinh tế Hai là, DNVVN tạo nhiều việc làm cho người lao động , với chi phí đầu tư thấp, làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế Ở nước ta số lượng lao động dồi dào, DNVVN với số lượng lớn tạo nhiều cơng việc cho người dân, tạo nguồn thu nhập thường xuyên ổn định, góp phần giảm bớt chênh lệch mức sống vùng đất nước cải thiện mối quan hệ khu vục kinh tế khác Ba là, DNVVN tạo nên hệ thống phân phối sản phẩm hiệu DN&VN thường tạo lập khối dân cư, sử dụng lao động từ khối dân cư phần thị trường nằm khu vực Đây ưu của DNVVN SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập Bốn là, DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhiều DNVVN thành lập vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, với ưu hoạt động ngành dịch vụ thúc đẩy phát triển ngành thương mại dịch vụ Điều làm thay đổi đa đạng hóa cấu nơng nghiệp làm thu hẹp dần tỉ trọng ngành nông nghiệp kinh tế quốc dân, đưa kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, thúc đẩy phát triển kinh tế gNăm là, DNVVN hỗ trợ doanh nghiệp lớn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, sở để hình thành doanh nghiệp tập đoàn kinh tế lớn mạnh q trình phát triển kinh tế thị trường Có thể nói DNVVN cho phép kinh tế có ổn định Thực tế minh chứng để có kinh tế hồn chỉnh hiệu kinh tế khơng thể thiếu doanh nghiệp có quy mơ lớn doanh nghiệp có quy mô nhỏ Tất nguồn lực kinh tế tập trung hết vào doanh nghiệp có quy mơ lớn dù doanh nghiệp bao quát hết thị trường Mặt khác, DNVVN với đặc tính nhỏ gọn, linh động linh hoạt họ tập trung vào thị trường nhỏ hỗ trợ doanh nghiệp lớn tiếp cận thị trường, cân đối khả cung cầu xã hội cách hợp lý Sáu là, DNVVN tạo môi trường phát triển nhà kinh doanh, nhà quản trị Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ song làm quen với môi trường kinh doanh, số doanh nghiệp trưởng thành phát triển thành doanh nghiệp có quy mơ lớn, hình thành nên nhà doanh nghiệp SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập lớn có tài có kinh nghiệm đưa doanh nghiệp nhanh chóng phát triển lớn mạnh Nền kinh tế nước ta ổn định công sức không nhỏ tồn DNVVN Vai trị DNVVN thể số điểm sau: - DNVVN Việt Nam góp phần to lớn việc giải việc làm, giải tình trạng lao động nhàn rỗi địa phương làm tăng thu nhập, nâng cao đời sống cho người lao động - Nguồn thu từ DNVVN chiếm phần không nhỏ tổng nguồn thu ngân sách Nhà nước - Góp phần thúc đẩy đổi cơng nghệ Với vai trị to lớn DNVVN kinh tế nước ta, phát triển DNVVN giúp cho kinh tế tăng trưởng phát triển nữa, đất nước có kinh tế động đại, bước hoàn thành cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngày phải thừa nhận vai trò đặc biệt quan trọng tổ chức tài Ngân hàng thương mại kinh tế Hệ thống NHTM chiếm đa số ngân hàng nói riêng hệ thống trung gian tài nói chung Các Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế bơm vốn cho kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, đầu tư Trong hoạt động bơm vốn cho kinh tế hoạt động tín dụng mà cụ thể cho vay hoạt động truyền thống Ngân hàng thương mại.Hoạt động mang lại khoản thu lớn giúp cho ngân hàng trì phát triển SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập 1.2.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hình thức tín dụng bao gồm hầu hết đặc điểm tín dụng Tuy nhiên đặc điểm riêng cho vay với hình thức tín dụng khác tài sản giao dịch khoản cho vay tiền (tiền mặt tiền tài khoản ngân hàng) Theo QĐ 1672/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Một là, Hoạt động cho vay ngân hàng mang tính thời hạn Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu khoản tiền nhàn rỗi cho khách hàng Sau thời gian định khách hàng phải trả lại cho ngân hàng Thời gian ngân hàng thu hồi lại khoản tiền phụ thuộc vào hình thức cho vay, thời hạn cho vay, thỏa thuận ghi hợp đồng vay vốn ngân hàng khách hàng Hai là, quan hệ cho vay, tiền vay thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả Khoản tiền mà khách hàng trả lại cho ngân hàng sau kết thúc hợp đồng vay phải lớn khoản tiền ban đầu mà ngân hàng cho khách hàng vay Số tiền dôi khoản tiền lãi, phần thưởng cho chấp nhận rủi ro ngân hàng cho khách hàng vay vốn Ba là, Cho vay dựa sở tín nhiệm, tin tưởng người cho vay người vay SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D Chuyên đề thực tập 10 Ngân hàng cho khách hàng vay tiền họ tin tưởng khách hàng trả cho ngân hàng gốc lãi thời hạn Nhưng thực tế việc tạo tin tưởng tín nhiệm ngân hàng với khách hàng khơng phải dễ, phải có thời gian lâu dài Vì vậy, Ngân hàng thường địi hỏi doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo để bảo đảm an tồn cho khoản tiền vay Bốn là, Ngân hàng phải chấp nhận mức độ rủi ro chấp nhận hợp đồng cho vay Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đánh giá hoạt động rủi ro Ngân hàng cho vay với nhiều khách hàng nhiều lĩnh vực thuộc ngành nghề kinh doanh nên kiểm soát hết tất khoản vay Tuy vậy, ngân hàng chấp nhận rủi ro phần lãi suất kì vọng thu ngân hàng lớn Năm là, hoạt động cho vay thực khuôn khổ pháp luật Tất khoản vay ngân hàng phải thực pháp luật sở ngân hàng thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng như: địa vị pháp lý khách hàng vay vốn, khả tài khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp… 1.2.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM Một là, thông qua chức phân phối lại vốn, tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế Tín dụng làm cho quy mô sản xuất ngày mở rộng, thu lợi nhuận tối đa cho nhà sản xuất lớn; tín dụng thúc đẩy q trình cạnh tranh tạo sức bật cho kinh tế Hai là, Tín dụng coi cơng cụ sách tiền tệ quốc gia để thực điều hoà lưu thông tiền làm cho tiền tệ ổn định Thông SV Đặng Thị Thoan Lớp TC39D