Thu dịch vụ ròng: 16 tỷ đồng 6 Trích đủ dự phòng rủi ro theo Quyết định 493 7 Tỷ lệ nợ xấu: 0.6% 8 Tỷ lệ nợ nhóm II: 5%
TỔNG QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN
1.1.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn.
Trong nền kinh tế thị trường, Doanh nghiệp luôn phải đối mặt với sức ép cạnh tranh Muốn tồn tại, mở rộng thị phần, doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu thị trường Do đó, các doanh nghiệp phải xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh lâu dài, luôn phải tìm cách phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ nhằm củng cố và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường, hay xâm nhập vào thị trường mới Để làm được điều này đòi hỏi các DN phải có một khối lượng vốn lớn với một thời gian dài Chính vì vậy, các DN thường tìm đến các NHTM để được tài trợ về vốn trong khoảng thời gian dài bằng hình thức cho vay T&DH.
Cho vay trung dài hạn là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp, đó là nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định và một và một phần tài sản lưu động không thay đổi của doanh nghiệp. Ở Việt Nam, theo qui đinh của NHNN hiện nay, thời hạn cho vay được tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng Thời hạn của cho vay T&DH được xác định như sau:
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
1.1.2 Đặc trưng của cho vay trung và dài hạn.
Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài, thu hồi vốn chậm.
Nếu như cho vay ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho nhu cầu vốn lưu động của DN và được hoàn trả trong thời gian ngắn ( dưới 1 năm) thì cho vay trung dài hạn phần lớn tài trợ cho nhu cầu hình thành mới các tài sản cố định hoặc đổi mới, cải tiến công nghệ mới, trang thiết bị, máy móc Do đó việc tài trợ này đòi hỏi một khối lượng vốn lớn, thời hạn cho vay thoả thuận giữa hai bên thường dài Việc thoả thuận này phải căn cứ vào việc phân tích mục đích kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Rủi ro và lãi suất cho vay cao
Các món cho vay trung- dài hạn với đặc trưng là thời hạn cho vay dài nên khả năng xảy ra rủi ro cao hơn so với cho vay ngắn hạn Hơn nữa, giá trị các khoản vay thường lớn nên khi rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất nặng cho phía ngân hàng Khách hàng vay vốn trung-dài hạn chủ yếu là các DN sản xuất kinh doanh, đây là bộ phận rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế Thời hạn cho vay càng dài thì xác suất xảy ra các biến động càng lớn, do đó rủi ro tiềm ẩn càng cao Mặt khác việc huy động vốn trong dài hạn với lãi suất cố định thường cao hơn huy động trong ngắn hạn cũng khiến ngân hàng gặp phải rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất. Để bù đắp cho những rủi ro mà Ngân hàng có thể gánh chịu, các ngân hàng đề ra mức lãi suất cho vay trung-dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay trung-dài hạn có thể là lãi suất cố định hoặc thả nổi, áp dụng luôn cho thời hạn vay hoặc cũng có thể là lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn vay.
Xuất phát từ đặc điểm thời hạn vay dài nên khả năng chuyển đổi thành tiền của các món vay trung-dài hạn thấp mà chi phí cao hơn các khoản vay ngắn hạn Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro và lãi suất các khoản cho vay trung-dài hạn cao hơn Tính thanh khoản thấp của các khoản cho vay trung-dài hạn đã ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng, do đó ngân hàng phải có cơ cấu hợp lý giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn sao cho phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động.
1.1.3 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường.
Khi phát sinh nhu cầu vốn lớn để tái sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh, các DN có thể tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại nhưng thời gian tích luỹ quá lâu có thể làm mất thời cơ kinh doanh, do đó DN thường huy động vốn từ bên ngoài dưới hình thức phát hành chứng khoán hoặc vay ngân hàng Ở Việt Nam hiện nay, thị trường tài chính chưa phát triển hoàn thiện, không phải công ty nào cũng được quyền bán trái phiếu, cổ phiếu của mình trên thị trường chứng khoán, nhất là công ty mới thành lập hay quá nhỏ, chưa có tiếng tăm thì tín dụng trung dài hạn là một giải pháp tối ưu cho các DN Với loại hình tín dụng này, các DN có thể có được các điều kiện vay mượn thích hợp cho nhu cầu của mình hơn nhờ sự thoả thuận với ngân hàng xin vay Thời hạn của khoản vay trung va dài hạn thường ngắn hơn thời hạn của trái phiếu, do đó có thể có lợi cho DN trong thời kỳ lãi suất cao như hiện nay Về thủ tục, thời gian thì nhanh chóng và ít phức tạp, tiết kiệm đựợc chi phí đăng ký, chi phí bảo lãnh và chi phí bán chứng khoán ra thị trường Đặc biêt, việc vay vốn trung và dài hạn ở NHTM sẽ làm cho DN có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông như huy động vốn bằng phát hành cổ phiểu.
Tín dụng trung và dài hạn còn có thể đo mức nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư đòi hỏi vốn lớn và có thời hạn vay dài, tạo điều kiện cho các DN mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức này giúp các DN tổ chức kinh doanh có hiểu quả và có đủ sức cạnh tranh trên thị trường Cho vay T&DH với quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, giám sát chặt chẽ tiến độ và mục đích sử dụng vốn giúp cho hoạt động kinh doanh của DN đi đúng hướng nhằm đạt lợi nhuận cao nhất Tuy nhiên, lãi suất trung- dài hạn của ngân hàng là chi phí khá cao đối với các DN Do vậy, nó là đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn kinh doanh có lãi, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiểu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận đạt được không chỉ đủ để trả vốn và lãi cho ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho mình 1.1.3.2 Đối với ngân hàng.
Cùng với nhu cầu mở rộng qui mô, trang bị cơ sở vất chất, kỹ thuật hiện đại của các DN đã cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn và ổn định góp phần giúp Ngân hàng giữ vững và mở rộng thị phần trong môi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt.
Ngân hàng sử dụng sản phẩm cho vay trung dài hạn như một công cụ cuốn hút các khách hàng, củng cố lòng trung thành của các khách hàng truyền thống, đồng thời tạo ra các mối quan hệ mới với các khách hàng mới.
Thông qua nguồn vốn tín dụng ưu đãi cung cấp cho vay trung- dài hạn cho các khách hàng, không những thu được lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại mà còn thu thêm được lợi nhuận từ những dịch vụ khách cung cấp cho khách hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung dài hạn, các ngân hàng không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt mà còn nhìn vào lợi ích lâu dài Các DN sau khi được ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc mới hay đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất thì DN sẽ cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất, do đó sẽ mở rộng cho vay ngắn hạn và một số dịch vụ ngân hàng khác cũng phát triển theo.
Ngoài ra, cho vay T&DH góp phần vào việc làm cho vốn huy động không bị nhàn rỗi mà được sử dụng hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng cho vay T&DH là một trong những cơ sở để ngân hàng mở rộng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn có kỳ hạn dài, nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng.
1.1.3.2 Đối với nền kinh tế.
Hoạt động cho vay trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế, làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, từ những nhà tiết kiệm sang những nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Các khoản tín dụng cung cấp cho các ngành được thực hiện theo cả chiều sâu và chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để các nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm trong tay nguồn vốn lớn, lâu dài đã thúc đẩy tiến độ phát triển các công trình, các dự án, tạo được hiểu quả kinh tế bền vững, lâu dài.
Bên cạnh đó, cho vay T&DH là đòn bẩy kinh tế quan trọng trong quá trình mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, tạo nguồn vốn để thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng về tính năng của sản phẩm để tiêu thụ trong nước và xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại và cán cân thanh toán quốc tế Đồng thời, hoạt động cho vay trung-dài hạn đã trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế giữa các quốc gia với nhau bằng các hoạt động tín dụng quốc tế như: các hình thức tín dụng giữa các chính phủ, giữa cá nhân với cá nhân, các hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại của chính phủ các nước.
Cho vay trung-dài hạn góp phần chuyển dịch cơ bản cơ cấu nền kinh tế Thông qua việc mở rộng cho vay tới các lĩnh vực trong nền kinh tế, các NHTM đã tham gia vào việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế một cách chủ động, tích cực.
Cho vay trung- dài hạn có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô Ngân hàng Nhà Nước luôn quản lý tín dụng trung- dài hạn bằng các qui định và chính sách của mình Thông qua các hoạt động này, chính phủ cũng có thể quản lý và thực hiện các chương trình kinh tế lớn một cách có hiệu quả, từng bước đưa nước ta thực hiện công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước Thực tế cho thấy các chương trình kinh tế lớn đều được cấp vốn thông qua hệ thống các ngân hàng thương mại, hiệu quả được xét đến kỹ hơn và Chính phủ cũng quản lý dễ dàng hơn các chương trình đầu tư này
MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN
1.1.1 Quan niệm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn
Theo từ điển tiếng Việt giải thích, mở rộng là làm cho quy mô,phạm vi lớn hơn trước Như vậy Ngân hàng mở rộng hoạt động của mình là mở rộng cả quy mô lẫn phạm vi hoạt động của mình Tuy nhiên chúng ta cần hiểu rõ thế nào là mở rộng cho vay Ngân hàng? Theo cách hiểu trên thì mở rộng cho vay Ngân hàng là sự gia tăng về quy mô, khối lượng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các khách hàng và làm cho tỷ trọng cho vay T&DH trong tổng tài sản có của mình tăng lên.
Ngân hàng thực hiện mở rộng cho vay T&DH phải thể hiện ở các khía cạnh sau:
Thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng
Khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng có thể thực hiện việc sản xuất kinh doanh của mình Ngân hàng phải tính toán được nhu cầu này một cách hợp lý nhất Nếu khối lượng tín dụng cấp thừa so với nhu cầu sẽ gây lãng phí và tăng rủi ro tín dụng cho hoạt động Ngân hàng, do nguồn vốn thừa có thể bị sai mục đích Nếu cấp thiếu, không đáp ứng đủ nhu cầu cần thiết sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN.
Việc thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng còn được xác định trên cơ sở đa dạng hoá các lĩnh vực cấp tín dụng cũng như các dịch vụ khác Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng thông qua nhiều hình thức cho vay T&DH, đồng thời ngân hàng cũng đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn,…
Đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo ngành, theo thành phần kinh tế. Ngân hàng không chỉ tiến hành cho vay đối với một thành phần kinh tế nguồn vốn cho vay sẽ được san sẻ cho tất cả các thành phần kinh tế khác nhau: kinh tế nhà nước, kinh tế ngoài quốc doanh, hoạt động cho vay cũng không thể bó hẹp trong phạm vi một số ngành nghề kinh doanh nhất định mà có thể mở rộng cho vay trên cơ sở thiết lập các mối quan hệ với các khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác nhau đặc biệt là các ngành nghề mới, các ngành về dịch vụ, thương mại,
Đa dạng hoá các sản phẩm cũng như hoạt động cho vay
Mỗi doanh nghiệp tuỳ theo đặc điểm và nhu cầu của mình mà có những nhu cầu khác nhau đối với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Trên cơ sở thiết lập nhìu hình thức cho vay theo các phương thức khác nhau: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp,… các DN có thể dễ dàng lựa chọn các hình thức phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh của mình
Và song song với việc mở rộng cho vay T&DH, thì việc nâng cao chất lượng cho vay T&DH cũng có tính quyết định tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Trong nền kinh tế hội nhập có sự cạnh tranh gay gắn như ngày nay thì chất lượng sản phẩm trở thành chiến lược quan trọng nhất làm tăng năng lực cạnh tranh của các DN nói chung. Việc nâng cao chất lượng sản phẩm có ý nghĩa kinh tế to lớn Đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng, mọi hoạt động đểu chứa đựng nhiều rủi ro, thì vấn đề chất lượng tín dụng lại càng cần thiết hơn.
Qua đây chúng ta có thể hiểu “ Các khoản tín dụng ngân hàng được coi là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, hay hạn chế thấp nhất rủi ro về đồng vốn,vừa bù đắp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiểu quả kinh tế xã hội.” Hay “ chất lượng cho vay trung và dài hạn còn có thể hiểu là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại , phát triển của chính Ngân hàng”.
Chất lượng cho vay được xem xét trên những góc độ:
Chất lượng cho vay trung- dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng và phải đảm bảo được khả năng cạnh tranh trên thị trường, phục vụ tăng trưởng và phát triển, đảm bảo việc tuân thủ pháp luận hiện hành và thực hiện vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
Chất lượng cho vay trung- dài hạn là sự thoả mãn yêu cầu cảu khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, đảm bảo thu hút khách hàng nhưng vẫn tuân thủ đúng những qui định của tín dụng, góp phần làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại, phát triển của ngân hàng.
Đối với nền kinh tế.
Khoản cho vay trung- dài hạn có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu quả và năng lực hoạt động cảu doanh nghiệp, vừa thúc đẩy tiêu dùng, thu hút tối đa nguồn vốn trong nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư nước ngoài phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế.
Qua việc xem xét chất lượng tín dụng trung- dài hạn, có thể rút ra một số đặc trưng như sau:
Chất lượng cho vay T&DH là một chỉ tiêu tổng hợp, khó có thể đánh giá một cách chính xác Nó được thể hiện qua các chỉ tiêu cả định tính và định lượng.
Chất lượng cho vay T&DH chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố chủ quan và khách quan.
1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn.
1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn là cần thiết để có thể phát triển kinh tế.
Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch để đáp mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội, chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm.
Tín dụng trung- dài hạn là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước và phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của dự án đầu tư đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Do đó chất lượng cho vay trung- dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại. Đảm bảo chất lượng cho vay trung- dài hạn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán Chất lượng được nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, tạo thêm nguồn vốn, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiểt kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua cuả đồng tiền. Đồng thời nâng cao chất lượng cho vay T&DH cũng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, có điều kiện thu hút được nhiều khách hàng, tạo ra một hình ảnh đẹp về uy tín của ngân hàng và sự gắn bó trung thành của khách hàng với ngân hàng.
Chất lượng cho vay T&DH làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý và các chi phí thiệt hại khách, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, toạ thế mạnh cho ngân hàng cạnh tranh.
1.2.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn.
1.2.3.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 14 1.3.1.Nhóm nhân tố chủ quan
1.3.1.Nhóm nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Các nhân tố về phía khách hàng Để đảm bảo các khoản tín dụng sử dụng được hiểu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế thì khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, tình hình tài chính chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sáng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn những khoản vay vốn của ngân hàng, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Những nhân tố này bao gồm:
Năng lực quản lý và trình độ của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp
Xem xét triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu tố con người Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn,có tư cách đạo đức tốt sẽ có khả năng đưa ra chiến lược kinh doanh, cạnh tranh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững trên thị trường và phát triển Doanh nghiệp làm ăn tốt là điều kiện để họ bù đắp chi phí kinh doanh và trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay Đây là điều kiện quan trọng và được ngân hàng xem xét kỹ trước khi cấp tín dụng.
Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
Trên cơ sở nhận định m ột cách khách quan, chính xác triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá khả năng phát triển sản xuất, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng DN sẽ quyết định kế hoạch,chiến lược kinh doanh về sản xuất hay phân phối tiêu thụ sản xuất cho đúng đắn.
Tiềm lực tài chính của doanh nghiệp
Có nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau biểu hiện tình hình tài chính của doanh nghiệp như nhóm chỉ tiêu về khả năng thanh toán, nhóm chỉ tiêu hoạt động, nhóm chỉ tiêu cơ cấu vốn, nhóm chỉ tiêu về khả năng sinh lời Ngoài ra, ngân hàng còn quan tâm đến luồng tiền vào, luồng tiền ra, dự trữ ngân quỹ của doanh nghiệp Tiềm lực tài chính là điều kiện để doanh nghiệp có thể tạo uy tín tốt với ngân hàng cũng như mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến, sản xuất sản phẩm chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường và đem lại lợi nhuận lớn, là điều kiện để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng.
Tư cách, đạo đức của người vay
Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm dụng vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này đã gay ra những rủi ro không nhỏ cho ngân hàng.
Nếu khách hàng trung thực,sử dụng vốn vay đúng mục đích thì rủi ro xay ra đối với ngân hàng sẽ ít đi vì tính khả thi của dự án cũng đã được ngân hàng thẩm định một cách kỹ càng trước khi ra quyết định cho vay Những việc sử dụng vốn sai mục đích đã góp phần không nhỏ vào tình hình hoạt động yếu kém của các tổ chức tín dụng.
1.3.1.2 Các nhân tố về phía ngân hàng
Trên cơ sở chính sách tín dụng do ngân hàng nhà nước ban hành, các ngân hàng thương mại dựa vào đó để đề ra các chính sách tín dụng phù hợp với ngân hàng mình.
Chính sách tín dụng được xây dựng phải tạo ra sự công bằng, không những đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho hoạt động của ngân hàng còn phải đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, hợp lý sẽ là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đi đúng quỹ đạo, xác định phương hướng đúng đắn cho các cán bộ tín dụng của ngân hàng.
Năng lực đội ngũ nhân sự
Cho vay trung và dài hạn là một trong những nghiệp vụ tín dụng phức tạp nhất trong hoạt động của ngân hàng Do đó, nó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt được đặc thù của mỗi ngành nghề sản xuất kinh doanh, am hiểu về pháp luật có liên quan, nắm bắt được thông tin thị trường và đặc biệt quan trọng là phải có năng lực thẩm định dự án tốt Nhưng nếu trình độ hạn chế do không được đào tạo bài bản chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm nên không đánh giá được tính khả thi của dự án, không phân tích chính xác báo cáo tài chính, khả năng quản lý của khách hàng nên thường dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó, cán bộ ngân hàng đặc biệt cần phải có đạo đức nghề nghiệp và lương tâm, tránh gây ra những rủi ro đạo đức, làm tổn thất nghiêm trọng đến uy tín và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Công tác thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định dự án đầu tư giúp ngân hàng xem xét một cách khách quan, toàn diện các khía cạnh tác động đến tính khả thi của dự án trước khi quyết định cho vay. Cũng từ việc thẩm định dự án đầu tư, ngân hàng có thể tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư để sửa đổi những điểm chưa hợp lý trong dự án để có thể thực hiện dự án hiệu quả hơn và ngân hàng có thể cho vay được.
Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán riêng Nếu việc thẩm định không được tiến hành chặt chẽ thì khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng sẽ rất lớn và khoản cho vay chắc chắn sẽ có hiệu quả không cao.
Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô ngân hàng, quy mô các khoản tín dụng hay loại hình vay Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng Nếu việc tổ chức thiếu khoa học sẽ tạo sự chồng chéo trong việc phối hợp công việc giữa các bộ phận trong ngân hàng, ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định một khoản vay Tổ chức phải đảm bảo đúng người đúng việc, phát huy được khả năng của từng cán bộ, tạo ra sự nhịp nhàng giữa các khâu,công việc tiến hành nhanh chóng, chính xác nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thoả mãn nhu cầu khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong những công việc liên quan đến quyết định cho vay, theo dõi, giám sát và quản lý khoản vay Thông tin tín dụng càng chính xác, kịp thời, đầy đủ và toàn diện thì công tác tín dụng của ngân hàng sẽ càng thực hiện tốt, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất Hiện nay, pháp luật chưa bắt buộc tất cả các doanh nghiệp phải thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính, do đó số liệu chưa phản ánh chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay Những món vay trên thiếu cơ sở, thiếu thông tin sẽ có rất nhiều rủi ro.
Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn như: từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, từ phòng thông tin tín dụng của các NHTM, qua báo chí, internet, các tổ chức nghề nghiệp, với sự phát triển của công nghệ thông tin,sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.3.2.Các nhân tố khách quan
Mặc dù ngân hàng đã thực hiện tốt các yêu cầu khi cấp tín dụng và dự án có tính khả thi, song món cho vay vẫn có thể có hiệu quả thấp Đó là do ảnh hưởng của các yếu tố môi trường bên ngoài.
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG TỪ NĂM 2008 – 2010
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG TỪ NĂM 2008 – 2010.
2.1.1 Khái quát sự hình thành và phát triển
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, với tên viết tắt là BIDV ( Bank for Investment and Development of Vietnam) là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất.
Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng được thành lập trên cơ sở nâng cấp từ phòng giao dịch của Sở giao dịch 1 theo QĐ số 718/QĐ/-HĐQT ngày 19/9/ 2008 của Hội Đồng Quản trị BIDV Việt Nam Việc thành lập chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục hồi đầu tư phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng.
Những ngày đầu thành lập, chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng phải đối diện với rất nhiều khó khăn như trụ sở chính của chi nhánh được đặt trên phố Trần Đại Nghĩa nơi có hơn 10 tổ chức tín dụng lớn, cán bộ nhân viên hầu hết đều trẻ thiếu kinh nghiệm. Nhưng với sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, chi nhánh đã trở thành một trong những đơn vị kinh doanh có hiệu quả tiêu biểu của hệ thống.
+ Giám đốc và 2 phó giám đốc: chịu trách nhiệm quản lý mọi hoạt động chung của chi nhánh, quyết định cho vay, bảo lãnh trong thẩm quyền được phê duyệt.
+ Các phòng ban: Ngay sau khi được thành lập, ngày 3/10/2008, Giám đốc chi nhánh đã ra quyết định thành lập các phòng/ tổ theo mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam phê duyệt gồm 7 phòng, 1 tổ nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch cùng 2 quỹ tiết kiệm trực thuộc phòng giao dịch Đến nay mô hình tổ chức của chi nhánh đã được mở rộng gồm 8 phòng, 1 tổ nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch cùng 1 quỹ tiết kiệm trực thuộc phòng giao dịch
Cùng với việc ra quyết định thành lập các phòng/tổ nghiệp vụ, chi nhánh thực hiện phân công nhiệm vụ trong Ban giám đốc theo hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phù hợp với mô hình hoạt động theo TA2 và ban hành quy định chức năng , nhiệm vụ cụ thể của các phòng/tổ nghiệp vụ, các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh, nhằm thực hiện sự phân định rõ sâu trong các hoạt động của Chi nhánh Tuy nhiên, sự phân chia này không thể tuyệt đối bởi các phòng/tổ đều có quan hệ với nhau trong một tổng thể chung, hỗ trợ và tăng cường cho nhau. Như vậy mỗi phòng có sự độc lập tương đối, chuyên sâu lĩnh vực của mình để tham mưu cho ban giám đốc trong các kế hoạch, chiến lược kinh doanh Các phòng thống nhất với nhau vì mục đích chung của chi nhánh là kinh doanh hiệu quả và hoàn thiện tốt các nhiệm vụ của ngân hàng trung ương.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định sự thành công của ngân hàng Chính vì vậy, huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng Ý thức được điều này nên ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh Hai bà trưng Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam rất quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng có các tổ chức tín dụng thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, do đó đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn và hoàn thành chỉ tiêu thừa vốn do ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống.
Từ khi thành lập, chi nhánh đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động động cũng phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm kỳ hạn từ 1 đến
24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang Ngoài việc đa dạng hoá kênh huy động vốn và chất lượng phục vụ khách hàng chi nhánh còn có địa điểm rất thuận lợi cho việc giao dịch và thanh toán Quan hệ rộng với các tổ chức tín dụng trong và ngoài thành phố, phát huy được nội lực và tranh thủ được ngoại lực Do đó đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý chính vì vậy chi nhánh ngày càng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Kết quả huy động vốn được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động
Nội dung Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 % tăng trưởng so 2009 Giá trị
1 Phân theo hình thức huy động
2 Phân theo loại tiền tệ:
+ Ngoại tệ( quy đổi raVNĐ)
( Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp - Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hai Bà Trưng)
Biểu 2.1: Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ Đơn vị: tỷ đồng
Như vậy, lượng vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng nhanh qua 3 năm Sau ba tháng đi vào hoạt động, đến cuối năm 2008 lượng vốn huy động của chi nhánh đã đạt 327,9 tỷ, đây là một kết quả rất đáng khích lệ Sang năm 2009 nền kinh tế cơ bản đã phục hồi và tăng trưởng hợp lý, nguồn vốn huy động tăng lên 1539,5 tỷ đồng, huy động vốn bình quân năm 2009 tăng 17,4% so với huy động vốn bình quân năm 2008 Năm 2010,Chi nhánh đã tạo được lòng tin với khách hàng, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng, đạt 2849,8 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng là 85.1% so với năm
Năm 2009, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu tổng nguồn vốn đạt 71,2% ,tốc độ tăng trưởng bình quân là 36,7% so với năm 2008 Sự tăng cơ cấu huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tài chính trong tổng nguồn vốn đã tích cực góp phần nâng cao hiệu quả trước cơ chế điều hành vốn tập trung theo hướng mua- bán vốn Với uy tín đã được khẳng định trong suốt thời gian dài hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã là lợi thế cho chi nhánh nhanh chóng trở thành địa chỉ tin cậy cho các tổ chức Huy động vốn từ kỳ phiếu, trái phiếu tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có tốc độ tăng mạnh nhất trong cơ cấu nguồn vốn, tăng 64,6% so với năm 2008, điều này là do Chi nhánh mới đi vào hoạt động, huy động từ nguồn này vừa giảm bớt chi phí huy động lại vẫn thu hút được nhiều người mua nhờ lỗ lực tăng tính hấp dẫn cho trái phiếu của chi nhánh Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi của dân cư lại giảm xuống, tuy nhiên vẫn tăng trưởng bình quân 17,4% so với năm 2008,cho thấy sự nỗ lực cố gắng của lãnh đạo và cấn bộ nhân viên ngân hàng trong điều kiện chống suy thoái, thị trường vàng,thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản đầy bất ổn Đặc biệt, trong năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng tăng mạnh nhất 44,1% với số tuyệt đối là 943,6 tỷ đồng và vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng cơ cấu nguồn vốn, nguyên nhân là do cuối năm 2008, đầu năm 2009 hệ thống ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản nên đã tăng lãi suất huy động của các kỳ hạn ngắn để đảm bảo khả năng thanh toán.
Năm 2010, huy động vốn cuối kỳ đạt tăng trưởng mạnh so với năm 2009, tiền gửi từ dân cư tiếp tục tăng tương đối nhanh đạt 659,3 tỷ( 111% ) và cải thiện được tỷ trọng trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động, trong khi nguồn vốn huy động từ các giấy tờ có giá giảm đột ngột Về thời hạn, năm 2010 tiếp tục là năm của huy động các kỳ hạn ngắn đạt 2384,4 tỷ đồng tăng 109% so với năm 2008 và chiếm 83.7% trong tổng cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động dài hạn chỉ đạt tăng trưởng nhẹ 6.3% và đang có xu hướng giảm tỷ trọng Huy động vốn bằng VNĐ tăng 85.5% so với năm
2009 và vẫn là nguồn huy động chính của chi nhánh chiếm 95.8% tổng nguồn.
Nguyên nhân khách quan là do trong điều kiện nền kinh tế đang phục hồi trở lại, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư mở rộng, tuy nhiên các kênh đầu tư chứng khoán, vàng, bất động sản và ngoại hối được kỳ vọng cao thu hút một lượng vốn lớn từ nền kinh tế.
Nguyên nhân chủ quan có thể dễ dàng nhận thấy là do cơ cấu khách hàng, kể từ khi đi vào hoạt động chi nhánh luôn có số dư huy động lớn phụ thuộc vào một số khách hàng lớn là các định chế tài chính và các DN lớn Điều này sẽ ảnh hưởng tới tự chủ và linh hoạt của chi nhánh.
Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong năm 2010 đã tăng lên Việc tăng huy động vốn ngắn hạn, giảm huy động trung và dài hạn là phù hợp với xu hướng chung của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, huy động tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá lớn lại gây ra một cơ cấu vốn mất ổn định, chi nhánh sẽ khó chủ động được nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn.
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.2.1 Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Nhìn chung so với nghiệp vụ cho vay ngắn hạn thì cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng nhẹ hơn, điều này là dễ hiểu bởi những năm gần đây, nền kinh tế có nhiều biến động bất ổn khiến cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn trở nên rủi ro, các doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn ít có dự án hiệu quả Do đó các ngân hàng đều có xu hướng giảm bớt các khoản tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng
Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Nă 2010
Dư nợ trung và dài hạn 138,3 46.2 316,8 46.7 537,5 44.2
( Nguồn: phòng kế toán tổng hợp)
Biểu 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay trung và dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ T&DH Tổng dư nợ
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy cho vay T&DH luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ Tuy nhiên, mức chênh lệch này là không nhiều, điều này là do chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng quốc doanh chịu sự chi phối của chủ trương, chính sách Nhà nước trong khi những năm gần đây, việc mở rộng thủ đô Hà Nội đòi hỏi một lượng vốn đầu tư khổng lồ đồng thời nhiều dự án, công trình lớn theo chủ trương của Chính phủ được triển khai, Năm 2009, tỷ trọng dự nợ cho vay T&DH không mấy biến động so với quý IV năm 2008, chiếm 46.7% trong tổng dư nợ, đạt 361,4 tỷ đồng, cho thấy sự mở rộng cho vay trung dài hạn của chi nhánh khi nền kinh tế bắt đầu ổn định trở lại, các DN bắt đầu có những dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả hơn.
Sang năm 2010, chính phủ tiếp tục sử dụng gói kích cầu thông qua nới lỏng tín dụng cho các DN nhà nước và tập đoàn,nhưng đến những tháng cuối năm do diễn biến lạm phát tăng cao, Ngân hàng nhà nước đã có sự điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản và các
NHTM cũng điều chỉnh gia tăng lãi suất cho vay,đặc biệt là cho vay T&DH, nên dư nợ cho vay T&DH của chi nhánh chỉ tăng 69.7%,chiếm 44.2% tổng dư nợ đạt 537,5 tỷ đồng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
2.2.2 Cơ cấu cho vay trung và dài hạn.
2.2.2.1 Cơ cấu cho vay T&DH theo loại hình doanh nghiệp
Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay T&DH theo loại hình doanh nghiệp
Dư nợ cho vay trung và dài hạn
( Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp) Trong tổng cơ cấu dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh, ta thấy dư nợ cho vay các DN quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao hơn và tăng ổn định qua các năm Năm
2008, dư nợ đối với loại hình này là 108,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78.5%, đến năm
2010 đã tăng 185 tỷ đồng, 1ên đến 436,5 tỷ đồng,chiếm 81.2% trong tổng dư nợ trung và dài hạn Điều này là dễ hiểu bởi vì Ngân hàng Đầu tư và Phát triền Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng là một trong những chi nhánh của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thuộc khối ngân hàng nhà nước, được giao nhiệm vụ triển khai các dự án trọng điểm của Chính phủ( chiếm 76.7% giá trị tổng danh mục đầu tư của Ngân hàng) tiến hành các hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế, dân cư, chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước quy mô lớn, nhu cầu vay vốn T&DH cao Thêm vào đó, năm 2009, 2010, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng tuy nhiên vẫn còn nhiều khó khăn, có nhiều biến động phức tạp và khó lường, do đó Nhà nước có chủ trương hỗ trợ đối với các DN để đối phó với tình hình kinh tế khó khăn, mà đối tượng thuộc diện hỗ trợ vẫn chủ yếu là các DN nhà nước.
Mặc dù đã tập trung chỉ đạo và triển khai tìm kiếm khai thác khách hàng ngoài quốc doanh gắn với phát triển dịch vụ, tuy nhiên khi triển khai còn gặp nhiều khó khăn do khách hàng không đủ điều kiện tín dụng để vay vốn, uy tín của loại hình DN này còn thấp, đa số các DN ngoài quốc doanh có quy mô nhỏ, ít các dự án lớn có hiệu quả cũng như ít có nhu cầu về vốn trung và dài hạn Tuy nhiên xét về số tuyệt đối, năm
2010 dư nợ T&DH của các DN ngoài quốc doanh tăng 35,7 tỷ đồng so với năm 2009 (tương đương tăng 54,7%), cho thấy Chi nhánh đã có trú trọng đến đối tượng khách hàng này, xong về tỷ trọng lại giảm xuống Năm 2008 tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh chiếm 21,5%, sang năm 2009 khu vực này chiếm 20,6%, nhưng đến năm 2010 chỉ còn 18,8%, là một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng dự nợ cho vay T&DH.
Trong tương lai, Chi nhánh đã có định hướng mới đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các DN ngoài quốc doanh cũng như các DN vừa và nhỏ, do tiến trình cổ phần hoá các DN Nhà nước, số lượng DN Nhà nước thu hẹp lại, chỉ thuộc những ngành kinh tế chủ chốt và phúc lợi xã hội Cũng vì thế, trong thời gian tới dư nợ và tỷ trọng cho vay T&DH đối với các thành phần kinh tế sẽ có xu hướng biến đổi mạnh mẽ hơn.
2.2.2.2.Cơ cấu cho vay T&DH phân theo loại tiền tệ:
Chi nhánh thực hiện cho vay đối với khách hàng bằng VNĐ hoặc bằng ngoại tệ. Thông thường các hợp đồng cho vay T&DH của Chi nhánh thường được giải ngân bằng VNĐ, nhưng trong thời gian gần đây tỷ trọng cho vay T&DH được giải ngân bằng ngoại tệ đang có xu hướng tăng trong tổng dư nợ cho vay T&DH Điều này thể hiện sự đa dạng của các món vay T&DH theo các loại tiền tệ.
Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay T&DH phân loại theo tiền tệ
Ngoại tệ (quy ra VNĐ) 4,2 3.0 3,9 1.2 34,9 6.5
Năm 2008 cho vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm 3% trong tổng dư nợ T&DH, sang năm 2009, kinh tế thế giới có nhiều biến động phức tạp, tỷ giá đồng đô la tăng làm cho khách hàng khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng bằng ngoại tệ, đồng thời giải ngân bằng ngoại tệ cũng khiến cho chi nhánh không những phải đối mặt với những rủi ro thông thường mà còn phải đối mặt với rủi ro tỷ giá Năm 2010, cho vay bằng ngoại tệ tăng 31 tỷ về số tuyệt đối và chiếm 6.5% trong tổng dư nợ cho vay T&DH.
2.2.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung và dài hạn
Từ khi được nâng cấp, chi nhánh luôn đạt kết quả tốt về doanh số cho vay T&DH và doanh số thu nợ T&DH Kết quả thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.11: Doanh số cho vay và thu nợ của cho vay T&DH Chỉ tiêu
Doanh số cho vay TDH 420,4 - 520,5 23.8 726,5 39.6
Doanh số thu nợ TDH 365,5 - 415,9 13.8 521,8 25.5
( Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp )
Doanh số cho vay T&DH của Chi nhánh tăng dần qua các năm trở lại đây Năm
2009, doanh số cho vay T&DH là 520,5 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 33.3% so với năm 2008, trong bối cảnh kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi nhưng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đầy thách thức và kịch tính khiến cho hoạt động kinh doanh của DN gặp nhiều khó khăn, bên cạnh đó tình hình thiên tai bão lũ xảy ra trên diện rộng với mức độ rất nặng nề cũng ảnh hưởng đến đời sống sản xuất và trả nợ của DN Năm 2010, nhờ gói kích cầu của Chính phủ, doanh số cho vay T&DH được cải thiện đáng kể tăng cả về số tuyệt đối và tương đối so với năm 2009.
Hoạt động cho vay và thu nợ có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Cùng với việc chú trọng tới việc tăng doanh số cho vay T&DH, công tác giám sát, thu nợ được chi nhánh thực hiện hiệu quả Doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng lên chứng tỏ khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn T&DH của DN vẫn được đảm bảo Năm 2009 tổng doanh số thu nợ là 415,9 tỷ đồng, tăng 13.8%, trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn kết quả này rất đáng khen Sang năm 2010, tổng doanh số thu nợ tăng 105,9 tỷ đồng với mức tăng hơn năm trước 11.7%.
2.2.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu T&DH
2.2.4.1 Tình hình nợ quá hạn T&DH
Hoạt động cho vay T&DH được biết là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong Ngân hàng Khi rủi ro xảy ra sẽ tạo ra các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho Ngân hàng Vì thế, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi đối với mỗi Ngân hàng, là cản trở đối với việc nâng cao chất lượng cho vay T&DH Chính vì vậy để mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay T&DH các Ngân hàng luôn nỗ lực giảm tối đa các khoản nợ quá hạn, để đảm bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận Điều đáng chú ý là trong khi các NHTM Việt Nam phân loại nợ theo điều 6 quyết định 493/NHNN, thì Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam lại tiến hành phân loại nợ theo điều 7 của quy định này Chi nhánh sẽ căn cứ vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay vốn sẽ căn cứ vào các nhóm chỉ tiêu tài chính và nhóm chỉ tiêu phi tài chính, chia ra nhiều bước, được sắp xếp khoa học, hợp lý Cách phân loại nợ và trích lập dự phòng này cơ bản mang tính định tính, khác so với cách phân loại nợ thông thường.
Bảng 2.12: tình hình nợ quá hạn T&DH
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tỷ lệ nợ quá hạn T&DH 1.25% - 0.56
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Qua việc phân tích, đánh giá các chỉ tiêu về chất lượng cho vay T&DH tại ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng, ta có thấy những kết quả đáng khen và những vấn đề còn tồn tại như sau:
2.3.1 Những kết quả đạt được.
Là một Chi nhánh còn non trẻ trong hệ thống của Ngân hàng ĐT&PT ViệtNam, với tầm nhìn chiến lược đúng đắn và đội ngũ lãnh đạo và cán bộ nhân viên trẻ,nhiệt huyết, Chi nhánh Hai Bà Trưng đã thiết lập được mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả hoạt động tốt, giúp Chi nhánh nhanh chóng tạo lập được uy tín, thị phần và tăng lợi nhuận kinh doanh Hoạt động cho vay T&DH đã góp một phần vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh, chất lượng cho vay T&DH vẫn được đảm bảo thời hạn qua sự tăng trưởng của dư nợ cũng như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn giữ ở mức an toàn qua các năm.
Công tác huy động vốn đặc biệt là huy động vốn có kỳ hạn dài từ dân cư, các tổ chức kinh tế lớn ngày càng phát triển tạo điều kiện quan trọng cho Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay T&DH Chi nhánh cũng đáp ứng nhu cầu về vốn T&DH cho nhiều dự án quan trọng góp phần to lớn vào sự phát triển kinh tế & xã hội của thủ đô Chi nhánh cũng đã chủ động khai thác bổ sung kịp thời các nguồn vốn T&DH cả bằng VNĐ và ngoại tệ với lãi suất hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, do đó doanh số cho vay và dư nợ T&DH tăng lên cả về số tương đối và tuyệt đối.
Cơ cấu tín dụng T&DH đã có sự dịch chuyển theo hướng tăng tỷ trọng cho vay đối với các DN ngoài quốc doanh, các DN vừa và nhỏ chứ không đơn thuần là các công ty cổ phần nhà nước, các Tổng công ty lớn Đây là hướng phát triển đúng đắn khi mà số lượng các DN ngoài quốc doanh tăng lên đáng kể qua các năm, lĩnh vực ngành nghề mà các DN này hoạt động đa dạng và phong phú hơn Đồng thời do không có sự hỗ trợ của Nhà nước nên các DN này nếu được Ngân hàng xem xét cấp tín dụng thường là các DN hoạt động hiệu quả Mặt khác, Chi nhánh luôn giữ vững tình hình tài chính lành mạnh, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đảm bảo giới hạn tín dụng Trung ương giao nhưng vẫn cung ứng đủ vốn cho các khu vực ưu tiên, như xây lắp, bất động sản điều này đã góp phần làm cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận và an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Dưới sự chỉ đạo của Hội sở chính, ngay từ khi được nâng cấp Chi nhánh đã đi vào hoạt động theo mô hình ngân hàng hiện đại của dự án TA2, để đảm bảo cho hoạt động cho vay diễn ra thống nhất tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế phòng ngừa rủi ro từ đó nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay Bộ phận quản lý rủi ro có trách nhiệm phối hợp với bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận quản trị tín dụng trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp món vay hoặc khách hàng có dấu hiệu bất thường Như vậy, cho đến nay với sự thành lập của bộ phận quản trị rủi ro – là một nét cải tiến mới trong hệ thống tổ chức của Ngân hàng – đã góp phần nâng cao công tác phân tích tín dụng được kỹ lưỡng hơn, giảm thiểu được rủi ro trong Ngân hàng đặc biệt là trong cho vay T&DH.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng hợp lý khoa học, giúp cho cán bộ Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá khách hàng và nhanh chóng ra quyết định cho vay Việc lựa chọn khách hàng đúng đắn hiệu quả là yếu tố quyết định giảm bớt rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay T&DH.
Công tác thẩm định dự án đầu tư ngày càng được chú trọng và dần được nâng cao chính xác và khoa học hơn Đội ngũ cán bộ thẩm định trẻ nhưng hầu hết đều có thời gian công tác dài tại sở giao dịch I Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên đều có kinh nghiệm trong công tác thẩm định góp phần củng cố cho các dự án đầu tư được thẩm định một cách kỹ lưỡng, chặt chẽ theo đúng quy trình mà hệ thống Ngân hàng ĐT&PT đã đặt ra Từ đó, loại bỏ những dự án không hiệu quả, kém khả thi, hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Bên cạnh thẩm định các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, nguồn trả nợ thì các chỉ tiêu phi tài chính của dự án như khả năng, uy tín, trình độ khách hàng, các điều kiện kinh tế, khả năng cạnh tranh cũng được trú trọng phân tích
Chính sách tín dụng của Chi nhánh linh hoạt và tạo sự chủ động nhất định cho cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng được thay đổi thường xuyên phù hợp với sự biến động của nền kinh tế và đảm bảo lợi ích cho khách hàng Đối với Chi nhánh, mở rộng cho vay luôn gắn liền với coi trọng chất lượng cho vay, Chi nhánh đặc biệt quan trọng công tác quản lý và kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên cử cán bộ tín dụng đi kiểm tra tại đơn vị vay vốn để kịp thời nắm bắt và xử lý thông tin Đây cũng là cơ hội để cán bộ tín dụng nâng cao nghiệp vụ và xâm nhập thực tiễn.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân:
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính lớn Điều này sẽ làm giảm tính tự chủ của Chi nhánh và làm cho tính ổn định của nguồn vốn huy động không cao, gây ảnh hưởng tới đầu vào cho hoạt động cho vay T&DH.
Dư nợ cho vay T&DH khá cao và tăng liên tục trong 3 năm xong cơ cấu cho vay chưa có sự chuyển biến lớn nhất là cơ cấu về loại hình DN, số lượng khách hàng tăng không nhiều vẫn chủ yếu là những khách hàng truyền thống, có nhu cầu vay vốn thường xuyên Mặc dù, đã có định hướng tập trung vào các DN ngoài quốc doanh nhưng đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng, chưa tương xứng với một địa bàn có nhiều DN ngoài quốc doanh, làng nghề, du lịch Đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn của một số công ty xây dựng đóng tàu, lắp ráp chưa mở rộng thị trường tín dụng sang các đối tượng trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, Đây là xu hướng tất yếu Chi nhánh phải tìm cách khắc phục để không những mở rộng thị phần tín dụng mà còn thu hút thêm được những khách hàng mới tiềm năng trong tương lai
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đã được Chi nhánh nỗ lực giải quyết, xong tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, tiềm ẩn lạm phát, khả năng chống đỡ với những biến động xấu của các DN Việt Nam còn yếu, làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay T&DH nói riêng Năm 2011, trong bối cảnh NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát, các cơ hội kiếm lợi nhuận của ngân hàng từ kinh doanh vàng không còn, từ mảng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ cũng chưa có nhiều khả quan Do vậy, mảng kinh doanh chính mà ngân hàng nhắm đến trong việc gia tăng lợi nhuận vẫn là tín dụng Tuy nhiên, NHNN đặt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong năm nay dưới 20%, đặc biệt NHNN yêu cầu các NHTM phải giảm dư nợ tín dụng ở mức phi sản xuất xuống tối đa 16% tổng dư nợ đến cuối năm,vì vậy muốn phát triển được mảng tín dụng phải đẩy vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhưng đối với lĩnh vực này ngân hàng lại đứng trước sức ép cạnh tranh giảm lãi suất Trước tình hình này, đòi hỏi các lãnh đạo ngân hàng và các cán bộ tín dụng chi nhánh phải có cái nhìn xa hơn, theo sát diễn biến thị trường để đưa ra những chính sách, định hướng phù hợp đảm bảo mục tiêu tăng trưởng và an toàn.
Việc cho vay của chi nhánh nhiều khi còn chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo.Những tài sản đảm bảo này chủ yếu là bất động sản, máy móc, dây truyền thiết bị trong khi thị trường bất động sản và thị trường hàng hoá máy móc, thiết bị ở Việt Nam chưa hoàn phát triển và còn nhiều biến động phức tạp Việc định giá tài sản đảm bảo chưa chính xác và hiệu quả, hợp lý với giá thị trường vì vậy chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn trong công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ khi rủi ro tín dụng xảy ra.
Phương thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư, chưa đáp ứng được nhu cầu của các DN vay vốn Trong thời gian tới Ngân hàng cần có những hình thức mới để thu hút khách hàng hơn.
Công tác Marketing Ngân hàng tại Chi nhánh nói chung còn nhiều hạn chế, chưa chú trọng tới việc xây dựng hình ảnh riêng của Chi nhánh Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu, nắm bắt chưa kịp thời Công tác tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm ngân hàng còn chưa chuyên nghiệp, chưa sâu rộng tới các đối tượng khách hàng khiến cho sự hiểu biết về ngân hàng của các tầng lớp dân cư chưa cao. Chính vì vậy, việc đưa sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng chưa đạt hiệu quả cao. Đặc biệt Chi nhánh chưa có phòng Marketing, điều này ảnh hưởng đến công việc quảng bá, giới thiệu về Chi nhánh đến với khách hàng các tiện ích và dịch vụ mà mình cung cấp.
Thứ nhất, Về môi trường kinh doanh:
Năm 2010, thị trường chứng khoán có dấu hiệu phục hồi, cùng với sự tăng giá liên tục của vàng, đô la đã khiến cho người dân thay vì gửi tiết kiệm, mọi người rút tiền đầu tư vào những thị trường hấp dẫn hơn và chấp nhận rủi ro nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao Khả năng huy động vốn dài hạn của Ngân hàng giảm sút, do đó cũng ảnh hưởng nhất định tới việc mở rộng quy mô cho vay T&DH.
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
3.1.1 Phương hướng kinh doanh trong năm 2011
Trong năm 2011, căn cứ vào những định hướng, chương trình trọng tâm công tác của NHNN và Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng tiếp tục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trong tâm xuyên suốt trong mọi hoạt động ngân hàng nên cần chủ động, linh hoạt huy động vốn để đảm bảo an toàn và khả năng thanh khoản Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu thu nhập của chi nhánh theo hướng giảm tỷ trọng nguồn thu từ lãi vay tăng tỷ trọng các nguồn thu phi lãi, chỉ đạo quyết liệt việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh gắn với kiểm soát chặt chẽ rủi ro đảm bảo hoạt động an toàn, chất lượng và hiệu quả Đặc biệt tập trung cho công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ đáp ứng tốt hơn yêu cầu công việc, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hoá Định hướng phát triển cho từng hoạt động ngân hàng như sau:
Hoạt động huy động vốn
+ Tập trung mọi nguồn lực để mở rộng mạng lưới huy động vốn, chú trọng tạo hình ảnh riêng của Chi nhánh, tạo sự tin tưởng an tâm đối với khách hàng nói chung, khách hàng dân cư nói riêng, phấn đấu đạt tốc độ huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng.
+ Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn dài hạn và nguồn vốnVNĐ để hạn chế sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn Đẩy mạnh huy động tiền gửi trong dân cư, đa dạng hoá các hình thức huy động Chuyển dịch cơ cấu khách hàng để hạn chế tính chu kỳ trong huy động Cơ cấu kỳ hạn, lãi suất đa dạng,linh hoạt, hợp lý với cơ cấu sử dụng vốn Đồng thời giữ vững và duy trì ổn định nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp, các định chế tài chính và các tổ chức kinh tế.
+ Lập kế hoạch chăm sóc những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên, đồng thời chủ động tích cực tìm kiếm và mở rộng các đối tượng khách hàng tiềm năng tránh tình trạng phụ thuộc vào một số ít khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến mất chủ động trong huy động vốn
+ Đảm bảo tuân thủ đúng giới hạn tín dụng trung ương giao cho từng thời kỳ Tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Duy trì thường xuyên công tác tổ chức, đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ trên cơ sở thông tin có chọn lọc Từ đó xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng khách hàng,tập trung xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng,nhóm khách hàng có mức độ đóng góp lớn vào hiệu quả hoạt động của chi nhánh có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt về phí, thời gian giải quyết công việc đối với từng nhóm khách hàng.
+ Hạn chế gia hạn cho các dư án cho vay trung và dài hạn, ưu tiên cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh quay vòng vốn nhanh.
+ Tăng cường tiếp thị các sản phẩm, mở rộng quan hệ tín dụng tới các đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng tư nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm gia tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ, từng bước thực hiện mục tiêu theo chiến lược ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2009-2012.
+ Tập trung chỉ đạo, xây dựng các biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ xấu và lãi treo.
Phát triển sản phẩm dịch vụ
+ Tiến hành giao kế hoạch triển khai cụ thể từng sản phẩm tới từng phòng, từng cán bộ Đánh giá kết quả gắn với thi đua, khen thưởng.
+ Chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hoá khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đồng thời khắc phục tình trạng thu dịch vụ phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng và các khách hàng lớn, có quan hệ tiền vay.
+ Tích cực tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của BIDV tới các đối tượng khách hàng, xây dựng các kế hoạch triển khai từng sản phẩm dịch vụ cụ thể một cách có hiệu quả phù hợp với địa bàn, từng nhóm đối tượng khách hàng đặc biệt là các sản phẩm mới, tổ chức nhiều chương trình khuyến mại với nhiều hình thức khi cần thiết.
Công tác kiểm tra, kiểm soát
+ Tập trung tăng cường kiểm tra giám sát toàn diện các mặt hoạt động, các tổ chức tính tuân thủ pháp luật, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
+ Xây dựng các chương trình kiểm tra định kỳ công tác tín dụng, kiểm tra đột xuất các phòng ban, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Xử lý cương quyết các trường hợp vi phạm quy trình nghiệp vụ có khả năng dẫn tới mất an toàn hệ thống.
Mô hình tổ chức, mạng lưới hoạt động và đào tạo
+ Tiếp tục chú trọng công tác nhân sự: chú trọng công tác tuyển dụng nhằm phát huy tính sáng tạo của từng cá nhân và trí tuệ tập thể.
+ Xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý đối với từng cán bộ, tăng cường công tác đào tạo, luân chuyển, lựa chon cán bộ vào những vị trí phù hợp.
+ Tiếp tục thực hiện tốt quy chế thi đua, khen thưởng, thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ cho lãnh đạo và nhân viên các phòng, tạo sự thu hút, động lực phát huy tính sáng tạo và đoàn kết tập thể Động viên, giáo dục cán bộ công nhân viên phát huy vai trò tiên phong, gương mẫu phấn đấu vượt khó của tổ chức đoàn thể,Đảng.
3.1.2 Mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011
Năm 2011, chi nhánh tiếp tục đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả Bước đầu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch giai đoạn 2009-2012 Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện:thị trường,thị phần, sản phẩm dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, góp phần giúp BIDV duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ. Đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ pháp luật và các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thành mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hoá
Các chỉ tiêu kế hoạch cơ bản
1 Tăng trưởng dư nợ cuối kỳ: 25%
2 Tăng trưởng dư nợ bình quân: 20%
3 Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ: 17%
4 Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 16%
5 Thu dịch vụ ròng: 16 tỷ đồng 6 Trích đủ dự phòng rủi ro theo Quyết định 493 7 Tỷ lệ nợ xấu: 0.6% 8 Tỷ lệ nợ nhóm II: 5%
+ Tỷ trọng trung dài hạn trong tổng dư nợ: 45%
+ Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổn dư nợ: 17%
+ Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ: 40%
+ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ: 80%
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG.
3.2.1 Nhóm giải pháp về khách hàng.
3.2.1.1 Tăng cường phân loại, đánh giá khách hàng và hoàn thiện công tác xếp hạng tín nhiệm khách hàng.
Như ta đã biết, BIDV là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam áp dụng phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ/NHNN và cũng là ngân hàng đầu tiên xây dựng và chính thức triển khai thành công hệ thống xếp hạng tín dụng từ năm 2006 Khách hàng sẽ được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV dựa trên phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, phân theo ngành kinh tế, quy mô và loại hình doanh nghiệp.
Bảng 3.1: Phân loại nợ theo kết quả xếp hạng
XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG NHÓM NỢ
AAA và AA Nợ đủ tiêu chuẩn
A và BBB Nợ cần chú ý
BB và B Nợ dưới tiêu chuẩn
CCC và CC Nợ nghi ngờ
C và D Nợ có khả năng mất vốn
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước và chính phủ
Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh tế, chính trị ổn định, đưa ra các chính sách hợp lý, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn trong từng thời kỳ, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân và các DN trong nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, tạo sân chơi bình đẳng, thông thoáng cho các DN Đặc biệt hệ thống pháp luật phải được xây dựng trên cơ sở phù hợp với thực tiễn, phải ổn định, minh bạch và phải được thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trừờng đầu tư kinh doanh lành mạnh, các DN yên tâm và mạnh dạn tham gia đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay T&DH của ngân hàng phát triển.
Nhà nước cần thúc đẩy nhanh tiến độ hình thành trung tâm tư vấn tín dụng, các trung tâm thông tin DN, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của DN có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những DN đó Trên cơ sở bảng xếp hạng đó, ngân hàng có thể tham khảo để có thể có được những đánh giá về DN vay vốn một cách chính xác, nhanh chóng với chi phí thấp.
Chính phủ cần có thái độ dứt khoát nghiêm ngặt trong việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính của các DN Tổ chức kiểm tra buộc các DN phải hoạch toán đúng theo Pháp lệnh hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời Đây chính là các thông tin đầu vào quan trọng của ngân hàng đối với
DN xin vay. Để các ngân hàng có sự độc lập trong hoạt động cho vay thì chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc đặc biệt là đối với các ngân hàng quốc doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có thể linh hoạt tìm kiếm các hoạt động phù hợp với mình và khách hàng.
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nhà nước cần đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cán bộ để tăng cường vai trò và nâng cao năng lực thu thập, xử lý và cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả đối với hoạt động của tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho các Ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn cần sát với thực tế hơn, tránh sự chồng chéo, tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng an toàn và hiệu quả
Ngân hàng Nhà nước thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô- tiền tệ, các tín hiệu của thị trường để có thể điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách- tín dụng, không để xảy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng. Tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng phát triển.
Nâng cao vai trò quản lý của Ngân hàng Nhà nứớc, tăng cường công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và xử lý kịp thời những vướng mắc, kiến nghị của Ngân hàng Đông thời, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng.
3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cường chỉ đạo huy động vốn trung và dài hạn giúp cho chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng nói riêng và hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào cho vay T&DH Để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có thể sử dụng các biện pháp sau:
Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung và dài hạn, kỳ phiếu ngân hàng cả bằng nội tệ và ngoại tệ Trái phiếu với lãi suất huy động cao hơn các hình thức gửi tiền cùng kỳ hạn đạng được người dân rất ưa thích Nhưng đối với ngân hàng nguồn vốn huy động từ phát hành trái phiếu luôn là nguồn có giá trị cao nhất Do đó, khi phát hành trái phiếu nên chú ý tới các vấn đề như : chi phát hành trái phiếu khi có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tư vào các dự án lớn có tính khả thi cao, nên tổ chức phát hành trái phiếu thành nhiều đợt để tránh quá tập trung nhu cầu tiền mặt vào thời điểm đáo hạn trái phiếu. Đẩy mạnh các hoạt động vay vốn trên thị trường liên ngân hàng, đặc biệt là vay vốn ngoại tệ với lãi suất ưu đãi từ các ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tài chính- ngân hàng quốc tế Trong những trường hợp ngân hàng khan hiếm vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng thì việc đi vay trên thị trường liên ngân hàng là giải pháp an toàn và kinh tế Cùng với việc huy động vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng đóng vai trò quan trọng Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm và ký kết các hiệp định với các ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như: ngân hàng thế giới, quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quỹ hộ trợ các DN vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tệ, tuy nhiện cần cẩn trọng trong việc vay vốn nước ngoài, vì nếu quản lý vốn không tốt sẽ dẫn tới nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường trước được.
Tăng cường thông tin tín dụng trung và dài hạn cho các chi nhánh trong hệ thống BIDV nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp cho các chi nhánh của mình các thông tin về hoạt động của ngành như lợi tức, lợi nhuận bình quân, chủ trương chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước, các quy hoạch tổng thể phát triển xã hội, các mối quan hệ của khách hàng với Chi nhánh khác trong và ngoài hệ thống Những thông tin này sẽ giúp cho các chi nhánh của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam định hướng và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay trung và dài hạn.
Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn và tổng hợp lại thành bài học, phổ biến trong toàn hệ thống để hoạt động tín dụng thực sự hiệu quả từ đó nâng cao cả về số lượng và chất lượng của công tác này.
Nâng cao chất lượng, giảm thiếu rủi ro trong hoạt động cho vay trung và dài hạn luôn là đòi hỏi cấp thiết của mọi thời đại, mọi ngân hàng đặc biệt là trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì nó càng trở thành mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh ngân hàng cũng như NHNN.
Mặc dù mới thành lập và đi vào hoạt động được hơn hai năm, hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hai Bà Trưng đã đạt được thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào sự phát triển sôi động của nền kinh tế thị trường và sự phát triển của toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn của chi nhánh đã khẳng định được vai trò của mình nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn của chi nhánh ngày càng cao, các khách hàng không chỉ là doanh nghiệp quốc doanh mà còn cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Chi nhánh đã cố gắng khắc phục những khó khăn, hạn chế hạn chế về nguồn vốn trung - dài hạn để có thể đáp ứng cao nhất nguồn vốn trung - dài hạn của doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh cũng rất trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước khi cho vay, theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho các khoản vay trung - dài hạn Nhờ vậy mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn của chi nhánh không ngừng được nâng cao Đây là những ý kiến đóng góp về một số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hai
Bà Trưng, tôi mong rằng trong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trung - dài hạn nói riêng của chi nhánh sẽ đạt được những thành công hơn nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh trên thị trường trong nước và quốc tế Hơn nữa tôi hi vọng rằng hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh sẽ góp phần thúc đẩy quá trình xây dựng và đổi mới phát triển toàn diện nền kinh tế nước ta, thực hiện công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, đưa nền kinh tế nước ta hoà nhịp vào quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế.
1.1 TỔNG QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1
1.1.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn 1
1.1.2 Đặc trưng của cho vay trung và dài hạn 2
1.1.3 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường 3
1.1.3.2 Đối với nền kinh tế 4
1.1 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 5
1.1.1 Quan niệm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn 5
1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 8
