Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hai bà trưng 1

Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TỔNG QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn Trong kinh tế thị trường, Doanh nghiệp phải đối mặt với sức ép cạnh tranh Muốn tồn tại, mở rộng thị phần, doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu thị trường Do đó, doanh nghiệp phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh lâu dài, ln phải tìm cách phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ nhằm củng cố tăng cường sức cạnh tranh thị trường, hay xâm nhập vào thị trường Để làm điều đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM để tài trợ vốn khoảng thời gian dài hình thức cho vay T&DH Cho vay trung dài hạn hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định và phần tài sản lưu động không thay đổi doanh nghiệp Ở Việt Nam, theo qui đinh NHNN nay, thời hạn cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay T&DH xác định sau:  Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng  Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.1.2 Đặc trưng cho vay trung dài hạn  Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài, thu hồi vốn chậm Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 Nếu cho vay ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho nhu cầu vốn lưu động DN hoàn trả thời gian ngắn ( năm) cho vay trung dài hạn phần lớn tài trợ cho nhu cầu hình thành tài sản cố định đổi mới, cải tiến công nghệ mới, trang thiết bị, máy móc Do việc tài trợ đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thời hạn cho vay thoả thuận hai bên thường dài Việc thoả thuận phải vào việc phân tích mục đích kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, tình hình tài khả trả nợ khách hàng  Rủi ro lãi suất cho vay cao Các cho vay trung- dài hạn với đặc trưng thời hạn cho vay dài nên khả xảy rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn Hơn nữa, giá trị khoản vay thường lớn nên rủi ro xảy gây tổn thất nặng cho phía ngân hàng Khách hàng vay vốn trung-dài hạn chủ yếu DN sản xuất kinh doanh, phận nhạy cảm với biến động kinh tế Thời hạn cho vay dài xác suất xảy biến động lớn, rủi ro tiềm ẩn cao Mặt khác việc huy động vốn dài hạn với lãi suất cố định thường cao huy động ngắn hạn khiến ngân hàng gặp phải rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất Để bù đắp cho rủi ro mà Ngân hàng gánh chịu, ngân hàng đề mức lãi suất cho vay trung-dài hạn cao cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay trung-dài hạn lãi suất cố định thả nổi, áp dụng cho thời hạn vay lãi suất thả điều chỉnh theo kỳ hạn định suốt thời hạn vay  Tính khoản thấp Xuất phát từ đặc điểm thời hạn vay dài nên khả chuyển đổi thành tiền vay trung-dài hạn thấp mà chi phí cao khoản vay ngắn hạn Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất khoản cho vay trung-dài hạn cao Tính khoản thấp khoản cho vay trung-dài hạn ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng, ngân hàng phải có cấu hợp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung-dài hạn cho phù hợp với cấu nguồn vốn huy động Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 1.1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp Khi phát sinh nhu cầu vốn lớn để tái sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh, DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ q lâu làm thời kinh doanh, DN thường huy động vốn từ bên ngồi hình thức phát hành chứng khoán vay ngân hàng Ở Việt Nam nay, thị trường tài chưa phát triển hồn thiện, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm tín dụng trung dài hạn giải pháp tối ưu cho DN Với loại hình tín dụng này, DN có điều kiện vay mượn thích hợp cho nhu cầu nhờ thoả thuận với ngân hàng xin vay Thời hạn khoản vay trung va dài hạn thường ngắn thời hạn trái phiếu, có lợi cho DN thời kỳ lãi suất cao Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, tiết kiệm đựợc chi phí đăng ký, chi phí bảo lãnh chi phí bán chứng khốn thị trường Đặc biêt, việc vay vốn trung dài hạn NHTM làm cho DN tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh mà phân chia quyền kiểm sốt với cổ đơng huy động vốn phát hành cổ phiểu Tín dụng trung dài hạn cịn đo mức nhu cầu vốn cho dự án đầu tư địi hỏi vốn lớn có thời hạn vay dài, tạo điều kiện cho DN mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức giúp DN tổ chức kinh doanh có hiểu có đủ sức cạnh tranh thị trường Cho vay T&DH với quy trình kiểm tra trước, sau cho vay, giám sát chặt chẽ tiến độ mục đích sử dụng vốn giúp cho hoạt động kinh doanh DN hướng nhằm đạt lợi nhuận cao Tuy nhiên, lãi suất trung- dài hạn ngân hàng chi phí cao DN Do vậy, địn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn kinh doanh có lãi, nâng cao hiệu sử dụng vốn hiểu kinh doanh doanh nghiệp, lợi nhuận đạt không đủ để trả Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 vốn lãi cho ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Cùng với nhu cầu mở rộng qui mô, trang bị sở vất chất, kỹ thuật đại DN cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mơ lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định góp phần giúp Ngân hàng giữ vững mở rộng thị phần môi trường kinh doanh ngày khốc liệt Ngân hàng sử dụng sản phẩm cho vay trung dài hạn công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Thông qua nguồn vốn tín dụng ưu đãi cung cấp cho vay trung- dài hạn cho khách hàng, thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại mà thu thêm lợi nhuận từ dịch vụ khách cung cấp cho khách hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung dài hạn, ngân hàng khơng nhìn vào lợi ích trước mắt mà cịn nhìn vào lợi ích lâu dài Các DN sau ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc hay đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất DN cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất, mở rộng cho vay ngắn hạn số dịch vụ ngân hàng khác phát triển theo Ngoài ra, cho vay T&DH góp phần vào việc làm cho vốn huy động không bị nhàn rỗi mà sử dụng hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng cho vay T&DH sở để ngân hàng mở rộng huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn dài, nâng cao hiệu hoạt động, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế Hoạt động cho vay trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế, làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Các khoản tín dụng cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo hiểu kinh tế bền vững, lâu dài Bên cạnh đó, cho vay T&DH địn bẩy kinh tế quan trọng q trình mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, tạo nguồn vốn để thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế Đồng thời, hoạt động cho vay trung-dài hạn trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế như: hình thức tín dụng phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay khơng hồn lại phủ nước Cho vay trung-dài hạn góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Thông qua việc mở rộng cho vay tới lĩnh vực kinh tế, NHTM tham gia vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động, tích cực Cho vay trung- dài hạn có vai trị quan trọng việc thực sách kinh tế vĩ mơ Ngân hàng Nhà Nước ln quản lý tín dụng trung- dài hạn qui định sách Thơng qua hoạt động này, phủ quản lý thực chương trình kinh tế lớn cách có hiệu quả, bước đưa nước ta thực cơng nghiệp hố-hiện đại hoá đất nước Thực tế cho thấy chương trình kinh tế lớn cấp vốn thơng qua hệ thống ngân hàng thương mại, hiệu xét đến kỹ Chính phủ quản lý dễ dàng chương trình đầu tư 1.1 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Quan niệm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Theo từ điển tiếng Việt giải thích, mở rộng làm cho quy mô,phạm vi lớn trước Như Ngân hàng mở rộng hoạt động mở rộng quy mơ lẫn phạm vi hoạt động Tuy nhiên cần hiểu rõ mở rộng cho vay Ngân hàng? Theo cách hiểu mở rộng cho vay Ngân hàng gia tăng Khỉng Thị Huyền Lớp NHE_K10 quy mơ, khối lượng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng làm cho tỷ trọng cho vay T&DH tổng tài sản có tăng lên Ngân hàng thực mở rộng cho vay T&DH phải thể khía cạnh sau:  Thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng Khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng thực việc sản xuất kinh doanh Ngân hàng phải tính tốn nhu cầu cách hợp lý Nếu khối lượng tín dụng cấp thừa so với nhu cầu gây lãng phí tăng rủi ro tín dụng cho hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn thừa bị sai mục đích Nếu cấp thiếu, khơng đáp ứng đủ nhu cầu cần thiết gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN Việc thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng xác định sở đa dạng hoá lĩnh vực cấp tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng mở rộng tín dụng thơng qua nhiều hình thức cho vay T&DH, đồng thời ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn,…  Đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo ngành, theo thành phần kinh tế Ngân hàng không tiến hành cho vay thành phần kinh tế nguồn vốn cho vay san sẻ cho tất thành phần kinh tế khác nhau: kinh tế nhà nước, kinh tế quốc doanh, hoạt động cho vay khơng thể bó hẹp phạm vi số ngành nghề kinh doanh định mà mở rộng cho vay sở thiết lập mối quan hệ với khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác đặc biệt ngành nghề mới, ngành dịch vụ, thương mại,  Đa dạng hoá sản phẩm hoạt động cho vay Mỗi doanh nghiệp tuỳ theo đặc điểm nhu cầu mà có nhu cầu khác nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Trên sở thiết lập nhìu hình thức cho vay theo phương thức khác nhau: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp,… Khỉng Thị Huyền Lớp NHE_K10 DN dễ dàng lựa chọn hình thức phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh Và song song với việc mở rộng cho vay T&DH, việc nâng cao chất lượng cho vay T&DH có tính định tới hiệu kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế hội nhập có cạnh tranh gay gắn ngày chất lượng sản phẩm trở thành chiến lược quan trọng làm tăng lực cạnh tranh DN nói chung Việc nâng cao chất lượng sản phẩm có ý nghĩa kinh tế to lớn Đặc biệt hoạt động ngân hàng, hoạt động đểu chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề chất lượng tín dụng lại cần thiết Qua hiểu “ Các khoản tín dụng ngân hàng coi có chất lượng tốt vốn vay sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hạn, hay hạn chế thấp rủi ro đồng vốn,vừa bù đắp chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiểu kinh tế xã hội.” Hay “ chất lượng cho vay trung dài hạn cịn hiểu đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn , phát triển Ngân hàng” Chất lượng cho vay xem xét góc độ:  Đối với Ngân hàng Chất lượng cho vay trung- dài hạn thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực ngân hàng phải đảm bảo khả cạnh tranh thị trường, phục vụ tăng trưởng phát triển, đảm bảo việc tuân thủ pháp luận hành thực vai trò ngân hàng kinh tế thị trường  Đối với khách hàng Chất lượng cho vay trung- dài hạn thoả mãn yêu cầu cảu khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, đảm bảo thu hút khách hàng tuân thủ qui định tín dụng, góp phần làm lành mạnh hố tình hình tài Khỉng Thị Huyền Lớp NHE_K10 doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trì tồn tại, phát triển ngân hàng  Đối với kinh tế Khoản cho vay trung- dài hạn có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu lực hoạt động cảu doanh nghiệp, vừa thúc đẩy tiêu dùng, thu hút tối đa nguồn vốn nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư nước phục vụ cho trình phát triển kinh tế Qua việc xem xét chất lượng tín dụng trung- dài hạn, rút số đặc trưng sau:  Chất lượng cho vay T&DH tiêu tổng hợp, khó đánh giá cách xác Nó thể qua tiêu định tính định lượng  Chất lượng cho vay T&DH chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Cùng với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố nhằm cung cấp phương tiện giao dịch để đáp nhu cầu sản xuất kinh doanh xã hội, chất lượng tín dụng ngày quan tâm Tín dụng trung- dài hạn công cụ thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Thông qua đánh giá, phân tích hiệu dự án đầu tư góp phần khai thác tiềm tài nguyên, lao động tiền vốn để tăng lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Do chất lượng cho vay trung- dài hạn nâng cao góp phần tăng hiệu sản Khỉng Thị Huyền Lớp NHE_K10 xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành nước, ổn định phát triển kinh tế 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn định tồn phát triển Ngân hàng thương mại Đảm bảo chất lượng cho vay trung- dài hạn điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn Chất lượng nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, tạo thêm nguồn vốn, với lượng tiền cũ thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiểt kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua cuả đồng tiền Đồng thời nâng cao chất lượng cho vay T&DH làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng, có điều kiện thu hút nhiều khách hàng, tạo hình ảnh đẹp uy tín ngân hàng gắn bó trung thành khách hàng với ngân hàng Chất lượng cho vay T&DH làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý chi phí thiệt hại khách, đồng thời đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng, toạ mạnh cho ngân hàng cạnh tranh 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính Các tiêu chuẩn định tính qui định mang tính tương đối, khách hàng khác có thởa thuận đánh giá Sau số tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung- dài hạn ngân hàng Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, có tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định Đối tượng khách hàng ngày mở rộng Các khoản tín dụng T&DH phải tuân thủ nguyên tắc cho vay, phù hợp với sách tín dụng mà NHTM đề điều kiện kiểm tra trước, sau cho vay Về thời gian xét duyệt tín dụng, Ngân hàng có quy định thời gian tối đa để phận thực chức nhiệm vụ trình tự câp tín dụng cho khách hàng Từng phận vào đặc điểm, tính chất hình thức, Khæng Thị Huyền Lớp NHE_K10 đối tượng để quy định củ thể thời gian xử lý công việc không vượt thời gian tối đa quy định Chất lượng cho vay T&DH thể qua khả đáp ứng tốt nhuu cầu khách hàng, phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên ngân hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an tồn Khách hàng nhận giúp đỡ ngân hàng việc tư vấn hoàn thành hồ sơ vay vốn, dự án đầu tư Điều nàu giúp khách hàng không bỏ lỡ hội kinh doanh tốt, nhanh chóng tìm nguồn vốn vay với chi phí thấp Đồng thời, khả cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng, hoạt động cho vay T&DH ngân hàng trở nên vững chắc, thu hút hấp dẫn Hoạt động cho vay T&DH phải mang lại đủ thu nhập cho ngân hàng để trang trải chi phí có liên quan phải có lãi, hạn chế thấp nguy rủi ro xảy Dưới số tiêu chuẩn mục tiêu chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam: Bảng 1.1: Chỉ tiêu định tính chất lượng tín dụng NH ĐT&PT VN Tiêu chuẩn I Khách hàng mong đợi Phục vụ nhanh nhất, thủ tục đơn Chỉ tiêu Cam kết thực thời hạn công giản, rõ ràng, tiện lợi bố cho sản phẩm kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết từ khách hàng theo quy định đến định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền Ngân hàng ký duyệt Có thái độ đón tiếp, hướng dẫn Thái độ phục vụ văn minh, lịch sử phục vụ khách hàng chu đáo Đảm bảo cung ứng đúng, đủ lượng Giải ngân theo hợp đồng ký kết tiền thời gian theo hợp đồng tín với khách hàng dụng ký kết Lãi suất, phí thấp Lãi suất, phí ohù hợp với thị trường, đảm 10