Giải pháp nâng chất lượng tín dụng trung hạn và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~*~~~~~~ NGUYỄN BÁ NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~*~~~~~~ NGUYỄN BÁ NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Xuân Hạng HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN BÁ NGỌC ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hƣớng dẫn khoa học tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu, thực luận văn mình, giúp tác giả trang bị thêm đƣợc nhiều kiến thức nhƣ phƣơng pháp nghiên cứu khoa học bổ ích để hồn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong– Chi nhánh Hà Nội, thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trƣờng Học viện Ngân hàng, thầy cô Khoa Sau Đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN BÁ NGỌC iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.1.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn 11 1.2 CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm quan điểm chất lƣợng tín dụng trung hài hạn 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 16 1.2.3 Các tiêu chí đo lƣờng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 24 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thƣơng mại giới 30 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 46 2.2.1 Phân tích tiêu chí định tính 46 2.2.2 Phân tích tiêu chí định lƣợng 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 60 2.3.2 Những tồn 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN v PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2025 67 3.1.1 Chiến lƣợc phát triển kinh doanh 67 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 68 3.1.3 Quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn 69 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng trung, dài hạn 73 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 75 3.2.4 Xử lý nợ hạn nợ xấu có hiệu 78 3.2.5 Giám sát kiểm tra trình cho vay trung dài hạn có hiệu 80 3.2.6 Phối hợp phịng, phận có liên quan giao dịch tín dụng trung dài hạn 81 3.2.7 Giải pháp chất lƣợng nguồn nhân lực 81 3.2.8 Tăng cƣờng hoạt động marketing Ngân hàng 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 vi DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DPPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng KCN Khu cơng nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT-XH Kinh tế - xã hội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NQH Nợ hạn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TPBank Ngân hàng Tiên Phong TSCĐ Tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 41 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ 43 Bảng 2.3: Kết thu phí dịch vụ giai đoạn 2015-2017 44 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 45 Bảng 2.5: Tình hình cấu dƣ nợ 49 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn trung, dài hạn chi nhánh 53 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn trung, dài hạn 54 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu trung, dài hạn chi nhánh 55 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu trung, dài hạn chi nhánh 56 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng trung, dài hạn 59 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 51 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế 57 MỞ ĐẦU Tình cấp thiết đề tài Sau trình đổi kinh tế, nƣớc ta đạt đƣợc thành tựu to lớn kinh tế nhƣ: tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao, lạm phát đƣợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày đƣợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm gần kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng Các yếu dần lộ để lại hậu ngày nghiêm trọng đến kinh tế nƣớc ta Nợ xấu gia tăng ngày nhiều, có nhiều doanh nghiệp phá sản, bất động sản đóng băng Luồng tiền khơng lƣu thơng cách trôi chảy nhƣ trƣớc Vốn bị ứ đọng khó tháo gỡ, tất nhƣ vịng luẩn quẩn Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hƣởng khủng hoảng phát triển theo hƣớng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lƣợng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng nhƣng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn cịn bị ảnh hƣởng yếu tố thuộc mơi trƣờng vĩ mơ nhƣ yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian công tác Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, nhận thấy Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội có biện pháp định nhƣng hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chƣa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nhƣ chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nhiều vấn đề mà ngân hàng 80 thực trạng, qua tìm giải pháp phù hợp Nếu có nguồn dự phịng rủi ro ngân hàng, e khối nợ xấu sớm đƣợc giải triệt để Bởi thế, xã hội hóa nguồn lực giải pháp nên cân nhắc bối cảnh kinh tế nƣớc ta Sự chung tay góp sức thành phần, tầng lớp xã hội việc xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại giúp cho hoạt động đƣợc kìm hãm hạn chế gia tăng, phát triển tƣơng lai 3.2.5 Giám sát kiểm tra trình cho vay trung dài hạn có hiệu Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát đƣợc hành vi ngƣời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đƣợc sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn TPBank – Chi nhánh Hà Nội, định kì hàng tháng, hàng quý cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng thơng qua sổ hạch tốn theo dõi khách hàng, hóa đơn chứng từ nhƣ thơng qua việc thị sát tiến độ thực dự án, phƣơng thức sản xuất kinh doanh khách hàng Khi nhận đƣợc báo cáo tài khách hàng cán tín dụng phải theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng vay vốn để xác định biến động ảnh hƣởng lớn đến khả trả nợ khách hàng Đối với tài sản đảm bảo máy móc thiết bị, nhà xƣởng cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trƣờng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh nhƣ: mát, hƣ hỏng, làm giảm giá trị, có chuyển nhƣợng sở hữu, biến động giá trị thị trƣờng tài sản Còn trƣờng hợp bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi lực tài ngƣời bảo lãnh 81 Bên cạnh công tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng, chi nhánh phải thƣờng xun kiểm tra, kiểm sốt nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng 3.2.6 Phối hợp phịng, phận có liên quan giao dịch tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế thị trƣờng hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngày trở thành vấn đề đáng quan tâm nhà điều hành TCTD Bởi cạnh tranh TCTD ngày trở lên gay gắt để thu hút khách hàng nhiều TCTD cần xây dựng chế tổ chức hoạt động phòng ban, phận cách hợp lý hiệu để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn Do chi nhánh nên ban quy định nội quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm, thời gian, thời hạn xử lý hạng mục công việc cụ thể phòng ban, phận trình cấp tín dụng 3.2.7 Giải pháp chất lƣợng nguồn nhân lực  Kế hoạch sử dụng hợp lý nguồn nhân Con ngƣời yếu tố quan trọng động lực phát triển kinh tế xã hội nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Do hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng trung, dài hạn ln địi hỏi nguồn nhân lực có trách nhiệm, đáp ứng yêu cầu xu phát triển kinh tế Do vậy, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh cần: - Thiết lập hệ thống quản trị nhân lực có trật tự, phối hợp hiệu cá nhân, ngân hàng cần xây dựng chƣơng trình công tác, chiến lƣợc kinh doanh cụ thể, chi tiết với phƣơng châm: Rõ ngƣời, rõ việc, rõ thời gian Phân cơng nhiệm vụ theo trình độ, khả Sự bố trí cán đầu đàn, có kinh nghiệm, phụ trách dự án lớn, phức tạp, cán đƣợc giao vay, đơn vị có độ an tồn cao, nghiệp vụ phát sinh 82 trách nhiệm đánh giá, khen thƣởng giúp ngân hàng giải đƣợc tình trạng vừa thiếu nhân lực, lại thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, ý chí phấn đấu cá nhân - Bố trí xen kẽ ngƣời vào cán tín dụng lâu năm, tạo điều kiện để họ có hội học hỏi kinh nghiệm từ ngƣời trƣớc, nhƣ tạo bổ sung hỗ trợ lớp trẻ lớp ngƣời có tuổi - Có đánh giá công bằng, khách quan cá nhân, tổ chức thi đua kịp thời khen thƣởng Tạo điều kiện cho cán tín dụng thực dân chủ, tự giác giáo dục, cán có nhận thức rõ ràng làm lợi cho ngân hàng, cho nhƣ làm lợi cho họ  Đề cao cơng tác tuyển chọn cán tín dụng - Cần trọng cơng tác tuyển chọn để có lớp ngƣời thực chất Muốn ngân hàng cần có sách tuyển dụng nghiêm túc, đủ hấp dẫn để thu hút ngƣời có tài, có đức - Khơng ngừng bồi dƣỡng, nâng cao kiến thức cho cán tín dụng ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn, chƣơng trình đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chun mơn, chế sách pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tốn quốc tế, tin học, ngoại ngữ…hàng năm, kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ, thi nghiệp vụ cho tất cán quan, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng học thêm cấp cần thiết khác phục vụ cho công việc Xây dựng củng cố, phát triển mở rộng hợp tác đào tạo ngồi nƣớc có chọn lọc, tạo hội tốt nhanh cho việc đào tạo cán giúp cán có đủ lực trình độ làm việc nƣớc nhƣ quan hệ đối ngoại - Đào tạo tập huấn quy chế, quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tổng kết phổ biến bí kinh nghiệm cho nhân viên chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh Trang bị kiến thức văn hóa, giao tiếp ứng 83 xử kinh doanh, lòng trung thành tận tụy với ngân hàng 3.2.8 Tăng cƣờng hoạt động marketing Ngân hàng Hiện TPBank – CN Hà Nội chƣa có phịng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch chƣa nhận đƣợc phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi tƣ duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lƣợc, có khả phân tích Cần thành lập phịng marketing cấu tổ chức chi nhánh để định hƣớng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn hiệu hơn, nâng cao chất lƣợng Để hoạt động thực thâm nhập phát huy tác dụng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh cần thực hiên số biện pháp sau: - Chi nhánh cần thành lập phòng marketing riêng cấu tổ chức chi nhánh - Hoạt động marketing phải đƣợc thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên toàn chi nhánh - Đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, chi nhánh cần đƣa hình thức khuyến mại, tặng quà hấp dẫn, lãi suất ƣu đãi,…Các hình thức tạo đƣợc quan tâm, ý khách hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động nhƣ hoạt động cho vay chi nhánh - Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nắm bắt biến động thị trƣờng để đƣa sản phẩm huy động vốn nhƣ cho vay phù hợp thời kỳ - Tiến hành phân loại khách hàng để đƣa cách ứng xử đối tƣợng nhằm làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng 84 - Tích cực chủ động tạo mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng quen thuộc với ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc ♦ Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho hoạt động cúa NHTM - Nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống văn luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn nhƣ: + Luật mua bán quyền chuyển nhƣợng giấy tờ có giá + Luật sở hữu tài sản văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quản lý nhà nƣớc cấp chứng thƣ sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, Việc ban hành luật nói phải đảm bảo cho quan hệ tín dụng đƣợc dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nƣớc nên tăng cƣờng biện pháp quản lý nhà nƣớc việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần quy định rõ quan nhà nƣớc có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tƣ cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mô hoạt động phải phù hợp với vốn lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp ♦ Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn 85 - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tƣ mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trƣớc tiên Nhà nƣớc cần phải tạo lập đƣợc hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đƣa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đƣa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tƣ hoang mang khơng dám bỏ vốn đầu tƣ - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nƣớc giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nƣớc thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hƣớng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nƣớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đƣợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm sốt nghiêm ngặt luồng hàng từ bên ngồi đƣa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phƣơng án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lƣợng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ƣu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập ♦ Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đƣợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt 86 động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đƣợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đƣợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đƣợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hút vốn đầu tƣ từ bên 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ♦ Ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN Từ có thay đổi kịp thời hợp lý ♦ Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thông tin bao gồm hai loại thơng tin khách hàng thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin khách hàng đƣợc thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng q trình thẩm định khách hàng Cùng với thơng tin khách hàng vay vốn, Ngân hàng Nhà nƣớc phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, 87 vùng, khu vực thời kỳ, tƣ vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tƣ vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM ♦ NHNN cần rà soát, sửa đổi lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật NHNN nƣớc ta ban hành song có nhiều bất cập Đó khơng đồng bộ, mơi trƣờng pháp lý cịn nhiều chồng chéo, bất cập ln có khả gây rủi ro khó lƣờng cho tổ chức tín dụng Hiện nay, hoạt động TCTD phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật ngành khác, nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực, ngành nghề Trong đó, hệ thống pháp luật cịn chồng chéo, mâu thuẫn, chậm đƣợc hƣớng dẫn cụ thể, vƣớng mắc giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm vấn đề tố tụng, tỷ lệ cấp tín dụng, tỷ lệ bảo đảm so với nguồn vốn huy động NHNN cần rà soát, sửa đổi lại hệ thống văn pháp luật phù hợp với hệ thống văn pháp luật chung nhƣ phù hợp với quy định pháp luật ngành khác ♦ NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hƣớng không nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm 88 thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong ♦ Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống thông tin nội ngày đại, khoa học góp phần thúc đẩy việc trao đổi thơng tin tồn chi nhánh nhƣ tồn hệ thống nhƣ triển khai hệ thống thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống thơng tin có kết nối với NHNN ♦ Cần quan tâm chiến lƣợc ngƣời để phát huy tiềm mạnh CBNV Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bƣớc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn lĩnh vực nhƣ kế tốn, kiểm tốn, tín dụng để CBTD nâng cao trình độ chun mơn ♦ Ngân hàng cần tổng kết cơng tác tín dụng qua năm Qua q trình tổng kết kinh nghiệm từ đúc rút đƣợc nhiều kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến cho cán thông qua phƣơng thức truyền thông Từ thu thập ý tƣởng qua đƣa phƣơng pháp để để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lƣợng chất lƣợng công tác ♦ Thành lập riêng phòng quản lý bán hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn cách có hiệu nhất, tránh tình trạng khoản cho vay bị đánh giá thiếu khách quan, sai sót, Ngân hàng TMCP Tiên Phong nên thành lập đƣa vào hoạt động phòng quản lý bán hàng, đƣa thông báo chức nhiệm vụ phòng theo hƣớng nhƣ sau: Phòng quản lý bán hàng: 89 - Nghiên cứu, đề xuất chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc huy động vốn địa phƣơng - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn trung, dài hạn - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh - Đầu mối thực thông tin phịng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ phối hợp phịng tín dụng thẩm định, thúc đẩy tăng trƣởng khách hàng Phòng tín dụng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ƣu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hƣớng đầu tƣ tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lƣu thơng tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình cấp theo phân cấp ủy quyền ♦ Lựa chọn mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lƣờng rủi ro mơ hình kiểm soát rủi ro đƣợc xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phản ánh cách hệ thống vấn đề chế, sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập giới hạn hoạt động an tồn chốt kiểm sốt rủi ro quy trình thực nghiệp vụ; công cụ đo lƣờng, phát rủi ro; hoạt động giám sát tuân thủ nhận diện kịp thời loại 90 rủi ro phát sinh phƣơng án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó có rủi ro xảy Xuất phát từ địi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo ủy ban Basel tuân thủ thông lệ quốc tế, vào điều kiện chung pháp lý, thị trƣờng, công nghệ, ngƣời, khuyến nghị TPBank nên áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tập trung với chức năng, nhiệm vụ phận rõ ràng, cụ thể: Tại Hội sở chính: tách bạch chức định tín dụng với chức quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Tại chi nhánh: Tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng …) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập thông tin bổ sung qua kênh thông tin lƣu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu phƣơng tiện thơng tin đại chúng… Trên sở thơng tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phƣơng án, dự án vay vốn đến nội dung đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên ngƣời phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau đƣợc chuyển cho phận phân 91 tích tín dụng để lƣu trữ thơng tin đồng thời đƣợc chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Nhƣ vậy, chƣơng luận văn đƣa số giải pháp nhƣ kiến nghị để Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn vấn đề cấp thiết nhƣng khó khăn phức tạp Vì vậy, để hoạt động bày có hiệu chi nhánh cần phải sử dụng đồng giải pháp điều quan trọng cần phải có phối hợp tham gia cấp, ngành có liên quan 92 KẾT LUẬN Nhƣ tơi trình bày trên, tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế, với tăng trƣởng nhƣ uy tín với ngân hàng Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng có khó khăn, vƣớng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều khơng đơn giản địi hỏi nhiều thời gian trí tuệ đặc biệt cần phối hợp đồng chủ thể kinh tế, đồng chế sách pháp luật Để chất lƣợng tín dụng trung dài hạn đạt hiệu cao cần có phối hợp đồng Ngân hàng, Nhà nƣớc Khách hàng Với vai trò quan trọng nhƣ Ngân hàng, Nhà nƣớc doanh nghiệp nên có giải pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động tín dụng trung dài hạn Qua giúp ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh, nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn; khách hàng đƣợc đáp ứng nhu cầu kịp thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Thực trạng tín dụng trung dài hạn vấn đề mà Ngân hàng thƣơng mại quan tâm vấn đề quan trọng ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu tốt ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn hiệu kết hợp với biện pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài em nêu tồn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Do thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót q trình phân tích, đƣa làm rõ ngun nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Phạm Tuấn Anh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Trƣờng đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thành Chung (2001), Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Ninh, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh Đỗ Minh Điệp (2013), Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Minh PGS TS Trần Huy Hồng (2003), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP Hồ Chí Minh NGND PGS TS Tô Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Lao Động – Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đình Khánh (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh thị xã Phước Long, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng đại học Lạc Hồng, Đồng Nai 94 10 Cao Trƣờng Sơn (2013), Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, Hà Nội 12 Ngân hàng TPBank (2003), Tài liệu hội nghị chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ NHNT Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2015), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2015-2017), Báo cáo thường niên năm 2015 - 2017, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016 triển khai nhiệm vụ 2017, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội (2016, 2017), Báo cáo tình hình huy động vốn sử dụng vốn, Hà Nội 17 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH-12 ban hành ngày 16/06/2010, Hà Nội 18 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống Kê, Hà Nội Tiếng Anh 19 Peter S Rose (2008), Bank Management & Financial Services, McGraw Hill, Singapore