Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh hà nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HOÀNG THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  HOÀNG THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐỨC TRUNG HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Hoàng Thị Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN…………………………………………………………… MỤC LỤC ………………………………… ……………………………… DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU………… …………………………………………………… CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 Nội dung chất lƣợng cho vay tiêu dùng 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 17 1.3 Kinh nghiệm quốc tế nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng số NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 23 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước giới 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam 29 TÓM TẮT CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng HảiViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội 31 2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 36 2.1.3 Kết kinh doanh 38 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 39 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội 39 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng 41 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng NH TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi Nhánh Hà Nội 45 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay tiêu dùng tạiMaritimebank chi nhánh Hà Nội 57 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt 57 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 60 2.4 Tiềm thị trƣờng cho vay tiêu dùng 67 TÓM TẮT CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển Maritimebank Chi nhánh Hà Nội 69 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược kinh doanh 69 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 70 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 73 3.2.1 Xây dưng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 73 3.2.2 Xác định sản phẩm chiến lược 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng 77 3.2.4 Phịng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 79 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 81 3.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực cán 81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Bình ổn kinh tế vĩ mô 83 3.3.2 Hoàn thiện hệ thống quản lý hành thơng tin tín dụng 84 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên CBQLN Cán quản lý nợ CBTD Cán tín dụng CBRC Ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc CIC Trung tâm thông tin dụng ngân hàng Nhà nước CIF Mã Khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng KHDN Khách hàng doanh nghiệp HDQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung Ương Trung Quốc NHTM Ngân hàng Thương mại NHHH Ngân hàng Hàng Hải PBOC Ngân hàng Trung Ương Trung Quốc SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SWIFT Hệ thống tài viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam Đồng Maritimebank Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 10 Hình 1.3 Sơ đồ tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam - Chi nhánh Hà Nội 33 Bảng 2.1 Kết kinh doanh từ năm 2013 đến năm 2016 38 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng Maritimebank Hà Nội 46 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Maritimebank Hà Nội giai đoạn 2013-2016 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Maritimebank Hà Nội giai đoạn 2013-2016 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Maritimebank Hà Nội theo kỳ hạn vay giai đoạn 2013-2016 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 2013-2016 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Maritimebank Hà Nội giai đoạn 2013- 2016 Tình hình nợ hạn CVTD giai đoạn 2013 – 2016 47 48 49 54 54 55 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu CVTD giai đoạn 2013-2016 56 Đồ thị 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 47 Đồ thị 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 50 Đồ thị 2.3 Doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng Maritimebank Hà Nội so với dư nợ cho vay tiêu dùng 53 Đồ thị 2.4 Dự báo dân số Việt Nam 69 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong xu hội nhập, kinh tế không ngừng phát triển gây áp lực không nhỏ ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh Để đứng vững, ngân hàng thương mại (NHTM) nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay hoạt động thiếu NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới ngân hàng hầu hết quan tâm đến cho vay doanh nghiệp lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh hàng hoá mà chưa thực ý nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày tăng cao Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế, xã hội, kèm theo hàng loạt địi hỏi cần thoả mãn Đối với hộ dân có mức sống trung bình khá, nhu cầu họ nhà khang trang, phương tiện lại hay đồ dùng phục vụ cho nhu cầu thiết yếu sống Hay hộ dân có mức sống cao hơn, họ lại mong muốn có hộ đẹp, đầy đủ tiện nghi, nội thất trang trọng, thiết bị đại… Tuy nhiên, kinh tế giai đoạn khủng hoảng với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc Nắm bắt thực tế, ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) nhiều hình thức khác nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mãn nhu cầu trước có khả tốn Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng không ngừng tăng lên, tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội (Maritimebank Hà Nội) năm gần không ngừng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế sách cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đạt thành công định Tuy vậy, với số lượng dày đặc ngân hàng cạnh tranh khiến CVTD gặp nhiều khó khăn Vì vậy, ngân hàng cần phải có giải pháp đẩy mạnh hiệu CVTD, nỗ lực để trở thành kênh kết nối hiệu giũa nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời giúp cho phát triển toàn xã hội Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá lại sở lý luận CVTD chất lượng CVTD NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Từ đó, tìm hạn chế cịn tồn nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: CVTD khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, tập trung vào phương pháp nghiên cứu sau: so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp lý luận tư logic để phân tích chứng minh đề giải pháp Kết cấu đề tài Ngoài mở đầu , kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu sau : 75 bệnh; cho vay mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng thiết bị dân dụng; cho vay để tổ chức ma chay, cưới hỏi,…Một sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ưu việt (chi phí thấp, rủi ro, lợi nhuận ổn định,…) cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ cần phát triển Ngân hàng Ngoài khách hàng có nhu cầu tìm đến Ngân hàng yêu cầu phát hành thẻ Ngân hàng cần chủ động việc mở rộng thị trường Ngân hàng mở rộng đối tượng phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm đến cán quản lý điều hành doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C Ngân hàng khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng liên kết với công ty du lịch, công ty xuất lao động, công ty tư vấn du học để phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng nước Hầu hết khoản vay tiêu dùng phát sinh Ngân hàng thực theo hình thức trực tiếp (khách hàng có nhu cầu trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn) cịn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa Ngân hàng khai thác Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp phổ biến thị trường Theo đó, Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với công ty bán lẻ việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa điều khoản đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Như vậy, địi hỏi Ngân hàng phải có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ Ngân hàng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua phương thức mua hàng trả góp Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng vay dễ dàng giảm chi phí thực cho vay Đối với Ngân hàng, việc thực hình thức khả quan Ngân hàng có nhiều khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp 76 sản xuất kinh doanh thương mại, du lịch Căn vào tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tốn nợ lãi, nợ gốc khách hàng mà Ngân hàng xác định doanh nghiệp có uy tín, người tiêu dùng quan tâm thị trường thiết lập mối quan hệ việc thực phương thức mua hàng trả góp Sự hợp tác đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp cho Ngân hàng Đối với doanh nghiệp, mức độ cạnh tranh sản phẩm nâng cao hơn, từ thúc đẩy doanh số tiêu thụ tăng thêm lợi nhuận Còn Ngân hàng, việc doanh nghiệp bán hàng hóa nhiều có nghĩa doanh nghiệp tăng khả toán nợ vay cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng tiêu dùng tăng lợi nhuận 3.2.2 Xác định sản phẩm chiến lược Sự đa dạng sản phẩm cho vay đem lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhiên sản phẩm cho vay đem lại hiệu nhau, có sản phẩm đem lại lợi nhuận cao, ngược lại có sản phẩm có lợi nhuận thấp khơng có lợi nhuận Do Ngân hàng cần xác định sản phẩm chiến lược Ngân hàng Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội khơng ngừng phát triển,do xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở lên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến 77 thương hiệu Ngân hàng - Có tính cạnh tranh cao: bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi, - Phát huy mạnh Ngân hàng: bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng dịch vụ thẻ: với vị ngân hàngthương mại đứng đầu Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ với sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng cao cấp: Visa, MasterCard American Express hay dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS banking, internetbanking, phone banking,…) 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng Muốn phát triển mạng lưới nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng trước tiên Ngân hàng phải có phương án tìm kiếm lựa chọn khách hàng tốt, sau thiết lập trì mối quan hệ vay vốn, thực tốt sách chăm sóc khách hàng Trước hết để tìm kiếm khách hàng tốt, Ngân hàng phải nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, khách hàng thị trường đến xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu nhóm khách hàng Ngân hàng thiết lập quan hệ vay vốn tiêu dùng Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài * Nhóm khách hàng tại: Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau: 78 - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay khơng trả nợ * Nhóm khách hàng lâu dài: Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng Lợi ích từ mục tỉêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút 79 tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp, Thông qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.4 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Để giảm thiểu rủi ro tài chính, thiết phải tn thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng nhân hộ gia đình, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam pháp luật, cụ thể: Đối với phận quản lý rủi ro: cần phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề khách hàng vay vốn tiêu dùng, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả trả nợ vay khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, cán quản lý rủi ro cần thiết phải tăng cường tiếp cận thực tế, năm bắt thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề hoạt động khách hàng, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng CVTD để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo Đối với phận quản trị tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, kiểm soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay thu nợ theo đề xuất phận quan hệ khách hàng Để góp phần vào quy trinh kiểm sốt rủi ro tín dụng, phận cần thiết phải đảm bảo tính nguyên tắc hoạt động tín dụng Đối với trường hợp xử lý linh 80 hoạt, cần kiểm soát chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ CVTD; áp dụng biện pháp trường hợp thực cần thiết cấp bách phải phê duyệt Ban lãnh đạo Thực tốt việc phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng: việc phân tán rủi ro CVTD cần thực theo hướng Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD để phân tán rủi ro Thực nghiêm túc quy dịnh tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Bên cạnh việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro với định 493 Thơng tư 18 NHNN chi nhánh cần có số biện pháp kỹ thuật là: Cần có phương án việc trích lập dự phịng rủi ro theo cách cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng Viêc trích lập dự phịng tín dụng khơng theo kế hoạch quý nộp NHNN mà thực trích lập dự phịng theo kỳ hạn ngắn dài tuỳ thuộc vào hoạt động CVTD ngân hàng miễn đảm bảo kế hoạch nộp NHNN trích lập dự phịng Thực nghiệp vụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng, với cơng cụ tài như: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, đồng tương lai Ngoài ra, ngân hàng cần phải tiên hành rà soát, bổ sung chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, phù hợp điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ví dụ: Ngân hàng cần có quy định riêng quy trình cho vay khách hàng thường xun có uy tín việc toán nợ vay Cụ 81 thể: Ngân hàng thỏa thuận cấp mức dư nợ tối đa cho khách hàng thời hạn định Căn vào mức dư nợ, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, biên cầm cố; chấp tài sản,…Những lần vay khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như vậy, tiết kiệm chi phí, thời gian cho Ngân hàng khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực CVTD đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, chứa đựng nhiều rủi ro, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình, sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Trong trình giám sát, phát khách hàng không trả nợ hạn, cán giám sát kiểm tra nguyên nhân, mức độ nghiêm trọng kiến nghị thu hồi trước hạn chuyển nhượng nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát sau CVTD để xác định xem khách hàng có khả trả nợ hay khơng, có thực theo hợp đồng CVTD hay không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng 3.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực cán Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc 82 nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nịng cốt, Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động: - Tiếp tục bổ sung nhân cho phòng Khách hàng Thể nhân - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ bán hàng: kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thông tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc + Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt + Bên cạnh kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn 83 phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế tài khác Đồng thời thường xuyên bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức định nghiệp vụ liên quan như: Thẻ, ngân quỹ, kế toán, xuất nhập khẩu, nhằm giúp cán bán kèm, bán chéo sản phẩm cho Ngân hàng; - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, yên tâm công tác tránh xảy tình trạng chảy máu chất xám đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Bình ổn kinh tế vĩ mơ Với chức nang quản lý vĩ mơ sách tiền tẹ Quốc gia, Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng viẹc trì phát triển vững mạnh tài tiền tẹ đất nuớc Nhìn chung, mọt đất nuớc có tài chính, tiền tẹ ổn định thơng qua tính ổn định hồn thiẹn hẹ thống luạt pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều co họi phát triển mọt cách bình đẳng tồn diẹn Có thể thấy rằng, yếu tố định đảm bảo cho tang truởng không ngừng thị truờng bán lẻ nuớc có kinh tế tang truởng liên tục kinh tế, với cải thiẹn mơi truờng luạt pháp hạ tầng tài Đây vấn đề không đo n giản, song rõ ràng để thực hiẹn đuợc điều đó, vai trị Chính phủ, NHNN bọ ngành liên quan quan trọng Co quan phủ cần đua biẹn pháp hạn chế tình trạng tang giá ảo nhà ở, đất nhà đầu co gây ra, điều gây khơng khó khan cho nhiều nguời dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả 84 nang mua), đồng thời gây khó khan cho ngân hàng viẹc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tu ong lai giảm, ảnh huởng đến khả nang thu hồi nợ vay khách hàng 3.3.2 Hồn thiện hệ thống quản lý hành thơng tin tín dụng Chính phủ nên tiếp tục triển khai dự án quản lý hành cơng nghẹ thơng tin hiẹn đại, để quản lý tồn bọ thông tin viẹc làm, nhân thân, tất thành phần xã họi.Nếu thực hiẹn đuợc điều giải đuợc nhiều vấn đề nhiều lĩnh vực nghiẹp vụ tín dụng thể nhân nói riêng Với mọt hẹ thống quản lý thơng tin cá nhân tốt phủ, ngân hàng sễ dàng triển khai sản phẩm cho vay đảm bảo tài sản đối tuợng: cán bọ quản lý, cán bọ công nhân viên, học sinh sinh viên, du học, hợp tác lao đọng, v.v nhờ xác định mọt cách mau chóng xác nguồn thu nhạp, uy tín cá nhân quản lý đuợc cá nhân vay vốn, giảm thiểu chi phí điều tra, đon giản thủ tục hồ so tiết kiẹm chi phí giấy tờ, giải tỏa đuợc rào cản khoảng cách nguời vay nguời cho vay (nhu yêu cầu vay phải chấp) Ngân hàng nhà nuớc cần tiếp tục hồn thiẹn trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuạt cao, thuờng xuyên cạp nhạp thông tin khách hàng Sao cho mọt cá nhân hay mọt doanh nghiẹp có vấn đề với mọt tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhạn biết đuợc Chấm dứt xử lý truờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại Nhà nuớc xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luạt nhà ở, luạt dân sự, luạt kinh tế, nhằm tạo co sở pháp lý vững bảo vẹ quyền lợi nguời vay ngân hàng Đạc biẹt phịng cơng chứng phịng ký giao dịch 85 đảm bảo hai bọ phạn có vai trị quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, co sở pháp lý cho viẹc kiẹn tụng sau Mạt khác, co quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê hoạc bị hạn chế quyền chuyển nhuợng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhạn biết giấy tờ sở hữu thạt hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hoạc hạn chế quyền chuyển nhuợng đến luờng gạt vay muợn ngân hàng Do vạy, Nhà nuớc cần có biẹn pháp nâng tinh thần trách nhiẹm cán bọ thuọc co quan cơng quyền Liên quan đến tín dụng thể nhân có phát sinh mối quan hẹ dân chủ yếu nguời vay nguời cho vay Quan hẹ dân cần đuợc thể chế rõ ràng, minh bạch quy định nghĩa vụ nguời vay nhu trách nhiẹm quyền hạn nguời cho vay mà cụ thể NHTM Trong luạt Dân sự, luạt Đất đai Chính phủ cần có quy định cụ thể bảo vẹ quyền lợi nguời cho vay truờng hợp nguời vay khơng tốn đuợc nợ Đồng thời co quan thực thi pháp luạt phải ý giải vụ tranh chấp, hỗ trợ giúp ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng Nghiên cứu cho quy trình xử lý tài sản chấp mọt cách nhanh chó giúp cho NHTM xử lý nợ nhanh truờng hợp phải xiết tài sản chấp thu hồi nợ Chính phủ cần có biẹn pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng duới hình thức cán bọ, tránh hiẹn tuợng lạm dụng chức vụ gây thiẹt hại đến lợi ích Nhà nuớc Bên cạnh biẹn pháp xử phạt, phủ cần có sách khen thuởng lãnh đạo, cán bọ xuất sắc, hoàn thành tốt tiêu cơng viẹc, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiẹm làm viẹc cán bọ KẾT LUẬN 86 Hiện nay, hầu phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 30- 40% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay tiêu dùng người dân Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt Ngân hàng thương mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ lý luận đến nghiên cứu, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội, phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội Trên sở định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội thời gian tới Các giải pháp mà Luận văn đề xuất kết hợp chặt chẽ lý luận 87 thực tiễn, ứng dụng vào thực tế hoạt động, góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội Tuy nhiên, phạm vi đề tài tương đối rộng khả người viết hạn chế định nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đồng cảm góp ý chân thành nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP.Hồ Chí Minh Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CPcủa Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CPcủa Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178 Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CPcủa Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đất đai Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QD- NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Thơng tư 39 /2016/TT-NHNN NHNN việc bổ sung số điểm Quyết định 1627 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia 10.Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 11.Frederic Smishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 Dương Ngọc (2003), ”Mức sống hộ gia đình cao dần”, Thời báo kinh tế Việt nam số 116, Hà Nội 89 13.Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội ( 2013-2016), Báo cáo thường niên năm 2013-2016 14.Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016), Tài liệu chiến lược phát triển ngân hàng Hàng Hải đến năm 2016 15 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016), Tài liệu hội nghị chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ NHNT Việt Nam, Hà Nội 16 Tom Orlik & Fielding Chen, Financing the next stage of China’s Development with consumer Credit, January 2016 17.Website: www.sbv.gov.vn; www.msb.com.vn; www.vietcombank.com.vn; www.bidv.com.vn