Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho khách hàng Các khoản vay này giúp người tiêu dùng trang trải chi phí trước khi có đủ tiết kiệm, phục vụ cho nhiều mục đích như mua nhà, sắm sửa đồ dùng, xe cộ, đóng học phí, chi phí y tế và du lịch Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định Tuy nhiên, do Việt Nam vừa chuyển mình từ cơ chế quản lý tập trung sang kinh tế thị trường, nên nhiều người vẫn chưa quen với các dịch vụ tài chính và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng còn hạn chế.
+ Ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng
+ Ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch với ngân hàng
+ Xem ngân hàng như nhà cầm đồ
+ Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập
+ Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao
Với đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng như nêu trên nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có đặc điểm như sau:
Mặc dù quy mô các khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng vay lại nhiều, dẫn đến doanh số thấp do chi phí hồ sơ giao dịch cao Để phục vụ số lượng khách hàng đông đảo và phân tán, ngân hàng cần mở thêm nhiều chi nhánh và văn phòng giao dịch, đồng thời đầu tư vào công nghệ trực tuyến để tăng cường tính thuận tiện và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ.
Cho vay tiêu dùng thường mang rủi ro cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn Tuy nhiên, rủi ro này được phân tán rộng, do đó không ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Với chính sách quản lý rủi ro phù hợp, ngân hàng có thể tạo ra lợi nhuận cao từ nguồn vốn huy động giá cao.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển ổn định, nhu cầu tiêu dùng sẽ gia tăng nhanh chóng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái hoặc khủng hoảng kinh tế, hoạt động vay tiêu dùng sẽ có xu hướng giảm.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất
Do nhận thức của đa số người dân, người vay thường chú trọng vào số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất Thêm vào đó, vì số tiền vay thường nhỏ, nên sự chênh lệch lãi suất không tạo ra sự khác biệt lớn trong số tiền lãi hàng tháng Khách hàng thường quan tâm đến số tiền ngân hàng cho vay dựa trên tài sản bảo đảm hoặc mức thu nhập của họ.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao do hệ thống quản lý hành chính của nước ta chưa tốt
Nguồn trả nợ của người đi vay chủ yếu phụ thuộc vào sự biến động trong quá trình làm việc, cũng như kỹ năng và kinh nghiệm của họ trong công việc.
Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp thường không đạt yêu cầu Người tiêu dùng thường thiếu bằng chứng xác thực để chứng minh hoạt động của mình, tương tự như báo cáo tài chính của doanh nghiệp mà ngân hàng dựa vào để đánh giá.
Vai trò của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng đã giúp giảm lượng tiền lưu hành, đặc biệt là tiền mặt, từ đó giảm áp lực lạm phát và ổn định tiền tệ Đồng thời, việc cung ứng vốn tín dụng cho tiêu dùng đã kích cầu nền kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất và gia tăng số lượng hàng hóa, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội.
Khi năng suất và sản lượng tăng lên, doanh nghiệp sẽ mở rộng quy mô lao động và nâng cao tiền công, từ đó cải thiện thu nhập cho người lao động, những khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng Điều này không chỉ góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước mà còn thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của xã hội, đảm bảo đời sống ổn định và tạo ra việc làm cho mọi người Đây chính là tiền đề quan trọng để duy trì trật tự xã hội.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hội nhập, ngành ngân hàng đang đối mặt với nhiều cơ hội phát triển, trở thành lĩnh vực đầy tiềm năng và thách thức Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú, từ huy động vốn đến cấp tín dụng, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng và tăng khả năng huy động các loại gửi Việc mở rộng vay tiêu dùng không chỉ nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác mà còn thu hút đối tượng khách hàng mới Bằng cách nâng cao mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ, ngân hàng có thể thu hút ngày càng nhiều khách hàng, từ đó cải thiện hình ảnh trong mắt công chúng Điều này cũng đóng vai trò như một công cụ marketing hiệu quả, giúp khách hàng nhận biết nhiều hơn về ngân hàng Khi khách hàng thấy triển vọng vay vốn từ ngân hàng, họ sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao thu nhập, đồng thời phân tán rủi ro.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và khoa học - kỹ thuật hiện đại, tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu như mua sắm, xây sửa nhà, mua xe, du lịch và du học Việc mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ giúp nâng cao mức sống và trình độ dân trí mà còn kích thích người lao động làm việc tích cực và sáng tạo, từ đó nâng cao năng suất lao động Hơn nữa, việc cho vay qua các ngân hàng sẽ giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng trả lãi Qua đó, người dân có thể tiết kiệm và tích lũy để đầu tư vào các lĩnh vực như mua nhà, xây dựng, và giải trí, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Phân loại cho vay tiêu dùng
Sự phát triển của tín dụng ngân hàng đã có nhiều thay đổi đáng kể, đặc biệt nhờ vào sự ảnh hưởng của cuộc cách mạng khoa học công nghệ và toàn cầu hóa Sự phát triển này không chỉ diễn ra về quy mô mà còn về chất lượng, với việc áp dụng công nghệ điện toán và chiến lược sản phẩm đa dạng trong marketing ngân hàng Cho vay tiêu dùng đang trở thành một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại, dẫn đến sự ra đời của nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng với các tên gọi khác nhau Cho vay tiêu dùng có thể được phân loại dựa trên một số tiêu chí nhất định.
- Căn cứ vào mục đích cho vay : [1] có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan) là các khoản vay được thiết kế để hỗ trợ cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở Những khoản vay này thường có giá trị lớn và thời gian vay dài hạn, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính cần thiết cho nhu cầu nhà ở của mình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan) là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ chi phí cho việc mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành, giải trí và du lịch Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ và thời gian trả nợ ngắn, do đó mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt thấp hơn so với khoản cho vay tiêu dùng cư trú.
- Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay: [1] có thể chia 2 loại
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay mà người vay không cần phải cung cấp tài sản thế chấp hay sự bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này dựa hoàn toàn vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để quyết định việc cho vay.
Tín dụng có đảm bảo là hình thức vay vốn mà người cho vay yêu cầu người vay phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc được bảo lãnh bởi bên thứ ba.
- Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: [1] có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức ngân hàng mua các khoản nợ từ các công ty bán lẻ đã cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng Trong mô hình này, ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà thực hiện cho vay thông qua các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ.
Hình 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp
(1).Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ
Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa, trong đó người tiêu dùng thường phải thanh toán trước một phần giá trị của sản phẩm.
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng
*Ƣu điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
+Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay
Ngân hàng có thể giảm chi phí và tiết kiệm thời gian cho vay bằng cách tối ưu hóa các hoạt động như giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu và rút ngắn thời gian tìm kiếm khách hàng.
+ Là điều kiện để các NHTM mở rộng quan hệ tốt với các doanh nghiệp và phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng
*Nhƣợc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Khi cho vay, các ngân hàng thương mại thường không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp cung cấp hàng hóa, dịch vụ Điều này khiến việc nắm bắt thông tin về khách hàng trở nên khó khăn, dẫn đến rủi ro cao hơn so với các khoản vay được thực hiện trực tiếp.
+ Ngân hàng khó kiểm soát được các khoản vay (cả trước, trong và sau khi vay vốn)
+Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tính phức tạp cao
Cho vay tiêu dùng thường được thực hiện thông qua các phương pháp tài trợ sau:
- Tài trợ truy đòi toàn bộ:
Theo phương thức này, khi bán các khoản nợ tiêu dùng cho ngân hàng, công ty bán lẻ cam kết thanh toán toàn bộ số nợ nếu người tiêu dùng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn.
- Tài trợ truy đòi hạn chế:
Theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ tiêu dùng không thanh toán chỉ được giới hạn trong một mức nhất định, tùy thuộc vào các điều khoản đã thỏa thuận giữa ngân hàng và công ty bán lẻ.
- Tài trợ miễn truy đòi:
Theo phương pháp này, sau khi bán nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm về việc hoàn trả Phương thức này mang lại rủi ro cao cho ngân hàng, vì vậy chi phí tài trợ thường cao hơn so với các phương thức khác, và các khoản nợ được mua rất kén chọn Chỉ những công ty bán lẻ được ngân hàng tin cậy mới có thể áp dụng phương thức này.
- Tài trợ có mua lại:
Theo phương pháp này, ngân hàng có khả năng bán lại cho các công ty bán lẻ phần nợ chưa thanh toán, kèm theo tài sản đã được thu hồi trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để cấp vốn và thu nợ.
Hình 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền hàng cho công ty bán lẻ
(3) Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng
Cho vay tiêu dùng trực tiếp mang lại nhiều lợi ích, bao gồm sự linh hoạt cao hơn trong quy trình cho vay Ngân hàng có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ đó hiểu rõ hơn về nhu cầu và khả năng tài chính của họ Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác và phù hợp hơn.
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Nội dung cơ bản về chất lƣợng cho vay tiêu dùng
Quan niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng trong sản xuất đã trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng từ sau chiến tranh thế giới thứ 2, nhưng trong lĩnh vực ngân hàng, việc đánh giá chất lượng tín dụng gặp nhiều khó khăn do tính chất vô hình và không thể đo lường Chất lượng dịch vụ ngân hàng không đồng nhất, thay đổi theo thời gian và khách hàng, đồng thời không thể tách rời và lưu trữ Do đó, định nghĩa và đánh giá chất lượng cho vay vẫn còn nhiều tranh cãi và chưa đạt được sự thống nhất giữa các nhà nghiên cứu.
Theo tiêu chuẩn ISO 2009:2008, chất lượng được định nghĩa là khả năng của sản phẩm, hệ thống hay quá trình đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, các khoản vay được coi là chất lượng khi khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích Điều này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi, đồng thời khách hàng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu Như vậy, ngân hàng không chỉ đạt hiệu quả kinh tế mà còn góp phần tạo ra hiệu quả xã hội.
Các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng
Đánh giá chất lượng cho vay trong ngân hàng là một yếu tố chủ quan, vì chất lượng này có thể đạt mức tốt tại thời điểm phân tích nhưng lại có thể xấu đi trong tương lai.
Để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, có thể dựa vào một số chỉ tiêu định tính quan trọng Những chỉ tiêu này giúp xác định mức độ tin cậy và hiệu quả trong quy trình cho vay, từ đó phản ánh sự hài lòng của khách hàng cũng như khả năng phục vụ của ngân hàng.
- Số lượng khách hàng đến vay tại ngân hàng: Chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt thì mới có nhiều người đến với ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh tổng thể cũng như cho vay tiêu dùng Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng đối với tổ chức tài chính này.
Tuân thủ đúng quy định và quy chế cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng giúp cán bộ tín dụng thực hiện quy trình nhanh chóng, chính xác và an toàn Điều này không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng mà còn tạo niềm tin cho khách hàng.
- Chỉ tiêu vòng quay của vốn
Vòng quay vốn, được tính bằng doanh số trả nợ trong kỳ chia cho dư nợ bình quân, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng; vòng quay càng cao chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển nhanh chóng, tham gia tích cực vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Sự gia tăng của hệ số này cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng hiệu quả và chất lượng cho vay cao, đồng thời thể hiện khả năng thu nợ tốt của ngân hàng Một đồng vốn khi cho vay nhiều lần sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn Tuy nhiên, cần lưu ý rằng dư nợ bình quân cũng là yếu tố quan trọng; nếu dư nợ bình quân thấp, vòng quay có thể lớn nhưng không nhất thiết phản ánh chất lượng khoản cho vay, mà có thể chỉ ra khả năng cho vay kém của ngân hàng.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn / Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu / tổng dư nợ
Cả hai chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu đều hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro cho vay, với mục tiêu là giảm thiểu các tỷ lệ này Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ tập trung vào giá trị của khoản nợ đã quá hạn, trong khi tỷ lệ nợ xấu xem xét tổng giá trị của các khoản nợ khó đòi trong số nợ quá hạn.
Chính sách xóa nợ của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hai chỉ tiêu tài chính quan trọng Ngân hàng cần xây dựng quỹ dự phòng rủi ro vững mạnh và thường xuyên cập nhật thông tin về các khoản vay khó thu hồi để tránh tác động tiêu cực đến tài sản Tuy nhiên, nếu ngân hàng xóa nợ quá nhanh, thì dù tỷ lệ này có thấp đến đâu cũng sẽ không mang lại giá trị thực tiễn.
- Các khách hàng có nợ quá hạn
Tỷ lệ khách có nợ quá hạn = Số khách hàng nợ quá hạn / Tổng số khách hàng có dư nợ
Nếu tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn theo thời gian, thì các khoản cho vay lớn có thể gặp vấn đề nghiêm trọng hơn so với các khoản cho vay nhỏ.
Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ CVTD / Doanh số CVTD
Doanh số cho vay là chỉ tiêu thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, không tính đến việc các khoản vay đã được thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay trong kỳ Khi doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao, quy mô cho vay của ngân hàng cũng sẽ lớn hơn.
- Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ thu lãi CVTD = Thu lãi CVTD / Tổng thu lãi
Chỉ tiêu này thể hiện mức thu nhập mà cho vay tiêu dùng (CVTD) mang lại cho ngân hàng so với các khoản cho vay khác, đồng thời đánh giá mức độ hấp dẫn của CVTD Hơn nữa, tỷ lệ này còn hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích:
Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích = Vốn sử dụng sai mục đích / Dư nợ CVTD
Nhiều khách hàng sử dụng số tiền vay tiêu dùng vào mục đích không đúng, điều này cho thấy tỷ lệ khoản vay tiêu dùng sai mục đích trong tổng dư nợ Từ đó, khả năng quản lý của ngân hàng đối với khoản cho vay được phản ánh rõ nét Tuy nhiên, việc kiểm soát và phát hiện các khoản vay không đúng mục đích là thách thức lớn do số lượng khách hàng đông đảo nhưng số lượng cán bộ tín dụng hạn chế.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng:
Tỷ lệ trích dự phòng rủi ro = Số trích dự phòng / Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh mức dự phòng cho những tổn thất có thể phát sinh khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết với tổ chức tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng
* Nhóm nhân tố thuộc về yếu tố nội tại của Ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng là yếu tố quyết định cho hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng không chú trọng đến lĩnh vực này, nhu cầu vay tiêu dùng sẽ không được đáp ứng Ngược lại, để phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần triển khai các chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng Khi đó, cung và cầu sẽ có cơ hội gặp gỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Năng lực tài chính của ngân hàng là yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo xem xét khi đưa ra quyết định, đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực này được xác định bởi nhiều yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn, và số lượng tài sản thanh khoản Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ lợi nhuận cao, nợ quá hạn thấp và tài sản thanh khoản dồi dào sẽ có sức mạnh tài chính Khi ngân hàng mạnh về tài chính, họ có khả năng đầu tư vào các lĩnh vực quan trọng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, nếu ngân hàng không có đủ vốn để tài trợ cho các hoạt động ưu tiên, cơ hội mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ hạn chế.
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các quy định chi phối hoạt động cho vay nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Nó bao gồm hạn mức cho vay, loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay, và cách xử lý nợ vượt hạn mức Chính sách này định hướng cho cán bộ tín dụng trong việc xem xét nhu cầu vay vốn, ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng không có hình thức cho vay tiêu dùng phù hợp, khách hàng sẽ khó tiếp cận vốn Ngược lại, ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng chất lượng sẽ dễ dàng thu hút khách hàng hơn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, một chính sách cho vay hợp lý và đa dạng hóa lãi suất phù hợp với từng khách hàng là chìa khóa để thu hút khách hàng và mở rộng cho vay tiêu dùng thành công.
Số lượng, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Sự thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào khả năng và trách nhiệm của nhân viên ngân hàng.
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, cần chú trọng đến đời sống của cán bộ nhân viên Đạo đức của người vay là yếu tố hàng đầu trong các nhân tố khách quan, trong khi đạo đức của cán bộ tín dụng là yếu tố chủ quan quan trọng nhất Nếu cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thì dù có trình độ chuyên môn cao đến đâu cũng trở nên vô giá trị, vì họ có thể gây hại cho lợi ích tập thể của ngân hàng vì lợi ích cá nhân Tuy nhiên, chỉ có đạo đức là không đủ; cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn vững vàng và kiến thức rộng để thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có kỹ năng giao tiếp tốt, khả năng marketing, thành thạo ngoại ngữ và vi tính, cùng với sự nhiệt tình trong công việc và đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng trong mắt khách hàng, vì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng.
Khách hàng sẽ tiếp tục lựa chọn ngân hàng nếu họ cảm thấy an tâm và hài lòng với trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mối quan hệ xã hội rộng rãi sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và các dịch vụ khác, ngân hàng cần có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý và phân công công việc cụ thể.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại có thể nâng cao tiện ích cho khách hàng và mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua các sản phẩm như cho vay thấu chi và thẻ tín dụng Việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng quản lý danh sách khách hàng dễ dàng, tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý, từ đó giảm giá thành dịch vụ Hơn nữa, công nghệ hiện đại cũng hỗ trợ quá trình giải quyết thủ tục ngân hàng nhanh chóng và chính xác, giảm bớt rườm rà cho khách hàng.
* Nhóm nhân tố đến từ khách hàng
Năng lực vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào các yếu tố như thu nhập, trình độ văn hóa, thói quen và đạo đức Thu nhập là yếu tố quyết định nhu cầu vay tiêu dùng và khả năng cho vay của ngân hàng, vì ngân hàng dựa vào thu nhập tương lai của khách hàng để đánh giá khả năng thanh toán nợ Khách hàng cần có thu nhập ổn định và thiện chí trả nợ đúng hạn để giảm rủi ro cho ngân hàng, từ đó khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng với các quy định linh hoạt hơn Ngược lại, nếu khách hàng có lịch sử trả nợ không tốt, điều này sẽ cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng rất quan trọng, bao gồm việc khách hàng có đủ điều kiện theo quy định của ngân hàng hay không Các yêu cầu này thường liên quan đến tài sản đảm bảo và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu cũng như quyền sử dụng hợp pháp của tài sản.
* Nhóm nhân tố vĩ mô
- Tình trạng kinh tế vĩ mô
Sự ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là trong các chỉ tiêu như giá cả, lãi suất và lạm phát, sẽ thúc đẩy sự mở rộng hiệu quả của cho vay tiêu dùng Khi các định chế tài chính cảm thấy yên tâm hơn trong việc cho vay, người vay sẽ có thêm việc làm và tăng thu nhập, từ đó nâng cao sự ổn định trong thu nhập và chi phí vay mượn Điều này không chỉ làm tăng các khoản vay mà còn tạo điều kiện cho mối quan hệ bền vững giữa việc vay vốn và trả nợ.
Khi kinh tế gặp khủng hoảng hoặc phát triển chậm chạp, điều này dẫn đến hạn chế tín dụng tiêu dùng từ các trung gian tài chính Các khoản cho vay có thể gặp rủi ro do biến động thị trường tài chính bất ổn, gây ra nguy cơ đổ vỡ Sự thay đổi nhanh chóng trong kinh tế vĩ mô, như lạm phát và lãi suất giảm, có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ đối với các khoản vay lãi suất cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt không phản ánh đúng biến động kinh tế, làm méo mó tín hiệu giá cả và ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng và tổ chức tín dụng Hơn nữa, sự bất ổn trong kinh tế vĩ mô khiến thu nhập tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, dẫn đến việc họ phải giảm các khoản vay.
- Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủ sẽ tạo ra cơ hội mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng
Khi chính phủ áp dụng chiến lược phát triển kinh tế chú trọng vào xuất khẩu, tiêu dùng trong nước thường bị xem nhẹ Tuy nhiên, thực tiễn từ nhiều quốc gia cho thấy rằng chiến lược này dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài Do đó, nhiều nước đã chuyển hướng sang phát triển kinh tế ổn định và bền vững hơn, tập trung vào tiêu dùng nội địa Chính phủ cần triển khai các chính sách tích cực, như cải cách thuế, nâng cao thu nhập, và thúc đẩy các lĩnh vực thương mại, du lịch, y tế, giáo dục, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi tiêu tiêu dùng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là yếu tố then chốt để bảo vệ sự phát triển an toàn và ổn định của thị trường tài chính Nó thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cho người dân, đồng thời bảo đảm sự phát triển bền vững trong mối quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
- Môi trường văn hóa – xã hội
Các yếu tố văn hóa xã hội như thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí và thị hiếu có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn hình thức vay tiêu dùng Ví dụ, tại Mỹ, với tỷ lệ tiết kiệm chỉ khoảng 10% và thói quen mua sắm cao, thị trường vay tiêu dùng có tiềm năng lớn Những quan niệm về ngân hàng, từ sự quen thuộc đến mức độ an toàn, cùng với thói quen thanh toán bằng tiền mặt, đều tác động mạnh đến các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Kinh nghiệm quốc tế về nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ở một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước trên thế giới
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc
Dịch vụ cho vay tiêu dùng đang ngày càng phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các ngân hàng thương mại Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng đã nhận định rằng cho vay tiêu dùng là “tương lai” của ngành ngân hàng, do đó cần tập trung nguồn lực nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã tiên phong trong phát triển cho vay thế chấp từ cuối những năm 1990, với việc kéo dài thời hạn cho vay từ 20 năm lên 30 năm vào năm 1999 và nâng tỷ lệ giá trị khoản vay từ 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp.
Năm 1999, CCB đã bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do cá nhân bảo lãnh, loại bỏ yêu cầu người vay cần có sự đảm bảo từ người chủ lao động Đồng thời, CCB cũng triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng Internet bằng cách tận dụng công nghệ hiện có, cùng với việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ.
Ngân hàng Phát triển Thượng Hải – Phú Đông là một trong những ngân hàng tiên phong tại Trung Quốc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng đã hợp tác với các công ty bất động sản để đơn giản hóa thủ tục thế chấp, giảm số lần giao dịch của người vay từ 20 xuống chỉ còn 3 lần Kể từ tháng 8/1999, ngân hàng cũng đã hợp tác với các công ty du lịch để cung cấp các khoản vay du lịch, giúp 13 cặp vợ chồng có được khoản vay cho tuần trăng mật Ngoài ra, ngân hàng đã mở rộng thời gian vay cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập quỹ hỗ trợ cho phụ huynh có nhu cầu vay vốn gửi con vào trường tư Để thực hiện các kế hoạch này, ngân hàng đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chiếm 20% tổng quỹ lương.
Các khoản cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc vẫn còn mới mẻ đối với người tiêu dùng và ngân hàng, dẫn đến việc chưa lường hết được rủi ro Đặc điểm của các khoản vay này là thời hạn trung và dài hạn (10-30 năm), do đó khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người vay Nhiều ngân hàng thiếu đánh giá đầy đủ về rủi ro tiềm ẩn và kinh nghiệm phòng ngừa Từ năm 2003, hoạt động cho vay đã góp phần làm gia tăng lạm phát và đầu tư quá mức, tạo ra lo ngại về bong bóng kinh tế Để đối phó, PBOC đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát hoạt động cho vay trong lĩnh vực bất động sản Theo quy định mới từ ngày 1/3/2004, CBRC yêu cầu các ngân hàng thương mại phải đạt tỷ lệ an toàn vốn 8% từ ngày 1/1/2007, với khoản vay cho bất động sản không được vượt quá 30% tổng dư nợ chưa trả, nhằm giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3-4% trong năm 2004.
Thách thức lớn nhất của các ngân hàng thương mại Trung Quốc hiện nay là cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citibank và Standard Chartered trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Nếu không nhanh chóng củng cố dịch vụ này, các ngân hàng nội địa có thể để mất thị trường vào tay đối thủ nước ngoài Mặc dù nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng cao do tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ, dịch vụ của các ngân hàng Trung Quốc vẫn chưa theo kịp Các ngân hàng nước ngoài, với kinh nghiệm và hệ thống hiện đại, chiếm ưu thế trong lĩnh vực thẻ tín dụng Nếu họ cung cấp thẻ tín dụng phù hợp cho sinh viên, họ sẽ vượt trội về dư nợ tín dụng Ngoài thẻ tín dụng, họ cũng có kế hoạch phát triển các khoản vay tiêu dùng khác, như vay mua nhà, nhờ vào dân số đông đảo của Trung Quốc Các ngân hàng nước ngoài sẽ tập trung vào khách hàng giàu có với dịch vụ cao cấp và sản phẩm đầu tư, trong khi các ngân hàng Trung Quốc cần tách riêng lĩnh vực tiêu dùng thành các bộ phận độc lập để quản lý hiệu quả hơn.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu
Tại châu Âu, cho vay tiêu dùng đã xuất hiện sớm hơn nhiều hình thức cho vay khác, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng của người dân ở các quốc gia phát triển Hiện nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức phổ biến, góp phần làm phong phú môi trường cho vay và hướng tới việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
(1) Đối tượng, hình thức, giá trị và thời hạn của khoản cho vay tiêu dùng
Nghị định 87/102/CEF, ra đời ngày 22/12/1986, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng trong việc thống nhất các điều luật và quy tắc quản lý hành chính cho vay tiêu dùng tại Cộng đồng chung châu Âu Từ đó, nghị định này đã trải qua nhiều lần sửa đổi, với các phiên bản quan trọng như NĐ 90/08/CEE vào ngày 22/12/1990 và NĐ 98/7/CEE vào ngày 16/2/1998.
Tất cả cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có khả năng được cấp tín dụng tiêu dùng, miễn là khoản vay không phục vụ cho hoạt động nghề nghiệp mà chỉ nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại thường áp đặt giới hạn đối tượng vay, chẳng hạn như quy định về độ tuổi.
Dựa trên Nghị định chung, mỗi quốc gia đã ban hành những luật và quy tắc riêng, dẫn đến sự khác biệt về phạm vi, đối tượng, giá trị khoản vay và lãi suất giữa các nước.
Tại Bỉ, các khoản cho vay tiêu dùng thường có mức vay tối thiểu 1.250 EUR và tối đa 20.000 EUR, với thời hạn tối thiểu là 3 tháng Các ngân hàng thương mại Bỉ, như ngân hàng AGF, áp dụng quy định này một cách linh hoạt; ví dụ, đối với cho vay mua ô tô, ngân hàng AGF cung cấp các mức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
1.500EUR đến 100% giá trị tài sản mua, trong khoảng thời gian từ 12 tháng –
60 tháng với lãi suất 0,805%/tháng
(2)Các thông tin trong cho vay tiêu dùng:
Người vay cần khai báo chính xác và đầy đủ thông tin tài chính cho người cho vay để đánh giá khả năng thanh toán Đồng thời, người cấp tín dụng cũng phải cung cấp thông tin cần thiết cho người vay, tư vấn về loại hình và số lượng vay phù hợp với tình hình tài chính hiện tại Họ cũng có trách nhiệm bảo mật thông tin của người tiêu dùng nếu hợp đồng tín dụng không được ký kết.
Trước khi ký hợp đồng tín dụng, người cấp tín dụng cung cấp cho người vay bản hợp đồng với các điều khoản quan trọng như số tiền vay, lãi suất, điều kiện sử dụng tín dụng, người bảo lãnh, lãi quá hạn, và quyền chuyển nhượng Sau khi nhận hợp đồng, người vay có 15 ngày để phản hồi, trong thời gian này họ có quyền từ chối ký kết Ngoài ra, sau 7 ngày kể từ khi hợp đồng được ký, người tiêu dùng vẫn có quyền hủy hợp đồng.
(4)Thanh toán lãi và gốc
Lãi suất (I) mà người tiêu dùng phải trả trên tổng số tiền vay (M) trong một tháng là yếu tố quan trọng Thời gian vay (t) cũng ảnh hưởng đến số tiền phải trả hàng tháng Do đó, số tiền người tiêu dùng cần thanh toán hàng tháng được xác định dựa trên lãi suất, giá trị khoản vay và thời gian vay.
Công thức tính lãi suất tối đa cho các khoản vay tín dụng là A = (M + M x I x t)/t, trong đó lãi suất được điều chỉnh định kỳ, chẳng hạn như tại Bỉ là 6 tháng một lần Lãi suất cho vay tiêu dùng thường phụ thuộc vào giá trị khoản tín dụng và thời hạn của hợp đồng vay.
Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam
Trong bối cảnh các ngân hàng trên thế giới ngày càng chú trọng đến cho vay tiêu dùng, loại hình này đã trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển Kết quả cho thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro tương đối thấp, giúp ổn định thu nhập cho ngân hàng, đặc biệt tại các quốc gia có khu vực doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả.
Hiểu biết của người dân về cho vay tiêu dùng có tác động lớn đến kết quả và chất lượng của hoạt động này Sự nhận thức đúng đắn giúp người tiêu dùng đưa ra quyết định thông minh, từ đó nâng cao hiệu quả của các giao dịch cho vay.
Việc phát triển cho vay tiêu dùng yêu cầu ngân hàng thiết lập quy định và quy trình giám sát chặt chẽ về quản lý rủi ro tín dụng Điều này cần được thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đặc biệt khi các khoản vay chủ yếu là nhỏ và không có tài sản bảo đảm Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng cần đầy đủ và cập nhật để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Để phát triển hình thức cho vay này và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương, các tổ chức cho vay và các cơ quan quản lý hành chính khác.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại khu vực hiện đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm thu nhập không ổn định của người dân, sự phát triển hạn chế của hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, và các chính sách pháp lý chưa hoàn thiện liên quan đến cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài cũng đang ảnh hưởng đến thị trường này.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, thể hiện mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng (cá nhân hoặc tổ chức) trong một khoảng thời gian nhất định, với chi phí cụ thể mà khách hàng phải trả Trong đó, cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng đặc biệt dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, cũng như chi phí học hành và giải trí.
Chương 1 đã khái quát được những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng: khái niệm, nguyên tắc tín dụng và vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Ngoài ra chương này nêu lên đối tượng và đặc điểm đặc thù của cho vay tiêu dùng từ đó đi vào cụ thể một số hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể Ngoài ra, chương 1 còn đưa ra một số bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại hàng đầu về bán lẻ của các nước trong khu vực lân cận Việt Nam từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong việc phát triển bán lẻ cho các ngân hàng thương mại của nước ta
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân được cải thiện, và nhu cầu tiêu dùng ngày càng đa dạng Thị trường cho vay tiêu dùng đang trở thành một lĩnh vực tiềm năng mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng mở rộng.
TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng HảiViệt Nam- Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc chuyên biệt hóa các phân khúc khách hàng, với việc thành lập 4 ngân hàng chuyên doanh: Ngân hàng Định chế Tài chính, Ngân hàng Doanh nghiệp lớn, Ngân hàng Doanh nghiệp và Ngân hàng Cá nhân Maritime Bank cũng đang triển khai mô hình Trung tâm Tài chính Cộng đồng và Ngân hàng Giao dịch Việc phân tách nhóm khách hàng và xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên biệt giúp Maritime Bank chủ động hơn trong nghiên cứu và thiết kế sản phẩm dịch vụ, tăng cường tính cạnh tranh thông qua sự khác biệt hóa và linh hoạt trong triển khai phương án kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh thị trường đầy biến động.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Maritimebank Hà Nội, thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 52/HDQT vào ngày 17/8/1991 Chi nhánh tọa lạc tại 71 Hai Bà Trưng, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, và chính thức hoạt động với tư cách là Ngân hàng cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Maritimebank Hà Nội, một trong những chi nhánh đầu tiên của Ngân hàng TMCP Hàng Hải, đã đạt được sự phát triển vững chắc qua việc huy động vốn hiệu quả, tăng trưởng đầu tư mạnh mẽ, cải thiện chất lượng tín dụng và mở rộng các hoạt động cho vay.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế nhanh chóng và tiện lợi với công nghệ hiện đại Với phương châm "Tạo lập giá trị bền vững", Maritime Bank luôn đặt khách hàng lên hàng đầu, nâng cao hiệu quả phục vụ và coi sự thành công của khách hàng là thành công của chính mình Sau 26 năm phát triển, ngân hàng đã khẳng định thương hiệu cả trong nước và quốc tế, trở thành một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam Tính đến nay, Maritime Bank có tổng tài sản 104.311 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng, cùng với gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng gần 500 máy ATM trên toàn quốc.
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội là một đơn vị độc lập trong hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh và sở hữu con dấu riêng Chi nhánh hiện có gần 100 cán bộ công nhân viên, với các phòng ban như Ban giám đốc, Phòng Hành chính Nhân sự, Phòng khách hàng Doanh nghiệp, Phòng khách hàng cá nhân và Phòng Dịch vụ khách hàng Hệ thống Maritimebank đã chuyển đổi từ mô hình quản lý phân tán sang mô hình quản lý tập trung theo ngành dọc, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hình 1.3: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh Ngân hàng
TMCP Hàng Hải Hà Nội
2.1.2.1 Nhiệm vụ và quyền hạn của giám đốc:
Giám đốc chi nhánh là người quản lý và điều hành hoạt động của chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn dựa trên ủy quyền của Tổng Giám đốc NHHH Việt Nam Người này chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám đốc về các quyết định và hoạt động nghiệp vụ của mình.
Tổng Giám đốc được đề nghị quyết định về việc thành lập, sáp nhập và giải thể các Điểm giao dịch Ngoài ra, Tổng Giám đốc cũng có thẩm quyền trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật các chức danh như Trưởng phòng, Phó phòng và các tổ Điểm giao dịch.
2.1.2.2 Phòng dịch vụ khách hàng:
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho từng khách hàng Đơn vị này tổ chức và xây dựng các kênh thông tin nhằm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và chương trình ưu đãi mới của ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng dịch vụ khách hàng
Hệ thống các PGD: Kim mã, Đội Cấn, Đào Tấn,
Tổ chức thu thập và tổng hợp ý kiến khiếu nại của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nhằm báo cáo lên ban lãnh đạo để có biện pháp khắc phục kịp thời.
Quản lý hồ sơ thông tin khách hàng (CIF) và hồ sơ tài khoản tiền gửi thanh toán, cùng với các dịch vụ gia tăng, phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình và quy định cung cấp dịch vụ hiện hành của MSB.
- Thực hiện tư vấn, bán kèm, bán chéo các sản phẩm dịch vụ của đối tác phù hợp đối với khách hàng đến giao dịch tại quầy
2.1.2.3 Phòng khách hàng cá nhân:
Phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân
- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo quy định của NHNN và NHHH Việt Nam
Chúng tôi thực hiện các hoạt động tiếp thị và hỗ trợ chăm sóc khách hàng, cung cấp tư vấn về sản phẩm và dịch vụ của NHHH Việt Nam Đồng thời, chúng tôi cũng là đầu mối bán hàng, kết nối các sản phẩm dịch vụ của NHHH Việt Nam đến tay khách hàng cá nhân.
Thẩm định và xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng và tài trợ thương mại, sau đó trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quản lý hiệu quả các giới hạn này là cần thiết để đảm bảo sự tuân thủ và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Nghiên cứu đề xuất các chiến lược kinh doanh và huy động vốn cá nhân tại địa phương, nhằm xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả Việc cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý và điều hòa vốn kinh doanh trên địa bàn là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
- Lưu và quản lý hồ sơ cá nhân
2.1.2.4 Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chuyên trách giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, thực hiện các hoạt động liên quan đến tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp.
Nhiệm vụ của phòng KHDN
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp
Thực trạng về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay tiêu dùng với các hình thức đa dạng, bao gồm cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở, mua xe, hỗ trợ học hành trong và ngoài nước, xuất khẩu lao động, cầm cố giấy tờ có giá, nhu cầu chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi và thẻ tín dụng Mỗi phương thức cho vay sẽ có sản phẩm tương ứng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
* Căn cứ vào kỳ hạn vay, Maritimebank Hà Nội cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau:
- Cho vay trung và dài hạn
* Căn cứ vào các loại tài sản được tài trợ, Maritimebank Hà Nội cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau:
- Bộ sản phẩm cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, biệt thự, xây dựng và sửa chữa nhà ở
- Cho vay mua ôtô mới trả góp
* Căn cứ theo phương thức hoàn trả, Maritimebank Hà Nội cung cấp các sản phẩm cho vay sau :
Khách hàng có thể thực hiện việc trả nợ gốc một lần duy nhất khi đến hạn, thường áp dụng cho các khoản vay có thời gian vay dưới 1 năm.
Trả góp theo định kỳ là hình thức thanh toán thường được áp dụng cho các khoản vay có thời hạn trên 1 năm Khách hàng sẽ thanh toán gốc dựa trên kế hoạch trả nợ đã cam kết khi ký hợp đồng vay, với các kỳ hạn trả hàng tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng Tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của người vay, cán bộ tín dụng sẽ cùng khách hàng thảo luận để xác định phương thức trả nợ phù hợp với nguồn thu nhập thường xuyên của họ.
- Trả tuần hoàn: đây là chính là các sản phẩm thẻ tín dụng do Maritimebank phát hành
*Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội chia làm hai loại:
Maritimebank Hà Nội hiện đang cung cấp dịch vụ cho vay có tài sản bảo đảm với nhiều hình thức linh hoạt Khách hàng có thể cầm cố chứng từ có giá như thẻ tiết kiệm, thế chấp ô tô trong trường hợp mua ô tô trả góp, hoặc thế chấp quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên (CBCNV) được thực hiện theo Công văn số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về cho vay không cần đảm bảo tài sản Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tuân thủ các quy định liên quan trong từng thời kỳ để đảm bảo quyền lợi cho CBCNV.
Tại Maritimebank Hà Nội, hình thức cho vay tiêu dùng hiện chỉ bao gồm cho vay trực tiếp, được thực hiện thông qua hai phương thức chính là cho vay thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.
2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cung cấp dịch vụ cho vay cho tất cả các khách hàng cá nhân và hộ gia đình đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết.
- Có hộ khẩu Thường trú, hoặc tạm trú tại Hà Nội
- Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có phương án trả nợ và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
- Không có nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hảỉ Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội và các tổ chức cho vay khác
- Có tài sản thế chấp
Trường hợp vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV phải thoả mãn điều kiện:
+ Hiện tại có thời gian công tác ổn định tối thiểu 12 tháng tại cơ quan Nhà nước
+ Có thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn của khoản vay
Ngân hàng Hàng Hải cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán đồng Việt Nam Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng tại trụ sở chính và các phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
Maritimebank Hà Nội hiện đang áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với lãi suất cạnh tranh Lãi suất của hợp đồng tín dụng tiêu dùng được xác định dựa trên sản phẩm cho vay và thời hạn vay Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến chính sách lãi suất để mang đến những ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng truyền thống và khách hàng lớn, bao gồm việc tính lãi suất trên số dư giảm dần Đặc biệt, khách hàng vay vốn tại ngân hàng được miễn tất cả các loại phí liên quan đến sản phẩm vay, ngoại trừ phí mua bảo hiểm cho giá trị món vay, thể hiện sự nỗ lực của Maritimebank trong việc thu hút khách hàng đến với các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Quy trình tín dụng tại Maritimebank được chia thành hai loại: tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và tín dụng cho khách hàng cá nhân Trong bài viết này, chúng ta sẽ tập trung vào quy trình tín dụng khách hàng cá nhân, vì đặc điểm tác nghiệp của nó đơn giản hơn so với tín dụng doanh nghiệp Quy trình này bao gồm hai bộ phận quản lý: cán bộ khách hàng và cán bộ quản lý nợ, mỗi bộ phận thực hiện các công đoạn riêng biệt trong quy trình.
Cán bộ tín dụng (CBTD) là người trực tiếp làm việc với khách hàng, có nhiệm vụ tư vấn và tiếp nhận hồ sơ vay Họ thực hiện thẩm định, phân tích và đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng, đồng thời liên lạc và phối hợp với bộ phận quản lý nợ để theo dõi khoản vay CBTD cũng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ đúng hạn và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.
Cán bộ quản lý nợ (CBQLN) có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ giải ngân, nhập thông tin vay vốn vào hệ thống dữ liệu để phòng kế toán thực hiện hạch toán phát tiền Họ cũng lưu giữ hồ sơ, theo dõi khoản vay và nhắc nhở khách hàng về việc sử dụng vốn đúng theo đề xuất đã được phê duyệt Ngoài ra, CBQLN còn thông báo thu nợ gốc và lãi khi đến hạn.
Quy trình cho vay tiêu dùng tại Maritimebank được chia thành 6 giai đoạn chính, bao gồm ba giai đoạn kiểm tra: trước, trong và sau khi cho vay.
Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, CBTD sẽ tiếp xúc để thu thập thông tin cần thiết, kiểm tra mục đích và loại vay, cũng như tình hình tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng Trong giai đoạn này, CBTD cần chú ý đến việc thu thập các thông tin quan trọng.
- Số tiền vay, thời hạn
- Nguồn trả nợ chính, nguồn trả nợ thứ yếu
Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của khách hàng không đáp ứng quy định cho vay của ngân hàng, CBTD sẽ từ chối khoản vay và không tiếp nhận hồ sơ Ngược lại, nếu nhu cầu vay phù hợp với điều kiện của ngân hàng, hồ sơ sẽ được chuyển sang giai đoạn tiếp theo.
Bước 2 : Thẩm định hồ sơ vay vốn
Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tạiMaritimebank chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Những kết quả mà ngân hàng đạt được
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các ngân hàng nội địa đang cạnh tranh khốc liệt để giành thị phần Nhờ vào sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc và nỗ lực của toàn bộ nhân viên, chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao tính chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng Kết quả là hoạt động huy động và sử dụng vốn đã đạt được những thành công tích cực, giúp ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn và tiếp tục phát triển ổn định.
Sự phát triển của ngân hàng đã kéo theo sự tiến bộ của hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) về quy mô và chất lượng Mặc dù tỷ trọng của CVTD trong tổng tín dụng của chi nhánh không cao, nhưng những thành tựu đạt được cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của nó trong việc thúc đẩy tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Hoạt động CVTD tại ngân hàng đã gia tăng thu nhập đáng kể, với sự phát triển mạnh mẽ về quy mô và chất lượng Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động tín dụng, nhưng CVTD đã đóng góp một phần lợi nhuận quan trọng, nâng cao tổng thu nhập của chi nhánh và thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận chung.
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng Trong bối cảnh Việt Nam, nơi người dân thường ngần ngại vay mượn và chỉ tiêu dùng khi có đủ tiền, hầu hết vẫn chưa hiểu rõ về ngân hàng và các sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, thông qua các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cán bộ tín dụng đã tiếp cận và hướng dẫn khách hàng về lợi ích của việc sử dụng các sản phẩm này, từ đó thay đổi nhận thức và thói quen tiêu dùng của họ Điều này tạo ra hiệu ứng lan tỏa trong việc quảng bá và tiếp thị các sản phẩm tín dụng đa dạng của ngân hàng đến với cộng đồng.
Khi hoạt động của CVTD phát triển, chi nhánh có cơ hội mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều khách hàng cá nhân có địa vị xã hội và ảnh hưởng lớn trong kinh doanh Điều này giúp chi nhánh giới thiệu và quảng bá các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tiện ích đến các doanh nghiệp uy tín, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và tăng cường mối quan hệ kinh doanh.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại chi nhánh không ngừng phát triển từ năm 2014, nhờ vào việc áp dụng nhiều hình thức cho vay như cầm cố giấy tờ có giá, vay nhà đất và vay ôtô, mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu tiêu dùng Sự đa dạng hóa danh mục sản phẩm này không chỉ làm phong phú thêm dịch vụ của chi nhánh mà còn giúp phân tán rủi ro tín dụng, giảm áp lực rủi ro trong việc sử dụng vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Hoạt động của CVTD không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh và thương hiệu cho ngân hàng, mà còn mở rộng thị phần của chi nhánh cũng như toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Khi số lượng và chất lượng khách hàng tăng trưởng mạnh, điều này cho thấy sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó họ sẽ ưu tiên sử dụng các dịch vụ như gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền và mở thẻ tín dụng Khách hàng hài lòng cũng trở thành kênh quảng cáo hiệu quả cho hình ảnh của Maritimebank Chi nhánh Hà Nội, góp phần tăng khả năng huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác.
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của bộ phận tín dụng, yêu cầu cán bộ tín dụng phải trực tiếp tiếp xúc và thuyết phục khách hàng Kỹ năng thương thuyết, thẩm định và duyệt hồ sơ trở nên thiết yếu, đồng thời hoạt động Marketing cần được cải thiện liên tục, không chỉ ở mặt hình thức mà còn trong giao tiếp của nhân viên ngân hàng Vì khách hàng của CVTD chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, họ thường thiếu hiểu biết về ngân hàng và dịch vụ CTVD, dẫn đến tâm lý e ngại khi vay vốn Do đó, cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận và hướng dẫn khách hàng, từ đó nâng cao kỹ năng nghiệp vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn.
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
Một là, các sản phẩm, dịch vụ chưa được thiết kế phù hợp theo từng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng khác nhau
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Maritimebank hiện nay chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, thiếu sự liên kết và không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người dân Các hình thức cho vay như vay du học hay vay xuất khẩu lao động chưa được phát triển, mặc dù nhu cầu cao và dự báo sẽ tăng trưởng mạnh Việc tập trung vào một số sản phẩm nhất định làm tăng độ rủi ro cho ngân hàng Trong khi đó, các ngân hàng thương mại khác đã phát triển các dịch vụ và tiện ích hỗ trợ, tạo nên sức cạnh tranh mạnh mẽ Sản phẩm của Maritimebank vẫn còn đơn giản và thiếu cải tiến, dẫn đến sức cạnh tranh yếu trong thị trường cho vay tiêu dùng, đặc biệt khi các tổ chức tài chính quốc tế mạnh mẽ đang gia tăng sự hiện diện Hạn chế này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc phát triển thị trường và có nguy cơ bị chia sẻ thị phần.
Hai là, công tác tiếp thị Marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt
Công tác tiếp thị và quảng cáo của Maritimebank chưa đạt hiệu quả do thiếu chiến lược rõ ràng và nguồn kinh phí hạn chế Phương thức quảng cáo chủ yếu tại quầy giao dịch chỉ tập trung vào khách hàng hiện hữu, dẫn đến mức độ tiếp cận khách hàng còn thấp Điều này tạo ra một hạn chế lớn đối với sự phát triển của sản phẩm cá nhân, đặc biệt là sản phẩm cho vay tiêu dùng trong thời gian qua.
Quy chế cho vay tiêu dùng hiện tại chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường yêu cầu thu thập nhiều thông tin từ khách hàng, dẫn đến việc đòi hỏi nhiều giấy tờ và chứng từ.
+ Đánh giá thấp và cho vay tỷ lệ nhỏ trên trị giá tài sản đảm bảo
Thủ tục và hồ sơ vay vốn tại Maritimebank, đặc biệt trong vay tín chấp, thường mất thời gian thẩm định và giải ngân lâu, điều này có thể khiến khách hàng không hài lòng và tìm đến các ngân hàng khác có quy trình đơn giản hơn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, khách hàng hiện có nhiều lựa chọn vay vốn Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng cổ phần về sản phẩm cho vay tiêu dùng, Maritimebank liên tục cải tiến quy trình và quy chế cho vay, đồng thời áp dụng chính sách cho vay mở, nhận thức được tiềm năng phát triển của thị trường bán lẻ, nhằm quảng bá thương hiệu Maritimebank đến với người dân.
Việc xử lý nợ quá hạn và nợ xấu hiện nay vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn Đây là một nhiệm vụ quan trọng và cấp bách, vì vậy hơn 2 năm trước, ngân hàng đã thành lập một đơn vị chuyên biệt để tập trung vào việc này Tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn không khả quan.
2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu:
* Các nguyên nhân chủ quan từ phía Maritimebank Hà Nội
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chưa thực sự hợp lý và thông thoáng, còn nghèo nàn
Chính sách cho vay tín chấp tại Maritimebank hiện chưa được áp dụng rộng rãi và thiếu tính chuẩn tắc, dài hạn và thống nhất Quy trình cho vay thường được xây dựng theo nhu cầu cụ thể trong từng giai đoạn, dẫn đến nhiều bất cập Nhiều quy chế cho vay vẫn chưa hoàn thiện, khiến hoạt động cho vay diễn ra theo phương pháp thăm dò và cải tiến dần dần.
Ngân hàng chưa phát triển chế độ ưu đãi cho khách hàng truyền thống, trong khi các ngân hàng TMCP khác lại thực hiện hiệu quả với mức lãi suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi và nhiều đặc quyền khác Chế độ ưu đãi này là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì thị phần cho vay tiêu dùng trên thị trường.
Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh phát triển ngân hàng toàn cầu, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng đang có xu hướng giảm, trong khi đó, thu nhập từ các dịch vụ khác như thanh toán quốc tế, thẻ và chuyển tiền ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng lớn hơn.
Nguyên nhân: Đối với các tổ chức kinh tế thì nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động hay đầu tư TSCĐ ngày càng giảm đi do:
Huy động vốn lưu động hiện nay đang được thay thế bằng hình thức huy động vốn qua thị trường chứng khoán Khi các công ty đạt đến một mức phát triển nhất định, đa số sẽ cổ phần hóa và niêm yết trên thị trường chứng khoán Điều này cho phép các tổ chức kinh tế huy động trực tiếp nguồn vốn từ dân cư mà không cần qua ngân hàng, tạo ra một kênh huy động vốn hiệu quả và linh hoạt hơn.
Đầu tư vào tài sản cố định (TSCĐ) thông qua các công ty cho thuê tài chính như Leasing và Factoring mang lại nhiều lợi ích hơn so với việc vay vốn trung và dài hạn từ ngân hàng.
Cho nên, sẽ đến lúc nhu cầu tín dụng ngân hàng sẽ chỉcòn:
Các dự án đầu tư lớn yêu cầu huy động vốn khổng lồ thường cần sự hỗ trợ từ ngân hàng, tuy nhiên, những dự án này thường được Chính phủ chỉ đạo trực tiếp.
+ Nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh và cá nhân
Thị phần tín dụng hiện nay cần chú trọng vào nhu cầu tín dụng bán lẻ, đặc biệt khi Việt Nam đang hội nhập kinh tế quốc tế Chính sách của Đảng và Nhà nước về chuyển đổi cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước là một phần quan trọng trong nền kinh tế, nhằm xây dựng thị trường chứng khoán hoàn chỉnh và vận hành hiệu quả Do đó, việc các ngân hàng thương mại triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ là cần thiết và phù hợp với xu hướng hiện đại Hơn nữa, cho vay bán lẻ không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Việt Nam, với hơn 85 triệu dân, đang phát triển mạnh mẽ và có tỷ lệ dân số thành thị ngày càng gia tăng Sự tăng trưởng liên tục trong chi tiêu của cư dân thành phố đã mở ra một thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn và đầy tiềm năng.
89 triệu người 93,421,835 người 98 triệu người
Chương 2 đã tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Chi nhánh Hà Nội; đánh giá được những ưu điểm và nhược điểm, những nguyên nhân của hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội Đây là tiền đề quan trọng để có thể đề xuất các giải pháp và kiến nghị để tháo gỡ những tồn tại nhằm phát triển mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Maritimebank nói chung và Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội nói riêng
Dân cư thành thị Dân cư nông thôn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng, mục tiêu phát triển của Maritimebank Chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Tầm nhìn và chiến lược kinh doanh
Dựa trên đánh giá môi trường kinh doanh và 26 năm kinh nghiệm hoạt động, Maritimebank đã phân tích các hạn chế, thách thức, cơ hội và thế mạnh của mình Từ đó, ngân hàng xác định định hướng phát triển trong bối cảnh kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước.
Maritimebank hướng đến mục tiêu trở thành Ngân hàng TMCP tốt nhất tại Việt Nam, với sứ mệnh tạo ra một ngân hàng hấp dẫn đến mức mọi người đều muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ.
Maritimebank dựa trên ba thế mạnh nền tảng: tiềm lực tài chính vững mạnh, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và đội ngũ nhân viên thân thiện, nhằm tối đa hóa lợi thế cạnh tranh Ngân hàng cam kết mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, nhà cung cấp, cộng đồng và tập thể cán bộ nhân viên.
Maritimebank cam kết tiếp tục đổi mới và hiện đại hóa toàn diện để bắt kịp với xu thế khu vực và thế giới Ngân hàng sẽ tận dụng thời cơ và phát huy lợi thế từ các cổ đông mới nhằm thúc đẩy sự phát triển Đồng thời, Maritimebank sẽ mở rộng lĩnh vực hoạt động một cách hiệu quả, cả theo chiều rộng và chiều sâu.
Mục tiêu chiến lƣợc cụ thể:
- Trở thành một Tập đoàn tài chính đa năng, có quy mô đứngtrong top
100 Tập đoàn tài chính lớn nhất châu Á vào giai đoạn 2015-2020
Maritime Bank cam kết xây dựng một ngân hàng giao dịch thuận tiện, tin cậy và thân thiện, được khách hàng ưu tiên lựa chọn nhờ vào những lợi ích vượt trội Ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, được thiết kế phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, từ cá nhân khu vực thành thị đến nông thôn, và từ doanh nghiệp nhỏ, vừa đến doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính.
- Tăng cường năng lực quản trị điều hành và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và sử dụng vốn
Công ty hoạt động không chỉ trong nước mà còn trên các thị trường tài chính toàn cầu, mở rộng dịch vụ từ tài chính và ngân hàng sang các lĩnh vực đầu tư tài chính, mua bán và sáp nhập công ty, cũng như phát triển doanh nghiệp mới.
Cơ cấu tổ chức và mô hình quản trị hiện đại của chúng tôi tuân thủ các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất, giúp sẵn sàng cho quá trình hội nhập và phát triển bền vững.
Ứng dụng công nghệ tiên tiến nhất nhằm đáp ứng nhu cầu quản trị ngày càng cao và cung cấp sản phẩm, tiện ích chất lượng cao phục vụ khách hàng.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả kinh tế, bao gồm việc áp dụng các giải pháp đào tạo và tuyển dụng nhân tài từ cả trong và ngoài nước Đồng thời, việc thu hút chất xám từ các khu vực kinh tế phát triển cũng góp phần quan trọng vào việc cải thiện chất lượng nguồn nhân lực.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt nam – Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN, cho phép áp dụng lãi suất thoả thuận trong cho vay phục vụ nhu cầu vốn đời sống và cho vay qua thẻ tín dụng Điều này tạo động lực thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Maritimebank Hà Nội đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhận thức rõ tiềm năng dồi dào của thị trường này Với lợi thế về công nghệ ngân hàng bán lẻ và sự phát triển đa dạng của sản phẩm dịch vụ, ngân hàng đặt ra mục tiêu lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng chiếm từ 20%-25% tổng lợi nhuận trong thời gian tới.
Năm 2015, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2015” từ tạp chí World Finance, đánh dấu cột mốc quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Giải thưởng này là sự công nhận cho sự phát triển ổn định, chất lượng sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạng lưới khách hàng rộng lớn và tiềm lực phát triển mạnh mẽ của Maritime Bank Thành tựu này là kết quả của nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong việc thực hiện các chiến lược cụ thể.
Maritimebank đặt mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa năng có quy mô lớn trong khu vực, vì vậy cần đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh và mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu Đặc biệt, nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ được ưu tiên phục vụ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ giúp Maritimebank mở rộng thị phần mà còn củng cố vị thế của ngân hàng cả trong nước lẫn khu vực.
Thị trường tín dụng bán lẻ tại Việt Nam, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đang mở ra nhiều cơ hội phát triển cho các ngân hàng Đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng tiềm năng, đòi hỏi các ngân hàng như Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có những chiến lược phù hợp để khai thác hiệu quả.
Chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng, với kỳ vọng lợi nhuận từ hoạt động này sẽ chiếm từ 25% đến 30% tổng lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian tới.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Xây dưng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng
Ngân hàng đã nỗ lực thúc đẩy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế do thiếu chính sách cho vay phù hợp Để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược cho vay hấp dẫn và đúng đắn, vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng, vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt
Để phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng cần huy động vốn tương ứng với nhu cầu trong phạm vi cho phép của NHNN, do đó lãi suất cho vay phụ thuộc vào lãi suất huy động Maritimebank cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý cho cả hoạt động huy động và cho vay để đảm bảo lợi nhuận và quyền lợi của khách hàng Hiện tại, ngân hàng nên duy trì lãi suất huy động cao để thu hút khách hàng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng thương mại vẫn thiếu vốn Đồng thời, Maritimebank cần nghiên cứu các biện pháp khuyến khích để tăng lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, nhưng về lâu dài, ngân hàng sẽ cạnh tranh chủ yếu bằng chất lượng dịch vụ và uy tín Về lãi suất cho vay, Maritimebank sẽ áp dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, điều chỉnh lãi suất cho vay trong phạm vi cho phép để bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận và hấp dẫn khách hàng.
Hoàn thiện, đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội cần thay đổi để đáp ứng yêu cầu thị trường Để nâng cao sức hấp dẫn của sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên triển khai các ưu đãi thông qua bán kèm và bán chéo dịch vụ Các sản phẩm này có thể bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, cũng như dịch vụ Internet banking và SMS banking miễn phí trong thời gian nhất định, cùng với quyền sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức cho phép Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn mở rộng cơ hội cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác.
Ngân hàng cần nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, bao gồm cho vay du lịch, chữa bệnh, mua sắm nội thất, và tổ chức sự kiện Sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay thông qua thẻ tín dụng, cần được phát triển hơn nữa nhờ vào chi phí thấp và lợi nhuận ổn định Ngân hàng nên chủ động mở rộng thị trường thẻ tín dụng, không chỉ cho những khách hàng hiện tại mà còn cho cán bộ quản lý doanh nghiệp và cá nhân có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, việc liên kết với các công ty du lịch, xuất khẩu lao động, và tư vấn du học sẽ giúp phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho những đối tượng đi nước ngoài.
Hầu hết các khoản vay tiêu dùng tại Ngân hàng hiện nay chủ yếu được thực hiện theo hình thức trực tiếp, trong khi hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp vẫn chưa được khai thác Để phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp, Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các công ty bán lẻ thông qua hợp đồng mua bán nợ, trong đó quy định rõ đối tượng khách hàng, số tiền và loại tài sản bán chịu Việc này không chỉ giúp Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng mà còn giảm chi phí cho vay Sự hợp tác giữa Ngân hàng và doanh nghiệp sản xuất, thương mại sẽ tạo ra lợi ích cho cả hai bên: doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh và doanh số, trong khi Ngân hàng tăng khả năng thu hồi nợ và thu hút thêm khách hàng tiêu dùng, từ đó gia tăng lợi nhuận.
3.2.2 Xác định những sản phẩm chiến lược
Sự đa dạng trong sản phẩm cho vay mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhưng không phải tất cả sản phẩm đều hiệu quả như nhau Một số sản phẩm có thể mang lại lợi nhuận cao, trong khi những sản phẩm khác chỉ mang lại lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận Vì vậy, các ngân hàng cần xác định rõ những sản phẩm chiến lược để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Việc xác định sản phẩm chiến lược là cần thiết trong bối cảnh thị trường và thói quen tiêu dùng luôn thay đổi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội cần linh hoạt trong việc phát triển sản phẩm để không bị lỗi thời và duy trì hiệu quả Nếu chỉ áp dụng một vài sản phẩm cố định trong thời gian dài, sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và thị trường.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có các đặc tính cơ bản sau :
Sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thị trường và được nhiều người tiêu dùng biết đến, ngay lập tức gợi nhớ đến thương hiệu của ngân hàng.
- Có tính cạnh tranh cao: bao gồm các yếu tố về hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,
- Phát huy được thế mạnh của Ngân hàng: bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,…
Ngân hàng mang lại lợi nhuận cao với chi phí hợp lý và khả năng đan cài bán chéo các sản phẩm dịch vụ như thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng cao cấp (Visa, MasterCard, American Express), cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS banking, internet banking, phone banking) Với vị thế là ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu tại Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ thẻ, ngân hàng đã tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh mới.
3.2.3 Nâng cao chất lượng của công tác chăm sóc khách hàng
Để phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tiềm năng Việc thiết lập và duy trì mối quan hệ vay vốn cùng với thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng là rất quan trọng Đầu tiên, Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng và xác định nhóm khách hàng mục tiêu mà họ có thể thiết lập quan hệ vay vốn.
Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng trên thị trường thành 2 nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng hiện tại và nhóm khách hàng lâu dài
Nhóm khách hàng hiện tại của Ngân hàng bao gồm những cá nhân làm việc tại các đơn vị có mối quan hệ tín nhiệm và nhận lương qua tài khoản ngân hàng Ngân hàng có thể nắm bắt thông tin chính xác về nhóm khách hàng này, từ đó xác định họ là nhóm mục tiêu hiện tại.
Nhóm khách hàng này rất hấp dẫn do có thu nhập bình quân ổn định và khả năng trả nợ đảm bảo.
Ngân hàng sẽ giảm thiểu chi phí khi thẩm định nhóm khách hàng này, nhờ vào việc đã nắm rõ tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của các đơn vị mà họ làm việc Thông tin về nghề nghiệp của khách hàng rất rõ ràng, dẫn đến việc giảm đáng kể chi phí và thời gian giám sát khoản vay Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương, giúp nắm bắt thường xuyên tình hình kinh doanh Trong trường hợp đơn vị kinh doanh kém hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập của người lao động, Ngân hàng sẽ có biện pháp đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
Lãnh đạo các đơn vị thường sẵn sàng xác nhận thu nhập của nhân viên khi họ cần vay vốn, cam kết thực hiện nghiêm túc với ngân hàng và thể hiện thái độ hợp tác trong trường hợp người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ.
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần chú trọng phát triển nhóm khách hàng lâu dài, bao gồm những người có thu nhập trung bình, ổn định và chưa thanh toán lương qua tài khoản tại Ngân hàng Việc thu hút khách hàng này mở tài khoản tiền gửi cá nhân không chỉ mang lại tiện lợi cho họ mà còn tạo ra lợi ích cho Ngân hàng, giúp tăng cường mối quan hệ và gia tăng nguồn thu từ dịch vụ tài chính.
Một số kiến nghị
3.3.1 Bình ổn kinh tế vĩ mô
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển nền tài chính tiền tệ vững mạnh của quốc gia Một hệ thống tài chính ổn định, thông qua sự hoàn thiện của các quy định pháp lý, sẽ tạo cơ hội cho các thành viên tham gia phát triển một cách bình đẳng và toàn diện.
Yếu tố quyết định cho sự tăng trưởng bền vững của thị trường bán lẻ tại các nước có nền kinh tế mới nổi là sự phát triển liên tục của nền kinh tế, cùng với việc cải thiện môi trường luật pháp và hạ tầng tài chính Để đạt được điều này, vai trò của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan là vô cùng quan trọng.
Các cơ quan chính phủ cần thực hiện các biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với nhà ở và đất ở do các nhà đầu tư gây ra Tình trạng này đã tạo ra khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà ở thực sự, vì họ không có khả năng mua Đồng thời, nó cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá nhà và đất thế chấp để thẩm định cho vay, dễ dẫn đến việc ngân hàng định giá tài sản cao hơn giá trị thực, làm tăng rủi ro về giá trị tài sản trong tương lai và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay của khách hàng.
3.3.2 Hoàn thiện hệ thống quản lý hành chính và thông tin tín dụng
Chính phủ cần tiếp tục triển khai dự án quản lý hành chính bằng công nghệ thông tin hiện đại để quản lý toàn bộ thông tin về việc làm và nhân thân của tất cả thành phần trong xã hội Việc thực hiện điều này sẽ giúp giải quyết nhiều vấn đề trong các lĩnh vực khác nhau, đặc biệt là trong ngành tín dụng cá nhân Với một hệ thống quản lý thông tin cá nhân hiệu quả, ngân hàng sẽ dễ dàng cung cấp các sản phẩm cho vay không cần đảm bảo tài sản cho các đối tượng như cán bộ quản lý, công nhân viên, học sinh sinh viên và lao động hợp tác Điều này sẽ cho phép xác định nhanh chóng và chính xác nguồn thu nhập, uy tín cá nhân, đồng thời quản lý tốt hơn cá nhân vay vốn, giảm thiểu chi phí điều tra, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ và tiết kiệm chi phí giấy tờ, từ đó xóa bỏ rào cản giữa người vay và người cho vay.
Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với công nghệ cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Điều này đảm bảo rằng khi một cá nhân hoặc doanh nghiệp gặp vấn đề với bất kỳ tổ chức tín dụng nào, các tổ chức tín dụng khác đều nắm bắt được thông tin Cần chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, cũng như việc che giấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
3.3.3 Hoàn thiện hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại
Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn, bao gồm luật nhà ở, luật dân sự và luật kinh tế, nhằm bảo vệ quyền lợi của người vay và ngân hàng Phòng công chứng và phòng đăng ký giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản, tạo cơ sở pháp lý cho việc kiện tụng sau này Các cơ quan này cũng giúp ngân hàng kiểm tra giấy tờ sở hữu tài sản, xác định tình trạng tranh chấp hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng, đồng thời ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả Do đó, Nhà nước cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ thuộc cơ quan công quyền Trong lĩnh vực tín dụng cá nhân, mối quan hệ dân sự giữa người vay và người cho vay cần được thể chế rõ ràng, minh bạch Chính phủ cần quy định cụ thể bảo vệ quyền lợi của người cho vay khi người vay không thanh toán nợ, và các cơ quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng Nghiên cứu quy trình xử lý tài sản thế chấp nhanh chóng sẽ giúp ngân hàng xử lý nợ hiệu quả trong trường hợp phải xiết tài sản.
Chính phủ cần áp dụng biện pháp xử lý nghiêm đối với các hành vi tham nhũng của cán bộ, nhằm ngăn chặn lạm dụng chức vụ gây thiệt hại cho lợi ích Nhà nước Song song với các biện pháp xử phạt, cần có chính sách khen thưởng cho những lãnh đạo và cán bộ xuất sắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm trong công việc.