Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG THÁI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN *** Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2015 Tác giả Lê Thị Phƣơng Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Các hình thức tín dụng bán lẻ .7 1.1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.5 Xu hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ .13 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng bán lẻ .13 1.2.2 Sự cần thiết phải đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ .15 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan .21 1.3.2 Nhân tố chủ khách quan 23 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 25 1.4.1 Các khuyến nghị Ủy ban Basel liên quan đến chất lƣợng tín dụng 25 1.4.2 Kinh nghiệm từ khủng hoảng nợ dƣới tiêu chuẩn NHTM Mỹ năm 2008 27 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM Thái Lan .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức 31 2.1.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.2.1 Đánh giá thông qua tiêu định lƣợng .44 2.2.2 Đánh giá thông qua tiêu định tính 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .72 2.3.1 Kết đạt đƣợc 72 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân .74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 81 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 82 3.2.1 Tăng cƣờng công tác marketing khách hàng .82 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng để thu hút khách hàng .83 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống tiêu phân giao đến cán 84 3.2.4 Quan tâm mực đến việc quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ 85 3.2.5 Chú trọng công tác thẩm định, đánh giá lựa chọn khách hàng 85 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội với khách hàng cá nhân để hỗ trợ đánh giá khách hàng 91 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ xấu 95 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát 97 3.2.9 Hồn thiện cơng tác nhân sự, công tác đào tạo tổ chức hoạt động bán lẻ 98 3.2.10 Hồn thiện sách định giá tiền vay để đảm bảo NIM tín dụng 100 3.2.11 Chỉ đạo, hỗ trợ Hội sở 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .102 3.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tín dụng bán lẻ 102 3.3.2 Nâng cao vai trị kiểm tra, giám sát thơng tin ngân hàng .102 3.3.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 103 3.3.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng tồn quốc 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BIDV Nguyên văn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng CIC CN Sở giao dịch Chi nhánh Sở giao dịch NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ 10 TMCP Thƣơng mại cổ phẩn 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch 36 Bảng 2.2: Thu phí dịch vụ bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 37 Bảng 2.3: Số lƣợng thẻ POS BIDV CN Sở giao dịch 39 Bảng 2.4: Tình hình phát triển khách hàng cá nhân dịch vụ BIDV CN Sở giao dịch 41 Bảng 2.5 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 45 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ BIDV CN Sở giao dịch thời điểm 31/12/2012 47 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ BIDV CN Sở giao dịch thời điểm 31/12/2013 48 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ BIDV CN Sở giao dịch thời điểm 31/12/2014 50 Bảng 2.9: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn BIDV CN Sở giao dịch 51 Bảng 2.10: Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch 52 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động TDBL BIDV CN Sở giao dịch 53 Bảng 2.12: NIM tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 54 Bảng 2.13: Dƣ nợ nhóm dƣ nợ xấu BIDV CN Sở giao dịch 57 Bảng 2.14:Tỷ lệ nợ nhóm tỷ lệ nợ xấu BIDV CN Sở giao dịch 58 Bảng 2.15: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm 2012 61 Bảng 2.16: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm 2013 63 Bảng 2.17: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm 2014 65 Bảng 2.18: Lãi treo hoạt động tín dụng bán lẻ 66 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn dân cƣ BIDV CN Sở giao dịch 35 Biểu đồ 2.2: Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch 42 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 33 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam bƣớc hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho ngân hàng thƣơng mại Sự cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ, gay gắt Trƣớc tình hình đó, ngân hàng thƣơng mại phải tìm hƣớng hoạt động sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ đƣợc đại phận ngân hàng thƣơng mại Việt Nam lựa chọn trọng tâm chiến lƣợc phát triển Nắm bắt xu hƣớng đó, BIDV thức vận hành mơ hình tổ chức theo khuyến nghị tƣ vấn TA2 để hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ đồng bộ, thống từ Hội sở đến chi nhánh Theo đó, tất mảng nghiệp vụ đƣợc đẩy mạnh, huy động vốn, tín dụng, dịch vụ bán lẻ khác, đóng góp phần khơng nhỏ vào thu nhập toàn hệ thống Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày gia tăng, với nghiên cứu tiềm khai thác thị trƣờng bán lẻ tƣơng lai, BIDV định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam BIDV Chi nhánh Sở giao dịch chủ động bám sát đạo BIDV để xếp, kiện toàn máy, tổ chức đào tạo nghiệp vụ triển khai phát triển sản phẩm bán lẻ, chuyển dịch cấu thu nhập sang mảng ngân hàng bán lẻ Nhận thấy tín dụng bán lẻ đóng vai trị quan trọng, chiếm tỷ trọng khơng nhỏ hoạt động bán lẻ, BIDV chi nhánh Sở giao dịch đẩy mạnh mảng nghiệp vụ Để tăng trƣởng tín dụng ổn định, bền vững, vừa góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội, vừa đáp ứng tiêu chuẩn chất lƣợng tài sản theo quy định NHNN thông lệ quốc tế, vừa đảm bảo lợi nhuận thân ngân hàng, chất lƣợng tín dụng bán lẻ cần đƣợc quan tâm mực Do vậy, lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 1” để nghiên cứu, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận chung chất lƣợng tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại, thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch để đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại nói chung, chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Sở giao dịch 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012- 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu Trên sở phân tích, tổng hợp, khái quát hóa, trừu tƣợng hóa cơng trình khoa học ngồi nƣớc, từ rút kết luận làm sở lý luận chất lƣợng tín dụng, tiêu đo lƣờng, đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ 4.2 Phương pháp nghiên cứu thực tiễn Phƣơng pháp quan sát: quan sát tồn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 20012-2014, qua đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, phân 92 - Vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm: Vay thấu chi, vay lƣơng vay thẻ tín dụng - Vay sản xuất kinh doanh: gồm vay thƣơng mại dịch vụ sản xuất, ni trồng Chƣơng trình cho phép chấm điểm theo sản phẩm vay khách hàng, khách hàng có sản phẩm vay phải tiến hành chấm điểm tồn sản phẩm vay đó, theo lần Các mục thông tin chấm điểm bao gồm:  Chấm điểm (i) Thông tin khoản vay - Số lƣợng sản phẩm vay tại BIDV - Tổng dƣ nợ tại BIDV - Số tiền/hạn mức đề nghị vay - Thời gian vay khoản vay/hạn mức đề nghị - Nguồn trả nợ (ii) Năng lực tài người tham gia trả nợ - Tổng thu nhập ổn định hàng tháng củ ngƣời tham gia trả nợ - Tổng thu nhập ròng hàng tháng ngƣời tham gia trả nợ - Tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay - Giá trị ƣớc tính tài sản thuộc sở hữu ngƣời trả nợ thời điểm vay vốn - Tổng giá trị nguồn thu nhập khác co thể chứng minh đƣợc dự kiến dùng để trả nợ - Tổng thu nhập ròng hạn mức đề nghị vay vốn - Tổng thu nhập ròng nguồn thu nhập khác hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ số dƣ tiền gửi tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay - Tỷ lệ số dƣ tiền gửi hạn mức đề nghị vay 93 - Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu ngƣời vay tổng số tiền phải trả thời gian vay dự kiến - Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu ngƣời vay hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng giá trị tài sản bảo đảm hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ nguồn thu nhập khác hàng tháng tổng thu nhập hàng tháng - Tỷ lệ tổng chi phí hàng tháng tổng thu nhập hàng tháng (iii) Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng khác thời điểm vay vốn - Tình hình sử dụng sản phẩm phi tín dụng BIDV - Số lƣợng sản phẩm phi tín dụng mà khách hàng sử dụng BIDV thời điểm vay vốn - Phân loại khách hàng BIDV thời điểm vay - Tham gia bảo hiểm khoản vay - Số tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng ngồi BIDV - Tình trạng dƣ nợ tất tổ chức tín dụng thời điểm vay - Lịch sử trả nợ 12 tháng gần trƣớc thời điểm vay tất tổ chức - Số lần đề nghị vay tất ngân hàng 12 tháng trƣớc thời điểm vay vốn - Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV khứ trƣớc thời điểm vay - Tình hình cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu ngân hàng (iv) Các biến hệ thống tự động tạo - Tỷ lệ số dƣ tiền gửi có kỳ hạn hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng số dƣ tiền gửi hạn mức đề nghị vay  Danh sách ngƣời tham gia trả nợ - Họ tên - Số Chứng minh nhân dân - Địa khách hàng 94 - Số điện thoại liên hệ (cố định, di động) - Mã khách hàng - Giới tính - Dân tộc - Trình độ học vấn - Hình thức sở hữu nhà - Loại hình điện thoại liên lạc đăng ký - Tình trạng nhân - Loại khách hàng  Tài sản bảo đảm - Loại tài sản bảo đảm - Ngày định giá (trƣớc thời điểm giải ngân hạn mức/số tiền vay) - Giá trị định giá tài sản bảo đảm thời điểm định giá - Tỷ lệ giá trị định giá tài sản bảo đảm hạn mức đề nghị vay - Đơn vị định giá - Tình trạng hồ sơ tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu tài sản bảo đảm - Nguồn hình thành tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu tài sản bảo đảm Sau nhập thông tin liên quan đầy đủ, hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động tính điểm xếp hạng cho khách hàng, xem xét xét duyệt cho vay Hệ thống giai đoạn chạy thử nghiệm, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch nhập liệu, đánh giá khách hàng, nhiên, chƣa sử dụng kết làm xét duyệt cho vay Để hệ thống đánh giá khách hàng xác, phận quan hệ khách hàng nhập liệu đánh giá khách hàng phải đƣợc tách biệt, đảm bảo thông tin nhập vào chuẩn xác, tránh tình 95 trạng thay đổi thông tin để tăng hạng khách hàng, thay đổi kết xét duyệt cho vay Để phát huy hiệu hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống cần đƣợc cải tiến, bổ sung liệu khứ khách hàng, đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, để hƣớng tới mục tiêu: - Giúp cán quan hệ khách hàng chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân, phân loại rủi ro khách hàng vay vốn theo định kỳ năm - Kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ánh đƣợc mức độ rủi ro hồ sơ tín dụng, qua có sở để phê duyệt tín dụng xác - Là sở để dự báo tổn thất tín dụng theo nhóm khách hàng, từ xây dựng sách tín dụng sách khách hàng hợp lý điều kiện kinh doanh cụ thể - Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh sách tín dụng BIDV thời kỳ, đảm bảo linh hoạt, điều chỉnh có biến động lớn từ thị trƣờng 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ xấu Để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn viêc xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó địi cịn tồn đọng việc làm cần thiết Trên sở phân tích loại nợ hạn, cán quan hệ khách hàng phải tìm nguyên nhân, để phân chia thành nợ hạn có khả thu hồi, khơng có khả thu hồi mà xử lý loại tài sản chấp để đƣa biện pháp xử lý phù hợp (i) Đối với khoản nợ khả thu hồi Khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng gặp khó khăn mặt tài nhƣ nghỉ việc, bị sa thải, hoạt động kinh doanh khách hàng gặp 96 số khó khăn, ảnh hƣởng đến nguồn lực tài để trả nợ Khách hàng trình tìm việc, khắc phục hoạt động sản xuất kinh doanh, cán quan hệ khách hàng phải theo sát, đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn trây ỳ, thiếu hợp tác trình trả nợ cho ngân hàng, chi nhánh cần liên hệ, phối hợp làm việc với quan công tác khách hàng, với địa bàn cƣ trú khách hàng, để có biện pháp phối hợp q trình thu nợ từ phía khách hàng nhƣ cơng ty chuyển lƣơng qua tài khoản liên hệ với cán ngân hàng, ngân hàng phối hợp thu thu nhập nguồn (ii) Đối với khoản nợ hạn khơng có khả thu hồi Trƣờng hợp khách hàng trây ỳ, biện pháp liên hệ với quan, địa phƣơng cƣ trú khơng có hiệu quả, cán quan hệ khách hàng phải theo sát, đôn đốc, nhƣ nhắc nợ thƣờng xuyên khách hàng Đối với trƣờng hợp hạch toán ngoại bảng nhƣ cho vay mua cổ phiếu số khách hàng, khách hàng khơng cịn sinh sống Việt Nam, chuyển cơng tác nƣớc ngồi, chi nhánh tiến hành liên lạc với trƣờng nơi khách hàng theo học Tuy nhiên, chƣa đạt đƣợc kết khả quan Đối với trƣờng hợp tƣơng tự, cán quan hệ khách hàng cần phối hợp với gia đình thơng báo cho ngân hàng đến làm việc khách hàng trở nơi cƣ trú, việc khuyên bảo khách hàng hoàn trả nợ cho ngân hàng Đối với trƣờng hợp phải xử lý tài sản chấp, ngân hàng cần cân nhắc việc phát mại có thu đƣợc lợi ích nhƣ mong muốn/ đảm bảo hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng, trình tự, thủ tục có q phức tạp, tốn thời gian hay không Việc phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Quy trình, thủ tục phát mại cần phải tuân thủ luật định Nhƣ vậy, nợ hạn, nợ xấu điều không mong muốn ngân hàng Áp dụng biện pháp đồng bộ, triệt để để thu hồi cấu lại nợ theo 97 chiều hƣớng tích cực làm giảm nợ hạn, nợ xấu, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.8 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát Song song với việc đảm bảo an toàn việc đánh giá khách hàng, việc kiểm tra, giám sát việc cần thiết, nhằm giám sát việc làm phận quan hệ khách hàng có tn thủ quy định, quy trình sản phẩm nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững, an tồn, hiệu Hiện nay, cơng tác kiểm tra giám sát nội cịn mang hình thức chiếu lệ, mang tính đạo theo đợt có cơng văn đạo từ cấp trên, không đặn, thƣờng xuyên, thiếu động, chủ động tích cực Do vậy, kết kiểm tra nội thƣờng mang tính sửa sai, hồn thiện đầy đủ hồ sơ, chứng từ rút kinh nghiệm cho giai đoạn sau ngăn chặn kịp thời sai sót, rủi ro xảy Để công tác kiểm tra nội đƣợc khẳng định vai trò, hoạt động kiểm tra nên thực nhƣ sau: - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 1: Kiểm soát trƣớc, giai đoạn nhờ vào thành thạo quy định thành viên tổ kiểm tra phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ trƣớc thực - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 2: kiểm tra trình thực nghiệp vụ nhằm giám sát trình thực hiện, hạn chế khả xảy lệch lạc, sai sót khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 3: Kiểm tra, kiểm sốt sau hồn thiện nghiệp vụ: kiểm tra, rà soát chứng từ nghiệp vụ tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, phát sớm tƣợng bất thƣờng nghiệp vụ Ngoài ra, cán kiểm tra phải ngƣời có kinh nghiệm, nắm bắt rõ nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng, hiểu biết rộng rãi pháp luật, có tinh thần trách nghiệm cơng việc; thẳng thắn phê bình, phản ánh dấu 98 hiệu rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh, báo cáo cấp để có hƣớng xử lý kịp thời 3.2.9 Hồn thiện cơng tác nhân sự, cơng tác đào tạo tổ chức hoạt động bán lẻ Mặc dù năm gần đây, BIDV chi nhánh Sở giao dịch quan tâm phát triển đến hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhƣng chi nhánh truyền thống mặt bán buôn, hoạt động bán lẻ chƣa thực đƣợc quan tâm mức Vì vậy, cần quán triệt thay đổi cách bản, dứt khốt nhận thức vai trị ngân hàng bán lẻ tín dụng bán lẻ hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong hoàn cảnh, cần phải quán điều hành hoạt động bán lẻ xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hƣớng sau: - Đảm bảo đủ số lƣợng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ững nhu cầu cạnh tranh hội nhập Theo đó, cán quan hệ khách hang phải hội đủ yếu tốt kiến thức, lực chuyên môn nghiệp vụ nhƣ đạo đức nghề nghiệp, cụ thể nhƣ sau: + Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Các cán quan hệ khách hàng phải có lực chun mơn nghiệp vụ vững nhƣ hiểu biết sâu rộng kinh tế, trị, xã hội, thị trƣờng pháp luật Đồng thời, có khả nắm bắt nhanh xu hƣớng phát triển thị trƣờng, tắt đón đầu để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trƣờng Ngoài ra, cán quan hệ khách hàng cần nhanh nhạy tiếp cận phƣơng pháp mới, xử lý linh hoạt tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu chƣơng trình liệu khai thác thơng tin khách hàng hệ thống 99 + Đạo đức nghề nghiệp: Đạo đức nghề nghiệp yếu tố tiên cán quan hệ khách hàng Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tôt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dƣỡng cho phát triển hoạt động bán lẻ chi nhánh Để xây dựng đƣợc đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn nhƣ trên, Ngân hàng cần trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chƣơng trình tự đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần khuyến khích phong trào tƣ trau dồi, rèn luyện, có sách đãi ngộ mặt vật chất tinh thần hợp lý để nâng cao tinh thần làm việc cán Ln rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trƣờng cá nhân Mục tiêu cuối hƣớng đến có đội ngũ cán quan hệ khách hàng động, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng tận tụy, chu đáo; kiến thức chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, xử lý vấn đề linh hoạt; có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ, kỹ tƣ vấn, đàm phán khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp cho khách hàng; đánh giá lựa chọn khách hàng đắn qua trình mở rộng quan hệ tín dụng Bồi dƣỡng cán quan hệ khách hàng trình liên tục, lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hóa cán cách cụ thể để có sách tuyển dụng phù hợp, đào tạo xếp sử dụng cán hợp lý Việc luân chuyển phòng/ban chi nhánh điều cần thiết, nhƣng giảm bớt tần suất luân chuyển, giúp công tác sử dụng cán mang lại chất lƣợng hiệu cao Ngoài ra, cần phân rõ trách nhiệm cán bộ, đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, có chế thƣởng phạt hợp lý Nhƣ vậy, hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng 100 khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao 3.2.10 Hồn thiện sách định giá tiền vay để đảm bảo NIM tín dụng Theo sách cấp tín dụng bán lẻ 353/QĐ-HĐQT, nguyên tắc xác định lãi suất cho vay khoản tín dụng bán lẻ cịn đơn giản, quy định bản, cụ thể: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng Một số chi nhánh khác BIDV chấp nhận đánh đổi NIM tín dụng để gia tăng dƣ nợ, vậy, lãi suất cho vay khách hàng thấp Để cạnh tranh hệ thống, BIDV chi nhánh Sở giao dịch phải trì sách lãi suất hợp lý so với chi nhánh khác địa bàn, NIM tín dụng ngày sụt giảm Để tránh tình trạng này, cần có chế điều hành lãi suất rõ ràng, chặt chẽ, tránh tình trạng “lách luật” số chi nhánh, ảnh hƣởng đến hệ thống Theo đó, BIDV nên đƣa lãi suất cho vay định hƣớng, lãi suất sàn quy định chi nhánh phải tuân thủ, cụ thể nhƣ sau: - Đối với lãi suất định hƣớng: Đƣa mức margin hợp lý, hình thức cho vay: có tài sản bảo đảm/khơng có tài sản bảo đảm Mức lãi suất đƣợc khuyến khích sử dụng với mức margin cao nhất, để chi nhánh thu đƣợc NIM tín dụng tốt Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình hình tăng trƣởng dƣ nợ, chi nhánh định mức margin thấp nhƣng định hƣớng để kích thích tăng trƣởng tín dụng, đảm bảo chi phí khác - Đối với lãi suất sàn: BIDV cần quy định lãi suất cho vay tối thiểu, tránh tình trạng số chi nhánh lách luật, tăng dƣ nợ “kỹ thuật”, làm ảnh hƣởng đến 101 chi nhánh địa bàn, có BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Cần nhanh chóng hồn thiện chế xác định lãi suất cho vay, thống toàn hệ thống, làm sở để tăng NIM tín dụng, lợi nhuận cho chi nhánh 3.2.11 Chỉ đạo, hỗ trợ Hội sở Chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch tách rời khỏi hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ chi nhánh, cần có đạo, hỗ trợ sát BIDV việc định hƣớng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng sách liên quan, … Nhằm thúc đẩy, tăng trƣởng tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả, cụ thể nhƣ sau: Nhanh chóng hồn thiện sách tín dụng bán lẻ, quy định đối tƣợng khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hƣớng đến, nhƣng phải có tính ổn định, qn, nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển tƣơng lai, làm định hƣớng cho chi nhánh tiếp thị phát triển khách hàng Có hƣớng dẫn văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định khách hàng đầy đủ, kịp thời Phân chia cán đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh theo sản phẩm, để chi nhánh liên hệ dễ dàng, giải vấn đề vƣớng mắc chi nhánh kịp thời, giảm thiểu thời gian đánh giá, phân tích khách hàng Ngoài ra, định kỳ BIDV phải tổ chức lớp tập huấn, đào tạo, nâng cao trình độ cho cán QHKH, nhƣ tổ chức thi đánh giá lực chuyên môn nghiệp vụ cán QHKH, củng cố kiến thức quy trình, quy định thông tin sản phẩm Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ, triển khai nghiên cứu xu hƣớng phát triển kinh tế, tắt đón đầu, nắm bắt nhu cầu khách hàng, để thiết kế sản phẩm phù hợp với khách hàng Cũng nhƣ triển khai chƣơng trình ƣu đãi, gói cho vay với 102 điều kiện lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho chi nhánh gia tăng dƣ nợ Xây dựng sách đãi ngộ với cán QHKH: xây dựng riêng sách lƣơng, thƣởng, phụ cấp nhƣ chế động lực cán để cán làm việc hết mình, tiếp thị khách hàng, gia tăng dƣ nợ, nhƣng có chế phạt sai phạm cấp tín dụng, gắn trách nhiệm cán QHKH với khoản vay Hỗ trợ tổng hợp thơng tin tình hình kinh tế, xã hội giúp chi nhánh đánh giá đƣợc sản phẩm tiềm nên khai thác, nhƣ lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên hạn chế cấp tín dụng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, miếng đất màu mỡ để ngân hàng khai thác Do vậy, NHNN cần có hệ thống văn pháp luật cụ thể điều chỉnh hoạt động này, tiến tới hình thành mơi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ: - Đề nghị NHNN sớm có quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ, làm định hƣớng sở để NHTM tuân thủ, nhƣ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng - Đặc biệt, đặc điểm tín dụng bán lẻ khác với tín dụng doanh nghiệp, NHNN nên có hệ thống tiêu kiểm sốt chất lƣợng, nhƣ tăng trƣởng tín dụng khách hàng cá nhân, giải vấn đề kinh tế 3.3.2 Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát thông tin ngân hàng - Hoạt động tín dụng bán lẻ gồm nhiều sản phẩm với mục đích khác nhau, khó kiểm sốt đƣợc dịng tiền, khơng có hoạt động liên tục, nhƣ 103 doanh nghiệp, vậy, tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tránh rủi ro cấp tín dụng ạt, NHNN cần đƣa quy định giới hạn tín dụng khách hàng, tránh rủi ro khách hàng giảm sút tài chính, khơng thu hồi đƣợc nợ - Cần tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, nhƣ nắm bắt tốc độ tăng trƣởng tín dụng, chất lƣợng tín dụng ngân hàng, để có biện pháp can thiệp kịp thời 3.3.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chế giám sát chặt chẽ, yêu cầu tổ chức tín dụng có trách nhiệm khai báo đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin khách hàng, để đánh giá khách hàng toàn diện Cần có chế yêu cầu ngân hàng cập nhật nhanh chóng thơng tin thẻ tín dụng, khoản vay tín chấp trung tâm thơng tin tín dụng kịp thời, tránh trƣờng hợp khách hàng xấu cố tình phát hành thẻ tín dụng, yêu cầu vay vốn tín chấp, … lúc nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, lợi dụng kẽ hở chậm trễ cập nhật thông tin dƣ nợ khách hàng CIC nhằm phát hành nhiều thẻ tín dụng, vay vốn mức, vƣợt khả trả nợ khách hàng Những khách hàng thƣờng khách hàng xấu, tiềm ẩn nợ xấu cao, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 3.3.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng tồn quốc Để đánh giá xác kiểm tra đƣợc lực pháp lý khách hàng, cần có hệ thống thơng tin chung ngƣời có phối hợp cán ngân hàng công an quận/huyện nơi cƣ trú việc mối quan hệ, tƣ cách đạo đức, lối sống khách hàng nơi trú, xác nhận xác tình trạng cƣ trú khách hàng: khách hàng có sinh sống nơi đăng ký thƣờng trú/tạm trú hay không? Thêm vào cần có chế phối hợp với ngân hàng khách hàng chuyển địa điểm cƣ trú, kiểm soát đƣợc khách hàng 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở luận liên quan chƣơng 1, thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch đƣợc phản ánh chƣơng 2, chƣơng luận văn đề cập đến giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, giải hạn chế tồn tại chi nhánh, nhƣ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngồi giải pháp riêng chi nhánh, số kiến nghị NHNN quan nhà nƣớc đƣợc đề cập chƣơng để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Sở giao dịch hiệu 105 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Để tăng trƣởng cách ổn định bền vững, chuyển dịch cấu thu nhập sang mảng ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Sở giao dịch phải có chất lƣợng tốt Do vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Nhận thức đƣợc điều này, luận văn xác định đƣợc đề tài làm mục tiêu nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Một là, đƣa sở lý luận tín dụng bán lẻ, chất lƣợng tín dụng bán lẻ tiêu để đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ Hai là, luận văn nêu đƣợc khái quát thực trang chất lƣợng tín dụng BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đánh giá mặt mà ngân hàng làm đƣợc thời gian qua, đồng thời thấy đƣợc tồn q trình phát triển tín dụng bán lẻ, tìm nguyên nhân cho tồn Bà là, dựa thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ, tồn tại, nguyên nhân chƣơng 2, luận văn đƣa số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, với số kiến nghị khác 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2012), Báo cáo tình hình hoạt động năm 2012 BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2013), Báo cáo tình hình hoạt động năm 2013 BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo tình hình hoạt động năm 2014 BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2012), Báo cáo tóm lƣợc tình hình tín dụng năm 2012 BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2013), Báo cáo tóm lƣợc tình hình tín dụng năm 2013 BIDV Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo tóm lƣợc tình hình tín dụng năm 2014 Nguyễn Quang Cƣ, PTS Nguyễn Đức Dỵ (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính; Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Dƣơng Ngọc Dũng (2005), “Giải pháp ngân hàng bán lẻ”, Công nghệ ngân hàng, (Số 2), tr.44-45 Đại học kinh tế quốc dân (2001), Quản trị ngân hàng thương mại; Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng; Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2008), Tiền tệ - Ngân hàng; Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Lê Úc Hiền (2010), “Tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt nam”, Công nghệ ngân hàng, (Số 56), tr.43-48 13 Đào Lê Kiều Oanh, Vũ Văn Thực (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam”, Công nghệ ngân hàng, (Số 29), tr.12-16 14 TS Vũ Văn Thực (2012), “Giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu tổ chức tín dụng”, Cơng nghệ ngân hàng, (Số 81), tr 37-41