Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam phòng giao dịch Lý Thường Kiệt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUOC DAN PHẠM THỊ LIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TIN DUNG BAN LE TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIET NAM PHONG GIAO DỊCH LÝ THUONG KIET LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2018 | PDF | 96 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội, Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUOC DAN PHẠM THỊ LIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DUNG BAN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIET NAM PHỊNG GIAO DICH LY THUONG KIET CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH~ NGÂN HÀNG MA NGANH: 83404201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYÊN VĂN NAM Hà Nội, Năm 2018 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu \các hành vi vi pham trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tối tự thực không vĩ phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 18 tháng 10 năm 2018 “Cao học viên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIỆT TÁT DANH MỤC BẰNG, HÌNH TOM TAT LUẬN VAN THAC LOI MO DAU CHUONG 1: LY LUẬN CHUNG VE CHAT LUQNG TÍN DỤNG BẢN LE CUA NGAN HANG THUONG MAL Tín dụng ngân hang 1.1.1 Khải nỉ 1.12 Phân loại tin dụng ngân hàng in dụng bán lẻ ngân hang thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ "2 1.2.2.Dae điểm tín dụng bán lẻ “4 L3 Chất lượng tín dụng bán lẽ 1.3.1 Khái niệm chất lượng tin dụng bán lẻ 16 1.32 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dung bán lẽ ngân hàng 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẽ ngân hàng 27 1.4.1 Nhân tổ khách quan 1.4.2.Nhân tổ chủ quan 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHAT LUQNG TIN DUNG BAN LE CUA BIDV- PGD LÝ THƯỜNG KI 33 2.1 Khai quit v8 BIDV - PGD Lý Thường Kí 33 3.1.1 Quả trình hình thành phát tiển BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt.33 2.1.2 Mơ hình tổ chức BIDV ~ PGD, Lý Thường Kiệt 34 2.1 3.Két qua hoat dong kinh doanh cia BIDV ~ PGD LY Thug Kiet 2015 ~2017 35 2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt 'ác sản phim tin dụng bán lẻ áp dụng BIDV - PGD, Lý Thường Kiệt 36 2.22 Quy trnh t chi ep tn dung bin Ié ti BIDV ~PGD Lý Thường Kiệt 41 2.2.3 Chat long tin dung bán lẽ BIDV~ PGD Lý Thường Kiệt “ 2.3.Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân làng TMCP Đầu tư -23.1 2.3.2 2.3.3, Phát triển Việt Nam ~ PGD Lý Thường Kiệt Những kết đạt chất lượng tin dung bắn lẻ Nhimg han chế chất lượng tín dung bin le Nguyén nbn cia han che CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CH LẺ CỦA BIDV - PGD LY THƯỜNG KIỆT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN si 33 s4 3.1 Định hướng hoạt động BIDV - PGD Lý gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển chung 38 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2022 3.2 Gia pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẽ BIDV - PGD “Thường Kiệt 3.2.1.Đẫy mạnh triển khai đa dạng hóa sản phim va ning cao el loại sản phẩm tín dụng bán lẻ 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tin dụng nhánh @ 3.2.3.Xây dựng sách tin dụng bán lẻ phủ hợp với tỉnh hình thực tế địa phương 3.2.4.Chấp hành nghiêm túc quy quy trình cấp tín dụng nói chung, quy định v sản phẩm tí dụng bán lẽ cụ thển ng 64 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh 65 3.2 Các giải pháp khác 3⁄8, Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 68 3.3.2 Đối với Ngân hing BIDV 70 KẾT LUẬN ce DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT BIDV ĐT &PT CBCNV DN DNTD DNTDBL DNTN DNNN HBV KHCN NH NHBL NHNN NHTM ‘NH TMCP Ngan hang Dau tu va Phát triển Việt Nam Dau tư Phát Triển Cán công nhân viên Doanh nghiệp Dư nợ tín dụng Dự nợ tín dụng bán lẻ Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước Huy động vốn Khai hàng cá nhân Ngân Ngan Ngan Ngan Ngan hàng hàng hàng hàng hàng bán lẻ nhà nước thương mại thương mại cỗ phần DANH MỤC BẢNG, HÌNH BANG Bang 2.1 Bang 22: Kết hoạt động kinh doanh BIDV - PGD Lý Thường Kiệt Doanh số cho vay, thu nợ Dư nợ bán lẻ BIDV - PGD Lý “Thường Kiệt Bảng 23 Cơ cấu tin dụng bán lẻ thời điểm 31/12/2017 Bảng 24 Đánh giá hài lịng khách hàng dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt Bang 2.5: Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV ~ PGD Lý “Thường Kiệt giai đoạn 2015-2017 "Tỷ lệ dư nợ tin dụng bán lẻ có TSBD BIDV = PGD Lý Thường Kiệt No hạn nợ xấu qua năm từ 2015 - 2017 Trích lập dự phịng rủi ro tin dụng bán lẻ BIDV - PGD Lý “Thường Kiệt 37 3g 45 47 4g 49 50 Mơ hình lý thuyết đánh giá hài lòng khách hàng 22 34 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt Co edt tin dung bán lẻ theo sản phẩm tạ thời điểm 31/12/2017 39 Du ng phân theo kỳ hạn BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt từ 20152017 40 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 'TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN GIẢI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG TIN DUNG BAN LE TẠI NGÂN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM PHONG GIAO DICH LY THUONG KIET CHUYEN NGANH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI MỞ ĐẦU 'Với tốc độ phát triển kinh tế diễn tích cực xu hướng hội nhập kinh tế đưa đến cho thị trường tài hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hội, đặc big + phân khúc bán lẻ Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) theo xu thể tắt yếu phủ hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực thể giới Tín ‘dung bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh q trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tim to lớn vốn thành phần kinh tế dé cho vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiễn mặt, góp phần tiết kiệm phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Chất lượng tín dụng bán lẻ ảnh hưởng trực n hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thành phố Cao Lãnh xem đô thị hạt nhân ving Bing Tháp Mười, với dân số khoảng 161 ngàn người đứng thứ toàn tỉnh, thị trường đầy tiểm NHTM phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Nhìn thấy hội lớn, nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn tín dụng nhỏ lẻ người dân địa phương, tăng vị thể cạnh tranh với NHTM địa bàn, BIDV Phòng giao dịch (PGD) Lý Thường Kiệt đẩy mạnh loại hình tín dụng bán lẻ, phát triển theo hướng kết hợp li hịa lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng mang lại lợi ích cho kinh tế Tuy nhiên, dư nợ TDBL BIDV - PGD Lý Thường Kiệt thấp so với tổng dư nợ, việc phát triển tin dung địa bin gặp nhiều khó khăn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Mặt việc cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn gay gắt, ngân hàng tìm cách đem đến hài lồng cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng phía việc thực hoạt động TDBL “Xuất phát từ thực tế trên, tác giả lựa chọn đề tải: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Phong giao địch Lý Thường Kiệt” đề ải luận văn thạc sỹ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE CHAT LUQNG TIN DỤNG BAN LE CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tin dung ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản phí định “Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: Theo thời gian tín dụng ngân hàng gồm loại: Tín dụng ngắn hạn; Tín dụng trung han; Tin dụng dài hạn Theo hình thức, tin dung ngân hàng gồm loại sau: Chiết khấu; Cho vay, "Bảo lãnh; Cho th tải chính; Bao tốn “Theo tài sản bảo đảm, tín dụng ngân hàng gồm loại: Tin dung khơng có bảo dam tài sản Tín dụng có bảo đảm tài sản “Theo mức độ rủi ro, tín dụng ngân hàng gồm nhóm: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn); Nhóm (Nợ cẩn ch ý); Nhóm (Nợ tiêu chuẩn); Nhóm (Nợ nghỉ ngờ); Nhóm (Nợ có khả mắt vốn) “Theo đối tượng khách hàng tín dụng ngân hàng bao gồm: Tín dụng Doanh nghiệp Tín dụng Cá nhân (Tín dụng bán lê) "Tín dụng lẻ “hình thức cắp tín dụng khách hàng, -4 nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thé để đáp ứng nhu cầu mua nl k, xây nhà, tiêu đăng, mua nh doanh nhỏ lẽ” Đặc điễm cũutn dụng bán lẻ Ngồi đặc điễm vốn có t bán lẻ có số đặc điểm riêng khác nó: dụng ngân hàng nói chung tín dung + Đối tượng vay: Là cá nhân hộ gia đình « Mục đích vay thẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, kinh cdoanh nhỏ lẻ quy mô hộ kinh doanh cá thể « Tín dụng bán lẻ có tính đa dạng cao: Nhu cầu đa dạng khách hing Sản phẩm dịch vụ đa dạng ~_ Xây dựng chiến lược khách hàng: Định vị theo đổi tượng khách hàng, có biện pháp thu hút khách hàng cách cung cắp tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cao c L lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng tiên ích sở vật chất kỹ thuật, công nghệ mang lại Có sách wu đãi khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, hoạt động hiệu thơng qua sách ãi suất, phí, điều kiện phục vụ Xác định bán lẻ tin dụng bán lẽ chiến lược tụng tâm, cốt lõi để gia tăng hiệu quả, chuyển đơi cấu tín dụng BIDV - PGD Lý Thường Kiệt chiến lược khách bàng cần thiết phải phổ biến tới cán ngân hàng để hiểu rõ thực tốt ~_ Xây dựng chiến lược ngành hing: Định vị theo lĩnh vục, ngành nghề thời kỳ phủ hợp với mục tiêu kinh tế, phân khúc rủ ro tiểm ẩn, ngành nghề trọng tâm, thể mạnh tính lợi thể địa phương Xác định giới han tin cdụng cu tỷ trọng cho vay ngành định, trước mắt tập trung ngành có triển vọng iên cơng nghiệp đồng tu, sản xuất vật liệu xây dựng, xuất thủy sản, tiêu dùng mua nhà đất ở, mua ô tô để có ự định hướng trình tiếp thị, cho vay khách hàng thuộc ngành kinh tế cách phù hợp hiệu quả, giảm dư nợ tỷ lệ cho vay xây lắp theo lộ trình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ~_ Chiến lược thị tường dị phần: Định vị theo địa bàn phát tiên, nay, cạnh tranh ngân rên địa bàn hoạt động BIDV ~ PGD Lý Thường, Kiệt mạnh mẽ, Chỉ nhánh cần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật thông tin thị phẫn thị rường tn dụng, dịch vụ; quảng bá thương hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc mỡ rộng mạng lưới địch, tăng cường công tác marketing nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thực mục tiêu cduy trì vị trí đẫn đầu thị phần nói chung tín dụng bán lẻ nồi chung địa bàn tỉnh Đồng Tháp 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng bán lẻ phà hợp, tình hình thực tế địa phương thực sách đồng PGD ~_ Trên sở sách tin dụng hội sở, nhánh vào điều kiện tế lực đội ngũ làm cơng tác tín dụng bán lẻ để xây dựng tín dung bán lẻ hợp lý đảm bảo khai thác tốt tiềm năng, mạnh thời phải lĩnh động điều chỉnh cho phủ hợp với thay đổi thị trường cần xây dựng danh mục cho vay theo hướng đa dạng hóa, việc quản trị danh mục cần tỷ trọng cho vay vào sản phẩm tín dụng bán lẻ, đối tượng, địa bàn nhằm đạt tỷ suất lợi nhuận rủi ro chấp nhận Ngay từ nhận tiêu kế hoạch từ đầu năm, nhánh phải triển khai, đánh giá khả thực chủ động để nghị hội sở điều tiếu, không tinh trang chạy tiêu tháng cuối năm dẫn đến dễ đãi rong cho vay, bỏ qua chế tín dụng, đầu tư khơng ph hợp (cho vay ngắn hạn đổi tượng đầu tư trung đài hạn ngược lại) phá vỡ danh mục xây dựng, làm cho chất lượng tin dung xấu 3.2.4 Chấp hành nghiêm túc quy chế quy trình cấp tín dụng nói chung quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nói riêng ~ Quy chế cho vay, quy trình tín dụng bán lẻ quy định cấp tín dụng theo sản phẩm cụ thể ban hành từ hội sở, nhánh có trách nhiệm áp dụng, tuân thủ quy định nhằm phịng ngừa va han ol ï ro Tuy nhiên, khơng, phải lúc quy định, quy trình áp dụng cách để việc kiểm tra trước, sau cho vay ~Kiểm tra trước cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định cách toàn điện khách hàng, phương án, dự án vay vốn Ngoài việc yêu cầu phương án, cdự án vay vốn có hiệu quả, nhánh cần phải nắm vững thong tin vé khách hang trước định cho vay Để làm tốt việc này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thực tế, tắt khốn vay phải khai thác thơng tin tr Cl ˆ nhằm biết thông tn lịch sử trình vay vốn khách hàng Dù kết chưa đạt mong đợi trung tâm thơng tin tín dụng Như vậy, nhánh loại người vay có q trình vay trả khơng sơng phẳng q khứ 65 ~ Kiểm tra cho vay nhằm phát sai sót tỉnh pháp lý hỗ sơ vay vốn Cần phải thận trọng việc thiết lập hồ sơ tín dụng Cần thực cho vay trực tiếp, không thông qua trung gian để tránh tỉnh trạng người vay phải trả thêm khoản chi phí khơng cần thiết ảnh hưởng đến khả trả nợ Cần cơng khai, bạch điều kiện, quy trình chung quy định cụ thể sản phẩm tín ‘dung ban lẽ, thủ tục, cơng việc khách hàng phải làm, thủ tục ngân khách hàng phải trả để tránh tình trạng voi vĩnh, hàng làm cic chi pl nhiễu vài cán QHKHI làm khoản vay chậm trẻ ~ Việc kiếm ta, giám sát su cho vay phải quan tâm thực tốt Có ‘kiém tra, giám sát phát dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng ma tir cán QHKH có ý kiến đề xuất biện pháp ứng phó kịp thời Việc kiếm tra, giảm sắt sau cho vay có liên quan chặt chẽ đến rủ ro tín dụng Thể nhưng, qua ‘quan sắt nhánh, việc kiểm tra khoản vay thông thường thực cqua loa, chí cán QHKH cịn lập biên kiếm tra sử dụng vốn cho khách hing kỹ với hồ sơ tín dụng nội dung ghỉ chung chung Thực tẾ, việc {in định tần suất kiểm tra tỉnh hình thực tế khách hàng bao nhiều lần năm suốt khoản thời gian khách hàng vay vốn vừa khó xác định 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu te, phương án sản xuất kinh doanh ~ Trong cơng tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trước kh cho vay tức công tác thẳm định khách hàng, thâm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu ‘quan định đến chất lượng khoản vay Ap dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: ~ Thứ nhất, tư cách người vay (Character): La y thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì khơng có phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tin, ngân hảng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay khơng Do trước kết cin ngần hàng cổn nấm rõ mục đích xin vay vốn, thấi độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình đơ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cần ngân hàng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực khơng? Nếu phát khách hàng khơng trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ thoả thuận cán ngân hàng cần kiên từ chỗi cho vay đổi tượng khách hàng Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ lịch sử trước ~ Thứ hai, lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách "hàng vay phải có đẩy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín cdụng Ngồi ra, nói đến lực người vay nói đến khả khách hàng cótiễn để thình tốn khoản vay đế hạn hay không Vi vậy, ngn phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luỗng tiễn kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả trả thành công khoản vay ~ Thứ ba, vốn (Capital): Ngân hàng phải biết khả nguồn vốn tự có khách hàng bao nhiều Bởi dự án phương án sản xuất kinh cdoanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay = Thứ tư, lắp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cần ngân hàng phải xem xét khách hàng không trả nợ vay thi ngân hing thu nợ từ nguồn bán tài sản đùng làm đảm bảo VÌ đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phái vào yếu tổ như: tuổi th, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhượng, mua bán tài sản thị trường ~ Thứ năm, điều kiện khác (Conditions) liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phương, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hưởng đến toàn nên kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thối, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hưởng Những cơng ty có doanh số ổn định khơng bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thơng thường ngân hàng ưu 3.2.6 Các giải pháp khác ~ Đẩy mạnh bảo hiểm tin dung để làm sở trả cho ngân hàng gặp cổ rủi ro khoản vay Ở nước ta, việc thực bảo hiểm tiền gửi phổ biển bảo hiểm tiền vay chưa quan tâm ~ Không nên coi trọng vào tải sin bảo đảm: tài sản bảo đảm điều kiện cần chưa đủ, không nên coi trọng vào tài sản bảo đảm mà quên hiệu phương án, dự án vay vốn khách hàng Khi nhận ải sản bảo dim bên thứ ba, cần xem xét quan hệ người vay bên bảo đảm tránh trường hợp vay ké hoe din diy nợ xấu cho ngân hàng ~ Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ -+ Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có sách (sản phẩm, giá ) phù hợp + Xay dựng chiến lược phát triển dich vu Ngân hàng cá nhân + Xay dựng chiến lược phát triển dịch vụ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ -+ Thực công tác nghiên cứu thị trường + Triển khai thực kế hoạch quảng bá thương hiệu đồng bộ, có hệ thống ~ Nâng cao chất lượng công tác khách hàng + Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thư cảm ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay lời quan tâm mức ) giúp BIDV - PGD Lý “Thường Kiệt trì tảng khách bàng vững “+ Xây dựng sách khách cá nhân phủ hợp, sở đảm bảo tăng trưởng tin dụng bán lẻ địch vụ bán lẻ khác; Đảm bio an toàn địch vu tin dung bán lẻ 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 68 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước: "Những thay đổi môi trường hoạt đông ngân hàng kèm theo vyêu cầu đổi quan quản lý, giám sắt ngân hàng dé theo kịp phát triển hệ thống ngân hàng bảo đảm quản lý, giám sát hữu hiệu TCTD Để đảm bảo trì phát triển hệ thống Tài vững mạnh cần phải đổi cơng tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước theo giải pháp dang sau: “Một là, hoàn thiện môi trường pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đổi mơ hình tổ chức hoạt đông hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ Trung ương đến địa phương, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tẾ Hai là, đỗi phương phá quy trình tra, giám sắt ngân hàng đơi "với hồn thiện quy định an toàn, biện pháp thận trọng hoạt động ngân hang dựa sở ứng dụng công nghệ tiên tiễn nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Ủy ban Giám sắt ngân hing Basel chuẩn mực cquốc tế giám sát ngân hàng Basel I, bước tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực theo Hiệp ước vốn (Basel Il), Tép trung ning cao lực NHNN việc cảnh báo xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng, triển khai phương pháp tra, giám sắt dựa sở rủi ro; kết hợp chat che giám sát từ xa tra chỗ, giám sát an tồn vi mơ với giám sắt an tồn ~ Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất tài chính, phương châm hoạt động tra, giám sit ngân hàng phải lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để sai phạm xây tốn thất hữu ~ Tăng cường phối hợp quan tra, giám sắt ngân hàng với cquan tra, giám sát tải phi ngẫn hàng nước, quan giám sắt tài nước ng ¡ để bước triển khai hình thúc giám sát hợp Tổ chức tín dụng hoạt đơng da năng, tấp đồn tải - ngân hàng giám sát chặt chế Tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động Việt Nam Ba la, ning cao nang lực đội ngữ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ biện pháp khuyến khích khác, đặc biệt coi trọng đào tạo kiến thức, kỹ nghiệp vụ, phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực q ~ Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại "hi cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hing 46 dé có định cho vay đẫn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phái có hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh 'Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tin dung (goi tit la CIC) Ngân ~ Hệ thống CIC phần cải thiện tỉnh trạng thiếu thơng ti tín dụng phục -vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin “Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng thường sử dụng tài liệu CÍC cung cắp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tỉnh trạng là: thông tin ‘cia CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dung cung cắp Thông tin thường phan ánh sai lệch Khách hàng chưa thực ign đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cắp thơng tín khơng kịp thời làm cho thơng tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cắp thơng tin ~ Chính vi vay, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cin sim có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nị ~ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng 70 ~ Việc xứ lý tải sản đâm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tịa án thời gian qua gây khó khăn, tồn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho cá NHTM Vi thé, dé tao điều kiện thuận lợi cho Tổ chức tin dung, 'Nhà nước cần cải cách quy trình giải thủ tục tổ tụng có liên quan đến xử lý nợ ‘qui han tiến hành nhanh, đơn giản, triệt để đồng thời quy trình xử lý với tải sân đảm bảo cần phải tỉnh giản như: ngân hàng nộp hỗ sơ khởi lên đầy đủ hợp lệ tỏa án nên tỉ hành gi xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử ý tải sản định tôa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát tải sản mà không cần phải qua tỉ n nay, 3.3.2 Béi với Ngân hàng BIDV ~_ Thử nhất, cần cải tiễn quy trình tin dụng, quy định, đâm bảo hỗ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi Các quy định, quy trình liên quan đến hoạt động cho vay cứng nhắc phức tạp đối tượng KHCN, Do đó, BIDV cẳn có quy trình riêng, son, nhẹ cho khách hàng có số tiền vay nhỏ để giảm thiễu liên tục cải nghiên cứu văn luật đồng thời có kiến với NHNN tháo gỡ vướng ến dé xuất, góp ý nhánh tham khảo hệ thống hành án kéo dài thời nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh việc phê cđuyệt mức vay vượt phán “Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động Chỉ nhánh, đặc biệt kiểm tra chéo nhằm kip thai phát sai soát học kinh nghiệm - Thứ hai, lài suất phí dịch vụ, BIDV cần đưa biễu lãi suất phí dich vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với NHTM khác, đặc biệt ngân hàng cỗ phân để áp dụng thống cho tất nhánh hệ thống, không (để xây tình trạng khác biệt q trình thu phí nhánh, đồng thời n có khả cạnh tranh với ngân hãng khác trình phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ - Thứ ba, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Việc tuyển dụng lao động phải cơng khai bạch, hội đồng xem xét tuyển chọn, tuyển dựa củng tiêu chí, khơng vị nễ, khơng tư lợi mà tuyển người khơng có lực vào cơng tác, bên cạnh phải có cl sich thu hat nguồn nhân lực hệ thống có chất lượng cao Đối với nguồn nhân lực MHB chuyển sang, BIDV nên tăng cường công tác đão tạo mở nhiễu đợt tập huấn nghiệp vụ sản phẩm Ding thực đồng sách chế độ nhằm thu hút nhân tài sách sử dụng, bồ í cán bộ, đào tạo cán bô, bỗi dưỡng đãi ngô cán hoàn thành tốt tiêu kinh doanh n KET LUAN “Sự mỡ cửa thị trường áp lực hội nhập làm tăng số lượng ngần hàng có tiềm lực mạnh vẻ tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; áp lực theo lộ trình lông qui định tổ chức ải nước ngồi, phát triển mạng lưới, phạm vi hoạt động, mở dần hạn chế đổi tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mổ rộng địch vụ ngân hàng; dẫn 'NHM nói chung BIDV ~ PGD Lý Thường Kiệt đễn khó khăn thách thức lớn Việc nâng cao chất lượng tín dụng phương án ưu cho phát triển bền vững ngân hàng, “Thơng qua việc phân tích thực trang hoạt động tin dụng bán lẻ BIDV~ PGD Lý Thường Kiệt, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ap ứng nhu cầu khách hàng va phục vụ khách hàng tốt hơn, đảm bảo việc tăng trưởng tin dụng đôi với tăng trưởng kinh tế, phát triển xã hội địa phương Đồ nhóm giải pháp liên quan đến chất lượng tín dụng bán lẽ (về cải cách nội bộ) nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng (xây dựng chiến lược hoạt động tin dụng, huy động vấn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, ) “Tác giả kiến nghị đến NHNN, ngân hàng BIDV Sự nỗ lực BIDV — PGD Lý Thường Kiệt với hỖ trợ có hiệu quan Nhà nước có thẩm quyền, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu vẻ tăng trưởng tin dụng bán lẻ an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bén vững kinh tế Việt Nam khơng tránh khỏi thiếu sót Do nang Iue thân hạn chế, định Tác giả mong muốn nhận góp ý, bảo quý Thầy Cô người đọc để luận văn hoàn thiện “Trân trọng cảm ơn., B DANH MUC TAI LIEU THAM KHẢO 'Văn pháp luật Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Ludt tổ chức tín đụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông œ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủ ro việc sử dụng dự phòng để xứ lý rủi ro hoạt động tổ chức tin dụng, nhãnh ngân nước ngồi "Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thơng tw 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số diéu Thông tr 02/TT-NHNN ngày, 21/01/2013 Ngan hang Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thắng đắc Ngân hàng nhà nước vẻ việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tin dụng đổi với khách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung sổ điều Quy: chế cho vay Tổ chức tin dụng khéch hing ban hank theo Quy dink 1627/2001/QD-NHNN ciia Thống đắc Ngân hàng " Sách tham k Phan Thi Thu Ha (2006), Giáo trình Ngân hàng Thing Ke Nguyễn Văn Tién (2013), Gido tinh tin dụng Thing Kế mu "Báo cáo, tạp chí 'Ngân hàng TMCP Đầu tr Phát triển Việt Nam cáo kết hoại động kinh doanh 2015 ~ 2017 nhả nước thương mại, nhà xuất ngân hàng, nhà xuất PGD Lý Thường Kiệt, Báo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam PGD Lý Thường Kiệt, Báo cáo kết hoại động tin dụng lẻ 2015 ~ 2017 74 Tạp chi Phat trién va hội nhập sô 13 (23) Thing 11 ~ 12/2013, bai Nghiên ctu sy hai làng khách hàng dich vu cho vay Ngân hàng TMCP Céng Thương khu vực Vinh Long Cần Thơ PGSTS Bùi Văn Trịnh va Ths Trần Ngoc Nhân IV Website: hp/poraltevn vnvdefaultasp2aetion=ariele&ID-1426 hitps://voer.edu,vn/c/co-so-ly-luan-ve-chat-luong-san-pham/e9e37e62 hitp:/www bidv.com.vn/khen/khen htm htp¿/vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban http:/vww moj gov vn/pages/vbpq aspx 75 "Phụ lục 1: Bảng hôi vấn khách hàng mức độ hài lòng dich vy tin dụng bán lễ “Thang điểm Likert: Điểm I: Rất tệ Điểm 2: Chấp nhận iém 3: Trung bình Điễm 4: Kha im S: Rat tt ‘CHI TIEU DANH GIA CHAT LƯỢNG TIN DỤNGBẢN LẺ "Ngân hàng cung edp dich vu tin dung cam két hong? 2” | Mite d6 da dang ciia hinh thức địch vụ? _| Thi tue vay có đơn giản Không” "Mức độ đơn giản để hiểu mẫn biểu hô sơ? “Mite độ giải Khiểu nại khách hàng” 6ˆ | Giải ngân có Rịp thời khơng?” 7| SỐ nến cho vay có diing cầu Khơng? | Thai han cho vay có hợp ý” ‘Nha viên hướng din thủ tục có đủ, để hiểu không? 10 Thời gian xứ lý giao địch có nhanh khơng? Nhân viên có kiến thức chun mơn để 11 | má lời thắc mắc vấn cho Khách làng” Pe cố Hãi độ tạo yên tâm cho khách hàng 3ˆ | Mức độ an toàn thực giao dich H "Nhân viên phục vụ khách hàng có nhiệt Tình khơng” 75, | MÁC đồ gan tâm đến mong mn cía khách hàng? 1g | Nhơm cố động quan tâm đến khó khăn khách hàng không” pp „ [Tress eo auan, trang thể bị ngôn làng đại, đẹp, lắp dẫn không? 'Cũch bồ bĩ quấy giao dich hop Bi giúp khách hàng dễ nhận biết không 'Cc tiện nghỉ (rang thiết bị, nhà vệ sinh, 19 | nơi để xe kệ báo, nước uồng ) phục vụ khách hàng tốt không” jp | Dens Phu nin viên hanh ch, gọn Z| gàng, phù hợp? Thai gian giao dịch thuận tiện Không?