Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk

DAI HOC DA NANG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE NGUYÊN VĂN NGHĨ HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY TIEU DUN TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2019 | PDF | 100 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2019 DAI HOC DA NANG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE NGUYÊN VĂN NGHĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Dương Việt Anh Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt cơng trình khác Tác giả Luận văn Nguyễn Văn Nghĩ MỤC LỤC MO DAU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu -s-: ¬ Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bồ cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT DUNG CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI ĐỘNG CHO VAY TIÊU vee 12 1.1 CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiéu dung 12 „12 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng -terereeree T2 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu ding „14 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng ma 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng „16 12 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng — 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM _ ` 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG1 kHeeeeerree 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT DONG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN DAU TƯ VA PHÁT TRIÊN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁC ĐÁK LÁK 31 2.1 TONG QUAN VỀ NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁC ĐẮK LẮK -s se 3T 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển -31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 máy 22tt+zcc2rrrrrrccerrrrreo ee 2.13 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 235 2.2 THUC TRANG HOAT BONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NHTMCP DT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐÁK LẮK 41 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Chỉ nhánh 41 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Đắk Lắk 45 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - e0 c3 2.2.4 Tình hình tăng trưởng tin dụng tiêu dùng coe 4B 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đắk Lắk 2.2.6 Kiểm soát rủi ro tín „ 50 dụng 22222-225ccczrrreeeeeec Š2 2.2.7 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng 54 2.3 PHAN TiCH CAC NHAN TO ANH HUONG DEN CHO VAY TIEU DUNG TAI NHTMCP DT&PT VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 2.3.1 Lai suat cho vay tiéu ding 2.3.2 Điều kiện thủ tục qui trình vay vốn #8 2.3.3 Nguồn nhân lực NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc ĐắkLắk 21s ne) 2.3.4 Mạng lưới kinh doanh cua NHTMCP DT&PT Viét Nam nhánh Bắc Đắk Lắk ++222+222ttrettrrrttrrrtrrrrrrrrrrreerrrre - Chi Ố 2.3.5 Khả cạnh tranh NHTMCP ĐT&PT nhánh Bắc Đắk Lắk 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG Việt Nam sec CHO VAY TIÊU DUNG TAI - Chi Ô Ï NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 63 2.4.1 Kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế, khó khăn cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đắk Lắk 64 KET LUAN CHUONG ~ 67 CHƯƠNG KHUYEN NGHỊ N HOÀNN THIỆN CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁC DAK LAK 68 3.1 DINH HUONG PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI NHTMCP DAU TU & PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 68 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng 3⁄2 KHUN NGHỊ HỒN THIỆN CHO VAY TIEU DUNG TẠI NHTMCP ĐÀU TƯ & PHÁT TRIÊN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁC DAK LAK Hee ¬" 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam- Chỉ nhánh Bắc Đắk Lắk — ,ÔỎ 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN " DANH MỤC TÀI LIỆUT THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN - "— 89 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bang Tén bang 31, Trang | Tìhhình huy động vốn BIDV Việt Nam - nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 29, _| Tình hình dư nợ BIDV Việt Nam - nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 a 33 39 2a 2.5 2.6 2.7 2-8 ro m mm 2.12 m Kết hoạtđộng dịch vụ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Chênh lệch thụ BIDV Việt Nam - nhánh Bắc | Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 | Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk | Dưnợ CVTD khách hàng | Thi phan CVTD số NHTM địa bàn tinh | DưnợCVTD theo mục đích vay vốn | ng hạn CVTD tông dư nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Tỷ lệ ng xâu 'CVTD tông dư nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Ty thu lãi CVTD mức sinh lời CVTD BIDV | Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 [Lãi suất CVTD BQ NHTM địa bàn Bảng kết khảo sát chất lượng dịch vụ cho vay BIDV Bắc Đắk Lắk thời gian qua 46 48 49 52 55 Ẹ DANH MỤC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang Cơ cấu tô chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc 35 DakLak 2.1 | Quy trình CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 57 DANH MUC HiNH Số hiệu so biểu đồ eo Tên biểu đồ Trang 2.1 | Dưnợ CVTD theo hình thức đảm bảo SI 2.2 Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay $1 DANH MUC CAC TU NGU VIET TAT | NHTMCPDT&PT | VN NHTMCP NHĐT&PT | Ngân hàng thương mại cỗ phần Igân hàng Đầu tư Phát triển NHNo&PTNT [ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD | Té chite tin dụng | TDNH Tin dung Ngan hang MỞ ĐÀ Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình, lợi ích kinh tế lớn, kích thích cầu tiêu dùng, từ thúc sản xuất kinh tế Vì vấn đề cần quan tâm giai đoạn cần tăng trưởng kinh tế Nhung cho vay tiêu dùng phát triển mạnh nước Việt Nam cho vay tiêu dùng chưa thực ngân hàng quan tâm sâu sắc Một nguyên nhân dễ thấy lợi nhuận loại hình mang lai rat lớn Tuy nhiên, rủi ro hoạt động đánh giá mức cao Dễ nhận thấy gần khủng hoảng tài nước Mỹ mà nguyên nhân khởi điểm từ việc cho vay mua nhà (một loại hình cho vay tiêu dùng) Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng trình mở rộng loại hình cho vay này, ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng khoản vay Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất Việt Nam vào khoảng năm 1993-1994 thực phát triển vào năm 2002 trở lại Tuy nhiên, đến năm 2016, cho vay tiêu dùng tiếp tục bứt phá Hiện tại, theo 'NHNN, đư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8% tổng dư nợ tín dụng nước Trong số liệu từ Tổng cục Thống kê cho thấy, có khoảng 20% dân số Việt Nam (khoảng gần 20 triệu người) có tài khoản ngân hàng Như có thê thấy rằng, dư địa để phát triển mảng tài tiêu dùng Việt Nam lớn, nhu cầu vay tiêu dùng người dân nhiều, nên trung hạn tới, cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều đất để phát triển Dân số Việt Nam trẻ có khoảng 20% dân số có tài khoản 78 hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Đồng thời, định kỳ cán tín dụng cần phải tiến hành đánh giá, định giá lại tài sản đảm bảo có cịn đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay hay không Việc làm giúp cho nhân viên tín dụng ngân hàng cập nhật thông tin khách hàng tình hình tài chính, thu nhập, mục đích sử dụng tiền vay, để từ phịng ngừa rủi ro có khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm có vấn đề, để kịp thời có biện pháp ngăn chặn tinh trạng mắt khả trả nợ khách hàng - Tang cường kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân viên tín dụng định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ thể lệ tín dụng hành để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực để kịp thời xử lý nhằm hạn chế tôn thất người tài san thương hiệu BIDV - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm vay khoản vay có giá trị lớn, việc làm giúp cho ngân hàng quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro xảy - Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay, kỳ hạn vay Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lượng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm di Đẩy mạnh hoạt động quãng bá CVTDỀ Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NH nay, việc có 79 khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với NH cịn khó hơn, người ln ln muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà NH cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho chiến lược giữ làm điều đầu tư cán khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để NH cần có chiến lược cụ thé, vi du kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực CVTD để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho NH, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá NH khác, nghiên cứu xem cách thức NH, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể, phải có đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới NH Bên cạnh đó, mặt NH việc giao tiếp với NH nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc nhánh Nó giúp cho hình ảnh NH đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo NH cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực điều NH cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang, phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà NH phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị NH xem có đại hay 80 khơng, từ tao su tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác NH cịn phải thực chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động khơng thể thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chương trình thu hút lượng khách hàng rat ln, va NH tiết kiệm phí để đầu tư cho chương trình khác mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng Ngồi NH cịn tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc quảng bá hình ảnh NH công chúng e, Một số giải pháp bổ trợ khác - Nâng cao chất lượng nguôn nhân lực Như biết cho dù NH có đại vai trị người thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch công nghệ đại khơng cịn, lúc thể chênh lệch người, NH có nhiều người tài NH phát triển khác biệt NH nhân tố người Do mà NH cần làm với việc đổi cơng nghệ đại NH cần đào tạo đội ngũ CBNV, thứ đề linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán NH chiến lược mang tính dài hạn mục tiêu kinh doanh NH Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở 81 rộng có NH nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vơ khóc liệt đầy thử thách Thứ nước ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý NH nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có NH nước ngồi vào thị trường Việt Nam làm cho NH nước ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ BIDV nên đầu tư vào CBNV nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vơ quan trọng Để nâng cao chất lượng tín dụng CBTD phải có phẩm chất tư cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chuyên môn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng có thẻ mở rộng thị trường Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà NH cần phải thực : - Hồn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dung bảng mô tả cơng việc Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng phương tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng liên kết với trường đại học chương trình tài trợ học bơng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc - Nang cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên thông qua công tác đào tạo Định kỳ hàng tháng tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ kỹ bán hàng bán chéo, kỳ giao tiếp hiệu 82 quả, kỹ giải xung đột, kỳ đàm phán Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm đẻ phát cá nhân suất sắc, qui hoạch cán nguồn thành lãnh đạo kế thừa có sách tốt đảm bảo giữ chân cán giỏi Chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán quản lý cắp trung cấp cao, tạo đột phá tư kỹ quản lý nhằm đưa nhiều kế hoạch kinh doanh hợp lý đề cạnh tranh với ngân hàng khác ~NH cần thương xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động NH Hiện số nhân viên phịng quản lý tín dụng chưa thật nhiều lại đối mặt với nhiều KH có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lượng công việc tương đối lớn ngày làm việc Khi mà công việc ngày bị tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm khơng đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với KH làm mắt hình ảnh tốt đẹp NH Vậy nên BIDV Bắc Đắk Lắk cần quan tâm tới số lượng nhân viên NH ~ Chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý dựa suất lao động Bên cạnh chế độ lương thưởng hàng năm BIDV Bắc Đắk Lắknên có chế độ đãi ngộ khác chế độ bảo hiểm, cử du học, đào tạo ngắn hạn nước ngoài, thưởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu dài nhân viên - Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Hiện nay,Tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin cịn chậm, chưa đáp ứng u cầu cơng đổi tồn diện hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập với khu vực giới Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng không đồng đều, điều cản trở 83 việc ứng dụng toán nghiệp vụ mang tính tồn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng đơi phải kết hợp xử lý thủ công tự động Cơ sở pháp lý chưa theo kịp đòi hỏi ứng dụng phát triển công nghệ thông tỉn, làm chậm lại q trình đại hố ngân hàng Đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng yêu cầu phát triển Cơ sở viễn thông quốc gia nâng cấp cải thiện nhiều chưa đáp ứng yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân khách quan dẫn đến hạn chế phát triển công nghệ thông tin ngân hàng ngành Ngân hàng nằm phạm vi ảnh hưởng bối cảnh chung tình hình ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Việt Nam điều kiện mức thu nhập xã hội cịn thấp đội ngũ kỹ sư trình độ đại học ngành cơng nghệ thơng tin đào tạo quy chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển xã hội Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chưa đủ lực tài để đầu tư cho việc đại hố cơng nghệ thơng tin mình; chế độ đãi ngộ đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực Do đó, khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắk nói riêng BIDV Bắc Đắk Lắk cần có biện pháp nhằm đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng : - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị 84 tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực cơng tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nang cao chat lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên Mặt khác, cơng nghệ đại địi hỏi phải có người biết sử dụng thành thạo Vì vậy, ngồi đội ngũ nhân viên tin học Trung tâm tin học Hội sở, BIDV Bắc Đắk Lắk cần phất triển đội ngũ nhánh, tuyển dụng thêm nhân viên giỏi nâng cao trình độ cho nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ cơng nghệ ngân hàng bạn nước 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Khuyến nghị I: BIDV cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Khuyến nghị 2: BIDV cần đổi quy trình cho vay, cắt giảm bớt bước quy trình để CBTD thực nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải khoản vay nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH Ưu tiên tập trung cơng tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà soát biểu mẫu theo hướng day di, don giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian 85 phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an tồn ới tín dụng tiêu dùng có hiệu cao BIDV thực góc độ dịch vụ tồn hệ Khuyến nghị 3: Việc quảng bá hình ảnh đối thống Do BIDV cần thực thường xuyên hoạt động tăng cường công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV, thực chương trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng Khuyến nghị 4: BIDV cần day nhanh tiến độ dự án cơng nghệ hỗ trợ quản lý tín dụng tiêu dùng: Chương trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Khuyến nghị 5: Hiện nay, BIDV thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thẻ đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, tự tổng hòa lợi ích, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu Khuyến nghị 6: BIDV thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ Khuyên nghị 7: BIDV cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bắt lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyên vốn nội Đây 86 yếu tố đặc biệt quan trọng giúp nhánh có thê tránh rủi ro tiềm an việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khuyến nghị 1: NHNN can chi động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đăng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM Khuyến nghị 2: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ dé bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Khuyến nghị 3: NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an toàn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay NHNN Khuyến nghị 4: NHNN cần phát huy vai trị Trung tâm thơng tin tin dung (CIC) Hiện nay, với phát triển vượt bậc công nghệ thơng tin nói chung, hệ thống thơng tin ngân hàng nói riêng thi thơng tin tín dụng góp vai trò quan trọng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng TCTD Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụng NHTM dịch §7 vụ thông tin CIC không ngừng tăng lên, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin CIC kênh thông tin tham khảo quan trọng trước đưa định cho vay hay không Tuy nhiên nguồn thông tin cịn thiếu tính cập nhật ðơi lúc khơng xác NHNN tang cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng tơ chức tín dụng khác nhằm phát chắn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất 88 KET LUAN CHUONG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất số giải pháp đề góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk thời gian tới Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng là: giúp tăng trưởng quy mơ cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng đến với ngân hàng hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, khai thác tối đa lợi ích mà khách hàng DN mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng, phát triển bền vững BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn hội nhập 89 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chât lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hang hóa dịch vụ thị trường.nhận thức vấn đè ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắkđã thực đồng loạt giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định vị thể thị trường Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái được, ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắkcũng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan khắc phục điều thi ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắksẽ tiến xa đường phát triển Cho vay tiêu dùng vấn đề việt nam Do có gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đưa chắn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để đề tài em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt ti V6 Thi Thay Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài (21 Võ Quỳnh Anh (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TIMCP Đống Á - CN Quãng Ngãi”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại BI] học Đà Nẵng Đào Đức Anh (2017), “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện liên Việt- nhánh Đông Đô”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Bách Khoa Hà Nội (4) Tâm Anh (2019), “Hiện đại hóa cho vay tiêu dùng: giải pháp đẩy lùi tín dụng đen ”, thời báo ngân hàng,ngày 06/03/2019 IS] Ban phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV (2019), Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ NHTMCPNT Liệt Nam [6] 71 [8] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dương Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Võ Hạ Bảo Đan (2017) với đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn - CN Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện hành Quốc [9] gia Giáo trình “7ín dụng tiêu dùng Việt Nam - Thực trạng khuyến nghị sách ”, Viện [10] Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo số 21(11/2013) [H] Nguyễn Thị Nhật Minh (2018), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Liệt Nam - I2] Chỉ nhánh Dak lak”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tắt yếu Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính, kỳ 1(07/2015) 13] Nguyễn Đức Diễm My (2018), “Kiểm sốt rủi ro tín dung trongcho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Liệt Nam - nhánh Quảng Nam", luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [4] Ngân hàng nhà nước(2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay tơ chức tín dụng [5] Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, 7p chí Tài chính, kỳ (02/2015) [16] Va Van Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, 7ạp chi Phát triển Hội nhập Số 1929) [17] Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Tiếng Anh [18] Steven Finlay Theory and (2010), “The Management Practice Publisher: 2010 edition (April 9, 2010) of Consumer Palgrave Macmillan; Credit”: 2nd ed