Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THỊ LAN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THỊ LAN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN LONG HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lan Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trò tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.12 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ .21 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 28 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ số NHTM nƣớc .28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành .36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành từ năm 2013 – 2016 38 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 44 2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn .45 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ bán lẻ 47 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 52 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 53 2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng bán lẻ 54 2.2.6 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ thể qua tiêu doanh số cho vay, hệ số thu hồi nợ .55 2.2.7 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ thể qua tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 56 2.2.8 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng qua tiêu chí đánh giá định tính 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH ĐẾN NĂM 2020 67 3.1.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 67 3.1.2.Định hƣớng hoạt động tín dụng bán lẻ nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 69 Bảng 3.1:Định hƣớng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 69 3.1.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 73 3.2.1.Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cấu dƣ nợ ngày hợp lý 73 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng vay 75 3.2.3 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay .77 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 78 3.2.5.Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng 79 3.2.6.Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 79 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay 80 3.2.8 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội 84 3.2.9 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 85 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Về phía Nhà nƣớc Bộ, ngành .86 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 87 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại TBCN Tƣ chủ nghĩa TDTM Tín dụng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TDNN Tín dụng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp FTP Funds transfer pricing – Định giá điều chuyển vốn nội HSC Hội sở TSBĐ Tài sản bảo đảm NQH Nợ hạn ATM Automatic Teller Machine DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành 37 Biểu đồ 2.1: Hiệu kinh doanh BIDV Hà Thành 2013 – 2016 .39 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2013 – 2016 .40 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ bán lẻ theo kỳ hạn BIDV Hà Thành 2013 – 2016 .48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu HĐV cho vay theo loại tiền 2013 – 2016 49 Bảng 2.1: Số liệu dƣ nợ BIDV Hà Thành 2013 – 2016 42 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2013 – 2016 .44 Bảng 2.3: Tỷ lệ Tổng dƣ nợ/Vốn huy động BIDV Hà Thành 2013 – 2016 45 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ bán lẻ BIDV Hà Thành 2013 – 2016 .47 Bảng 2.5: Dƣ nợ theo bảo đảm tiền vay 2013 – 2016 50 Bảng 2.6: Dƣ nợ theo nhóm nợ 2013 – 2016 51 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 2013 – 2016 54 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng BIDV Hà Thành 2013 – 2016 54 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, hệ số thu nợ 2013 – 2016 55 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 2013 – 2016 56 Bảng 2.12: Kết khảo sát thông qua bảng hỏi khách hàng 58 Bảng 3.1:Định hƣớng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 69 Bảng 3.2: Định hƣớng cho nhóm khách hàng 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh tế kinh tế quốc gia giới Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng thực đƣợc điều thông qua hoạt động tín dụng- ngân hàng nhận tiền từ ngƣời thừa vốn cho vay ngƣời thiếu vốn Hoạt động tín dụng ngƣời trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Hoạt động tín dụng trở thành hoạt động đặc trƣng chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên Việt Nam có 52 TCTD với hàng nghìn điểm giao dịch, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi NHTM phải đƣa chiến lƣợc phát triển tín dụng đắn Trong tín dụng bán bn trở nên khó khăn rủi ro tín dụng bán lẻ lựa chọn sáng suốt để ngân hàng phân tán rủi ro nhƣ mở rộng đối tƣợng khách hàng từ bán chéo tăng thu nhập cho ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng bán lẻ có hiệu quả, chất lƣợng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Chất lƣợng tín dụng bán lẻ có ảnh hƣởng định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trƣờng, đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nƣớc phát triển Vì vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ vấn đề đƣợc tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nƣớc, Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc đặc biệt quan tâm Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng thƣơng mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, tơi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ 80 đƣa tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lƣơng, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tư: Nâng cao chất lƣợng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lƣợng cho vay Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn nhƣ: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác cho vay Cán tín dụng ngƣời đƣa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đƣa định việc cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Để tuyển đƣợc nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: 81 - Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tƣợng thi tuyển Cách thức có ƣu điểm lựa chọn đƣợc ngƣời thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có đƣợc ngƣời phù hợp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế đƣợc chi phí tuyển dụng mà có đƣợc nhân viên tốt - Cách tuyển dụng tuyển dụng cán tín dụng khẳng định đƣợc khả tổ chức tín dụng khác Để có đƣợc thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, trình hoạt động khách hàng không quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác qua chọn đƣợc cán tín dụng có tài ƣu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên ngƣời có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí cho việc sàng lọc - Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với trƣờng đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến trƣờng đại học, thơng qua trƣờng tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trƣờng tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đƣợc đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đƣa việc kinh doanh Ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: Về cơng tác đào tạo Quá trình đào tạo Ngân hàng phải đƣợc thƣờng xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên 82 làm việc - Đối với nhân viên : Khi có định đƣợc tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên đƣợc huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trƣởng phịng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên môn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian nhƣ kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chƣơng trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dƣỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trƣờng đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thƣờng xuyên trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dƣỡng cho cán chƣa nắm vững đƣợc nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: Về môi trƣờng làm việc Tạo mơi trƣờng làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trƣờng làm việc phải có tính cạnh 83 tranh nhƣng tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đƣợc đột phá phát huy lực thân: Thứ tư: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngồi chế độ mà Ngân hàng thực nhƣ: nhân viên đƣợc hƣởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên đƣợc cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chun phụ trách lo lắng đời sống nhân viên nhƣ phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên ngồi Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thƣởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc đƣợc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có nhƣ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Ngân hàng phải đƣợc phân công hợp lý chun mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng,nhƣ khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lƣợng thơng tin cần thu thập xử lý họ tải, nhƣ dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trƣờng, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm đƣợc nhƣ định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo 84 chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hố đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng nhƣng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, nhƣng cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhƣ tăng cƣờng cơng tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm sốt, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn ngƣời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng 3.2.8 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay công cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, từ nâng cao chất lƣợng cho vay, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm tra kiểm sốt Thứ hai: Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, 85 cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vơ tƣ, tránh tình trạng nể chƣa thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Thứ ba: Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Thứ tư: Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra 3.2.9 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ nhƣ sau: Thứ nhất: Cân nhắc dự báo tồn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ hai: Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích ngun nhân đƣa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay nhƣ cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền; xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay Thứ ba: Giám sát thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng Thứ tư: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu 86 nguồn vốn cho vay Thứ năm: Trao đổi thông tin với Ngân hàng, tra cứu thông tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sàng lọc khách hàng có mức độ rủi ro cao khỏi danh mục cho vay 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Về phía Nhà nƣớc Bộ, ngành Hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách, Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bƣớc hoàn chỉnh kinh tế thị trƣờng Trƣớc ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm nhƣ để trƣờng hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng đƣợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phƣơng thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng ngƣời có đầy đủ tƣ cách ngƣời có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, ngƣời mua tài sản, tổ chức, cá nhân 87 khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nƣớc cần phải có máy hành đủ lực cƣỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cƣỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng Nhà nƣớc cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch công cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trƣờng Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tƣ cách thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất: Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể tháo gỡ vƣớng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan công an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nhƣ bùng nổ thông tin, 88 công nghệ đại đƣợc coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lƣợng thông tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lƣợng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lƣới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan nhƣ: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tƣ qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập đƣợc, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thƣờng xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lƣới thông tin theo hƣớng quản lý tín dụng dự báo thơng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chƣa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thơng tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà 89 NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đƣa thông tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nƣớc giới khu vực trƣớc Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trƣờng tài chính, thị trƣờng vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Cơng ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tƣợng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay - Giúp nhà đầu tƣ chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trƣớc định đầu tƣ cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tƣ vào chứng khốn giúp cho cơng ty chứng khoán lựa chọn danh mục đầu tƣ tốt tạo điều kiện huy động vốn thị trƣờng chứng khoán đƣợc dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh nhƣ trình hội nhập quốc tế; đánh giá đƣợc lực hoạt động doanh nghiệp nhƣ giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nƣớc đánh giá đƣợc đối tƣợng quản lý có sở để đƣa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung 90 Thứ tư: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhƣ nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đƣợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhƣng khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt đƣợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tƣơng xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hà Thành đơn vị đƣợc Hội sở giao đầu mối hợp tác tồn diện với số Tổng cơng ty, tập đồn lớn nhƣ tập đồn Vingroup, BSC, SHS, Chứng khốn Bảo Việt…; khách hàng có lớn uy tín thị trƣờng, chịu cạnh tranh lôi kéo gắt gao từ TCTD khác Do đó, để thu hút đƣợc quan tâm cơng ty lớn, hợp tác tồn diện dự án BDS, giải ngân chứng khoán, BIDV Hà Thành thƣờng phải đề xuất với HSC mức lãi suất thấp kèm điều kiện ƣu đãi khác phí, lãi suất HĐV cho khách hàng… Điều ảnh hƣởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm mức NIM tín dụng bình qn Chi nhánh 91 Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh xét điều kiện thƣởng áp dụng chế động lực - Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch tra, kiểm tra hoạt động đơn vị, từ rút hạn chế, thiếu sót, đúc rút thành học kinh nghiệm cho Chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm, hội thi cán cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cƣờng hiểu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc - Hội Sở có biện pháp tăng cƣờng vai trò hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho chi nhánh Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thay đổi hệ thống pháp luật, sách Nhà nƣớc phổ biến cho đơn vị để sở có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh tránh tình trạng bị thụ động làm trái với quy định 92 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lƣợng cho vay cần đƣợc trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng Trên sở đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng BIDV - Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, đồng thời số tồn nguyên nhân cáctồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hƣớng dẫn khoa học TS Vũ Văn Long Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học – Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận đƣợc góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài đƣợc hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hƣng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống Kê Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài - Mishkin Peter S.Rose – Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, Nhà xuất Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm 2010 Báo cáo thƣờng niên ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 10 Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 11 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 12 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 13 Website: www.sbv.gov.vn 14 Website: www.bidv.com.vn 94 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ Để hỗ trợ Ngân hàng BIDV Hà Thành việc thu thập thông tin phản hồi chất lƣợng tín dụng bán lẻ để từ có điều chỉnh kịp thời, hợp lý, Ngân hàng BIDV Hà Thành mong quý khách hàng hỗ trợ thực Thông tin mà quý khách hàng cung cấp để phục vụ cho mục đích nói trên, ngồi khơng dùng cho mục đích khác A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG - Tên doanh nghiệp/cá nhân………………………… …………………… - Ngành nghề:…………….………………………………………………… - Ngƣời đại diện (nếu có):… ……………………………………………… - Địa chỉ:….………………………………………………………………… - Email………………………… Số điện thoại liên lạc………………… B ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG, QUY TRÌNH TÍN DỤNG BÁN LẺ Xin vui lịng cho biết nhận xét quý khách chất lƣợng hoạt động, quy trình tín dụng bán lẻ cách cách đánh dấu [x] vào mục tƣơng ứng theo quy ƣớc: Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách, Chúc quý khách mạnh khỏe, thành công!