Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** ĐÀO TÙNG ĐỨC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** ĐÀO TÙNG ĐỨC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ MINH SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” kết nghiên cứu độc lập riêng dƣới hƣớng dẫn PGS,TS Hà Minh Sơn Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2017 Tác giả Đào Tùng Đức LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học viện Ngân hàng, khoa đào tạo Sau đại học thầy cô giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành chƣơng trình học tập hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc toàn thể anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch giúp tiếp cận tài liệu, số liệu thực tế chi nhánh Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ngƣời hƣớng dẫn khoa học PGS,TS Hà Minh Sơn ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn tiến độ, đảm bảo chất lƣợng Đây sở, tảng vững để tơi hồn thành nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Trân trọng! MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu Tóm tắt luận văn PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 13 1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.2.4 Sự cần thiết việc mở rộng huy động vốn 32 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thƣơng mại 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 41 Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt NamChi nhánh Sở Giao dịch nhƣ sau: 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014-2016 43 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 49 2.2.1 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch theo tiêu định lƣợng 49 2.2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch theo tiêu định tính 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 2.3.1 Kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 79 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 79 3.1.1 Định hƣớng phát triển BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 79 3.1.2 Định hƣớng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 80 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 83 3.2.1 Giải pháp mở rộng huy động vốn số lƣợng 83 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn chất lƣợng 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc, Chính phủ 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 105 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải nghĩa ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại L/C Thƣ tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.2 Quy mơ Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2014-2016………… 46 Bảng 2.3 Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2014-2016……………… 47 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016……… 48 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn Chi nhánh…………… 50 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng………………………… 51 Bảng 2.7 Quy mô huy động vốn số chi nhánh địa bàn Hà Nội……………………………………………………………………… 52 Bảng 2.8 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền huy động……………… 53 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn tiền huy động theo kỳ hạn…………………… 55 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn (VND) Chi nhánh Sở giao dịch 57 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014-2016………… 58 Bảng 2.12 Thu nhập ròng huy động vốn nội Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014- 2016…………………………………………… 59 Bảng 2.13 Danh mục sản phẩm huy động vốn BIDV NHTM khác……………………………………………………………………… 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn BIDV CN Sở giao dịch từ năm 2014-2016……………………………………………………………………49 Biểu đồ 2.2 Kết huy động vốn theo loại tiền huy động…………………55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, nƣớc ta bắt đầu thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng thông qua việc ký kết hiệp định thƣơng mại quốc tế Theo đó, Việt Nam bƣớc mở cửa tự hóa kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, cho phép ngân hàng nƣớc nhƣ ngân hàng cổ phần nƣớc hoạt động Việt Nam Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc, Việt Nam có 47 chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, có ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi, 53 văn phịng đại diện ngân hàng liên doanh Sự có mặt ngân hàng nƣớc ngồi với khả tài dồi dào, loại hình dịch vụ đa dạng thách thức không nhỏ cho ngân hàng nƣớc Chính vậy, cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn ngày khốc liệt vốn không định đến quy mô hoạt động, sức mạnh cạnh tranh mà định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến nguồn thu lợi nhuận ngân hàng Thêm vào đó, kinh tế Việt Nam phát triển, ngƣời dân tổ chức kinh tế có lựa chọn đa dạng việc đầu tƣ khoản tiền nhàn rỗi vào lĩnh vực nhƣ chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ Mặc dù vậy, hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tƣ, tác nhân dƣ vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (BIDV – Sở giao dịch 1) với tƣ cách Chi nhánh đứng đầu hệ thống BIDV tiếp tục khẳng định vị kinh doanh tiền tệ, cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng ln đƣợc đề cao đƣợc coi hoạt động chủ yếu Mặc dù nguồn vốn huy động Chi nhánh Sở giao dịch liên tục trì mức tăng trƣởng từ 10- 13% năm qua, nhiên công tác huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch tồn số hạn chế cần phải khắc phục không muốn tụt hậu so với ngân hàng khác Thứ quy mô huy động vốn dân cƣ nhỏ nhiều so với tiềm chi nhánh; thứ hai số lƣợng 96 giao dịch cần có cơng tác quản lý phù hợp, linh hoạt đạt hiệu cao Ngân hàng phải tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tất phòng ban, phận Hoạt động cần đƣợc trì thƣờng xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dƣ tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đƣợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm ngƣời đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những ngƣời đƣợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công 3.2.2.3 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng Đồng thời với hoạt động trên, chi nhánh cần xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lƣợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài với hoạt động chi nhánh Bên cạnh quan tâm, chăm sóc khách hàng truyền thống, chi nhánh cần có sách thu hút, tạo niềm tin với khách hàng Để làm đƣợc điều này, trƣớc hết chi nhánh cần mở rộng dịch vụ quỹ lƣu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhƣ nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, để nhận tiền nhà, có xe tơ đƣa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tƣ vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: khơng phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trƣớc chọn cho 97 sản phẩm phù hợp việc tƣ vấn qua điện thoại công việc cần thiết Hiện hệ thống tổng đài chăm sóc khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch hoạt động tốt mang lại thông tin giải đáp cụ thể tới thắc mắc khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh Sở giao dịch cần nâng cao chất lƣợng cán huy động vốn Điều đảm bảo việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tƣ vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, cần phải có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp phải nhiệt tình, cởi mở khách hàng Ngân hàng cần phải cơng khai tiêu tài quan trọng thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách đầy đủ Mặt khác cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy địa phƣơng nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ quan chức Ngân hàng cần cải cách giấy tờ thủ tục để hấp dẫn ngƣời gửi tiền giảm bớt khối lƣợng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo đƣợc tuân thủ nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa tất quy trình xử lý nghiệp vụ Trƣớc khách hàng ngại đến ngân hàng gửi tiền thủ tục giấy tờ, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình Hiện nay, Chi nhánh Sở giao dịch khơng ngừng đổi hoạt động mình, tổ chức lại máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ Từng bƣớc áp dụng hình thức tốn đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ tốn truyền thống cho phù hợp với địi hỏi kinh tế Mặt khác, thủ tục giấy tờ giao dịch cần đƣợc trọng để giảm bớt công việc thời gian cho khách hàng Thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn, đảm bảo cho khách hàng tiếp cận hiểu cách thấu đáo nghiệp vụ giao dịch 98 3.2.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động đóng vai trị quan trọng ngân hàng để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Nhƣ vậy, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần tổ chức nghiên cứu chi tiết cụ thể đối thủ cạnh tranh Từ đó, ngân hàng tránh đƣợc sai lầm khuyết điểm họ nghiên cứu tham khảo sản phẩm huy động vốn có hiệu để cải tiến trở thành sản phẩm riêng Chiến lƣợc cạnh tranh động, tạo lòng tin khách hàng Trƣớc hết quy mô chi nhánh, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch xây dựng khang trang, giữ gìn đẹp, biểu tƣợng slogan quan trọng phải thu hút chiếm đƣợc niềm tin khách hàng Từ đó, sức cạnh tranh uy tín ngân hàng đƣợc khẳng định, nâng cao khả huy động vốn cho chi nhánh BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng tạo đƣợc khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác Chẳng hạn tạo nhiều sản phẩm online lạ, có sản phẩm nhƣ tiền gửi tiết kiệm thơng minh 3.2.2.5 Hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn * Hồn thiện nâng cao tiện ích sản phẩm tiết kiệm Tốc độ tăng trƣởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ nhƣ ngƣời Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay để mua sắm Ngồi hai mục đích tích lũy sinh lợi, ngƣời gửi tiền khác lại có thêm mục đích khác Do vậy, u cầu hồn thiện nâng cao tiện ích sản phâm tiết kiệm yếu tố tất yếu Không đa dạng hóa kỳ hạn, lãi suất mà BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cịn phải hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức gửi tiền nhƣ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu… Áp dụng hình thức gửi tiền nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở… Với sản phẩm huy động 99 này, ngân hàng tăng cƣờng đƣợc nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn trung dài hạn * Hồn thiện nâng cao tiện ích tài khoản tiền gửi tốn Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lƣu thơng, tiết kiệm chi phí lƣu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi toán nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cƣ xu hƣớng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Tăng số lƣợng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Tuy nhiên, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần ý đến hình thức thực điều kiện kinh tế Việt Nam khó khăn, thu nhập bình qn thấp, tâm lý ngƣời dân quen sử dụng tiền mặt Vì vậy, khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều ngƣời mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngƣợc hẳn với tâm lý ngƣời gửi tiền vào ngân hàng ln mong muốn lãi suất cao Vì phía ngân hàng cần có biện pháp tác động nhƣ sau: - Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hƣớng dẫn khách hàng thấy đƣợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đƣợc ƣu điểm tài khoản thƣờng xuyên sử dụng Khi ngƣời dân quen với việc toán, chi trả cho dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đƣa cộng với đa dạng hóa dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, ngƣời dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đƣợc mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi 100 cá nhân chất lƣợng dịch vụ mà hƣởng lãi - Ngân hàng áp dụng theo dõi hai tài khoản song song khách hàng, tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dƣ cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngƣợc lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm đƣợc nhƣ tạo đƣợc nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí - Ngân hàng cần tiếp tục liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả tiền lƣơng cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trƣờng đại học, doanh nghiệp Nhà nƣớc có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực cịn có khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trƣờng có trình độ dân trí cao nên khả thích ứng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp ngƣời dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại nhƣ thẻ thông minh (Smartcard), máy rút tiền ATM Hơn nữa, ngân hàng cịn liên kết với doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ, bƣớc đầu tích hợp thêm tính mua bán hàng hóa dịch vụ thơng qua thẻ tốn - Liên hệ với trƣờng Đại học, Cao đẳng… để nhà trƣờng mở tài khoản cho sinh viên trƣờng Làm đƣợc điều có lợi cho Ngân hàng sinh viên Đối với ngân hàng, nguồn huy động dồi nay, lƣợng sinh viên trƣờng Đại học Cao đẳng không ngừng tăng lên mở rộng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc, Chính phủ Để nâng cao lực hoạt động NHTM, đặc biệt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội 101 giai đoạn khó khăn nhƣ cần đƣợc hỗ trợ, quan tâm Chính phủ, quan ban ngành Chính quyền địa phƣơng nhƣ: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Một mục tiêu quan trọng mà Chính phủ quốc gia hƣớng tới ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng để mở rộng công tác huy động vốn Để ổn định môi trƣờng kinh tế Nhà nƣớc cần quan tâm đến tạo môi trƣờng kinh tế ổn định, ổn đinh giá cả, ốn định sức mua đồng tiền Trong thời gian vừa qua ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nƣớc gặp không khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trƣờng chứng khoán suy giảm, tỷ giá đồng ngoại tệ liên tục biến động, thị trƣờng vàng không ổn định, đồng việt nam giá, ngƣời dân đổ xô chuyển sang kinh doanh dự trữ vàng, ngoại tệ làm cho thị trƣờng vàng tỷ giá ngoại tệ biến động khó lƣờng Chỉ đồng Việt Nam đƣợc ổn định, lòng tin dân chúng vào đồng Việt Nam đƣợc nâng cao cơng tác huy động vốn gặp nhiều thuận lợi, ngƣời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động NHTM nói riêng Bất kỳ biến động nhỏ môi trƣờng tác động lớn đến luồng tiền chảy chảy vào ngân hàng Sự ổn định môi trƣờng kinh tế điều kiện quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng qua đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng lên kinh tế Duy trì ổn định trị điều kiện tạo nên ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mộ Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng để cơng tác huy động vốn có hiệu Sự ổn định trị giúp cho chủ trƣơng, đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc lĩnh vực huy động vốn dễ dàng đƣợc thực ngƣợc lại, bất ổn 102 trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhƣ nhà đầu tƣ ngồi nƣớc chế độ, sách ảnh hƣởng đến định đầu tƣ nhà đầu tƣ Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nƣớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tƣ dàn trải, tham ơ, lãng phí, làm thất tài sản nhà nƣớc, làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc Phát triển thị trường chứng khoán: Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trƣờng có điều tiết Nhà nƣớc, việc hình thành phát triển thị trƣờng chứng khốn có ý nghĩa lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn đƣợc huy động chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng), việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn gặp khó khăn nhƣ có thị trƣờng chứng khốn phát triển Khi đó, loại công cụ nợ đƣợc dễ dàng chuyển nhƣợng, tính khoản loại giấy tờ có giá đƣợc đảm bảo trở nên hấp dẫn với nhà đầu tƣ Hồn thiện chế sách lĩnh vực hoạt động ngân hàng: Nhà nƣớc cần sớm ban hành hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh daonh phát triển dịch vụ ngân hàng Môi trƣờng pháp lý hoạt động ngân hàng bƣớc đƣợc hoàn thiện thời gian qua Tuy nhiên đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế 103 khu vực ngành kinh tế ngành ngân hàng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho môi trƣờng hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi Chính phủ cần sớm nâng qui định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Trên địa bàn Hà Nội nói riêng, tồn quốc nói chung, ngƣời dân chủ yếu sử dụng tiền mặt toán Chính phủ nên có sách đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế tốn tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, toán qua ngân hàng nhƣ toán lƣơng, chi phí hoạt động, hố đơn điện nƣớc, điện thoại… để ngƣời dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nƣớc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Trên sở thấy đƣợc tầm quan trọng NHNN chiến lƣợc huy động vốn NHTM, xin đề xuất số kiến nghị sau với NHNN: - NHNN trƣớc ban hành sách cần phải nghiên cứu, thăm dị, phân tích thảo luận nhằm đƣa đƣợc sách phù hợp với mục tiêu đất nƣớc đồng thời đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu phần mong muốn NHTM khách hàng Trong năm qua, NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nƣớc Trƣớc thay đổi kinh tế nƣớc giới, giai đoạn khủng hoảng phục hồi sau khủng hoảng nay, NHNN có nhiều sách mạnh tay nhằm ổn định trì phát triển hệ thống NHTM kích thích phát triển kinh tế xã hội… Tuy nhiên, nhiều sách NHNN ban hành ngồi ƣu điểm cịn nhiều bất cập, gây nhiều tranh cãi Nhƣ sách trần lãi suất đề cập bên trên, việc thực 104 sách làm cho NHTM khó khăn việc huy động vốn, lãi suất thực dƣơng mức thấp, tiết kiệm khơng cịn kênh đầu tƣ hấp dẫn với khách hàng, họ có xu hƣớng chuyển sang tích trữ hàng hóa, ngoại tệ, vàng bạc đầu tƣ kinh doanh… để mong muốn tìm kiếm lợi nhuận cao - NHNN cần hệ thống hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM NHNN giám sát chất lƣợng, quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần có điều chỉnh hỗ trợ NHTM để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, đơn cử nhƣ việc NHNN đƣa sách khuyến khích, điều luật quy định số tốn phải chuyển khoản khơng dùng tiền mặt nhƣ giải ngân, mua bán nhà đất… Qua sách này, NHTM huy động đƣợc nhiều vốn thông qua việc mở đƣợc nhiều tài khoản tốn khách hàng tốn tiền, thơng qua chuyển khoản mà chủ sở hữu khơng có nhu cầu sử dụng tiền ngay, họ gửi ln ngân hàng đó, tăng thêm quy mơ nguồn vốn cho ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần tiếp tục tuyên truyền bồi dƣỡng kiến thức nghiệp vụ thị trƣờng mở cho tổ chức tín dụng đặc biệt NHTM để khuyến khích NHTM đủ điều kiện tham gia vào thị trƣờng mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trƣờng mở việc kiểm sốt cung cầu thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc hay lãi suất chiết khấu Nếu bắt buộc phải sử dụng cơng cụ lãi suất chiếu khấu NHNN cần điều chỉnh lãi suất chiết khấu thật thích hợp cho NHTM đƣợc hỗ trợ vốn cách kịp thời hiệu - NHNN cần mở rộng diện chi trả tiền gửi bảo hiểm cho loại tiền huy động ngoại tệ 105 Nƣớc ta năm gần mở cửa hội nhập quốc tế, nguồn ngoại tệ chảy vào nƣớc lớn cộng với lƣợng kiều hối dồi năm nhƣng theo quy định nhà nƣớc thực chi trả bảo hiểm tiền gửi cho loại tiền huy động Việt Nam đồng, điều rào cản lớn cho NHTM việc huy động vốn loại ngoại tệ khách hàng cảm thấy không an tâm gửi tiền Đồng thời, ngƣời dân tin tƣởng tuyệt đối vào hệ thống tài quốc gia, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn NHNN cần tạo thiết chế để tổ chức bảo hiểm tiền gửi độc lập hẳn với quan quản lý tiền gửi thể chế hóa luật bảo hiểm tiền gửi để có hiệu lực pháp lý cao hơn, đồng với luật NHNN sửa đổi luật tổ chức tín dụng sửa đổi đƣợc quốc hội thơng qua kì họp tháng 11/2015 - NHNN cần kiềm chế đẩy lùi tƣợng đơla hóa, tạo lịng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào đồng nội tệ - NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hƣớng không nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ ngân hàng nhà nƣớc cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt mình, đem lại hiệu hoạt động cao 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam quan quản lí trực tiếp chi nhánh Sở giao dịch 1, để hoạt động huy động vốn Sở giao 106 dịch hiệu hơn, BIDV cần có biện pháp cụ thể nhƣ sau: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh đƣợc chủ động hoạt động kinh doanh theo hƣớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân hàng, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tƣ - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế giới khủng hoảng nặng nề Ngân hàng áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh trạnh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn ngƣời gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phƣơng thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tƣợng khách hàng Sớm thực chế tiết kiệm hƣởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thƣởng nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cƣ mở tài khoản cá nhân ngân hàng, phát hành séc tốn thẻ tốn, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lƣợc dài hạn đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, lãnh đạo đơn vị, phòng giao dịch cụm đông dân cƣ cho tƣơng xứng với nhiệm vụ đƣợc giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới - Hiện BIDV có số sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ƣu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, có nhƣ chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng nhƣng sở đảm bảo 107 hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - BIDV cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị trƣờng, khách hàng cần tăng cƣờng cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đƣa vào sử dụng phƣơng tiện máy móc thu thập xử lý thơng tin đại Kết luận chƣơng 3: Căn vào lý luận trình bày chƣơng 1, thực trạng phân tích chƣơng Dựa vào định hƣớng hoạt động BIDV Sở giao dịch 1, chƣơng luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cƣờng huy động vốn thời gian tới Để triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân BIDV chi nhánh Sở giao dịch cần hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích chi nhánh tăng trƣởng nguồn vốn vừa khơi dậy đƣợc tiềm vốn địa bàn Hà Nội nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần vào phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung 108 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng, khơng quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tài sản mà định đến lợi nhuận, phát triển an toàn ngân hàng Chính vậy, luận văn đƣợc tiến hành với đề tài “Giải pháp mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” Sau qua trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tế luận văn đạt đƣợc kết định: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa, có phân tích đánh giá vấn đề lý luận lý luận hoạt động huy động vốn, mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, đƣa tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Từ thực tế cho thấy, việc mở rộng huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngày phát triển ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn đƣa kết đạt đƣợc hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn Chi nhánh Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm mở rộng huy động vốn BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Để tăng thêm tính khả thi giải pháp đề xuất, luận văn đề xuất số kiên nghị với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ Tuy nhiên, tính phức tạp biến động thƣờng xuyên thị trƣờng tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải đƣợc nghiên cứu sâu để đạt đƣợc hiệu Mặc dù cố gắng, dƣới hƣớng dẫn PGS,TS Hà Minh Sơn, tạo điều kiện 109 mặt tập thể, anh chị em đồng nghiệp để hoàn thành luận văn này, xong thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu chƣa nhiều nên luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận đƣợc đóng góp thày cô, nhà nghiên cứu, bạn bè quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc hoàn thiện thực tiễn Trân trọng cảm ơn! 110 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Đƣờng Thị Thanh Hải (2016), Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn, tạp chí Tài Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018, Hà Nội Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, Quy định định giá chuyển vốn nội số 7038 /QĐ-ALCO3 ngày 31/12/2015 Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, Quy định điều hành vốn nội bộ, số 1630/QĐ-ALCO ngày 15/04/2016 10 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội