Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an,

HũÂU HẨM B ộ GIÁO DUC VẢ BÀO TẠO Thư viện - Học viện Ngán Hàng LV.000780 H Ọ Q V IỆ M M Q Ạ N n ệ Ạ tq TOẬN QUẠNG HiẼN WMa i ; ìMtìÊÍR&ầ*1T m s LUÂN VẪN V HOC VIÈN NG^G trung Tâm thơnc^ vện HÀ NỘÌ - 0 MH ụư úc VIỆT HAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HOC VIÊN NGÂN HÀNG TRẦN QUANG HIỂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã so: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HỌC VIỆN NGÀN HÀNG _ TRUNG TÂM THÒNG TIN -THƯ VIỆN T H Ư V ỊỆ N S ô : Hà Nội - 2005 * LỜI C A M Đ O A N T ỏ i x in ca m đ o a n đ â y cơng trìn h n g h iên cún c ủ a riề n C c s ố liệ u , k ế t q u ả tro n g lu ậ n vă n tru n g thự c cố n g u n g ố c r õ rà n g V in h , N g y th n g 01 n ă m 0 TÁC GIẢ LUẬN V Ă N Trần Q u a n g H iền MỤC LỤC MỞ ĐẨU CHƯƠNG 1: NHŨNG VẤN ĐỂ c BẢN VỂ VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan vé NHTM 1.1.1 Q uá trình hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Những đặc điểm N H TM 1.1.3 Hoạt động N H TM 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 K hái niệm vốn NHTM 1.2.2 Các nguồn vốn NHTM 1.2.3 Vai trò cúa vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.1 N hận liền gửi 1.3.2 H uy động tiết kiệm 1.3.3 Phát hành giấy tờ có giá 1.3.4 V ốn vay 1.3.5 N hận vốn uỷ thác đầu lu' 1.4.Biện pháp mỏ rộng huv động vốn NHTM 1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn N H TM 1.4.2 Các biện pháp m rộng huy động vốn NHTM 1.5 K inh nghiêm ngân hàng m ột sơ nước thê giói huy động vốn 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn N gân hàng m ột số nước th ế giới 1.5.2 N hũng học kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng m ột số nước th ế giới áp dụng V iệt Nam K ết luận chương 1: 4 12 13 15 17 18 18 19 19 19 20 20 20 24 26 26 28 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT TỈNH NGHỆ AN 2.1 Môi trường hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nghệ An 31 31 2.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội N ghệ An có ảnh hưởng đến hoạt động N H N o& PTN T Nghệ An 31 2.2 K hái quát hoạt dộng kinh doanh NHNo& PTNT Nghệ An 33 2.2.1 Vài nét tình hình hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh N ghệ An 33 2.2.2 Tinh hình hoạt động kinh doanh N H N o& PTN T N ghệ An 35 2.2.2.1 Vài nét tổ chức m àng lưới 35 2.2.2.2 Tinh hình hoạt động kinh doanh N H N o& PTN T tỉnh N ghệ An 38 2.3 Thực trạng huy động vốn NHNo& PTNT tỉnh Nghệ An 50 2.3.1 T n h hình chung huy động vốn N H N o& PTN T năm 2000 - 2004 50 2.3.2 Thực trạng huy động vốn N H N o& PTN T tỉnh N ghệ An 52 2.4 Đ ánh giá thực trạng huy động vốn Chi nhánh N H N o& PTN T tỉnh Nghệ An 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 N hũng hạn chế, tồn hoạt động mỏ' rộng huy động vốn công tác quản lý điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh 63 2.4.3 N guyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn ch ế tồn hoạt động m rộng huy động vốn N H N o& PT N T tính N ghệ An K ết luận chương 2: 66 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VỂ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH NGHỆ AN 72 3.1 Định hướng chiến lược huy động vốn NHNo& PTNT VN 72 3.1.1 M ục tiêu tổng quát 72 3.1.2 Chí liêu lăng trưởng nguồn vốn 72 3.2 Phương hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An định hướng công tác huy động vốn NHNo& PTNT Nghệ An thịi kì 2001-2005, đến 2010 73 3.2.1 Phương hướng phát triển 73 KT-XH tỉnh N ghệ An thời kì 2001- 2005 0 -2 3.2.2 Đ ịnh huớng công tác huy động vốn chi nhánh N H N o& PTN T 75 tính N ghệ An thời kì 2001 - 2005 từ 2001 đến 2010 3.3 Giải pháp mỏ rộng huy động vốn NH No& PTNT tỉnh Nghệ An 76 3.3.1 X ây dựng tổ chức thực m ột chiến lược đồng huy động vốn địa bàn Đ ô thị loại II, ưu tiên lạo th ế lực cho N H N o & PT N T thành phố V inh để chủ động khai thác vốn hiệu địa bàn 77 3.3.2 M rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 78 3.3.3 Xây dựng chiến lược khách hàng huy dộng vốn 83 3.3.4 Tiếp lục m rộng dầu tư tín dụng có hiệu thúc đẩy sản xuất phát triển nhằm lạo tăng trương bền vững công tác huy dộng vốn 87 3.3.5 G iải pháp đổi phương thức quản lý điều hành 89 3.3.6 Đ ẩy m ạnh công tác tun truyền, xã hội hố cơng tác N gân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh, uy tín thương hiệu N H N o& PT N T địa bàn, phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương 3.3.7 Tạo lập gắn k ết đồng N H TM , Tổ chức tín dụng địa 92 bàn việc m rộng nâng cao chất lượng cơng tác tốn khơng dùng tiền m ặt m ọi tầng lớp dân cư 93 3.4 Những kiến nghị đề xuất 94 3.4.1 K iến nghị với Nhà nước 94 3.4.2 K iến nghị với N H N N 94 3.4.3 K iến nghị Với N H N o& PT N T V iệt N am 95 3.4.4 K iến nghị với lãnh đạo tỉnh N ghệ An 96 K ẾT LUẬN 97 B Ả N G KÍ HIỆU C Á C C H Ữ V I Ế T T Ắ T N H N o& PTN T N gân h n g N ô n g n g h iệ p p h t triển n ô n g th ô n NH NN N gân h n g N hà nư ớc NHTW : N gân h àn g T ru n g ương NH TM : N g ân h n g T h n g m ại NHCP : N g â n h n g c ổ p h ần QTDND : Q u ỹ T ín d ụ n g n h â n dân C N H -H Đ H : C ô n g n g h iệ p h o - H iệ n đại h o CNVC : C ô n g n h â n v iên c TCTD : T ổ ch ứ c tín d ụ n g TCKT : T ổ ch ứ c k in h tế GDP : T h u n h ập q u ố c d ân UBND : U ỷ ban n h â n d ân HĐND : H ội đ n g n h â n d ân HĐQT : H ội đ n g q u ả n trị TTCN : T iểu thủ c ô n g n g h iệ p C N -X D : C ông n g h iệ p - X â y d ự n g T M -D V : T h n g m i- D ịch vụ K T -X H : K inh tế - xã hội XĐGN : X ố đói g iả m n g h è o DNNN : D o an h n g h iệ p N h nước DNNQD : D o an h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h HTX : H ợp tá c xã N SLĐ : N ăng su ất lao d ộ n g KBĨNN : K ho bạc n h nước BHXH : B ảo h iểm xã hội DANH M U C C Á C BIỂU T tự M ục 2.1 Mơ hình tổ chức m àng lưới N H N o& PTN T N ghệ An 37 2.1 Qui m ô loại nguồn vốn từ năm 2000 - 2004 40 2.2 Qui m ô loại nguồn vốn từ năm 2000 - 2004 41 2.2 Cơ cấu đầu tư phân theo ngành nghề 42 2.3 Cơ cấu đầu tư phân theo thành phần kinh tế 43 2.3 Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian ( 2000- 2004) 44 2.4 Cơ cấu đầu tư phân theo thời gian ( 2000 - 2004) 45 2.5 Tinh hình nợ hạn từ năm 2000- 2004 46 2.4 K ết thực tiêu chủ yếu 48 10 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2000 - 2004 52 11 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2000 - 2004 53 12 2.6 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian từ năm 2000 - 2004 13 2.7 Cơ cấu thị phần huy động vốn nội tệ N H N o& PTN T Tiêu đề T n g Nghệ An từ năm 2000 - 2003 55 14 2.8 Cơ cấu nguồn vốn phân theo vùng từ năm 2000 - 2004 57 15 2.7 Tỷ trọng tiền gửi dân cư từ năm 2000 - 2004 60 16 2.9 Bảng tổng hợp tiền gửi dân cư từ năm 2000 - 2004 60 PH Ẩ N M Ở ĐẨU T ín h c ấ p th iế t đề tài Tăng trưởng phát triển gắn liền với yếu tố nguồn lực Vốn coi m ột nguồn lực quan trọng có tính định để tăng trưởng phát triển kinh tế Trong quốc gia, địa phương m uốn tăng trưởng phát triển kinh tế cần phải có vốn, vốn vừa tiền đề vừa yếu tố định để thực m ục tiêu kinh tế tăng trưởng, việc làm đầy đủ phân phối công hợp lý Việt Nam lên từ m ột nước nông nghiệp, m uốn trở thành m ột nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý đòi hỏi phải thực thành công nghiệp CNHHĐ H đất nước, phải thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cao bền vững đòi hỏi phải có vốn Trong q trình lên mình, để chống tụt hậu, để sớm hội nhập với kinh tế giới, khu vực để thực m ục tiêu “ dân giàu, nước m ạnh, xã hội cơng bằng, dân văn m inh” vốn trở thành yếu tố vô quan trọng cấp thiết đất nước ta Nghệ An giai đoạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, để thực m ục tiêu kinh tế- xã hội m Nghị Đại hội tỉnh Đảng lần thứ 15 đề ra, nhằm đưa Nghệ An trở thành m ột tỉnh giàu theo m ong ước Chủ tịch Hồ Chí M inh kính yêu Trên sở phát triển nâng cao lực sản xuất, xây dựng kết cấu hạ tầng, phát triển du lịch thương mại, tăng cường sản phẩm xuất k h ẩ u yêu cầu đặt vốn cân thiêt va khẩn trương Đ ặc biệt để thực Cơng nghiệp hố -Hiện đại hố Nông nghiệpNông thôn Nghê An giai doan 2001- 2005, đên 2010 địi hỏi m ột khơi lượng lớn vốn m chủ yêu vốn trung, dài hạn, lấy vốn từ đâu, huy động từ kênh m ột nhiêm vu quan trọng đặt cho môi cấp, môi nganh địa phương phải quan tâm Trong đó, NHTM coi kênh huy động vốn quan trọng chủ yêu cho kinh tế địa phương Hoạt động kinh doanh phục vụ địa bàn tỉnh nhiều năm qua, Ngân hàng No & PTNT Nghệ An cố gắng tập trung thu hút, huy động vốn ngày cao với tốc độ tăng trưởng lớn, đáp ứng nhu cầu cư bán vốn cho phát triển kinh tế địa phương, đầu tư ngày cao cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân.Tuy vạy, công tác huy động, quản lý điều hành sử dụng vốn Ngân hàng No & PTN T Nghệ An thời gian qua dang nhiều vấn đề hạn chế phải quan tâm: Hình thức đơn điệu, cấu tuý, sách khách hàng, điều hành lãi suất cịn thụ động, cơng tác quản lý điều hành để m rộng huy động vốn hiệu Vì tác giả lựa chọn đề tài " G iả i p h p m r ộ n g h u y đ ộ n g vố n tạ i c h i n h n h N H N o & P T N T T ỉn h N g h ệ A n " nhằm đáp ứng yêu cầu cần thiết, xúc đặt vốn địa bàn 2- M ụ c đ ích n g h iên cứu Trên sở xác định nội dung, vai trị Ngân hàng Thương m ại thơng qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động Ngân hàng No & PTNT Nghệ An nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đưa m ột số giải pháp, kiến nghị nhằm m rộng huy động vốn N H No & PTNT Nghệ An, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn Đối tượng p h m vi n g h iên cứu củ a lu ận văn Với m ục đích trên, đối tượng nghiên cứu luận văn lý luận vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong đó, trọng tâm m rộng huy động vốn Phạm vi nghiên cứu luận văn khảo sát hoạt động Ngân hàng No & PTNT tỉnh N ghệ An năm từ năm 2000 đến năm 2004 giải pháp mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT tỉnh Nghệ An đề đến năm 2010 86 Lãi suất công cụ đòn bẩy dùng để thu hẹp hay m rộng qui mơ tín dụng hay nguồn vốn Sử dụng lãi suất linh hoạt, phù hựp với chế thị trường, dám bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng điều khó khăn Đối với Ngân hàng No & PTNT Nghệ An, thị trường kinh doanh chia thành hai khu vực rõ nét: + Thị irườìiiỊ nơng llỉơìi: Đày thị trường chủ yếu truyền thống, tiềm lớn, lính cạnh tranh ít, tư tưởng chí dạo khuyến khích ngân hàng cư sở áp dụng lãi suất cho vay tối da giữ ổn định lãi suất huy động theo qui định + Thị trường thành phố, thị xã, thị trấn: Là nơi diễn cạnh tranh gay gắt liệt NHTM với Vì vậy, với ưu m ột ngân hàng lớn, N H No & PTN T Nghệ An cần tập trung củng cố, nâng cao lực kinh doanh, lực Lài dể dộng tiếp cận thị trường, giữ vững khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới, chấp nhận cạnh tranh để giữ thị trường khách hàng * C h ín h sách k h u yế n m ại vật, k h en thưởng Đây hoạt động có tác dụng khuyến khích, thu lìút người gửi, Ngân hàng No & PTNT Nghệ An cần có sách phù hợp để khuyến mại, tặng thưởng lừng loại khách hàng, qui mơ gửi , nhằm tạo niềm tin tình cảm khách hàng thu hút vốn ngày nhiều Khi áp dụng m ột mức lãi suất huy động NHTM khác việc tổ chức khuyến mại, tặng quà, tặng thưởng kết hợp với hình thức M arketing khác có tác dụng thu hút khách hàng tốt * C h ín h sách điều hồ nội p h í thừa, thiếu vốn chi n h n h trực thuộc Cư ch ế khoán kinh doanh Ngân hàng No & PTNT có tác dụng tạo dộng, sáng tạo chi nhánh thành viên, ngân hàng sở, xảy tư tương cục địa phương Đặc biệt 87 sách phí điều hồ nội bộ, chưa ihực khuyến khích đưn vị huy động thừa vốn, chưa khai thác tối đa lợi vùng, khu vực Đô thị huy động vốn Vì vậy, Ngân hàng No & PTNT Nghệ An cần có sách điều hồ nội phí thừa thiêu vốn Cu thẻ: nhữg ngân hàng sở huy động vốn vượt tiêu giao thừa vốn phần vượt hưởng mức phí cao qui định ngược lại, ngân hàng có điều kiện m rộng dư nợ, khó khăn huy động vốn ngồi chí tiêu sử dụng vốn cấp dược giao, số sử dụng vượt chịu mức phí cao hon tăng 0,02- 0,03% so mức phí qui định NH No& PTNT Việt Nam Như vậy, có tác dụng khuyến khích đơn vị thừa vốn đơn vị thiếu vốn chủ động mở rộng nguồn vốn tăng trưởng dư nợ, tạo điều kiện để toàn Chi nhánh hoàn thành k ế hoạch kinh doanh nhanh hơn, bền vũng hiệu 3 T i ế p t ụ c m ỏ r ộ n g đ ầ u tu tín d ụ n g có h iệ u q u ả t h ú c đ ẩ y s ả n x u ấ p h t t r i ể n n h ằ m tạ o sụ t ă n g t r n g b ề n v ữ n g c ô n g t c h u y đ ộ n g v ố n M rộng tín dụng có hiệu vừa khai thác tối đa nguồn vốn huy động, vừa tạo cung, tạo cầu cho hoạt dộng huy động vốn Nghệ An thời kì đẩy nhanh tốc dộ tăng trưởng nhu cầu vốn cho sản xtiất kinh doanh ngày lớn Mở rộng tín dụng thời kì mà kinh tế có khởi sắc khơng phải việc khó, m rộng tín dụng có hiệu nhiệm vụ phải quan tâm Giải pháp là: - C huyển hướng mạnh m ẽ trung công tác đầu tư Cụ thể: + Bám sát chương trình dự án kinh tế trọng điểm tỉnh để đầu tư Chú trọng dầu tư chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, phát triển vùng nguyên liệu Mía, Dứa CayEn, trồng ăn Mở rộng đâu tư dự án phát triển đàn bò sữa, bị laisin, lợn siêu nạc, ni trồng thuỷ hải sả n + Mở rộng cho vay diện hộ, tăng suất dầu tư cho hộ có đủ điều kiên vay vốn làm ăn có hicu quả, dầu tư phát tnên kinh tê tiang 88 trại, vùng chuyển đổi cư cấu kinh tế con, vùng phát triển san xuất hàng hoá tập trung M ạnh dạn mở rộng cho vay xuất lao động, cho vay tiêu dùng + Chuyển dịch m ạnh mẽ vào đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ, co sở dộng tiếp cận dự án, phưong án sản xuất kinh doanh đầu tư có hiệu lĩnh vực nồng, lâm, thuỷ hải sản sản xuất chế biến có ứng dụng thành tựu khoa học, cơng nghệ đại, sản phẩm có khả cạnh tranh xuất dược + Đổi co cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ trọng đầu tư trung, dài hạn, m rộng hon thời gian cho vay Chú trọng đầu tư khép kín từ sản xuất đến chế biến tiêu thụ sản phẩm - Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục cho vay, đa dạng sản phẩm đầu tư đ ể tiếp cận nhiều loại khách hàng Tránh phiền hà cho khách hàng thông qua việc cải cách thủ tục vay vốn, nâng cao chất lượng phục vụ điều kiện cần cho việc m ỏ rộng tín dụng Đ ồng thời áp dụng hình thức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng Cán CNVC, cho vay trả góp để mua sắm phưưng tiện sinh hoạt, vận tải, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay xuất lao động qua gia dinh cho vay trực tiếp người lao đ ộ ng u Liên khách hàng có m tài khoản tiền gửi ngân hàng Tiếp cận doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập để phát triển nghiệp vụ cho vay ngoại tệ, chiết khấu chứng từ, toán L/C Đ ồng thời, m ỏ rộng phát triển hình thức bảo lãnh : Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh họp đồng, bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh to án - N âng cao Ịực thẩm định dự án, tăng cường hoạt động kiểm tra Ngân hàng cấp tự kiểm tra Ngân hàng sở N ghiêm túc chấp hành qui trình nghiệp vụ, quản ìỷ nợ vay, xử lý nợ hạn đ ể không ngừng nâng cao chất tượng tín dụng 89 Phát huy vai trị trách nhiệm phịng, tổ thẩm định NHNo& PTNd tính chi nhánh trực thuộc, tăng cường hoạt động kiểm tra trước, sau cho vay Gắn trách nhiệm, lương tâm cán với chất lượng tín dụng cho người điều hành cán thừa hành Nâng cao chất lượng hoạt động sở để m rộng tín dụng có hiệu quả, thúc dẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng tích luỹ cho kinh tế nói chung khách hàng nói riêng, từ tạo đầu vào bền vững tăng nhanh cho công tác huy động vốn 3 Đ ổ i m ó i p h n g t h ứ c q u ả n lý v đ iề u h n h 3.3.5 ỉ Cúng cô sở cố m rộng màng lưới huy động Cơ sở giao dịch m ặt ngân hàng, nơi biểu lịng tin tình cảm khách hàng với hoạt dộng ngân hàng Hiện NHNo & PTNT Nghệ An có m àng lưới rộng, trải khắp địa bàn toàn tỉnh, việc trang bị sở vật chất đại hoá hoạt động ngân hàng han chế Để tạo lợi thê kinh doanh NHNo & PTNT Nghê An cần sớm tranh thủ nguồn vốn xây dựng cư bản, nguồn sửa chữa lớn từ NH No& PTNT Việt Nam để tập trưng xây dựng sửa chữa lớn trụ sở Ngân hàng cấp 3, Phòng giao dịch tạo nên hình ảnh đẹp Ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng Đổng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để m thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vu thuận tiên cho khách hàng Đ ặc biệt địa bàn thành phố Vinh, thị xã Cửa Lò cần ưu tiên vốn, lao động để m thêm nhiều điểm giao dịch chủ yếu làm nhiệm vu huy động vốn kết hợp thu nợ, giải ngân cho khách hàng địa bàn Trên sở phân đoạn thị trường, cấp điểm giao dịch hợp lý, khép kín sở để N H N o& PTN T Nghệ An mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung tăng cường huy động vốn nói riêng, điều kiện cần thiết để N H N o& PT N T giữ ổn dinh thị phần ngăn chặn cạnh tranh NHTM khác 90 3 Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng, trước hết hiệ đại ho hệ thống tốn, tăng tiện ích phục vụ khách hàng đ ể m rộng nảnsị cao chát lượng huy dộng vốn Đày coi giải pháp quan trọng có tính chiến lược, nhàm nâng cao suất lao động, chất lượng phục vụ, tạo thê lực cạnh tianh cua Ngân hàm ’ No & PTNT Nghệ An củng cố vị ngân hàng trình hội nhâp, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trước m cần trang bị đủ m áy vi tính cho phận giao dịch trực tiếp với khách hàng từ Phòng giao dịch đến Chi nhánh cấp 2, triển khai m ạnh mẽ hoạt động toán chuyển tiền diện tử nội tỉnh cho tất chi nhánh trực thuộc lựa chọn chi nhánh có điều kiện tham gia tốn điện tử ngoai tính Chủ động điều kiên đê triên khai dự án đại hoa ngan hàm ’ toán APCAS WB, tổ chức giao dịch m ột cửa, lắp đặt máy A T M Nhằm tạo thêm thuận lợi tiện ích để thu hút thêm khách hàng mở tài khoản tiền gửi giao dịch với Ngân hàng 3 N âng cao chất lượng khốn huy động vốn đến phịng tơ túc người lao động Có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán CNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng, m ang tính định qui mô kinh doanh ngân hàng, cần tổ chức giao khoán chặt chẽ tiêu huy động vốn đến phịng, tổ cơng tác cá nhân người lao động Trên sở, giao khoán phải gắn với tiền lương kinh doanh chí tiêu thi dua, nhằm tạo động lực khuyên khích m ọi người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Đặc biệt giao khoán cụ thể cán tín dụng, phù hợp với tính chất cơng việc loại cán thâm nhập thị trưòng nhiều nhất, nên đâu thiếu vốn tiếp cận cho vay, nơi thừa vốn nhàn rỗi huy động Đê kích thích Cán tín dụng tham gia làm tốt cơng tác huy động vốn phải có 91 phương pháp khốn hợp lý như: Hệ số hồn thành khốn huy động ngồi giờ, khen thưởng luỹ liến theo số dư huy động cao dần ổn định, tuỳ theo địa bàn để khoán hệ số tiền lương dối với chí tiêu huy động vốn.Ngồi cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền m ặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Khơng ngừng nâng cao chất lượng cơng tác khốn trực tiếp dối với cán phát huy khả người, khai thác vốn đến nhà, don vị mà tổ chức huy dộng vốn dược nhanh hon, hiệu hon Ngoài việc đảm bảo tiền lương theo chế độ, người không trực tiếp làm công tác huy động, họ huy dộng tiền lớn, tính ổn định lâu cần thiết phải có khen thưởng trực tiếp Khen thưởng kịp thời vật chất, hay tinh thần động lực thúc đẩy nhiệt tình hăng hái cán bộ, nhờ cơng việc hồn thành nhanh tốt 3.3.5.4 Tăng cường biện pháp đào tạo nghiệp vụ, giáo dục đội ngũ cán bô, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đổi công nghệ chế nghiệp vụ phải gắn liền với nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Tổ chức tạo đào tạo lại cán có, sở yếu m ặt đào tạo m ặt đó, Ngân hàng sở tự đào tạo bản, Ngân hàng Trung ương tính tạo chuyên sâu nghiệp vụ mới, cá nhân tự nghiên cứu, học tập để nâng cao trình độ nhận thức Gắn qui hoạch với đào tạo, kết hựp đào tạo chun mơn với đào tạo trị, làm cho người có lực ứng dụng cơng nghệ tiến tiến vào công việc hàng ngày hoạt động toán, dáp ứng yêu cầu nhiệm vụ thời kì đổi Đồng thời, tăng cường cơng tác giáo dục quản lý cán bộ, đổi tư kinh doanh tác phong, thái độ phục vụ Quán triệt tinh thần " p h ụ c vụ tốt, đ ể k in h doanh ngày tốt h n " nhằm khấc phục mặt hạn chế, từ thu hút nhiều khách hàng đốn với NH No & PTNT Nghệ An 92 3.3.5.5 / ăng cường công lúc kiểm Iru, kiếm soái hoạt động huy động vù cho vay, nhằm không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh đảm hao an tồn vốn tài sản Cơng tác kiểm tra kiểm toán nội kiểm soát hoạt động kinh doanh nói chung, cồng tác huy động vốn nói riêng phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy sát với m ặt hoạt động ngân hàng Việc chủ động kiểm tra, kiểm soát sớm phát sai sót, tồn tại, ngăn chặn kịp thời biêu tiêu cực nhiêm vu quan để vừa không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, vừa dám bảo cho hoat dộng an toàn, hiêu quả, tăng cường uy tín hình ảnh đẹp NHNo& PTNT với khách hàng với bạn hàng lãnh dạo địa phương cư sư để khách hàng đến với NH No& PTNT Nghệ An ngày nhiều hưn, thu hút nguồn vốn ngày cao 3.3.5.6 iếp tục phát huy hiệu lực kết hợp đồng công cụ điều hành: " k ế hoạch, tài chính, lãi suất, kiểm tra thi đ u a ” Tăng cường hiệu lực công cụ điều hành kết hợp đồng q trình hoạt dộng kinh doanh động lực m ạnh m ẽ thúc đẩy hoat động kinh doanh nói chung NHNo& PTNT Nghệ An phát triển vững cơng tác huy dộng vốn nói riêng khơng ngừng đưực m rộng bền vững 3 Đ ẩ y m n h c ô n g t c t u y ê n t r u y ề n , t h ự c h iệ n x ã h ộ i h o c ô n g t c n g â n h n g n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả k i n h d o a n h c ủ a C h i n h n h , u y tín t h o n g h i ệ u N H N o & P T N T t r ê n đ ị a b n , p h ụ c v ụ tố t n h i ệ m vụ p h t t r i ể n k i n h t ế x ã h ộ i c ủ a đ ịa p h n g Công tác tuyên truyền gắn với hoạt động M arketing ngân hàng ch ế cho vay, huy động vốn NHNo& PTNT đến đại đa số dân chúng khách hàng đến ngành, cấp lãnh đạo dịa phương m ột nhiệm vụ thiết thực nhằm cung cấp thông tin cần thiết hoạt động Ngân hàng cho người biết Ngồi hình thức tun truyền qua phương tiện thơng tin dại chúng, qua áp phích Pa nơ, cẩn tăng cường tuyên truyền qua 93 tổ chức đoàn the, quan, qua thi tìm hiểu cư chế sách huy động vốn, cho vay vốn, in phát hành từ rơi trực tiếp qua khách hàng, tổ chức tập huấn nghiệp vụ ngân hàng qua tổ vay vốn, tổ tiết k iệm Đội ngũ làm công lác tuyên truyền cần sử dụng đơng đảo cán ngân hàng có đe tun truyền trực tiếp, thông qua khách hàng, dân chúng để tuyên truyền cho Tù' đó, giúp Ngân hàng mở rộng kinh doanh, thực tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương, góp phần nâng cao vị N H N o& PTN T địa bàn Mục đích tuyên truyền để dân, khách hàng hiểu ngân hàng ngân hàng hiểu dân, hiểu khách hàng, nắm bắt tâm tư nguyện vọng họ, đổi quan hệ để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn, chủ động kinh doanh, m ỏ rộng đầu tư 3 T o l ậ p s ự g n k ế t đ ổ n g b ộ g iữ a c c N g â n h n g T h n g m T ổ c h ứ c tín d ụ n g t r ê n đ ịa b n t r o n g v iệc m ỏ r ộ n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g t c t h a n h t o n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t t r o n g m ọ i t ầ n g ló p d â n cư Hoạt dộng NHTM , Tổ chức tín dụng địa bàn thường độc lập với nhau, không tránh khỏi cạnh tranh Như vậy, tạo nên nhũng thua thiệt khơng dáng có nội ngành ngân hàng Đặc biệt linh vực huy động vốn, ngân hàng cần có phối hợp với việc m o rộng nâng cao chất lượng cơng tác tốn khơng dùng tiền m ặt kinh tố nói chung tầng lớp dân cư nói riêng Phối hợp tổ chức cho tầng lớp dân cư tiến hành toán, trao đổi với qua ngân hàng việc làm thiết thực, tiết kiệm vốn cho toàn xã hội thu hút vốn nhanh cho ngân hàng Song dây nội dung lớn, khơng chí nội ngân hàng làm mà cần phải có kết hợp ngân hàng, chí đạo chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước, quan tâm Chính quyền địa phương quan pháp luật việc quản lý tuyên truyền, tạo chuyển 94 biến nhận thức dân cư, để người mở tài khoản tiền gửi ngân hàng tổ chức thực nhu cầu toán qua ngân hàng T ó m lại, việc m rộng đa dạng hình thức huy động vốn Ngân hàng No & PTNT Nghệ An, nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương quan trọng cần thiết Việc đưa dược giải pháp cụ thổ có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn nội NHNo & PTNT dể đáp ứng nhu cầu đầu tư cho kinh tế, giai đoạn thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố, địi hỏi phải có bước cụ thể, rõ ràng tầm vĩ mơ vi m bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, công tác huy động vốn Ngân hàng No & PTNT Nghệ An m ang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao 3.4 NHŨNG KIẾN NGHỊ K iế n n g h ị vói N h n c : - V iệc qui định lãi suất huy động Công trái, Trái phiếu Chính phủ, ngành thơng qua định chế tài cần thấp lãi suất huy động vốn thời hạn NHTM , không ảnh hưởng đến lãi suất cho vay kinh tế NHTM phải điều tăng lãi suất để huy động - Sớm ban hành qui dịnh bắt buộc hình thức tốn chi trả dịch vụ chủ thể kinh tế phải qua hệ thống Ngân hàng như: Chi trả tiền diện, diện thoại, Nước sạch, nộp thuế, m ua sắm vật dụng có giá trị lớn từ 10 triệu trở lên K huyến khích đơn vị chuyển việc toán tiền lương hàng tháng qua dịch vụ Ngân hàng K iế n n g h ị vói N g â n h n g N h n c - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, ch ế huy dộng vốn, đẩy m ạnh hoạt dộng công tác tốn khơng dùng tiền m ặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng, 95 chế sách ban hành cần liến sál với chuẩn mực thông lệ quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động Tổ chức tín dụng - Tăng cường nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt N gân hàng Nhà nước hoạt động Tổ chức tín dụng địa bàn - Nưân hàng Nhà nước cấp tính cần làm trung tâm xúc tiến thành lập Chi hội Ngân hàng Thương mại địa bàn, thơng qua NH TM có tiếng nói chung thoả hiệp cần thiết m ang lại lợi ích cho NHTM kinh tế K i ế n n g h ị vói N H N o & P T N T V iệ t N a m - Vấn dề điều hành lãi suất huy động cho vay cần tăng thêm quyền cho Giám đốc chi nhánh thành viên, Trung ương quản lý mức chênh lệch Đ ầu - đầu vào tỷ lệ định, đảm bảo lợi nhuận qui định Như tạo cho sở động linh hoạt điều hành lãi suất khu vực có cạnh tranh khách hàng lớn có tín nhiệm cần thực sách ưu đãi Nếu NH No&PTNT Việt Nam yêu cầu N H N o& PTN T sở tiếp tục trình duyệt áp dụng lãi suất cho món, dự án lâu làm m ất tính kịp thời kinh doanh, dễ m ất khách hàng - N ^uồn vốn có kì hạn 12 tháng trở lên huy dộng tăng năm cho phép Chi nhánh tính thiếu vốn sử dụng 100% ( sau trừ dự trữ bắt buộc) vay trung hạn Cho NH No& PTNT tỉnh chủ động cân đối 15% tổng số 30% nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước V iêt Nam cho phốp NHNo& PTNT sử dung cho vay trung dài hạn - Ưu tiên vốn đầu tư xây dựng sửa chữa lớn để Chi nhánh nâng cấp trụ sở giao dịch chi nhánh cấp 2, cấp xây dựng lâu xuống cấp hoăc tam bợ Trang bi đầy đủ máy Vi tính cho giao dich trực tiếp lại Ngân hànư sở cho Chi nhánh NHNo& PTNT Nghệ An đặt m ột sô m áy ATM tai diểm cần thiết đia bàn thành phô Vinh, thị xa 96 Cửa lò lạo điều kiện cho NHNo& PTNT Nghệ An m ột hình ảnh đẹp ấn lươn ° tốt lòng dân chúng khách hàng, CO VI thô tiên dĩa han 4 K i ế n n g h ị đ ố i vói l ã n h đ o t ỉ n h N g h ệ A n - Tiếp tục hồn thiện chương trình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, trọn ° phát triển công nghiệp chế biến, tập trung phát triển sản phẩm mũi nhọn có tính cạnh tranh cao - Xây dựng qui hoạch kinh tế Nghệ An đến tiểu vùng gắn với cơng tác khuyến Nịng, khuyến Công, khuyên dịch vụ phát tn ên m ạnh me kinh tế tram trai đỡ dầu chủ hơ có sán xuất hàng hố VƠI qui m o lơn, ưu tien huyện Miền núi dồng bào dân tộc người - Hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tất huyện, thành phố, thị xã tính K ết luận chư ng 3: Trên sở phân tích thực trạng tồn yếu công tác huy đông vốn Chi nhánh NH No& PTNT Nghệ An nam qua, luạn văn nhóm giải pháp chủ yếu m ang tính đồng để đẩy m ạnh m ăt hoạt động kinh doanh tai NH No& PTNT Nghệ An, tiên sơ đo đe m rông công tác huy đông vôn VỚI qui m ô va chât lượng cang tốt Đ ồng thời, luân văn cung m anh dan đê xuât cac kien nghi VƠI Nha nước, Noân hàm cấp lãnh dạo địa phương vấn đề sát thực cần thiết liên quan dốn hoat dơng NHTM nói chung va hoạt đọng cua N H N o& PTN T Nghệ An nói riêng địa bàn Nhầm tạo hành lang pháp lý bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Ngân hàng có diều kiện m rộng kinh doanh phục vụ có hiệu 97 K Ế T LUẬN Nền kinh tố thị trường yêu cầu trình đổi đất nước, địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh m ình, có hoạt động huy dơng vốn Cịng tác huy dộng vốn NHTM có vai trị lo lớn việc định qui m ô hoạt dộng NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc mở rộng huy động vốn mang tính cấp thiêt cho Ngân hàng cho kinh tế, yếu lố “đầu vào” tác dộng trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho Ngân hàng đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Tại Nghệ An, trước yêu cầu tăng tốc lớn kinh tế, tích cực chuyển dịch cấu dầu tư nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH- HĐH, phát triển cơng nglìiêp dich vu, dịi hỏi nhu cầu lớn vê vốn Vì vậy, giai vấn đề vốn yêu cầu xúc, cần thiết lâu dài cho địa phương nói chung NHNo & PTNT Nghệ An nói riêng Việc tìm giải pháp khả thi de mỏ' rộng huy dộng vốn tai NHNo & PTNT Nghệ An thật cấp thiết Từ thực tiễn, nghiên cứu thực đề tài “ G iải p h p m rộ n g h u y động vốn tai chi n h n h N gân h n g N o & P T N T tinh N ghệ A n Căn vàơ m ục đích nghiên cứu, sở lý luận chung hoạt động thực tiễn, luận văn dã tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau đây: Phân tích làm rõ nội dung cơng tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích đánh giá khách quan thực trạng công tác huy động vốn năm tù' năm 2000 đên 2004, tìm ưu diêm , nêu lên hạn chê nguyên nhân cu thể huy dộng vốn NH No& PTNT Nghệ An 3- Luận văn xây dựng nhóm giải pháp nhằm m rộng huy động v N H N o& PT N T tính Nghệ An thời gian tới Đồng thời đề xuất m ột số 98 kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, NHNo& PTNT V iệt Nam, lãnh đạo tỉnh N ^hệ An để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn N hữn° vấn đề đề cập luận văn chí m ột khía cạnh hoạt độm ’ ngân hàng, hy vọng qua đề xuất thân góp phần quan trọng vào việc mỏ' rộng huy động vốn NH No& PTNT tỉnh Nghệ An Do thò'i gian nuhiên cứu kiến thức hạn chế định nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả m ong m uốn nhận rộng lượng tham gia đóng góp ý kiên nhà khoa học, nhà quản lý, thầy cô giáo, bạn bè đồng n°hiêp đổ luân văn đươc hoàn thiện X in trân trọng cảm ơn! 99 D A N H M Ụ C C Á C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O [1] Vũ Đình Ánh( 2000) Sứ dụng sách Tài - Tiên lệ khuyển khích đáu lư, Tap chí Tài chính, sơ năm 2000 [2] N guyễn Tấn Dũng (1999) Tiếp tục đổi hệ thống Ngân hàng Việt N am phủ hợp với kinh t ế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa, Tạp chí Ngân hàng số 18, tháng 12 năm 1999 [3] H Diệu ( 2000) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Prederic S.M ishkin (1995) Tiền tệ, Ngân hùng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội [4] Võ Đình H ảo (1991) Tài kinh t ế thị trường xu th ế phát triển Việt N am , NXB Pháp lý, Hà Nội [5] Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), đồng chủ biên: Lý thuyết tiền tệ N gân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [6] Trần K iên ( 2000) Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp C N H -H Đ H đất nước [7] N guyễn Văn Lai ( 1996) Những giải pháp chủ yếu nhằm huy động vốn nước phục vụ phát triển kinh t ế Việt N am , Hà Nội [8] Prederic S.M ishkin (1995) Tiền tệ, Ngân hàng vả thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội [9] N guyền đình Tài (1997) Sứ dung cơng cụ tài —tiên tẹ đc huy động vốn cho đầu tư phút triển, NXB Tài chính, Hà nội [10] Peter S.Rose (2001) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [11] Các số tạp chí tài chính, Ngân hàng, Kinh tế phát triển ( 19992003) UK) [12] NH N o& PTN T Việt Nam ( 1993) Quyết định 495DI N H N o -K H Ngày 27/08/1993 qui định xây dựng lổ chức thực kê' hoạch kinh doanh hệ thống N l/N o & F l'N T Việt N a m , Hà nội [13] NH No& PTNT Việt N am (2000) Đ ể Ún chiến lược nguồn vốn N H N o & F l'N T \ 'iệl N am giai đoạn 2000-2010, Hà Nội [14 ] NK No& PTNT Việt Nam ( 2001) K ế hoạch triển khai đ ể án cấu lại N H N o & P T N T Việt Nam giai đoạn 2001-2005, Hà Nội tháng 11/2001 [15] NH N o& PTN T V iệt Nam, Báo cáo thmcòng niên năm 2000, 2001, 2002, 2003 năm 2004 [16] N gân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An, Báo cáo thường niên ( 2000đếìi 2003) [17] NH No& PTNT Nghệ An, Báo cáo thường niên ( 2000- đến 2004) [18 ] Luật Tổ chức tín dụng ( dược sửa đổi bổ sung năm 2004) Nhà xuất trị Quốc gia Hà Nội 2004 [19] UBND tỉnh Nghệ An, N iên giám thống kẻ ( 1998- đến 2002) Chi cục Thống kê Nghệ An [20] UBND Tỉnh Nghệ An ( 2001) Đ ề án Công nghiệp hố - Hiện đại hố N ồng nghiệp N ơng thôn tỉnh N ghệ An, giai đoạn 2001 - 2005, đến 2010 [21] Văn kiện Đại hội đại hiểu tỉnh Đảng hộ Nghệ An khoá 14, 15 [22 ] Văn kiện Đại hội Đảng cộng sản Việt N am lần thứ / X N hà Xuất hán trị Quốc gia , Hà Nội 2001