Tính cấp thiết của đề tà i
Sau khi gia nhập WTO, Việt Nam đã thực hiện cắt giảm thuế quan và hàng rào thương mại, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong hoạt động trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ Điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp mở rộng xuất nhập khẩu và thu hút vốn đầu tư nước ngoài Trong lĩnh vực ngân hàng, gia nhập WTO đã làm gia tăng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài Việc mở cửa thị trường tài chính ngân hàng và dỡ bỏ các hạn chế về ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã tạo điều kiện cho ngân hàng nước ngoài xâm nhập thị trường Việt Nam với những ưu thế về quản lý, công nghệ, sản phẩm đa dạng và chất lượng dịch vụ cao, đặc biệt là trong các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ.
Nghệ An, nằm ở trung tâm Bắc Trung bộ, là điểm giao thương quan trọng giữa Bắc - Nam và Đông - Tây, giáp với Lào ở phía Tây và biển Đông ở phía Đông Tỉnh có hệ thống giao thông đa dạng gồm đường sắt, đường bộ, đường thủy nội địa và hàng không, đóng vai trò là cửa ngõ ra biển Đông cho Trung Lào và Đông Bắc Thái Lan Trong những năm qua, Nghệ An đã đạt được sự phát triển toàn diện về kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, du lịch, thu hút vốn đầu tư nước ngoài và xuất khẩu lao động, tạo môi trường thuận lợi cho các ngân hàng thương mại và phát triển dịch vụ ngoại tệ.
Các ngân hàng thương mại hiện đang nỗ lực tái cơ cấu và hiện đại hóa hệ thống dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An, mặc dù đã triển khai sản phẩm dịch vụ ngoại tệ trong nhiều năm, nhưng vẫn chưa đa dạng và quy mô còn nhỏ, dẫn đến chất lượng dịch vụ thấp và sức cạnh tranh yếu So với yêu cầu của nền kinh tế và các ngân hàng thương mại khác, sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của ngân hàng này chưa phát huy hết tiềm năng và thế mạnh của mình.
Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An là cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương Điều này cũng phù hợp với kế hoạch cơ cấu lại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong giai đoạn 2006-2010 và những năm tiếp theo Từ đó, tác giả luận văn đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” làm mục tiêu nghiên cứu.
Mục đích nghiên cứu
- Nghiên cứu và hệ thống hóa những vấn đề có tính chất lý luận về các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHTM Việt Nam.
- Phân tích đánh giá thực trạng các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An.
Để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, cần đề xuất một số giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên chuyên môn, cải tiến công nghệ và tăng cường quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên nghiên cứu nhu cầu thị trường và xây dựng các gói dịch vụ linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Việc hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế và áp dụng các chính sách khuyến khích sử dụng ngoại tệ cũng là những kiến nghị quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Phương pháp nghiên cứu
Để nghiên cứu đề tài, tác giả đã áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, trong đó có phương pháp duy vật biện chứng nhằm phân tích mối liên hệ và quá trình phát triển của hoạt động ngoại tệ, cùng với phương pháp nghiên cứu tài liệu để tìm hiểu các kết quả nghiên cứu đã được công bố.
Sử dụng các phương pháp thống kê để phân tích, tổng hợp các số liệu để đánh giá so sánh, đưa ra giải pháp và kết luận.
Kết cấu của Luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, Luận văn được bố cục như sau:
Chương 1: Các sàn phẩm dịch vụ ngoại tệ của Ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An
Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An.
CÁC SẢN PHAM d ịc h v ụ n g o ạ i t ệ c ủ a n g â n HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương m ại
1.1.1 Khái quát vê Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã xuất hiện và phát triển đa dạng ở nhiều quốc gia, với nhiều định nghĩa khác nhau do sự phức tạp và biến động của hoạt động ngân hàng cùng với sự khác biệt về pháp luật tại mỗi quốc gia Tại Mỹ, NHTM là tổ chức chịu sự điều tiết của pháp luật bang hoặc liên bang, thuộc sở hữu cổ đông, thực hiện thu thập tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính Ở Anh, NHTM là các ngân hàng tư nhân quản lý tài khoản séc, thu nhận tiền gửi, thực hiện giao dịch tiền mặt và cho vay qua mạng lưới rộng lớn Tại Pháp, NHTM được định nghĩa là các doanh nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác, sử dụng cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hiện nay hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) năm 1997 Theo Điều 20 của luật này, NHTM được định nghĩa là một loại hình TCTD có quyền thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cũng như các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo Luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật liên quan, với chức năng kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Chúng nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng cho khách hàng với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, các hoạt động kinh doanh, đầu tư thương mại, dịch vụ và du lịch đã lan tỏa toàn cầu, khiến cho các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ hoạt động trong phạm vi quốc gia mà còn hướng tới thị trường quốc tế Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và gia tăng lợi nhuận, các NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ không chỉ liên quan đến đồng tiền bản tệ mà còn mở rộng sang các ngoại tệ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường toàn cầu.
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn tự có, vốn tiền gửi và vốn đi vay Trong đó, vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn và chủ yếu được sử dụng cho đầu tư vào tài sản cố định và công nghệ Ngược lại, vốn tiền gửi và vốn đi vay là nguồn vốn chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như đầu tư, cho vay và thanh toán, từ đó mang lại lợi thế cạnh tranh và sự tin tưởng từ khách hàng đối với ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn được thực hiện thông qua các nghiệp vụ:
Ngân hàng nhận tiền tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi của các tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác nhau.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước,
- Vay vốn các TCTD hoạt động trong và ngoài nước,
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN,
Ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng một phần nhỏ nguồn vốn huy động để mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị làm việc, đồng thời thực hiện dự trữ thanh toán và dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Phần lớn nguồn vốn còn lại được sử dụng cho các hoạt động tín dụng và đầu tư, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình mà ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để cho vay một khoản tiền, với cam kết hoàn trả cả gốc, lãi và phí dịch vụ Các nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của NHTM bao gồm việc cung cấp các khoản vay, thẻ tín dụng và các dịch vụ tài chính khác nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
- Cho vay vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh và dịch vụ, phục vụ tiêu dùng.
- Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh khác.
- Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn.
1.12.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và ngân hàng điện tử
NHTM còn cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng của mình thông qua các hoạt động:
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện thanh toán trong nước cho khách hàng.
- Thực hiện thanh toán quốc tế
- Thực hiện thu hộ, chi hộ, kiểm đếm, thu đổi tiền mặt, ngoại tệ
- Mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý,
- Các dịch vụ ngân hàng điện tử home banking, internet banking, mobile banking,
Góp vốn và mua cổ phần của doanh nghiệp cùng các TCTD khác, hoặc tham gia vào việc góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài, là những hoạt động quan trọng nhằm thành lập ngân hàng liên doanh.
Tham gia thị trường tiền tệ bao gồm đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, cũng như thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Ngân hàng có quyền trực tiếp tham gia vào kinh doanh ngoại hối và vàng, hoặc có thể thành lập công ty con để hoạt động trong lĩnh vực này trên cả thị trường nội địa và quốc tế.
Hoạt động ủy thác và đại lý trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của tổ chức và cá nhân theo các hợp đồng đã ký kết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cung cấp dịch vụ chứng khoán và bảo hiểm, hoặc thành lập các công ty con và liên doanh để tham gia vào hoạt động kinh doanh chứng khoán và bảo hiểm.
- Dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc.
- Tổ chức tín dụng được cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác.
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của các NHTM Việt N am
1.2.1 Khái quát về sản phẩm dịch vụ ngoại tệ
12.1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tiền gửi, vay vốn và thanh toán Mặc dù không sản xuất sản phẩm vật chất cụ thể, nhưng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra các sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hiện có hơn 150 quốc gia tham gia, trong đó có Việt Nam, và dịch vụ ngân hàng thuộc nhóm dịch vụ tài chính Dịch vụ tài chính bao gồm tất cả các dịch vụ có tính chất tài chính do nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp, như bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO đã xác định các dịch vụ ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay, thuê mua tài chính, thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh cam kết, kinh doanh tài khoản ngân hàng, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ tài sản tài chính, cung cấp và chuyển thông tin tài chính, cùng các dịch vụ tư vấn và trung gian môi giới.
Tại Việt Nam, hoạt động ngân hàng được điều chỉnh bởi Luật các TCTD, nhưng Luật năm 1997 và Luật sửa đổi năm 2004 không đưa ra định nghĩa rõ ràng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều 20 quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với các hoạt động như nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi và cung ứng dịch vụ thanh toán, nhưng không phân biệt rõ giữa hai lĩnh vực này Do đó, quan điểm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng vẫn chưa nhất quán.
Quan điểm tách bạch giữa sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng cho thấy rằng các hoạt động kinh doanh tiền tệ và nghiệp vụ trung gian tài chính như cho vay và huy động được xem là sản phẩm ngân hàng Ngược lại, những hoạt động không nằm trong các lĩnh vực này sẽ được coi là dịch vụ ngân hàng.
Tất cả các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được xem là sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế và các cam kết mà Việt Nam đã ký kết với Mỹ, ASEAN, và WTO, như Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, Hiệp định khung ASEAN về dịch vụ (AFAS), và Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GAST) Hiện nay, cả trong thống kê toàn cầu và tại Việt Nam, ngành ngân hàng được phân loại vào nhóm ngành dịch vụ.
Trong nghiên cứu này, sản phẩm dịch vụ ngân hàng được hiểu là tổng thể các hoạt động của ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán, ngoại hối và môi giới, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng.
12.1.2 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngoại tệ
Theo Pháp lệnh Ngoại hối do ủ y ban Thường vụ Quốc hội Khóa 11 ban hành ngày 31/12/2005, khái niệm ngoại tệ được nêu như sau:
Ngoại tệ là loại tiền tệ của quốc gia khác, bao gồm cả đồng tiền chung của Châu Âu, được sử dụng chủ yếu trong các giao dịch thanh toán quốc tế và khu vực.
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam bao gồm những dịch vụ ngân hàng liên quan đến ít nhất một loại ngoại tệ, được cung ứng bởi ngân hàng và sử dụng bởi khách hàng.
Trên thế giới hiện có khoảng 200 quốc gia, mỗi quốc gia thường có đơn vị tiền tệ riêng Tuy nhiên, có khoảng 41 quốc gia không sở hữu đồng tiền pháp định riêng, mà thay vào đó sử dụng tiền tệ của nước khác hoặc áp dụng đồng tiền chung, như Eurozone tại châu Âu, đồng Franc ở Tây Phi, và đồng đô la trong khu vực Đông Caribe.
Trong giao dịch thương mại quốc tế, chỉ một số ít loại ngoại tệ được sử dụng phổ biến, bao gồm những ngoại tệ mạnh và tự do chuyển đổi như đô la Mỹ (USD), Euro (EUR), Yên Nhật (JPY), Bảng Anh (GBP), Franc Thụy Sĩ (CHF), Đô la Singapore (SGD) và Đô la Úc (AUD) Trong số này, đô la Mỹ và Euro chiếm tỷ trọng giao dịch lớn nhất.
Việt Nam có quan hệ thương mại với hơn 200 quốc gia và vùng lãnh thổ, với các giao dịch thanh toán chủ yếu bằng 13 loại ngoại tệ từ các đối tác thương mại lớn, chiếm trên 80% tỷ trọng thương mại Theo thống kê, thanh toán hàng hóa qua hệ thống ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng USD, EUR, CNY và JPY, trong đó USD chiếm hơn 80% và EUR chỉ chiếm 1,8%.
1.2.2 sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của các NHTM Việt Nam
1.2.2.1 Huy động nguồn vốn ngoại tệ
Huy động nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, thường chiếm từ 10% đến 20% Việc này không chỉ tạo ra nguồn vốn cho vay tài trợ thương mại mà còn hỗ trợ thanh toán quốc tế.
Các sản phẩm dịch vụ huy động nguồn vốn ngoại tệ gồm:
- Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) mở tài khoản thanh toán cho nhiều loại ngoại tệ mạnh như Đô la Mỹ (USD), Euro (EUR), Yên Nhật (JPY) và Bảng Anh (GBP) nhằm hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán trong và ngoài nước, đồng thời cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng Để duy trì tài khoản ngoại tệ, khách hàng thường phải giữ số dư tối thiểu và có thể phải trả phí khi gửi và rút tiền mặt Ngoài ra, tài khoản thanh toán thường không được hưởng lãi suất, ngoại trừ đối với Đô la Mỹ và Euro.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán, dẫn đến lãi suất thường thấp Do đó, khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có dịch vụ thanh toán tốt, nhiều tiện ích, nhanh chóng và chính xác để mở tài khoản.
- Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm được chia thành nhiều loại như kỳ hạn và không kỳ hạn, với các hình thức trả lãi khác nhau như định kỳ hoặc cuối kỳ Ngoài ra, còn có các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt cho phép rút gốc, cũng như các hình thức tiết kiệm thưởng lãi suất và tiết kiệm dự thưởng, mang lại nhiều lựa chọn hấp dẫn cho người gửi tiền.
- Các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ,
Sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đối với hoạt động củaNHTM
1.3.1 Tăng quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM
Kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế toàn cầu, với sự gia tăng mạnh mẽ trong kim ngạch xuất nhập khẩu, vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp, cùng lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam Người dân có điều kiện cải thiện đời sống, cho phép họ đi du lịch, chữa bệnh và học tập ở nước ngoài Các ngân hàng thương mại (NHTM) có cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu này, đồng thời đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng quy mô hoạt động kinh doanh của họ Theo thống kê của Quỹ Tiền tệ thế giới (IMF) tính đến tháng 6/2007, nguồn vốn ngoại tệ chiếm 23,8% tổng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm 22,2% tổng dư nợ của toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ nhằm thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ doanh nghiệp trong nước tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, điều này cũng giúp doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị máy móc để mở rộng sản xuất và tăng quy mô hoạt động Nhờ đó, các NHTM có thể cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ khác bằng đồng nội tệ, như huy động và cho vay thanh toán trong nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ cho phép các ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng thị trường hoạt động không chỉ trong nước mà còn hợp tác với các ngân hàng quốc tế Điều này giúp họ khai thác nguồn vốn đầu tư và tài trợ từ các tổ chức tài chính toàn cầu.
1.3.2 Tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đã đa dạng hóa danh mục dịch vụ, gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng cơ sở vật chất, trang thiết bị và nhân lực của ngân hàng thương mại.
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro cho doanh nghiệp và ngân hàng, giúp giảm thiểu tổn thất thông qua các công cụ tài chính như hoán đổi và quyền chọn.
1.3.3 Tăng năng lực cạnh tranh của NHTM
Để cung cấp dịch vụ ngoại tệ, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có trang thiết bị và điều kiện vật chất đáp ứng yêu cầu, cán bộ có năng lực và am hiểu nghiệp vụ, cùng hệ thống kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ Việc này giúp NHTM nâng cao năng lực quản trị và công nghệ, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ giúp ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ toàn diện cho khách hàng, bao gồm tài trợ tín dụng, thanh toán chuyển tiền, mua bán ngoại tệ và huy động tiền gửi Nhờ đó, ngân hàng thương mại có khả năng thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.
Trong quá trình cung ứng dịch vụ ngoại tệ, ngân hàng thương mại cần mở rộng quan hệ hợp tác và đối tác với các ngân hàng và tổ chức quốc tế Việc này giúp ngân hàng tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài thông qua việc mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý.
Một ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ ngoại hối chất lượng thường được công nhận và nhận nhiều giải thưởng từ các tổ chức và ngân hàng quốc tế, như Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc và Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Điều này không chỉ khẳng định uy tín của ngân hàng mà còn tạo dựng hình ảnh tích cực trong mắt công chúng.
Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHTM
Điều kiện kinh tế xã hội có vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Khi nền kinh tế phát triển và giao thương quốc tế gia tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngoại tệ cũng tăng theo Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) buộc họ phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện sức cạnh tranh để thu hút khách hàng và giữ vững thị phần.
- Hệ thống pháp luật và chính sách kinh tế của Nhà nước
Nền kinh tế luôn chịu sự quản lý của Nhà nước, bất kể là thị trường hay không thị trường, phát triển hay đang phát triển Nhà nước đóng vai trò điều tiết để đạt được các mục tiêu quốc gia như an ninh quốc phòng, chủ quyền và bảo hộ mậu dịch, đồng thời phát triển kinh tế trong nước Điều này được thực hiện thông qua hệ thống luật pháp quốc tế, các cam kết quốc tế và các chính sách kinh tế vĩ mô Các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của ngân hàng thương mại cũng phải tuân thủ các hệ thống pháp luật và chính sách kinh tế hiện hành.
Hệ thống luật quốc gia điều chỉnh các hoạt động kinh tế không chỉ thông qua các ngành Luật Kinh tế và Luật Tài chính - Ngân hàng, mà còn liên quan đến nhiều lĩnh vực pháp luật khác như Hiến pháp, Luật Dân sự, Luật Đất đai và Luật Lao động.
Việt Nam cam kết thực hiện các điều chỉnh chính sách thương mại khi tham gia vào các tổ chức như WTO và các diễn đàn kinh tế khu vực như ASEAN, APEC, ASEM Điều này bao gồm việc ban hành và sửa đổi các văn bản luật và dưới luật nhằm thực hiện lộ trình mở cửa thị trường hàng hóa và dịch vụ.
Chính phủ đã cụ thể hóa các quy định pháp luật và thỏa thuận quốc tế liên quan đến quản lý sản phẩm dịch vụ ngoại tệ thông qua các chính sách quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá, và chính sách chống đô la hóa.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đều theo đuổi chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới để chiếm lĩnh thị trường nội địa trước khi tiến ra quốc tế Tuy nhiên, do sự khác biệt về quy mô vốn, mạng lưới, công nghệ và nguồn nhân lực, mỗi ngân hàng phát triển chiến lược kinh doanh riêng, lựa chọn các sản phẩm phù hợp với mục tiêu của mình Mỗi ngân hàng thường tập trung vào một khu vực hoạt động hoặc một loại sản phẩm mà họ có thế mạnh.
Trong thị trường ngân hàng Việt Nam hiện nay, Vietcombank nổi bật là ngân hàng dẫn đầu về thị phần thanh toán quốc tế Agribank vẫn giữ vững chiến lược tập trung vào khu vực nông thôn, phục vụ cho nông nghiệp và phát triển nông thôn Các ngân hàng thương mại cổ phần cũng đang lựa chọn những nhóm sản phẩm dịch vụ riêng biệt để tăng cường sức cạnh tranh, như Eximbank chú trọng vào hoạt động xuất nhập khẩu và giao dịch ngoại tệ, Đông Á phát triển mạnh dịch vụ thẻ, và Sacombank tập trung vào lĩnh vực kiều hối.
Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) tại Việt Nam đã bán cổ phần cho các ngân hàng nước ngoài nhằm tận dụng công nghệ và kinh nghiệm trong lĩnh vực dịch vụ ngoại hối Cụ thể, Eximbank đã bán 15% vốn cho Sumitomo Mitsui Banking Corporation (Nhật Bản), VPBank bán 20% cho OCBC (Singapore), và Techcombank cũng bán 20% cổ phần cho HSBC Ngoài ra, Habubank đã chuyển nhượng 10% vốn điều lệ cho Deutsche Bank, trong khi Ngân hàng Phương Đông và Ngân hàng Phương Nam mỗi ngân hàng bán 10% cổ phần cho BNP Paribas (Pháp) và UOB (Singapore) Standard Chartered Bank đã mua 15% cổ phần của ACB, Maybank (Malaysia) nắm giữ 15% vốn điều lệ của Ngân hàng An Bình (ABBank), ANZ đã đầu tư vào Sacombank, và SeaBank cũng đã bán cổ phần cho S.G Bank.
- Cơ sỏ vật chất và công nghệ ngân hàng
Ngân hàng hiện đại đang áp dụng công nghệ tiên tiến để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử như home banking, phone banking, mobile banking và internet banking, nhằm tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả kinh doanh Để cung cấp các dịch vụ ngoại tệ, ngân hàng cần hệ thống công nghệ hiện đại như thanh toán qua SWIFT, giao dịch ngoại hối trên thị trường quốc tế và tham gia hệ thống thanh toán thẻ quốc tế, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và bảo mật cao Công nghệ hiện đại cũng giúp ngân hàng thương mại kết nối trực tuyến các chi nhánh, quản lý dữ liệu tập trung, từ đó nâng cao khả năng phân tích, giám sát hoạt động kinh doanh, phòng ngừa rủi ro và sử dụng hiệu quả nguồn lực trong toàn hệ thống.
- Trình độ, năng lực, đạo đức kinh doanh của cán bộ
Kinh doanh ngoại hối là một lĩnh vực đầy rủi ro và phức tạp, đòi hỏi cán bộ thực hiện phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, trình độ ngoại ngữ tốt, cùng với sự hiểu biết về pháp luật và các thông lệ quốc tế Điều này không chỉ giúp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn cho phép cán bộ tư vấn hiệu quả cho khách hàng, giúp họ tránh rủi ro và giảm thiểu chi phí trong quá trình giao dịch.
Một số cơ chế, chính sách điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngoại hối các NHTM Việt Nam
1.5.1 Chính sách quản lý ngoại hôi
Pháp lệnh Ngoại hối (PLNH) được Ủy ban Thường vụ Quốc hội ban hành vào ngày 13/12/2005 và có hiệu lực từ 01/06/2006 Đây là văn bản pháp lý quan trọng nhất trong quản lý ngoại hối, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và bảo vệ lợi ích hợp pháp cho tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động ngoại hối PLNH góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, cũng như các cam kết của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, nó cũng tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước về ngoại hối và hoàn thiện hệ thống quản lý trong lĩnh vực này.
Pháp lệnh ngoại hối xác định nguyên tắc tự do hóa giao dịch vãng lai, cho phép tất cả các giao dịch thanh toán và chuyển tiền giữa người cư trú và không cư trú được thực hiện, theo Điều 6 của PLNH Quy định này phù hợp với Điều khoản VIII trong Điều lệ Quỹ.
Tiền tệ quốc tế (IFM) yêu cầu các quốc gia thành viên thực hiện tự do hóa thanh toán và chuyển tiền cho các giao dịch vãng lai Đây cũng là một trong những cam kết quan trọng của Việt Nam trong quá trình đàm phán gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO).
Nguyên tắc tự do hóa giao dịch vãng lai cho phép người cư trú và không cư trú mua, chuyển, và mang ngoại tệ để thanh toán cho các giao dịch vãng lai khi có chứng từ hợp lệ Cá nhân có tiền ngoại tệ từ kiều hối hoặc nguồn khác được phép cất trữ, mang theo, gửi tiết kiệm và rút cả gốc lẫn lãi bằng ngoại tệ Tuy nhiên, các giao dịch thanh toán và chuyển tiền liên quan đến xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ phải thông qua tổ chức tín dụng được phép cung cấp dịch vụ ngoại hối Người xuất nhập cảnh mang theo ngoại tệ, đồng Việt Nam và vàng vượt mức quy định phải khai báo hải quan, với mức ngoại tệ phải khai báo hiện nay là 7.000 USD hoặc các đồng tiền tương đương.
Nguyên tắc tự do trong các giao dịch vãng lai được thể hiện qua việc đơn giản hóa thủ tục và xóa bỏ một số giấy phép, như giấy phép mua, chuyển, mang ngoại tệ ra nước ngoài cho cá nhân với mục đích học tập và chữa bệnh Thay vào đó, các ngân hàng thương mại sẽ thực hiện bán ngoại tệ và giao dịch chuyển tiền dựa trên việc kiểm tra các chứng từ liên quan để chứng minh tính hợp lệ của giao dịch Đồng thời, cũng xóa bỏ giấy phép xuất nhập khẩu ngoại tệ tiền mặt đối với các tổ chức tín dụng.
Pháp lệnh ngoại hối đã dần nới lỏng các giao dịch vốn, chỉ kiểm soát ở mức độ nhất định Đối với đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, cả đầu tư trực tiếp và gián tiếp đều phải được chuyển qua tài khoản ngân hàng, trong đó đầu tư gián tiếp cần chuyển đổi sang đồng Việt Nam để thực hiện kinh doanh Nhà đầu tư nước ngoài có quyền chuyển vốn đầu tư, lợi nhuận và các nguồn thu hợp pháp khác ra khỏi Việt Nam bằng ngoại tệ.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) được phép cho vay ra nước ngoài, bao gồm việc gửi ngoại tệ, mua trái phiếu nước ngoài và xuất hàng trả chậm Tuy nhiên, việc cho vay ra nước ngoài không được mở rộng cho các tổ chức kinh tế khác mà phải có sự cho phép của Chính phủ, và cá nhân không được phép thực hiện hoạt động cho vay ra nước ngoài.
Vay trả nợ nước ngoài được phép cho các tổ chức kinh tế, TCTD và cá nhân tại Việt Nam Hằng năm, Việt Nam nhận lượng kiều hối lớn từ người Việt ở nước ngoài, chủ yếu để đầu tư và kinh doanh Do đó, pháp luật ngân hàng đã cho phép hợp thức hóa các giao dịch này, nhằm thu hút nguồn vốn tiết kiệm lớn từ kiều bào, góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước.
Theo quy định hiện hành, người cư trú tại Việt Nam có thể tổ chức phát hành chứng khoán ra nước ngoài, trong khi người không cư trú là các tổ chức được phép phát hành chứng khoán trên lãnh thổ Việt Nam Điều này tạo điều kiện cho Chính phủ và doanh nghiệp Việt Nam phát hành trái phiếu ra thị trường quốc tế, niêm yết và bán cổ phiếu ở nước ngoài, cũng như cho phép các công ty nước ngoài niêm yết và chào bán chứng khoán tại Việt Nam.
Trong bối cảnh hội nhập, Việt Nam đang dần mở cửa thị trường ngoại hối và tự do hóa thương mại, dịch vụ theo các thỏa thuận như BTA, AETA, và WTO Chính sách luật ngoại hối đã cho phép các tổ chức tín dụng phi ngân hàng tham gia vào thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và xóa bỏ chế độ cấp phép cho các giao dịch ngoại hối Các đối tượng tham gia có thể thực hiện giao dịch ngoại hối theo thông lệ quốc tế nếu đáp ứng điều kiện của Ngân hàng Nhà nước Đối với hoạt động ngoại hối của các tổ chức tín dụng và tổ chức khác, thủ tục cấp giấy phép đã được đơn giản hóa tối đa Các ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính, có thể trở thành nhà môi giới nhận ủy thác vốn đầu tư để thực hiện đầu tư trên cả thị trường trong nước và quốc tế, bao gồm đầu tư chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) được giao nhiệm vụ quản lý dự trữ ngoại hối nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm khả năng thanh toán quốc tế và bảo toàn dự trữ ngoại hối của nhà nước Dự trữ ngoại hối được tập trung thành quỹ dự trữ, trong khi Bộ Tài chính quản lý một phần ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đột xuất của chính phủ Để đảm bảo an ninh tài chính và tiền tệ, Việt Nam áp dụng một số biện pháp hạn chế hoặc bắt buộc về ngoại hối trong các tình huống khẩn cấp, như hạn chế chuyển tiền vãng lai và chuyển vốn ra nước ngoài Những quy định này dựa trên kinh nghiệm quốc tế và được cho phép theo các Hiệp định của WTO và Điều lệ IMF trong trường hợp mất cân đối cán cân thanh toán quốc tế nghiêm trọng.
1.5.2 Chính sách quản lý tỷ giá
Trước năm 1989, Việt Nam áp dụng cơ chế tỷ giá cố định và đa tỷ giá, với tỷ giá do NHNN Việt Nam ấn định cho quan hệ ngoại thương và phi thương mại Ngoài ra, NHNN còn quy định tỷ giá kế toán nội bộ để bù lỗ cho đơn vị xuất khẩu Từ năm 1987, sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI về đổi mới kinh tế, tỷ giá chính thức đã được điều chỉnh nhiều lần, tiến gần hơn tới thị trường tự do, với chênh lệch giữa hai loại tỷ giá giảm từ 431,2% năm 1986 xuống còn 66,6% năm 1988.
Từ năm 1989, Việt Nam đã trải qua những thay đổi quan trọng trong cơ chế quản lý kinh tế và hoạt động kinh tế đối ngoại, bao gồm việc xóa bỏ cơ chế tỷ giá cố định và áp đặt đa tỷ giá Thay vào đó, nước ta đã chuyển sang áp dụng cơ chế một tỷ giá theo tín hiệu thị trường Mặc dù tình trạng Đô la hóa vẫn tồn tại ở mức cao, cơ chế điều hành tỷ giá ngày càng linh hoạt hơn, phản ánh chính xác hơn cung cầu ngoại tệ và mang lại tác động tích cực cho nền kinh tế.
Trong giai đoạn 1989 - 1998, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành tỷ giá theo một cơ chế tỷ giá cố định có điều chỉnh, với quy định biên độ dao động Cách xác định tỷ giá chính thức và biên độ dao động đã phản ánh mức độ linh hoạt của cơ chế điều hành tỷ giá trong từng giai đoạn khác nhau.
Từ tháng 3/1989 đến tháng 8/1991, tỷ giá VNĐ/USD được điều chỉnh thường xuyên để phản ánh biến động của thị trường, với biên độ điều chỉnh rộng (+5%) Điều này dẫn đến sự biến động mạnh mẽ của cả tỷ giá chính thức và tỷ giá thị trường tự do, theo xu hướng tăng liên tục.
Kinh nghiêm của một số NHTM nước ngoài về phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại Việt N am
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n ô n g t h ô n
2.1 Tình hình kinh tê tỉnh Nghệ An
2.1.1 Điều kiện tự nhiên, xã hội
2.1.1.1 Vị trí địa lý và hành chính
Tỉnh Nghệ An, nằm ở khu vực Bắc Trung Bộ Việt Nam, có vị trí địa lý chiến lược quan trọng với biên giới dài 419 km giáp Lào ở phía Tây, 196 km giáp tỉnh Thanh Hóa ở phía Bắc, 93 km giáp tỉnh Hà Tĩnh ở phía Nam, và 82 km bờ biển Đông ở phía Đông Nghệ An là cửa ngõ ra biển Đông cho vùng Trung Lào và Đông Bắc Thái Lan, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu kinh tế, thương mại, văn hóa và du lịch với các địa phương trong nước và quốc tế.
Nghệ An, tỉnh có diện tích tự nhiên lớn nhất Việt Nam với 16.487 km2, bao gồm 4 vùng sinh thái chính: miền núi, trung du, đồng bằng và biển Tỉnh có 20 đơn vị hành chính, trong đó có thành phố Vinh - đô thị loại I và là trung tâm hành chính, cùng với thị xã du lịch biển Cửa Lò, thị xã Thái Hoà và 17 huyện khác.
Nghệ An sở hữu nhiều loại khoáng sản phong phú, bao gồm nhiên liệu, kim loại và phi kim loại, với 113 vùng mở và 171 điểm quặng Các khoáng sản nổi bật như than thiếc, bô xit, đá vôi, đá ốp lát, sét gạch ngói, và sét xi măng có trữ lượng lớn, tạo cơ hội phát triển ngành công nghiệp khai thác và chế biến Đặc biệt, đá vôi có trữ lượng trên 1 tỷ tấn, đất sét làm nguyên liệu xi măng đạt 300 triệu tấn, và đá xây dựng trên 1 tỷ m3, cùng với đá trắng 982 triệu tấn và đá granite 160 triệu tấn, mang lại lợi thế lớn cho ngành công nghiệp trong nước và xuất khẩu.
THỰC TRẠNG CÁC SẢN PHAM d ị c h v ụ n g o ạ i TỆ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N
Hoạt động của NHNo Nghệ An trong thời gian qua
2.2.1 Mô hình tô chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) tỉnh Nghệ An là chi nhánh của NHNo Việt Nam, được thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Vào tháng 10/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Nghệ Tĩnh ra đời, và đến tháng 10/1991, ngân hàng này được chia tách thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An và Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tĩnh NHNo tỉnh Nghệ An chính thức hoạt động từ tháng 10/1991 trên địa bàn tỉnh Nghệ An Tính đến ngày 31/12/2008, NHNo Nghệ An có tổng số cán bộ là 934 người, phản ánh chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng.
Về trình độ chuyên môn:
- Trình độ Thạc sĩ: 10 người, chiếm tỷ trọng 1.07%
- Trình độ Đại học, Cao đẳng: 525 người, chiếm tỷ trọng 56.21%
- Trình độ Trung cấp, Sơ cấp: 399 người, chiếm tỷ trọng 42,72%
Trong tổng số cán bộ, có 406 người đạt trình độ ngoại ngữ A trở lên, chiếm 43,47% Trong số đó, chỉ có 98 người đạt trình độ C trở lên, tương đương 10,49% Bên cạnh đó, số cán bộ được đào tạo nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối là 18 người, chiếm 1,93%.
Số cán bộ trực tiếp làm nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ là 3 cán bộ, chiếm0.32% Độ tuổi bình quân của cán bộ toàn chi nhánh là 39.43 tuổi.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn tỉnh Nghệ An
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An)
2.2.2 Kết quả hoạt động của NHNo tỉnh Nghệ An trong thời gian qua
NHNo Nghệ An đã hoạt động trong 20 năm (1988 - 2008) với nhiệm vụ chính là đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân Ngân hàng luôn tuân thủ các chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm phát triển kinh tế xã hội địa phương Đồng thời, NHNo Nghệ An không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ mới và mở rộng hoạt động tại thành phố, trở thành ngân hàng thương mại đa năng, vừa kinh doanh vừa phục vụ cộng đồng.
Kết quả hoạt động của NHNo Nghệ An trong những năm qua thể hiện các lĩnh vực như sau:
NHNo Nghệ An hoạt động tại tỉnh nghèo với nhu cầu vốn đầu tư lớn, vì vậy việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu Để thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn, NHNo Nghệ An cần triển khai các chiến lược phù hợp nhằm thu hút nguồn lực đầu tư.
Ngân hàng Nhà nước Nghệ An đang đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và điều hành lãi suất huy động theo mặt bằng thị trường Đồng thời, ngân hàng kết hợp các chương trình khuyến mại, tiếp thị và tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiền gửi Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, NHNo Nghệ An cũng giao khoán chỉ tiêu cho từng chi nhánh, phòng tổ và người lao động, liên kết chặt chẽ với công tác thi đua khen thưởng và phân phối tiền lương.
Bảng số 2.6: Kết quả huy động vốn từ năm 2004 - 2008 Đơn vị tính: tỷ đồng
Vốn huy động tại địa phương 1,795 2,328 2,954 3,611 4,965
Vốn uỷ thác đầu tư 196 191 168 144 92
Vốn vay Ngân hàng cấp trên 337 391 337 338
(Nguồn: Báo cáo thường niên - NHNo Nghệ An)
Chi nhánh cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, và phát hành giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Trong số đó, các sản phẩm được khách hàng ưa chuộng như tiền gửi lãi suất bậc thang theo thời gian và số dư, tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, và tiết kiệm rút gốc linh hoạt Đặc biệt, chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng vàng Ba chữ cũng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng.
Chương trình hàng năm của NHNo Nghệ An thu hút đông đảo khách hàng và tích cực huy động vốn tại địa phương Ngân hàng cũng tận dụng nguồn vốn vay từ NHNo Việt Nam để đáp ứng nhu cầu tín dụng Nhờ vào công tác huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đã đạt được nhiều thành công đến hết năm.
2008, NHNo Nghệ An đã không còn phải vay vốn từ NHNo Việt Nam.
Bảng số 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phương từ năm 2004 - 2008 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn vốn huy động tại địa phương
Theo thời gian huy động 1,795 2,328 2,954 3,611 4,965
Tiền gửi không kỳ hạn 491 552 572 1,599 1,039
Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 899 1,298 1,660 411 952
Tiền gửi, tiền vay TCTD 60 10 9 8 7
(Nguồn: Báo cáo thường niên - NHNo Nghệ An)
Nguồn vốn huy động tại địa bàn đến 31/12/2008 đạt 4.965 tỷ đồng, tăng 2,76 lần so với năm 2004 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân từ
Từ năm 2004 đến 2008, tỷ lệ nguồn vốn huy động tại địa bàn tăng từ 25.44% Trong đó, nguồn vốn ngoại tệ có sự gia tăng nhanh chóng hơn so với nguồn vốn nội tệ, dẫn đến tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ tăng từ 3.45% vào năm 2004 lên 6.65% vào năm 2008.
Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn của NHNo Nghệ An đã giảm từ 27.35% xuống 20.93%, chủ yếu do nguồn tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi thanh toán Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm này là NHNo Nghệ An chưa cải thiện hiệu quả dịch vụ thanh toán.
Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng cho thấy nguồn vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng, từ 71,09% năm 2004 lên 78,13% năm 2008 Ngược lại, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và xã hội, bao gồm tiền gửi Bảo hiểm xã hội và Kho bạc Nhà nước, đã giảm từ 25,57% năm 2004 xuống còn 21,73% năm 2008 Mặc dù nguồn vốn tăng trưởng, NHNo Nghệ An vẫn chưa hiệu quả trong việc thu hút tiền gửi thanh toán từ doanh nghiệp, điều này ảnh hưởng đến khả năng tạo ra nguồn vốn rẻ và tăng thu dịch vụ thanh toán.
Trong những năm qua, NHNo Nghệ An đã tích cực đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Sau khi chuyển giao nhiệm vụ cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng Chính sách xã hội vào năm 2003, ngân hàng đã chuyển hướng sang cho vay phát triển sản xuất hàng hóa, thương mại dịch vụ và mở rộng cho vay tại các đô thị, doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNo Nghệ An đã đầu tư vào các vùng nguyên liệu như mía, dứa, sắn, cam, chè, cà phê và cao su để cung cấp nguyên liệu cho các nhà máy chế biến và xuất khẩu Trong lĩnh vực chăn nuôi, ngân hàng cũng hỗ trợ vay cho các mô hình chăn nuôi có giá trị kinh tế cao như bò sữa, lợn thịt và tôm sú Đối với các dự án lớn, NHNo Nghệ An tham gia đồng tài trợ cho xây dựng cơ sở hạ tầng như đường tránh Vinh và thủy điện Bản Vẽ Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay để chuyển tải vốn đến khách hàng, bao gồm phối hợp với các tổ chức đoàn thể và cho vay qua các công ty cung cấp giống, phân bón, cũng như cho vay mua ô tô và máy kéo.
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nghệ An đạt 3.768 tỷ đồng, tăng 1,8 lần so với cuối năm 2004, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 17,09% Đặc biệt, NHNo Nghệ An chưa mở rộng cho vay ngoại tệ, do đó, 100% dư nợ cho vay tính đến cuối năm 2008 đều bằng đồng nội tệ.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nghệ An chủ yếu tập trung vào cá nhân và hộ gia đình, với tỷ trọng đạt 85,43% vào năm 2008 Dư nợ bình quân đối với mỗi hộ vay vốn đã được nâng lên mức 8.007 ngàn đồng.
Từ năm 2004 đến năm 2008, lãi suất cho vay đã tăng lên 19.700 ngàn đồng, tuy nhiên, đối tượng cho vay nhỏ lẻ vẫn phải chịu chi phí vay cao Mặc dù cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hợp tác xã có sự gia tăng, tỷ trọng của chúng vẫn chỉ chiếm 7.75% Ngược lại, cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước có xu hướng giảm do quá trình cổ phần hóa và hiệu quả kinh doanh kém.
Bảng số 2.8: Kết quả cho vay từ năm 2004 - 2008 Đơn vị tính: tỷ đồng
Theo thành ph ần kinh tế 2,100 2,472 2,847 3,342 3,768
Cá thể hộ gia đình 1,795 2,127 2,448 2,910 3,219
Phục vụ đời sống, khác 224 333 496 762 765
(Nguồn: Báo cáo thường niên - NHNo Nghệ An)
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nghệ An đang chủ yếu hướng đến việc hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn và nông dân Mặc dù cơ cấu kinh tế của Nghệ An còn nhiều thách thức, NHNo vẫn cam kết cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển bền vững trong khu vực nông nghiệp.
Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHNo tỉnh Nghệ A n
Các sản phẩm dịch vụ huy động ngoại tệ NHNo Nghệ An thực hiện gồm:
- Tiền gửi thanh toán ngoại tệ đối với các tổ chức và cá nhân
NHNo Nghệ An cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán ngoại tệ cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng các loại ngoại tệ như USD, EUR, GBP, JPY, HKD, AUD, CAD, SGD, CHF, SEK, DKK, và NOK Đối tượng chính sử dụng dịch vụ này bao gồm cá nhân có thân nhân ở nước ngoài hoặc đi xuất khẩu lao động, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, cùng các tổ chức hành chính, xã hội có quan hệ quốc tế như Hội Chữ Thập Đỏ, trường đại học và viện nghiên cứu.
- Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ
NHNo Nghệ An cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm cho cá nhân bằng đồng USD và EUR, với các hình thức không kỳ hạn và các kỳ hạn từ 3 tháng đến trên 24 tháng.
- Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ
Chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngoại tệ được phát hành theo quy định của NHNo Việt Nam, hiện tại chỉ có chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngoại tệ bằng USD.
Theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An, tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch đều được phép triển khai các sản phẩm và dịch vụ này.
Hàng năm, NHNo Việt Nam tổ chức các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ Tết và sự kiện AGRIBANK CUP Hình thức chính của chương trình là quay số, với giải thưởng lớn nhất là 100 cây vàng 3 chữ A.
Ngân hàng Nhà nước Nghệ An đã bắt đầu triển khai huy động ngoại tệ bằng đô la Mỹ từ tháng 11/2003 và bằng EUR từ tháng 3/2008 Mặc dù việc triển khai này diễn ra chậm hơn so với một số ngân hàng thương mại nhà nước khác trong khu vực, nhưng đã đạt được kết quả cao.
Bảng số 2.10: Kết quả huy động nguồn vốn ngoại tệ từ năm 2004 - 2008
Nguồn vốn ngoại tệ Năm
Tăng so với năm trước (%) 1775% 122% 69% 30% 1%
Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ / nội tệ 3.48% 5.99% 8.08% 8.60% 6.63%
(Nguồn: Báo cáo thường niên - NHNo Nghệ An)
Từ năm 2004 đến 2008, nguồn vốn ngoại tệ tại Việt Nam đã tăng mạnh từ 3.956 triệu USD lên 19.415 triệu USD, tương đương với mức tăng gấp 5.9 lần Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của nguồn vốn ngoại tệ đạt 399.27%, trong khi nguồn vốn nội tệ chỉ tăng 23.93% Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ trên tổng nguồn vốn huy động tại địa phương cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, từ 3.48% năm 2004 lên 6.63% năm 2008.
Bảng số 2.11: Phân tích nguồn vốn ngoại tệ từ năm 2004 - 2008 Đơn vị: ỉ.000 USD
3 Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu - 144 1,109 2,484 316
(Nguồn: Báo cáo thường niên - NHNo Nghệ An)
Tại NHNo Nghệ An, cơ cấu nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm, chiếm tới 97,01% Trong khi đó, tiền gửi thanh toán đã giảm từ 5,11% vào năm 2005 xuống còn 1,36% vào năm 2008 Nguồn vốn ngoại tệ từ phát hành kỳ phiếu của NHNo Việt Nam thường không nhiều do phát hành theo từng đợt.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An có 66 điểm giao dịch phân bố rộng khắp tỉnh, bao gồm nhiều khu vực sâu, xa với hạ tầng giao thông và viễn thông hạn chế Dù gặp khó khăn, NHNo Nghệ An đã tích cực chỉ đạo triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động vốn ngoại tệ tại tất cả các điểm giao dịch nhằm tối ưu hóa mạng lưới của mình Kết quả của việc triển khai này tại các điểm giao dịch đã đạt được nhiều thành công đáng kể.
Bảng số 2.12: Kết quả triển khai huy động nguồn vốn ngoại tệ tại các điểm giao dịch từ năm 2004 - 2008 Điểm giao dịch Năm
Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ của các phòng giao dịch 0% 18.19% 30.70% 34.31% 35.21%
(Từ năm 2008, chuyển 2 phòng giao dịch thành chi nhánh loại 3)
Đến cuối năm 2008, NHNo Nghệ An đã có 65/66 điểm giao dịch thực hiện huy động USD, chỉ còn 01 điểm chưa đủ điều kiện về cơ sở vật chất Sau 9 tháng triển khai, 15 điểm giao dịch đã thực hiện huy động EUR Tổng nguồn vốn ngoại tệ do các phòng giao dịch huy động đạt 6.836 ngàn USD, chiếm 35.21% tổng nguồn vốn ngoại tệ toàn chi nhánh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An (NHNo Nghệ An) thường xuyên hoàn thành kế hoạch huy động tiết kiệm ngoại tệ dự thưởng do NHNo Việt Nam giao, với kết quả nổi bật như năm 2006 đạt 2.716 ngàn USD, tương đương 129% kế hoạch 2.100 ngàn USD, và năm 2007 đạt 5.246 ngàn USD, bằng 263% kế hoạch 2.000 ngàn USD Tuy nhiên, vào năm 2008, NHNo Nghệ An chỉ đạt 4.797 ngàn USD, tương ứng 77.36% kế hoạch 6.200 ngàn USD Đến ngày 31/12/2008, nguồn vốn ngoại tệ của NHNo Nghệ An chiếm 12.77% tổng nguồn vốn ngoại tệ trên địa bàn, đứng thứ hai sau Vietcombank với 40.37%.
NHNo Nghệ An hiện đang cung cấp dịch vụ cho vay ngoại tệ với các hình thức ngắn hạn và trung dài hạn, sử dụng các loại ngoại tệ mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng theo Quyết định 09/2008/QĐ-NHNN ban hành ngày 10/04/2008.
+ Để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Để trả nợ nước ngoài trước hạn
+ Để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài.
Trước khi QĐ 09 có hiệu lực, NHNo Nghệ An đã thực hiện cho vay cho các đối tượng ngoài những đối tượng quy định trong QĐ 966/2003QĐ-NHNN ngày 22/08/2003 của NHNN Việt Nam.
Để triển khai các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ xuất khẩu tại Việt Nam, cần tập trung vào việc tạo ra nguồn thu ngoại tệ từ các hoạt động này.
+ Đối với lao động đi làm việc ở nước ngoài.
+ Để thực hiện các dự án đầu tư theo quyết định của Thủ tuớng Chính phủ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh nhưng không có nguồn thu ngoại tệ có thể nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM sẽ cam kết bằng văn bản bán ngoại tệ hoặc cung cấp hợp đồng mua ngoại tệ kỳ hạn để giúp khách hàng trả nợ vay một cách hiệu quả.
Đánh giá sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHNo tỉnh Nghệ An trong thời gian qua
2.4.1 Kết quả đạt được Đối vói nền kinh tế, các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHNo Nghệ An đã thúc đẩy các hoạt động xuất khẩu hàng hoá sản xuất trong nước mang lại nguồn thu ngoại tệ, thu hút vốn đầu tư, chuyển giao công nghệ, nhập khẩu máy móc thiết bị, nguyên liệu để phát triển sản xuất trong nước, tạo điều kiện cho người dân đi du lịch, học tập, lao động xuất khẩu ở nước ngoài Giúp các doanh nghiệp, người dân được sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiết kiệm được chi phí và thời gian.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nghệ An, với thị phần lớn nhất về nguồn vốn và dư nợ cho vay, cùng mạng lưới chi nhánh rộng khắp, đã đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An, đặc biệt tại các khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa trong bối cảnh toàn cầu hóa Sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHNo Nghệ An không chỉ thay đổi nhận thức của cán bộ, nhân viên về hoạt động ngoại tệ mà còn thúc đẩy họ học hỏi và cải tiến phong cách giao dịch, đáp ứng yêu cầu hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại NHNo Nghệ An Điều này giúp ngân hàng cung cấp các gói sản phẩm toàn diện cho khách hàng, bao gồm cho vay, mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế, từ đó giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Phát triển hoạt động ngoại tệ đã củng cố cơ sở vật chất và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh và xây dựng thương hiệu cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Đặc biệt, điều này còn gia tăng khả năng kinh doanh cho các ngân hàng loại 3 và phòng giao dịch.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đã đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động chung của chi nhánh trong những năm qua, đặc biệt là trong việc tăng nguồn thu ngoài tín dụng Điều này đã giúp chi nhánh hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh và đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên theo chế độ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An đã phát triển các sản phẩm huy động ngoại tệ, chủ yếu là USD và EUR, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm huy động bao gồm tiết kiệm dự thưởng vàng 3 chữ A và kỳ phiếu, với lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Việc huy động ngoại tệ, đặc biệt là USD, được thực hiện tại hầu hết các điểm giao dịch của chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Sản phẩm huy động ngoại tệ đã đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng nguồn vốn của NHNo Nghệ An, với tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn tăng từ 3,48% năm 2004 lên 6,63% năm 2008 Hiện tại, nguồn vốn ngoại tệ chiếm 12,77% tổng nguồn vốn trên địa bàn, đứng thứ hai sau Vietcombank, đồng thời mang lại hiệu quả kinh doanh nhờ vào việc thu phí điều chuyển vốn từ NHNo Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An cung cấp các sản phẩm thanh toán quốc tế đa dạng, bao gồm chuyển tiền, nhờ thu và thư tín dụng Với thế mạnh trong dịch vụ thanh toán biên mậu, NHNo Nghệ An đảm bảo rằng khách hàng tại các huyện, thành phố và thị xã trong tỉnh có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) dẫn đầu thị trường trong việc chi trả kiều hối, kết hợp với cho vay xuất khẩu lao động và hướng dẫn chuyển tiền trước khi đi Khách hàng có thể chuyển tiền qua hai hình thức: ngân hàng và Western Union, với khả năng nhận tiền bằng ngoại tệ USD hoặc EUR tại tất cả các điểm giao dịch.
Chi nhánh mua bán ngoại tệ hàng năm thu được lượng ngoại tệ dồi dào nhờ vào hoạt động chi trả kiều hối, phục vụ cho thanh toán quốc tế và mang lại lợi nhuận cao Tỷ giá mua bán được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và khu vực.
Mặc dù tham gia thị trường thẻ quốc tế muộn, NHNo Nghệ An đã thu hút một lượng khách hàng lớn và sở hữu mạng lưới đại lý phát hành thẻ rộng khắp, điều này cho thấy tiềm năng dẫn đầu thị phần trong tương lai gần.
Mặc dù hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh NHNo Nghệ An đã có sự phát triển nhanh chóng, quy mô hoạt động vẫn chưa cao và chưa tận dụng được tối đa lợi thế về mạng lưới và công nghệ Điều này dẫn đến việc chi nhánh chưa đóng góp nhiều cho sự phát triển kinh tế địa phương cũng như kết quả kinh doanh chung Hơn nữa, sự không đồng nhất trong cung cấp sản phẩm ngoại tệ giữa các chi nhánh loại 1, loại 3 và phòng giao dịch cần được khắc phục.
Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của NHNo Nghệ An hiện vẫn còn đơn điệu và thiếu đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa đạt yêu cầu cao, dẫn đến sức cạnh tranh thấp Việc thiếu nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm dịch vụ đã cung cấp cho khách hàng đã khiến nhiều sản phẩm dịch vụ có xu hướng giảm sút sau một thời gian tăng trưởng nhanh chóng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An cần cải thiện công tác tuyên truyền và quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của mình Hiện nay, nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến các sản phẩm dịch vụ này và chưa hoàn toàn tin tưởng vào chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Một số cán bộ ngân hàng chưa nhận thức đầy đủ về yêu cầu và vai trò của các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ, dẫn đến việc thiếu hiểu biết trong việc giới thiệu và quảng bá cho khách hàng Trình độ chuyên môn của họ còn hạn chế, và thái độ phục vụ chưa đạt yêu cầu chuyên nghiệp.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN
Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại chi nhánh
3.1.1 P hư ơng hướng, m ục tiêu p h á t triển kinh tê tỉnh N gh ệ A n đến năm 2020
Thực hiện Nghị quyết Đại hội tỉnh Đảng bộ tỉnh Nghệ An lần thứ XVI, nhiệm kỳ 2006 -2010, cũng như Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 197/2007/QĐ-TTg ngày 28/12/2007, phương hướng và mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An trong thời gian tới như sau:
Phấn đấu GDP bình quân đầu người đạt 850 USD - 1.000 USD / người vào năm 2010, đạt khoảng 1.560 USD vào năm 2015 và đạt trên 3.100 USD / người vào năm 2020.
Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm giai đoạn 2006 - 2010 đạt 12-13%, giai đoạn 2011 - 2015 đạt 12-12,5% và giai đoạn 2016-2020 đạt 11,5- 12,0%.
Kể từ năm 2010, cơ cấu kinh tế đã chuyển dịch theo hướng tăng cường các ngành phi nông nghiệp, với sự phát triển nhanh chóng của khu vực dịch vụ Năm 2010, tỷ trọng công nghiệp - xây dựng trong GDP đạt 39%, dịch vụ 37% và nông lâm thủy sản khoảng 24% Đến năm 2015, các tỷ lệ này đã thay đổi thành 41,4% cho công nghiệp - xây dựng, 40,4% cho dịch vụ và 18,2% cho nông lâm thủy sản Đến năm 2020, tỷ trọng công nghiệp - xây dựng và dịch vụ đều đạt 43,0%, trong khi nông lâm thủy sản giảm xuống còn 14,0%.
Phát triển mạnh kinh tế đối ngoại, hình thành một số sản phẩm xuất khẩu chủ lực Phấn đấu kim ngạch xuất khẩu đạt trên 350 triệu USD vào năm
2010, đạt khoảng 850 triệu USD vào năm 2015 và đạt trên 1.900 USD vào năm 2020.
Trong giai đoạn 2006-2020, mức thu ngân sách theo giá hiện hành trên địa bàn tăng trung bình hàng năm khoảng 24-25% Cụ thể, vào năm 2010, ngân sách đạt khoảng 5.000 - 5.500 tỷ đồng, tương đương 11,5% GDP; đến năm 2015, con số này tăng lên khoảng 15.600 tỷ đồng, chiếm 14,6% GDP; và vào năm 2020, ngân sách đạt khoảng 47.400 tỷ đồng.
3.1.2 Đ ịn h h ư ớn g p h á t triển sản p h ẩ m dịch vụ củ a N H N o V iệt N am
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện theo đúng định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng được nêu trong Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2030.
2010 và định hướng đến năm 2020 Đó là:
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích, hướng tới nhu cầu của nền kinh tế, cần nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đặc biệt là huy động vốn, tín dụng, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Đồng thời, cần tiếp cận nhanh với ngân hàng hiện đại và các dịch vụ tài chính công nghệ cao Hệ thống này phải đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, phát triển nông nghiệp và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh chóng Hệ thống dịch vụ ngân hàng cần liên kết chặt chẽ, cung cấp dịch vụ chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế với giá cả hợp lý.
Trong những năm qua, NHNo Việt Nam đã tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đến cuối năm 2008, ngân hàng đã giới thiệu 170 sản phẩm dịch vụ, được phân loại thành 10 nhóm khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Nhóm sản phẩm tiền gửi
- Nhóm sản phẩm cấp tín dụng
- Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước.
- Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
- Nhóm sản phẩm đầu tư
- Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ
- Nhóm các sản phẩm khác.
Trong năm 2009 và các năm tiếp theo, NHNo Việt Nam đã tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Ngân hàng tập trung vào đầu tư và đào tạo nguồn nhân lực, cũng như đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa để nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập Đặc biệt, Ban lãnh đạo NHNo đã đặt mục tiêu phát triển các hoạt động hợp tác quốc tế và kinh doanh ngoại hối, với mong muốn đưa các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ trở thành hoạt động nghiệp vụ tiên phong trong tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế.
3.1.3 Đ ịn h h ư ớn g p h á t triển sản p h ẩ m dịch vụ n goại tệ của N H N o N gh ệ A n
3.1.3.1 Định hướng về thị trường và thị phần
Tiếp tục mở rộng khai thác thị trường nông nghiệp và nông thôn, cung cấp dịch vụ ngoại tệ cho cá nhân và doanh nghiệp tại khu vực này Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh và thu hút khách hàng tại thành phố, thị xã và khu công nghiệp Tận dụng lượng khách hàng hiện có để phát triển sản phẩm dịch vụ cho cá nhân, đồng thời mở rộng đối tượng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và sản xuất chế biến hàng hóa xuất khẩu.
Đến năm 2010, NHNo Nghệ An đã trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực kiều hối, đứng thứ hai về huy động vốn ngoại tệ và đứng thứ ba đến thứ tư trong các lĩnh vực cho vay ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu và mua bán ngoại tệ Đến năm 2015, ngân hàng này tiếp tục dẫn đầu về huy động vốn và kiều hối, đồng thời giữ vị trí thứ hai hoặc thứ ba trong các lĩnh vực còn lại.
3.13.2 Định hướng về sản phẩm dịch vụ ngoại tệ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Việt Nam cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại địa bàn Đặc biệt, NHNo Nghệ An chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mạnh như chuyển tiền kiều hối, huy động ngoại tệ, mua bán ngoại tệ và thanh toán biên mậu.
Triển khai rộng rãi các nghiệp vụ tài chính tại tất cả các chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch, đảm bảo 100% thực hiện ít nhất 3 nhóm sản phẩm dịch vụ: chuyển tiền kiều hối, huy động vốn và mua bán ngoại tệ Mục tiêu là phát huy lợi thế mạng lưới và tạo sự thống nhất trong việc cung cấp dịch vụ ngoại tệ cho khách hàng Đồng thời, mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế trực tiếp tại các chi nhánh ở các khu vực kinh tế phát triển như thành phố Vinh, Diễn Châu, Nghĩa Đàn, Quỳnh Lưu, Nghi Lộc và Cửa Lò.
Bàn thu đổi ngoại tệ, thẻ quốc tế triển khai các vùng trọng điểm du lịch là Tp Vinh, TX cửa Lò, Nam Đàn,
Chúng tôi không chỉ tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ và kênh cung ứng phân phối, mà còn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ ngoại tệ đạt tiêu chuẩn quốc tế với giá cả hợp lý cho từng đối tượng khách hàng.
Giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại NHNo tỉnh Nghệ A n
3.2.1 T ổ ch ứ c bộ m áy và cán bộ
3.2.1.1 Xây dựng tổ chức bộ máy và chức năng nhiệm vụ
NHNo Nghệ An hiện có 66 điểm giao dịch gồm 01 Hội sở NHNo tỉnh,
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nghệ An hiện có 21 chi nhánh loại 3 và 44 phòng giao dịch trải rộng khắp tỉnh Nghệ An Trong thời gian tới, NHNo Nghệ An cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch hiện tại Việc mở thêm phòng giao dịch mới chỉ nên được thực hiện ở các thành phố, thị xã, khu vực cửa khẩu, khu kinh tế và khu công nghiệp khi thật sự cần thiết và đảm bảo tính hiệu quả trong kinh doanh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) tỉnh cần thiết lập quy định rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ và sự phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ để cung cấp dịch vụ ngoại tệ cho khách hàng Đồng thời, các phòng này cũng cần tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại các chi nhánh ngân hàng Nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ tại NHNo Nghệ An trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ cần được phân công cụ thể để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
- Phòng Kinh doanh Ngoại hối:
+ Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: Thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh nước ngoài, chi trả kiều hối,
+ Hướng dẫn, chỉ đạo Ngân hàng cơ sở về quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối.
+ Xây dựng chiến lược về phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ của toàn chi nhánh.
+ Chịu trách nhiệm về các sản phẩm huy động ngoại tệ, điều hành lãi suất, kỳ hạn,
+ Giao chỉ tiêu kinh doanh ngoại tệ, theo dõi đánh giá kết quả hoàn thành kế hoạch của các Ngân hàng cơ sở.
Chủ trì xây dựng các biện pháp ưu đãi cho các chi nhánh có hoạt động kinh doanh ngoại tệ lớn, bao gồm các chính sách về lãi suất và phí Điều này nhằm hỗ trợ các khách hàng lớn có quan hệ thanh toán xuất nhập khẩu và mua bán ngoại tệ tại NHNo.
Chỉ đạo các ngân hàng cơ sở thực hiện cho vay bằng cả nội tệ và ngoại tệ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, thương mại dịch vụ và hoạt động xuất nhập khẩu.
Hỗ trợ các ngân hàng cơ sở trong việc thẩm định cho vay các dự án lớn liên quan đến ngoại tệ, nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng về thẩm định dự án, cho vay doanh nghiệp và tài trợ thương mại.
- Phòng Dịch vụ và Marketing:
+ Xây dựng và triển khai kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá về các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại chi nhánh.
+ Thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ quốc tế và chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế,
Tại các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch cần hoàn tất việc triển khai các nghiệp vụ theo quyết định 388/QĐ-HĐQT-QHQT ngày 05/09/2005, cùng với các văn bản liên quan đến quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
32.1.2 Tuyển dụng, đào tạo và bố trí sử dụng cán bộ
Để đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An cần bổ sung nguồn nhân lực có chuyên môn về kinh doanh đối ngoại, tiếng Anh và nghiệp vụ thanh toán quốc tế Việc tuyển dụng, đào tạo lại và bố trí sử dụng cán bộ là cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Trong quá trình tuyển dụng hàng năm, cần ưu tiên chỉ tiêu tuyển dụng cán bộ tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế đối ngoại với chất lượng khá giỏi Đồng thời, lựa chọn các cán bộ trẻ có năng lực tại các chi nhánh để đào tạo về nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và tiếng Anh qua các lớp tập huấn, cũng như thực tập tại các chi nhánh khác trong hệ thống NHNo Việt Nam.
Tại chi nhánh, cần tổ chức tập huấn cho toàn bộ cán bộ, nhân viên để hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm ngoại tệ của NHNo Nghệ An, nhằm giới thiệu và quảng bá hiệu quả đến khách hàng Mỗi cán bộ nhân viên cần nhận thức rằng phát triển sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và thu nhập Đối với cán bộ trực tiếp cung cấp dịch vụ ngoại tệ, cần được đào tạo quy trình nghiệp vụ để thực hiện dịch vụ nhanh chóng và chất lượng Đồng thời, rèn luyện thái độ phục vụ chuyên nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cán bộ cũng cần bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu để tư vấn khách hàng lựa chọn phương án tối ưu về chi phí, an toàn và thuận tiện Cán bộ quản lý tại các chi nhánh cần nắm rõ xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình tổ chức thực hiện và đánh giá nhu cầu cũng như ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Đào tạo có thể được thực hiện qua nhiều hình thức như in ấn tài liệu để tự học, sử dụng giáo trình điện tử, tổ chức lớp đào tạo có kiểm tra, viết bài thu hoạch, hoặc tổ chức các cuộc thi tìm hiểu.
Do số lượng cán bộ thành thạo nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế còn hạn chế, việc bố trí sử dụng cán bộ đúng chuyên môn đã được đào tạo là rất quan trọng Cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý cho cán bộ làm việc trong lĩnh vực này, bao gồm xếp thang bậc lương và hỗ trợ học tập nâng cao trình độ.
3.2.2 X â y d ự n g và tổ chứ c thực hiện chiến lược p h á t triển h o ạ t đ ộ n g kinh doan h n g o ạ i tệ Để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ, NHNo Nghệ An cần xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ theo từng giai đoạn phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như chiến lược phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn trong từng thời kỳ.
Để xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, NHNo Nghệ An cần tiến hành khảo sát tình hình kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng trên địa bàn Đồng thời, ngân hàng cũng cần dự báo thị trường và xem xét nguồn lực hiện có để xác định các mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Các chỉ tiêu cần chú trọng bao gồm tốc độ tăng trưởng, triển khai sản phẩm mới, kết quả hoạt động, thị phần và doanh thu dịch vụ, từ đó cụ thể hóa cho từng kỳ kế hoạch.
Để thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ, NHNo Nghệ An cần xây dựng kế hoạch kinh doanh ngoại tệ hàng năm phù hợp với kế hoạch chung của toàn chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cần giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh ngoại tệ cho từng chi nhánh ngân hàng loại 3, với các chỉ tiêu cụ thể và chi tiết cho các hoạt động như huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối và thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Dựa trên kế hoạch kinh doanh ngoại tệ của NHNo Nghệ An, các chi nhánh loại 3 cần giao khoán nhiệm vụ cho từng phòng giao dịch, phòng nghiệp vụ và từng cán bộ nhân viên theo tháng, quý và năm.