Giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

Bộ GIÁO DỤCVÀĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆTNAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LÊ MẠNH HÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CẮC SẢN PHẨM DỊCH vụ NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾTÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT H O C V IỆ N N G ÂN H À N G _ TRUNG TÂM THÕNG TIN -THU' VIỆN HÀ NỘI - 2009 T H Ư V IỆ N s £ lV5H LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trên./ Người cam đoan Lê Mạnh Hùng MỤC LUC LỜI MỞ Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên u Phương pháp nghiên u Kết cấu Luận văn .3 CHƯƠNG 1: CÁC SẢN PHAM d ị c h v ụ n g o i t ệ c ủ a n g â n HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT N A M 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương m ại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt N am 1.2.1 Khái quát sản phẩm dịch vụ ngoại t ệ 1.2.2 Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt N am 10 1.2.3 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngoại t ệ 15 1.3 Sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ hoạt động củaN H TM • 16 1.3.1 Tăng quy mô hoạt động kinh doanh NHTM .16 1.3.2 Tăng hiệu hoạt động kinh doanh N H TM .17 1.3.3 Tăng lực cạnh tranh NHTM 17 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM 18 1.4.1 Nhân tố khách quan 18 1.4.2 Nhân tố chủ quan 19 1.5 Một số chế, sách điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngoại hối NHTM Việt N am 20 1.5.1 Chính sách quản lý ngoại h ố i 20 1.5.2 Chính sách quản lý tỷ giá .23 1.5.3 Chính sách khắc phục la hóa kinh tế 27 1.6 Kinh nghiêm số NHTM nước phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Việt N am 28 1.6.1 Sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM nước Việt N am 28 1.6.2 Điểm mạnh ngân hàng nước .32 1.6.3 Điểm mạnh ngân hàng nước 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC SẢN PHAM d ị c h v ụ n g o i TỆ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁ T TRIỂN NÔNG THÔN TỈN H NG HỆ A N 35 2.1 Tình hình kinh tế tỉnh Nghệ A n 35 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, xã h ộ i 35 2.1.2 Tình hình kinh tế tỉnh Nghệ An 37 2.1.3 Một số hoạt động kinh tế đối ngoại tỉnh Nghệ A n 41 2.2 Hoạt động NHNo Nghệ An thời gian qua 44 2.2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ A n 44 2.2.2 Kết hoạt động NHNo tỉnh Nghệ An thời gian qua 46 2.2.3 Tổ chức hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ A n 52 2.3 Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo tỉnh Nghệ A n 54 2.3.1 Huy động ngoại tệ 54 2.3.2 Tín dụng ngoại t ệ 58 2.3.3 Thanh toán quốc tế 60 2.3.4 Dịch vụ kiều h ố i 62 2.3.5 Mua bán ngoại tệ 64 2.3.6 Sản phẩm dịch vụ khác 66 2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo tỉnh Nghệ An thời gian qua 67 2.4.1 Kết đạt 67 2.4.2 Tồn tại, hạn ch ế .69 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn ch ế 72 CHƯƠNG 3: G IẢ I PHÁ P PHÁT TRIỂN s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ NGOẠI TỆ TẠ I NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆ P VÀ PHÁ T TRIEN NÔNG TH Ô N TỈN H NG HỆ A N 78 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ chi nhánh NHNo tỉnh Nghệ A n 78 3.1.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An đến năm 2020 78 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Việt N am 79 3.1.3 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An 80 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo tỉnh Nghệ A n 81 3.2.1 Tổ chức máy cán b ộ .81 3.2.2 Xây dựng tổ chức thực chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ .84 3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ 85 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngoại tệ tăng cường hình thức khuyến mại, tiếp thị 87 3.2.5 Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch kỹ giao tiếp với khách hàng 89 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngoại t ệ 90 3.2.7 Đầu tư sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 91 3.2.8 Tăng cường công tác đạo, kiểm tra, giám sát phòng ngừa rủi ro 92 3.2.9 Các giải pháp nghiệp vụ cụ th ể 93 3.3 Một số kiến n g h ị 97 3.3.1 Đối với UBND tỉnh Nghệ An Chính p h ủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt N am 100 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am 102 KẾT LU Ậ N 105 TÀI LIỆU THAM K H Ả O 107 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ CBNV Cán nhân viên GAST Hiệp định Chung Thương mại Dịch vụ IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NTTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước PLNH Pháp lệnh Ngoại hối TCTD Tổ chức tín dụng TTNTLNH Thị trường ngoại tệ liên Ngân hàng UBND Uỷ ban nhân dân WTO Tổ chức Thương mại Thế giới ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam Habubank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Seabank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Vietcombank Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoài quốc doanh DANH MỤC BẢNG BIÊU, s Đ ổ Các bảng, sơ đồ Mục lục Nội dung Bảng số 2.1 2.1.2 Tốc độ tăng trưởng GDP nước Nghệ An Bảng số 2.2 2.1.2 Bảng số 2.3 2.1.2 Bảng số 2.4 2.1.3 Bảng số 2.5 2.1.3 Sơ đồ 2.1 2.2.1 GDP theo giá thực tế bình quân đầu người nước Nghệ An từ năm 2004-2007 Cơ cấu tổng sản phẩm địa bàn tỉnh Nghệ An phân theo ngành kinh tế từ năm 2004-2008 Kim ngạch xuất nhập hàng hoá, dịch vụ địa bàn tỉnh Nghệ An từ năm 2004-2008 Số người lao động xuất nguồn thu ngoại tệ từ xuất lao động địa bàn tỉnh Nghệ An từ năm 2004-2008 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ An Bảng số 2.6 2.2.2 Kết huy động vốn từ năm 2004-2008 Bảng số 2.7 2.2.2 Bảng số 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động địa phương từ năm 2004-2008 2.2.2 Kết cho vay từ năm 2004 - 2008 Phạm vi cung cấp sản phẩm dịch vụ ngoại tệ điểm giao dịch Kết huy động nguồn vốn ngoại tệ từ năm Bảng số 2.10 2.3.1 2004 - 2008 Bảng số 2.9 2.2.3 Bảng số 2.11 2.3.1 Phân tích nguồn vốn ngoại tệ từ năm 2004 - 2008 Kết triển khai huy động nguồn vốn ngoại tệ điểm giao dịch từ năm 2004 - 2008 Kết hoạt động tín dụng ngoại tệ từ năm 2004 Bảng số 2.13 2.3.2 - 2008 Kết hoạt động toán quốc tế từ năm Bảng số 2.14 2.3.3 2004 - 2008 Bảng số 2.12 2.3.1 Trang 43 43 44 46 49 51 52 53 56 59 61 61 62 64 66 Bảng số 2.15 2.3.4 Kết chi trả kiều hối từ năm 2004 - 2008 69 Bảng số 2.16 2.3.5 Kết mua bán ngoại tệ từ năm 2004 - 2008 70 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập WTO, thực lộ trình cắt giảm thuế quan hàng rào thương mại theo hiệp định song phương, đa phương hoạt động trao đổi thương mại hàng hoá, dịch vụ gia tăng mạnh mẽ tạo hội cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động lĩnh vực xuất nhập thu hút vốn đầu tư nước Đối với lĩnh vực Ngân hàng, gia nhập WTO đồng nghĩa cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng nước với Ngân hàng nước ngày gay gắt Khi Việt Nam phải mở cửa thị trường tài ngân hàng, dỡ bỏ hạn chế việc thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, số lượng chi nhánh, loại hình dịch vụ ngân hàng nước ngồi có nhiều hội xâm nhập thị trường Việt Nam với ưu trình độ quản lý tiên tiến, công nghệ đại, sản phẩm đa dạng phong phú, chất lượng dịch vụ cao, đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Nghệ An nằm vùng trung tâm Bắc Trung bộ, tuyến giao lưu Bắc Nam - Đơng Tây Phía Tây giáp nước Cộng hịa Nhân dân Lào, Phía Đơng giáp biển Đơng Nghệ An có tuyến đường sắt, đường bộ, đường thủy nội địa quốc tế đường hàng không cửa ngõ thông biển Đông Trung Lào vùng Đông Bắc Thái Lan Trong năm qua, kinh tế Nghệ An phát triển toàn diện nhiều mặt Trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, du lịch, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, xuất lao động, có bước tăng trưởng cao, tạo mơi trường thuận lợi cho NHTM hoạt động phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Hiện nay, NHTM địa bàn nỗ lực thực tái cấu đại hoá Ngân hàng, phát triển hệ thống dịch vụ Ngân hàng đa dạng, đa tiện ích đáp ứng nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng có, đồng thời tiếp cận nhanh dịch vụ ngân hàng mới, đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh để sẵn sàng bước vào sân chơi lớn, thích ứng nhanh chóng trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An tiến hành nhiều năm điểm xuất phát thấp nên chưa phong phú đa dạng, quy mô nhỏ, chất lượng dịch vụ chưa cao, sức cạnh tranh thấp So với yêu cầu kinh tế NHTM khác địa bàn, sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Nghệ An cịn chưa phát huy hết mạnh tiềm Do vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An vô cấp bách nhằm đưa hoạt động ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ An đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương kế hoạch triển khai đề án cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2006-2010 năm Vì vậy, tác giả luận văn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” làm mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề có tính chất lý luận sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt Nam - Phân tích đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Là sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An hoạt động kinh doanh ngoại tệ 94 xuất nhập cần xây dựng hạn mức tín dụng áp dụng chung cho nội ngoại tệ Đối với ngân hàng sở tiêu tăng trưởng dư nợ hàng năm cần giao tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay ngoại tệ tài trợ thương mại Có sách ưu đãi lãi suất cho vay, điều kiện tín dụng khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ NHNo Nghệ An từ tín dụng, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, Phát triển sản phẩm phái sinh để giúp khách hàng phòng ngừa rủi ro vay vốn ngoại tệ 3.2.93 Thanh toán quốc tế Các ngân hàng sở phải bám sát doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, nguồn hàng xuất khẩu, dự án đầu tư địa bàn để tiếp cận thu hút giao dịch nhà máy chế biến nông lâm thuỷ hải sản xuất (Thanh Chương, Diễn Châu, Quỳnh Lưu, Nghĩa Đàn, Nghi Lộc, ); Nhà máy khai thác xuất khoáng sản đá trắng, đá granit, vàng, thiếc, sắt, (Quỳ Hợp, Tân Kỳ, Nghĩa Đàn, Quế Phong, ); Các dự án đầu tư có nhu cầu mua sắm nhập thiết bị, (Thuỷ điện, xi măng, ) Đối với chi nhánh có đủ điều kiện sở vật chất, cán bộ, NHNo Nghệ An đề nghị NHNo Việt Nam cho phép chi nhánh hiện nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp, chi nhánh chưa đủ điều kiện, NHNo Nghệ An hỗ trợ chi nhánh thực Thị trường xuất nhập Nghệ An chủ yếu nước láng giềng Trung Quốc Lào Năm 2008, thị trường Trung Quốc đạt 49 triệu USD, chiếm tới 33.65% kim ngạch, Lào đạt 17 triệu USD chiếm 11.54% Do vậy, NHNo Nghệ An cần ý phát triển hình thức tốn biến mậu mạnh hệ thống NHNo Việt Nam Tại tất chi nhánh NHNo thuộc biên giới có cửa với Trung Quốc Quảng Ninh, Lạng Sơn, Lào Cai, Cao Bằng ký Thoả thuận hợp tác với nhiều NHTM Trung Quốc Ngân hàng Nông nghiệp, Công thương, Kiến thiết, NHNo Việt Nam ký thoả thuận toán biên mậu với ngân hàng Phongsavanh - Lào triển khai toán chi nhánh NHNo Quảng Trị Để tận dụng mạnh này, NHNo Nghệ An cần tiếp tục ký Thoả thuận hợp tác toán biên mậu 95 với tất chi nhánh NHNo thuộc biên giới Việt Trung chi nhánh NHNo Quảng Trị để thuận lợi toán biên mậu Bên cạnh đó, NHNo Nghệ An cần khai thác giao dịch chuyển tiền phục vụ nhu cầu du học, du lịch, chữa bệnh, cơng tác nước ngồi Các giao dịch chưa nhiều có xu hướng tăng nhanh chóng Thơng qua cơng ty tuyển chọn đưa học sinh du học để kết hợp cho vay, phát hành thẻ chuyển tiền Ký hợp đồng hợp tác với công ty tổ chức tua du lịch quốc tế việc cung ứng dịch vụ tốn chi phí, thu đổi ngoại tệ cho khách hàng du lịch công ty du lịch nước 32.9.4 Chuyển tiền kiều hối Tổ chức điều tra khảo sát tồn gia đình có thân nhân làm việc sinh sống nước Việc điều tra khảo sát giao cho cán tín dụng, điều tra tất xã địa bàn Trên sở kết điều tra, giao cho cán tín dụng phụ trách địa bàn tiếp cận, hướng dẫn cho khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua NHNo Nghệ An Gắn với cho vay xuất lao động NHNo Nghệ An cần làm tốt công tác hướng dẫn cách chuyển tiền cho người lao động trước làm việc nước Cử cán trực tiếp đến lớp đào tạo, dạy nghề cho người lao động trước xuất lao động để hướng dẫn, phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền Để làm tốt công tác này, trước hết phải đào tạo nghiệp vụ kỹ tiếp thị cho tất CBNV để tuyên truyền, vận động, thu hút khách hàng Do người lao động hạn chế ngoại ngữ giao tiếp với ngân hàng nước nên tài liệu hướng dẫn, thẻ chuyển tiền cần in tiếng Việt tiếng nước địa người lao động đến làm việc tiếng Anh Nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Trước hết thái độ phục vụ nhiệt tình, hướng dẫn khách hàng chu đáo, sẵn sàng tra sốt thơng tin theo u cầu khách hàng, lưu giữ điện thoại, địa khách hàng để có thơng tin báo cho khách hàng biết Đối với điểm giao dịch có số lượng kiều hối lớn cần có quầy giao dịch riêng phục vụ khách hàng Thực chi trả ngoại tệ mặt chuyển đổi loại ngoại tệ khác theo yêu cầu khách hàng 96 Thường xuyên thực chương trình khuyến mại cho khách hàng chương trình tặng quà lần, chương trình cộng điểm, chương trình khuyến mại tết cổ truyền dân tộc, với sách ưu đãi phí dịch vụ chuyển tiền, tỷ giá mua bán ngoại tệ Thực chi trả kiều hối trực tiếp đến tất điểm giao dịch thơng qua hai hình thức qua dịch vụ Western Union qua tài khoản ngân hàng giấy tờ tuỳ thân Mở thêm dịch vụ chi trả kiều hối nhà, trước mắt thí điểm thực chi trả khách hàng giao dịch thường xuyên, khách hàng có số tiền lớn 32.9.5 Mua bán ngoại tệ Hoạt động mua bán ngoại tệ gắn liền phục vụ cho nghiệp vụ huy động ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, tốn xuất nhập khẩu, cho vay ngoại tệ, Vì vậy, để phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ hoạt động mua bán ngoại tệ cần phải mở rộng hình thức mua bán ngoại tệ chuyển khoản, tiền mặt, loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, JPY, HKD, Đồng thời triển khai sản phẩm dịch vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn, hoán đổi quyền chọn tiền tệ để khách hàng có thêm cơng cụ phịng ngừa rủi ro, linh hoạt hoá nguồn vốn, giúp chuyển đổi nguồn vốn từ đồng tiền sang đồng tiền khác, tận dụng hội kinh doanh chêch lệch lãi suất, sử dụng dòng tiền khách hàng hiệu NHNo Nghệ An cần thực sách tỷ giá linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, địa bàn Các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trọn gói sản phẩm dịch vụ cần ưu đãi tỷ giá, chi hoa hồng để khuyến khích khách hàng bán ngoại tệ sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn khác cần áp dụng tỷ giá khác để đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro cho chi nhánh Để tăng doanh số mua bán ngoại tệ, NHNo Nghệ An mở bàn thu đổi ký hợp đồng với tổ chức để mở đại lý thu đổi ngoại tệ địa bàn có hoạt động du lịch phát triển TP Vinh, TX cử a Lò, Nam Đàn Cửa 97 NHNo Nghệ An cần chủ động hạch toán lỗ lãi mua bán ngoại tệ theo chi nhánh, phòng giao dịch sản phẩm, từ xác định tỷ giá mua bán phù hợp cho chi nhánh, khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3 Đ ô i vớ i U B N D tỉn h N g h ệ A n C h ín h p h ủ Nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho NHNo Nghệ An phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ, Chính phủ UBND Nghệ An cần: - Có chế, sách giải pháp nhanh chóng phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An theo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 Thủ tướng phê duyệt Cụ thể cần tập trung ưu tiên bố trí nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn ODA để đầu tư xây dựng cho ngành, lĩnh vực, đặc biệt đầu tư cơng trình hạ tầng giao thơng, bến cảng, sân bay, khu kinh tế, khu công nghiệp cửa khẩu, để Nghệ An trở thành trung tâm công nghiệp, du lịch, thương mại vùng Bắc Trung v ề bến cảng cần nâng cấp Cảng Cửa Lò, nạo vét luồng lạch cho tầu vào thuận lợi, nâng công suất đạt 6-8 triệu tấn, gắn với hình thành phát triển Khu kinh tế Đơng Nam Nghệ An Xây dựng nâng cấp Sân bay Vinh đạt tiêu chuẩn sân bay quốc tế, mở thêm đường bay nội địa Vinh - Hà Nội, Đà Nẵng đường bay quốc tế Vinh - Viên Chăn (Lào), Đông Bắc Thái Lan, Hải Nam (Trung Quốc), Khu kinh tế Đơng Nam với hai khu chức khu phi thuế quan khu thuế quan Trong khu phi thuế quan khu vực xác định khu quy hoạch chung gắn phần cảng biển Cửa Lò; Khu thuế quan khu vực lại gồm khu công nghiệp, khu chế xuất, khu cảng dịch vụ hậu cần, khu đô thị, khu vui chơi giải trí, khu du lịch dịch vụ, khu dân cư khu hành Phát triển kinh tế cửa gắn với cửa có xây dựng Nậm cắn (Kỳ Sơn), Thanh Thuỷ (Thanh Chương), Thông Thụ (Quế Phong) - ƯBND tỉnh Nghệ An cần đẩy mạnh cải cách hành chính, đổi quản lý điều hành máy quyền cấp, nâng cao tính chủ động sáng tạo để nâng cao lực cạnh tranh tỉnh, tạo môi trường thuận lợi 98 nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp nước Để làm tốt vấn đề này, UBND tỉnh Nghệ An cần thực chế cửa liên thông nhu cầu đăng ký kinh doanh, cấp giấy chứng nhận đầu tư để rút ngắn thời gian chi phí cho doanh nghiệp Đẩy nhanh tiến độ lập quy hoạch chi tiết khu kinh tế, khu công nghiệp, đô thị, công bố công khai, hỗ trợ nhà đầu tư cơng tác giải phóng mặt - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng công tác đào tạo nghề Nghệ An mạnh nguồn lao động chất lượng nguồn nhân lực chưa cao Cán quản lý máy quyền cịn thiếu kiến thức kinh tế đối ngoại nên việc quảng bá, thu hút đầu tư nước bị hạn chế Cán quản lý doanh nghiệp chưa đủ khả tìm kiếm thị trường quốc tế, trực tiếp giao dịch, đàm phán ký kết hợp đồng với đối tác nước ngồi Lực lượng có trình độ ngoại ngữ, tay nghề cao cịn chưa tạo sức hút đầu tư doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, ngành công nghệ cao vào đầu tư địa bàn Nghệ An Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trước hết Nghệ An phải nhanh chóng đề xuất với Bộ, Ngành nâng cấp thành lập trường Đại học, trường dạy nghề có chất lượng cao, mở chuyên ngành đào tạo kinh tế đối ngoại, ngoại ngữ Thực xã hội hoá giáo dục từ bậc giáo dục phổ thông trung học đến dạy nghề đại học Khuyến khích ưu đãi dự án đầu tư đào tạo nguồn nhân lực địa bàn Dành phần ngân sách cho công tác đào tạo cán quản lý làm công tác kinh doanh đối ngoại học tập nâng cao trình độ, kể học nước ngồi Có chế độ thu hút nhân tài người lao động có trình độ cao lĩnh vực kinh doanh đối ngoại Hỗ trợ kinh phí đào tạo cho việc đào tạo cán quản lý doanh nghiệp địa phương Tổ chức đoàn cán quản lý doanh nghiệp tham quan học tập, khảo sát thị trường nước ngồi - Đẩy mạnh cơng tác xuất lao động vừa giải việc làm địa phương vừa tạo nguồn thu ngoại tệ Trước hết, UBND tỉnh Nghệ An cần đưa xuất lao động thành tiêu kinh tế xã hội phải thực cho năm thời kỳ Thành lập Ban đạo công tác xuất 99 lao động từ tỉnh đến huyện xã phường, huy động tham gia cấp uỷ, quyền ban ngành, đoàn thể doanh nghiệp xuất lao động NHTM UBND tỉnh Nghệ An đạo quan chức tạo điều kiện thuận lợi cho tất doanh nghiệp xuất lao động nước có giấy phép tuyển dụng lao động địa phương làm việc nước ngồi, xố bỏ tình trạng ngăn cản, giới hạn địa bàn tuyển dụng doanh nghiệp Khuyến khích doanh nghiệp phối hợp với trung tâm, trường dạy nghề đào tạo hướng nghiệp ngoại ngữ cho người lao động trước xuất để người lao động lựa chọn thị trường, cơng việc có thu nhập cao thơng qua hỗ trợ kinh phí đào tạo dạy nghề cho người lao động Để người lao động có đủ chi phí xuất lao động thị trường có chi phí cao Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan, hầu hết gia đình có thân nhân lao động xuất khơng có đủ tiền tài sản đảm bảo tiền vay UBND tỉnh Nghệ An cần thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn để giúp người lao động xuất đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Tăng cường công tác giám sát hoạt động doanh nghiệp xuất lao động tránh tình trạng lừa đảo, thiếu trách nhiệm doanh người người lao động, bảo vệ quyền lợi người lao động Tổ chức in tài liệu, đĩa CD, cẩm nang lưu ý cho người lao động nước quy định pháp luật, phong tục tập quán nước sở tại, địa chỉ, số điện thoại cần hỗ trợ thông tin quảng bá kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An Với trên 40 ngàn lao động 20 nước cầu nối quan trọng Nghệ An với thị trường nước - Thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngoại hối địa phương Chỉ đạo quan chức thường xuyên phối hợp, kiểm tra, giám sát xử lý hành vi vi phạm pháp luật hoạt động, kinh doanh ngoại tệ tổ chức cá nhân Đặc biệt ý hoạt động đại lý thu đổi ngoại tệ, tiệm kinh doanh vàng bạc, việc buôn bán, vận chuyển, niêm yết giá cả, sử dụng ngoại tệ thị trường 100 3 Đ ố i vớ i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m - Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thi hành PLNH Mặc dù PLNH có hiệu lực từ ngày 01/06/2006 Chính phủ sớm ban hành Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định chi tiết thi hành PLNH Tuy nhiên đến nhiều nội dung PLNH chưa có văn hướng dẫn thi hành giai đoạn dự thảo, lấy ý kiến Thông tư hướng dẫn việc toán, chuyển tiền giao dịch vãng lai sử dụng ngoại hối lãnh thổ Việt Nam; Hướng dẫn dịch vụ nhận chi trả ngoại tệ; Hướng dẫn giao dịch hối đoái thị trường ngoại tệ Việt Nam, Điều gây lúng túng cho NHTM xây dựng ban hành văn hướng dẫn quy trình nghiệp vụ giao dịch ngoại tệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ - Nới lỏng giảm bớt kiểm sốt thủ tục hành chính, giấy tờ nhằm thực sách tự hố giao dịch vãng lai, thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, hạn chế tối đa lượng ngoại tệ trôi thị trường, đồng thời đáp ứng nhu cầu hợp pháp, hợp lý ngoại tệ, đảm bảo quyền mua, bán sử dụng ngoại tệ phù hợp với luật pháp tổ chức cá nhân cư trú không cư trú Pháp lệnh ngoại hối Nghị định 160/2006/NĐ-CP khẳng định tất giao dịch toán chuyển tiền giao dịch vãng lai người cư trú không cư trú tự thực phải xuất trình chứng từ theo quy định TCTD chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thực loại giấy tờ, chứng từ xuất trình cho TCTD NHNN lại giao trách nhiệm xây dựng quy trình bán, chuyển ngoại tệ nước ngoài, thủ tục giấy tờ, chứng từ phải xuất trình xem xét bán, chuyển ngoại tệ, cấp giấy xác nhận để cá nhân mang ngoại tệ nước cho TCTD Như vậy, NHTM tự xây dựng quy trình, thủ tục giấy tờ riêng khơng có thống nhất, chuẩn mực khách hàng khó khăn đáp ứng yêu cầu NHTM - Điều hành chế quản lý tỷ giá hối đoái linh hoạt, phù hợp cung cầu ngoại tệ thị trường, tránh để tỷ giá biến động đột ngột, gây sốc hay 101 chêch lệch lớn tỷ giá thị trường liên ngân hàng với tỷ giá thị trường tự Khi tỷ giá thường xuyên bị biến động làm cho người dân niềm tin vào đồng nội tệ nên quay sang sử dụng đồng ngoại tệ để cất trữ giao dịch, chêch lệch tỷ giá niêm yết NHTM thị trường tự do, người dân nhận tiền kiều hối lại thích nhận ngoại tệ mặt đem bán lại thị trường tự làm cho tượng la hố thêm trầm trọng Doanh nghiệp đối diện nguy rủi ro vay nợ ngoại tệ hay kinh doanh hàng hoá nhập Các NHTM doanh nghiệp phải tìm thủ thuật để lách giới hạn biên độ NHNN cho phép mua bán ngoại tệ USD qua đồng tiền thứ ba, doanh nghiệp nhập toán qua ngân hàng phải mua ngoại tệ thị trường tự vófi giá cao bán lại cho ngân hàng tỷ giá niêm yết, sau mua lại ngoại tệ với giá bán theo giá niêm yết Cách vi phạm quản lý sách quản lý ngoại hối gây nên thiệt đơn thiệt kép cho doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nới dần biên độ giao dịch tỷ giá tiến tới bãi bỏ việc quy định tỷ giá trần, sàn theo tỷ giá bình quân thị trường liên ngân hàng Thực can thiệp vào tỷ giá thông qua công cụ nghiệp vụ thị trường mở, công cụ lãi suất tái chiết khấu, dự trữ bắt buộc, dự trữ toán, để NHTM nâng cao tính chủ động hoạt động kinh doanh tiền tệ - Phát triển thị trường ngoại hối để tạo điều kiện cho NHTM, TCTD phi ngân hàng, tổ chức kinh tế tham gia thị trường ngoại hối ngày nhiều, sản phẩm dịch vụ ngoại hối phong phú, đa dạng, sản phẩm phái sinh tiền tệ kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn, phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngoại tệ tăng lực phòng ngừa rủi ro tỷ giá, lãi suất tài sản ngoại tệ cho thành viên tham gia thị trường Hoàn thiện thị trường ngoại tệ liên ngân hàng để thị trường hoạt động theo cung cầu thị trường, qua NHNN sử dụng cơng cụ để quản lý can thiệp cần thiết Cùng với sử dụng công cụ thông tin, báo cáo, kiểm tra giám sát, xây dựng hệ thống cảnh báo để nâng cao khả quản lý kiểm soát thị 102 trường ngoại hối, phát ngăn ngừa rủi ro hành vi vi phạm quản lý ngoại hối thị trường - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định phát hành sử dụng thẻ tín dụng ghi nợ quốc tế nước việc toán, chấp nhận thẻ quốc tế phát hành, việc toán hàng hoá dịch vụ quốc tế qua mạng internet, đảm bảo việc sử dụng thẻ để toán cho nhu cầu du lịch, dịch vụ, không sử dụng cho giao dịch vốn, toán xuất nhập sử dụng công cụ đầu tư nước Ngăn chặn sử dụng thẻ cho hành vi pháp luật nghiêm cấm rửa tiền, đánh bạc, ăn cắp tiền tài khoản, toán dịch vụ bất hợp pháp, - Làm tốt chức kiểm tra, tra việc thực hoạt động ngoại hối NHNN thường xuyên tổ chức tra hoạt động kinh doanh ngoại hối NHTM việc chấp hành quy định quản lý ngoại hối Nhà nước như: Xây dựng quy trình nội kinh doanh ngoại hối, toán chuyển tiền; úng dụng cơng nghệ thơng tin an tồn giao dịch kinh doanh ngoại hối; Quy định phân quyền, hạn mức giao dịch cho cán kinh doanh ngoại tệ; Quy định phân bổ, quản lý trạng thái ngoại tệ, mức xét duyệt bán chuyển ngoại tệ nước nước chi nhánh hệ thống; Quy định cụ thể trách nhiệm toán, chuyển tiền kiểm tra, lưu trữ chứng từ, đánh giá tức thời kết kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp quan quản lý nhà nước khác để thực kiểm tra hoạt động kinh doanh ngoại hối tổ chức phi ngân hàng tổ chức làm dịch vụ nhận chi trả ngoại tệ, làm đại lý thu đổi ngoại tệ, doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ hàng hoá niêm yết giá ngoại tệ, để làm lành mạnh hoá thị trường ngoại tệ, hạn chế tình trạng la hố kinh tế 3 Đ ố i vớ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - Đẩy nhanh việc rà soát, chỉnh sửa, ban hành văn quy định tổ chức máy hoạt động kinh doanh ngoại tệ, quy trình nghiệp vụ cung 103 ứng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ có sản phẩm dịch vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng sở tình hình có nhiều biến động tổ chức máy, công nghệ môi trường kinh doanh thòi gian vừa qua, cụ thể: + Quy định quản lý điều hành hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối hệ thống NHNo Việt Nam theo hướng Trụ sở cần quản lý tập trung, tăng quyền hoạt động kinh doanh ngoại tệ cho chi nhánh, cụ thể hoá chức năng, nhiệm vụ phối hợp phòng nghiệp vụ + Bổ sung, sửa đổi quy định quy trình toán quốc tế, kể toán biên mậu với Trung Quốc, Lào; Quy trình mua bán ngoại tệ bao gồm nghiệp vụ mua bán kỳ hạn, hoán đổi quyền chọn tiền tệ, + Ban hành quy trình vay vốn tài trợ xuất nhập khẩu, quy trình bảo lãnh với nước ngoài, - Thành lập Trung tâm đầu mối bao gồm chuyên gia giỏi nhiều lĩnh vực để hỗ trợ cho cán nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ chi nhánh hệ thống Với mạng lưới 2.200 chi nhánh phịng giao dịch, phủ kín khắp nước kể thành thị vùng sâu, vùng xa chuyên gia Trung tâm sử dụng phương tiện thông tin đại qua thảo luận từ xa qua truyền hình internet, fax qua mạng, để giải đáp vướng mắc, hỗ trợ nghiệp vụ, xử lý phát sinh tranh chấp chi nhánh với khách hàng ngân hàng nước Đồng thời, Trung tâm cần xây dựng tài liệu điện tử thường xun cập nhật quy trình cơng việc (cẩm nang nghiệp vụ) cho cán giao dịch, cách xử lý tình thường gặp (case study), thông tin ngân hàng đại lý, cảnh báo loại hình tội phạm gian lận, lừa đảo hoạt động kinh doanh ngoại tệ để giúp cán kinh doanh ngoại tệ chi nhánh tự nghiên cứu nâng cao trình độ nghiệp vụ - Hồn thiện công nghệ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ Tiếp tục nâng cấp phần mềm ứng dụng hệ thống IPCAS, bổ sung, chỉnh sửa modul phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, tài trợ thương mại đáp ứng yêu cầu phát triển sản 104 phẩm dịch vụ Tích hợp chương trình chi trả Western Union vào chương trình IPCAS Cho phép báo có ngoại tệ, hoàn ứng chi trả Western Union từ chi nhánh loại 1, chi nhánh loại nhằm giảm bót thao tác thủ cơng, đảm bảo an tồn nhanh chóng xác Xây dựng hệ thống thơng tin quản lý nội hoạt động kinh doanh ngoại tệ phục vụ cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro Giúp chi nhánh khai thác thông tin phân tích đánh giá kết nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ cụ thể để đánh giá xác hiệu sản phẩm dịch vụ K ết luận Chương Chương Luận văn trình bày mục tiêu định hướng hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ An phù hợp với phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam Từ phân tích tồn tại, hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ An thời gian qua Chương 2, Chương Luận văn trình bày hệ thống giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An từ giải pháp chung đến giải pháp cụ thể Hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ An cần phải có mơi trường thuận lợi Vì vậy, Chương kiến nghị đề xuất với UBND tỉnh Nghệ An Chính phủ tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Kiến nghị đề xuất chế sách quản lý ngoại hối NHNN Việt Nam với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động ngoại hối, hoạt động NHTM Cuối kiến nghị đề xuất với NHNo Việt Nam quy trình nghiệp vụ hỗ trợ NHNo Nghệ An phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ 105 KẾT LUẬN Phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ nhiệm vụ cấp bách NHNo Nghệ An giai đoạn nay, đảm bảo cho NHNo Nghệ An tiếp tục trì mở rộng thị phần, tăng nguồn thu dịch vụ, nâng cao thương hiệu NHNo Hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ An đứng trước hội lớn kinh tế đất nước tỉnh nhà phát triển nhanh chóng hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu sắc Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo Nghệ An đối mặt với nhiều thách thức to lớn Do cần phải tổ chức nghiên cứu, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức thị trường, kết đạt tồn hạn chế để đề chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đắn Vì vậy, Luận văn “ G iả i p h p p h t triể n c c sả n p h ẩ m d ịch vụ n g o i tệ tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n tỉn h N g h ệ A n ” đáp ứng nhu cầu thực tiễn Xác định mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ nghiên cứu lý thuyết đến vấn đề thực tiễn, Luận văn giải nội dung sau: Thứ nhất: Nghiên cứu vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt Nam cần thiết sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt Nam trình hội nhập với thị trường tài tiền tệ giới Đồng thời rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Việt Nam bao gồm nhân tố chủ quan khách quan, phân tích chế, sách điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngoại hối NHTM Việt Nam Thứ hai: Luận văn tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An thơng qua phân tích điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An 106 Thứ ba: Đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An giai đoạn 2004 -2008, từ bao quát đến cụ thể, kết đạt hạn chế sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An Qua tìm nguyên nhân tồn tại, hạn chế sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHNo Nghệ An thời gian qua Thứ tư: Luận văn đưa hệ thống giải pháp bao gồm giải pháp chung giải pháp cụ thể đối vói nhóm sản phẩm dịch vụ ngoại tệ Các giải pháp có luận khoa học, tính thực tiễn có tính khả thi cao Luận văn nêu kiến nghị đề xuất với Chính phủ UBND tinh Nghệ An, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNo Việt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo Nghệ An thực giải pháp đề Bên cạnh thành cơng luận văn không tránh khỏi hạn chế Đối tượng nghiên cứu luận văn sản phẩm dịch vụ ngoại tệ sản phẩm dịch vụ mang tính phức tạp, bao trùm nhiều hoạt động nghiệp vụ NHTM từ huy động vốn, tín dụng bảo lãnh, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chịu ảnh hưởng lớn chế sách quản lý ngoại hối Nhà nước quản lý, đạo nghiệp vụ từ NHNo Việt Nam Bản thân tác giả cơng tác địa phương nên chưa có nhiều điều kiện tiếp xúc nguồn tài liệu chế sách quản lý hoạt động ngoại hối đánh giá bao quát sản phẩm dịch vụ ngoại tệ NHTM Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp cua thầy giáo, đồng nghiệp mong muốn đề tài tiếp tục nghiên cứu phạm vi cấp độ cao 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Nghị định quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối, 2006 Cục Thống kê Nghệ An, Niêm giám thống kê năm 2007 Dự án hỗ trợ thương mại đa biên, Nghiên cứu tác động tự hoá dịch vụ ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, 2006 Edward w Reed Edward K Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Lê Văn Tư, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2005 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ An, Báo cáo thường niên 2004-2008 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004-2008 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 388/QĐ-HĐQT-QHQT ngày 05/09/2005 Ban hành Quy định quản lý, điêu hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 1998/QĐ-NHNo-QHQT ngày 15/12/2006, Ban hành quy định quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 2008/QĐ-NHNo-QHQT ngày 16/12/2006, Ban hành quy định quy trình nghiệp vụ mua bán ngoại tệ hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 11 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 12 Nguyễn Văn Tiến, cẩ m nang toán quốc tế L/C, NXB Thống kê, 2007 13 Nguyễn Văn Tiến, cẩ m nang Thị trường ngoại hối giao dịch kinh doanh ngoại hối, NXB Thống kê, 2004 108 14 Nguyễn Văn Tiến, Tài quốc tế, NXB Thống kê, 2006 15 Nguyễn Văn Tiến, Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại, NXB Thống kê, 2005 16 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định phê duyệt Đ ề án nâng cao tính chuyển đơi đồng Việt Nam, khắc phục tình trạng la hố kinh tế, 2007 17 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định phê duyệt Đ ề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, 2006 18 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020, 2007 19 Tỉnh uỷ Nghệ An, Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh lần thứW I, 2006 20 Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Nghệ An, Nghệ An th ế lực th ế kỷ XXI, NXB Chính trị Quốc gia, 2005 21 UBND tỉnh Nghệ An, Đ ề án chương trình phát triển xuất địa bàn Nghệ An thời kỳ 2006-2010, 2006 22 UBND tỉnh Nghệ An, Đ ề án phát triển ch ế biến xuất thuỷ sản Nghệ An giai đoạn 2006-2010, 2006 23 UBND tỉnh Nghệ An, Báo cáo Đ ề án xúc tiến đầu tư gắn với phát triển nguồn thu ngân sách tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006-2010, 2006 24 UBND tỉnh Nghệ An, Chương trình phát triển du lịch Nghệ An thời kỳ 2006-2010, 2006 25 Ưỷ ban Thường vụ Quốc hội, Pháp lệnh Ngoại hối, 2005 26 Website: http://www.agribank.com.vn/; http://www.sbv.gov.vn/; http://www.hsbc.com.vn/; http://www.anz.com/, http://www.standardchartered.com/; http://www.imf.org/