Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh hưng yên

Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng luôn là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn

i

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN THI ̣ ÁNH NHUNG

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƯNG YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội – 2014

i

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN THI ̣ ÁNH NHUNG

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƯNG YÊN

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ANH TUẤN

Hà Nội – 2014

i

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC CÁC BẢNG v

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 6

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 6

1.1.1.2 Phân loại tín dụng 7

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng tại NHTM 8

1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại 9

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 9

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ 10

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ 11

1.1.2.4 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 12

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ 13

1.2.2 Tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM 14

1.2.3 Nội dung chính của chất lượng tín dụng bán lẻ 16

1.2.3.1 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ 16

1.2.3.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ 19

1.2.3.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự 20

1.2.3.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 22

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 22

1.3.1 Các yếu tố bên ngoài 22

1.3.1.1 Yếu tố vĩ mô 22

ii

1.3.1.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh 23

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƯNG YÊN 27

2.1 Giới thiệu tổng quan về BIDV Hưng Yên 27

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hưng Yên 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực 28

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 28

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên giai đoạn 2011 – 201332 2.2.1 Mô hình, quy trình hoạt động và một số sản phẩm tín dụng bán lẻ 32

2.2.1.1 Mô hình hoạt động 32

2.2.1.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên 34

2.2.1.3 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ đang triển khai 39

2.2.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên 43

2.2.2.1 Một số chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ 43

2.2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trên phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 46

2.2.2.3 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ 50

2.2.2.4 Chất lượng đội ngũ nhân sự 52

2.2.2.5 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 54

2.3 Đánh giá về hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên 58

2.3.1 Những kết quả đạt được 58

2.3.2 Một số hạn chế 59

2.3.4 Nguyên nhân 61

2.3.4.1 Nguyên nhân chủ quan 61

2.3.4.2 Nguyên nhân khách quan 62

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƯNG YÊN 65

3.1 Định hướng phát triển hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2011-2020 65

iii

3.1.1 Định hướng phát triển chung 65

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 66

3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 67

3.1.3.1 Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 67

3.1.3.2 Một số chỉ tiêu cần quan tâm 68

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong thời gian tới 68

3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức 68

3.2.2 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 69

3.2.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng 69

3.2.2.2 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế 69

3.2.3 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 70

3.2.4 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng 72

3.2.5 Mở rộng quy mô khách hàng 75

3.2.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần 77

3.2.7 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 79

3.3 Một số kiến nghị 80

3.3.1 Đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 80

3.3.1.1 Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng và chất lượng tín dụng bán lẻ 80

3.3.1.2 Nâng cao vai trò của Ngân hàng nhà nước trong việc điều hành chính sách tiền tệ 80

3.3.1.3 Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát đối với hệ thống NHTM 81

3.3.1.4 Hoàn thiện hệ thống pháp lý trong quản lý nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lý nợ xấu của ngân hàng 81

3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 81

KẾT LUẬN 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt

Nam

v

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Hƣng Yên các năm 2011 – 2013 29

Bảng 2.2 Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Hƣng Yên năm 2011-2013 42

Bảng 2.3 Quy mô tín dụng bán lẻ theo thời gian 44

Bảng 2.4 Quy mô cấp tín dụng bán lẻ cho các ngành kinh tế 45

Bảng 2.5 Các chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 46

Bảng 2.6 Tỷ lệ dƣ nợ bán lẻ/Huy động vốn 47

Bảng 2.7 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ chia theo các nhóm nợ 47

Bảng 2.8 Dƣ nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay 49

Bảng 2.9 Chỉ tiêu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 49

Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Hƣng Yên tháng 2/2014 52

Bàng 2.11 Bảng đánh giá chất lƣợng đội ngũ nhân sự theo ý kiến khách hàng 54

Bảng 2.12 Bảng thời gian xử lý khoản vay tiêu chuẩn thuộc thẩm quyền phê duyệt của Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng 56

Bàng 2.13 Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng 57

Bảng 2.14 Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng: 57

vi

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Hƣng Yên 28

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân .355

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Việc Việt Nam đang từng bước hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế đã đặt

ra những thách thức to lớn cho các ngân hàng thương mại, đó là sức cạnh tranh mạnh

mẽ của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ Trước tình hình đó bắt buộc các ngân hàng thương mại phải có những bước cải cách trong định hướng chiến lược và phát triển kinh doanh của mình Khi nền kinh tế

đã được hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong nước theo các cam kết đối với các đối tác nước ngoài thì các ngân hàng thương mại nước ngoài có thế mạnh về vốn và công nghệ sẽ dễ có điều kiện thao túng thị trường tài chính Việt Nam “ Làm thế nào để đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại nước ngoài” Câu hỏi này luôn là thách thức với các ngân hàng thương mại Việt Nam Đẩy mạnh phát triển tín dụng ngân hàng bán lẻ bên cạnh việc

cơ cấu lại các mảng tín dụng ngân hàng truyền thống đã được các ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững Đây là lựa chọn đúng đắn vì thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại bán lẻ tốt đều thành công, nhờ chiếm lĩnh được thị trường và có được nguồn thu ổn định và ngày càng cao cho ngân hàng Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu là không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và có khảnăngmang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng

Hiện nay hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM nói riêng luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng của NHTM cũng đang đứng trước những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu quả và phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng luôn là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong những năm tới Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tài và phát triển của mỗi ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Mỗi ngân hàng thương mại cần tìm ra phương thức quản lý và

xây dựng các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp thông lệ, chuẩn mực quốc

tế cũng như nội tại của nền kinh tế quốc dân là một xu thế tất yếu Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đặc biệt khi mà hầu hết các ngân hàng đều coi phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là chiến lược phát triển lâu dài thì chỉ có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì NHTM mới đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nước đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của mình

Với vị thế là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Hưng Yên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên (BIDV Hưng Yên)

đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên tất cả các mặt hoạt động đặc biệt

là hoạt động huy động vốn và cho vay dần khẳng định BIDV Hưng Yên là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, lãi suất hợp lý nhất trên địa bàn tỉnh góp phần giúp BIDV khẳng định vị thế là một định chế tài chính hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai các sản phẩm dịch vụ cho thấy BIDV Hưng Yên cũng gặp không ít khó khăn, thách thức khi gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh Do đặc thù Hưng Yên nói chung và địa bàn thành phố Hưng Yên nói riêng là nơi có mật độ dân số đông rất thích hợp để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngay từ đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ là một vấn đề tất yếu

Xuất phát từ những vấn đề trên, với mong muốn tìm ra một giải pháp đồng bộ,

hữu hiệu, có tính thực tế cao tác giả đã lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại

ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hưng Yên”cho luận văn của mình

2 Tình hình nghiên cứu

Liên quan đến vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng nói riêng tại các NHTM Việt Nam đã có một số tác giả tiếp cận ở các mảng nghiệp vụ

và góc độ khác nhau Một vài công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến các nghiệp

vụ trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM Việt Nam trong thời gian qua

như: Nghiên cứu về hình thức thanh toán thẻ có Luận án tiến sĩ của nghiên cứu sinh

Nguyễn Danh Lương với đề tài: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân

hàng thương mại nhà nước ở Việt Nam” bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Nhà

nước tại trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003 Trong đó tác giả đã trình bày một cách tổng quan về thẻ và hình thức thanh toán thẻ, những tồn tại về hình thức thanh toán thẻ tại Việt Nam, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ tại Việt Nam;

Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ có luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh

Thanh Nguyệt với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam” tại Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí

Minh, năm 2010 Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tuy nhiên luận văn của tác giả cũng mới chỉ dừng lại trong phạm vi 01 mảng dịch vụ nhỏ của 01 ngân hàng và không tìm hiểu hết toàn bộ các vấn đề của hoạt động NHBL Trong khi hoạt động bán lẻ của NHTM là hoạt động bao trùm nhiều mảng dịch vụ với đặc thù phục vụ chung đối tượng khách hàng là dân cư và hộ gia đình, thì các nghiên cứu trước đây chủ yếu tập trung phần lớn vào từng mảng dịch vụ như huy động vốn,

sử dụng vốn, dịch vụ thẻ, hay công tác marketing nói chung

Bên cạnh đó năm 2012 tác giả Nguyễn Thị Thanh Hòa cũng đã nghiên cứu "Phát

triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Gia Lâm" cho đề tài luận văn thạc sĩ của mình tại Trường Đại học Kinh tế,

ĐHQGHN Trong nghiên cứu của mình tác giả Nguyễn Thị Thanh Hòa đã đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ một cách tổng thể trên các khía cạnh: Khách hàng, dịch

vụ, kênh phân phối … Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng bán lẻ lại không được tác giả đề cập

Có thể nói, có rất nhiều các công trình nghiên đã đề cập đến nhiều khía cạnh dịnh

vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng, tuy nhiên, mỗi

đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau nên việc nghiên cứu cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận hoạt động tín ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên có tính thực

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu :

- Hệ thống hóa và làm rõ thêm những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng bán lẻ

và chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ để đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Chất lượngtín dụng bán lẻ và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Hưng Yên

- Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng trong giai đoạn 2011-2013 và đề xuất giải pháp từ nay cho đến năm 2015

5 Phương pháp nghiên cứu

Để luận giải các vấn đề lý luận và thực tiễn của đề tài, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê có chọn lọc kết hợp với phương pháp so sánh kết quả trên cơ sở vận dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Trong quá trình phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn cũng như đánh giá tính khả thi của các giải pháp, luận văn còn sử dụng các công thức toán học, bảng biểu và đồ thị minh họa để làm tăng tính trực quan và sức thuyết phục của đề tài

Các số liệu được sử dụng trong luận văn được lấy từ các Báo cáo kết quả hoạt

động của BIDV Hưng Yên từ năm 2011-2013

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Ý nghĩa khoa học: Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM nói chung và đi sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2011 - 2013

- Ý nghĩa thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2011 – 2013, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong thời gian tới

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mục lục, danh mục các từ viết tắt, mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm ba chương

Chương 1 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên

Chương 3 Một số giải pháp nhằm nâng caochất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Theo giáo trình luật NH, NXB ĐHQGHN 2006: Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay, trong đó người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức Quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của quan

hệ tín dụng là biểu hiện về sự khác biệt giữa hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh

tế khác

Theo giáo trình luật NH, NXB ĐHQGHN 2006 : NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất

kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Theo giáo trình luật NH, NXB ĐHQGHN 2006 : Tín dụng NHTM là quan hệ vay mượn giữa NHTM và các khách hàng trong nền kinh tế, trong đó NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng vốn nhất định cho các khách hàng (có thể là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội, tổ chức tín dụng hoặc NHTM khác) theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một thời gian nhất định

Tín dụng NHTM có một số đặc trưng chính như:

+ Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc có hoàn trả

+ Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức là khách hàng vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc

+ Hoạt động tín dụng ngân hàng phải diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định + Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro

1.1.1.2 Phân loại tín dụng

Có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại tín dụng Cụ thể như sau:

- Căn cứ vào thời gian vay

+ Tín dụng ngắn hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn dưới 1 năm Đối với khoản tín dụng này thường được dùng để bù đắp sự thiếu hụt nhu cầu vốn lưu động và nhu cầu chi tiêu cá nhân

+ Tín dụng trung hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn từ 1 đến 3 năm Loại hình tín dụng này được sử dụng chủ yếu để đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn trên 3 năm, được sử dụng chủ yếu để đầu tư các dự án dài hạn như: xây dựng nhà ở, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng mới…

- Căn cứ theo bảo đảm tiền vay

+ Cho vay có tài sản bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng mà bên vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của bên vay hoặc được bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho bên vay đứng ra vay vốn tại ngân hàng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay nợ Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là bất động sản (quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất) hoặc động sản như ô tô, tàu thủy, máy bay… Trong trường hợp bên vay không thực hiện đúng theo quy định về thời hạn trong hợp đồng, ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản để thu hồi gốc, lãi và các chi phí khác của khoản vay

+ Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay không cần tài sản cầm cố, thế chấp của bên vay hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay Loại hình này thường chỉ áp dụng đối với các khách hàng có

uy tín đối với ngân hàng, tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng

- Căn cứ vào quy mô của khách hàng

Căn cứ vào quy mô của khách hàng vay vốn ta có tín dụng đối với doanh nghiệp

lớn, tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình

+ Tín dụng đối với doanh nghiệp lớn: Chủ thể vay ở đây là các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có quy mô hoạt động kinh doanh lớn, có khả năng cung cấp hàng hóa dịch vụ với số lượng lớn và ảnh hưởng chi phối nền kinh tế

+ Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: Chủ thể vay là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực khác nhau có quy mô nhỏ lẻ, nhu cầu vốn không lớn Tiêu thức phân loại này có thể thay đổi trong quá trình phát triển kinh tế + Tín dụng đối với các cá nhân và hộ gia đình: chủ thể vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để kinh doanh và tiêu dùng là chủ yếu

- Căn cứ theo hình thức tài trợ tín dụng

Bao gồm các hình thức như: Cho vay (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng….); Cho thuê tài chính; Bảo lãnh; Chiết khấu thương phiếu… trong đó cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng tại NHTM

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích

Mục đích đi vay phải được ghi rõ ràng trong hợp đồng tín dụng như phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án hay tiêu dùng cá nhân… Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích như đã thỏa thuận với ngân hàng Trong suốt quá trình khách hàng vay vốn tại ngân hàng, ngân hàng phải luôn giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận ban đầu Nếu phát hiện khách hàng có biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng phải có những biện pháp xử lý nhằm sớm thu hồi vốn Sở dĩ như vậy là để đảm bảo rằng Ngân hàng không tài trợ vốn cho các hoạt động trái pháp luật và quan trọng hơn nữa là mục đích sử dụng vốn trước đó đã được Ngân hàng thẩm định và đánh giá

là nếu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích thì sẽ hoàn trả cà gốc và lãi vay đầy

đủ, đúng hạn cho Ngân hàng Làm tốt công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu

- Hoàn trả gốc và lãi đúng kỳ hạn

Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay ngân hàng đúng theo thỏa thuận đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng tín dụng Các khoản tín dụng của NHTM có nguồn gốc chủ yếu từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn của NHTM và NHTM cũng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn như đã cam kết Nguyên tắc này đảm bảo an toàn về thanh khoản cho NHTM và thực hiện kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nhằm tối đa hóa lợi nhuận Đây là điều kiện để NHTM tồn tại và phát triển bền vững

1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Trong thực tế, các NHTM trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã và đang thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động theo hướng hai đối tượng khách hàng chính là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức Từ đó việc nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm hay ban hành các văn bản chính sách, quy chế, quy trình, các sản phẩm dịch vụ, biểu phí, lãi suất đều được thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng

cá nhân và khách hàng tổ chức

Theo QĐ số 4599/QĐ-NHBL- BIDV Việt Nam : Tín dụng bán lẻ là hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua các kênh phân phối khác nhau nhằm thỏa mãn các nhu cầu liên quan đến quá trình sử dụng nguồn tài chính của cá nhân và hộ gia đình trong xã hội

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ

- Thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng: Sự phát triển của xã hội và quy

mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm này

- Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khỏe Khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có thể xảy ra gần như không có Ngân hàng cần có giải pháp phòng ngừa cho chính ngân hàng

- Giá trị từng khoản vay thưởng nhỏ lẻ, phân tán Do đó dẫn đến tăng chi phí quản lý của ngân hàng cho từng món vay

- Hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính thời điểm rất cao.Hoạt động ngân hàng nói chung không thể tạo ra hàng loạt các sản phẩm lưu kho như các ngành khác Với đặc trưng phục vụ đối tượng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình nên hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính thời điểm rất cao Tính thời điểm thể hiện ở việc ngân hàng chọn thời điểm nào thì đưa ra sản phẩm mới, quyết định giảm phí, tăng lãi suất hay có chương trình khuyến mại phù hợp nhất đối với khách hàng Tính thời điểm còn thể hiện ở tính cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt các vấn đề liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng, cập nhật thông tin về khách hàng cá nhân khi có sự thay đổi Vì vậy, ngân hàng cần nhanh nhạy trong việc dự đoán và xác định thời điểm để có kế hoạch đưa sản phẩm dịch vụ ra thị trường để có thể thu hút được nhiều khách hàng và hiệu quả nhất, đồng thời có sự cập nhật nhanh nhất các thay đổi

từ phía khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ

- Hoạt động tín dụng bán lẻ tuân theo luật số lớn Với đặc thù phục vụ số lượng rất lớn khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng nên mặc dù giá trị của từng khoản vay thường không lớn nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn Số lượng kênh giao dịch phải đủ lớn

nhằm đáp ứng nhu cầu rộng khắp của cư dân trong xã hội

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ

- Đối với các Ngân hàng thương mại

Tín dụng bán lẻ góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM bên cạnh tín dụng bán buôn Tốc độ tăng tín dụng bán lẻ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng

Tín dụng bán lẻ giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khách hàng là nhân tố quyết định thành công của mỗi ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các ngân hàng sẽ thu hút khách hàng mới, giữ lại những khách hàng cũ từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh của chính ngân hàng Với số lượng lớn, các khách hàng cá nhân chiếm đa số trong danh sách khách hàng của một ngân hàng, làm cầu nối để ngân hàng xâm nhập thị trường thông qua khả năng truyền dẫn thông tin nhanh và rộng

Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro nhất, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi nền kinh tế thế giới luôn có nhiều biến động Tín dụng bán

lẻ phát triển sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán bớt rủi ro, tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng

- Đối với khách hàng

Tín dụng bán lẻ giúp cho các đối tượng của khách hàng bán lẻ là cá nhân, hộ gia đình có đủ nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng

- Đối với nhà sản xuất

Một trong những sản phẩm của tín dụng bán lẻ là cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao khiến các nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn Doanh số bán hàng tăng cao mang lại cho nhà sản xuất lợi nhuận lớn, đồng thời giúp các nhà sản xuất quay vòng được vốn của mình

- Đối với nền kinh tế

Tín dụng bán lẻ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tạo việc làm và tăng nguồn thu nhập cho người lao động Hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển là điều kiện để thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và dịch vụ phát triển Thông qua hoạt động tín dụng bán

lẻ, các chủ thể kinh doanh mua bán được các hàng hóa dịch vụ, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được tiến hành bình thường, lưu thông hàng hóa dịch vụ được thông suốt

1.1.2.4 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu

Có nhiều cách để phân chia sản phẩm tín dụng bán lẻ thành các nhóm khác nhau Căn cứ theo đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng bán lẻ được phân làm hai loại, đó là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của

người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, nhu cầu về y tế, giáo dục,

du lịch…

Cho vay tiêu dùng được phân chia làm hai loại là cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay tiêu dùng thế chấp

+ Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm,

áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thời gian công tác ổn định, thường từ một năm trở lên Các khoản cho vay tiêu dùng tín chấp thường là các khoản vay ngắn

và trung hạn

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp như: Thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng các khoản nhỏ

+ Cho vay tiêu dùng thế chấp: Là hình thức cho vay có tài sản bảo đảm thường

gồm các khoản vay trung và dài hạn Các loại tài sản bảo đảm có thể là chính các tài sản cố định mua, bất động sản hoặc động sản của thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp như: Cho vay mua ô tô phục vụ đời sống đối với khách hàng cá nhân, cho vay mua nhà ở, cho vay du học, …

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm phục vụ hoạt động

sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình Thời gian cho vay bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Cho vay sản xuất kinh doanh cũng bao gồm hai hình thức là tín chấp và thế chấp Đối với hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường áp dụng hình thức thế chấp

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ

- Quan niệm về chất lượng

Có nhiều quan điểm khác nhau về chất lượng, tùy theo đối tượng sử dụng, từ

“Chất lượng” có ý nghĩa khác nhau Chất lượng là vấn đề đặt ra đối với mọi nền sản xuất và mọi loại hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Chất lượng phản ánh giá trị về mặt lợi ích của sản phẩm hàng hóa dịch vụ và là khái niệm phức tạp, phụ thuộc vào trình độ của nền kinh tế và tùy những góc độ của người quan sát

Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Chất lượng là mức độ các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đạt được các quy định, tiêu chuẩn đề ra về quy mô khách hàng, doanh số, mức độ an toàn và lợi nhuận phù hợp với lợi ích của những đối tượng quan tâm trong những điều kiện nhất định

- Quan niệm về chất lượng tín dụng

Theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á- AIT cho rằng: Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM Chất lượng tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng

Chất lượng tín dụng được đánh giá trên ba phương diện:

+ Đối với Chính phủ: Tín dụng ngân hàng phải khai thác các nguồn tài chính và

sử dụng hợp lý các nguồn vốn này, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế -

xã hội của mỗi địa phương và của cả nước

+ Đối với khách hàng: Sản phẩm tín dụng mà NHTM cung cấp phải thỏa mãn được nhu cầu, mong muốn của khách hàng NHTM cung cấp kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, đáp ứng các nhu cầu về lãi suất, thời hạn, thủ tục, thái độ phục vụ…

+ Đối với NHTM: Hoạt động tín dụng phải quan tâm đến các mục tiêu cơ bản, đó

là đảm bảo đạt mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời về vốn kinh doanh, phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ

- Chất lượng tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM Chất lượng tín dụng bán lẻ thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của NHTM trong giới hạn tín dụng bán lẻ

1.2.2 Tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, có ý nghĩa quan trọng đối với cả quản lý vĩ mô và vi mô Do đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ là điều hết sức cần thiết, không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng mà còn có ý nghĩa với cả nền kinh tế Điều đó được thể hiện ở một số điểm chính như:

Xét trên phương diện quản lý vĩ mô:

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM là cơ sở để thực hiện tốt chức năng tín dụng trong nền kinh tế, giúp điều hòa vốn để giải quyết cung cầu về vốn trong nền kinh tế

- Chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm Hoạt động cho vay

có chất lượng sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với việc giải quyết tốt mối

quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Xét trên phương diện NHTM

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM tăng tính cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường trong nước và quốc tế

Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Chính vì thế mà nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố tiên quyết, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM Hơn nữa, theo xu hướng hiện nay, phần lớn các NHTM đều lấy hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động then chốt, quyết định đến sự thành bại của mỗi ngân hàng Vì lẽ đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ càng có vai trò quyết định Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp cho NHTM dễ dàng tiếp cận được với những khách hàng tốt, những khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần và chiếm được lòng tin của khách hàng

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM hạn chế các rủi ro tín dụng trên cơ sở xác định và kiểm soát được các rủi ro

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng luôn tuân theo những quy luật kinh tế và luôn ẩn chứa những rủi ro tiềm ẩn, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng do đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM

Xét trên phương diện khách hàng

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM giúp khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt các khoản vay, tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận các cơ hội kinh doanh, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống

- Trên cơ sở đánh giá chất lượng của từng khoản vay đối với mỗi khách hàng cụ thể giúp cho khách hàng và NHTM có thể đưa ra các điều kiện vay vốn phù hợp như mức lãi suất, kỳ hạn vay và trả nợ, bảo đảm tiền vay…

Chính vì thế, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM là một tất yếu khách quan, đòi hỏi mỗi NHTM phải luôn luôn cải tiến, nghiên cứu, hoàn thiện hoạt động của mình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

1.2.3 Nội dung chính của chất lượng tín dụng bán lẻ

- Chỉ tiêu dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng

Dư nợ tín dụng: Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn cho vay của NHTM được đầu

tư vào nền kinh tế tại thời điểm xác định Hiện nay phân loại dư nợ tín dụng tại mỗi thời điểm xác định được thể hiện ở nhiều tiêu thức khác nhau như theo thời gian, theo thành phần kinh tế, theo ngành sản xuất, theo bảo đảm tiền vay …

Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Chỉ tiêu này cho ta biết tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của NHTM Tốc độ tăng dư nợ tín dụng phải phù hợp với tốc độ huy động vốn của NHTM và các quy định của pháp luật hiện hành Nếu các NHTM đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng quá cao trong thời gian ngắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

- Chỉ tiêu phản ánh quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ cho các thành phần kinh tế

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cấp tín dụng đối với từng ngành sản xuất kinh doanh Phản ánh danh mục đầu tư của ngân hàng tại từng thời điểm Qua đó đánh giá mức độ phân tán rủi ro trong lĩnh vực đầu tư của NHTM Tùy từng thời kỳ điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước mà mỗi ngân hàng mở rộng hay thu hẹp phạm vi đầu tư trong lĩnh vực ngành hợp lý Nếu NHTM quá tập trung đầu tư ở một lĩnh vực ngành nào đó thì mức độ rủi ro sẽ cao và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM

b) Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ trên phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng

NHTM là tổ chức kinh tế hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Một NHTM có chất lượng tín dụng bán lẻ cao đồng nghĩa với việc NHTM đó thu về bao nhiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ và hiệu quả sử dụng vốn của NHTM đó như thế nào

- Chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ: Trong hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM Khi tốc độ tăng doanh thu chậm hơn tốc độ tăng chi phí sẽ dẫn đến lợi nhuận giảm sút

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ: Chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ, qua đó thấy được tầm quan trọng của nó để có biện pháp nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay Tỷ trọng thu nhập

từ hoạt động tín dụng bán lẻ càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng bán lẻ càng cao và ngược lại

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ dựa trên năng lực tài chính của NHTM

+ Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung, dài hạn:

Chỉ tiêu này cho thấy nếu NHTM không cân đối được nguồn vốn, sử dụng quá nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn có thể dẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản khi đến hạn trả nợ mà ngân hàng không có nguồn trả

+ Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/huy động vốn bán lẻ:

Chỉ tiêu này cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn vay đầu tư cho các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội Tỷ lệ cấp tín dụng bán lẻ so với nguồn vốn huy động bán lẻ được tính bằng thương số giữa dư nợ cho vay và tổng vốn huy động từ dân cư

+ Hệ số rủi ro tín dụng:

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ trọng của khoản mục tín dụng trong tài sản có Chỉ tiêu này cho biết cho vay chiếm tỷ trọng cao hay thấp so với tổng tài sản qua đó biết được

hướng đầu tư và đa dạng hóa các sản phẩm của NHTM, giúp NHTM phân tán rủi ro, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ thể hiện ở quy mô tín dụng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ mà còn thể hiện ở mức độ an toàn, hay độ rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn các rủi ro, nhưng các NHTM phải đảm bảo rằng rủi ro là ở mức chấp nhận, đảm bảo cho NHTM vẫn có thể tồn tại và phát triển

Các chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ gồm có:

+ Dư nợ các nhóm:

Hiện nay, các NHTM phân chia nợ thành 5 nhóm, bao gồm:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

Nhóm 2: Nợ cần chú ý: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được đánh giá

+ Dư nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay:

Tỷ lệ này phản ánh mức độ bù đắp tổn thất cho ngân hàng khi khoản thu thứ nhất gặp rủi ro, khách hàng không trả được gốc và lãi đúng thời hạn Tỷ lệ này càng cao thì

mức độ rủi ro tín dụng càng giảm

+ Chỉ tiêu nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu

Theo định nghĩa của chuẩn mực kế toán quốc tế, “nợ xấu là các khoản nợ quá

hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày và khả năng trả nợ đáng lo ngại” Nhƣ vậy, về

cơ bản, nợ xấu đƣợc xác định dựa trên hai yếu tố là quá hạn trên 90 ngày và khả năng trả nợ thấp

Tỷ lệ nợ xấu: là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lƣợng tín dụng thấp và ngƣợc lại Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng NHTM, vấn đề là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất và có thể chấp nhận đƣợc

và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý vừa nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro vừa đảm bảo xử lý hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện nhằm mở rộng quy mô tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; làm cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

Trong quy trình tín dụng phải có sự tham gia, phối hợp đồng bộ của nhiều bộ phận nghiệp vụ, và quy trình cho vay đƣợc đặc trƣng bởi sự phân tách các chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp trong toàn bộ quá trình Thực

hiện tốt quản lý chất lượng tín dụng thì quy trình phải tách biệt rõ các chức năng khởi tạo tín dụng, phán quyết tín dụng, quản lý rủi ro và tác nghiệp

1.2.3.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự

Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó có yếu tố thuộc về đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ phía ngân hàng Phần lớn các khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng đều mong muốn nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn giỏi, nhanh nhẹn, năng động, nhiệt tình, niềm nở và có thái độ lịch thiệp.Có như vậy, khách hàng sẽ cảm thấy mình được quan tâm và thoải mái hơn khi giao dịch Họ cũng sẽ cảm thấy an toàn, tin tưởng hơn khi nhân viên là những người có trình độ chuyên môn cao cũng như có sự nhanh nhẹn và năng động

Có nhiều tiêu chí khác nhau để đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự Ở đây, tác giả trình bày đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự dựa trên một số tiêu chí chính như: trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp khi xử lý công việc, đạo đức nghề nghiệp và tiêu chí sức khỏe

+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là điều kiện tiên quyết trong việc thực hiện các nhiệm vụ và tạo ra sản phẩm công việc Trình độ là mức độ về sự hiểu biết, về kỹ năng được xác định hoặc đánh giá theo tiêu chuẩn nhất định nào đó thông qua quá trình học tập, rèn luyện, trau dồi kiến thức về lĩnh vực mà mình quan tâm

Chỉ có nắm rõ, hiểu rõ chuyên môn nghiệp vụ mới giúp cho cán bộ nhân viên làm đúng và làm tốt công việc của mình Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là một quá trình tích lũy kiến thức, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp để có được sự hiểu

biết sâu rộng đến khía cạnh, lĩnh vực mà mỗi người quan tâm

+ Kỹ năng nghề nghiệp

Kỹ năng là khả năng vận dụng những kiến thức thu nhận được trong một lĩnh vực nào đó vào thực tế Kỹ năng nghề nghiệp bao giờ cũng gắn với một hoạt động cụ thể ở một lĩnh vực cụ thể như kỹ năng ra quyết định, kỹ năng phối hợp, kỹ năng viết báo cáo,

kỹ năng soạn thảo văn bản Đây là sản phẩm của quá trình tư duy kết hợp với việc tích luỹ kinh nghiệm thông qua đào tạo, bồi dưỡng, rèn luyện, công tác

Kỹ năng nghề nghiệp được chia thành các nhóm như:

+ Nhóm kỹ năng liên quan đến đề xuất, ban hành, thực hiện và kiểm tra các chính sách, các quyết định quản lý như kỹ năng thu thập, tổng hợp, phân tích và đánh giá thông tin; kỹ năng triển khai quyết định quản lý; kỹ năng phối hợp; kỹ năng đánh giá dư luận

+ Nhóm kỹ năng quan hệ, giao tiếp như kỹ năng làm việc nhóm, kỹ năng lắng nghe, kỹ năng thuyết phục, kỹ năng giao tiếp khách hàng

+ Nhóm kỹ năng tác nghiệp cá nhân như kỹ năng viết báo cáo, kỹ năng bố trí lịch công tác, kỹ năng lắng nghe, kỹ năng thuyết trình

Tất cả các kỹ năng nêu trên đều chịu ảnh hưởng quan trọng của trình độ chuyên môn, khả năng cá nhân và kinh nghiệm công tác của người cán bộ ngân hàng trong quá trình làm việc Bởi vậy, đây là nội dung phức tạp trong quá trình đánh giá cán bộ,

dễ gây nhầm lẫn với trình độ chuyên môn nghiệp vụ

+Tính chuyên nghiệp

Tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên ngân hàng thể hiện qua tác phong, cử chỉ, lời nói, hành động; ở sự hiểu biết về chuyên môn nghiệp vụ; sự tuân thủ quy chế, quy trình hay trong quá trình tác nghiệp Ngày nay, khi mà hoạt động hội nhập ngày càng diễn

ra sâu rộng, dưới sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt càng đòi hỏi mỗi cán bộ nhân viên

phải không ngừng hoàn thiện, nâng cao tính chuyên nghiệp của bản thân

+ Đạo đức nghề nghiệp

Đạo đức là tập hợp những nguyên tắc, quy tắc, chuẩn mực xã hội nhằm điều

chỉnh và đánh giá cách ứng xử của con người trong mối quan hệ với nhau và quan hệ với xã hội Với đặc trưng của ngành ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, một thứ hàng hóa rất nhạy cảm, cán bộ nhân viên ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với tiền, thứ mà có thể coi là có sức mạnh vạn năng thì việc giữ đạo đức nghề nghiệp trở nên vô cùng quan trọng Mỗi cán bộ nhân viên cần phải giữ cho mình được đạo đức nghề nghiệp trong sáng, phải có bản lĩnh vững vàng, vượt qua mọi sự cám dỗ, tư lợi cho bản thân,

góp phần xây dựng và phát triển tổ chức

1.2.3.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay

Thủ tục, hồ sơ và thời gian xử lý khoản vay là các yếu tố biểu hiện của chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng Một khoản cho vay được đánh giá là tốt khi khách hàng cảm thấy đơn giản về mặt hồ sơ, thủ tục và trong một khoảng thời gian hợp lý Ở một khía cạnh khác, thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay cũng là những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bán lẻ Không thể nói chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ là tốt khi mà các yếu tố liên quan đến thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay chưa thực sự hợp lý, còn quá nhiều những thủ tục không cần thiết

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

1.3.1 Các yếu tố bên ngoài

1.3.1.1 Yếu tố vĩ mô

- Môi trường chính trị, chính sách pháp luật của Nhà nước

Chính sách của cơ quan quản lý vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến sự hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng.Hoạt động của NHTM thực hiện trong khuôn khổ hành lang pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Nhà nước bằng các công

cụ chính sách của mình sẽ điều tiết nền kinh tế sao cho phù hợp với lợi ích chung của toàn xã hội Một động thái nhỏ của cơ quan quản lý vĩ mô sẽ tác động rất lớn tới tất cả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng, cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng của các

NHTM và ngược lại

- Môi trường kinh tế - xã hội

Sự phát triển kinh tế - xã hội kéo theo sự gia tăng trong thu nhập dân cư, sự cải thiện và nâng cao mức sống trong xã hội mà điều này có vai trò quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ Quá trình này làm gia tăng những nguồn thu mới cho NHTM đồng thời cũng gia tăng chi phí cho ngân hàng và dẫn đến việc các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Sự biến động quá nhanh không dự đoán được của nền kinh

tế, xã hội là nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn đối với NHTM Quá trình tự do hóa nền kinh tế tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt, ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người đi vay từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô khác

Thiên tai, hỏa hoạn, động đất, biến động của thị trường trong và ngoài nước… nhiều khi gây hậu quả rất xấu dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể trả được nợ khiến cho chất lượng các khoản tín dụng bị giảm sút

1.3.1.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh

- Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng

Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ ngân hàng của khách hàng Nếu khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ là điều kiện để khách hàng có thể trả gốc

và lãi cho ngân hàng đấy đủ và đúng hạn

- Năng lực quản lý, tư cách đạo đức của khách hàng vay vốn

Năng lực quản lý của người đi vay ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng Nếu khách hàng đi vay là người có năng lực quản lý tốt, có kinh nghiệm, nhạy bén trong kinh doanh, dễ dàng thích nghi với những điều kiện thay đổi thì sẽ dễ dàng nắm bắt được những điều kiện có lợi cũng như hạn chế được những điểm không có lợi cho hoạt động

sản xuất kinh doanh, do đó nguồn trả nợ ngân hàng cũng trở nên chắc chắn hơn Ngược lại, nếu khách hàng đi vay là người có năng lực quản lý kém, không thích nghi được với những thay đổi của môi trường thì nguy cơ thất bại trong kinh doanh là rất lớn, có thể xảy ra thua lỗ trong kinh doanh, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ngân hàng do

đó xảy ra rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tư cách, đạo đức của khách hàng vay vốn: Đây là rủi ro lớn nhất đối với hoạt động tín dụng bán lẻ Với đặc điểm là sản phẩm tín dụng cung cấp cho đối tượng là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên số lượng khách hàng là rất lớn Do đó việc kiểm soát khách hàng gặp nhiều khó khăn và với số lượng khách hàng đa dạng rộng khắp như vậy thì không thể tránh khỏi trường hợp khách hàng có tư cách đạo đức không tốt, chây ì, lừa đảo, bất hợp tác đối với ngân hàng Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

- Các yếu tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở nên quyết liệt khi các ngân hàng đều muốn mở rộng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng phải không ngừng cải tiến nếu không muốn bị tụt hậu lại phía sau Cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải áp dụng công nghệ tiên tiến, thay đổi về chính sách khách hàng cho phù hợp, tăng cường các hoạt động marketing và đặc biệt

là phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

1.3.2 Các yếu tố bên trong

- Chính sách tín dụng của mỗi NHTM

Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng của ngân hàng mang tính cạnh tranh với các NHTM khác, duy trì được lượng khách hàng hiện tại và thu hút được khách hàng mới thì chứng tỏ chất lượng tín dụng tại ngân hàng đó được đánh giá cao và ngược lại

- Năng lực tài chính của ngân hàng

Ngân hàng có nguồn tài chính tốt, có khả năng thanh toán tốt sẽ giúp nâng cao độ

tin cậy nhiều hơn bên phía khách hàng, tạo lòng tin, độ an tâm từ phía khách hàng khi

sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Vốn lớn không chỉ tạo lợi thế lòng tin bên phía khách hàng mà nguồn vốn lớn, năng lực tài chính tốt còn giúp ngân hàng có thể đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm, cạnh tranh về lãi suất hay hạn mức cho vay đối với các ngân hàng khác, giúp cung cấp các sản phẩm tốt nhất tới khách hàng

-Quy trình tín dụng và công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHTM

Quy trình tín dụng: Cụ thể hóa việc phân rõ chức năng, nhiệm vụ của từng đối tượng tham gia công tác tín dụng, đề ra từng công việc cụ thể cần thực hiện từ khâu tìm kiếm khách hàng đến công tác xử lý hồ sơ vay vốn, cấp tín dụng, kiểm soát khoản vay sau khi giải ngân Nếu ngân hàng có một quy trình tín dụng hợp lý, thực hiện chuẩn theo các bước của quy trình tín dụng thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao

và ngược lại

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Là một bước không thể thiếu và phải được tiến hành thường xuyên đối với bất kỳ một hoạt động nào nói chung và công tác tín dụng nói riêng nhằm nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh, đáp ứng được yêu cầu, mục tiêu đã đề ra

- Công tác tổ chức bộ máy

Đây là nhân tố không chỉ tác động đến hoạt động tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức bộ máy được sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc một cách cụ thể, rõ ràng có sự gắn kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng sẽ được đáp ứng đầy

đủ, kịp thời, công tác quản lý tín dụng sẽ trở nên hiệu quả và an toàn hơn do đó chất lượng tín dụng cũng được nâng cao

- Chất lượng nguồn nhân lực nói chung và chất lượngcán bộ tín dụng nói riêng

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của NHTM nói riêng Chất lượng nguồn nhân lực được thể hiện ở các mặt như: Năng lực, kinh nghiệm, tư cách đạo đức, thái độ trong công việc Ngày nay khi mà các yếu tố khác ngày càng trở nên đồng nhất giữa

các NHTM thì chất lượng nguồn nhân lực chính là yếu tố chính giúp cho NHTM có thể cạnh tranh được với các NHTM khác Cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng, là hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng tốt, có trình độ, kinh nghiệm cũng như tư cách đạo đức tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Do đó, việc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng là một vấn đề cần thiết đối với mọi NHTM và phải được tiến hành một cách thường xuyên, liên tục

- Hệ thống thông tin tín dụng của NHTM

Thông tin tín dụng có chất lượng giúp nhà quản lý, cán bộ tín dụng nắm bắt một cách tốt nhất về khách hàng, về tình hình tài chính, tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng để có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lỳ đảm bảo khoản vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI BIDV HƯNG YÊN 2.1 Giới thiệu tổng quan về BIDV Hưng Yên

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hưng Yên

Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV được biết đến là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam Tính đến nay, mạng lưới BIDV đã có 118 chi nhánh và trên

500 điểm mạng lưới, hàng nghìn ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc với hơn 15.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản,

có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

Trước thời điểm 01/6/2011, trên địa bàn tỉnh Hưng Yên có Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên đăng ký hoạt động với trụ sở Chi nhánh đóng tại xã Nghĩa Hiệp, huyện Yên Mỹ, tỉnh Hưng yên và 04 Phòng giao dịch tại các huyện trong

đó có Phòng giao dịch Thành Phố Hưng Yên Nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, mở rộng mạng lưới, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã quyết định thành lập thêm một Chi nhánh cấp I trên địa bàn Thành Phố Hưng Yên, trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Thành phố Hưng Yên lấy tên là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hưng Yên – trụ

sở chính tại 240 Nguyễn Văn Linh – TP Hưng Yên và 02 phòng giao dịch, đồng thời đổi tên chi nhánh gốc thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hưng Yên Ngày 01/06/2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hưng Yên chính thức đi vào hoạt động với tổng số cán bộ công nhân viên ban đầu là 60 người Sau hơn một năm hoạt động, cùng với việc BIDV chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hưng Yên được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên.Mạng lưới hoạt động của BIDV Hưng Yên:

- Trụ sở chính: 240 đường Nguyễn Văn Linh, Thành phố Hưng Yên, Hưng Yên

- Phòng giao dịch Phố Hiến: 80 Bãi Sậy, thành phố Hưng Yên, tỉnhHưng Yên

- Phòng giao dịch Ân Thi: Thị trấn Ân Thi, huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực

Với hơn 80 cán bộ nhân viên, BIDV Hưng Yên đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định phương

châm hoạt động của BIDV đó là: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.Mô hình tổ chức hiện nay của chi nhánh bao gồm:

- Ban lãnh đạo: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc

- Các phòng ban nghiệp vụ được bố trí thành 5 khối với 11 phòng: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.Cơ cấu tổ chức của BIDV Hưng Yên được thể hiện qua sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Hưng Yên 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hưng Yên giai đoạn 2011 - 2013được thể hiện qua bảng 2.1

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng Quản lý rủi ro

Khối tác nghiệp

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng giao dịch khách hàng

Phòng Quản lý

và Dịch vụ kho quỹ

Khối quản lý nội bộ

Phòng Tài chính - Kế toán

Phòng Tổ chức hành chính

Phòng Kế hoạch - Tổng hợp

Khối trực thuộc

Phòng giao dịch Phố Hiến

Phòng giao dịch Ân Thi

Bảng 2.1 Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Hưng Yên

đi vào hoạt động từ thời điểm tách chi nhánh, số dư huy động vốn đã đạt 1.635 tỷ đồng, tăng 809 tỷ đống, tương ứng với tỷ lệ tăng là 97,9 % So với năm 2012, năm

2013 số dư huy động vốn tăng nhưng chậm lại, đạt 1.790 tỷ đồng, tương ứng tăng 9,5

%

Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ

trọng lớn, đạt trên 60% trên tổng nguồn vốn và có xu hướng gia tăng qua các năm Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, bền vững, giữ vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh

Nhìn chung, bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế khác, công tác huy động vốn đã đạt được kế hoạch định ra, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung của Chi nhánh

- Về hoạt động sử dụng vốn:

Song song với công tác huy động vốn từ nền kinh tế, nhiệm vụ đầu tư vốn cho nền kinh tế được xác định là nhiệm vụ trọng yếu Trong hoạt động sử dụng vốn thì cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh, Chi nhánh đã cung cấp vốn cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đủ điều kiện vay vốn theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước cũng như của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các khách hàng vay vốn của Chi nhánh ngày càng nhiều và hầu hết sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng Dư nợ tín dụng gia tăng liên tục qua các năm Năm 2012 dư nợ tăng 247 tỷ đồng, tương ứng tăng 21,4% so với năm 2011 Năm 2013 so với năm 2012, dư nợ tăng

119 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 8,5% Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh cũng rất quan tâm đến vấn đề kiểm soát tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa

- Về các mặt hoạt động khác:

Với chức năng là một Ngân hàng thương mại, trong các năm qua BIDV Hưng Yên đã tập trung đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại tệ, phát triển thẻ, phát triển mạng lưới POS, dịch vụ BSMS, IBMB, VnTopup… với các kết quả như sau: + Dịch vụ thanh toán trong nước luôn được bảo đảm an toàn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng

+ Thanh toán quốc tế: Số món giao dịch cũng như phí thu được từ hoạt động này

luôn gia tăng qua các năm, năm 2013đạt mức 3.072 món với tổng số phí thu được là 5,6 tỷ đồng

+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc việc niêm yết tỷ giá và giới hạn trạng thái ngoại hối, thực hiện mua bán theo tỷ giá quy định, luôn đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu ngoại tệ của khách hàng

+ Dịch vụ thẻ: Chi nhánh đã tích cực phát hành thẻ ATM, thẻ liên kết cho các cán bộ và sinh viên tại các cơ quan, đơn vị cũng như các trường cao đẳng, đại học trên địa bàn thành phố Hưng Yên Số lượng thẻ phát hành gia tăng qua các năm, năm 2011

là 1.462 thẻ, năm 2012 đạt 2.194 thẻ và năm 2013 đạt mức 4.866 thẻ Việc gia tăng số lượng thẻ phát hành được kéo theo thu phí dịch vụ cũng tăng, góp phần tăng thu ròng

từ hoạt động dịch vụ của Chi nhánh

+ Dịch vụ POS:

Cùng với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế, BIDV Hưng Yên đã thực hiện lắp đặt POS tại một số điểm kinh doanh, buôn bán các mặt hàng thiết yếu, thời trang, đồ gia dụng, điện tử điện lạnh, dịch vụ ăn uống, giải trí… nhằm phục

vụ người dân Tuy đây là một dịch vụ mới, BIDV Hưng Yên cũng là Ngân hàng tiên phong trong công tác phát triển POS trên địa bàn nhưng dịch vụ POS cũng đã có những bước phát triển tích cực, dần hình thành thói quen tiêu dùng không dùng tiền mặt trong một bộ phận không nhỏ dân cư Doanh số giao dịch từ 51 triệu đồng năm

2011 tăng lên 420 triệu đồng năm 2012 và đạt 1.200 triệu đồng năm 2013

+ Các dịch vụ khác như BSMS, IBMB, VnTopup… tuy là những sản phẩm mới triển khai, nhưng với những tính năng ưu việt, mức giá hợp lý nên cũng đã nhanh chóng triển khai được đến khách hàng, đạt được những kết quả nhất định, tạo đà cho

sự phát triển trong các năm tiếp theo

Từ những kết quả thực hiện ở trên, lợi nhuận trước thuế đã gia tăng qua các năm Năm 2012 so với năm 2011 tăng 46,15 % và năm 2013 tăng 44,74 % so với năm 2012, đạt 55 tỷ đồng Đây là một chỉ tiêu quan trọng trong việc xét hoàn thành kế hoạch kinh doanh và với sự quyết liệt, nhanh nhạy trong điều hành của Ban lãnh đạo, sự đồng tâm

phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ Chi nhánh, trong hai năm 2012 và 2013, BIDV Hưng Yên đều được xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Những kết quả đạt được góp phần tạo đà cho sự phát triển vững mạnh của BIDV Hưng Yên trong thời gian tới

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên giai đoạn

- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng:

+ Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân + Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm

+ Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV

- Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ

+ Là đơn vị đầu mối tiếp nhận và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh theo sự chỉ đạo của Trụ sở chính BIDV và Ban lãnh đạo Chi nhánh

+ Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân

+ Trên cơ sở chương trình, kế hoạch được giao; chủ động tìm kiếm, tiếp thị và bán các sản phẩm ngân hàng bán lẻ của BIDV đến khách hàng; hoàn thiện các thủ tục

về hồ sơ, thủ tục tác nghiệp với khách hàng theo đúng thẩm quyền và quy trình/quy định về nghiệp vụ của BIDV; thực hiện việc theo dõi, chăm sóc khách hàng hiện có và

mở rộng, phát triển các khách hàng mới; theo dõi, tổng hợp, đánh giá hiệu quả công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ