Quá trình mở cửa nền kinh tế, tự do hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đã tạo ra những cơ hội cũng như thách thức, tác động không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và hoạt động của các ngân hàng nói riêng.Sự xuất hiện càng nhiều của các ngân hàng lớn, có kinh nghiệm đã làm gia tăng áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước. Tạo ra áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước nỗ lực hơn nữa nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng, học hỏi kinh nghiệm quản lí, công nghệ, cũng như tạo ra các gói sản phẩm, dịch vụ mới nhiều tiện ích, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng.Bên cạnh đó, với một kinh tế đang phát triển, dân số đông, Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tiềm năng cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Khi chuyến sang phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các ngân hàng có cơ hội mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, đồng thời gia tăng khả năng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.Cùng xu thế đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang (BIDV Hà Giang) nói riêng đã có định hướng xây dựng chiến lược, kế hoạch và chỉ đạo phát triển hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Từng bước đặt nền móng xây dựng và phát triển BIDV trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại theo đúng định hướng đã phê duyệt.Nhận thức được vấn đề trên, xuất phát từ yêu cầu thực tế trong quá trình tác nghiệp và triển khai nghiệp vụ, thông qua việc nghiên cứu một cách toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Giang, phân tích để tìm ra những hạn chế và nguyên nhân, từ đó đưa ra các giải pháp có tính khả thi, vì vậy em đã chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hà Giang” làm chuyên đề thực tập cuối khoá.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Quá trình mở cửa kinh tế, tự hoá hội nhập kinh tế quốc tế tạo hội thách thức, tác động không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp Việt Nam nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự xuất nhiều ngân hàng lớn, có kinh nghiệm làm gia tăng áp lực cạnh tranh ngân hàng thương mại (NHTM) nước Tạo áp lực cạnh tranh ngân hàng nước nỗ lực nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng, học hỏi kinh nghiệm quản lí, công nghệ, tạo gói sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, với kinh tế phát triển, dân số đông, Việt Nam đánh giá quốc gia có tiềm cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Khi chuyến sang phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng có hội mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, đa dạng hoá loại hình sản phẩm, đồng thời gia tăng khả phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng xu đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang (BIDV Hà Giang) nói riêng có định hướng xây dựng chiến lược, kế hoạch đạo phát triển hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Từng bước đặt móng xây dựng phát triển BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ đại theo định hướng phê duyệt Nhận thức vấn đề trên, xuất phát từ yêu cầu thực tế trình tác nghiệp triển khai nghiệp vụ, thông qua việc nghiên cứu cách toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang, phân tích để tìm hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp có tính khả thi, em chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hà Giang” làm chuyên đề thực tập cuối khoá Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Mục đích nghiên cứu: Luận văn thực với mục đích : Thứ nhất, nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề tổng quan tín dụng bán lẻ NHTM Thứ hai, hệ thống đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang giai đoạn 2011-2013 Thứ ba, đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang giai đoạn 2014-2016 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phân tích tổng hợp, thống kê, đối chiếu, so sánh sở phân tích tình hình thực tế hệ thống BIDV BIDV Hà Giang từ xác định tồn tại, đưa định hướng giải pháp cụ thể Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chương, cụ thể sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tin dụng bán lẻ BIDV Hà Giang Chương 3: Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ NHTM Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Từ ta có khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế doanh nghiệp, nhà nước, cá nhân hộ gia đình Trong ngân hàng đóng vai trò trung gian tài thực huy động nhàn rỗi dân cư vay lại kinh tế Nếu trước đây, đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức tài phạm vi đối tượng mở rộng nhiều Không thế, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm phân loại khách hàng, tạo sản phẩm dịch vụ đưa đến đại phận dân cư xã hội Từ đó, thuật ngữ “ ngân hàng bán buôn” “ ngân hàng bán lẻ” sử dụng thường xuyên Theo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV: Cấp tín dụng bán lẻ việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nghiệp vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV Vậy, tín dụng bán lẻ hình thức cung cấp trực tiếp sản phẩm dịch vụ tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Trong luận văn em, tinh thần nghiên cứu tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Giang, nên em tuân SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm theo tiêu chí tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời điểm tại: Đó hình thức cấp tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ NHTM: + Mạng lưới khách hàng rộng khắp: Với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, DNVVN có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu kinh doanh sản xuất đời sống nên mạng lưới khách hàng nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ không giới hạn vùng miền, khu công nghiệp hay vùng trọng lực kinh tế quốc gia Vì vậy, mạng lưới khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ vô rộng khắp + Sản phẩm tín dụng đa dạng: Tín dụng doanh nghiệp nhằm mục đích tài trợ vốn cho khách hàng chủ yếu để phát triển sản xuất kinh doanh, tín dụng bán lẻ với mục tiêu hỗ trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình, DNVVN với nhiều mục đích khác sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống nên nhóm sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng tương đối đa dạng Tính đến thời điểm có gần 20 loại sản phẩm tín dụng bán lẻ NHTM khác cung ứng bao gồm nhiều nhóm sản phẩm cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay du học, cho vay cán công nhân viên, cho vay sinh viên, cho vay sản xuất kinh doanh,… + Số lượng giao dịch phát sinh lớn: Trong năm gần đây, NHTM quan tâm tới việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, có nhiều nỗ lực nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Kết cho thấy ngày nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn, khiến cho số lượng giao dịch tín dụng bán lẻ phát sinh ngân hàng ngày nhiều Bên cạnh đó, phát triển kinh tế, gia tăng dân số nhu cầu nâng cao chất lượng sống dân cư nguyên nhân thúc đẩy phát triển tín dụng bán lẻ + Doanh số giao dịch thấp: Dư nợ tín dụng bán lẻ toàn ngành chưa cao doanh số giao dịch khoản vay thấp Nguyên nhân SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm đặc thù sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, DNVVN nhu cầu vay vốn khách hàng nhiều giá trị không cao, nhu cầu vay vốn để mua sắm tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, sửa chữa nhà cửa, mua nhà, mua xe giới kinh doanh sản xuất + Hố sơ vay vốn đơn giản: hồ sơ tín dụng bán lẻ tương đối nhanh chóng đơn giản so với hình thức tín dụng khác, vay khách hàng cần cung cấp giấy đề nghị vay vốn, chứng minh thư nhân dân (hoặc hộ chiếu), giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, chứng minh thu nhập giấy tờ tài sản đảm bảo Về phiá ngân hàng quy trình thủ tục đơn giản nhiều cán tín dụng phân tích báo cáo tài phức tạp khách hàng vay + Lãi suất cho vay cao: lãi suất cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình DNVVN thường cao nguyên nhân sau: khoản vay tín dụng bán lẻ thường nhỏ lẻ phân tán phí quản lí cho vay ngân hàng cao; vay tiềm ẩn rủi ro khả trả nợ khách hàng dễ bị thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ nguồn trả nợ thay không có, nên ngân hàng có biện pháp phòng ngừa rủi ro; khách hàng nhóm sản phẩm thường quan tâm đến số tiền trả nợ lãi suất vay + Cho vay DNVVN: DNVVN mọc lên nấm ưu điểm như: yêu cầu vốn ít, quy mô nhỏ nên dễ chuyển đổi công nghệ cách thức quản lý hoạt động, chi phí hoạt động thấp, cho phép len lỏi vào ngành nghề Với số lượng DNVVN lớn nhu cầu vốn để kinh doanh sản xuất lớn tiềm cần khai thác để tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng mà khách hàng lớn bị ngân hàng trước nắm giữ DNVVN hoạt động ngành nghề đa dạng nhiên nhu cầu vốn họ thị trường dạng nhu cầu vốn để mua sắm tài sản ( máy móc dây truyền thiết bị, tài sản cố định khác ) cho hoạt động vay vốn lưu động bổ sung cho kinh doanh ( vay để mua nguyên vật liệu, nhập hàng hóa v.v ) + Cho vay khách hàng cá nhân: với phát triển ngành ngân hàng sau phát triển kinh tế xã hội, cho vay cá nhân ngày SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chiếm vị trí quan trọng danh mục đầu tư ngân hàng thương mại giới Trong lĩnh vực NHTMCP chiếm ưu so với NHTM nhà nước ngân hàng nước Các sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng phong phú đáp ứng lĩnh vực đời sống xã hội Do phát xã hội, quy mô dân số ngày tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng sống dân cư thúc đẩy phát triển tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân chia làm hai loại chính: - Cho vay sản xuất kinh doanh: loại hình tín dụng cấp cho cá nhân kinh doanh dạng hộ kinh doanh cá thể Thường hộ kinh doanh nhỏ lẻ buôn bán gia, chợ kinh doanh dịch vụ hay xưởng sản xuất Nhu cầu vốn vay không lớn tính chất vay đơn giản, thường đủ hoá đơn chứng từ, sổ sách thường dạng ghi sổ tay Đối với khách hàng có tư cách khả trả nợ tốt gắn bó lâu dài với ngân hàng trì khoản tín dụng thường xuyên ổn định, nhiên có khách hàng chây ì khó đòi nợ cho vay cá nhân nên khó làm việc cho vay tổ chức - Cho vay tiêu dùng: đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội nhà ở, lại, hợp tập… hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng đời để đáp ứng nhu cầu Đồi với cho vay nhà có cho vay sửa chữa nhà ở, mua nhà đất ở, mua nhà dự án… Đối với nhu cầu lại lại có cho vay mua ô tô Ngoài có cho vay du học, cho vay mua đồ dùng gia đình… Với nhu cầu ngày tăng thành phố lớn, cho vay tiêu dùng đem lại cho ngân hàng nguồn thu đáng kể thường xuyên tăng trưởng giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động tăng tính cạnh tranh thị trường 1.1.2 Ưu, nhược điểm tín dụng bán lẻ so với hoạt động tín dụng khác * Ưu điểm: - Do khách hàng tín dụng bán lẻ cá nhân nên số lượng khách hàng nhiều nên dễ dàng cho NHTM tiếp cận Vì thế, giúp NHTM đa dạng hoá đối tượng khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng dư nợ tín dụng - Sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng, phục vụ tất đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình DNVVN SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp - Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Hồ sơ vay vốn thủ tục vay vốn đơn giản, không phức tạp hình thức tín dụng khác - Các hợp đồng tín dụng bán lẻ có lãi suất đầu thường cao lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng khác, nên mang lại lợi nhuận cao cho NHTM - Có thể phân tán rủi ro có cố tín dụng xảy Cùng số tiền cho vay tín dụng bán buôn số tiền cho vay thường tập trung vào hai khách hàng; với tín dụng bán lẻ chia cho nhiều khách hàng khác nhau, rủi ro phân tán bớt * Nhược điểm: - Hồ sơ vay vốn nhiều, làm cho NHTM nhiều thời gian công sức việc thẩm định cho vay, cho vay thu hồi nợ vay - Quyết định cho vay tín dụng bán lẻ thường đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng theo cảm tính chủ yếu, xác định mục đích vay vốn kiểm soát vốn vay khách hàng điều khó khăn thực cho vay bán lẻ, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng khách hàng sử dụng sai mục đích vay - Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ ( cho vay tín chấp tiêu dùng, cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh vàng, ) thường có mức độ rủi ro cao hình thức tín dụng khác Vì hình thức cho vay thường theo hình thức tín chấp, đảm bảo tài sản dẫn đến nhiều rủi ro xảy ra, cán nhân viên ngân hàng sử dụng sai mục đích vay hay gặp rủi ro kinh doanh 1.1.3 Vai trò tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.3.1 Đối với ngân hàng Tín dụng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn cho ngân hàng, hạn chế rủi ro nhân tố bên ngoài, lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Tín dụng bán lẻ tăng trưởng góp phần đẩy nhanh dư nợ cho ngân hàng SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Sự phát triển tín dụng bán lẻ tạo môi trường thuận lợi để ngân hàng bán chéo sản phẩm, tạo mạng lưới khách hàng đa dạng - rộng khắp để thúc đẩy phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ như: huy động vốn, thẻ toán, chuyển tiền, ngoại hối, Tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hoá hoạt động ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng Thay phải tích luỹ khoản tiền từ thu nhập thời gian sau trừ chi phí sinh hoạt hàng tháng mua số đồ mong muốn, với sản phẩm tín dụng bán lẻ, khách hàng mua đồ mà họ mong muốn phép trả góp thời gian dài cho khoản vay Như vậy, tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng khách hàng, làm thoả mãn nhu cầu mua sắm tiêu dùng khách hàng muốn 1.1.3.3 Đối với kinh tế Tín dụng bán lẻ giúp tăng khả hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM Từ đó, bước nâng cao khả thích ứng, cạnh tranh NHTM kinh tế, góp phần lành mạnh tài nước nhà Tín dụng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất, giúp cải thiện đời sống dân cư Góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng bán lẻ công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Có vai trò quan trọng việc tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ Thúc đẩy, mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ Do đặc thù sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân hộ gia đình DNVVN, nên hình thức tín dụng bán lẻ vô đa dạng Dưới số sản phẩm tín dụng bán lẻ tiêu biểu, nhiều NHTM áp dụng: SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm 1.1.4.1 Dựa vào mục đích tín dụng Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: cho vay mua nhà đất ở, xây dựng mới, sửa chữa mua sắm trang trí nội thất phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân, hộ gia đình Cho vay mua ô tô: phục vụ nhu cầu đời sống, kinh doanh sản xuất quy mô nhỏ khách hàng cá nhân, DNVVN Cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước ngoài: cho vay khách hàng vay người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm nước Cho vay cán công nhân viên: với khách hàng vay cán công nhân viên (CBCNV) nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình đáp ứng nhu cầu đời sống CBCNV mà nguồn thu nợ thu nhập thường xuyên CBCNV Cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi khách hàng cá nhân: cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi toán Đồng Việt Nam khách hàng cá nhân ngân hàng Cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá Cho vay du học: khách hàng cá nhân người du học thân nhân người du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải chi phí du học sinh nước nước Cho vay ứng trước chứng khoán T+3: cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa toán khách hàng giao dịch chứng khoán Công ty chứng khoán Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm: ngân hàng phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống khách hàng Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán: cho vay khách hàng cá nhân, DNVVN Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay nhằm phục vụ hoạt động sản xuất – kinh doanh cá nhân, hộ gia đình DNVVN SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 10 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm 1.1.4.2 Dựa vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: cho vay khách hàng nhằm mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống với thời hạn vay tối đa 12 tháng Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Mục đích cho vay đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn vay năm Là khoản vay đầu tư dự án hộ gia đình DNVVN kinh doanh, đầu tư mua sắm nhà cửa cá nhân, hộ gia đình 1.1.4.3 Dựa vào phương thức cho vay Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tin dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Cho vay trả góp: vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay, Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay ngân hàng thoả thuận văn chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.1.4.4 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 39 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm khách hàng chịu nhiều tác động từ kinh tế, dẫn đến ảnh hưởng nguồn trả nợ khách hàng * Nguyên nhân chủ quan: - Đối với công tác quản trị điều hành: Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động tạo tảng phát triển bền vững cho ngân hàng, phù hợp với xu hướng phát triển NHTM giới nước Với định hướng nhận thức đắn tầm quan trọng cán đội ngũ tín dụng bán lẻ, Chi nhánh có chuyển biến kịp thời cá nhân thực không phù hợp với hoạt động tín dụng bán lẻ, hoạt động cần có chuyên cần công việc, khéo léo ứng xử, tâm việc khai thác thị trường, tâm huyết với công việc, mang lại hiệu quả, lợi nhuận thực cho Chi nhánh Là đơn vị kinh doanh Chi nhánh tư tưởng nể nang, né tránh việc rõ trách nhiệm, áp dụng chế tài cá nhân chây ỳ, ý thức đóng góp trí tuệ, công sức cho tập thể - Đối với công tác phát triển nguồn nhân lực: Năm 2011, Phòng QHKH cá nhân tách riêng từ Phòng quan hệ khách hàng Cán quan hệ khách hàng cá nhân chưa có nhiều kinh nghiệm, số lượng cán từ 1-2 năm làm việc chiếm số lượng nhiều khối bán lẻ, khả bán sản phẩm truyền thống, bán chéo sản phẩm, dịch vụ nhiều hạn chế Cán chưa thực phát huy hết khả làm việc, ý thức trách nhiệm công việc chưa cao, chưa tự giác Việc xếp, bố trí cán phải tuân thủ quy định, cán QHKH cá nhân cần ổn định tối thiểu năm làm vị trí quan hệ khách hàng Việc đào tạo nguồn nhân lực quan tâm, nhiên cần có hệ thống theo dõi, đánh giá cán qua khóa đào tạo, xếp phân công việc người, việc, phù hợp với lực chuyên môn, tạo động lực để phát huy tinh thần sáng tạo, thực chức trách, nhiệm vụ cán tham gia hoạt động tín dụng bán lẻ SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 40 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm - Công tác chăm sóc khách hàng chưa quan tâm: Hiện BIDV có sách chăm sóc khách hàng cụ thể cho đối tượng khách hàng, sở Chi nhánh phân giao chăm sóc tới cán quản lý việc chăm sóc khách hàng mang nặng tính hình thức chưa sâu vào chất lượng Cán quan hệ khách hàng chưa tạo tin cậy khách hàng, chưa coi khách hàng người bạn thân, chưa thật nắm bắt tâm lý khách hàng để phục vụ khách hàng cách tốt - Công tác marketing chưa thực cách bản: Đối với công tác marketing triển khai để quảng bá, tiếp thị sản phẩm tới khách hàng như: phát tờ rơi, quảng cáo truyền hình, pano, áp phích, việc triển khai dừng lại việc giới thiệu sản phẩm sau chương trình quảng bá sản phẩm chưa đánh giá hiệu chương trình - Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa đa dạng: Sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh đơn sản phẩm truyền thống như: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp tiêu dùng, thấu chi tài khoản tiền gửi, cầm cố GTCG; số sản phẩm không triển khai thực cho vay cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố mua chứng khoán - Hạn chế sách quản lý rủi ro hoạt động TDBL BIDV nói chung BIDV Hà Giang nói riêng chưa xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng bán lẻ, nên chưa xây dựng sở thống nhằm đánh giá mức độ tín nhiệm, lực tài khách hàng phân loại khách hàng làm sở xác định hạn mức tín dụng, xây dựng sách khách hàng đặc biệt xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 41 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ GIANG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang 3.1.1 Nhận định môi trường hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 20142016 Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM giới Việt Nam Nhằm đạt mục tiêu: “Phát triển an toàn - chất lượng - hiệu - bền vững”, theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, chuyển mạnh mẽ hoạt động BIDV trở thành NHTM đại hoạt động bán lẻ hàng đầu Việt Nam, có hoạt động tín dụng bán lẻ Trong giai đoạn 2014-2016, theo phân tích chuyên gia kinh tế Việt Nam từ năm 2014 trở kinh tế bắt đầu hồi phục Qua nắm bắt thông tin từ Ngân hàng Nhà nước năm 2014 có 1-3 ngân hàng TMCP quốc doanh thực mở Chi nhánh địa bàn, cạnh tranh mạnh mẽ đơn vị ngày tăng cao, môi trường kinh doanh bị chia nhỏ, đòi hỏi cán tín dụng bán lẻ nói riêng tập thể cán Chi nhánh phải nỗ lực để giữ vững thị phần, mở rộng sản phẩm tín dụng bán lẻ 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang Trong bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt hơn, NHTM tìm tòi đưa biện pháp, sách nhằm giữ vững gia tăng thị phần Vì vậy, BIDV nói chung BIDV Hà Giang nói riêng đề mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ cụ thể là: - Lựa chọn, trì khách hàng cũ, mở rộng phát triển khách hàng mới, phấn đấu tăng số lượng khách hàng vay, bố trí đầy đủ cán QHKH cá nhân số lượng chất lượng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng bán lẻ - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 42 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm - Tích cực công tác thu hồi nợ hạn,nợ xấu, đôn đốc đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng Chi nhánh nhằm không gia tăng nợ xấu, nợ hạn - Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh, nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tập trung đạo liệt tăng trưởng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng, ưu tiên khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ với định hướng rõ ràng, có mục tiêu, tiêu cụ thể, lộ trình giải pháp thực giai đoạn làm sở để toàn hệ thống phấn đấu thực Theo đó, công tác tín dụng bán lẻ định hướng hành động (điều hành, lập kế hoạch, thực hiện, quản lý) thống từ Chi nhánh tới Phòng giao dịch Về định hướng cụ thể: Do mức tăng trưởng tín dụng bán lẻ năm 2012, 2013 mức khiêm tốn nên giai đoạn tới tiêu dư nợ bán lẻ phấn đấu mức độ tăng trưởng 35%/tổng dư nợ Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang 3.2.1 Xây dựng sách phát triển tín dụng bán lẻ - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng: Chính sách ưu đãi khách hàng điều quan trọng thiếu để giữ chân khách hàng Như vậy, Chi nhánh cần phải phân đoạn khách hàng để có sách khách hàng riêng, phù hợp với nhóm Hiện nay, BIDV Hà Giang phân khách hàng thành loại: + Phân đoạn khách hàng quan trọng + Phân đoạn khách hàng thân thiết + Phân đoạn khách hàng phổ thông Đối với sản phẩm, dịch vụ tùy theo đặc điểm riêng, kết hợp phân khúc theo yếu tố địa phương, nghề nghiệp, độ tuổi, trình độ, để có sách sản phẩm, phân phối, giá phù hợp với đối tượng khách hàng SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 43 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm - Đa dạng hóa kênh phân phối thực kênh phân phối có hiệu quả: Xây dựng kênh phân phối truyền thống, phòng giao dịch trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thỏa mãn nhu cầu đa dạng tài Phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ số lượng chất lượng Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng tận dụng hội hợp tác với tổ chức khác để tăng khả liên kết bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh trì, mở rộng kênh phân phối, cần nghiên cứu phát triển ứng dụng kênh phân phối đại, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu lúc, nơi phương tiện phổ thông như: hệ thống máy ATM, internet banking 3.2.2 Tăng cường công tác quản trị điều hành lực quản lí rủi ro Tăng cường công tác quản trị điều hành: - Nghiêm túc tuân thủ đạo điều hành Hội sở chính, tiếp tục phát triển mạnh mẽ, sâu sắc tạo đồng thuận, thống Ban lãnh đạo định hướng phát triển, đạo điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Lãnh đạo quan hệ khách hàng bán lẻ cần thường xuyên sát sao, hỗ trợ kịp thời đơn vị việc giải vướng mắc phát sinh hoạt động tín dụng bán lẻ, trực tiếp đề xuất, kiến nghị với HSC khó khăn Chi nhánh triển khai tín dụng bán lẻ để hoạt động thông suốt - Xác lập cấu, giới hạn, tỷ trọng cụ thể kế hoạch tín dụng bán lẻ nhằm đảm bảo thực mục tiêu phát triển hiệu an toàn hoạt động - Xây dựng cụ thể hóa thể chế, quy chế, quy định quản lí hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh sở văn đạo hướng dẫn HSC hướng tới khách hàng mục tiêu SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 44 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm - Nắm bắt thông tin đối thủ cạnh tranh để có biện pháp ứng xử kịp thời, linh hoạt cho phù hợp với thời kỳ phù hợp với tín dụng bán lẻ địa phương Tăng cường lực quản lí rủi ro: Tăng cường công tác quản lí rủi ro tín dụng, có biện pháp phòng ngừa rủi ro bán lẻ như: Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định hướng rủi ro, định nâng cấp hạn mức tín dụng hạn mức cho khoản vay độc lập cho khách hàng Tăng cường công tác nghiên cứu dự báo Chi nhánh để quản lí rủi ro thị trường Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát việc tuân thủ quy trình nội Thường xuyên đào tạo, nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh Hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, hệ thống lưu trữ, dự phòng liệu liên tục Thiết kế sản phẩm bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm Trích lập đầy đủ, kịp thời quỹ dự phòng rủi ro 3.2.3 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực cho phát triển tín dụng bán lẻ Đây chìa khóa đòi hỏi cao nhất, cốt lõi công tác phát triển tín dụng bán lẻ Mọi hoạt động phát triển quy trình hay sản phẩm cần có người, người quan trọng hoạt động * Nâng cao chất lượng tuyển dụng: Tuyển dụng khâu khâu trọng yếu phát triển nguồn nhân lực Nó định đến chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ Trong công tác tuyển dụng phải bước tiêu chuẩn hóa điều kiện tuyển dụng, từ có hình thức nội dung thi tuyển cho phù SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 45 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm hợp để đánh giá cách đầy đủ xác khả thí sinh nhằm tìm người đáp ứng yêu cầu công việc, đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng * Đẩy mạnh công tác đào tạo: tuyển dụng ứng viên bước đầu, nhiên để ứng viên thích ứng môi trường tham gia hoạt động ngân hàng công tác đào tạo khâu thiếu Công tác đào tạo gồm đào tạo ban đầu đào tạo nâng cao Đào tạo ban đầu cho ứng viên tuyển dụng Ngay từ ban đầu công tác đào tạo BIDV trọng làm cho nhân viên có tảng hòa nhập nhanh chóng hệ thống hoạt động liên tục ngân hàng theo tiêu chuẩn quy định ngân hàng Đào tạo nâng cao việc đào tạo thêm kỹ cần thiết, kiến thức để nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên làm việc ngân hàng Hiện tại, BIDV thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhằm bước nâng cao kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ vi tính, Việc đào tạo BIDV có trung tâm đào tạo chuyên nghiệp chất lượng tiêu chuẩn cao * Thực phân bổ xếp nhân hợp lý hiệu quả: để nâng cao chất lượng lao động xếp phân bổ nhân hợp lí, phân công người, việc Phải vào trình độ chuyên môn sở trường người nguyện vọng cá nhân để xếp vào phận phù hợp Bên cạnh đó, cần có sách tiền lương, chế độ đãi ngộ sách khen thưởng hợp lí để khuyến khích cán bộ, nhân viên làm việc hiệu hơn, đồng thời phải cân lợi ích ngân hàng nhân viên 3.2.4 Xây dựng khối đoàn kết nội ngân hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần xây dựng khối đoàn kết nội ngân hàng để tạo văn hóa hoạt động tín dụng bán lẻ Một ngân hàng muốn phát triển, muốn đánh giá có chất lượng phục vụ tốt, cần có phong cách hay văn hóa kinh doanh lịch sự, đại đặc sắc Để phục vụ khách hàng tốt, cán bộ, nhân viên ngân hàng cần phải xây dựng củng cố mối quan hệ phối hợp công việc nội Đầu tiên, SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 46 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm phải xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phòng ban ngân hàng, đoàn kết gắn bó phối hợp nhịp nhàng, giúp đỡ công việc Sự đồng lòng cao, đặt lợi ích chung tập thể, gạt bỏ kỳ thị thờ trước khó khăn đồng nghiệp tạo tập thể mạnh, khối thống hoạt động nhịp nhàng chất lượng phục vụ khách hàng nâng lên nhiều 3.2.5 Đầu tư công nghệ hỗ trợ Công nghệ thông tin ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ bán lẻ nâng cao lực hoạt động Trong hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, việc ứng dụng công nghệ có vai trò lớn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm quản lí khách hàng, quản lí nợ, đến hạn nợ hệ thống tự động thông báo khoản vay đến hạn, từ hoạt động chi phí giảm Khi mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ, số lượng khách hàng tăng lên, việc sử dụng phần mềm khoa học, hiệu nhiều so với quản lí thủ công Hiện tại, ngân hàng áp dụng phần mềm quản lí tín dụng cung cấp số tiện ích internet cho khách hàng như: hệ thống ATM phục vụ 24/24, internetbanking, phonebanking, Việc triển khai ứng dụng công nghệ đại cho phát triển tín dụng bán lẻ có ảnh hưởng đáng kể tới mô hình hoạt động ngân hàng theo hướng xử lí tập trung chuyên môn hóa Thực tế, hiệu ứng có kết quả, vai trò đòn bẩy công nghệ thông tin trình chuyển đổi hoạt động ngân hàng diễn lâu dài phức tạp 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing thu hút khách hàng Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn, để có sách (sản phẩm, giá, ) phù hợp Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ Thực công tác nghiên cứu thị trường SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 47 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Phòng QHKH cá nhân phối hợp với Phòng Tổ chức hành Phòng giao dịch rà soát việc thực chương trình quảng bá sản phẩm, hình ảnh BIDV, xây dựng chương trình PR đồng bộ, có tổ chức hiệu để đẩy mạnh thương hiệu bán lẻ Chi nhánh Hoạt động giúp cho công chúng, khách hàng hiểu rõ thêm ưu điểm BIDV nói chung, BIDV Hà Giang nói riêng, tạo hình ảnh thân thiện thống nhất, nhìn hiệu với thương hiệu BIDV, đồng thời tạo lợi kinh doanh cho khối ngân hàng bán lẻ nói chung cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng trước khó khăn tình hình khách quan tạo Để cho hoạt động thực có hiệu quả, phải có quán thông điệp, đối tượng công chúng khách hàng nhắm tới chương trình PR Marketing Ngoài ra, Chi nhánh cần trọng khâu chăm sóc sau bán hàng: khâu vô cần thiết, khách hàng giao dịch với ngân hàng không sản phẩm, dịch vụ, mặt khách thái độ phục vụ khách hàng cán không tốt, khách hàng chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác Chú trọng khâu chăm sóc sau bán hàng giúp ngân hàng trì quan hệ tốt với khách hàng Chi nhánh thực cách: viếng thăm, tặng hoa, nhân ngày lễ, chúc mừng sinh nhật, 3.2.7 Phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đầy đủ vào năm 2014 liên tục cập nhập sản phẩm/dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng: + Chuẩn hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với phân khúc thị trường + Xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng phát triển thị trường thời kỳ Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng bán lẻ với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ: Giảm thiểu thủ tục, rút gọn thời gian giao dịch với khách hàng; tổ chức cán nhân viên chất lượng, tư vấn thỏa mãn yêu cầu sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ cho SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 48 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm khách hàng am hiểu sản phẩm bán lẻ nói chung để tư vấn bán chéo sản phẩm cho khách hàng Thiết kế dịch vụ, sản phẩm nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Lựa chọn số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an toàn để tập trung phát triển: tiền gửi, thẻ, e-banking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 3.2.8 Áp dụng hệ thống quản lí chất lượng ISO 9001:2008 để phát triển tín dụng bán lẻ Trên sở môi trường kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ, điều kiện thực tế Chi nhánh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam yêu cầu trì hệ thống quản lí chất lượng ISO 9001:2008 vào hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng BIDV Hà Giang thực biện pháp liệt công tác thu hồi nợ xử lí nợ xấu Cơ cấu lại nợ, tăng dư nợ lành mạnh, nợ có đảm bảo tài sản, xử lí dứt điểm nợ xấu Chủ động lựa chọn, tìm kiếm khách hàng, thực cho vay theo chế độ quy định pháp luật, ngành BIDV 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho thông tin khách hàng đến vay vốn từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Thứ hai, dựa văn pháp luật Nhà nước, NHNN cần ban hành văn cụ thể, hướng dẫn đạo cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn có, đồng thời xây dựng thêm quy định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho NHTM cho vay đối tượng chưa trả lương qua tài khoản cán không thuộc công nhân viên Nhà nước SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 49 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để hạn chế bất hợp lí điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, NHNN cần tăng cường giám sát NHTM tổ chức tín dụng không hạn chế nhiều tính động NHTM hoạt động tín dụng bán lẻ NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra NHTM tổ chức tín dụng nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để bãi bỏ hạn chế bất hợp pháp điều kiện cho vay vốn, mức cho vay thời hạn cho vay tối đa Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng cường kiểm soát để tránh rủi ro không đáng có ngân hàng kinh tế, hoạt động tín dụng bán lẻ đòi hỏi NHTM phải vận dụng uyển chuyển văn chế độ để thu hút nhiều khách hàng, NHNN cần linh hoạt công tác kiểm soát khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cần có kế hoạch chia tách Chi nhánh hỗn hợp bán buôn bán lẻ thành hai Chi nhánh để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn Chuyển DNNVV từ bán buôn sang bán lẻ Hiện tại, BIDV coi DNNVV bán buôn Cần có nghiên cứu đánh giá hiệu việc thành lập Phòng QHKH cá nhân Chi nhánh để hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ Phòng QHKH cá nhân Chi nhánh Cần hoàn thiện mô hình hoạt động điểm mạng lưới kinh doanh ngân hàng bán lẻ (chi nhánh hỗn hợp phòng giao dịch) SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 50 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Đào tạo nguồn nhân lực: Hiện lực lượng cán hoạt động “thuần túy” bán lẻ mỏng số lượng (còn phải kiêm nghiệm nghiệp vụ khác Phòng giao dịch) Việc bổ sung cán bán lẻ cho Chi nhánh cần thiết Nhanh chóng xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Xây dựng chương trình bóc tách thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ/tổng thu nhập đánh giá hiệu theo dòng sản phẩm Trên sở hoạt động kinh doanh Chi nhánh mang lại, cần thiết phải xây dựng chế, sách riêng dành cho cán hoạt động hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm động viên, khuyến khích, tạo động lực cho cán tảng vững cho tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Nghiên cứu xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa sản phẩm Đây sở Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo theo vị trí công việc, có khóa đào tạo nghiệp vụ online, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hàng, cho cán toàn hệ thống Tổ chức đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 51 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập PGD Bắc Quang, BIDV Hà Giang kết hợp với kiến thức có hệ thống nhận thức thực tiễn ngành ngân hàng, kinh nghiệm thực tế triển khai Chi nhánh Hà Giang hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, em nhận thấy đề tài nghiên cứu vấn đề cần thiết đặt giai đoạn Với tiềm rộng lớn, dồi thị trường bán lẻ Việt Nam thị trường đầy hấp dẫn Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng thương mại nước Đây hội để ngân hàng nắm bắt xu phát triển Do vậy, phát triển tín dụng bán lẻ xu tất yếu cần thiết NHTM SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp 52 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Việc nghiên cứu phân tích chuyên đề: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Hà Giang” rõ nội dung sau: Thứ nhất, chuyên đề khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Trong làm rõ khái niệm, sản phẩm tín dụng bán lẻ, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ Thứ hai, vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hà Giang giai đoạn 2011-2013, kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh, chuyên đề đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ đưa kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nhà nước để giải pháp thực phát huy hiệu tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, trình nghiên cứu khả nghiên cứu, tài liệu tham khảo, trình độ thời gian hạn chế nên em chắn chưa nghiên cứu hết vấn đề cách sâu sắc Do vậy, em mong nhận bổ sung, góp ý thầy cô Hội đồng chấm luận văn Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn ThS Đặng Thị Ái, toàn thể cô chú, anh chị cán nhân viên ngân hàng cung cấp cho em tư liệu, hướng dẫn giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Hoàng Thị Hồng Nhung Lớp: CQ48/15.03 Luận văn tốt nghiệp SV: Hoàng Thị Hồng Nhung 53 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Lớp: CQ48/15.03 [...]... Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Hà Giang - Thủ tư ng Chính phủ đã ký quyết định thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt Nam vào ngày 26/04/1957 (nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam), một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trong suốt 54 năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua nhiều tên gọi và mô hình hoạt động: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (từ... 26/04/1981) - Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (từ 26/04/1981 đến 14/11/1990) - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ 14/11/1990 đến 22/04/2012) - Ngân hàng TCMP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ 23/04/2012 đến nay) Dù với tên gọi nào, hoạt động với mô hình nào, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vẫn luôn là một trong các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất của Việt Nam – Ngân hàng. .. nước Phương châm hoạt động của ngân hàng là “Chia sẻ cơ hội- Hợp tác thành công” Cùng với sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hà Giang cũng được hình thành và phát triển qua các giai đoạn : - Từ năm 1957 đến năm 1976 có tên gọi là Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Giang SV: Hoàng Thị Hồng Nhung... quy mô tín dụng bán lẻ và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Dưới đây là một số chỉ tiêu cơ bản biểu hiện sự phát triển tín dụng bán lẻ qua quy mô và chất lượng tín dụng: 1.2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô Dư nợ tín dụng bán lẻ: là tổng dư nợ gốc cho vay đối với các khách hàng Dư nợ tín dụng bán lẻ lớn chứng tỏ ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng và khả năng phát triển tín dụng bán lẻ tốt... Ngân hàng – Bảo hiểm - Năm 1976, khi hai tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang sáp nhập thành tỉnh Hà Tuyên thì Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Giang cũng được sáp nhập với Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Tuyên Quang và được gọi là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Tuyên - Năm 1991, khi tỉnh Hà Tuyên được tách thành hai tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà. .. theo quyết định số 737/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2008 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam “V/v phê duyệt mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” Bao gồm 05 khối (khối Quan hệ khách hàng, khối Quản lí rủi ro, khối Tác nghiệp, khối Quản lí nội bộ, khối Trực thuộc) Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang luôn không ngừng mở rộng cả về số lượng lẫn... khách hàng, thực hiện công tác huy động vốn Thực hiện công tác tín dụng: tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ,… của khách hàng về bảo lãnh và chuyển về Trụ sở chính của Chi nhánh để xem xét, giải quyết, cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Mạng lưới hoạt động của BIDV Hà Giang: Hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Giang hiện có Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân. .. chứng tỏ ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng vay vốn Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng dư nợ: cho biết tỷ trọng cho vay đối với các khách hàng trong tổng số dư nợ vay của ngân hàng là như thế nào Nếu tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đó đã tập trung phát triển tín dụng bán lẻ Số lượng khách hàng vay: là chỉ tiêu biểu hiện sự phát triển của tín dụng bán lẻ Số lượng khách hàng vay càng nhiều và ngày... ngân hàng càng thấp, khả năng mất vốn thấp và ngân hàng không phải trích dự phòng rủi ro nhiều đối với những khoản vay này Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ Lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ Mức sinh lời từ hoạt động = -tín dụng bán lẻ Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng bán lẻ, cứ một đồng vốn đầu tư. .. Ngân hàng – Bảo hiểm 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Hà Giang 2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Hà Giang Hoạt động kinh doanh bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng tại BIDV Hà Giang đã bước đầu được quan tâm và đạt được một số bước tiến quan trong công tác quản trị điều hành Kết quả hoạt động của Chi nhánh như sau: 2.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ dư nợ tín ... ngân hàng “Chia sẻ hội- Hợp tác thành công” Cùng với hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Giang hình thành phát. .. thuật ngữ “ ngân hàng bán buôn” “ ngân hàng bán lẻ sử dụng thường xuyên Theo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV: Cấp tín dụng bán lẻ việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ nghiệp... hàng địa bàn tỉnh Hà Giang có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Mạng lưới