Lịch sử ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với quá trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, trước hết nóđáp ứng các nhu cầu về vốn của các cá nhân và tập thể, muốn phát triển sản xuất kinh doanh nhưng lại thiếu vốn, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các Ngân hàng thương mại ngày càng xâm nhập sâu sắc hơn vào mọi hoạt động của nền kinh tế, trở thành một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất của mọi nền kinh tế.Trong các hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng đóng vai trò quan trọng. Tín dụng là tài sản chiếm tỷ trọng cao nhất, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Vì thế, đảm bảo và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vừa là mục tiêu vừa là nhân tố quan trọng để cạnh tranh và phát triển của mỗi Ngân hàng thương mại. Trước mỗi quyết định tài trợ, Ngân hàng luôn phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời dựa trên phân tích các khía cạnh tài chính, phi tài chính theo một quy trình nghiệp vụ nghiêm ngặt, mang tính khoa học cao, phân tích tài chính khách hàng là một trong những nội dung đó.Như vậy, quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng (đặc biệt là các Doanh nghiệp) ngày càng gắn bó, tương tác lẫn nhau. Khách hàng không trảđược nợđến hạn, doanh thu của Ngân hàng giảm, ảnh hưởng đến việc cho khách hàng vay vốn, ảnh hưởng đến sự tồn tại của Ngân hàng. Để tránh được những rủi ro tín dụng này, trong quá trình thẩm định cho vay, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng khâu phân tích đánh giá tình hình tài chính đối với khách hàngkhâu quyết định xem khách hàng cóđủ điều kiện để vay vốn của Ngân hàng không.Đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng từ 85%95% doanh thu, tuy nhiên công tác phân tích tín dụng, trong đó có hoạt động thẩm định khách hàng vẫn còn nhiều bất cập dẫn đến hiệu quả cho vay chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao…Để nâng cao chất lượng Tín dụng của ngân hàng thì một trong những công việc cần làm đó là nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng. Vì vậy, trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, cùng với sự hướng dẫn của TH.S Đặng Thị Ái, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình”
Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Báo cáo tốt nghiệp Tính cấp thiết để tài nghiên 1cứu Học viện Ngân hàng Lịch sử đời phát triển Ngân hàng thương mại gắn liền với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá, trước hết nóđáp ứng nhu cầu vốn cá nhân tập thể, muốn phát triển sản xuất kinh doanh lại thiếu vốn, với phát triển kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại ngày xâm nhập sâu sắc vào hoạt động kinh tế, trở thành trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng tín dụng đóng vai trò quan trọng Tín dụng tài sản chiếm tỷ trọng cao nhất, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Vì thế, đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vừa mục tiêu vừa nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Ngân hàng thương mại Trước định tài trợ, Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa phân tích khía cạnh tài chính, phi tài theo quy trình nghiệp vụ nghiêm ngặt, mang tính khoa học cao, phân tích tài khách hàng nội dung Như vậy, quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng (đặc biệt Doanh nghiệp) ngày gắn bó, tương tác lẫn Khách hàng không trảđược nợđến hạn, doanh thu Ngân hàng giảm, ảnh hưởng đến việc cho khách hàng vay vốn, ảnh hưởng đến tồn Ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng này, trình thẩm định cho vay, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng khâu phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng-khâu định xem khách hàng cóđủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng không Đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng từ 85%-95% doanh thu, nhiên công tác phân tích tín dụng, có hoạt động thẩm định khách hàng nhiều bất cập dẫn đến hiệu cho vay chưa cao, tỷ lệ nợ hạn cao… Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp Để nâng cao chất lượng Tín dụng ngân hàng công cần làm nâng cao chất hàng Vì hàng Báo cáoviệc tốt nghiệp lượng thẩm định khách Học viện Ngân vậy, trình thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, với hướng dẫn TH.S Đặng Thị Ái, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu hệ thống lý luận công tác thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp Phân tích thực trạng công tác thẩm định khách hàng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Hòa Bình, từ có đánh giá chung hoạt động thẩm định khách hàng với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, tìm mặt tồn nguyên nhân tồn Đề giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội, đồng thời đưa kiến nghị với quan hữu quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: mặt không gian NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, mặt thời gian năm: 2011, 2012, 2013 Đối tượng nghiên cứu: công tác thẩm định khách hàng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hòa Bình Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp hệ thống, phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê…trên sở số liệu thu thập từ ngân hàng Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng * Kết cấu khóa luận Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận thẩm định khách hàng hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định khách hàng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hòa Bình Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Tổng quan thẩm định tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: Cho vay hoạt động NHTM, hoạt động cho vay định nghĩa Luật tổ chức tín dụng 2010 sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Đối với hoạt động cho vay NHTM, ngân hàng với vai trò người cho vay có quyền yêu cầu khách hàng phải tuân thủ điều kiện cho vay cụ thể để đảm bảo ngân hàng thu hồi gốc lãi sau thời gian định - Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: + Là hoạt động nghề nghiệp mang tính chức + Chủ thể gồm hai bên bên vay bên cho vay Sự cho vay dựa tín nhiệm bên cho vay với bên vay khả hoàn trả Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp +Hình thức pháp lý việc cho vay hợp đồng tín dụng tài sản + Sự kiện cho vay phát sinh hành vi hành vi ứng trước Báo cáo nghiệp hành vitốt hoàn trả số tiền định là5 vật loại Học viện Ngân hàng + Hoạt động cho vay TCTD ko nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện + Ngoài việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hợp đồng cho vay TCTD chịu điều chỉnh đạo luật ngân hàng, tập quán thương mại NH 1.1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Có nhiều cách thức phân loại hoạt động cho vay NHTM, nhiên thực tế hoạt động cho vay thường phân loại theo tiêu thức sau: • - Theo thời hạn cho vay: Căn vào thời gian chuyển giao sử dụng vốn hoạt động cho vay chia thành loại: Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn 12 tháng, mục đích bù đắp thiểu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu - tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ đến năm, phục vụ nhu cầu mua sắm trang thiết bị, máy móc…., dự án đầu tư - quy mô nhỏ DN Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm, phục vụ - dự án quy mô lớn doanh nghiệp dài hạn • Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay phục vụ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh cá nhân doanh nghiệp Với loại cho vay ngân hàng quan tâm tới hiệu hoạt động sản - xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Với loại cho vay ngân hàng quan tâm tới thu nhập khách hàng nguồn trả nợ vay cho ngân hàng • Theo hình thức đảm bảo tiền vay: Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay đảm bảo tài sản: Là loại cho vay mà ngân hàng yêu bảoNgân lãnhhàng Báo cáocầu tốt khách nghiệphàng phải có tài sản6cầm cố, chấp hoặcHọc viện bên thứ ba Với tất khoản vay không đủ điều kiện áp dụng hình thức cho vay không đảm bảo tài sản phải có - tài sản đảm bảo Cho vay không đảm bảo tài sản: Là loại cho vay dựa uy tín than khách hàng, ngân hàng không yêu cầu tài sẳn cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Điều kiện áp dụng hình thức cho vay không đảm bảo tài sản (theo Nghị định số 85/2002/ NĐ-CP) sau: +Sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn quan hệ vay vốn với TCTD cho vay TCTD khác + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất , kinh doanh dịch vụ hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu TCTD sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng, đồng thời cam kết trả nợ trước hạn không thực - biện pháp đảm bảo tài sản • Theo xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp : hình thức cho vay mà ngân hàng cung ứng vốn trực tiếp cho người vay, người vay hoàn trả trực tiếp - khoản vay cho ngân hàng Cho vay giản tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh hạn toán • Theo phương thức cho vay: Căn theo quy định cho vay hành NHNN phương thức cho vay bao gồm - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần khách hàng vay ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết ( khách hàng Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay) ký hợp đồng tín Báo cáodụng tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng, - trì khoảng thời gian định Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng tới - hạn mức định thời gian định Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay - vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển - sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay mà nhóm tổ chức tín dụng cho vay với dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; , có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác 1.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay nội dung hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động đóng vai trò quan trọng không ngân hàng mà người dân, doanh nghiệp - toàn kinh tế Đối với ngân hàng: Với nguồn vốn huy động về, phần dự trữ theo quy định ngân hàng sử dụng phần lại vay đầu tư nhằm mục đích kiếm lời Các khoản mục cho vay thông thường chiếm tỷ lệ lớn khoảng từ / đến 3/ tổng tài sản ngân hàng, với lãi suất cho vay cao lãi suất huy động, lợi nhuận ngân hàng thu từ hoạt động cho vay - lớn, chiếm trung bình 6o% lợi nhuận ngân hàng Đối với người dân: Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vồn Báo cáocủa tốt người nghiệpdân cho mục đích tiêu dùng cá nhân Học kinh viện doanh Ngân hàng với quy mô nhỏ Với lãi suất cho vay hợp lý, điều kiện cho vay thủ tục đơn giản ngân hàng giúp cho người dân dễ dàng tiếp cận với - nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu Đối với doanh nghiệp: Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, doanh nghiệp có hội phát triển hoạt động, mở rộng thị trường Dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vay, nguồn vốn vay từ ngân hàng kích thích doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, tránh sử dụng lãng phí thất thoát nguồn vốn Các hoạt động cho vay ngân hàng ngày dạng loại hình sản phẩm mức lãi suất lãi suất, giúp ngân hàng chủ động việc huy động nguồn vốn tiết kiệm chi phí huy động Cụ thể doanh nghiệp chủ động huy động vốn giai đoạn có nhu cầu, với hình thức mức lãi suất phù hợp - Đối với kinh tế: Nhờ có hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại tạo cầu nối đưa nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Nhờ đó, ngưới có nhu cầu sử dụng vốn tiếp cận với nguồn vốn, người có tiền nhàn rỗi cho vay để thu lãi Nguồn vốn kinh tế luân chuyển liên tục, tránh tình trạng ứ đọng từ tạo nên động lực phát triển cho toàn kinh tế 1.1.2 Sự cần thiết thẩm định tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Hiện hoạt động ngân hàng phát triển ngày đa dạng, nhiên hoạt động tín dụng hoạt động mang Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp lại nguồn thu nhập lớn cho doanh nghiệp Cùng với vai trò mang lại nguồn thunghiệp lớn tín dụng rủi ro caohàng Báo cáo tốt mảng hoạt động mang Học viện Ngân NHTM.Với đặc trưng hoạt động mình, rủi ro thông thường rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường rủi ro đem lại hậu nặng nề cho ngân hàng, xảy ra, rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHTM rủi ro tổn thất tài (trực tiếp gián tiếp) xuất phát từ việc khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khách hàng khả toán Để phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM áp dụng nhiều biện pháp, biện pháp quan trọng thực thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng (phân tích tín dụng ) trình thu thập, xử lý thông tin cách khoa học nhằm hiểu rõ khách hàng phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc định cấp tín dụng 1.1.2.2 Sự cần thiết thẩm định tín dụng cho vay NHTM Như phân tích phần trên, thẩm định tín dụng bước quan trọng quy trình tín dụng NHTM, nhằm mục tiêu phòng ngừa rủi ro tín dụng xảy tương lai Sự cần thiết thẩm định tín dụng thể cụ thể qua điểm sau: • Thẩm định tín dụng sở lựa chọn khách hàng cho vay Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng bất cân xứng thông tin hoạt động cho vay Điều có nghĩa ngân hàng đầy đủ thông tin khách hàng, dẫn tới lựa chọn sai khách hàng (rủi ro lựa chọn đối nghịch), khách hàng có khả trả nợ tốt lại bị từ chối, khách hàng có khả trả nợ lại lựa chọn Điều bị loại bỏ ngân hàng làm tốt việc Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp thẩm định tín dụng Thông qua việc phân tích đầy đủ khách tất phương lý, uyviện tín,Ngân nănghàng Báo cáo tốt hàng nghiệp 10 diện: tư cách pháp Học lực tài chính, quản trị điều hành…ngân hàng lựa chọn khách • hàng xác Thẩm định giúp cho ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay sở đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Khi tiến hành thẩm định khách hàng, khách hàng đạt tiêu chuẩn mà ngân hàng đặt ngân hàng định tài trợ Tuy nhiên, số khách hàng cấp tín dụng khả hoàn trả khác nhau, mức độ rủi ro khác Đây sở để ngân hàng đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, yêu cầu hình thức bảo đảm tín dụng, mức độ giám sát khoản vay, trích lập dự • phòng…điều nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thẩm định giúp định giá khoản vay Không phải khoản vay áp dụng mức lãi suất Việc áp dụng mức lãi suất khoản vay phụ thuộc vào phương pháp định giá khoản vay yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động tín dụng, thời hạn cho vay mức độ rủi ro khoản vay, lợi nhuận ngân hàng đặt Khoản vay có mức rủi ro cao lãi suất cho vay cao Thông qua thẩm định tín dụng giúp cho ngân hàng xác định mức độ rủi ro khoản vay để đưa mức lãi suất hợp lý Việc đưa lãi suất hợp lý giúp cho ngân hàng thực sách lãi suất công với khách hàng sở để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng • Thẩm định giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Sv: Vũ Thu Hương – CQ 48/15.03 Nguyễn Thị Hương 10 Lởp TTQTA-K12 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin đầu vào Báo cáo tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng Thông tin nguyên liệu định đến chất lượng thẩm định Thông tin xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro xảy Vì vậy, cần xây dựng hệ thống thông tin toàn diện có chiều sâu, cụ thể sau: - Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin kinh tế, thị trường khách hàng nhằm dự báo kịp thời rủi ro xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu, vốn cho thời kỳ để có biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp - Chi nhánh ngân hàng cần có quy định việc cung cấp thông tin từ khách hàng có quan hệ tín dụng, xử lý khối lượng thông tin tạo sở liệu thông tin khổng lồ đối tượng khách hàng đa dạng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, sở tham khảo hữu ích cho hoạt động thẩm định - Với tài liệu có nghi ngờ cần đối chiếu đòi hỏi phải giải trình quan chịu trách nhiệm cung cấp Các thông tin mà NHTMCP BIDV Hòa Bình thu thập từ nguồn: Thứ nhất: Thông tin hồ sơ khách hàng Các thông tin hồ sơ khách hàng thông tin cần thiết phía khách hàng mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng xin vay vốn, sở để cán thẩm định tiến hành xem xét tư cách khách hàng vay vốn, giấy tờ chứng minh lực pháp lý khách hàng, giấy đề nghị vay vốn phương án vay vốn trả nợ, giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, nhiệm vụ cán ngân SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 64 Chuyên đề tốt nghiệp hàng yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ giấy tờ cần thiết để phục vụ cho Báo cáo tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng công tác thẩm định Tuy nhiên, giấy tờ hồ sơ khách hàng cung cấp, mang tính chủ quan khách hàng Vì vậy, để đảm bảo tính xác yêu cầu cán thẩm định phải tiến hành kiểm tra độ trung thực hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp, đồng thời thu thập, tìm kiếm thêm cỏc thông tin khác bên để kiểm tra, đánh giá tính xác thực thông tin Thứ hai: Thông tin nội ngân hàng từ ngân hàng bạn Thông tin bao gồm lần khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh ngân hàng chi nhánh khác hệ thống với ngân hàng khác, thể khả trả nợ khách hàng, điều thể qua số lần phát sinh số dư NQH khách hàng với ngân hàng Với thông tin quan hệ tín dụng với ngân hàng khác cán dễ dàng khai thác từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC Cán cần hướng dẫn để tra cứu thành thạo am hiểu thông tin tra cứu từ trung tâm Thứ ba: Thông tin qua việc vấn, tiếp xúc khách hàng vay Để có thêm nguồn thông tin cho việc định thẩm định mình, bên cạnh thông tin hồ sơ khách hàng CBTĐ phải tiếp tục thu thập thêm qua việc tiếp xúc vấn khách hàng Thông tin có từ nguồn đảm bảo có độ xác tương đối cao chi phí thấp Trong tiếp xúc, vấn khách hàng vay CBTĐ cần đánh giá số mặt sau đây: - Kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ thân nhân, thu nhập hay tài sản đảm bảo… - Đánh giá tư cách mức độ trung thực khách hàng vay thông qua việc quan sát thái độ, cách trả lời câu hỏi khách hàng từ SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 65 Chuyên đề tốt nghiệp phát mâu thuẫn câu trả lời với giấy tờ khách hàng Báo cáo tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng cung cấp hồ sơ - Xác định nhu cầu mục đích vay vốn khách hàng có xác hay không - Tìm hiểu, giải đáp thắc mắc khó khăn khách hàng đồng thời đưa lời khuyên hợp lý cho khách hàng để việc vay vốn thuận lợi, điều giúp tăng thêm uy tín ngân hàng với khách hàng Để làm việc trên, yêu cầu cán thẩm định vấn cần: - Chuẩn bị sẵn nội dung vấn - Có tìm hiểu trước khách hàng thông qua việc nghiên cứu hồ sơ khách hàng Việc giúp tạo chủ động cho phía nhân viên thẩm định, tránh khỏi thiếu sót tình bất ngờ dự tính - Có xu hướng tạo câu hỏi mở, tạo điều kiện cho khách hàng nói nhiều hơn, từ thu nguồn thông tin phong phú Tạo bầu không khí thỏa mái cho nói chuyện, tránh gây cảm giác hỏi cung với khách hàng Nói chung, chất lượng thông tin thu thập từ nguồn chủ yếu khả kinh nghiệm vấn chuyên viên thẩm định Đối với cán chưa có nhiều kinh nghiệm thẩm định cần có trợ giúp từ người có nhiều kinh nghiệm Thứ tư: Thông tin khác CBTĐ cần phải tham khảo sách báo, tạp chí nghiên cứu thị trường, tài liệu chuyên ngành, thông tin từ Tổng cục thống kê mua thông tin SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 66 Chuyên đề tốt nghiệp quan nghiên cứu thị trường (nếu có) Bên cạnh cán thẩm định Báo cáo tốt nghiệp 67 Học viện Ngân hàng trực tiếp tiến hành khảo sát điều tra vấn đề mà thân quan tâm Tuy nhiên, ý kiến cuối từ phía cán thẩm định điều quan trọng chuyên viên thẩm định cần có khai thác, tận dụng triệt để nguồn thông tin mối quan hệ mà có, để từ có bổ sung, phối hợp lẫn thông tin Điều giúp cho cán thẩm định đưa ý kiến xác, từ góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định 3.2.3 Tổ chức điều hành công tác thẩm định hợp lý khoa học Việc tổ chức phân công hợp lý, khoa học quy trình thẩm định tài dự án hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo trùng lặp, phát huy mặt tích cực cá nhân tập thể, giảm thiểu chi phí hoạt động tiết kiệm mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng chế tổ chức, điều hành tốt, Ngân hàng TMCP BIDV Hòa Bình cần có giải pháp cụ thể: - Hoạt động thẩm định khách hàng phải thực vào nề nếp theo quy trình thống tất nghiệp vụ tín có tính tín dụng, đảm bảo tính nguyên tắc nghiệp vụ thẩm định Hoạt động thẩm đinh cần xếp tinh giản gọn nhẹ, không dàn trải nhằm nâng cao chất lượng đảm bảo số lượng - Phân công cán thẩm định phụ trách khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh định Vì lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp đa dạng cán tín dụng am hiểu có kinh nghiệm với lĩnh vực, nên việc phân công cán phụ trách lĩnh vực cụ thể cấn thiết Điều tạo điều kiện cho cán sâu nghiên cứu đặc trưng doanh nghiệp lĩnh vực phụ trách, nâng cao chất lượng thẩm định trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 67 Chuyên đề tốt nghiệp - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán thẩm định Báo cáo tốt nghiệp 68 Học viện Ngân hàng việc chấp hành văn pháp luật nhà nước quy trình thẩm định dự án tránh sai sót đáng tiếc 3.2.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào trình thẩm định( máy tính đại phần mềm chuyên dụng.) Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình ngân hàng yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến thành công ngân hàng giai đoạn ngày Đặc biệt trình thẩm định, nơi mà việc tính toán thủ công tốn nhiều thời gian, công sức mà nhiều không đem lại kết mong muốn Ứng dụng công nghệ thông tin cần thiết việc trang bị máy tính đại với phần mềm chuyên dụng áp dụng công tác thẩm định Bên cạnh việc trang bị trang thiết bị, việc đào tạo nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ thông tin cho cán tín dụng việc làm quan trọng 3.2.5 Tăng cường thêm tiêu phân tích tài Hiện nay, quy trình tín dụng Ngân hàng đánh gía tình hình tài khách hàng dựa nhóm tiêu là: Nhóm hệ số cấu tài tình hình đầu tư, hệ số khả toán, Nhóm hệ số phản ánh lực hoạt động tài sản, nhóm hệ số phản ánh khả sinh lời, nhóm hệ số phản ánh quy mô tăng tương trưởng Các nhóm hệ số dựa Bảng cân đối kế toán báo cáo kêt hoạt động kinh doanh để phản ánh lực, khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần đưa thêm tiêu tài dựa báo cáo lưu chuyển tiền tệ… Báo cáo lưu chuyển tiền tệ lại phản ánh rõ nét lượng tiền tương đương tiền cuối kì mà doanh nghiệp sử dụng để toán khoản nợ đến hạn Do ngân hàng cần thực phân tích thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ để thấy rõ tình hình tài doanh nghiệp vay vốn SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 68 Chuyên đề tốt nghiệp Khi phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ phân tích theo tỷ lệ phần Báo cáo tốt nghiệp 69 Học viện Ngân hàng trăm dòng tiền ( dòng tiền ra, dòng tiền vào so với tổng chi, tổng thu) qua thấy chênh lệch qua năm, có chênh lệch lớn nguyên nhân đâu Ngoài nên ý tới khả toán nợ đến hạn, dòng tiền dòng tiền chủ yếu doanh nghiệp 3.2.6 Xây dựng tiêu chuẩn để đánh giá mức độ hiệu công tác thẩm định Hiện nay, hiệu công tác thẩm định chủ yếu đánh giá qua thông số dư nợ tín dụng hay tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mà chưa có thước đo cụ thể đánh giá tổng quan hiệu công tác thẩm định chi phí hoạt động thẩm định hay mức độ tác dụng hoạt động thẩm định công tác tín dụng Vì yếu tố chủ quan hoạt động thẩm định ngân hàng nhiều yếu tố khách quan ảnh hưởng tới kết hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố môi trường trị phapr luật, thị trường, xã hội…vv Nên việc dùng số dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu , nợ hạn… để đánh giá chất lượng công tác thẩm định tín dụng chưa thực hợp lý, gây sai lệch việc nhìn nhận, đánh giá công tác thẩm định tín dụng ngân hàng Điều đặt yêu cầu cần có tiêu chuẩn hợp lý để đánh giá hiệu công tác thẩm định tín dụng 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Với vai trò người quản lý điều tiết kinh tế vĩ mô đất nước phủ ban ngành liên quan cần quan tâm đến việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án NHTM, cụ thể sau: Thứ nhất: Chính phủ cần có giải pháp thúc đẩy phát triển trung tâm xếp hạng tín dụng định giá doanh nghiệp, phần định giá thương hiệu SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 69 Chuyên đề tốt nghiệp Điều vô cần thiết nước ta, chưa có tổ chức Báo cáo tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng đủ uy tín kinh nghiệm để đưa bảng xếp hạng doanh nghiệp định giá thương hiệu doanh nghiệp Phần lớn việc định giá doanh nghiệp nói chung, định giá thương hiệu doanh nghiệp nói riêng tiến hành tổ chức nước với chi phí cao Nếu tổ chức nước đánh giá thường không đảm bảo tính khách quan, khoa học xác Phần đánh giá thường khó ngân hàng mang tính định tính, phụ thuộc kinh nghiệm nhân viên Việc có tổ chức chuyên nghiệp hình thành nước góp phần làm giảm rủi ro đạo đức khách hàng mà ngân hàng cấp tín dụng, giảm chi phí thời gian để xác định, đánh giá Từ đó, góp phần hoàn thiện công tác thẩm định KHDN NHTM Thứ hai: Chính phủ cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ thời kỳ, định hướng hay có giải pháp kích cung hay kích cầu giai đoạn Việc giúp ngân hàng có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn, từ đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước tránh rủi ro đầu tư sai hướng ngân hàng, cho cán tín dụng tiến hành thẩm định tính hợp lý hồ sơ vay vốn Thứ ba: Chính phủ cần xây dựng, củng cố hoàn thiện quan tư vấn quan cung cấp thông tin Thông tin tin cậy doanh nghiệp tình hình kinh doanh nhân tố quan trọng hoàn thiện công tác thẩm định Theo đà phát triển kinh tế, Chính phủ cần đạo Bộ, ngành nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, tư vấn, đánh giá, mua bán thông tin doanh nghiệp…tổ chức thành lập dạng quan Nhà nước hay Nhà nước trực SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 70 Chuyên đề tốt nghiệp tiếp quản lý công ty kinh doanh chuyên thu thập bán Báo cáo tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng sản phẩm thông tin doanh nghiệp ngành kinh tế Bên cạnh cần có quy định rõ ràng việc mua bán thông tin Cơ quan tư vấn Cơ quan thông tin ngân hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ quan Nhà nước khó khăn Vì vậy, Chính phủ Bộ, ngành cần đưa quy chế phối hợp hoạt động ngân hàng quan Nhà nước quan chủ quản khách hàng Thứ năm: Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ảnh hưởng lớn đến kinh tế đất nước Nếu hoạt động Ngân hàng có hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ngược lại Do cần thiết Nhà nước phải tăng cường quản lý hoạt động Ngân hàng trọng đến hoạt động tín dụng phải đảm bảo phát triển lành mạnh hiệu Để làm điều Nhà nước cần ban hành hệ thống văn pháp luật đầy đủ ổn định, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng công tác đánh giá khách hàng Đi đôi với việc tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh độc lập tự chủ kinh doanh có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh phát triển Đồng thời kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh, loại bỏ doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, đồng thời đẩy mạnh trình cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 71 Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, Nhà nước không nên can thiệp qua sâu vào hoạt động tín dụng Báo cáo tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng ngân hàng, phải để ngân hàng tự chủ vấn đề phát triển nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kinh doanh Mỗi định đầu tư ngân hàng phải dựa đánh giá họ sức ép phi kinh tế Ngoài phải tách biệt khoản tín dụng định, ủy thác đầu tư Nhà nước yêu cầu với khoản tín dụng kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Đối với bộ, ngành quan liên quan Đề nghị Bộ, ngành cần hệ thống hóa thông tin liên quan đến lĩnh vực Bộ, ngành quản lý Ví dụ thông tin Bất động sản Bộ tài nguyên môi trường, …Hàng năm báo cáo tổng kết công khai tình hình hoạt động phát triển, đưa số chung phản ánh tốc độ tăng trưởng số liên quan ngành thông qua tài liệu chuyên ngành hay trung tâm lưu giữ thông tin ngành Riêng Bộ tài chính, quan liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM, cần: - Quy định hệ thống kế toán thống đồng bộ: Bộ tài cần phải hoàn thiện đồng chuẩn mực kế toán phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời yêu cầu thực đồng thống chuẩn mực kế toán tất Doanh nghiệp để đảm bảo tính xác trung thực báo cáo tài chính, có biện pháp xử phạt nghiêm minh doanh nghiệp có thay đổi tiêu bảng báo cáo tài làm thay đổi thông tin - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc công khai thông tin: + Đối với chế độ kiểm toán bắt buộc: Cần phải có quy định kiểm toán bắt buộc báo cáo tài để đảm bảo tính xác thông tin mà khách hàng cung cấp Các ngân hàng thường gặp khó khăn, tốn thời gian kinh phí việc kiểm chứng tính xác, hợp lý thông tin Do SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 72 Chuyên đề tốt nghiệp cần thiết quy định chế độ kiểm toán bắt buộc, điều ý nghĩa Báo cáo tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng ngân hàng mà doanh nghiệp, nguồn thông tin xác nâng cao uy tín doanh nghiệp + Chế độ công bố thông tin: Cần có quy chế công bố thông tin cần thiết để đảm bảo tính minh bạch công khai hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.3 Đối với NHNN Thứ nhất, NHNN phải vào quy định định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bằng việc ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, NHNN quản lý hoạt động tín dụng theo giai đoạn phát triển kinh tế đất nước Từ đó, ngân hàng có sở để tự xếp, điều chỉnh hoạt động tín dụng mình, có công tác thẩm định doanh nghiệp, để phù hợp với định hướng tín dụng NHNN Thứ hai, NHNN cần xây dựng nội dung, tiêu mang tính chuẩn mực hoạt động thẩm định để đảm bảo tính thống nhất, nâng cao hiệu công tác thẩm định doanh nghiệp Những nội dung phải đảm bảo tính linh hoạt thường xuyên cập nhật, hoàn thiện để đảm bảo tính phù hợp Thứ ba, NHNN cần hỗ trợ Ngân hàng công tác thẩm định tín dụng: Công nghệ, thông tin, đào tạo bồi dưỡng cán thẩm định NHNN nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán tín dụng chủ chốt Ngân hàng chuyên gia NHNN, IMF giảng dậy qua nâng cao trình độ CBTĐ Thứ tư, NHNN phải có biện pháp tăng cường vai trò thông tin tín dụng ngân hàng Hiện nay, NHNN có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cung cấp thông tin doanh nghiệp, nhiên chưa đáp ứng nhu cầu thông tin NHNN cần có biện pháp nâng cấp Trung tâm thông tin tín SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 73 Chuyên đề tốt nghiệp dụng, cập nhật thường xuyên thông tin doanh nghiệp nâng cấp hệ Báo cáo tốt nghiệp 74 Học viện Ngân hàng thống truyền liệu thông tin, giúp Ngân hàng truy cập thông tin nhanh chóng, tiện lợi Nguồn thông tin cung cấp cần đa dạng diện lượng Cụ thể: cần cung cấp thêm thông tin khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh thời điểm trước năm trở lại mà chưa xử lý Như cung cấp cho cán tín dụng nhìn toàn diện doanh nghiệp CIC cần nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hóa tự động công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin, đẩy mạnh việc thu thập xử lý cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động Tổ chức tín dụng, phục vụ cho hoạt động giám sát NHNN CIC cần phối hợp với quan liên quan phủ như: Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục Thống kê, Bộ, ngành liên quan, tra NHNN chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương…để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Đồng thời, sâu phân tích đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Thứ nhất, tiếp tục hoàn chỉnh văn chế độ, văn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng như: quy trình tín dụng, xếp loại khách hàng, tiêu phân tích tài doanh nghiệp, quy định tài sản đảm bảo… Thứ hai, tiếp tục định hướng phát triển, hướng dẫn chi nhánh tuân theo định hướng đó, cung cấp thông tin xu hướng biến động tình hình kinh tế giới diễn biến kinh tế nước Thứ ba, tăng cường công tác đào tạo cán cho chi nhánh, nâng cao lực cán nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Bắt đầu từ công tác SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 74 Chuyên đề tốt nghiệp tuyển dụng, không bó hẹp mang tính chất nội mà mở rộng phạm vi tuyển Báo cáo tốt nghiệp 75 Học viện Ngân hàng dụng, tuyển chọn dựa lực ứng viên Đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán thẩm định có biện pháp khuyến khích nhân viên tự học hỏi, nâng cao trình độ Thứ tư, phối hợp với trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng, giúp chi nhánh trang bị sở vật chất kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động chi nhánh, phát xử lý trường hợp vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thông đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội Ngân hàng Thứ sáu, hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, đưa cách thức chấm điểm chi tiết, phân nhỏ nhóm ngành Mặt khác đứng trước biến đổi môi trường kinh tế nay, hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng dễ bị lạc hậu không đánh giá xác tình hình kinh doanh, chiều hướng kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần phải cập nhật thường xuyên, thay đổi tiêu, biểu điểm cho phù hợp với biến động môi trường kinh doanh SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 75 Chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo tốt nghiệp 76 KẾT LUẬN Học viện Ngân hàng Đất nước ta thời kỳ hội nhập sâu rộng giới, bên cạnh điều kiện thuận lợi gặp khó khăn, ngân hàng thành phần kinh tế nhạy cảm với biến động thị trường Để phát triển cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước nước ngoài, điều quan trọng không NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình mà với ngân hàng khác phải biết nắm lấy hội vượt qua thử thách Một thử thách mặt giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, song bên cạnh không bỏ lỡ khách hàng tiềm Chính vậy, hiệu công tác thẩm định khách hàng có tốt hay không sở để ngân hàng định tín dụng xác Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tiễn công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, hoàn thiện đề tài Chuyên đề: Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình Trong đề tài này, em tập trung giải số vấn đề sau: Kháiquát chung vấn đề liên quan đến công tác thẩm định KHDN: Những khái niệm liên quan, tầm quan trọng công tác thẩm định khách hàng với KHDN, nhân tố ảnh hưởng… Tìm hiểu thực tiễn công tác thẩm định KHDN: thực trạng hoạt động công tác thẩm định, kết đạt số hạn chế Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động thẩm định KHDN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, xin đưa đề xuất SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 76 Chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo tốtsố nghiệp 77 nhằm hoàn thiện Học giải pháp kiến nghị côngviện tácNgân thẩmhàng định khách hàng KHDN Tuy nhiên hiểu biết kinh nghiệm thực tế chưa có, viết không tránh khỏi nhiều thiếu sót Tôi mong nhận nhận xét thầy cô, bạn quan tâm vấn đề SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 77 Chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo tốt nghiệp 78 Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin giửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, đặc biệt TH.S Đặng Thị Ái, giảng viên trực tiếp hướng dẫn em nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin giửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị làm việc NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, đặc biệt anh chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập SV: Vũ Thu Hương – CQ48/15.03 78 [...]... thẩm định khách hàng tại Ngân TMCP đầu tư phát triển Hòa Bình Báo cáohàng tốt nghiệp 32 Việt Nam chi nhánh Học viện Ngân hàng 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamChi nhánh Hòa Bình 2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hòa Bình Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV được thành lập từ ngày 26/04/1957 dưới tên gọi Ngân. .. doanh của chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Trong những năm qua, BIDV- Chi nhánh Hòa Bình luôn khẳng định vị trí là một đơn vị lá cờ đầu của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với tổng tài sản chi m trên 4% tổng tài sản của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thị phần khoảng 4.2% tổng dư nợ và đem lại khoảng 6% % lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với... ngân hàng cần thực hiện thẩm định các nội dung là: thẩm định khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư, thẩm định đảm • bảo tín dụng Thẩm định khách hàng: Là việc thẩm định tổng quan về khách hàng , tập trung vào thẩm định các phương diện liên quan tới khả năng hoàn trả của khách hàng và các yếu tố đảm bảo cho khoản vay Thẩm định khách hàng gồm các nội dung sau: - Đối với khách hàng. .. Ngân hàng kiến thiết Việt Nam và đã qua 3 lần đổi tên đến ngày 27/04/2012 thì chính thức được mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hòa Bình là một chi nhánh cấp tỉnh của BIDV, được thành lập ngày 04/05/1976 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết công trình thủy điện Sông Đà và có đặc điểm riêng là một Ngân hàng quản lý công trình trọng điểm của Nhà nước, chi. .. hoạt động thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng là việc thẩm định tổng quan về khách hàng , tập trung vào thẩm định các phương diện liên quan tới khả năng hoàn trả của khách hàng và các yếu tố đảm bảo cho khoản vay Trong các hoạt động thẩm định tín dụng thì hoạt động thẩm định khách hàng cho cán bộ tín dụng cái nhìn tổng quát nhất về khách hàng doanh nghiệp Từ lịch sử hình thành và phát triển, tới... duy tri và tăngHọc trưởng Báo cáobiến tốt nghiệp viện Ngân hàng nguồn vốn là một khó khăn, thách thức lớn cho hệ thống Ngân hàng nói chung và BIDV- Chi nhánh Hòa Bình nói riêng Tuy nhiên, quán triệt chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác huy động vốn, BIDV- Chi nhánh Hòa Bình đã nỗ lực hoàn thành tốt kế hoạch HĐV được HSC giao phó, nguồn vốn huy động chi m tỷ lệ cao trong... 2008 và năm 2005, BIDV Hòa Bình đã triển khai hoàn chỉnh hệ thống quản lý theo đề tài hiện đại hóa Ngân hàng Ngày 03/09/2008, theo quyết định số 630/QĐ - HĐQT thì BIDV Hòa Bình cũng như các chi nhánh, phòng giao dịch khác đều chuyển đổi mô hình tổ chức theo TA2 Thực hiện theo định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư& Phát triển Việt Nam, BIDV- Chi nhánh Hoà Bình cũng theo hướng phát triển Sv: Vũ Thu Hương... BIDV- Chi nhánh Hòa Bình luôn là một trong những chi nhánh có thu dịch vụ ròng khá lớn trong khối chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tính đến 31/12/2013, tổng thu dịch vụ ròng của CN đạt mức 143 tỷ đồng (bao gồm phần thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ và phái sinh) Nguồn thu dịch vụ tại BIDV- Chi nhánh Hòa Bình tăng trong giai đoạn 2011-2012 từ 129 tỷ đồng lên 135 tỷ đồng tư ng... hoạt động theo định hướng của BIDV mà còn theo định hướng phát triển kinh tế phù hợp với vị trí địa lý và kinh tế của vùng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hòa Bình Cơ cấu tổ chức của BIDV- Chi nhánh Hòa Bình bao gồm theo sơ đồ sau: Giám Đốc Phó giám đốc Phòng giao dịch trực thuộc Phó giám đốc Khối quan hệ khách hàng Khối quản lý nội bộ Phòng GD Lương Sơn... trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nguồn thông tin là cơ sở quan trọng để cán bộ thẩm định đưa ra những nhận xét về khách hàng, từ đó ra quyết định thẩm định hợp lý và đúng đắn Thông tin chính là nguồn nguyên liệu chính phục vụ cho quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định Do đó, số lượng cũng như chất lượng và tính kịp thời của thông tin có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định Nếu ... tác thẩm định khách hàng Ngân TMCP đầu tư phát triển Hòa Bình Báo cáohàng tốt nghiệp 32 Việt Nam chi nhánh Học viện Ngân hàng 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Hòa. .. Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, với hướng dẫn TH.S Đặng Thị Ái, chọn đề tài Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình Mục... Hòa Bình 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hòa Bình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV thành lập từ ngày 26/04/1957 tên gọi Ngân hàng