Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi, Hưng Yên

Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi, Hưng Yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ÂN THI, HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ÂN THI, HƯNG YÊN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Thị Hoài Nga HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các kết nghiên cứu luận văn trung thực, không chép từ Các số liệu luận văn có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Hà Nội, ngày 06 tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Thuỳ Trang MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CBTD CLMS CNTT DNNVV DP KH KHCN KHDN NH NHNN NHNo&PTN T NHTM NQH PGD QTRRTD RRTD TCBS TCKT TCTD TCTD TSBĐ XHTD : : : : : : : : : : : Chữ viết đầy đủ Cán tín dụng Chương trình quản lý tín dụng cá nhân Công nghệ thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông : : : : : : : : : : : thôn Ngân hàng thương mại Nợ hạn Phòng giao dịch Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Hệ thống quản trị ngân hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Xu hướng tự hoá lĩnh vực tài tạo hội cho NHTM mở rộng hoạt động mặt địa lý, giúp cho ngân hàng hạn chế tổn thương thay đổi điều kiện kinh tế nước Tuy nhiên, cạnh tranh tổ chức tài phạm vi toàn cầu tạo thị trường tài rủi ro Trong bối cảnh đó, không ngân hàng hay tổ chức tài tồn lâu dài mà hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Việc xây dựng hệ thống quản trị nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng có vai trò sống hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng cầu nối trung gian nơi thừa vốn nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng phát triển kinh tế xã hội Đối với NHTM, hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động cốt lõi mang lại hiệu lớn cho NHTM Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro làm cho hoạt động NHTM trì trệ dẫn đến phá sản Việc mở rộng, tăng cường hoạt động QTRR tín dụng có mối liện hệ chặt chẽ tác động qua lại mật thiết với Việc làm để tăng cường QTRR tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề mà NHNN NHTM quan tâm Tại ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi Hưng Yên, việc quản trị hoạt động tín dụng ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm, thực tế đạt kết khả quan Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt hạn chế cần giải để để góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng song với nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nhằm tạo tăng trưởng tín dụng bền vững Tăng trưởng tín dụng bền vững yếu tố tiên góp phần thúc đẩy chi nhánh phát triển, mở rộng qui mô hoạt động, đặt biệt hoạt động tín dụng để sánh kịp với NHTM Nhà nước khác địa bàn Với ý nghĩa nêu trên, tác giả chọn đề tài “Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi, Hưng Yên” làm đề tài luận văn thạc sĩ 10 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHN0&PTNT huyện Ân Thi thông qua kết khảo sát, đánh giá thực trạng QTRRTD, đưa số nguyên nhân dẫn đến chưa xây dựng mô hình QTRRTD để sử dụng xác định nhu cầu thông tin nhà quản lý Từ sở đưa số giải pháp hợp lý, khả thi tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng huyện Ân Thi giai đoạn 2015 - 2018 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng, tiêu đánh đề xuất tăng cường QTRRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ân Thi giai đoạn 2012 - 2014 - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Ân Thi - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2012 đến năm 2014 Nhiệm vụ nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động quản trị tín dụng, làm rõ vai trò quản trị tín dụng NHTM từ thấy rõ tầm quan trọng quản trị tín dụng hoạt động kinh doanh NH ý nghĩa hoạt động quản trị tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản trị tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi - Hưng Yên để đánh giá mặt ưu điểm đạt Đồng thời phát vấn đề hạn chế tồn tại, tìm nguyên nhân chủ quan khách quan những hạn chế - Đề xuất giải pháp hợp lý, khả thi nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi - Hưng Yên giai đoạn 2015 - 2018 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, NHNN, Chính phủ công tác đạo điều hành, giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 10 104 thích cách hợp lý, bố trí nhân viên chuyên trách/người có trách nhiệm để giải thích với nhân viên cách hợp lý, tránh gây chán nản nhân viên Có chế độ đãi ngộ hợp lý, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, cán thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách 3.2.9 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập NHNo&PTNT huyện Ân Thi vào cộng đồng NH quốc tế Hiện đại hoá công nghệ mạng tin học giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý kinh doanh NH cần: Tiêu chuẩn hoá đại hoá tất nghiệp vụ NH: Bảo đảm khả hòa nhập với NH quốc tế lĩnh vực cung cấp tiếp nhận xử lý thông tin NH, thông tin thương mại thông tin kinh tế NH cần có hoàn thiện mạng thông tin như: mạng thông tin diện rộng, kết nối trực tuyến với mạng nội tất chi nhánh hệ thống; mạng nội bộ; mạng Internet, mạng SWIFT, mạng toán thẻ Thông qua tạo điều kiện cung cấp thông tin xác hạn chế rủi ro công tác đánh giá khách hàng dự án đầu tư định giá tài sản bảo đảm Đa dạng hoá loại hình nghiệp vụ: Việc cung cấp công nghệ đa dạng hạn chế tập trung rủi ro cho nghiệp vụ cụ thể Ngoài ra, loại hình nghiệp vụ cần bảo mật chặt chẽ Đầu tư vào kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế rủi ro thông tin 104 105 không kịp thời, xác: Hiện nay, công nghệ thông tin phát triển ngày nên NH cần xây dựng phận riêng công nghệ thông tin trang bị đầy đủ Các cán phụ trách công việc cần có trình độ kỹ thuật cao Bên cạnh đó, cần có kết nối thông tin toàn hệ thống NH để trình thông tin thông suốt, giảm thiểu chi phí lãng phí nguồn lực NH Cần có phận xếp hạng tín nhiệm: Khi DN thị trường có biến động mức sản xuất, tiêu thụ hay ngành hàng, cần có phận chuyên cập nhật thông tin cụ thể ngành hàng, thời điểm, quy định pháp luật có liên quan đến ngành hàng Bộ phận đóng vai trò đầu mối thông tin kịp thời cho NH đưa dự đoán để cán tín dụng dựa vào đánh giá khách hàng giảm bớt rủi ro Xây dựng hệ thống đánh giá lực chi nhánh: Thông qua hệ thống NH xác định hạn mức tín dụng cho chi nhánh cách phù hợp hiệu đồng thời khuyến khích phát triển chi nhánh Qua đó, NH lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng theo khu vực Đây sở quan trọng để đưa giới hạn cấp tín dụng kiểm soát mức độ rủi ro cho vùng 3.2.10 Xây dựng giải pháp quản trị rủi ro tín dụng 3.2.10.1 Hoàn thiện sách tín dụng Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn cho vay NHNo&PTNT huyện Ân Thi thực theo quy định chung Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể NHNo&PTNT Việt Nam Chủ động xây dựng sách cho vay nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mô cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Để xây dựng sách tín dụng yêu thông tin QTRRTD cung cấp xây dựng theo hướng sau: phân loại dư nợ theo khu vực, theo ngành nghề kinh doanh, theo thời hạn, theo lãi suất, theo đối tượng khách hàng (cá nhân, tổ chức), theo cán tín dụng 105 106 3.2.10.2 Chính sách khách hàng Đây việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt NH Xây dựng sách khách hàng, phân nhóm KH hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH theo hướng đa dạng hóa KH, phân tán rủi ro Những biện pháp cụ thể là: Phân loại KH dựa vào tiêu chí khứ, lẫn dự phóng tương lai tiền gửi toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH, để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm KH phân loại Yếu tố tâm lý KH, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung toàn hệ thống, nghiên cứu bổ sung TCBS Thu thập thông tin từ nhân viên/bộ phận trực tiếp tiếp xúc với KH để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng KH Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến KH để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ KH Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ NHNo&PTNT huyện Ân Thi Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân KH, hạn chế tình trạng KH sử dụng dịch vụ NH khác có so sánh Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.10.3 Thiết lập danh mục cho vay hợp lý Phù hợp với tình hình kinh tế xã hội vùng, khu vực, đối tượng KH cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, KH vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay; Phù hợp 106 107 tình hình kinh tế vĩ mô điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; Phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân NH; Phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh NH Để giải vấn đề này, NHNo& PTNT huyện Ân Thi cần thực biện pháp cụ thể: Tập trung vào nhóm KH kinh doanh mặt hàng NN khuyến khích như: xuất khấu gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất khấu, Ưu tiên cho vay doanh nghiệp có trụ sở địa bàn hoạt động/gần NHNo&PTNT huyện Ân Thi để tiện cho việc nắm bắt thông tin KH, tái thấm định KH Tuy NHNo&PTNT huyện Ân Thi hạch toán nối mạng trực tuyến, cần phải phân bổ, điều chuyển KH vay hợp lý phòng giao dịch Tránh tình trạng tranh giành KH hệ thống, thứ làm hình ảnh NHNo, thứ hai gây rủi ro không theo sát KH vay Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn KH thực tốt, có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho NH cho vay Tiêu chuấn hóa cán tín dụng trình độ chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp 3.2.10.4 Xây dựng sách lãi suất Trong môi trường cạnh tranh nay, lãi suất kiểm soát NHNN có thỏa thuận, nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ KH, tính khả thi phương án kinh doanh Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho KH có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, KH tiềm theo sách khách hàng cụ thể Mở rộng thấm quyền giảm lãi suất Giám đốc khối/Hội đồng tín dụng để chi nhánh thuận tiện việc tiếp thị KH, tránh trường hợp bỏ sót KH tốt, đồng thời tổng kết, kiểm soát lượng KH nhanh chóng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy trình cấp tín dụng, phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro không đáng có 107 108 Ở phận QTRRTD phải thu thập, xử lý, phân tích thông tin cấp tín dụng theo cấu lãi suất, cho thấy tỷ trọng loại lãi suất tổng dư nợ, đánh giá mức độ đóng góp vào lợi nhuận, mức độ rủi ro loại lãi suất để đưa sách lãi suất hợp lý 3.2.10.5 Sản phẩm tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao toán), hệ thống sản phẩm tín dụng nên liên kết cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu hoạt động NHNo&PTNT huyện Ân Thi mở rộng, đa dạng hóa KH, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng hạn chế rủi ro 3.2.10.6 Về sách tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khác việc xử lý tài sản đảm bảo kết hợp biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng 3.3 Giải pháp hỗ trợ từ quan ban ngành liên quan 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước * Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 108 109 Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Công an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng * Tăng cường công tác tra, kiểm soát: Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng NH vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuấn nghiệp vụ NH, 109 110 nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra NH NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động NH đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Thanh tra NHNN chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra NH thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM * Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thông tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thông suốt, kịp thời 110 111 Ngoài ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo Hiện nay, NH chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để NH nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NH Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin NH, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời NH vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích NH sử dụng thông tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ phải có thái độ dứt khoát xếp lại DN nhà nước, để tồn DN làm ăn có hiệu quả, DN cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá DN nhà nước Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động NH nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động DN NH thương mại hướng Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, góp phần 111 112 đảm bảo hiệu vốn tín dụng NH cấp cho kinh tế Nhà nước nên có bước đệm giải pháp thực gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan toàn kinh tế Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NH thương đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần có quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài mại, tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định hướng doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện công ty kiểm toán họ thực báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều công ty kiểm toán chưa đảm bảo Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý TSĐB, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSĐB nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh Cơ cấu lại dư nợ xử lý khoản nợ xấu việc làm khó, trình cải thiện hạn chế phát sinh thêm khoản nợ xấu giai đoạn khó khăn Để giải vấn đề này, tất nhiên thân ngân hàng phải ý thức tự gánh lấy trách nhiệm Trên thực tế, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM đời nơi chứa đựng khoản nợ khó đòi từ ngân hàng mẹ chuyển sang, chức dừng lại khâu thẩm định giá trị TSTC quản chấp hàng hóa cầm cố tài sản bán, lý; để xử lý nợ Công ty quản lý nợ khai thác tài sản thị trường giao dịch Để hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung ngân hàng TMCP nói riêng, Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trường thứ cấp cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM Trước mắt, Chính phủ sử dụng nguồn lực để xử lý khoản nợ từ NHTM Nhà nước; Công ty giao dịch tài sản có, tài sản nợ Chính 112 113 phủ phải tiếp cận trực tiếp NHTM Nhà nước trình tiếp nhận xử lý nợ này; vấn đề thực việc mua bán khoản nợ NHTM Nhà nước DNNN Khi thị trường khởi động giao dịch có hiệu quả, trình tham gia ngân hàng TMCP để giải nợ tồn đọng gặp nhiều thuận lợi Kết luận chương Để đạt mục tiêu thời gian tới hoạt động kinh doanh cần phải nâng cao Đối với hệ thống ngân hàng, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chìa khóa, có tác động lớn đến kết kinh doanh Để hoàn thiện hoạt động QTRRTD rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, NHNo&PTNT huyện Ân Thi cần phải thực đồng số giải pháp đưa chi tiết Chương III Chỉ thực đồng giải pháp hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Ân Thi đạt hiệu cao Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm hỗ trợ ngân hàng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 113 114 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên phức tạp Thực tế đó, đòi hỏi hệ thống NHTM phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực công tác QTRRTD, hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu kinh doanh ngân hàng Việc ngân hàng đương đầu với RRTD điều tránh khỏi Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Với giải pháp mà tác giả đề xuất đề tài ứng dụng vào thực tế, góp phần hoàn thiện công tác QTRRTD NHNo&PTNT huyện Ân Thi nhằm giúp cho NHNo&PTNT huyện Ân Thi phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt Để góp phần nâng cao hoạt động QTRRTD NHNo&PTNT huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, nội dung QTRRTD kinh nghiệm QTRRTD số ngân hàng nước sở diễn biến khủng hoảng thời gian qua, rút học kinh nghiệm QTRRTD cho NHNo&PTNT huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên Phân tích thực trạng QTRRTD NHNo&PTNT huyện Ân Thi, từ thấy mặt tích cực cần phát huy, đồng thời nhìn nhận cách khách quan tồn tại, hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động QTRRTD kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động NHNo&PTNT huyện Ân Thi để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm tăng cường QTRRTD NHNo&PTNT huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên thời gian tới Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế đề tài rộng phức tạp nên 114 115 tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu hoàn thiện Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Hoài Nga, cán NHNo&PTNT huyện Ân Thi, Hưng Yên giúp tác giả hoàn thiện công trình nghiên cứu 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Dũng (2007), Quản trị rủi ro tín dụng NHTM trình hội nhập quốc tế, Tạp chí ngân hàng số 7, tháng 4/2007 Trần Văn Hân (2005), Biểu an tòan cho vay NHTM, Tạp chí Ngân hàng Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB tài Trần Huy Hoàng (2004), Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 12/2004 Nguyễn Thanh Hồng (2004), Một số vấn đề kiểm toán nội nghiệp vụ cho vay NHTM, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số Nguyễn Vân Khánh (2009), Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Lưu Thúy Mai, Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học Ngân hàng Công thương Việt Nam (2012-2014), Báo cáo thường niên năm 10 11 2012-2014 Ngân hàng Nhà nước (2012 - 2014), Báo cáo thường niên năm 2012 - 2014 Ngân hàng Nhà nước (2013), Bản tin thông tin tín dụng, số đến số 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2012-2014), Báo 12 13 cáo thường niên năm 2012-2014 Ngân hàng quốc tế (2012 - 2014), Báo cáo thường niên năm 2012 - 2014 Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh (2012 - 14 2014), Báo cáo thường niên năm 2012-2014 Phan Hồng Quang (2007), Nhân tố chủ yếu kiến tạo lực cạnh tranh 15 NHTM hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí ngân hàng số tháng 4/2007 Phạm Hữu Hồng Thái (2004), Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng 16 hoạt động kinh doanh ngân hàng, Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 4/2004 Nguyễn Hữu Thắng, Đánh giá công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro, Ban kế hoạch Phát triển 17 NHĐT&PTVN Nghiêm Xuân Thành, Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí ngân hàng số 21 tháng 11/2006 116 18 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB 19 Thống kê Tổng cục thống kê (2012 - 2014), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 20 21 2012- 2014 Tổng cục thống kê (2014), Niên giám thống kê tóm tắt 2014 Vụ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước (2007), Quản lý nợ xấu - Nguyên 22 tắc Basel quản lý nợ xấu http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/so-phan-nhung-ngan- 23 hang-ra-doi-thoi-sot-nong-3259188.html http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-493-2005QD-NHNN-phan-loai-no-trich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-rui-ro-tin- 24 dung-trong-hoat-dong-ngan-hang-to-chuc-tin-dung-53338.aspx http://vneconomy.vn/tai-chinh/no-xau-cao-do-mo-hang-loat-ngan-hang- 25 20150805123728457.htm http://vneconomy.vn/tai-chinh/no-xau-thuc-chat-giam-va-khong-con-nhieu- 26 khac-biet-20150731102537654.htm http://vneconomy.vn/tai-chinh/thay-gi-tu-de-nghi-ngan-hang-nha-nuoc-cho- 27 28 29 30 31 vay-30000-ty-20150729100159682.htm http://voer.edu.vn/m/rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/3b2d53b8 http://www.agribank.com.vn/default.aspx http://www.bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/cstt/mtcstt? _afrLoop=8039116595701835&_afrWindowMode=0&#%40%3F_afrLoop %3D8039116595701835%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state 32 %3D19jiq0g3mu_83 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/vbqppl/vbqpplmoi/vbqpplmoi_ch itiet? vanbanid=4687&_afrLoop=8038979262197835&_afrWindowMode=0&_afr WindowId=19jiq0g3mu_1#%40%3Fvanbanid%3D4687%26_afrWindowId %3D19jiq0g3mu_1%26_afrLoop %3D8038979262197835%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state 33 34 117 %3D19jiq0g3mu_49 https://vib.com.vn/default.aspx https://www.hdbank.com.vn/ 35 118 https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html [...]... học và thực tiễn của luận văn - Về lý luận: Đề tài hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về các giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong các NHTM - Về thực tiễn: Từ những giải pháp được đưa ra làm tài liệu tham khảo cho các nhà quản trị ngân hàng tại ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Ân Thi, tỉnh Hưng Yên và cho những người quan tâm về vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng. .. đến quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng như sau: a Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm - Hà Nội” (2009), luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Thị Thuỳ Dung, Đại học nông nghiệp Hà Nội * Đối tượng nghiên cứu là vấn đề rủi ro và quản trị rủi ro tín dụng tại NH NN & PTNT Gia Lâm - Hà Nội * Phạm vi nội dung nghiên cứu là nghiên cứu hoạt động tín. .. nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói chung, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi Hưng Yên nói riêng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng - Phải tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay - Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong hoạt động tín dụng và thẩm quyền phán quyết tín dụng - Xây... 29 * Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng là một trong những nội dung quan trọng để quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng Một ngân hàng có một cơ cấu tổ chức tốt, phù hợp với tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế sẽ tạo ra một phương thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt nhất Do đó, các ngân hàng luôn cơ cấu lại, sắp xếp lại bộ máy tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an... động quản trị rủi ro tín dụng của chi nhánh Nguồn thu thập thông tin: Từ ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Ân Thi, ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, trung tâm CIC, tạp chí ngân hàng, báo chí và Internet… - Thu thập dữ liệu: Giai đoạn đầu của thu thập dữ liệu là việc xác định nguồn dữ liệu nghiên cứu, mẫu biểu và cách tiến hành điều tra Nghiên cứu này tập trung vào việc quản trị tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh. .. 3: Giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại NHN0&PTNT huyện Ân Thi giai đoạn 2015 - 2018 12 13 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Các vấn đề lý luận về QTRRTD ở ngân hàng thương mại nhà nước 1.1.1 Rủi ro tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, loại hình kinh doanh chứa đựng nguy cơ rủi. .. hại cho ngân hàng, đồng thời không ngừng nâng cao sức mạnh và uy tín của ngân hàng trên thương trường [22, 3] Quản trị rủi ro là bộ phận quan trọng trong chi n lược kinh doanh của mỗi NHTM, đồng thời với mỗi loại rủi ro cụ thể lại áp dụng các phương pháp quản trị 20 21 riêng Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chi n lược, các chính sách quản trị và kinh doanh tín dụng nhằm... trị rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm Quản trị rủi ro chính là trung tâm của hoạt động quản trị điều hành của mỗi NHTM Hiểu một cách đơn giản thì quản trị rủi ro chính là quá trình các NHTM áp dụng các nguyên lý, các phương pháp và kinh nghiệm quản trị ngân hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình để giám sát phòng ngừa, hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đầu tư và các hoạt... nội dung sau: chính sách tín dụng, quy trình tín dụng; phân loại, đánh giá khách hàng và xếp hạng tín dụng; cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng; sổ tay tín dụng; kiểm tra tín dụng; xử lý rủi ro tín dụng [3] * Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng không những được coi là các văn bản chỉ đạo hoạt động và hướng dẫn hoạt động tín dụng hàng ngày, mà còn được coi... chu trình quản trị rủi ro tín dụng Nhận dạng rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo, tìm ra nguyên nhân rủi ro và dự đoán tổn thất tiềm năng 22 23 + Đánh giá rủi ro: tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng và xếp hạng tín dụng thông qua chính sách xếp hạng tín dụng nội bộ, từ đó phân loại nợ và trích lập dự phòng + Phân tích rủi ro: lượng hoá mức độ rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt, tính toán ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ÂN THI - HƯNG YÊN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi - Hưng Yên. .. nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hậu rủi ro tín dụng việc triển khai nghiên cứu thực hành công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ân Thi Hưng Yên. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ÂN THI, HƯNG YÊN Ngành: Quản