- Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác
2.1.3. Tình hình hoạt động kinhdoanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi giai đoạn 2012-
Thi giai đoạn 2012-2014
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng của Ngân hàng, nó là tiền đề, là cơ sở quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Có một nguồn vốn hợp lý,chi phí thấp là một thế mạnh mà các ngân hàng luôn hướng tới.Từ quan điểm đó Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi đã chủ động tích cực khai thác các nguồn vốn bằng nhiều biện pháp thích hợp nên ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn của mình. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi không ngừng mở rộng công tác huy động vốn với nhiều hình thức như kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích, gửi tiền tiết kiệm nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho nhu cầu tài trợ các chương trình phát triển kinh tế của tỉnh và của bản thân ngân hàng. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng nguồn vốn huy động 441 511 571 018 609 965 Trong đó:
- Tiền gửi từ dân cư
- Tiền gửi từ tổ chức kinh tế
424 11117 400 17 400 549 468 21 550 596 451 13 514
Hình 2.2: Huy động vốn
Theo số liệu bảng 2.1 cho thấy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ các tổ chức, tiền huy động tăng qua từng năm nhưng tỷ lệ tiền gửi của dân cư tăng lên trong khi tiền gửi của các doanh nghiệp đang giảm đáng kể. Điều này là do nền kinh tế có nhiều thay đổi, khủng hoảng kinh tế toàn cầu khiến cho nền kinh tế của Việt Nam cũng bị ảnh hưởng, các doanh nghiệp thiếu vốn làm ăn, khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, kết quả kinh doanh không tốt, hầu hết đều tận dụng tối đa nguồn vốn để làm ăn, đồng thời kinh tế biến động nên người dân cũng không mạo hiểm đầu tư tiền của mình mà chọn giải pháp an toàn bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, chính vì thế mà tỷ lệ tiền gửi dân cư vào ngân hàng ngày một tăng.
Năm 2012, thị trường có nhiều biến đổi, đặc biệt là về lãi suất, các ngân hàng không chỉ nâng lãi suất huy động lên quá cao mà còn áp dụng nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn, nhiều quỹ tiết kiệm của các NHTM khác cùng hoạt động trên địa bàn đã ảnh hưởng đến mức độ tăng trưởng nguồn vốn. Do công tác huy động vốn gặp nhiều biến động về lãi suất nên mức huy động năm 2012 đạt thấp. Năm 2013, tình hình huy động vốn của các TCTD rất căng thẳng, lãi suất huy động bị đẩy lên rất cao so với giá trị thực tạo nên một cuộc chạy đua lãi suất gây nhiều ảnh hưởng nghiêm trọng. Tuy nhiên, chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp khắc phục nên nguồn huy động tại chi nhánh vẫn tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn, tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh. Cụ thể năm 2013 số huy động đã tăng mạnh so với năm 2012 (129 507 triệu đồng tương đương 129%). Năm 2014, tình hình huy động đã có sự ổn định hơn, NHNN đã khống chế trần lãi suất huy động do đó tình trạng chạy đua, vượt dào lãi suất đã không còn xảy ra, tuy nhiên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thì vẫn vô cùng khốc liệt tuy vậy NHNo&PTNT huyện Ân Thi vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn(tăng 7%, tương ứng với con 38 947 triệu), Kết quả trên có được là nhờ vào việc tuân thủ nghiêm túc quy định của NHNN và là điều rất đang mừng cho hoạt động của ngân hàng.
Công tác huy động vốn trong những năm qua đạt được kết quả tốt là do: + Lãi suất tiền gửi tiết kiệm luôn được điều chỉnh phù hợp theo quy định của
NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh, + Các hình thức huy động vốn luôn được đa dạng hóa nhằm tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn được hình thức phù hợp với nguồn tiền nhàn rỗi của mình. Ngoài các hình thức huy động truyền thống, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi còn triển khai một số hình thức huy động khác nên lượng huy động tiền gửi tăng mạnh trong những năm gần đây,
+ Bên cạnh đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi luôn chú trọng đến công tác tuyên truyền, tiếp thị kết hợp với chương trình khuyến mại hấp dẫn nhưng quan trọng vẫn là việc đổi mới phong cách phục vụ khách hàng.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn:
Hiện nay do nền kinh tế nước ta đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ nhất là sau khi nước ta trở thành thành viên chính thức của WTO thì nhu cầu tín dụng không ngừng tăng. Do đó Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi đang có nhiều biện pháp và chính sách nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vồn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư. Nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên đảm bảo được cân đối cung cầu, tạo thế chủ động hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi đặt ra mục tiêu đưa dư nợ tăng trưởng một cách lành mạnh, vững chắc, giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Kết quả hoạt động cho vay đầu tư liên tục tăng trong bốn năm. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm đánh kể, doanh thu ngày càng tăng
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Stt Năm
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
I Doanh số cho vay 445 150 582 184 697 042 II Doanh số thu nợ 425 200 534 449 602 419
III Dư nợ cho vay 353 993 100 401 728 100 496 351 100 Ngắn hạn 208 357 59 275 628 69 339 859 68 Trung, dài hạn 145 636 41 126 100 31 156 494 32
Hình 2.3: Tỷ lệ vay ngắn hạn và trung hạn năm 2013
Tổng dư nợ tăng trưởng mạnh qua các năm: năm 2012 đạt 353.993 triệu đồng, năm 2013 đạt 401.728, (tăng 47.762 triệu đồng tương ứng với tăng 14%so với 2014), năm 2014 đạt 496.351 triệu đồng (tăng 94.623 triệu đồng tương ứng với tăng24% so với 2014), có thể nói đây là tốc độ tăng trưởng đáng khích lệ của NHNo&PTNT huyện Ân Thi,tuy nhiên nhìn trên bảng số liệu ta cũng có thể thấy một thực trạng NHNo Ân Thi là doanh số cho vay và thu nợ sấp sỉ nhau, điều đó cho thấy việc quay vòng của các khoản vay là lớn, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, thực tế này có ưu điểm là mức độ rủi ro về lãi suất, rủi ro từ phía khách hàng là thấp nhưng có nhược điểm khối lượng công việc của các cán bộ ngân hàng lại tăng lên đáng kể, kéo theo các loại chi phí về giấy tờ, sổ sách, lưu trữ, hạch toán, chi phí đi lại thẩm định, chi phí về máy móc, con người v..v.., tăng lên, đồng thời có thể kéo theo rủi ro từ phía ngân hàng như rủi ro trong thanh toán, rủi ro trong khâu lập hồ sơ, rủi ro xuất phát từ cán bộ tín dụng v..v, và lãi suất thu được thường thấp, điều này ít nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xét về lâu dài thì một cơ cấu dư nợ hợp lý là tỷ trọng vốn trung hạn và ngắn hạn phải sấp sỉ nhau.Tất nhiên để đạt được một tỷ lệ hợp lý là điều không phải dễ vì còn phải tùy thuộc vào tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn huy động, tùy vào sự biến động kinh tế xã hội, và còn phải tính đến yếu tố rủi ro có thể gặp phải nếu thị trường tài chính tiền tệ, kinh tế xã hội bất ổn v..v. Tuy nhiên tại thời điểm nghiên cứu cơ cấu sử dụng vốn như vậy phản ánh đặc thù kinh doanh của đơn vị (tập trung chính cho vay sản hộ sản xuất, nhu cầu vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn), nguồn huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao. Vì vậy để có thể đạt được mục tiêu đơn vị mình đề ra ban lãnh đạo cần phải có những cân nhắc, định hướng đúng đắn dựa trên kết quả phân tích thông tin một cách thận trọng khôn khéo, nhằm chuyển dịch cơ cấu dư nợ, đẩy tỷ trọng vốn vay dài hạn lên cao hơn, nhằm đảm bảo cho kế hoạch phát triển bền vững lâu dài. 2.1.3.3. Hoạt động khác
NHNo&PTNT huyện Ân Thi cũng rất đa dạng. Các hoạt động khác của chi nhánh cũng được các khách hàng và bạn hàng đánh giá rất cao.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Mặc dù trong những năm gần đây thị trường ngoại hối diễn biến phức tạp ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng, nhưng chi nhánh luôn tăng cường công tác quản lí ngoại tệ, đáp ứng mọi nhu cầu mua bán, trao đổi ngoại tệ của khách hàng. Trong năm 2014 tổng doanh số mua ngoại tệ là 2 893 912 USD tăng 1 327 342 USD so với năm 2013, doanh số bán là triệu USD tăng 1 308 359 USD so với năm trước. Thu nhập kinh doanh từ ngoại tệ năm 2014 đạt 150 triệu đồng, tăng 45 triệu đồng so với năm 2013.
- Hoạt động thanh toán: Với việc chủ động thay đổi công nghệ, việc thanh toán chuyển tiền nhanh chóng, chính xác nên ngày càng thu hút được khách hàng mới giao dịch, cũng như thắt chặt với khách hàng cũ. Tổng số tài khoản hoạt động tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi tăng theo từng năm. Những tài khoản này tạo ra thu nhập lớn, làm tăng thu nhập cho chi nhánh.
- Công tác nghiên cứu sản phẩm mới: năm 2013 và 2014, Chi nhánh đã cho triển khai một số sản phẩm mới: Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm an sinh, bảo hiểm nhân thọ,,… và trong thời gian tới sẽ triển khai thêm các sản phẩm mới khác nhằm đáp ứng hơn nữa nhu cầu tài chính của khách hàng.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh và một số chỉ tiêu tài chính:
Trong những năm vừa qua mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn thách thức như: tình hình an ninh thế giới bất ổn, khủng hoảng kinh tế toàn cầu kéo dài,… nhưng Đảng và Nhà nước ta vẫn kiên trì con đường đổi mới kinh tế và có chính sách, biện pháp tích cực nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế.
Về phía ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục đổi mới mạnh mẽ việc điều hành chính sách tiền tệ, cơ cấu lại hệ thống các Ngân hàng thương mại theo chỉ đạo của Đảng và Nhà nước. Hầu hết các ngân hàng đều đạt kết quả khả quan.Với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của từng thành viên, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ân Thi đang từng bước khắc phục những khó khăn, thu hút khách hàng, nâng cao uy tín trên thị trường. Với một hướng đi đúng đắn, liên tục trong những năm gần
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng thu nhập hoạt động 83 758 82 020 71 827 Tổng chi phí hoạt động 71 066 66 782 56 975 Lợi nhuận trước thuế 12 692 15 238 14 852 Lợi nhuận sau thuế 9 519 11 428 11 139 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2014)
Hình 2.4: Kết quả kinh doanh qua các năm
Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Ân Thi đạt kết quả tốt, tốc độ tăng trưởng mạnh, lợi nhuận sau thuế 2012 đạt 9 519, năm 2013 đạt 11 428 (tăng 1 909 triệu đồng, tương ứng với tăng 20% so với 2012); mặc dù tổng thu nhập năm 2013 giảm so với 2011, năm 2014 lợi nhuận sau thuế của đơn vị đạt 11 139 thấp hơn năm 2013 là 289 triệu đồng tuy vậy đây vẫn là một con số khá lớn, trong điều kiện nền kinh tế xã hội gặp rất nhiều khó khăn, điều này phản ánh hiệu quả kinh doanh của đơn vị là tốt.
