CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ GIANG
2.3. Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Giang 1. Những kết quả đạt được
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
* Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường kinh tế xã hội và dân cư: Hà Giang là một tỉnh miền núi phía Bắc còn nghèo, kinh tế chưa phát triển, trình độ dân trí còn thấp, mật độ dân cư còn thưa thớt, thói quen cất giữ và sử dụng tiền mặt bám sâu vào các tầng lớp dân cư khiến cho hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng khó thâm nhập vào đời sống dân cư.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng bán lẻ: khuôn khổ thể chế liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ còn nhiều bất cập. Các cơ quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động,.. để khuyến khích và đảm bảo cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng dựa trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong đó, hoạt động tín dụng bán lẻ đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
- Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác: trên địa bàn tỉnh Hà Giang có 03 ngân hàng thương mại, 05 quỹ tín dụng nhân dân, 01 ngân hàng chính sách xã hội, 01 ngân hàng phát triển. Địa bàn nhỏ, dân cư còn nghèo, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh còn hạn chế nên sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt và quyết liệt. Mặt khác, trong hoạt động tín dụng bán lẻ thì BIDV không phải là ngân hàng đi đầu và sớm phát triển tín dụng bán lẻ, điều này cũng đầy khó khăn cho Chi nhánh rất nhiều vì thiếu đi một nền tảng để mở rộng và thâm nhập vào thị trường bán lẻ. Cụ thể:
Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi nhánh hiện có so với các NHTM khác trên địa bàn tương đối đầy đủ nhưng chưa có tính hấp dẫn. Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu vẫn là các sản phẩm tín dụng truyền thống như: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản tiền gửi, cầm cố giấy tờ có giá; một số sản phẩm không triển khai thực hiện cho vay được như cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố mua chứng khoán; sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế bước đầu đã đạt được những tín hiệu đáng khích lệ, Chi nhánh tập trung tiếp thị vào những khách hàng quan trọng tiềm năng, khách hàng có tiền gửi tiết kiệm, các khách hàng thực hiện chi trả thu nhập qua tài khoản tại BIDV vào mức trung bình khá của địa phương. Trong các sản phẩm cho vay truyền thống thì cho vay trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao/tổng DNBL (bình quân khoảng trên 50%/tổng DNTDBL); hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm bình quân khoảng 27%/tổng DNTDBL trong giai đoạn 2011-2013.
Trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều khó khăn như hiện nay, đã ảnh hưởng trực tiếp đến sức mua của người dân, khả năng chi trả của nhiều doanh nghiệp, cá nhân suy giảm mạnh, do đó ảnh hưởng lớn đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ và kiểm soát nợ xấu phát sinh của Chi nhánh. Số lượng khách hàng phát sinh nợ xấu đã phát sinh, đặc biệt từ năm 2011 đến 2012 và năm 2013 với các khoản vay liên quan đến kinh doanh. Các khoản vay trên đang được Chi nhánh giám sát, kiểm soát chặt chẽ và áp dụng triệt để các biện pháp để thu hồi nợ, chưa có khoản vay mất vốn, nhưng qua đó đã cho thấy hoạt động kinh doanh
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
của khách hàng chịu nhiều tác động từ nền kinh tế, dẫn đến ảnh hưởng nguồn trả nợ của khách hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
- Đối với công tác quản trị điều hành:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng là hoạt động tạo nền tảng phát triển bền vững cho các ngân hàng, phù hợp với xu hướng phát triển của các NHTM trên thế giới cũng như trong nước.
Với định hướng và nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng về cán bộ đội ngũ tín dụng bán lẻ, Chi nhánh đã có sự chuyển biến kịp thời đối với những cá nhân thực sự không phù hợp với hoạt động tín dụng bán lẻ, là hoạt động cần có sự chuyên cần trong công việc, khéo léo trong ứng xử, quyết tâm trong việc khai thác thị trường, tâm huyết với công việc, mang lại hiệu quả, lợi nhuận thực sự cho Chi nhánh. Là một đơn vị kinh doanh nhưng tại Chi nhánh vẫn còn tư tưởng nể nang, né tránh việc chỉ rõ trách nhiệm, áp dụng các chế tài đối với các cá nhân chây ỳ, không có ý thức đóng góp trí tuệ, công sức của mình cho tập thể.
- Đối với công tác phát triển nguồn nhân lực:
Năm 2011, Phòng QHKH cá nhân mới tách riêng từ Phòng quan hệ khách hàng. Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân hiện nay chưa có nhiều kinh nghiệm, số lượng cán bộ mới từ 1-2 năm làm việc chiếm số lượng nhiều trong khối bán lẻ, do đó khả năng bán các sản phẩm truyền thống, bán chéo sản phẩm, dịch vụ còn nhiều hạn chế. Cán bộ chưa thực sự phát huy hết khả năng làm việc, ý thức trách nhiệm trong công việc chưa cao, chưa tự giác.
Việc sắp xếp, bố trí các cán bộ phải tuân thủ đúng quy định, cán bộ QHKH cá nhân cần ổn định tối thiểu 2 năm làm tại vị trí quan hệ khách hàng.
Việc đào tạo nguồn nhân lực đã được quan tâm, tuy nhiên cần có hệ thống theo dõi, đánh giá cán bộ qua các khóa đào tạo, sắp xếp phân công việc đúng người, đúng việc, phù hợp với năng lực chuyên môn, tạo động lực để phát huy tinh thần sáng tạo, thực hiện đúng chức trách, nhiệm vụ của cán bộ tham gia hoạt động tín dụng bán lẻ.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
- Công tác chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm:
Hiện tại BIDV đã có chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng, trên cơ sở đó Chi nhánh đã phân giao chăm sóc tới từng cán bộ quản lý nhưng việc chăm sóc khách hàng còn mang nặng tính hình thức chưa đi sâu vào chất lượng. Cán bộ quan hệ khách hàng chưa tạo được sự tin cậy của khách hàng, chưa coi khách hàng như là một người bạn thân, chưa thật sự nắm bắt được tâm lý khách hàng để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
- Công tác marketing chưa thực hiện một cách bài bản:
Đối với công tác marketing đã được triển khai để quảng bá, tiếp thị sản phẩm mới tới khách hàng như: phát tờ rơi, quảng cáo trên truyền hình, pano, áp phích,... nhưng việc triển khai chỉ dừng lại ở việc giới thiệu sản phẩm và sau mỗi chương trình quảng bá sản phẩm chưa đánh giá được hiệu quả của các chương trình này.
- Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa đa dạng: Sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi nhánh đơn thuần là các sản phẩm truyền thống như: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp tiêu dùng, thấu chi tài khoản tiền gửi, cầm cố GTCG; một số sản phẩm không triển khai thực hiện cho vay được như cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố mua chứng khoán.
- Hạn chế về chính sách quản lý rủi ro trong hoạt động TDBL của BIDV nói chung và BIDV Hà Giang nói riêng là chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng bán lẻ, nên chưa xây dựng được cơ sở thống nhất nhằm đánh giá được mức độ tín nhiệm, năng lực tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng làm cơ sở xác định hạn mức tín dụng, xây dựng chính sách khách hàng và đặc biệt là xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả.