CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ GIANG
2.1. Khái quát về tình hình hoạt động của BIDV Hà Giang
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Giang giai đoạn 2011- 2013
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Giang trong giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị: tỷ đồng)
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sánh 2012/2011
So sánh 2013/2011 Số tiền
Tỷ lệ
(%) Số tiền
Tỷ lệ (%) 1. Phân theo kỳ hạn 676,630 1070,087 1301,012 393,457 58,15 230,925 21,57 - Ngắn hạn 489,517 823,934 986,724 334,417 68,32 162,790 19,76 - Trung, dài hạn 187,113 246,153 325,288 59,040 31,54 79,135 32,14 2. Phân theo đối
tượng 676,630 1070,087 1301,012 393,457 58,15 230,925 21,57 - Dân cư 464,892 746,027 947,128 381,135 60,46 201,101 26,95 - TCKT 124,618 101,710 88,317 -22,908 -18,98 -13,393 -13,17 - ĐCTC 87,120 222,350 265,567 135,230 155,21 43,217 19,44 3. Phân theo loại
tiền 676,630 1070,087 1301,012 393,457 58,15 230,925 21,57
- VNĐ 587,018 945,876 1154,091 358,858 61,12 208,215 22,01
- Ngoại tệ(quy đổi) 89,612 124,211 146,921 34,599 38,61 22,710 18,28
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Hà Giang)
Qua bảng số liệu trên ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng qua các năm, đây là một dấu hiệu tốt, bởi công tác huy động vốn luôn được Chi nhánh quan tâm chú trọng, tăng cường quảng cáo, tiếp thị, triển khai các biện pháp về chính sách khách hàng, thông tin quảng bá về các loại sản phẩm tiền gửi huy động vốn, nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới để đẩy mạnh công tác huy động vốn. Năm 2011 là 676,630 tỷ đồng, năm 2012 là 1070,087 tỷ đồng, nguồn vốn huy động tăng lên so với năm 2011 là 393,457 tỷ đồng, tốc độ tăng tương ứng là 58,15%,đến năm 2013 nguồn vốn huy động đạt 1301,012 tỷ đồng tăng so với năm 2012 là 230,925 tỷ đồng, tương ứng tăng 21,57%.
Phân theo kỳ hạn: Huy động vốn ngắn hạn năm 2011 là 489,517 tỷ đồng, đến năm 2012 đạt 823,934 tỷ đồng, tăng 334,417 tỷ đồng tương ứng tăng 68,32% so với năm 2011, năm 2013 là 986,724 tỷ đồng tăng so với năm 2012 là 162,790 tỷ đồng, tăng tương ứng 19,76%. Huy động vốn trung, dài hạn năm 2012 là 246,153 tỷ đồng so với năm 2011 tăng 59,04 tỷ đồng, tốc độ tăng 31,54%, năm 2013 là 325,288 tỷ đồng tăng so với năm 2012 là 79,135 tỷ đồng, tăng 32,14%. Huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn/tổng nguồn vốn do thị
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
trường tài chính và lãi suất có nhiều biến động, không ổn định nên khách hàng có xu hướng gửi kỳ hạn ngắn để đảm bảo linh hoạt khi cần rút. Ngân hàng tập trung vào huy động vốn ngắn hạn vì đây là nguồn vốn có chi phí rẻ và mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh.
Phân theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2012 so với năm 2011 giảm còn 22,908 tỷ đồng, tương ứng giảm 18,98%, năm 2013 so với năm 2012 cũng giảm còn 13,393 tỷ đồng, giảm 13,17% Do nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế không ổn định, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ. Huy động vốn định chế tài chính năm 2012 so với năm 2011 tăng 135,230 tỷ đồng tương ứng chiếm 155,21%, năm 2013 so với năm 2012 tăng 43,217 tỷ đồng, tăng tương ứng 19,44%. Tiền gửi dân cư năm 2012 so với năm 2011 tăng 381,135 tỷ đồng tương ứng 60,46%, năm 2013 so với năm 2012 tăng 201,101 tỷ đồng, tăng 26,95%. Tiền gửi của định chế tài chính và dân cư tăng là một chuyển biến tích cực. Tiền gửi từ dân cư tăng tạo sự ổn định và an toàn cho ngân hàng.
Phân theo loại tiền: nguồn huy động VNĐ và ngoại tệ (quy đổi) tương đối ổn định qua các năm. Đến cuối năm 2013 tăng lần lượt là 208,215 tỷ đồng, 22,710 tỷ đồng tăng tương ứng lần lượt là 22,01%, 18,28%.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Hà Giang trong giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị: tỷ đồng, %)
TT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ Tỷ đồng 1199,189 1380,474 1513,173
2 Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn % 177,23 129,00 116,31
3 Tỷ lệ dư nợ TDBL/Tổng dư nợ % 15,08 12,72 14,61
4 Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn/TDN % 83,46 83,23 80,70
5 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,01 0,42 0,31
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Hà Giang)
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
Tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, do đó hoạt động tín dụng là nguồn đầu ra mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của địa phương. Từ bảng số liệu trên cho thấy dư nợ tín dụng cuối kỳ qua các năm đều tăng. Cụ thể: năm 2011 là 1199,189 tỷ đồng, năm 2012 là 1380,474 tỷ đồng tăng so với năm 2011 là 181,285 tỷ đồng, tương ứng tăng 15,12%, đến năm 2013 đạt 1513,173 tỷ đồng tăng so với năm 2012 là 132,699 tỷ đồng, tương ứng 9,61%. Tình hình nền kinh tế năm 2012, 2013 được đánh giá là khó khăn và có sự biến động, nhưng cho thấy ngân hàng được khách hàng đánh giá là địa chỉ tin cậy khi các chủ thể trong nền kinh tế có nhu cầu vay tiền.
Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng : có sự chuyển dịch theo hướng phát triển bền vững, tuy nhiên tốc độ chuyển dịch còn chậm. Dư nợ của khách hàng định chế tài chính không phát sinh qua các năm. Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn dư nợ của khách hàng cá nhân.
Năm 2013, tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp là 85,39%, còn tỷ trọng dư nợ của khách hàng cá nhân là 14,61%.
Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn: về dư nợ ngắn hạn tăng qua các năm 2011, 2012 và 2013 lần lượt là 16,53%, 16,76% và 19,30%. Dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm, năm 2011 là 83,47%, năm 2012 là 83,24% và năm 2013 là 80,70%.
Cơ cấu tín dụng theo loại tiền: dư nợ tín dụng VNĐ có xu hướng tăng về giá trị, giảm về tỷ trọng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng. Dư nợ tín dụng VNĐ năm 2011 là 1090,505 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 90,94%; năm 2012 là 1195,871 tỷ đồng, tỷ trọng chiếm 86,63% và năm 2013 là 1271,003 tỷ đồng chiếm 83, 99%.
Về tỷ lệ dư nợ/huy động vốn giảm lần lượt qua các năm 2011,2012, 2013 là 177,23%, 129,00%, 116,31%. Tỷ lệ dư nợ/huy động vốn tuy giảm nhưng vẫn quá cao.
Về tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ năm 2011 là 15,08% đến năm 2012 giảm xuống là 12,72%, năm 2013 tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ tăng lên là 14,61%.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
Tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ năm 2012giảm so với năm 2011 là do tình hinh nền kinh tế có nhiều khó khăn nên cá nhân và hộ gia đình cũng phải đối mặt với nhiều bất lợi.
Về tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn/tổng dư nợ giảm qua các năm:năm 2011 là 83,46%, năm 2012 là 83,23% đến năm 2013 là 80,70% tuy đã giảm nhưng vẫn quá cao, do BIDV Hà Giang giải ngân cho vay hợp vốn, đồng tài trợ các dự án đã được BIDV phê duyệt với các Chi nhánh trong hệ thống BIDV, cho vay xây dựng nhà máy thuỷ điện,mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải… để nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, phát triển kinh tế địa phương.
Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2011 là 0,01%, đến năm 2012 là 0,42% do nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng, vận tải,… gặp khó khăn dẫn tới khả năng trả nợ ngân hàng giảm sút. Bám sát và ngiêm túc thực hiện các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của BIDV về giới hạn, cơ cấu tín dụng và phân cấp ủy quyền trong hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt chẽ ở các khâu trong quá trình cho vay, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro, phát sinh nợ xấu đều được phát hiện và đôn đốc xử lý kịp thời nên năm 2013, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ luôn được kiềm chế ở mức thấp là 0,31%.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Giang có sự phát triển đáng kể, thu từ hoạt động dịch vụ luôn tăng. Năm 2011 con số này là 6,060 tỷ đồng, đến năm 2012 đạt 6,371 tỷ đồng tăng so với năm 2011 là 0,311 tỷ đồng, tăng tương ứng 5,12%; đến năm 2013 là 7,190 tỷ đồng tăng 0,819 tỷ đồng, tương ứng 12,86% so với năm 2012.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Hà Giang)
Hình 2.1: Thu từ hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Giang giai đoạn 2011-2013
Các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh hầu hết đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng. Tuy nhiên, thu dịch vụ của Chi nhánh còn thấp, nhiều sản phẩm dịch vụ triển khai chưa có hiệu quả, chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống như thanh toán, bảo lãnh; do mặt bằng dân trí thấp việc tiếp cận, sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn nhiều hạn chế. Việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới còn nhiều hạn chế, các sản phẩm dịch vụ chưa có tính khác biệt so với đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.
Khách hàng đã quen dần với sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ nhưng vẫn chủ yếu dùng để rút tiền mặt, việc khai thác dịch vụ gia tăng chưa nhiều.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Chênh lệch thu chi (bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng - dự phòng rủi ro) của BIDV Hà Giang năm 2011 là 19,951 tỷ đồng; năm 2012 đạt 22,099 tỷ đồng, tăng 2,148 tỷ đồng chiếm 10,77% so với năm 2011; đến năm 2013 là 31,164 tỷ đồng tăng 9,065 tỷ đồng chiếm 41,02% so với năm 2012. Mặc dù, nền kinh tế khó khăn và có sự biến động, tuy nhiên chênh lệch thu chi của Chi nhánh vẫn tăng. Đạt được kết quả này là nhờ có sự nỗ lực vượt bậc của lãnh đạo và nhân viên trong Chi nhánh Hà Giang.
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm