- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm đƣợc xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, BIDV Hƣng Yên cần tập trung vào những sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn của mình. Chi nhánh cần có những ý kiến tham gia trong quá trình soạn thảo quy trình mới đề đƣa ra nhiều sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn. Việc tạo ra nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng sẽ tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng hơn. Cần có sự so sánh giữa sản phẩm mà BIDV đang nghiên cứu đƣa ra bộ phận sản phẩm tín dụng bán lẻ và lộ trình triển khai nhƣ: Cho vay mua nhà chung cƣ, cho
73
vay mua nhà đầu tƣ, cho vay hộ kinh doanh theo hạn mức, cho vay làng nghề, cho vay trả góp…. Ngoài ra, BIDV cần nghiên cứu và nắm bắt đƣợc các diễn biến nền kinh tế, của thị trƣờng để đƣa ra các sản phẩm phù hợp đối với từng thị trƣờng khác nhau nhƣ thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm hàng hóa….
Các sản phẩm cá nhân đƣa ra nên định hƣớng vào một nhóm đối tƣợng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng nhƣ: Cán bộ nhân viên làm việc tại các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nƣớc ngoài, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trƣờng, những hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối. Những nhóm đối tƣợng này cần ƣu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng trên thị trƣờng đều có các sản phẩm tƣơng tự nhau. Tuy nhiên để cạnh tranh, mỗi ngân hàng không chỉ đƣa ra các sản phẩm tƣơng tự mà phải có sự riêng biệt trong từng sản phẩm về cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn và công nghệ có thể quản lý. Tạo ra sự riêng biệt trong sản phẩm cho vay cũng sẽ góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, ngƣời vay vốn khi có nhu cầu vay họ thƣờng nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, hƣớng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những ngƣời này sẽ là cầu nối để giới thiệu cho những ngƣời khác về sản phẩm của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể mở rộng thị trƣờng, nâng cao thị phần.
Tính riêng biệt của BIDV Hƣng Yên trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm nhƣ sau:
+ Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở: Chi nhánh cần chủ động liên hệ, tìm kiếm các dự án nhà ở trên địa bản tỉnh, làm việc với Chủ đầu tƣ để ký thỏa thuận hợp tác trong việc cho vay cá nhân, hộ gia đình mua nhà ở.
+ Sản phẩm cho vay kinh doanh hộ cá thể: Đây vẫn đang là sản phẩm thế mạnh nhất hiện nay của BIDV Hƣng Yên trong giai đoạn hiện nay. Cần phải nghiên cứu thêm các sản phẩm nhƣ cho vay làng nghề, cho vay trồng cây lâu năm, cho vay phố
74 chợ…..
+ Sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: thƣờng áp dụng đối với khách hàng có nguồn thu nhập ổn định (từ lƣơng, từ hoạt động sản xuất kinh doanh). Ngoài ra, cần linh hoạt trong các điều kiện cho vay mua ô tô căn cứ trên thực tiễn tại địa phƣơng chƣa có showroom xe ô tô chính hãng nào.
- Đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là đòn bẩy, là một trong những giải pháp cốt lõi góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ và tăng cƣờng hơn nữa sức cạnh tranh của NHTM. Việc hiện đại hóa công nghệ phải đảm bảo phục vụ việc đa dạng hóa và đa năng sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, quản trị tối ƣu rủi ro, tăng cƣờng marketing, quản lý đƣợc thông tin khách hàng, tăng sức cạnh tranh và phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý
- Xây dựng và thực hiện quy trình ban hành sản phẩm
Ngân hàng cần thực hiện cải tiến sản phẩm đã có, phát triển sản phẩm mới, loại bỏ các sản phẩm không còn phù hợp. Để thực hiện tốt điều này, BIDV cần xây dựng quy trình phát triển sản phẩm và tuân thủ nghiêm túc quy trình này nhằm nâng cao hiệu quả và chất lƣợng trong việc triển khai các sản phẩm. Ngân hàng cần xây dựng chuẩn hóa quy trình phát triển và cải tiến sản phẩm của mình căn cứ vào điều kiện thực tế có thể thực hiện điều chỉnh phù hợp về thời gian triển khai cũng nhƣ cắt giảm một số bƣớc trong quy trình song vẫn đảm bảo nguyên tắc sản phẩm và quy trình thực hiện bán sản phẩm đơn giản và thuận tiện nhât cho khách hàng. Thông thƣờng, quy trình thƣờng gồm các bƣớc nhƣ sau:
+ Nghiên cứu, phân tích thị trƣờng: Thực hiện phân đoạn khách hàng, xác định xem ai cần cái gì vì mỗi phân đoạn nhỏ của thị trƣờng thƣờng có những mong muốn và những yêu cầu cụ thể khác nhau về sản phẩm. Việc này phải đƣợc thực hiện trƣớc khi xây dựng sản phẩm và thực hiện marketing. Các chỉ số để thực hiện phân đoan khách hàng bao gồm: tuổi đời, giới tính, tình trạng hôn nhân, quy mô gia đình, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ, thói quen, sở thích…
75
hƣớng hành vi của khách hàng. Qua đó phân tích thị trƣờng kết hợp với nghiên cứu tài liệu để lập kế hoạch triển khai
+ Thiết kế sản phẩm: bao gồm các yếu tố:
Product (sản phẩm): liên quan đến các vấn đề nhƣ xác định nhãn hiệu sản phẩm, các điều khoản, điều kiện, các vấn đề liên quan đến tính tuân thủ và giải quyết các vấn đề phát sinh, các yếu tố rủi ro
Process (Quy trình): Chú trọng toàn bộ các vấn đề trong quy trình mà khách hàng có thể gặp phải, việc xây dựng quy trình phải đảm bảo đơn giản và thuận tiện nhất cho khách hàng. Đồng thời tính đến những rủi ro tác nghiệp, các vấn đề liên quan đến sự đáp ứng của công nghệ.
Pricing (giá cả): nhƣ lãi suất, phí, điều khoản phạt…
Place (địa điểm): thực hiện tại các phòng của hội sở Chi nhánh, các phòng giao dịch.
+ Chuẩn bị và triển khai thử nghiệm nội bộ:
+ Triển khai: việc triển khai đƣợc thực hiện sau khi việc chuẩn bị đã đƣợc hoàn thành
+ Chăm sóc khách hàng và thu thập thông tin sau khi triển khai