Thứ nhất: Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đồng đều, đa phần là cán bộ trẻ, kinh nghiệm còn chưa nhiều.
Với độ tuổi trung bình là 28 tuổi, có thể thấy đội ngũ cán bộ của BIDV Hƣng Yên là tƣơng đối trẻ. Xét về một khía cạnh nào đó, có thể xem đây là điểm mạnh của BIDV Hƣng Yên do đội ngũ cán bộ trẻ sẽ dễ dàng tiếp thu những cái mới, có những sáng kiến, ý tƣởng độc đáo. Tuy nhiên, cũng do đội ngũ cán bộ nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng còn khá trẻ nên chƣa có nhiều kinh nghiệm. Với tính chất phức tạp của công tác tín dụng, kinh nghiệm đôi khi trở thành vấn đề quan trọng, giúp cho cán bộ tín dụng có thể đánh giá về khách hàng một cách đầy đủ và chính xác nhất. Chất lƣợng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng chƣa đồng đều, thiếu kinh nghiệm thực tế sẽ khiến cán bộ không thể có cái nhìn nhận, đánh giá một cách chính xác nhất về khách hàng, khoản vay và do đó trở thành nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
Thứ hai: Chất lượng công tác thẩm định tín dụng chưa thật tốt.
Thẩm định tín dụng tốt là điều kiện cần để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế những rủi ro có thể gặp phải từ phía khách hàng, bao gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đƣa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng
62
trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro đối với các khoản nợ.
Thứ ba: Công tác thu thập thông tin còn nhiều bất cập
Thông tin về khách hàng vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng, tài sản bảo đảm là các yếu tố quan trọng có ảnh hƣởng lớn đến quyết định cho vay và chất lƣợng tín dụng. Có thể nói thông tin là tài sản vô giá giúp cho cán bộ tín dụng có thể đánh giá đúng về khách hàng vay từ đó có quyết định đúng đắn khi cho vay. Tuy nhiên, công tác thu thập thông tin hiện nay còn nhiều bất cập, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng
Thứ tư: Chưa có các căn cứ xác thực để so sánh giá thị trường của tài sản bảo đảm
Định giá tài sản bảo đảm dựa trên những quy định về khung giá của tài sản bảo đảm do các cơ quan chức năng quy định, kết hợp với giá cả thị trƣờng cũng nhƣ giá trị thực tế của tài sản bảo đảm. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng và khách hàng có thể đánh giá đúng đắn và hợp lý nhất về giá trị của tài sản bảo đảm. Ngân hàng sẽ thu thập thông tin về tài sản bảo đảm của khách hàng qua các nguồn thông tin khác nhau sao cho vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng nhƣng cũng đồng thời phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Thu thập thông tin về giá cả thị trƣờng của tài sản bảo đảm đƣợc tiến hành bằng nhiều cách khác nhau thông qua phỏng vấn, điều tra, tìm hiểu các nguồn thông tin có liên quan. Tuy nhiên, hiện nay vẫn chƣa có một công thức thống nhất về việc thu thập giá thị trƣờng của tài sản bảo đảm mà vẫn bằng các hình thức phỏng vấn, điều tra bị ảnh hƣởng nhiều của các yếu tố chủ quan. Điều này ảnh hƣởng đến việc xác định giá trị thị trƣờng của tài sản bảo đảm và do đó ảnh hƣởng đến việc định giá tài sản bảo đảm. Đây cũng là nguyên nhân gây ra những rủi ro tín dụng và ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng bán lẻ nói riêng.