lẻ tại BIDV Hƣng Yên trong giai đoạn 2011-2020
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Việc thực hiện tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2012 – 2013 và định hƣớng đến năm 2015 là một nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có tính quyết định đến sự phát triển bền vững của toàn hệ thống, trong đó có BIDV Hƣng Yên. Do đó mục tiêu định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 gắn liền với mục tiêu, định hƣớng chung của toàn ngành tại Nghị quyết số 379/NQ- HĐQT ngày 16/05/2012; gắn liền với thực trạng, kết quả hoạt động trong thời gian qua tại chi nhánh và trên cơ sở kế hoạch giao định hƣớng giai đoạn 2013 – 2015 cho chi nhánh tại thông báo số 2298/TB – KHPT2 ngày 10/08/2012 của BIDV.
Định hướng chung của chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015: Phấn đấu trở thành ngân hàng TMCP Nhà nƣớc hàng đầu trên địa bàn, đi đầu, gƣơng mẫu thực hiện các nhiệm vụ kinh tế - chính trị đƣợc giao. Tăng cƣờng năng lực cạnh tranh, năng lực kinh doanh. Hƣớng đến xây dựng một BIDV Hƣng Yên phát triển bền vững, quy mô hàng đầu trên địa bàn, có thƣơng hiệu uy tín, hoạt động an toàn và thích ứng linh hoạt với những biến động của thị trƣờng. Tận dụng các thời cơ và lợi thế của nền kinh tế và của BIDV đồng thời lƣờng đón những khó khăn, thách thức; xây dựng kế hoạch, biện pháp, giải pháp thực hiện cụ thể.
Mục tiêu chính:
+ Củng cố năng lực hoạt động, đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững.
+ Phấn đấu đến năm 2015 là một trong những ngân hàng dẫn đầu địa bàn về quy mô và hiệu quả hoạt động.
+ Nâng cao sức cạnh tranh trên thị trƣờng, tăng cƣờng năng suất lao động và đảm bảo nâng cao đời sống của cán bộ nhân viên chi nhánh sau khi cổ phần hoá.
66
nền vốn, cải thiện sự cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, phấn đấu đến năm 2015 thị phần huy động vốn trên địa bàn đạt 15%.
+ Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn và chất lƣợng tín dụng; cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tƣợng khác hàng theo hƣớng ƣu tiên các ngành, lĩnh vực đƣợc Nhà Nƣớc chú trọng hỗ trợ và phát triển.
+ Tập trung phát triển mạnh các dòng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ tiện ích, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại nhằm đáp ứng đƣợc các nhu cầu ngày càng đa dạng của các đối tƣợng khách hàng khác nhau.
+ Về hoạt động bán lẻ: phát triển mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm chiếm lĩnh tối đa thị trƣờng bán lẻ trên địa bàn. Dự kiến đến năm 2015, dƣ nợ bán lẻ chiếm 28.4% trên tổng dƣ nợ, huy động vốn dân cƣ chiếm 42.9% trong tổng nguồn vốn huy động, danh mục sản phẩm bán lẻ đa dạng, phong phú.
+ Cơ cấu lại nền khách hàng, bên cạnh việc duy trì và tăng cƣờng hợp tác với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, tích cực mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm giảm mức độ tập trung khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Căn cứ định hƣớng phát triển chung của Ngân hàng và thực tế hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây, cần có định hƣớng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, cụ thể nhƣ sau:
- Tăng trƣởng tín dụng bán lẻ gắn liền với khả năng kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Thực hiện tăng trƣởng tín dụng theo phƣơng châm an toàn, cẩn trọng, có hiệu quả, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay của BIDV. Chi nhánh định hƣớng tăng trƣởng tín dụng bình quân 2012-2015 khoảng 22%/năm, tăng trƣởng giai đoạn 2015 – 2020 là 20%/năm.
- Không ngừng tìm kiếm khách hàng mới, gia tăng thị phần trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cần dựa trên cơ sở khả năng sinh lời và tính bền vững. Phát triển mạng lƣới đa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ chất lƣợng cao cho thị trƣờng. Gia tăng số lƣợng khách hàng và nâng cao chất lƣợng hoạt
67
động tín dụng bán lẻ từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác marketing: Tăng cƣờng công tác khách hàng, tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ và hƣớng tới các chuẩn mực quốc tế.
- Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, tranh thủ vốn đầu tƣ và trợ giúp kỹ thuật của các nƣớc và các tổ chức trên thế giới.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt phát triển các dịch vụ tiện ích một cách an toàn, bền vững, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Phát triển và bồi dƣỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập.
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ
3.1.3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ
- Duy trì cơ cấu tín dụng hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn; chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng vay tốt có tình hình tài chính lành mạnh, phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao.
- Chú trọng đến chất lƣợng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng. Chủ động phân tích diễn biến của thị trƣờng, dự báo tình hình để kịp thời xử lý các tình huống phát sinh.
- Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, thực hiện các giải pháp nhằm thu hồi và xử lý nợ xấu.
- Đa dạng hóa các loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lƣợng hoạt động nhằm hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, tăng cƣờng công tác thẩm định để tạo ra uy tín và sự yên tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro để ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu và duy trì nợ xấu ở mức thấp nhất trên cơ sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng, thông tin quản lý hoàn chỉnh và hệ thống kế toán phù hợp với thông lệ quốc tế.
68
3.1.3.2. Một số chỉ tiêu cần quan tâm
- Mức tăng trƣởng tín dụng: Đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng tín dụng đáp ứng với yêu cầu kiểm soát an toàn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế và yêu cầu cơ cấu lại tài sản của hệ thống NHTM Việt Nam, định hƣớng mức tăng trƣởng bình quân 20% giai đoạn 2013 – 2020.
- Tỷ trọng dƣ nợ có tài sản bảo đảm: Thu thập thông tin, đánh giá các khách hàng có đủ điều kiện để cho vay không có tài sản bảo đảm trên cơ sở đảm bảo tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng 90% tổng dƣ nợ.
- Tỷ lệ cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế: giảm sự tập trung quá lớn vào một số ngành, ƣu tiên đầu tƣ vào những ngành có tiềm năng ổn định, rủi ro ít, hạn chế những ngành có rủi ro tiềm ẩn
- Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn: duy trì nợ quá hạn dƣới 3%, nợ xấu dƣới 5%. - Tỷ lệ an toàn vốn của hệ thống đạt trên 9%
- Khả năng sinh lời (ROE) bình quân 13 – 15%, ROA bình quân trên 1%
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên trong thời gian tới Hƣng Yên trong thời gian tới
3.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức
-Hoàn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý. Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý phải thƣờng xuyên đƣợc hoàn thiện đáp ứng đòi hỏi của công việc và của môi trƣờng kinh doanh.
- Tăng cƣờng sự phối hợp giữa các phòng ban. Đây là điều hết sức cần thiết, ảnh hƣởng đến hiệu quả công việc của mỗi doanh nghiệp nói chung và BIDV Hƣng Yên nói riêng vì một công việc có thể có liên quan đến rất nhiều các phòng ban, bộ phận. Sự phối hợp tốt giữa các bộ phận là điều kiện tiên quyết để thực hiện tốt công việc với kết quả và hiệu quả cao.
- Thực hiện tái cấu trúc ngân hàng theo đối tƣợng khách hàng, hoàn thiện mô hình tổ chức theo mô hình ngân hàng bán lẻ.
69
- Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng sẽ bắt đầu từ sự đề cao tinh thần tự giác và tinh thần trách nhiệm trong công việc, tính kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh.
Thực hiện đƣợc các giải pháp trên sẽ tạo ra sự gắn kết chặt chặt chẽ giữa các phòng ban, phát huy đƣợc sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc hăng say của toàn thể cán bộ công nhân viên, giúp cho hoạt động tại BIDV Hƣng Yên nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, đạt hiệu quả cao.
3.2.2. Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng
3.2.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng
Hoàn thiện và áp dụng quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế. Mỗi bƣớc của quy trình tín dụng nếu không đƣợc làm đúng đều có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy, quy trình tín dụng phải đƣợc xây dựng nhằm làm cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Quy trình cho vay phải đƣợc hoàn thiện theo hƣớng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:
- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát chất lƣợng tín dụng
- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả năng kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
3.2.2.2. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng và từng bƣớc chuẩn hóa công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng. Hiện nay, tại BIDV đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng doanh nghiệp nhƣng chƣa có hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân nên trong thời gian tới cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống này nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro trong
70
hoạt động tín dụng bán lẻ. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần đƣợc xây dựng trên các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, các chỉ tiêu định lƣợng, định tính một cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Xây dựng đƣợc hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân sẽ tạo cơ sở để đánh giá khách hàng vay vốn một cách khách quan, trung thực và toàn diện, đảm bảo cho vay đúng đối tƣợng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ.
3.2.3. Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực
Có thể nói nguồn nhân lực là tài sản vô giá của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đã đang trở thành vấn đề cấp bách của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhất là yêu cầu của nền kinh tế xã hội trong thời kỳ hội nhập. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lƣợng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những công nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng thì việc nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là vấn đề mấu chốt. Chính vì thế phải nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng cả về mặt đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Một số tiêu chí đối với cán bộ làm công tác tín dụng (cán bộ tín dung):
+ Phải có bản lĩnh chính trị vững vàng: Đòi hỏi cán bộ phải nắm bắt kịp thời đƣờng lối, chủ trƣơng của Đảng về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phòng; có khả năng am hiểu phân tích kinh tế, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.
+ Phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn. Cán bộ tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc các khách hàng tốt để cho vay.
+ Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đây là tiêu chuẩn trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh
71
+ Phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng. Năng lực chuyên môn nghiệp vụ đƣợc thể hiện ở các mặt nhƣ: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thƣờng xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ công tác tín dụng.
+ Có khả năng giao tiếp với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc tạo dựng đƣợc niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ đƣợc tâm tƣ nguyện vọng của mình, có thể tƣ vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn đƣợc nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng. Với khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng cũng sẽ khai thác đƣợc nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
+ Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thông tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy đƣợc bản chất của nguồn thông tin thu thập. Trƣớc khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khách hàng. Do khối lƣợng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thƣờng xuyên xuất hiện các thông tin trái chiều, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có đƣợc các thông tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay.
Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
+ Xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn này. Mục đích là đƣa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hƣớng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong quá