2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hưng Yên
Đƣợc thành lập ngày 26/4/1957, BIDV đƣợc biết đến là ngân hàng thƣơng mại lâu đời nhất Việt Nam. Tính đến nay, mạng lƣới BIDV đã có 118 chi nhánh và trên 500 điểm mạng lƣới, hàng nghìn ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc với hơn 15.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tƣ vấn tài chính đƣợc đào tạo bài bản, có kinh nghiệm đƣợc tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy.
Trƣớc thời điểm 01/6/2011, trên địa bàn tỉnh Hƣng Yên có Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Hƣng Yên đăng ký hoạt động với trụ sở Chi nhánh đóng tại xã Nghĩa Hiệp, huyện Yên Mỹ, tỉnh Hƣng yên và 04 Phòng giao dịch tại các huyện trong đó có Phòng giao dịch Thành Phố Hƣng Yên. Nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng, mở rộng mạng lƣới, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã quyết định thành lập thêm một Chi nhánh cấp I trên địa bàn Thành Phố Hƣng Yên, trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Thành phố Hƣng Yên lấy tên là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên – trụ sở chính tại 240 Nguyễn Văn Linh – TP Hƣng Yên và 02 phòng giao dịch, đồng thời đổi tên chi nhánh gốc thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Bắc Hƣng Yên. Ngày 01/06/2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên chính thức đi vào hoạt động với tổng số cán bộ công nhân viên ban đầu là 60 ngƣời. Sau hơn một năm hoạt động, cùng với việc BIDV chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên đƣợc đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hƣng Yên.Mạng lƣới hoạt động của BIDV Hƣng Yên:
28
- Phòng giao dịch Phố Hiến: 80 Bãi Sậy, thành phố Hƣng Yên, tỉnhHƣng Yên. - Phòng giao dịch Ân Thi: Thị trấn Ân Thi, huyện Ân Thi, tỉnh Hƣng Yên.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực
Với hơn 80 cán bộ nhân viên, BIDV Hƣng Yên đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định phƣơng châm hoạt động của BIDV đó là: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.Mô hình tổ chức hiện nay của chi nhánh bao gồm:
- Ban lãnh đạo: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc.
- Các phòng ban nghiệp vụ đƣợc bố trí thành 5 khối với 11 phòng: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.Cơ cấu tổ chức của BIDV Hƣng Yên đƣợc thể hiện qua sơ đồ dƣới đây:
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Hưng Yên 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hƣng Yên giai đoạn 2011 - 2013đƣợc thể hiện qua bảng 2.1 BAN GIÁM ĐỐC Khối Quan hệ khách hàng Phòng QHKH cá nhân PhòngQHKH doanh nghiệp Khối Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Phòng Quản trị tín dụng Phòng giao dịch khách hàng Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ Khối quản lý nội bộ Phòng Tài chính - Kế toán Phòng Tổ chức hành chính Phòng Kế hoạch - Tổng hợp Khối trực thuộc Phòng giao dịch Phố Hiến Phòng giao dịch Ân Thi
29
Bảng 2.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Hƣng Yên các năm 2011- 2013
Đơn vị: tỷ đồng, %
TT Tên chỉ tiêu Năm2011 Năm
2012 Năm 2013 TT tuyệt đối (tỷ đồng) TT tƣơng đối (%) ±2012 so với 2011 ±2013 so với 2012 ±2012 so với 2011 ±2013 so với 2012 1 Tổng tài sản 775 1674 1870 899 196 116.0% 11.7% 2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1152 1399 1518 247 119 21.4% 8.5% 3 Huy động vốn cuối kỳ 826 1635 1790 809 155 97.9% 9.5%
4 Lợi nhuận trƣớc thuế 26 38 55 12 17 46.15% 44.74%
5 Số lƣợng lao động cuối kỳ 60 73 83 13 10 21.7% 13.7%
6 LNTT bình quân đầu ngƣời 0.17 0.4 0.7 0.23 0.3 135.3% 75%
7 ROA 1.3% 1.5% 2.9%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Hưng Yên năm 2011, 2012,2013)
- Về công tác huy động vốn:
Huy động vốn luôn đƣợc coi là nòng cốt, là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của BIDV Hƣng Yên. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của huy động vốn, trong ba năm qua, tuy hoạt động dƣới bối cảnh kinh tế có những diễn biến phức tạp, sự cạnh tranh mạnh mẽ về lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn, nhƣng BIDV Hƣng Yên đã dần dần từng bƣớc tạo dựng đƣợc vị trí và uy tín, thu hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền. Số dƣ huy động vốn luôn gia tăng qua các năm. Năm 2012 sau một thời gian đi vào hoạt động từ thời điểm tách chi nhánh, số dƣ huy động vốn đã đạt 1.635 tỷ đồng, tăng 809 tỷ đống, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 97,9 %. So với năm 2012, năm 2013 số dƣ huy động vốn tăng nhƣng chậm lại, đạt 1.790 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 9,5 %.
30
trọng lớn, đạt trên 60% trên tổng nguồn vốn và có xu hƣớng gia tăng qua các năm. Đây là nguồn vốn tƣơng đối ổn định, bền vững, giữ vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Nhìn chung, bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động từ dân cƣ cũng nhƣ các tổ chức kinh tế khác, công tác huy động vốn đã đạt đƣợc kế hoạch định ra, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung của Chi nhánh.
- Về hoạt động sử dụng vốn:
Song song với công tác huy động vốn từ nền kinh tế, nhiệm vụ đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đƣợc xác định là nhiệm vụ trọng yếu. Trong hoạt động sử dụng vốn thì cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh, Chi nhánh đã cung cấp vốn cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đủ điều kiện vay vốn theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nƣớc cũng nhƣ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Các khách hàng vay vốn của Chi nhánh ngày càng nhiều và hầu hết sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Dƣ nợ tín dụng gia tăng liên tục qua các năm. Năm 2012 dƣ nợ tăng 247 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 21,4% so với năm 2011. Năm 2013 so với năm 2012, dƣ nợ tăng 119 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 8,5%. Bên cạnh việc tăng trƣởng tín dụng, Chi nhánh cũng rất quan tâm đến vấn đề kiểm soát tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa.
- Về các mặt hoạt động khác:
Với chức năng là một Ngân hàng thƣơng mại, trong các năm qua BIDV Hƣng Yên đã tập trung đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nhƣ thanh toán trong nƣớc, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nƣớc, kinh doanh ngoại tệ, phát triển thẻ, phát triển mạng lƣới POS, dịch vụ BSMS, IBMB, VnTopup… với các kết quả nhƣ sau:
+ Dịch vụ thanh toán trong nƣớc luôn đƣợc bảo đảm an toàn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng.
31
luôn gia tăng qua các năm, năm 2013đạt mức 3.072 món với tổng số phí thu đƣợc là 5,6 tỷ đồng.
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc việc niêm yết tỷ giá và giới hạn trạng thái ngoại hối, thực hiện mua bán theo tỷ giá quy định, luôn đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
+ Dịch vụ thẻ: Chi nhánh đã tích cực phát hành thẻ ATM, thẻ liên kết cho các cán bộ và sinh viên tại các cơ quan, đơn vị cũng nhƣ các trƣờng cao đẳng, đại học trên địa bàn thành phố Hƣng Yên. Số lƣợng thẻ phát hành gia tăng qua các năm, năm 2011 là 1.462 thẻ, năm 2012 đạt 2.194 thẻ và năm 2013 đạt mức 4.866 thẻ. Việc gia tăng số lƣợng thẻ phát hành đƣợc kéo theo thu phí dịch vụ cũng tăng, góp phần tăng thu ròng từ hoạt động dịch vụ của Chi nhánh.
+ Dịch vụ POS:
Cùng với xu hƣớng thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế, BIDV Hƣng Yên đã thực hiện lắp đặt POS tại một số điểm kinh doanh, buôn bán các mặt hàng thiết yếu, thời trang, đồ gia dụng, điện tử điện lạnh, dịch vụ ăn uống, giải trí… nhằm phục vụ ngƣời dân. Tuy đây là một dịch vụ mới, BIDV Hƣng Yên cũng là Ngân hàng tiên phong trong công tác phát triển POS trên địa bàn nhƣng dịch vụ POS cũng đã có những bƣớc phát triển tích cực, dần hình thành thói quen tiêu dùng không dùng tiền mặt trong một bộ phận không nhỏ dân cƣ. Doanh số giao dịch từ 51 triệu đồng năm 2011 tăng lên 420 triệu đồng năm 2012 và đạt 1.200 triệu đồng năm 2013.
+ Các dịch vụ khác nhƣ BSMS, IBMB, VnTopup… tuy là những sản phẩm mới triển khai, nhƣng với những tính năng ƣu việt, mức giá hợp lý nên cũng đã nhanh chóng triển khai đƣợc đến khách hàng, đạt đƣợc những kết quả nhất định, tạo đà cho sự phát triển trong các năm tiếp theo.
Từ những kết quả thực hiện ở trên, lợi nhuận trƣớc thuế đã gia tăng qua các năm. Năm 2012 so với năm 2011 tăng 46,15 % và năm 2013 tăng 44,74 % so với năm 2012, đạt 55 tỷ đồng. Đây là một chỉ tiêu quan trọng trong việc xét hoàn thành kế hoạch kinh doanh và với sự quyết liệt, nhanh nhạy trong điều hành của Ban lãnh đạo, sự đồng tâm
32
phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ Chi nhánh, trong hai năm 2012 và 2013, BIDV Hƣng Yên đều đƣợc xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao. Những kết quả đạt đƣợc góp phần tạo đà cho sự phát triển vững mạnh của BIDV Hƣng Yên trong thời gian tới.
2.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên giai đoạn 2011 – 2013 2011 – 2013
2.2.1. Mô hình, quy trình hoạt động và một số sản phẩm tín dụng bán lẻ
2.2.1.1 Mô hình hoạt động
Hoạt động tín dụng bán lẻ do phòng Quan hệ khách hàng cá nhân tại Hội sở Chi nhánh và tổ tín dụng tại hai phòng giao dịch đảm nhận. Trong đó, phòng Quan hệ khách hàng cá nhân là đầu mối với các nhiệm vụ chính là:
- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng:
+ Tham mƣu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. + Xây dựng và tổ chức thực hiện các chƣơng trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm.
+ Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV.
- Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
+ Là đơn vị đầu mối tiếp nhận và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh theo sự chỉ đạo của Trụ sở chính BIDV và Ban lãnh đạo Chi nhánh.
+ Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân.
+ Trên cơ sở chƣơng trình, kế hoạch đƣợc giao; chủ động tìm kiếm, tiếp thị và bán các sản phẩm ngân hàng bán lẻ của BIDV đến khách hàng; hoàn thiện các thủ tục về hồ sơ, thủ tục tác nghiệp với khách hàng theo đúng thẩm quyền và quy trình/quy định về nghiệp vụ của BIDV; thực hiện việc theo dõi, chăm sóc khách hàng hiện có và mở rộng, phát triển các khách hàng mới; theo dõi, tổng hợp, đánh giá hiệu quả công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
33
+ Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cáo thị phần của Chi nhánh, tối ƣu hóa doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
- Công tác tín dụng:
+ Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
+ Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thầm định + Đối chiếu với các điều kiện tín dụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro (giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro...)
+ Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định và quy trình nghiệp vụ của BIDV.
+ Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng, hƣớng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các điều kiện tín dụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu đƣợc hoàn thiện theo đúng quy định trƣớc khi trình ký.
+ Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình ký lãnh đạo.
+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân và thực hiện đề xuất giải ngân trình lãnh đạo hoặc trực tiếp quyết định giải ngân theo phân cấp ủy quyền/theo sản phẩm /theo các quy định liên quan. Bàn giao toàn bộ hồ sơ tín dụng gốc và các tài liệu liên quan đến khoản vay sang Phòng Quản trị tín dụng quản lý theo quy định.
+ Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng), phí đến khi tất toán hợp đồng. Xử lý khi khách hàng không thực hiện đúng các điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro để đề xuất xử lý.
+ Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng.
+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định.
34
+ Theo dõi, xử lý quan hệ tín dụng đối với các chủ thẻ tín dụng theo đúng quy định. + Chịu trách nhiệm đầy đủ về:
Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, mức tăng trƣởng và hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ.
Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin về khách hàng phục vụ cho việc xét cấp tín dụng cho khách hàng.
Mọi khoản tín dụng đƣợc cấp đều tuân thủ đúng quy định, quy trình, quy định về quản lý rủi ro và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng, đúng pháp lý và điều kiện tín dụng.Tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay đƣợc đề xuất quyết định cấp tín dụng.
- Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, báo cáo; phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ; cập nhật thông tin diễn biến thị trƣờng và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của Phòng; tham gia ý kiến đối với các vấn đề chung của Chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc giao và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh.
2.2.1.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên
Hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên đƣợc thực hiện theo quy trìnhtại sơ đồ 2.2:
35
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Nội dung các bƣớc trong quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân cụ thể Bƣớc 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của