CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU –
3.3. Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Á Châu
3.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
3.3.2.1: Hoàn thiện hơn những văn bản pháp quy về thẻ.
Hiện nay, quy định mới nhất về thẻ là“Văn bản hợp nhất 02/2019/VBHN- NHNN ngày 07/01/2019 của Ngân hàng Nhà Nước về hoạt động thẻ ngân hàng,”được hợp nhất từ“thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 về hoạt động thẻ ngân hàng”và các thông tư sửa đổi bổ sung khác như: TT 30/2016/TT- NHNN ngày 14/10/2016, TT 26/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 và TT 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018. Đây là văn bản pháp quy mới nhất của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng của ngân hàng. Số
lượng văn bản hướng dẫn vẫn còn ít, trong thời gian tới, thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ còn phát triển hơn nữa, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng để thu được lợi nhuận cao và chỗ đứng vững chãi trong lĩnh vực mới mẻ này.”Vì thế, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra thêm những văn bản nhằm đưa thị trường thẻ hoạt động trong khuôn định pháp lý, tránh những tổn thất không đáng có.
3.3.2.2. Giữ vững, ổn định thị trường và định hướng chính sách.
“NHNN với vai trò là cơ quan chủ quản trực tiếp cùng những thay đổi trong chính sách, cơ chế sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Để có sự ổn định tương đối về cơ cấu dịch vụ, NHNN cần nhanh chóng xây dựng các danh mục dịch vụ mà ngân hàng cũng như các tổ chức khác được phép cung cấp và bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế và trình độ phát triển của ngành ngân hàng cũng như phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống.”
“Cần điểu chỉnh chính sách tiền tệ vĩ mô có lộ trình và có cơ chế giám sát.
Nhận định xu hướng của nền kinh tế, thị trường tiền tệ trong và ngoài nước để có cơ sở điều hành một cách đồng bộ, nhất quán với chính phủ về lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu… một cách chủ động, linh hoạt.” Ngoài ra, NHNN cần đẩy mạnh các quan hệ quốc tế, tăng cường giao thương với các Ngân hàng Trung ương của các nước trong và ngoài khu vực. Nhằm mục đích trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng, tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ các nước lớn, học hỏi kinh nghiệm đặc biệt là về đào tạo, phổ biến kiến thức cho các bộ phận liên quan đến NHNN và NHTM.
3.3.3: Kiến nghị với Chính phủ
3.3.3.1: Thiết lập môi trường kinh tế, xã hội ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước.”
“Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển.”Kinh tế xã hội ổn định, đời sống của người dân cũng ổn định. Kinh tế
xã hội phát triển, chất lượng cuộc sống tăng lên, người dân có điều kiện tiếp xúc nhiều hơn với các hoạt động thanh toán hiện đại hơn. Khi đó, các ngân hàng, tổ chức tín dụng mới có điều kiện mở rộng hơn nữa“đối tượng phục vụ của mình.”
“Nhà nước cần phải phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô để kinh tế thị trường ở Việt Nam được vận hành theo đúng quy luật. Khi sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước cần phải chú ý thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp, nhất là phải lường trước các phản ứng của thị trường, nếu các phản ứng này có nguy cơ làm sai lệch đi những cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô thì phải điều chỉnh kịp thời.”Thêm vào đó, Nhà nước cần“phải kết hợp chặt chẽ giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, quản lý tốt thị trường ngoại hối và nợ quốc gia, đảm bảo vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế,”nhằm“thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính ngân hàng.””
3.3.3.2: Cập nhật, theo dõi diễn biến tình hình trên thế giới
“Trong việc điều hành nền kinh tế vĩ mô, chính phủ cần theo dõi sát diễn biến thị trường trong nước và nước ngoài.”Dự đoán, cập nhật tình hình và hướng phát triển của kinh tế thế giới“trong điều kiện hội nhập để kịp thời đáp ứng các giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường. Cần tăng cường, giám sát, quản lý thị trường tài chính đảm bảo thị trường này hoạt động lành mạnh, trở thành kênh quan trọng huy động vốn của nền kinh tế và góp phần ổn định kinh tế vĩ mô.”Thêm vào đó, Nhà nước cần đẩy mạnh hơn nữa công cuộc CNH, HĐH đất nước, phát triển mạnh những công trình, cơ sở hạ tầng phục vụ công nghệ kỹ thuật tiên tiến, đưa đất nước tiến vào kỷ nguyên 4.0, tạo điều kiện cho các ngân hàng, tổ chức tài chính hoạt động phục vụ người dân.
“Chính phủ cũng cần phối hợp với ngân hàng nhà nước, các Bộ, ngành, cơ quản quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường giám sát tình hình
tài chính, chứng khoán, bảo hiểm và thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời đảm bảo thị trường hoạt động luôn luôn ổn định.”
3.3.3.3. Xây dựng hệ thống văn bản pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi các bên tham gia thị trường thẻ.
Thị trường thẻ tại Việt Nam bắt đầu kinh doanh được hơn 20 năm, vẫn còn là một thị trường mới. Các vấn đề phát triển hay những sự cố, rủi ro liên quan đến thẻ rất nhiều nhưng lại không được đánh giá và coi trọng. Khung pháp lý cho thị trường này vẫn còn quá ít ỏi, Chính phủ cần phải coi trọng hơn nữa.
Cần phải xây dựng các văn bản pháp luật dưới luật kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, cũng như đưa ra những hình phạt cho các tội liên quan đến thẻ giả, giao dịch thẻ giả, trộm thông tin thẻ… để thị trường thẻ được hoạt động một cách đúng đắn và đúng pháp luật.
Ngoài ra, Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ phát triển thẻ, thúc đẩy“thanh toán không dùng tiền mặt”như thắt chặt quản lý chi tiêu tiền mặt,.. để người dân có thói quen chuyển sang các phương thức thanh toán điện tử khác, ưu đãi đối với các dịch vụ thẻ. Chính phủ cũng có thể là người tiên phong sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, như các khoản thuế, thu chi ngân sách của người dân, chi trả lương, bảo hiểm hưu trí theo đường chuyển khoản. Điều này vừa giúp Chính phủ tiết kiệm chi phí, vừa dễ dàng quản lý dòng tiền thu và chi của ngân sách nhà nước, tránh những lãng phí, không minh bạch trong chi tiêu quốc gia.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Tổng kết chương 3, ta đã tìm hiểu về xu thế phát triển của thị trường thẻ trên thế giới và tại Việt Nam. Dựa trên những tồn tại và nguyên nhân đã phân tích tại chương 2, sang chương 3, chúng ta đã làm rõ ràng hơn và đưa ra những giải
pháp nhằm giải quyết phần nào những tồn tại và nguyên nhân đó. Với mục đích nhằm đưa ra một số giải pháp để góp phần phát triển hơn nữa cho hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, cũng như của Ngân hàng TMCP Á Châu, và thị trường thẻ Việt Nam.
TỔNG KẾT
“Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán hiện đại, đa tiện ích, rất được ưa chuộng trên thế giới, hiện nay theo thống kê của các tổ chức thẻ trên thế giới, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng 15-22% tổng thu dịch vụ của ngân hàng.”Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi các ngân hàng luôn phải chú trọng đầu tư”kỹ thuật công nghệ hiện đại hóa cho ngân hàng, nhằm phục vụ khách hàng khi khách hàng có nhu cầu.
Thông qua các hoạt động phát hành thẻ, thanh toán thẻ và kinh doanh các dịch vụ đi kèm khác, các ngân hàng thương mại hiện nay đang thực hiện góp phần xây dựng văn hóa tiêu dùng hiện đại, giảm dần thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, đưa thị trường kinh tế Việt Nam hòa nhập cùng với cộng đồng tài chính, ngân hàng trên thế giới. Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng còn thực hiện đúng theo những chính sách, chủ trương hiện đại hóa của Chính phủ. Vì vậy, các hoạt động kinh doanh thẻ trở thành một trong những nghiệp vụ không thể thiếu của ngân hàng, mang đến cho ngân hàng sự phong phú của danh mục sản phẩm dịch vụ, đóng góp nhiều cho doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng.
Ngân hàng ACB đã thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm thẻ cũng đã được hơn 20 năm, cùng với thời gian mà những chiếc thẻ đầu tiên xuất hiện trên thị trường. Bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCP Á Châu rất nhiều, không phải là một ngân hàng mới gia nhập vào thị trường. Đối với ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, cũng đã có rất nhiều năm thực hiện những nghiệp vụ như thanh toán hay phát hành thẻ.
Trên cơ sở những số liệu, thông tin thu thập được từ tình hình kinh doanh hiện tại ở ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, cùng với việc phân tích các thông tin này, luận văn đã tập trung giải quyết được những vấn đề như sau:
- Luận văn đã tập trung nghiên cứu những khái niệm, lý luận chung về thẻ ngân hàng. Luận văn đã đưa ra những chỉ tiêu nhằm đánh giá rõ ràng được tình hình kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại nói chung.
- Bằng các phương pháp tổng hợp thực tế, luận văn đã thực hiện phân tích chi tiết tình hình kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua, và những kết quả mà chi nhánh đạt được. Cùng với đó, luận văn chỉ ra một số tồn tại, khó khăn trong kinh doanh hiện nay của chi nhánh, cùng với những nguyên nhân chủ quan và khách quan gây nên những khó khăn đó.
- Từ những lý luận chung tại chương 1 và tình hình thực tế tại chương 2, luận văn đã dựa vào những nguyên nhân gây ra khó khăn để đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm giải quyết các tồn tại, hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành hơn nữa trong tương lai.
Với tất cả những nghiên cứu trong luận văn, hy vọng với những giải pháp và kiến nghị trong luận văn sẽ đóng góp được công sức trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao vị thế của Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng trên thị trường kinh doanh tại Việt Nam.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Á Châu ACB các năm 2015 - 2019
2. Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành các năm 2015 - 2019
3. Báo cáo kinh doanh thẻ của Trung tâm thẻ Hà Nội - Ngân hàng TMCP Á Châu các năm 2015 – 2019
4. Ngân hàng Nhà Nước (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN - Nguyên tắc hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà Nước (2018), Thông tư 41/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 19/2016/TT-NHNN, Hà Nội.
6. Ngân hàng Nhà Nước (2019), Thông tư 28/2019/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội.
7. Ngân hàng Nhà Nước (2019), Thông tư 02/2019/VBHN-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội.
8. Vũ Hương Giang (2012), Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á
Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội.
9. Nguyễn Hồng Mơ (2016), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
10. Võ Thị Kim Quyên, (2015), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn - chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
11. Ôn Ngọc Minh Trí (2012), Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh.
12. Lưu Phước Vẹn (2019), “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay”, Website tạp chí tài chính ngày 28/04/2019.
Website:
13. voer.edu.vn, Nguyễn Ngọc Phương Thanh, “Các bên tham gia trong hoạt động thẻ”, “Lịch sử hình thành và phát triển thẻ”.
14. sbv.gov.vn (2005), “Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động thẻ tại ngân hàng” (Số chuyên đề) 18/11/2005
15. acb.com.vn/vn/personal/the 16. vietinbank.vn/vn/ca-nhan/the
17. bidv.com.vn/vn/ca-nhan/san-pham-dich-vu/dich-vu-the 18. techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/the
19. portal.vietcombank.com.vn/Personal/Card
PHỤ LỤC: BẢNG KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
Tuổi:……. Giới tính: Nam/Nữ 1. Anh/chị hiện đang có bao nhiêu thẻ ACB?
ều hơn 2. Anh/ chị thường sử dụng dịch vụ thẻ nào của ACB?
ẻ tín dụng ACB (ACB Visa Gold, ACB JCB Gold, ACB Visa Platinum…) ẻ ghi nợ ACB (ACB Green, ACB 2Go, ACB Visa Debit,…)
ẻ trả trước ACB (ACB Visa prepaid, ACB JCB prepaid, ACB Visa Platinum Travel,...)
3. Anh/chị đã sử dụng thẻ trong thời gian bao lâu?
ừ 1 đến 5 năm
4. Anh/chị thường sử dụng thẻ của ACB với mục đích gì?
ền mặt ATM
ắm hàng hóa online
ại siêu thị, nhà hàng ất cả
ục đích khác (vui lòng ghi
rõ)………
5. Lý do nào anh/chị lựa chọn sử dụng thẻ của ACB?
ời quen giới thiệu
ịch vụ tốt ể được công ty trả lương
ợc nghe quảng cáo nhiều
6. Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng của anh/chị về dịch vụ đang sử dụng theo tiêu chí:
Rất hài lòng
Hài lòng Bình thường
Không hài lòng
Rất không hài lòng Sản phẩm thẻ nhiều tiện ích, ưu
đãi
Phí dịch vụ tốt
Mạng lưới ATM,POS rộng Thông tin khuyến mãi liên tục được cập nhật
Môi trường giao dịch sang trọng, tiện nghi
Nhân viên tư vấn nhiệt tình, lịch sự
Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng
7. Khi sử dụng dịch vụ thẻ của ACB, anh/chị có thường gặp phải các vấn đề:
Chưa bao giờ
Rất ít Thỉnh thoảng
Thường xuyên
Rất thường