CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
1.3.2.1. Sự đa dạng danh mục thẻ
Sự đa dạng của danh mục thẻ là yếu tố phản ánh sự lớn mạnh của ngân hàng trong phát triển lĩnh vực thẻ. Các ngân hàng thương mại có thể đưa ra ngày
càng nhiều dịch vụ, sản phẩm thẻ tiện ích, đáp ứng được càng nhiều yêu cầu của khách hàng, mang về càng thêm được nhiều khách hàng mới chứng tỏ rằng hoạt động kinh doanh thẻ này của ngân hàng đang phát triển tốt.
1.3.2.2. Số lượng thẻ ngân hàng phát hành.
Số lượng thẻ đã phát hành chỉ cho ta thấy sự hiệu quả trong hoạt động quảng bá, phát triển lượng khách hàng đã và đang lựa chọn giao dịch thẻ tại ngân hàng. Số lượng thẻ phát hành càng nhiều, cho thấy rằng thương hiệu thẻ của ngân hàng đang lớn mạnh trên thị trường, các khách hàng yêu thích khi dùng thẻ của ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu giao dịch của mình.
1.3.2.3. Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là chỉ số phản ánh lượng thẻ ngân hàng đang được giao dịch, là thẻ có sử dụng và hoạt động mà không phải thẻ chết trên thị trường hiện nay. Chỉ số này để chỉ tổng số lượng thẻ đang giao dịch và giá trị ngân hàng thanh toán thẻ. Khi khách hàng là chủ thẻ, sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại hệ thống ATM, máy POS; thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ thì lượng sử dụng đó trở thành nguồn thu chính của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh này. Doanh số thanh toán thẻ biểu hiện cho thu nhập và sự phát triển trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng.
1.3.2.4. Đa dạng hóa dịch vụ đi kèm
Ngoài hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chính, các ngân hàng còn triển khai thêm các dịch vụ đi kèm. Các dịch vụ đi kèm theo này ngày càng phát triển đa dạng và linh hoạt sẽ mang đến những trải nghiệm mới mẻ, đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của khách hàng thì dịch vụ thẻ của ngân hàng cũng sẽ có điều kiện phát triển và mở rộng hơn.
1.3.2.5. Rủi ro trong kinh doanh thẻ
Trong các hoạt động kinh doanh trên thị trường hiện nay đều chứa đựng nhiều rủi ro, kể cả hoạt động kinh doanh thẻ. Những rủi ro chủ yếu trong kinh doanh thẻ tại NHTM có thể chia thành những loại chính như sau:
Rủi ro giả mạo: Có thể phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ đến giai đoạn thanh toán, từ đơn xin phát hành thẻ, chứng minh thư giả, đơn vị chấp nhận thẻ làm giấy tờ giả mạo, giao dịch thẻ khống… Nguyên nhân dẫn đến rủi ro này có thể do sơ suất của chủ thẻ làm lộ thông tin, hoặc tội phạm lợi dụng sơ hở trong quá trình hoạt động nhằm mục đích đánh cắp thông tin khách hàng hoặc trộm cướp tiền trong thẻ của khách hàng, gây tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro tín dụng: chủ yếu rủi ro tín dụng đến từ các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng. Khi chủ thẻ tín dụng không thực hiện thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu, hoặc không có khả năng thanh toán. Thẻ tín dụng như một hình thức cho vay của ngân hàng dành cho khách hàng, ngân hàng không thực hiện đầy đủ công tác thẩm định khách hàng trước khi phát hành tín dụng sẽ gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nếu tình trạng rủi ro này xảy ra với quy mô lớn, ngân hàng sẽ bị thất thoát lượng tiền lớn và có thể bị phá sản tương tự như trường hợp cho vay không thu hồi được.
Rủi ro kỹ thuật, lỗi công nghệ: Vì thẻ là một sản phẩm hiện đại, công nghệ cao nên hệ thống quản lý và hoạt động thẻ phải có chất lượng tốt, hiệu quả. Phần lớn rủi ro kỹ thuật đến từ sự cố nghẽn mạng, lỗi mạng, trục trắc thông tin, bảo mật… Rủi ro này thường xảy ra với cả hệ thống, gây ra nhiều tác hại lớn đến hoạt động giao dịch thẻ. Nguyên nhân rủi ro thường là bất khả kháng, nhưng cũng đến từ chủ quan như không bảo trì hệ thống định kỳ, công tác bảo mật không được quan tâm..
Rủi ro đạo đức: là những rủi ro đến từ các hành vi không thực hiện đúng quy trình của nhân viên ngân hàng, cả chủ quan và khách quan. Có thể kể đến
như lợi dụng chức vụ, vị trí làm việc, thiếu hiểu biết về quy trình, sơ hở trong công tác thẩm định khách hàng.
Tất cả những rủi ro trên đều mang đến“tổn thất cho ngân hàng, chứng tỏ rằng các ngân hàng cần phải đầu tư trang thiết bị và thực hiện đầy đủ quy trình kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro.
1.3.2.6. Doanh thu – chi phí – lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ a) Doanh thu
Doanh thu của kinh doanh thẻ tại các ngân hàng đến từ nhiều nguồn thu khác nhau, như thu phí chấp nhận thẻ, phí phát hành thẻ, thu lãi thẻ tín dụng, khoản thu phí của ngân hàng đối với khoản tiền gửi thanh toán trong tài khoản thẻ và nhiều nguồn thu khác. Nếu là tổ chức thanh toán thẻ, còn có thu phí đến từ những đối tác là đơn vị chấp nhận thẻ. Các đơn vị chấp nhận thẻ sau khi ký kết hợp đồng thanh toán, đã đồng ý cho việc chấp nhận trả khoản phí cho mỗi đồng doanh thu có được.
Ngoài những khoản thu phí ở trên, ngân hàng có còn doanh thu từ khoản phí thu được khi là ngân hàng thanh toán cho các tổ chức tín dụng khác hoặc tổ chức phát hành thẻ.
b) Chi phí
Ngân hàng sẽ phải bỏ ra các chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm chi phí mua sắm trang thiết bị, máy móc cho máy ATM, máy POS. Đây là chi phí chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động kinh doanh thẻ.
Lệ phí tham gia vào tổ chức thẻ quốc tế do tổ chức thẻ quốc tế quy định và cố định hàng năm.
Chi phí nhân công nhân lực tham gia trên thị trường, khoản chi phí này chỉ tăng khi có mức tăng trưởng về quy mô phát hành, còn lại thì tương đối ổn định.
Các chi phí liên quan khác như về rủi ro, tổn thất; chi phí bảo hiểm của tài sản cố định; chi phí quảng bá, marketing sản phẩm thẻ cùng sản phẩm đi kèm…
c) Lợi nhuận
Lợi nhuận kinh doanh thẻ do thu nhập từ kinh doanh trừ đi chi phí kinh doanh.
Lợi nhuận từ kinh doanh thẻ phản ánh sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm, nếu lợi nhuận tăng qua từng năm chứng tỏ ngân hàng đang kinh doanh thẻ hiệu quả.
Tốc độ tăng trưởng = 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑘ỳ 𝑛à𝑦−𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐
Tốc độ tăng trưởng phản ánh sự phát triển hay yếu kém trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng qua các kỳ kinh doanh, là một chỉ tiêu quan trọng, giúp cho ngân hàng biết được thực trạng kinh doanh và tìm ra nguyên nhân, giải pháp hoặc thay đổi chiến lược kinh doanh trong ngân hàng để phát triển hiệu quả kinh doanh thẻ.
1.3.2.7. Mức độ hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng của ngân hàng nhằm mục đích đánh giá hoạt động hiện tại của kinh doanh thẻ cũng như tìm ra sự tồn tại để đưa ra các bước giải quyết nhằm thay đổi để chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng được nâng cao hơn so với các đối thủ cạnh tranh trong cùng hạng mục. Đo lường, nhận xét các mức độ thỏa mãn của khách hàng để nắm bắt được nhu cầu cũng như mong muốn của khách hàng, nhằm phát huy hoặc“cải thiện những sản phẩm, dịch vụ”mà ngân hàng đưa ra thị trường.“Mức độ hài lòng của khách hàng”sẽ phản ánh sự tăng trưởng hay thất bại và thành quả“doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ”của ngân hàng.
1.3.2.8. Thị phần thẻ trên thị trường
“Thị phần của ngân hàng trên thị trường thẻ”là đánh giá không thể thiếu, nhằm“giúp ngân hàng nhận biết”mình chiếm được bao nhiêu phần trăm trên thị trường thẻ. Chỉ số thị phần càng tăng chứng tỏ rằng ngân hàng đang có chiến lược phát triển đúng hướng, có nhiều khách hàng sử dụng, hoạt động kinh doanh thẻ được mở rộng và phát triển.