Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - chi nhánh Thăng Long

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ------ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TH

Mục đích nghiên cứu

Mục đích chung của đề tài là:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẻ tín dụng và lý thuyết về quyết định sử dụng của người tiêu dùng

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ACB – chi nhánh Thăng Long

- Đánh giá mức độ ảnh hưởng các nhân tố tới quyết định sử dụng thẻ của khách hàng cá nhân tại ACB – chi nhánh Thăng Long

- Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB – chi nhánh Thăng Long.

Phương pháp nghiên cứu

- Số liệu khảo sát: 270 người sử dụng thẻ tín dụng tại chi nhánh Thăng Long

- Thu thập số liệu sơ cấp: phỏng vấn khách hàng bằng bảng câu hỏi và dữ liệu sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS

Để thực hiện nghiên cứu, chúng tôi tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo của ACB, tài liệu, niên giám thống kê, thông tin trên báo cáo, truyền thông, internet, và các nghiên cứu liên quan Phương pháp nghiên cứu này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin thu thập được.

Để xây dựng thang đo hiệu quả, cần tham khảo các nghiên cứu liên quan và thảo luận ý kiến từ những người đã và đang sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng.

Kết cấu khóa luận

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ tín dụng và quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long

Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu–chi nhánh Thăng Long

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG

Cơ sở lý luận về thẻ tín dụng

1.1.1 Sơ lược và khái niệm về thẻ tín dụng a Sơ lược về thẻ tín dụng

Năm 1949, thẻ tín dụng đầu tiên ra đời khi Frank McNamara, một người đàn ông ở New York, gặp khó khăn trong việc thanh toán bữa ăn do quên mang tiền Từ sự cố này, ông đã phát triển ý tưởng về thanh toán không dùng tiền mặt và cùng đối tác thành lập Công ty Diners Club, phát hành thẻ thanh toán dành riêng cho nhà hàng Chỉ trong năm đầu tiên, hàng chục nhà hàng ở New York đã chấp nhận thẻ này, thu hút hàng chục nghìn người dùng Theo thời gian, thẻ tín dụng đã được mở rộng sử dụng tại nhiều điểm du lịch và giải trí, không chỉ giới hạn trong lĩnh vực ăn uống.

Vào năm 1951, ngân hàng quốc gia Franklin tại Long Island, New York đã phát hành thẻ tín dụng đầu tiên với hạn mức cho khách hàng Ngân hàng đã ứng trước tiền mặt cho các thương nhân địa phương, và họ sau đó thanh toán số tiền này cho ngân hàng Đến năm 1966, Bank of America đã mở rộng chương trình thẻ tín dụng, đánh dấu bước tiến quan trọng trong ngành tài chính.

Năm 1967, hiệp hội thẻ liên ngân hàng phát triển với tên gọi MasterChange và biểu tượng hai vòng tròn lồng vào nhau Đến năm 1970, ngân hàng quốc gia Americard được thành lập, cùng lúc MasterChange phát triển với 1.400 tổ chức tài chính tại Mỹ phát hành cả hai loại thẻ Năm 1976, Bank of America đổi tên thành Visa International, và đến năm 1979, MasterChange chính thức trở thành MasterCard International.

Theo Điều 3, khoản 3 của văn bản hợp nhất 06/VBHN-NHNN ban hành ngày 19 tháng 01 năm 2018, thẻ tín dụng được định nghĩa là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thực hiện thanh toán, ngân hàng sẽ tạm ứng số tiền cho nhà cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ.

Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ thanh toán trước và hoàn trả sau một khoảng thời gian nhất định, tùy thuộc vào từng loại thẻ Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn, họ sẽ được miễn lãi suất, tạo thành thời gian ân hạn Ngược lại, nếu không thanh toán đầy đủ, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi suất trên số dư nợ còn lại Khi đã thanh toán hết dư nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.

1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng a Phân loại thẻ tín dụng theo phạm vi thanh toán

Thẻ tín dụng mua sắm nội địa là loại thẻ chỉ cho phép thanh toán trong nước, rất tiện lợi cho việc mua sắm tại siêu thị hoặc trực tuyến Người dùng có thể dễ dàng sử dụng thẻ này cho các giao dịch nội địa Thủ tục đăng ký thẻ cũng khá đơn giản, chỉ cần khách hàng có thu nhập từ 6 - 7 triệu đồng trở lên là có thể sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức chi tiêu hợp lý.

 Thẻ tín dụng du lịch nước ngoài:

Thẻ tín dụng du lịch quốc tế, chủ yếu là thẻ Mastercard, thường có hạn mức cao và yêu cầu điều kiện phức tạp để mở Khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng khi sử dụng loại thẻ này, vì sẽ phải chịu phí giao dịch ngoại tệ cho các giao dịch quốc tế Đối với những người có thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên, việc xem xét mở thẻ tín dụng này là hợp lý, mặc dù chi phí và lãi suất có thể tương đối cao.

Hạn mức thẻ tín dụng tại Việt Nam được phân loại thành 4 cấp độ khác nhau, tùy thuộc vào từng ngân hàng.

Bảng 1.1 Phân loại thẻ tín dụng theo hạng thẻ

Loại thẻ Hạn mức tín dụng

Thẻ Infinite Không giới hạn c Phân loại thẻ tín dụng theo chủ thể

Thẻ tín dụng doanh nghiệp được cấp cho các tổ chức và công ty có nhu cầu sử dụng thẻ để thanh toán, với trách nhiệm thanh toán từ nguồn tài chính của tổ chức Khi xin phát hành thẻ, tổ chức sẽ chỉ định một cá nhân trong doanh nghiệp, thường là Tổng giám đốc hoặc giám đốc tài chính, để sử dụng thẻ Việc ủy quyền này cần kèm theo giấy ủy quyền hợp pháp theo quy định.

Thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ được cấp cho cá nhân có nhu cầu sử dụng và có trách nhiệm thanh toán từ nguồn tài chính của mình Trong đó, thẻ chính dành cho người đứng tên xin phát hành, trong khi thẻ phụ do chủ thẻ chính yêu cầu phát hành và chịu trách nhiệm về các khoản chi tiêu của thẻ này Hạng thẻ phụ không được vượt quá hạng thẻ chính, và hạn mức chi tiêu của thẻ phụ sẽ do thẻ chính quy định.

1.1.3 Lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng a Đối với khách hàng cá nhân

Phương thức thanh toán an toàn và tiện dụng hiện nay được đảm bảo bởi công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến và các biện pháp chống giả mạo như mã hóa thông số từ tính và kỹ thuật vi mạch điện tử, làm cho thẻ rất khó bị làm giả Khách hàng có thể yên tâm vì số tiền của họ được bảo vệ bằng chữ ký hoặc mã bảo mật riêng, do đó, việc mất thẻ không nhất thiết đồng nghĩa với việc mất tiền Hơn nữa, việc sử dụng thẻ thanh toán giúp khách hàng tránh rủi ro khi cầm tiền mặt, chỉ cần mang theo một tấm thẻ là đủ để thực hiện giao dịch.

Sử dụng thẻ tín dụng giúp tăng tốc độ thanh toán và mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Khách hàng cũng có thể dễ dàng đổi mã PIN tại cây ATM hoặc tại quầy giao dịch.

Thẻ tín dụng luôn sẵn sàng cho người dùng khi cần tiền gấp, cho phép họ chi tiêu trước và trả dần mà không cần làm hồ sơ vay phức tạp Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hoặc rút tiền tại các máy ATM/POS trong nước và quốc tế có biểu tượng của tổ chức phát hành.

Hình thức bảo đảm: Tín chấp, cầm cố sổ tiết kiệm tại Ngân hàng phát hành

Dễ dàng và thuận tiện theo dõi chi tiêu với các sao kê được gửi qua email, điện thoại di động, hoặc chuyển phát bảo đảm Người dùng còn nhận được tin nhắn miễn phí và thông tin cảnh báo khi phát hiện dấu hiệu gian lận hoặc giả mạo trên thẻ.

Khách có thể đặt phòng khách sạn, vé máy bay, tour du lịch,… trên Internet

Cơ sở lý luận về hành vi người tiêu dùng và quyết định sử dụng

1.2.1 Khái niệm về hành vi người tiêu dùng

Theo Peter D Bennet (1988), hành vi của người tiêu dùng bao gồm các hoạt động mà họ thực hiện trong quá trình tìm kiếm, mua sắm, sử dụng và đánh giá sản phẩm và dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu cá nhân của mình.

Hành vi người tiêu dùng, theo nghiên cứu của Charles W Lamb, Joseph F Hair và Carl McDaniel (2000), là quá trình mà người tiêu dùng lựa chọn hoặc loại bỏ các sản phẩm và dịch vụ.

Theo Philip Kotler (2001), việc nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là rất quan trọng trong kinh doanh, nhằm nhận diện nhu cầu, sở thích và thói quen của họ Các yếu tố cần xem xét bao gồm: sản phẩm họ muốn mua, lý do chọn sản phẩm/nhãn hiệu đó, cách thức mua, địa điểm mua, thời điểm mua và mức độ tiêu thụ Từ đó, doanh nghiệp có thể xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để khuyến khích người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm và dịch vụ của mình.

Ngày nay, nghiên cứu hành vi người tiêu dùng không chỉ dừng lại ở việc hiểu biết về sở thích mà còn mở rộng đến việc đánh giá nhận thức và cảm nhận của họ về lợi ích từ sản phẩm và dịch vụ đã mua Sự hiểu biết này có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua hàng trong tương lai và cách mà họ truyền đạt thông tin sản phẩm đến những người tiêu dùng khác.

Người làm marketing cần nắm vững nhu cầu và các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn của khách hàng Philip Kotler (2001) đã hệ thống hóa quá trình diễn biến hành vi mua hàng của người tiêu dùng.

Hình 1.1 Diễn biến hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler

(Nguồn: Philip Kotler (2001), Quản trị Marketing, Nxb Thống kê)

Hành vi người tiêu dùng phản ánh những phản ứng của khách hàng đối với các kích thích bên ngoài và quá trình tâm lý nội tại, diễn ra trong quá trình ra quyết định lựa chọn hàng hóa và dịch vụ.

1.2.2 Khái niệm quyết định sử dụng Định nghĩa quyết định sử dụng của người tiêu dùng được Hawkins (2002) nêu ra trong Implemenation of Marketing Strategy là một chuỗi các hành động thông qua đó người tiêu dùng tìm kiếm thu thập thông tin, phân tích thông tin, sau đó đưa ra đánh giá lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ

Còn theo Kotler, P., &Keller, K.L (2006), Marketing Mangement “Quyết định sử dụng” chính là hành vi người tiêu dùng trao đổi một thứ có giá trị này như

Các yếu tố kích thích của

Các tác nhân kích thích khác Sản phẩm Kinh tế

Giá Khoa học kĩ thuật Phương pháp phân phối

Chính trị Địa điểm Văn hóa

Khuyến mại Đặc điểm người mua

Quá trình ra quyết định của người mua Văn hóa Nhận thức về vấn đề

Xã hội Tìm kiếm thông tin

Quyết định của người mua

Lựa chọn nhà kinh doanh Định thời gian mua Định số lượng mua

13 tiền,… với một thứ có giá trị khác như những lợi ích có được khi sử dụng một sản phẩm đó

Hình 1.2 Quá trình ra quyết định của người mua hàng

(Nguồn: Kotler, P., &Keller, K.L (2006), Marketing Mangement) a Giai đoạn 1: Nhận thức vấn đề

Quá trình nhận thức vấn đề bắt đầu từ việc nhận thức nhu cầu, được hình thành bởi các tác động bên trong hoặc bên ngoài Khi nhu cầu xuất hiện, cá nhân cảm thấy cần phải thỏa mãn chúng Đặc biệt, lòng trung thành của người tiêu dùng có thể gia tăng nếu họ được đáp ứng những nhu cầu ở cấp độ thấp hơn Giai đoạn tiếp theo là tìm kiếm thông tin để đáp ứng những nhu cầu này.

Quá trình tìm kiếm thông tin sẽ xuất hiện ngay sau khi nhu cầu xuất hiện

Cường độ tìm kiếm thông tin phụ thuộc vào sức mạnh của sự thôi thúc, khối lượng thông tin hiện có, khả năng tiếp cận thông tin bổ sung, cũng như mức độ coi trọng và sự thỏa mãn của người tiêu dùng trong quá trình tìm kiếm.

Nhận thức nhu cầu Tìm kiếm thông tin Đánh giá các phương án

- Bên trong (kinh nghiệm của bản thân)

- Bên ngoài (bạn bè, người thân)

- Cộng động (các phương tiện thông tin đại chúng)

- Hài lòng sử dụng tiếp trong tương lai, cho những người xung quanh biết về sản phẩm

- Không hài lòng: không tiếp tục sử dụng, nói những khuyết điểm của sản phẩm cho người khác

Người tiêu dùng hiện nay tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện và khả năng của họ Bốn nguồn thông tin chính có ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng bao gồm:

- Nguồn thông tin cá nhân: gia đình, bạn bè, hàng xóm, người quen,…

- Nguồn thông tin thương mại: quảng cáo, nhân viên bán hàng, đại lý, triển lãm

- Nguồn thông tin phổ thông: đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc do tổ chức nghiên cứu thị trường công bố

- Nguồn thông tin kinh nghiệm thực tế: từ những người tiêu dùng trực tiếp sử dụng sản phẩm

Người tiêu dùng thường nhận thông tin về sản phẩm từ các nguồn thương mại, nhưng thông tin cá nhân lại có ảnh hưởng mạnh mẽ hơn đến quyết định mua hàng Trong giai đoạn đánh giá các phương án, người tiêu dùng đã tích lũy đủ thông tin để so sánh các lựa chọn khác nhau Quá trình này không đơn giản và có sự khác biệt giữa các cá nhân, nhưng điểm chung là họ xem sản phẩm như một tập hợp các thuộc tính, từ đó lựa chọn sản phẩm mang lại mức thỏa mãn cao nhất Cuối cùng, giai đoạn quyết định mua hàng diễn ra sau khi người tiêu dùng đã đánh giá và so sánh các lựa chọn.

Sau khi xác định được sản phẩm phù hợp, người tiêu dùng sẽ đưa ra quyết định mua, quyết định này chịu ảnh hưởng từ đặc điểm sản phẩm và sự khuyến khích của người bán Ba yếu tố chính tác động đến hành động mua bao gồm: địa điểm mua hàng, hình thức thanh toán và sự hiện diện của sản phẩm đã chọn Giai đoạn tiếp theo là hành vi sau mua, nơi người tiêu dùng đánh giá trải nghiệm của mình với sản phẩm.

Hành vi sau mua là giai đoạn quan trọng trong quá trình ra quyết định của người tiêu dùng, thể hiện qua thái độ của họ sau khi trải nghiệm sản phẩm, bao gồm sự hài lòng hoặc không hài lòng.

Thái độ hài lòng của người tiêu dùng với sản phẩm thường thể hiện qua sự gắn bó và việc giới thiệu sản phẩm cho bạn bè, người thân Ngược lại, thái độ không hài lòng lại phức tạp hơn, có thể dẫn đến nhiều phản ứng khác nhau từ phía người tiêu dùng.

Khi nhu cầu của người tiêu dùng không được đáp ứng, họ thường cảm thấy bực bội và có thể chia sẻ trải nghiệm tiêu cực này với bạn bè và người thân Điều này thường dẫn đến việc khuyên nhau nên tránh xa sản phẩm đó, hoặc thậm chí có thể vứt bỏ hay trả lại sản phẩm Trong những trường hợp nghiêm trọng hơn, người tiêu dùng có thể xem xét việc kiện nhà sản xuất nếu họ cảm thấy sản phẩm đã gây ra thiệt hại đáng kể cho mình.

THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG

Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Thăng Long Tên giao dịch quốc tế: Asia Commercial Joint Stock Bank – Dong Do

Tên viết tắt: ACB Thăng Long Địa chỉ: Số 10 Phan Chu Trinh – Hoàn Kiếm– Hà Nội

Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu Thăng Long là một phần của ngân hàng TMCP Á Châu, được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động tại miền Bắc Theo quy định của Nhà nước, mỗi tổ chức tín dụng chỉ được phép có một Sở giao dịch Vì ngân hàng TMCP Á Châu đã có Sở giao dịch tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, TPHCM, nên Sở giao dịch Hà Nội đã được chuyển đổi thành chi nhánh trực thuộc.

Vào ngày 06/06/2007, Ngân hàng ACB sở giao dịch Hà Nội đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long, với trụ sở đặt tại 10 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.

ACB Thăng Long, chi nhánh lớn tại miền Bắc, đang nỗ lực xây dựng và phát triển toàn diện thông qua việc huy động vốn hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và triển khai nhiều hoạt động khác.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý a Cơ cấu nguồn nhân lực

Chi nhánh ban đầu có từ 35 đến 40 nhân viên, hiện tại đã tăng lên khoảng 60 người Đội ngũ nhân viên chủ yếu có trình độ đại học và trên đại học.

26 b Cơ cấu bộ máy tổ chức của ACB Chi nhánh Thăng Long

(Nguồn: Phòng hành chính ACB Thăng Long)

Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long được quản lý bởi 1 giám đốc và 2 phó giám đốc, mỗi phó giám đốc phụ trách một lĩnh vực công việc cụ thể Chi nhánh này bao gồm nhiều phòng ban nghiệp vụ như phòng kế toán ngân quỹ, phòng hành chính nhân sự, phòng tín dụng, phòng kế toán tổng hợp, phòng thanh toán quốc tế, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng điện toán và phòng dịch vụ.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) luôn đặt lợi nhuận là mục tiêu chính trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Để gia tăng lợi nhuận, chi nhánh đã quản lý hiệu quả các khoản mục tài sản, đặc biệt là cho vay, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và tiết kiệm chi phí Trong những năm qua, lợi nhuận của chi nhánh không ngừng tăng trưởng, với tổng thu nhập năm 2018 đạt 372 tỷ đồng, tăng 79 tỷ đồng (26.96%) so với năm 2017 và 154 tỷ đồng (70.64%) so với năm 2016 Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ mảng tín dụng.

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của ACB - chi nhánh Thăng Long

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (+/-%)

(Nguồn: Phòng kế toán và ngân quỹ ACB Thăng Long)

Kết quả đạt được là nhờ vào lợi thế về nhân lực và thương hiệu, giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cho mọi thành phần kinh tế và dân cư Chi nhánh cũng chú trọng vào việc khai thác các khoản thu, đồng thời tìm kiếm biện pháp giảm chi phí, đảm bảo mọi khoản chi cho hoạt động kinh doanh đều hợp lý và hiệu quả Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua đã mang lại lợi nhuận cao, đảm bảo đời sống cho nhân viên và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước.

Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của ACB chi nhánh Thăng Long

2.2.1 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

Theo số liệu từ Ngân hàng Thế giới năm 2017, chỉ 40% người dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng, trong khi 90% chi tiêu hàng ngày vẫn sử dụng tiền mặt Tuy nhiên, đến cuối quý III năm 2018, theo thống kê của NHNN, tổng số lượng thẻ ngân hàng phát hành đã đạt 147,3 triệu thẻ, tăng 20 triệu thẻ so với năm trước Đặc biệt, thẻ tín dụng có mức tăng trưởng nhanh, với 4,6 triệu thẻ tín dụng và tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 50 nghìn tỷ đồng, tăng 50% so với cùng kỳ Thành công này phản ánh nỗ lực không ngừng của các ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp, sự giám sát của các cơ quan chức năng, và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân.

Thẻ tín dụng ngày càng trở thành công cụ thiết yếu trong đời sống hiện đại Tại Việt Nam, với hơn 70 triệu người trưởng thành và tốc độ tăng trưởng thu nhập, chi tiêu nhanh chóng, thị trường thẻ tín dụng đang thể hiện tiềm năng phát triển mạnh mẽ.

2.2.2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Á Châu – chi nhánh Thăng Long

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ACB tại chi nhánh Thăng Long chủ yếu nằm trong độ tuổi 25-45 với thu nhập trung bình 6 triệu đồng/tháng Họ sử dụng thẻ cho nhiều mục đích, chủ yếu là thanh toán tại máy POS, trực tuyến và một phần nhỏ để rút tiền Thẻ tín dụng ACB được ưa chuộng nhờ các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như trả góp 0% tại các đơn vị liên kết, giảm giá, hoàn tiền và ưu đãi dịch vụ Mức phí và lãi suất cạnh tranh cũng là yếu tố thu hút khách hàng Chi nhánh luôn chú trọng đến sự nhanh chóng và thuận tiện trong dịch vụ hỗ trợ thẻ, với 19 máy ATM và hơn 100 máy POS tính đến cuối năm 2018, mang lại hiệu quả cao trong hoạt động.

Biểu đồ 2.1 Số lượng máy POS, ATM của ACB – chi nhánh Thăng Long

(Nguồn: Phòng kế toán và ngân quỹ ACB Thăng Long)

Với sự phát triển của kinh doanh trực tuyến, thanh toán qua thẻ trên các trang thương mại điện tử ngày càng trở nên phổ biến, giúp bảo vệ cả chủ thẻ và doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu, đặc biệt là chi nhánh Thăng Long, đã triển khai dịch vụ ACB 3D Secure để nâng cao bảo mật cho các giao dịch thanh toán trực tuyến bằng thẻ quốc tế ACB Chủ thẻ sẽ nhận mã xác thực một lần (OTP) qua tin nhắn điện thoại, giúp đảm bảo an toàn trong quá trình thanh toán Đầu tư vào công nghệ này đã gia tăng sự tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng TMCP Á Châu.

Biểu đồ 2.2 Dư nợ thẻ tín dụng của Chi nhánh Thăng Long

(Nguồn: Phòng kế toán và ngân quỹ ACB Thăng Long)

Dư nợ thẻ tín dụng của ACB chi nhánh Thăng Long đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 6.85% từ năm 2017 đến 2018 và 7.49% từ năm 2016 đến 2017 Sự gia tăng này là kết quả của chiến lược bán hàng hiệu quả, bao gồm việc đào tạo chuyên viên thẻ và quảng bá sản phẩm đến khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của ACB thường có kiến thức cơ bản về an toàn khi sử dụng thẻ, và họ cũng nhận được sự hướng dẫn tận tình từ nhân viên khi làm thẻ.

Thẻ tín dụng nội địa Thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng ACB cung cấp 30 hướng dẫn chi tiết về cách sử dụng và đảm bảo an toàn, giúp khách hàng nhận thông tin đầy đủ và chính xác về tài khoản, ngày đáo hạn và số tiền thanh toán kịp thời Thời gian miễn lãi của thẻ tín dụng ACB dao động từ 45 – 60 ngày, tùy thuộc vào loại thẻ, được xem là thời gian miễn lãi dài nhất trong các ngân hàng thương mại hiện nay Những yếu tố này góp phần làm tăng tỷ lệ dư nợ của thẻ tín dụng ACB.

Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long

2.3.1 Quy trình nghiên cứu, khảo sát, thu thập số liệu

Dựa vào mô hình nghiên cứu đề xuất ở chương 1, tác giả thực hiện khảo sát

Trong nghiên cứu này, 270 khách hàng đã sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của ACB được khảo sát thông qua cả hình thức trực tiếp tại chi nhánh và khảo sát online qua email và Google Docs Kết quả cho thấy có 17 bảng câu hỏi không nhận được phản hồi hoặc phản hồi không đầy đủ, do đó mẫu khảo sát chính thức còn lại là 253 bảng, đáp ứng yêu cầu tối thiểu 100 mẫu như đã nêu trong chương 1 Bảng khảo sát bao gồm 20 biến quan sát độc lập và 3 biến quan sát phụ thuộc Dữ liệu thu thập được đã được xử lý bằng phần mềm SPSS.

2.3.2 Kết quả nghiên cứu thực chứng các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long

Sau khi thu thập đầy đủ dữ liệu quan sát, tác giả đã sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện các phân tích thống kê mô tả, đánh giá thang đo và điều chỉnh mô hình nghiên cứu Đồng thời, tác giả cũng kiểm tra độ tin cậy của thang đo bằng chỉ số Cronbach’s Alpha, tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy Kết quả thu được sẽ được trình bày trong phần đặc điểm nhân khẩu học.

Bảng 2.2 Số liệu về đặc điểm giới tính

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Biểu đồ 2.3 Mô tả về giới tính

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Trong số 253 khách hàng được phỏng vấn, có 36.36% là nam giới và 63.64% là nữ giới, cho thấy số lượng khách hàng nữ giao dịch tại chi nhánh Thăng Long vượt trội hơn Xu hướng này phản ánh thói quen tiêu dùng của khách hàng, đặc biệt là trong việc sử dụng thẻ tín dụng, khi mà khách hàng nữ thường nhận được nhiều ưu đãi hấp dẫn từ các nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm và các dịch vụ làm đẹp Điều này lý giải tại sao số lượng nữ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng lại cao hơn so với nam giới.

Theo bảng 2.3 và biểu đồ 2.4, trong tổng số 253 người tham gia khảo sát, nhóm tuổi từ 25 đến 45 chiếm tỷ lệ cao nhất với 64,03%, tương đương 162 người Điều này có thể được lý giải bởi nhóm khách hàng này còn trẻ, dẫn đến nhu cầu mua sắm cao.

32 sắm và chi tiêu đa dạng Tiếp theo là nhóm dưới 25 tuổi chiếm 24.11% tương ứng

Độ tuổi từ 18 đến 45 chiếm phần lớn với 61 người, chủ yếu là những người trẻ mới bắt đầu đi làm và chưa độc lập tài chính Trong khi đó, nhóm trên 45 tuổi chỉ chiếm 11.86%, tương đương 30 người, là nhóm có tỷ trọng thấp nhất do vẫn giữ thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt và ít có nhu cầu chi tiêu qua thẻ.

Bảng 2.3 Số liệu về đặc điểm độ tuổi

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Biểu đồ 2.4 Mô tả về độ tuổi

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Theo biểu đồ 2.5 và bảng 4.3, trong số 253 khách hàng được khảo sát, có 19 người (7.51%) có trình độ học vấn THPT trở xuống Nhóm khách hàng chủ yếu là những người có trình độ Đại học/Cao đẳng với 204 người, chiếm 80.63%, trong khi đó, khách hàng có trình độ sau đại học là 30 người, tương đương 11.86% Kết quả này cho thấy sự phân bố trình độ học vấn của khách hàng trong nghiên cứu.

33 cao đẳng trở lên có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn những người có trình độ THPT trở xuống

Bảng 2.4 Số liệu về đặc điểm học vấn

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

THPT 19 7.5 7.5 7.5 Đại học / Cao đẳng 204 80.6 80.6 88.1

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Biểu đồ 2.5 Mô tả về trình độ học vấn

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Bảng 2.5 Số liệu về đặc điểm nghề nghiệp

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

THPT trở xuống Đại học/Cao đẳngSau đại học

Biểu đồ 2.6 Mô tả về nghề nghiệp

Theo kết quả phân tích SPSS, khách hàng giao dịch tại ACB chủ yếu là những người hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh, chiếm 32.01% với 81 người Đặc điểm của nhóm này là có thu nhập cao và nhu cầu luân chuyển tài chính lớn Nhóm khách hàng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng chiếm tỷ trọng đáng kể, với 74 người, tương đương 29.25%, nhờ vào thu nhập ổn định và kiến thức về thẻ tín dụng Hai nhóm này luôn được ngân hàng chú trọng Ngoài ra, khách hàng đến từ lĩnh vực kỹ thuật công nghệ, giáo dục và các ngành khác lần lượt chiếm 17.39%, 12.65% và 8.7% tổng số mẫu.

Bảng 2.6 Số liệu về đặc điểm thu nhập

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Biểu đồ 2.7 Mô tả về thu nhập

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Theo bảng 4.6, nhóm khách hàng chủ yếu có thu nhập trung bình từ 10 – 15 triệu đồng/tháng chiếm 40.32%, tương đương 102 người Nhóm khách hàng có thu nhập từ 5 – 10 triệu đồng/tháng chiếm 31.22% với 79 người, trong khi có 53 khách hàng có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng, chiếm 20.95% Phần nhỏ còn lại, chiếm 7.51%, là khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu đồng Biểu đồ 4.5 cho thấy, khách hàng của ACB – chi nhánh Thăng Long chủ yếu thuộc nhóm thu nhập khá cao, phù hợp với mục tiêu mà ACB hướng đến Do đó, chi nhánh luôn chú trọng đến chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng khách hàng.

Bảng 2.7 Số liệu về đặc điểm mục đích

Thanh toán hóa đơn hàng hóa tại các điểm thanh toán POS 124 49.0 49.0 62.8 Thanh toán hóa đơn qua internet 72 28.5 28.5 91.3

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Biểu đồ 2.8 Mô tả về mục đích

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Theo bảng 2.7 và biểu đồ 2.8, kênh rút tiền mặt chỉ chiếm 13.83%, tương đương 35 người, do phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường rất cao và lãi suất sẽ được tính ngay sau khi rút Thẻ tín dụng khuyến khích người dùng thanh toán để nhận ưu đãi về ngày thanh toán và lãi suất ngân hàng, dẫn đến tỷ lệ giao dịch qua POS và Internet lần lượt là 49.01% và 28.46% Ngoài ra, một số khách hàng cũng sử dụng thẻ tín dụng cho các mục đích khác, nhưng chỉ chiếm 8.7%, tương đương 22 người.

 Về thời gian giao dịch

Bảng 2.8 Số liệu về thời gian giao dịch

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Thanh toán hóa đơn qua POS

Thanh toán hóa đơn qua internetKhác

Biểu đồ 2.9 Mô tả về thời gian giao dịch

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Trong một nghiên cứu tại chi nhánh Thăng Long, trong tổng số 253 mẫu, có 35 người giao dịch dưới 1 năm (13.83%), 109 người giao dịch từ 1-3 năm (43.08%), 87 người giao dịch từ 3-5 năm (34.39%) và 22 người giao dịch trên 5 năm (8.7%) Kết quả này cho thấy chi nhánh có một lượng khách hàng trung thành đáng kể, phản ánh nỗ lực của đội ngũ cán bộ và Ban lãnh đạo trong việc chăm sóc khách hàng một cách tận tình và chu đáo.

 Về số lượng thẻ tín dụng

Biểu đồ 4.10 cho thấy trong 253 người được khảo sát có 39.92% tương đương

101 người sử dụng 1 thẻ tín dụng, có 54.15% tức 137 người đang sử dụng hai thẻ

Số lượng khách hàng sử dụng 3 thẻ và hơn 3 thẻ chỉ chiếm tỷ lệ thấp, lần lượt là 4.35% và 1.58%, tương ứng với 11 và 4 người Tuy nhiên, kết quả này cho thấy sự trung thành đáng ghi nhận của khách hàng đối với thẻ tín dụng của ACB.

Bảng 2.9 Số liệu về số lượng thẻ

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Dưới 1 năm Từ 1-3 nămTừ 3-5 năm

Biểu đồ 2.10 Mô tả về số lượng thẻ

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS) b Kiểm định thang đo

 Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha

Bảng 2.10 Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “lợi ích”

Scale Variance if Item Deleted

Cronbach's Alpha if Item Deleted

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “lợi ích của thẻ tín dụng” là 0.731, vượt yêu cầu tối thiểu là 0.6 Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp nào mà hệ số Cronbach’s Alpha tăng lên khi loại biến Do đó, thang đo “lợi ích của thẻ tín dụng” được xác nhận là đáng tin cậy với 4 biến LI1, LI2, LI3, LI4.

- Thang đo “mức độ an toàn”

Bảng 2.11 Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “mức độ an toàn”

Scale Variance if Item Deleted

Cronbach's Alpha if Item Deleted

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “mức độ an toàn khi sử dụng thẻ tín dụng” là 0.729, vượt yêu cầu tối thiểu là 0.6 Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có trường hợp nào cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha tăng lên khi loại bỏ biến Do đó, thang đo “mức độ an toàn” được xác định là đáng tin cậy với 3 biến AT1, AT2, AT3.

- Thang đo “sự thuận tiện”

Bảng 2.11 Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “sự thuận tiện”

Scale Variance if Item Deleted

Cronbach's Alpha if Item Deleted

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “sự thuận tiện khi sử dụng thẻ tín dụng” đạt 0.793, vượt mức yêu cầu tối thiểu là 0.6 Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, cho thấy độ tin cậy cao của thang đo này.

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Đề xuất các giải pháp để nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long

Dựa trên tác động của các yếu tố phân tích trong chương 2 liên quan đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long, tác giả nhận thấy thẻ tín dụng với những tính năng ưu việt đã trở thành một công cụ thanh toán thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày Tuy nhiên, đánh giá chung của khách hàng về sản phẩm dịch vụ này vẫn chưa cao Vì vậy, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân và nâng cao khả năng thu hút lượng khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh Thăng Long.

3.1.1 Gia tăng lợi ích của thẻ tín dụng

Theo nghiên cứu ở chương 2, hệ số Beta của yếu tố “lợi ích” là 0.373, cao nhất trong 5 nhân tố nghiên cứu, cho thấy đây là yếu tố quan trọng nhất đối với khách hàng khi quyết định sử dụng thẻ tín dụng Do đó, ngân hàng cần tập trung tối đa vào việc phát huy lợi ích của thẻ để mang đến cho khách hàng trải nghiệm tốt nhất.

Theo khảo sát, 63.6% khách hàng sử dụng dịch vụ là nữ giới, cho thấy nhu cầu tiêu dùng của phái đẹp vượt trội so với nam giới Ngân hàng Á Châu có thể xem xét ra mắt thẻ tín dụng dành riêng cho phụ nữ và mở rộng liên kết với các điểm mua sắm, làm đẹp, du lịch, ẩm thực để đáp ứng nhu cầu của đối tượng này.

Tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước, bao gồm trung tâm thương mại và khách sạn, nhằm cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Các ưu đãi này có thể là giảm giá, chiết khấu hoặc cơ hội trúng thưởng khi khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các đơn vị đối tác.

- Tiến hành nâng hạn mức tín dụng cho thẻ tín dụng nội địa (từ 50 triệu đồng lên 100 triệu đồng) nhằm kích thích người dùng chi tiêu mua sắm

Chương trình hoàn tiền từ 2% đến 5% cho các giao dịch mua sắm giúp người tiêu dùng kiếm tiền ngay cả khi chi tiêu, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho thẻ tín dụng trên thị trường ngân hàng hiện nay Bên cạnh đó, việc tích lũy điểm thưởng với mỗi 1.000 VND chi tiêu tại nước ngoài hoặc vào ngày sinh nhật, khách hàng sẽ nhận thêm 1 điểm, giúp họ đổi lấy các voucher hấp dẫn như tại sân golf, phòng chờ sân bay và nhiều ưu đãi khác.

Trong quá trình khảo sát, hầu hết khách hàng đều nhất trí rằng việc sử dụng thẻ tín dụng giúp họ tiết kiệm tiền lãi so với các hình thức tín dụng khác.

Ngân hàng có thể triển khai chương trình trả góp lãi suất 0%, giúp khách hàng dễ dàng chuyển đổi số tiền mua hàng lớn thành các khoản thanh toán linh hoạt.

3.1.2 Gia tăng sự thuận tiện

Sự tiện lợi khi sử dụng thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, chỉ sau lợi ích mà thẻ mang lại, với hệ số Beta đạt 0.290 Do đó, các ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng.

Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, chúng tôi tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ bằng cách lắp đặt thêm các máy ATM và máy POS Điều này không chỉ mang lại sự thuận tiện trong việc sử dụng thẻ mà còn đảm bảo chất lượng xử lý thông tin của các thiết bị này.

Khảo sát cho thấy đối tượng sử dụng thẻ tín dụng ACB chủ yếu là người trẻ từ 25 đến 45 tuổi, có kiến thức và đam mê trải nghiệm Ngân hàng nên tập trung phát triển công nghệ thanh toán bằng mã QR, cho phép khách hàng sử dụng thiết bị di động để quét mã tại các đơn vị chấp nhận thẻ ACB, thay vì thanh toán qua máy POS Phương thức này không chỉ mở rộng kênh thanh toán cho các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn gia tăng doanh số và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Ngân hàng cần cải tiến quy trình cấp thẻ tín dụng bằng cách loại bỏ các hồ sơ không cần thiết, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sở hữu thẻ tín dụng hơn.

Ngân hàng cần giảm bớt các điều kiện để làm thẻ tín dụng và rút ngắn thời gian cấp thẻ từ 10 ngày xuống còn 5-7 ngày Thời gian chờ đợi hiện tại có thể làm khách hàng gặp khó khăn, đặc biệt là những người có nhu cầu chi tiêu ngay Việc cải thiện quy trình này sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của họ.

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ACB rất hài lòng với thông tin rõ ràng và kịp thời về ngày đáo hạn, hạn mức chi tiêu, số tiền đã tiêu và các giao dịch đã thực hiện Điều này góp phần quan trọng giúp ngân hàng Á Châu và chi nhánh duy trì lượng khách hàng hiện tại.

Chi nhánh cần xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, có khả năng xử lý hiệu quả các vấn đề của khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ Đội ngũ này cần thể hiện thái độ nhiệt tình, chu đáo và sự cảm thông, quan tâm đến nhu cầu của khách hàng.

3.1.3 Giảm thiểu chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng

Chi phí luôn là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn sản phẩm hoặc dịch vụ Nghiên cứu trong chương 4 cho thấy chi phí có hệ số Beta là 0.248, đứng thứ 3 trong 5 yếu tố ảnh hưởng Do đó, tác giả đề xuất một số giải pháp liên quan đến chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng.

- Miễn phí thường niên năm đầu cho chủ thẻ chính để giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng trả nợ

Một vài kiến nghị

3.2.1 Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành

Tâm lý sử dụng tiền mặt đã trở thành thói quen tiêu dùng phổ biến ở Việt Nam, vì vậy các cơ quan chức năng cần triển khai các biện pháp khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt Việc tăng cường tuyên truyền về lợi ích của hình thức thanh toán này sẽ giúp dần dần thay đổi nhận thức của người tiêu dùng Việt Nam.

Chính phủ cần xây dựng một hành lang pháp lý rõ ràng cho lĩnh vực thanh toán thẻ, quy định cụ thể về quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan trong quá trình thanh toán điện tử Điều này bao gồm việc thiết lập chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với các hành vi gian lận và giả mạo Hiện tại, chưa có văn bản pháp lý nào quy định đầy đủ quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử và tiền điện tử, điều này tạo ra nhu cầu cấp thiết về một khung pháp lý thống nhất để thúc đẩy ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử trong ngành ngân hàng tại Việt Nam.

Bộ Tài chính đã kiến nghị các cấp có thẩm quyền áp dụng các chính sách thuế ưu đãi rõ rệt, bao gồm thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập doanh nghiệp, nhằm thúc đẩy hoạt động thanh toán qua máy POS theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ Điều này bao gồm việc xây dựng và ban hành các chính sách khuyến khích về thuế cho các đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ qua máy POS, từ đó khuyến khích các đơn vị này tích cực áp dụng hình thức thanh toán bằng thẻ và khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ trong mua sắm.

Phối hợp với Bộ Công thương yêu cầu các điểm bán lẻ phải lắp đặt máy POS và chấp nhận thanh toán bằng thẻ Cần quan tâm và xử lý kịp thời vấn đề thu phụ phí từ khách hàng thanh toán qua máy POS theo đúng quy định hiện hành, đồng thời nghiên cứu chế tài và biện pháp hiệu quả để đảm bảo việc thực hiện nghiêm túc quy định này.

Tất cả các trường học, bệnh viện, công ty điện, công ty cấp thoát nước, dịch vụ vệ sinh môi trường, viễn thông và bưu chính trên địa bàn cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý và phục vụ cộng đồng.

Cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán, bao gồm thanh toán trên thiết bị di động và qua thiết bị chấp nhận thẻ, là giải pháp hiệu quả để thu học phí, viện phí và tiền điện.

Việc nộp thuế điện tử đã bắt đầu từ năm 2014, với 95% doanh nghiệp đăng ký tham gia, dẫn đến việc thu ngân sách từ kênh này tăng từ 55% lên 70% Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn ưa chuộng phương thức nộp thuế trực tiếp thay vì qua tài khoản Do đó, Chính phủ và các bộ ngành cần thúc đẩy việc thực hiện nộp thuế điện tử, đồng thời không chấp nhận việc thu thuế bằng tiền mặt dưới bất kỳ hình thức nào.

3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

Ngân hàng nhà nước cần thiết lập các chính sách khuyến khích kinh doanh thẻ tín dụng nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh cho các ngân hàng thương mại Việc quy định trần lãi suất và mức chi phí hợp lý sẽ góp phần tạo ra sự cạnh tranh công bằng và hoàn hảo giữa các ngân hàng.

Cần chú trọng xây dựng và nâng cấp cơ sở hạ tầng thanh toán, bao gồm hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng quốc gia và hệ thống thanh toán bù trừ tự động, nhằm kết nối các ngân hàng và tạo điều kiện cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ thanh toán mới Đồng thời, cần khẩn trương nghiên cứu và yêu cầu các ngân hàng thương mại hợp tác với các điểm thanh toán để áp dụng công nghệ hiện đại như mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thông tin thẻ (Tokenization), thanh toán di động (Mobile payment) và thanh toán phi tiếp xúc (contactless) trong các giao dịch.

NHNN cần phối hợp với Bộ Tài chính để nhanh chóng công bố danh mục các giao dịch bắt buộc thanh toán qua ngân hàng Cần nghiên cứu và đề xuất Chính phủ sửa đổi quy định nhằm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong các giao dịch bất động sản Điều này là cần thiết bởi vì các giao dịch bất động sản thường có giá trị lớn, từ vài trăm triệu đến hàng chục tỷ đồng, nhưng hiện nay người dân và doanh nghiệp vẫn chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt để giảm thuế và phí thông qua việc kê khai giá chuyển nhượng thấp hơn giá thực tế.

NHNN cần tăng cường chỉ đạo kiểm tra hệ thống máy ATM và thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán (POS), đồng thời nâng cao an toàn và bảo mật cho các giao dịch Cần triển khai các giải pháp xác thực khách hàng nhằm ngăn chặn gian lận, theo dõi và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh Ngoài ra, NHNN cũng nên khuyến cáo và hướng dẫn khách hàng cách phòng tránh rủi ro và thủ đoạn gian lận.

3.2.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ

Phối hợp với các ngân hàng thành viên nhằm xử lý tình trạng phụ thu phí tại các điểm chấp nhận thẻ, quản lý rủi ro và ngăn chặn tội phạm thẻ Đồng thời, thống nhất chính sách xây dựng biểu phí để tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh cho các ngân hàng Hợp tác để đồng bộ hóa các chính sách hoạt động và tìm giải pháp khắc phục các hạn chế trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng.

Liên kết với các ngân hàng giúp tạo ra môi trường thanh toán liên ngân hàng, cho phép khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ tại các điểm cung ứng dịch vụ của ngân hàng khác với chi phí hợp lý.

Hiệp hội thẻ trong nước cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các hiệp hội thẻ quốc tế để nắm bắt xu hướng phát triển toàn cầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và đảm bảo an toàn cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ.

Thẻ tín dụng đang trở thành một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, bên cạnh các hình thức truyền thống Mặc dù người dân Việt Nam đã quen thuộc với thẻ tín dụng, nhưng vẫn còn nhiều người chưa tin dùng do thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu trong tâm lý Họ cũng chưa nhận thức đầy đủ về những lợi ích vượt trội mà thẻ tín dụng mang lại.