Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh 9

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Chính phủ Việt Nam đã phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt thông qua Quyết định số 2545/QĐ-TTg vào ngày 30/12/2016, nhằm thúc đẩy việc áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại trong giai đoạn 2016-2020.

Đến cuối năm 2020, mục tiêu đặt ra là giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10% và phát triển thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán hàng Tuy nhiên, việc giảm chi tiêu tiền mặt gặp nhiều thách thức, không chỉ do cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin mà còn do thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của người tiêu dùng Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới vào tháng 6/2018, Việt Nam có tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt thấp nhất khu vực, chỉ đạt 4,9%, so với 26,1% của Trung Quốc, 59,7% của Thái Lan và 89% của Malaysia Do đó, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại cần triển khai nhiều chính sách để phá bỏ rào cản và cung cấp giải pháp giúp thẻ tín dụng tiếp cận rộng rãi hơn với người tiêu dùng.

Thẻ tín dụng hiện nay là phương tiện thanh toán phổ biến, mang lại sự tiện lợi và gia tăng sức mua cho nền kinh tế Chúng không chỉ có lợi cho người tiêu dùng mà còn tạo ra nguồn lợi nhuận lớn cho các ngân hàng nhờ vào lãi suất cao và các khoản phí như phí thường niên và phạt nợ quá hạn Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, đến cuối năm 2017, thị trường có gần 12 triệu thẻ tín dụng, tương đương khoảng 13% dân số Việt Nam Với hơn 70 triệu người trưởng thành và tốc độ tăng trưởng thu nhập nhanh chóng, thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển và cuộc cạnh tranh giành thị phần đang ngày càng gay gắt.

Luận văn thạc sĩ Tài chính thị trường này nêu rõ rằng để cạnh tranh hiệu quả trong phân khúc tiềm năng, các ngân hàng đang triển khai nhiều chương trình thu hút khách hàng Những chiến lược này bao gồm cạnh tranh về phí dịch vụ, ưu đãi hoàn tiền và các chương trình khuyến mãi, quà tặng có giá trị Ngân hàng nào phát triển tốt mảng dịch vụ này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn so với các đối thủ khác.

Nhiều nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Một nghiên cứu của Suhana Mohamed và cộng sự (2016) tại Malaysia cho thấy rằng kiến thức về thẻ tín dụng là yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định này Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao hiểu biết của khách hàng về thẻ tín dụng trong việc thúc đẩy việc sử dụng chúng.

Nghiên cứu năm 2016 phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng từ góc độ người tiêu dùng tại Trung Quốc, cho thấy rằng các chỉ tiêu chủ quan và thái độ hành vi có tác động lớn đến quyết định sử dụng thẻ Tương tự, nghiên cứu của Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006) tại Việt Nam đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM Tuy nhiên, mỗi quốc gia và thời kỳ đều có những yếu tố khác nhau tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam rất quan trọng, giúp các ngân hàng xây dựng chính sách tiếp thị hiệu quả, từ đó thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng trong nước.

VietinBank là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam về thị phần thẻ tín dụng, chiếm 28,9% vào năm 2016 Ngân hàng này đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín trong lĩnh vực thẻ, bao gồm danh hiệu “Ngân hàng dẫn đầu về tỷ trọng thanh toán quốc tế” và “Top 3 Ngân hàng dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ năm 2015” do Tổ chức thẻ Visa trao tặng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính

Ngân hàng dẫn đầu lƣợng giao dịch thanh toán năm 2014 - 2015” do Tổ chức thẻ MasterCard trao tặng

Với mục tiêu nghiên cứu sâu về lĩnh vực ngân hàng, tôi đã chọn đề tài "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh 9" cho luận văn thạc sĩ của mình Tôi hy vọng rằng kết quả nghiên cứu sẽ góp phần phát triển ngành ngân hàng và thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Mục đích nghiên cứu của luận văn

Mục tiêu tổng quát của nghiên cứu là xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh 9 (VietinBank Chi nhánh 9).

Bài viết này nhằm cụ thể hóa các mục đích nghiên cứu liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9 Đầu tiên, tác giả sẽ nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Thứ hai, nghiên cứu sẽ đo lường mức độ tác động của những nhân tố này đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Cuối cùng, tác giả sẽ đề xuất một số giải pháp để VietinBank Chi nhánh 9 có thể duy trì lượng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng thẻ tín dụng.

Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt đƣợc mục đích nghiên cứu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt ra nhƣ sau:

- Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng hiện nay?

- Đo lường để xác định mức độ ảnh hưởng của một số nhân tố trên đây đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách nhƣ thế nào?

Để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam, đặc biệt là VietinBank Chi nhánh 9, cần triển khai các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng, áp dụng công nghệ tiên tiến trong quản lý và giao dịch thẻ, cũng như tăng cường các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút người dùng Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên và nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của thẻ tín dụng cũng là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển này.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn: các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VietinBank Chi nhánh 9

Đề tài nghiên cứu được thực hiện tại VietinBank Chi nhánh 9, với đối tượng khảo sát là 235 khách hàng đã sở hữu thẻ tín dụng tại ngân hàng này.

Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được những mục tiêu như đã trình bày, luận văn kết hợp hai phương pháp: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng

1.5.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Tác giả đã tổ chức các buổi thảo luận hai người, cùng với sự góp ý của giáo viên hướng dẫn, nhằm điều chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

Tham khảo ý kiến của các anh chị trưởng phòng quan hệ khách hàng, các anh chị nhân viên đang làm việc tại chi nhánh

Phỏng vấn sâu một số khách hàng

1.5.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Sau khi hoàn thành thang đo và bảng câu hỏi, tác giả tiến hành nghiên cứu chính thức bằng cách khảo sát trực tiếp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank Chi nhánh 9 Mục tiêu của nghiên cứu này là kiểm định lại mô hình đo lường và lý thuyết đề xuất, cũng như các giả thuyết trong mô hình Quá trình này bao gồm phân tích chi tiết dữ liệu thu thập được nhằm xác định tính logic và mối tương quan giữa các yếu tố, từ đó đưa ra kết quả cụ thể cho đề tài nghiên cứu.

Sau khi thu thập, dữ liệu sẽ được xử lý bằng phần mềm thống kê SPSS 20.0 Sau khi mã hóa và làm sạch dữ liệu, tác giả sẽ tiến hành đánh giá độ tin cậy của các thang đo thông qua hệ số Cronbach’s.

Nghiên cứu này sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định giá trị hội tụ và phân biệt của các biến thành phần Tiếp theo, kiểm định giả thuyết mô hình và mức độ phù hợp tổng thể được thực hiện thông qua phân tích hồi quy đa biến với mức ý nghĩa 5% Cuối cùng, T-test và phân tích ANOVA được áp dụng để xác định sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa các nhóm cụ thể liên quan đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

Ý nghĩa nghiên cứu

Luận văn này cung cấp cái nhìn tổng quan về lý thuyết thẻ tín dụng và quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, đồng thời xây dựng mô hình nghiên cứu để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định này Kết quả nghiên cứu sẽ giúp xác định đầy đủ và chính xác các yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh 9, cũng như mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố Từ đó, ngân hàng có thể phát triển các chiến lược thẻ tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập hiện nay.

Kết cấu của đề tài nghiên cứu

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu Chương này chủ yếu khái quát những nét chính về đề tài nghiên cứu nhƣ lý do chọn đề tài, mục đích nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước Chương này gồm hai nội dung chính: (i) tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng; (ii) Các nghiên cứu thực nghiệm trước đây trên thế giới và Việt Nam về lĩnh vực đang nghiên cứu

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương này trình bày phương pháp, dữ liệu và mô hình được sử dụng để đo lường, kiểm định và phân tích mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Trình bày kết quả đánh giá mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng dựa vào số liệu, mô hình và phương pháp nghiên cứu đã được giới thiệu ở Chương 3 Sau đó phân tích và thảo luận các kết quả nhận đƣợc

Chương 5: Kết luận và đề xuất Ở chương này, tác giả đưa ra giải pháp cho từng nhân tố nghiên cứu nvà hướng phát triển của nghiên cứu trong tương lai Luận văn thạc sĩ Tài chính

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC

Thẻ tín dụng

2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng

Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau trong hạn mức do ngân hàng phát hành quy định Thời gian từ khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ đến khi hoàn trả cho ngân hàng dao động từ 45 ngày.

Thẻ tín dụng có thời gian ân hạn lên đến 55 ngày tùy thuộc vào từng loại thẻ và ngân hàng phát hành Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn, họ sẽ được miễn lãi cho số dư cuối kỳ Ngược lại, nếu không thanh toán đầy đủ, chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất từ ngày giao dịch và có thể bị tính phí phạt Đối với giao dịch rút tiền mặt, không có ưu đãi miễn lãi Khi hoàn trả toàn bộ số tiền, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục như ban đầu, thể hiện tính chất "tuần hoàn" của thẻ tín dụng.

2.1.2 Đặc điểm của thẻ tín dụng

Chủ thẻ tín dụng có thể chi tiêu trước và thanh toán sau trong hạn mức được ngân hàng cấp, giúp họ mua sắm mà không cần tiền mặt ngay lập tức Hàng tháng, tổng chi tiêu sẽ được thông báo qua sao kê tài khoản gửi đến email hoặc bưu điện, với thời gian từ 45-55 ngày để chủ thẻ sắp xếp tài chính và thanh toán Chủ thẻ có hai hình thức thanh toán: thanh toán toàn bộ 100% số tiền trong sao kê hoặc thanh toán tối thiểu từ 5%, 10%, đến 20% Số tiền chưa thanh toán sẽ bị tính lãi và chuyển sang kỳ thanh toán tiếp theo, giúp giảm áp lực tài chính cho chủ thẻ.

Thẻ thanh toán mang lại tính tiện lợi cao cho người sử dụng, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ, đặt vé máy bay và phòng khách sạn tại các điểm chấp nhận thẻ như Visa, MasterCard, JCB, cũng như trên các trang web có chức năng thanh toán trực tuyến Bên cạnh đó, chủ thẻ còn có khả năng rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng được thiết kế với các phương thức bảo mật tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn cho chủ thẻ trong mọi giao dịch thanh toán, đặc biệt là trong thương mại điện tử quốc tế.

Chủ thẻ tín dụng có cơ hội tận hưởng nhiều giá trị gia tăng, bao gồm tích lũy điểm thưởng có thể quy đổi thành tiền mặt hoặc quà tặng khi chi tiêu Họ cũng được hưởng các chính sách giảm giá trực tiếp trên đơn hàng và dịch vụ chăm sóc đặc biệt tại sân bay, bệnh viện cho các hạng thẻ cao cấp Những chương trình ưu đãi này được ngân hàng phát hành thẻ thiết kế nhằm mở rộng thị trường thẻ tín dụng và thu hút khách hàng.

2.1.3 Phân loại thẻ tín dụng

Thẻ hạng chuẩn là lựa chọn phổ biến cho người dùng phổ thông, đặc biệt là những khách hàng có thu nhập trung bình và ít sử dụng thẻ tín dụng Đây là loại thẻ phù hợp cho những ai chi tiêu không thường xuyên và muốn tận hưởng các tính năng sử dụng cơ bản Ngoài ra, thẻ tín dụng hạng chuẩn còn đi kèm với nhiều ưu đãi và tiện ích riêng biệt tùy thuộc vào ngân hàng phát hành.

Thẻ hạng vàng có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ chuẩn và đi kèm nhiều ưu đãi vượt trội Vì vậy, thẻ này thường được phát hành cho khách hàng có thu nhập và nhu cầu chi tiêu qua thẻ lớn hơn so với thẻ hạng chuẩn.

Thẻ hạng Platinum là loại thẻ tín dụng cao cấp nhất với hạn mức tín dụng vượt trội so với thẻ hạng chuẩn và thẻ hạng vàng Sở hữu thẻ Platinum mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn trong các lĩnh vực như hàng không, du lịch, làm đẹp, sức khỏe và mua sắm trên toàn cầu.

2.1.3.2 Theo công nghệ sản xuất

Thẻ băng từ (Magnetic stripe) là loại thẻ dựa trên kỹ thuật thẻ tín dụng với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau Tuy nhiên, thẻ này có một số nhược điểm như thông tin không được mã hóa tự động, chỉ lưu trữ thông tin cố định, không gian lưu trữ hạn chế, và không áp dụng được kỹ thuật mã hóa, dẫn đến độ an toàn thấp và dễ bị đánh cắp thông tin.

Thẻ thông minh (Smart Card) là thế hệ thẻ thanh toán tiên tiến, tích hợp công nghệ thông tin hiện đại thông qua việc sử dụng chip điện tử Trên thẻ thông minh, chip điện tử thường thay thế cho dải băng từ, và trong một số trường hợp, thẻ có cả chip điện tử lẫn băng từ Thẻ được trang bị chip bộ nhớ để lưu trữ thông tin cần thiết cho mỗi lần sử dụng, cùng với chip xử lý số liệu có khả năng bổ sung thông tin.

Luận văn thạc sĩ Tài chính đề cập đến việc xoá bỏ hoặc điều chỉnh thông tin trong bộ nhớ thẻ thông minh Loại thẻ này có ưu điểm nổi bật về độ an toàn cao và khó bị làm giả, tuy nhiên, chi phí phát hành thẻ thông minh lại tương đối lớn.

2.1.4 Vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, nhờ vào việc thực hiện các giao dịch thanh toán qua thẻ Điều này không chỉ giảm chi phí vận chuyển, phát hành và kiểm kê tiền, mà còn góp phần hạn chế tình trạng tiền giả.

Hầu hết các giao dịch thanh toán qua thẻ tín dụng, cả trong nước và quốc tế, đều được thực hiện trực tuyến, mang lại tốc độ thanh toán nhanh hơn so với các phương thức khác Các giao dịch này được hỗ trợ bởi công nghệ thông tin và xử lý qua hệ thống máy móc điện tử, tạo sự thuận tiện cho người dùng.

Quyết định sử dụng

2.2.1 Khái niệm quyết định sử dụng

Quyết định sử dụng là hành vi của người tiêu dùng trong việc trao đổi giá trị, ví dụ như tiền, để nhận lại những lợi ích từ sản phẩm.

Luận văn thạc sĩ Tài chính phẩm đó (Philip Koler, 2005)

Theo Hawkins và cộng sự (2004), quyết định sử dụng của người tiêu dùng được định nghĩa là một chuỗi hành động mà trong đó, người tiêu dùng tìm kiếm, thu thập và phân tích thông tin để đánh giá các lựa chọn giữa các sản phẩm và dịch vụ.

Theo Engel, Blackwell và Miniard (1990), quyết định sử dụng là các giai đoạn trong quá trình ra quyết định, bao gồm:

Giai đoạn nhận diện nhu cầu đóng vai trò quan trọng nhất trong quy trình dẫn đến hành vi mua hàng, vì nếu không có nhu cầu phát sinh, hành vi mua hàng sẽ không xảy ra Nhu cầu này có thể được kích thích bởi các yếu tố nội tại liên quan đến nhu cầu cơ bản của con người, cũng như các yếu tố ngoại tại như sự ảnh hưởng từ người khác, quảng cáo, và băng rôn.

Tìm kiếm thông tin là bước quan trọng để xác định sản phẩm tốt nhất theo quan điểm của người tiêu dùng Các nguồn thông tin đa dạng, bao gồm thông tin thương mại từ nhân viên tiếp thị và thông tin cá nhân từ bạn bè, người thân và hàng xóm Trong khi nguồn thông tin thương mại cung cấp kiến thức về sản phẩm và dịch vụ, nguồn thông tin cá nhân giúp người tiêu dùng xác thực và đánh giá chất lượng của sản phẩm.

Trong giai đoạn đo lường và đánh giá, người tiêu dùng so sánh các sản phẩm dựa trên nhiều thuộc tính khác nhau Mục tiêu chính của họ là xác định xem những sản phẩm này có thể đáp ứng được các lợi ích, hiệu quả và mức độ an toàn mà họ mong muốn hay không.

Giai đoạn quyết định sử dụng là giai đoạn thứ tư trong quy trình tiêu dùng, diễn ra sau khi người tiêu dùng đã đánh giá và đo lường lợi ích của sản phẩm Giai đoạn này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm quan điểm của người khác và mức độ sẵn lòng tiếp nhận những quan điểm này của người tiêu dùng, cũng như lợi ích và chi phí mà họ phải đối mặt.

Luận văn thạc sĩ Tài chính bỏ ra, sự an toàn khi người tiêu dùng sử dụng sản phẩm

Hành vi sau khi sử dụng sản phẩm của người tiêu dùng có ảnh hưởng lớn đến việc giữ chân khách hàng Khách hàng sẽ so sánh kỳ vọng về sản phẩm với hiệu quả thực tế, dẫn đến cảm giác hài lòng nếu hiệu quả vượt xa kỳ vọng, hoặc không hài lòng nếu không đạt yêu cầu Cảm giác này sẽ tác động mạnh mẽ đến sự gắn kết và lòng trung thành của khách hàng đối với doanh nghiệp.

2.2.2 Cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của người tiêu dùng

Mô hình thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action)

Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA) được phát triển bởi Fishbein và Ajzen vào năm 1975, tập trung vào hành vi của người tiêu dùng và khuynh hướng hành vi của họ Khuynh hướng hành vi bao gồm thái độ hướng tới hành vi, phản ánh cảm giác ưa thích hay không ưa thích, và các chuẩn chủ quan, thể hiện sự ảnh hưởng từ người khác Mô hình này dự đoán và giải thích xu hướng thực hiện hành vi thông qua thái độ hướng đến hành vi của người tiêu dùng, thay vì chỉ dựa vào thái độ đối với sản phẩm hay dịch vụ.

Fishbein và Ajzen cho rằng ý định hành vi được hình thành từ hai yếu tố chính: thái độ của người tiêu dùng đối với hành vi và các chuẩn mực chủ quan Ý định hành vi phản ánh mức độ sẵn sàng của một cá nhân để thực hiện hành vi cụ thể, được xác định bởi sự kết hợp giữa thái độ và chuẩn mực chủ quan Tuy nhiên, không phải hai yếu tố này có trọng số như nhau trong việc đo lường ý định hành vi; tác động của chúng có thể thay đổi tùy thuộc vào cá nhân và hoàn cảnh cụ thể Trong lý thuyết này, có hai yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng.

Yếu tố chuẩn mực chủ quan được đánh giá qua hai khía cạnh chính: ảnh hưởng từ thái độ của những người liên quan đến quyết định mua sắm của người tiêu dùng và động cơ của họ để đáp ứng mong muốn của những người này Khi thái độ của những người có liên quan mạnh mẽ, nó sẽ tác động đáng kể đến xu hướng mua hoặc không mua của người tiêu dùng.

Thái độ đối với hành vi tiêu dùng được hình thành từ niềm tin và đánh giá của người tiêu dùng về hành vi đó Sự phối hợp các thành phần cấu thành thái độ tạo nên một cấu trúc giúp dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng trong xã hội một cách hiệu quả hơn.

Lý thuyết hành động hợp lý được phát triển nhằm kiểm tra mối quan hệ giữa thái độ và hành vi, khắc phục những hạn chế của các nghiên cứu trước đó (Hale, 2003) Theo lý thuyết này, hành vi cá nhân được thúc đẩy bởi ý định hành vi, trong đó yếu tố ý định được tách biệt khỏi hành vi thực tế Mô hình này, do Fishbein và Ajzen (1975) thiết lập, nhằm dự đoán ý định và bao gồm hai yếu tố chính: Thái độ và Chuẩn chủ quan, như thể hiện trong Hình 2.1.

Hình 2.1: Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA) (Fishbein và Ajzen, 1975)

Lý thuyết này khẳng định rằng ý định hành vi là yếu tố quyết định đến hành vi thực tế, và ý định này bị ảnh hưởng bởi thái độ cá nhân đối với hành vi cũng như chuẩn mực xã hội xung quanh Việc đo lường niềm tin về các thuộc tính sản phẩm là cần thiết để hiểu rõ hơn về sự hình thành ý định hành vi.

Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của người ảnh hưởng

Niềm tin đối với thuộc tính của sản phẩm Thái độ

Quy chuẩn chủ quan Ý định hành vi Niềm tin về người ảnh hưởng

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính, Fishbein và Ajzen (1975) nhấn mạnh rằng việc thực hiện các hành vi liên quan đến thái độ và chuẩn chủ quan có vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định hành vi Thái độ tích cực và sự ảnh hưởng của chuẩn mực xã hội sẽ định hình quyết định của cá nhân trong lĩnh vực tài chính.

Các thành phần trong mô hình TRA bao gồm:

Hành vi (Behavior): là những hành động quan sát đƣợc của đối tƣợng (Fishbein và

Ý định hành vi, theo Ajzen (1975), được xác định bởi khả năng chủ quan của một cá nhân trong việc thực hiện hành vi cụ thể Nó có thể được coi là một trường hợp đặc biệt của niềm tin, như đã nêu bởi Fishbein và Ajzen (1975) Thái độ của cá nhân đối với các hành vi và chuẩn mực chủ quan đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định hành vi này.

Lƣợc khảo các nghiên cứu liên quan

Nghiên cứu của Suhana Mohamed và cộng sự (2016) đã chỉ ra năm yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm sự dễ dàng sở hữu thẻ, chính sách của ngân hàng phát hành, yêu cầu thanh toán tối thiểu thấp, thái độ đối với thẻ tín dụng và kiến thức liên quan Dữ liệu được thu thập từ 150 bảng câu hỏi khảo sát các chủ thẻ tín dụng tại Bệnh viện chuyên khoa KLM, trong đó 120 bảng câu hỏi được phân tích Bảng câu hỏi chia thành hai phần: phần nhân khẩu học và phần khảo sát năm biến số ảnh hưởng Phần khảo sát sử dụng thang điểm Likert 5 mức độ để đánh giá ý kiến của người tham gia.

Nghiên cứu cho thấy rằng kiến thức liên quan đến thẻ tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng Bên cạnh đó, còn bốn yếu tố độc lập khác cũng góp phần vào mối quan hệ này.

Nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tài chính cho thấy rằng chính sách của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, thái độ của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng, và sự dễ dàng trong việc sở hữu thẻ không có mối liên hệ đáng kể với mức độ sử dụng thẻ tín dụng Bên cạnh đó, yêu cầu thanh toán tối thiểu ở mức thấp cũng không ảnh hưởng rõ rệt đến thói quen sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng.

Các tác giả đề xuất một số gợi ý cho các nghiên cứu tương lai, trong đó nhấn mạnh rằng các yếu tố dự phòng như điều kiện kinh tế và sự gia tăng giá cả hàng tiêu dùng hoặc nhiên liệu có thể ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Những yếu tố này cần được khám phá trong các nghiên cứu tiếp theo.

Nghiên cứu của Kalisa Alfred và cộng sự (2016) đã chỉ ra rằng thu nhập, nhận thức về thẻ tín dụng và chi phí sử dụng thẻ tín dụng là ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng I&M ở Rwanda Mẫu nghiên cứu gồm 62 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, và bảng câu hỏi được thiết kế nhằm thu thập thông tin định tính và định lượng về trải nghiệm và ý kiến của họ về thẻ tín dụng Kết quả cho thấy rằng các yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng mà còn tác động đến hành vi mua sắm cả trong và ngoài nước Nghiên cứu khẳng định có mối tương quan có ý nghĩa thống kê giữa các yếu tố này và quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

Nghiên cứu của Duyu Zhou (2016) đã xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng từ cả góc độ cá nhân và thể chế, sử dụng cả phương pháp định lượng và định tính Các giả thuyết về yếu tố cá nhân bao gồm: H (a1) cho rằng tầng lớp địa vị có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng; H (a2) chỉ ra rằng thu nhập cũng ảnh hưởng tích cực đến việc này; và H (a3) khẳng định trình độ học vấn có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng Ngoài ra, các giả thuyết liên quan đến yếu tố thể chế, như H (b1), cho thấy rằng lòng tin chung có tác động tích cực đến hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nghiên cứu việc sử dụng thẻ tín dụng với hai giả thuyết chính: H(b1) cho rằng niềm tin chung có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng, trong khi H(b2) khẳng định niềm tin của tổ chức cũng ảnh hưởng tích cực đến việc này Tác giả đã sử dụng dữ liệu khảo sát để chạy mô hình hồi quy, xác định các yếu tố quyết định có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến tần suất sử dụng thẻ tín dụng Sau đó, tác giả thực hiện phỏng vấn để làm rõ cơ chế ảnh hưởng của các yếu tố này Đối với yếu tố ở cấp độ tổ chức, tác giả kết hợp phỏng vấn với phân tích nội dung văn bản thể chế nhằm phân tích tác động của các yếu tố quyết định đến việc sử dụng thẻ tín dụng Hai kết luận chính từ mô hình cho thấy sự khác biệt trong phản ứng giữa chủ thẻ và không phải chủ thẻ.

Tầng lớp địa vị xã hội ảnh hưởng tích cực đến tần suất sử dụng thẻ tín dụng, trong khi thu nhập quyết định lựa chọn giữa việc "thường xuyên sử dụng" và "không bao giờ sử dụng" Trình độ học vấn cao không chỉ thúc đẩy việc nắm giữ thẻ mà còn gia tăng tần suất sử dụng, trong khi trình độ học vấn trung bình và thấp chỉ ảnh hưởng tích cực đến tần suất sử dụng thẻ tín dụng.

Tin tưởng chung và niềm tin của tổ chức đều có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu của Yantao Wang (2016) tập trung vào quan điểm của người tiêu dùng về việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Sự sẵn lòng của người tiêu dùng đối với các yếu tố tâm lý chủ quan có tác động trực tiếp đến hành vi sử dụng thẻ Hầu hết các nhà nghiên cứu thường dựa vào mô hình tài liệu tham khảo về tâm lý xã hội để nghiên cứu lý thuyết hành vi người tiêu dùng Nghiên cứu này trải qua ba giai đoạn: hành vi hợp lý, lý thuyết hành vi kế hoạch và mô hình chấp nhận công nghệ Fishbein và Ajzen đã giới thiệu lý thuyết hành vi hợp lý vào năm 1975, cung cấp một phương pháp để dự đoán hành vi của người tiêu dùng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính tiêu dùng nghiên cứu các lý thuyết hành vi, đặc biệt là lý thuyết hai yếu tố, cho rằng mọi người hành động hợp lý và xem xét thời điểm thực hiện hành động Kết luận cho thấy rằng các chỉ tiêu chủ quan và thái độ hành vi quyết định ý định hành vi của cá nhân Khi các tiêu chuẩn chủ quan và thái độ hành vi tích cực, ý định hành vi cũng sẽ cao hơn Ajzen đã cải tiến lý thuyết hành vi hợp lý vào năm 1985, nhấn mạnh rằng người tiêu dùng đôi khi không kiểm soát được hành vi của mình Ông đề xuất lý thuyết hành vi được lên kế hoạch, cho rằng hành vi không chỉ phụ thuộc vào mong muốn cá nhân mà còn bị ảnh hưởng bởi các nguồn lực, cơ hội và khả năng kiểm soát hành vi.

Nghiên cứu của Arpita Khare (2011) đã phân tích lối sống và các giá trị ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Ấn Độ Mặc dù thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, nhưng người dân Ấn Độ vẫn ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt do lo ngại về tính bảo mật của thẻ Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng sự e ngại này là một yếu tố chính hạn chế việc chấp nhận thẻ tín dụng trong xã hội Ấn Độ.

Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi trong giao dịch tài chính, điều này làm tăng mức độ sử dụng và chấp nhận thẻ Độ tuổi của khách hàng ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng, với người trẻ có xu hướng sử dụng nhiều hơn, trong khi người lớn tuổi thường ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt Các ngân hàng nên tập trung vào nhóm khách hàng trẻ tuổi, vì việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ phản ánh phong cách sống hiện đại mà còn tạo ra cơ hội phát triển thị trường.

Ở Ấn Độ, sự khác biệt giới tính trong việc sử dụng thẻ tín dụng rất rõ rệt, với đàn ông có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn phụ nữ Nguyên nhân chính là do phụ nữ vẫn bị xem nhẹ trong xã hội và thường phụ thuộc tài chính vào chồng Quyền sở hữu thẻ tín dụng chủ yếu thuộc về nam giới, và họ sử dụng thẻ này chủ yếu để mua sắm cho gia đình.

Cảm giác thành đạt có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng, khi nhiều người cho rằng sở hữu thẻ tín dụng không chỉ nâng cao cảm giác thành công trong sự nghiệp mà còn cải thiện vị thế xã hội của họ.

Mô hình nghiên cứu đề xuất

2.4.1 Cơ sở lựa chọn mô hình nghiên cứu đề xuất

Dựa trên các nghiên cứu trước đây và những phát triển gần đây, mô hình nghiên cứu sẽ tập trung vào quyết định lựa chọn của cá nhân khi có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng Do đó, nghiên cứu sẽ không xem xét giai đoạn nhận thức nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu của Taylor và Todd (1995) chỉ ra rằng Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) có khả năng dự đoán hành vi người dùng đối với công nghệ mới, tuy nhiên, mô hình này thiếu hai yếu tố quan trọng là nhân tố xã hội và kiểm soát hành vi, vốn đã được nhiều nghiên cứu khác xác nhận là có ảnh hưởng đáng kể đến việc sử dụng công nghệ Để khắc phục điều này, Taylor và Todd đã đề xuất mô hình C-TAM-TPB, kết hợp giữa TAM và Mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB).

Hình 2.4: Mô hình C – TAM – TPB

Các tác giả nhận định rằng ngoài các yếu tố trong mô hình hiện có, còn nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng Nhiều nghiên cứu đã mở rộng và phát triển các mô hình này bằng cách bổ sung thêm các yếu tố mới Nghiên cứu của Suhana Mohamed và cộng sự (2016) chỉ ra rằng "chính sách ngân hàng" và "thái độ tiêu dùng" không có tác động tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu này được thực hiện tại Malaysia, nơi thẻ tín dụng lần đầu được phát hành vào giữa thập niên 70 và đã trở nên phổ biến trong cộng đồng.

Hai nhân tố "thái độ tiêu dùng" và "chính sách ngân hàng" không có ý nghĩa thống kê tại Malaysia, nhưng lại ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam từ khi thẻ này được phát hành lần đầu vào năm 1996 Nghiên cứu của Arpita Khare (2011) cho thấy "sự tiện lợi" là yếu tố dự báo chính trong việc sử dụng thẻ tín dụng, trong khi Kalisa Alfred và cộng sự (2016) nhấn mạnh "chi phí sử dụng thẻ tín dụng" có tác động trực tiếp đến quyết định này tại Rwanda Nghiên cứu của Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006) chỉ ra rằng "thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt" chưa được xem xét, nhưng trong bối cảnh công nghệ hiện đại, xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đang trở thành một yếu tố quan trọng, vì vậy tác giả quyết định thêm nhân tố này vào mô hình nghiên cứu.

Luận văn thạc sĩ Tài chính tố này đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cho phù hợp với bối cảnh hiện nay

Mô hình nghiên cứu đƣợc đƣa ra thể hiện qua hình 2.5 là:

Hình 2.5: Mô hình nghiên cứu đề xuất

2.4.2 Các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu

Nhiều ngân hàng hiện nay đang triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Đồng thời, họ cũng áp dụng các chiến lược quản lý tiêu dùng qua thẻ để bảo vệ lợi ích của người dùng và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Do đó, giả thuyết nghiên cứu đầu tiên đề xuất rằng có mối quan hệ giữa chính sách ngân hàng và quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

H1: Chính sách ngân hàng có ảnh hưởng tích cực tới quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Thái độ tiêu dùng đối với thẻ tín dụng tại Malaysia đã được nghiên cứu bởi Suhana Mohamed và cộng sự (2016), cho thấy rằng thẻ tín dụng được xem như một sản phẩm tiện lợi, góp phần thúc đẩy hành vi tiêu dùng của người dân.

Sự tiện lợi Chi phí sử dụng

Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu thạc sĩ Tài chính chỉ ra rằng nghiện mua sắm và chi tiêu quá mức có thể dẫn đến nợ nần vượt quá khả năng chi trả Mặc dù việc sử dụng thẻ tín dụng dựa trên sự cân nhắc giữa chi phí và lợi ích, nhưng thái độ tiêu dùng của người sở hữu thẻ tín dụng lại đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ của khách hàng Do đó, giả thuyết thứ hai được đưa ra là thái độ tiêu dùng ảnh hưởng đáng kể đến việc sử dụng thẻ tín dụng.

H2: Thái độ tiêu dùng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Nghiên cứu của Arpita Khare (2011) chỉ ra rằng sự tiện lợi là yếu tố chính dự đoán quyết định sử dụng thẻ tín dụng ở Ấn Độ, với cảm giác thành đạt đứng thứ hai Sự tiện lợi cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng mọi lúc, mọi nơi, đồng thời đảm bảo tính an toàn cho các giao dịch tài chính Điều này cho thấy rằng sự tiện lợi đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

H3: Sự tiện lợi có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng, như được nghiên cứu bởi Kalisa Alfred và cộng sự (2016) tại Rwanda, có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng I&M Khách hàng phải chi trả các khoản phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch, phí phạt và lãi suất khi trả nợ quá hạn, đây là những yếu tố quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ Họ sẽ cân nhắc giữa chi phí và lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại để đưa ra quyết định phù hợp.

H4: Chi phí sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt: Nghiên cứu của tác giả Lê Thế Giới và Lê

Theo nghiên cứu của Văn Huy (2006), thói quen sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt không ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam Tuy nhiên, với sự phát triển của công nghệ thông tin và đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 do Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt, mục tiêu là giảm tỷ trọng tiền mặt xuống dưới 10% vào cuối năm 2020 Điều này cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng phát triển tất yếu Thẻ tín dụng sẽ là công cụ quan trọng giúp giảm chi phí phát hành và quản lý tiền mặt tại Việt Nam trong tương lai.

H5: Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Chương 2 đã trình bày tổng quan về lý thuyết về thẻ tín dụng, quyết định sử dụng thẻ tín dụng cũng nhƣ một số kết quả nghiên cứu thực nghiệm trong lĩnh vực này, từ đó xác định mô hình nghiên cứu đề xuất của luận văn Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu thể hiện mối quan hệ tác động của năm nhân tố gồm: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Chương

3 sẽ thảo luận về phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong phân tích và kiểm định mô hình

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương 2 đã phân tích cơ sở lý thuyết, một số công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến đối tƣợng nghiên cứu, đề xuất mô hình và các giả thuyết nghiên cứu Chương này trình bày quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu được sử dụng để đánh giá và kiểm định mô hình nghiên cứu đã đề xuất trong chương 2 Kết thúc chương là phần trình bày kết quả nghiên cứu định tính và định lượng.

Quy trình nghiên cứu

Nhằm thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu và đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra, nghiên cứu này được thực hiện theo các bước sau:

Bước 1: Đặt vấn đề nghiên cứu

Bước 2: Xác định mục tiêu nghiên cứu

Bước 3: Cơ sở lý thuyết

Bước 4: Nghiên cứu sơ bộ định tính

Bước 5: Thiết lập thang đo

Bước 6: Nghiên cứu định lượng

Bước 7: Làm sạch, mã hóa, nhập dữ liệu

Bước 8: Kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA

Bước 9: Phân tích hồi quy, phân tích phương sai ANOVA

Nghiên cứu sơ bộ định tính

Giai đoạn nghiên cứu sơ bộ nhằm khám phá và điều chỉnh thang đo, cũng như bổ sung các biến quan sát Tác giả đã tiến hành ba buổi thảo luận tay đôi cùng với sự góp ý của Giáo viên hướng dẫn để hiệu chỉnh từ ngữ và cách diễn đạt, nhằm điều chỉnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Phương pháp này bao gồm phỏng vấn sâu dựa trên các nội dung đã chuẩn bị trước, chuẩn bị cho nghiên cứu mô tả ở giai đoạn tiếp theo.

Để thu thập thông tin, cần xác định mức độ hiểu biết của người được phỏng vấn về thẻ tín dụng và các yếu tố có thể cải thiện tần suất sử dụng thẻ Cần kiểm tra xem người phỏng vấn có nắm rõ nội dung câu hỏi hay không, cũng như xem xét các bổ sung cần thiết cho bảng câu hỏi Ngôn ngữ trong bảng câu hỏi cũng cần được đánh giá về tính phù hợp Đối tượng phỏng vấn bao gồm 15 người, bao gồm trưởng/phó phòng Bán lẻ - Doanh nghiệp, trưởng/phó Phòng giao dịch, và khách hàng đến giao dịch tại quầy phục vụ thẻ, được chọn ngẫu nhiên dựa trên mối quan hệ đồng nghiệp.

Kết quả nghiên cứu định tính

Tất cả khách hàng tham gia phỏng vấn tay đôi đều nhất trí rằng các yếu tố chính như chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đều ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ.

Thiết lập thang đo

Từ kết quả nghiên cứu định tính, tác giả đã xây dựng thang đo chính thức với 25 câu hỏi đại diện cho 25 biến quan sát Các câu hỏi này được thiết kế theo thang đo Likert 7 bậc, trong đó bậc 1 thể hiện mức độ "Hoàn toàn không đồng ý" và bậc 7 thể hiện mức độ "Hoàn toàn đồng ý".

Thang đo “chính sách ngân hàng” cho thấy rằng nhiều người sử dụng thẻ tín dụng vì những tiện ích khác nhau Đầu tiên, một số người chọn thẻ để rút tiền mặt một cách tiện lợi Ngoài ra, nhiều người sử dụng thẻ để tích điểm, đổi quà tặng hoặc nhận hoàn tiền từ ngân hàng Thẻ tín dụng cũng được ưa chuộng vì mang lại cơ hội mua sắm với giá giảm hoặc trả góp tại các cửa hàng Hơn nữa, việc thanh toán nợ thẻ qua Internet Banking được xem là dễ dàng và thuận tiện Cuối cùng, một lý do khác là người dùng chỉ cần thanh toán tỷ lệ tối thiểu trên tổng số nợ.

Luận văn thạc sĩ Tài chính tiền hàng tháng đã tiêu dùng

Thang đo “thái độ tiêu dùng” phản ánh những thói quen tài chính tích cực của người tiêu dùng Anh/Chị luôn thanh toán đúng hạn thẻ tín dụng, đồng thời gọi lên Ngân hàng để thông báo nếu không nhận được sao kê tài khoản gần đến hạn thanh toán Ngoài ra, Anh/Chị cũng để sẵn một phần thu nhập hàng tháng để trả nợ chi tiêu thẻ tín dụng và chỉ sử dụng thẻ tín dụng tại những nơi có máy cà thẻ (máy POS) Cuối cùng, việc kiểm tra hóa đơn mua hàng với sao kê tài khoản thẻ cũng là một thói quen quan trọng để đảm bảo số tiền trả nợ thẻ tín dụng là chính xác.

Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng, như việc không cần mang theo nhiều tiền mặt, giúp dễ dàng thanh toán khi đi du lịch nước ngoài mà không phải lo lắng về việc đổi ngoại tệ Ngoài ra, thanh toán bằng thẻ tín dụng an toàn hơn so với tiền mặt, đồng thời hỗ trợ người dùng trong việc chi tiêu vào những thời điểm ngân sách hạn chế Hơn nữa, việc sử dụng thẻ tín dụng giúp quản lý chi tiêu hàng tháng hiệu quả thông qua sao kê tài khoản.

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích về chi phí, như việc không phát sinh phí khi thanh toán bằng thẻ so với tiền mặt Ngoài ra, nhiều thẻ tín dụng còn có ưu đãi miễn phí thường niên, giúp người dùng tiết kiệm hơn Hơn nữa, việc tăng hạn mức thẻ tín dụng thường không làm gia tăng phí quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính chiphi4: Anh/Chị sử dụng thẻ tín dụng vì chi phí đi vay cao hơn chi phí sử dụng thẻ tín dụng

Thang đo “xu hướng tiêu dùng không tiền mặt” cho thấy rằng người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng việc sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm trực tuyến một cách dễ dàng hơn Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ tín dụng còn giúp họ tận hưởng các ưu đãi từ các tổ chức phát hành thẻ Đặc biệt, thanh toán nhanh chóng qua thẻ tín dụng đang trở thành lựa chọn phổ biến hơn so với việc sử dụng tiền mặt.

Thang đo quyết định sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank bao gồm ba yếu tố chính: đầu tiên, người dùng có kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank một cách thường xuyên hay không; thứ hai, họ có ý định giới thiệu thẻ tín dụng này cho bạn bè và người thân; và cuối cùng, họ có dự định tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank trong tương lai hay không.

Phương pháp thu thập thông tin

Kích thước mẫu là số phiếu khảo sát hợp lệ mà tác giả thu thập, ảnh hưởng trực tiếp đến độ tin cậy của thông tin Kích thước mẫu nhỏ mang lại lợi ích về thời gian và chi phí, nhưng độ tin cậy kém Ngược lại, khi tăng kích thước mẫu, độ tin cậy của thông tin sẽ cải thiện, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc tăng thêm thời gian, chi phí và nguồn lực cần thiết cho việc thực hiện khảo sát.

Quá trình lấy mẫu nghiên cứu bao gồm việc xác định đối tượng, mục tiêu, khung mẫu, kích thước mẫu và phương pháp lấy mẫu (Zikmund, 2003) Xác định kích thước mẫu là một công việc khó khăn trong nghiên cứu khoa học, như Nguyễn Đình Thọ (2011) đã chỉ ra Kích thước mẫu là yếu tố quan trọng cần được xem xét kỹ lưỡng trong nghiên cứu.

Luận văn thạc sĩ Tài chính phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm phương pháp xử lý dữ liệu như phân tích EFA, CFA, hồi quy và SEM, cùng với độ tin cậy cần thiết cho nghiên cứu.

Trong nghiên cứu khoa học về thị trường, có hai nhóm phương pháp chọn mẫu chính: phương pháp chọn mẫu xác suất, trong đó xác suất tham gia mẫu được biết, và phương pháp chọn mẫu phi xác suất, nơi nhà nghiên cứu chọn mẫu không theo quy luật ngẫu nhiên (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2010) Mặc dù phương pháp xác suất mang lại tính tổng quát cao hơn, nhưng nó cũng yêu cầu thời gian và chi phí lớn hơn Do đó, với giới hạn về thời gian và ngân sách, tác giả đã chọn phương pháp mẫu định mức (phi xác suất) cho việc phỏng vấn Kích thước mẫu được xác định dựa trên yêu cầu của phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy đa biến Theo Hair et al (1998), kích thước mẫu tối thiểu cho EFA là 125 mẫu cho 25 biến quan sát Đối với phân tích hồi quy đa biến, theo Tabachnick và Fidell (1996), kích thước mẫu tối thiểu cần đạt 90 mẫu cho 5 biến độc lập.

Nghiên cứu của Roger (2006) chỉ ra rằng cỡ mẫu tối thiểu cần thiết cho các nghiên cứu thực hành thường dao động từ 150 đến 200 mẫu.

Theo nghiên cứu của Theo Hair và cộng sự (1998), kích thước mẫu tối thiểu cần phải gấp 5 lần số biến quan sát trong mô hình Nghiên cứu về cỡ mẫu do Roger thực hiện cũng hỗ trợ quan điểm này.

Nghiên cứu năm 2006 chỉ ra rằng cỡ mẫu tối thiểu cho các nghiên cứu thực hành thường nằm trong khoảng 150-200 mẫu Với mô hình nghiên cứu bao gồm 25 biến quan sát, kích thước mẫu được chọn cho nghiên cứu này là 235.

Bảng câu hỏi khảo sát được phát trực tiếp cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9, nơi có quầy phục vụ chuyên biệt cho giao dịch thẻ Tác giả đã phát 235 phiếu khảo sát, trong đó 4 phiếu bị loại do khách hàng chỉ ghi một mức độ đánh giá Cuối cùng, 231 mẫu hợp lệ được thu thập, phù hợp với cỡ mẫu nghiên cứu cho phân tích nhân tố Sau khi thu hồi bảng câu hỏi, tác giả sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện thống kê mô tả, đánh giá thang đo, điều chỉnh mô hình nghiên cứu, kiểm tra độ tin cậy (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy và phân tích phương sai (ANOVA).

Nghiên cứu định lƣợng

Thống kê mô tả là phương pháp tổng hợp các kỹ thuật đo lường và trình bày dữ liệu, thường được áp dụng trong lĩnh vực kinh tế Phương pháp này giúp mô tả những đặc điểm cơ bản của dữ liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm thông qua các hình thức khác nhau, bao gồm việc biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa Các đồ thị không chỉ mô tả dữ liệu mà còn hỗ trợ so sánh các thông tin Bài viết này tập trung vào phân tích thống kê tần số để mô tả các thuộc tính của nhóm mẫu khảo sát, bao gồm giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và mức thu nhập bình quân hàng tháng.

3.5.2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo

Sử dụng Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy của các tham số ước lượng trong từng nhóm yếu tố của mô hình nghiên cứu Những biến không đạt yêu cầu về độ tin cậy sẽ được loại bỏ khỏi tập dữ liệu.

Cronbach’s Alpha đƣợc chạy cho từng nhân tố (cả nhân tố độc lập và phụ thuộc)

Mục đích của việc đánh giá độ tin cậy của thang đo là xác định xem các biến quan sát có đo lường cùng một khái niệm hay không Để hiểu rõ mức độ đóng góp của từng biến, chúng ta dựa vào hệ số tương quan giữa biến và tổng.

Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha chỉ cho biết mối liên hệ giữa các biến quan sát mà không chỉ rõ biến nào cần giữ lại hay loại bỏ Để xác định những biến quan sát không đóng góp nhiều cho sự mô tả khái niệm cần đo, cần tính toán hệ số tương quan biến – tổng (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Theo Nguyễn Đình Thọ (2012), để tính Cronbach’s alpha, thang đo cần có ít nhất ba biến Hair và cộng sự (2010) cho rằng, nếu Cronbach’s alpha đạt từ 0,8 trở lên, thang đo được xem là tốt; từ 0,7 đến dưới 0,8 là chấp nhận được Một số nghiên cứu khác (Nunally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995) cho rằng Cronbach’s alpha từ 0,6 trở lên cũng có thể sử dụng, đặc biệt với các khái niệm mới Tuy nhiên, nếu hệ số này quá cao (trên 0,95), có thể có biến quan sát thừa cần loại bỏ Cronbach’s alpha chỉ cho biết độ tin cậy của thang đo mà không chỉ định biến nào cần giữ lại, vì vậy hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) cũng được sử dụng để đánh giá Trong nghiên cứu này, các biến không phù hợp sẽ bị loại bỏ.

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính, hệ số tương quan giữa các biến tổng được yêu cầu nhỏ hơn 0,3 và không vi phạm giá trị nội dung Đồng thời, tiêu chuẩn lựa chọn thang đo là hệ số Cronbach’s alpha phải đạt từ 0,7 trở lên.

3.5.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factors Analysis)

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phương pháp giúp rút gọn nhiều biến quan sát thành ít biến hơn, gọi là nhân tố, mà vẫn giữ lại hầu hết thông tin quan trọng Để thực hiện EFA, các thang đo cần đạt yêu cầu về độ tin cậy Một trong những tiêu chuẩn quan trọng trong EFA là kiểm định Bartlett, được sử dụng để xác định sự tương quan giữa các biến quan sát Nếu mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett nhỏ hơn 0,05 (sig < 0,05), có thể kết luận rằng các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể (Hair và cộng sự, 2006).

Tiêu chuẩn hệ số KMO (Kaiser – Meyer – Olkin) được sử dụng để đánh giá tính thích hợp của phân tích nhân tố EFA đối với dữ liệu thị trường Nếu KMO nằm trong khoảng 0,5 đến 1, phân tích EFA được xem là phù hợp Ngược lại, khi KMO nhỏ hơn 0,5, khả năng phân tích nhân tố EFA không thích hợp với bộ dữ liệu nghiên cứu là cao (Hair và cộng sự, 2006).

Tiêu chuẩn rút trích nhân tố bao gồm hai chỉ số chính: Eigenvalue, đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi các nhân tố, và chỉ số tổng phương sai trích Cumulative, cho biết tỷ lệ phần trăm sự biến thiên của các biến quan sát được giải thích Gerbing (1988) cho rằng Eigenvalue ≥ 1 cho phép tóm tắt thông tin tốt hơn biến gốc, trong khi Eigenvalue < 1 cho thấy nhân tố mới không tóm tắt thông tin hiệu quả bằng biến gốc Do đó, các nhân tố chỉ được rút trích khi Eigenvalue ≥ 1 và tổng phương sai trích ≥ 50% Tuy nhiên, các phương pháp rút trích và xoay nhân tố khác nhau có thể cho ra các trị số Eigenvalue và phương sai trích khác nhau Gerbing (1988) cũng chỉ ra rằng phương pháp Principal Axis Factoring với phép xoay Promax thường có phương sai trích nhỏ hơn nhưng phản ánh cấu trúc dữ liệu chính xác hơn so với phương pháp Principal Components với phép xoay Varimax Kline (2005) cũng nhấn mạnh sự quan trọng của việc chọn phương pháp phù hợp trong quá trình phân tích nhân tố.

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính của Nguyễn Khánh Duy (2009), sau khi thực hiện phân tích EFA, nếu tiếp tục với phân tích hồi quy, phương pháp trích Principal Components với phép xoay Varimax được khuyến nghị Ngược lại, nếu phân tích EFA được tiếp nối bằng phân tích nhân tố khẳng định (CFA) và phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM), phương pháp trích Principal Axis Factoring với phép xoay Promax là lựa chọn phù hợp Do đó, nghiên cứu này áp dụng phương pháp Principal Axis Factoring với phép xoay Promax và điểm dừng khi trích các yếu tố (eigenvalue) ≥1 cho toàn bộ phân tích EFA.

Hệ số tải nhân tố (factor loadings) thể hiện mối tương quan giữa các biến và nhân tố Theo Hair và cộng sự (1998), factor loadings > 0,3 được coi là mức tối thiểu, > 0,4 là quan trọng, và > 0,5 có ý nghĩa thực tiễn Khi tiêu chuẩn chọn factor loadings thấp, số lượng mẫu cần thiết thường trên 350 Nếu các biến không đạt yêu cầu hoặc có trọng số chênh lệch nhỏ, chúng sẽ bị loại Trong nghiên cứu này, các biến có hệ số tải nhân tố < 0,5 sẽ bị loại, trừ khi chúng có hệ số gần 0,5 nhưng được xem là phù hợp để giải thích cho nhân tố chính và đảm bảo hệ số Cronbach’s alpha cao Các hệ số tải này được sử dụng để gán tên cho mỗi nhân tố, với biến có hệ số tải cao hơn được coi là quan trọng hơn về mặt thống kê.

3.5.4 Phân tích hồi quy đa biến

Sau khi thực hiện kiểm định thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, chúng tôi tiến hành tính toán trọng số của các nhân tố Trọng số này được xác định bằng cách tính trung bình cộng của các biến quan sát tương ứng với từng nhân tố trong phân tích EFA.

Trong phân tích hồi quy đa biến, các nhân tố được trích ra từ phân tích nhân tố sẽ được sử dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu cùng với các giả thuyết liên quan Tất cả các kiểm định giả thuyết thống kê đều áp dụng mức ý nghĩa 5%.

Kiểm định mối tương quan tuyến tính giữa các biến trong mô hình là cần thiết, bao gồm mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập, cũng như giữa các biến độc lập với nhau Đồ thị phân tán cung cấp cái nhìn trực quan về mối quan hệ này Hệ số tương quan Pearson được sử dụng để định lượng mức độ chặt chẽ của mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến định lượng; giá trị tuyệt đối của hệ số này càng gần 1 thì mối tương quan càng mạnh (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Trong nghiên cứu này, chúng tôi kỳ vọng có mối tương quan tuyến tính chặt chẽ giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập, đồng thời xem xét mối tương quan giữa các biến độc lập để nhận diện hiện tượng đa cộng tuyến Để kiểm tra mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, khóa luận áp dụng phương pháp tương quan với hệ số tương quan Pearson, ký hiệu là “r”, có giá trị trong khoảng -1 ≤ r ≤ 1.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Đặc điểm mẫu khảo sát

Đặc điểm mẫu khảo sát đƣợc thể hiện qua bảng 4.1:

Bảng 4.1: Đặc điểm mẫu khảo sát

Chỉ tiêu Số lƣợng Tỷ trọng

Học sinh, sinh viên 19 8% Đi làm hưởng lương 152 66%

Thu nhập trung bình tháng

Từ 5 đến 10 triệu đồng/tháng 71 31%

Từ 10 đến 20 triệu đồng/tháng 97 42%

(Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát)

Về giới tính: sự chênh lệch giữa nam và nữ là rất ít, có 113 khách hàng giới tính nam (chiếm 49%) và 118 khách hàng nữ (chiếm 51%)

Về độ tuổi: đa số khách hàng được khảo sát là thanh niên từ 41-55 tuổi có 97 người,

Khách hàng sở hữu thẻ tín dụng chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 26-40, chiếm 37% với 86 người, cho thấy sự ổn định tài chính và nhu cầu mua sắm của nhóm này Trong khi đó, nhóm tuổi 18-25 chỉ có 26 người (11%), chủ yếu là sinh viên hoặc có thu nhập hạn chế, dẫn đến việc sử dụng thẻ tín dụng còn thấp Đối với nhóm trên 55 tuổi, có 22 người (10%), họ vẫn giữ thói quen tiêu dùng tiền mặt và ít có nhu cầu mua sắm, do đó tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cũng không cao.

Trong lĩnh vực nghề nghiệp, tỷ lệ người lao động hưởng lương chiếm ưu thế với 152 người, tương đương 66% Theo sau là 45 chủ doanh nghiệp, chiếm 19% Ngoài ra, có 19 học sinh, sinh viên, chiếm 8%, và 15 người thuộc các nghề nghiệp khác, chiếm 6%.

Phân tích thu nhập hàng tháng cho thấy phần lớn khách hàng có thu nhập từ 10 đến 20 triệu đồng, chiếm 42% với 97 người, trong khi 31% (71 người) có thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng Chỉ có 9% (20 người) có thu nhập dưới 5 triệu đồng và 19% (43 người) có thu nhập trên 20 triệu đồng Kết quả này cho thấy nhóm khách hàng có mức thu nhập trung bình là những người quan tâm và sử dụng thẻ tín dụng nhiều nhất.

Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha

Trước khi tiến hành phân tích nhân tố để xác định các thành phần ảnh hưởng trong mô hình, nghiên cứu sẽ kiểm tra độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha thông qua phần mềm SPSS và kiểm định sự tương quan giữa các biến quan sát Theo nhiều nhà nghiên cứu, thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên được coi là thang đo tốt Tuy nhiên, trong trường hợp khái niệm nghiên cứu mới hoặc chưa quen thuộc với người trả lời, hệ số từ 0,6 trở lên vẫn có thể chấp nhận được.

Theo nghiên cứu của Hoàng Trọng và Mộng Ngọc (2005), các biến có hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại khỏi thang đo Kết quả phân tích độ tin cậy của các thang đo được trình bày trong bảng 4.2.

Bảng 4.2: Kết quả Cronbach’s Alpha của các thang đo

STT Thang đo Cronbach’s Alpha

5 Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt 0.860

6 Quyết định sử dụng thẻ tín dụng 0.889

Thang đo “Chính sách ngân hàng”

Bảng 4.3: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách ngân hàng”

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại bỏ biến

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến chinhsach1 21.56 17.830 688 859 chinhsach2 21.58 18.202 697 857 chinhsach3 21.68 18.027 733 849 chinhsach4 21.69 18.362 704 855 chinhsach5 21.61 17.056 740 847

Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.879, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, chứng tỏ sự liên kết chặt chẽ Không có biến quan sát nào có thể bị loại bỏ để cải thiện giá trị Cronbach’s Alpha vượt quá 0.879.

Luận văn thạc sĩ Tài chính vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

Thang đo “Thái độ tiêu dùng”

Bảng 4.4: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Thái độ tiêu dùng”

Trung bình thang đo nếu loại bỏ biến

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến thaido1 20.10 21.647 723 888 thaido2 20.07 20.364 775 877 thaido3 20.08 21.171 790 874 thaido4 20.13 21.143 758 881 thaido5 20.08 21.307 740 885

Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.903, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, không có biến nào có thể bị loại bỏ để nâng cao Cronbach’s Alpha Do đó, tất cả các biến quan sát đều được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.

Thang đo “Sự tiện lợi”

Bảng 4.5: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Sự tiện lợi”

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến tienloi1 21.13 20.093 738 863 tienloi2 21.10 19.528 750 860 tienloi3 20.90 19.728 728 865 tienloi4 21.00 20.065 687 875 tienloi5 21.07 19.399 748 861

Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.889, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa biến tổng và các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, không có biến nào có thể bị loại bỏ để tăng giá trị Cronbach’s Alpha Do đó, tất cả các biến quan sát đều được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.

Thang đo “Chi phí sử dụng”

Bảng 4.6: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Chi phí sử dụng”

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến chiphi1 15.65 11.239 727 819 chiphi2 15.55 11.136 700 829 chiphi3 15.65 11.246 706 827 chiphi4 15.61 10.942 710 826

Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.863, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, không có biến nào có thể bị loại bỏ để cải thiện chỉ số Cronbach’s Alpha Do đó, tất cả các biến quan sát đều được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.

Thang đo “Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt”

Bảng 4.7: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt”

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến xuhuong1 10.55 6.049 688 845 xuhuong2 10.58 5.540 785 755 xuhuong3 10.58 5.540 732 806

Cronbach's Alpha của thang đo đạt 0.860, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, không có biến quan sát nào cần loại bỏ để cải thiện Cronbach's Alpha Do đó, tất cả các biến quan sát được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.

Thang đo “Quyết định sử dụng thẻ tín dụng”

Bảng 4.8: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Quyết định sử dụng thẻ tín dụng”

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại bỏ biến

Cronbach's Alpha nếu loại bỏ biến quyetdinh1 10.53 5.268 776 848 quyetdinh2 10.59 5.269 782 844 quyetdinh3 10.63 5.025 792 835

Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.889, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3, chứng tỏ mối liên hệ mạnh mẽ giữa chúng và không có biến nào cần loại bỏ.

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính, các biến quan sát được xác định có thể làm cho chỉ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.889 Do đó, tất cả các biến quan sát này đều được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.

Phân tích nhân tố khám phá – EFA

Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy 32 biến quan sát đạt tiêu chuẩn và được đưa vào phân tích nhân tố khám phá Phương pháp trích nhân tố Principal Components kết hợp với phép xoay Varimax được sử dụng nhằm phát hiện cấu trúc và đánh giá mức độ hội tụ của các biến quan sát theo các thành phần.

4.3.1 Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập

Dựa trên kết quả phân tích độ tin cậy của thang đo, việc phân tích nhân tố được thực hiện trên 22 biến quan sát, nhằm xác định các yếu tố độc lập ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm.

Bảng 4.9: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett đối với các biến độc lập

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .943

Bảng 4.10 : Eigenvalues và phương sai trích các biến độc lập

Factor Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Rotation

Sums of Squared Loadings a Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Total

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy chỉ số KMO đạt 0.943, vượt mức 0.5, chứng tỏ dữ liệu phân tích là thích hợp Kết quả kiểm định Bartlett’s Test cho giá trị 3313.220 với mức ý nghĩa Sig = 0.000, nhỏ hơn 0.05, bác bỏ giả thuyết H0 rằng các biến quan sát không có tương quan Do đó, giả thuyết về ma trận tương quan giữa các biến bị bác bỏ, cho thấy các biến đủ điều kiện để phân tích nhân tố.

Từ bảng Eigenvalues và phương sai trích, ta thấy 22 biến quan sát ban đầu được chia thành 05 nhóm

- Giá trị tổng phương sai trích = 64.044% > 50% : đạt yêu cầu, khi đó có thể nói rằng 05 nhân tố này giải thích cho 64.004% sự biến thiên của dữ liệu

- Giá trị eigenvalues của của các nhân tố thứ 5 có Eigenvalues = 1.046 (thấp nhất) Tiến hành phân tích nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax

Bảng 4.11: Kết quả phân tích nhân tố với phương pháp xoay Principal

1 2 3 4 5 thaido3 875 thaido4 854 thaido2 804 thaido5 702 thaido1 624 tienloi3 898 tienloi2 813 tienloi5 770 tienloi1 715 tienloi4 564 chinhsach4 834 chinhsach3 802 chinhsach5 727 chinhsach2 587 chinhsach1 chiphi4 822 chiphi1 778 chiphi3 745 chiphi2 709 xuhuong2 908 xuhuong3 788 xuhuong1 685

Kết quả phân tích chỉ ra rằng trong 22 biến quan sát, có 21 biến có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,5 và được phân loại thành 5 nhóm mà không có sự thay đổi vị trí nhóm của các biến, phù hợp với giả định ban đầu Tuy nhiên, một biến đã bị loại khỏi mô hình.

“chinhsach1: Anh/Chị sử dụng thẻ vì tiện ích rút tiền mặt của thẻ tín dụng” Tiến hành thực hiện chạy EFA lần 2, kết quả thể hiện qua bảng 4.12

Bảng 4.12: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett đối với các biến độc lập

Bảng 4.13: Eigenvalues và phương sai trích các biến độc lập

Factor Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Rotation

Sums of Squared Loadings a Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Total

Kết quả phân tích nhân tố lần hai cho thấy chỉ số KMO đạt 0.939, vượt mức 0.5, chứng tỏ rằng dữ liệu hoàn toàn phù hợp cho phân tích nhân tố Đồng thời, kết quả kiểm định Bartlett’s Test là 3132.496 với mức ý nghĩa Sig = 0.000, nhỏ hơn 0.05, bác bỏ giả thuyết H0 cho thấy các biến quan sát không có tương quan với nhau Do đó, giả thuyết về ma trận tương quan giữa các biến là ma trận đồng nhất cũng bị bác bỏ, khẳng định rằng các biến đều thỏa mãn điều kiện để tiến hành phân tích nhân tố.

Từ bảng Eigenvalues và phương sai trích, ta thấy 21 biến quan sát được chia thành

- Giá trị tổng phương sai trích = 64.366% > 50% : đạt yêu cầu, khi đó có thể nói rằng 05 nhân tố này giải thích cho 64.366% sự biến thiên của dữ liệu

- Giá trị eigenvalues của của các nhân tố thứ 5 có Eigenvalues = 1.046 (thấp nhất) Tiến hành phân tích nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax

Bảng 4.14: Kết quả phân tích nhân tố với phương pháp xoay Principal

Sau lần chạy EFA lần 2, kết quả cho thấy 21 biến quan sát đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,5 và được phân nhóm thành 5 nhóm mà không có biến nào bị loại Điều này cho thấy không có sự xáo trộn vị trí nhóm của các biến, phù hợp với giả định ban đầu Do đó, phân tích nhân tố khám phá EFA với các biến độc lập được xác nhận là hoàn toàn phù hợp.

1 2 3 4 5 thaido3 886 thaido4 862 thaido2 806 thaido5 702 thaido1 619 tienloi3 898 tienloi2 811 tienloi5 766 tienloi1 717 tienloi4 554 chiphi4 817 chiphi1 775 chiphi3 744 chiphi2 709 chinhsach4 807 chinhsach3 777 chinhsach5 721 chinhsach2 535 xuhuong2 908 xuhuong3 773 xuhuong1 668

Luận văn thạc sĩ Tài chính hợp Sau quá trình phân tích nhân tố với 21 biến độc lập, ta gom đƣợc 5 nhân tố nhƣ bảng 4.15 sau:

Bảng 4.15: Các nhân tố rút đƣợc sau khi phân tích EFA với các biến độc lập

F-CS chinhsach2 Sử dụng thẻ để tích điểm, đổi quà tặng hoặc hoàn tiền từ ngân hàng

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích như giảm giá khi mua sắm và khả năng trả góp dễ dàng tại các địa điểm mua sắm Việc quản lý khoản nợ từ thẻ tín dụng cũng trở nên thuận tiện hơn cho người tiêu dùng.

Internet Banking chinhsach5 Sử dụng thẻ vì chỉ cần thanh toán tỷ lệ tối thiểu trên tổng số tiền hàng tháng đã tiêu dùng

F-TD thaido1 Luôn thanh toán đúng hạn thẻ tín dụng

Thái độ tiêu dùng thaido2

Khi gần đến hạn thanh toán, hãy gọi lên ngân hàng để thông báo nếu bạn không nhận được sao kê tài khoản Luôn dành một phần thu nhập để trả nợ chi tiêu thẻ tín dụng hàng tháng Nên sử dụng thẻ tín dụng tại những địa điểm có máy cà thẻ (máy POS) để đảm bảo an toàn Cuối cùng, hãy kiểm tra hóa đơn mua hàng với sao kê tài khoản thẻ để xác nhận đúng số tiền cần trả nợ.

F-TL tienloi1 Dùng thẻ tín dụng để không phải mang theo nhiều tiền mặt bên người Sự tiện lợi tienloi2 Đi du lịch nước ngoài, việc dùng thẻ tín dụng dễ dàng hơn việc đổi ngoại tệ

Thanh toán bằng thẻ tín dụng được coi là an toàn hơn so với việc sử dụng tiền mặt Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp bảo vệ tài chính cá nhân mà còn hỗ trợ người dùng trong việc chi tiêu vào những thời điểm khó khăn về ngân sách.

Sử dụng thẻ tín dụng giúp quản lý chi tiêu hàng tháng khoa học hơn bằng sao kê tài khoản thẻ tín dụng

F-CP chiphi1 Sử dụng thẻ tín dụng vì chi phí phí khi thanh toán qua thẻ bằng với tiền mặt và bằng 0

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc miễn phí thường niên và khả năng tăng hạn mức thẻ mà ít ảnh hưởng đến phí quản lý Ngoài ra, chi phí vay từ thẻ tín dụng thường thấp hơn so với các hình thức vay khác, giúp người dùng tiết kiệm chi phí tài chính hiệu quả.

F-XH xuhuong1 Sử dụng thẻ tín dụng để có thể mua hàng trực tuyến dễ dàng hơn xuhuong2 Sử dụng thẻ tín dụng để hưởng ưu đãi từ các tổ chức phát hành thẻ xuhuong3 Sử dụng thẻ tín dụng vì việc thanh toán nhanh chóng thay vì dùng tiền mặt

Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc

Khái niệm "Quyết định sử dụng thẻ tín dụng" được phân tích thông qua phương pháp Principal Components với phép xoay Varimax Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s Test được trình bày trong bảng 4.16.

Bảng 4.16: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s Test đối với biến phụ thuộc

Hệ số KMO = 0.748> 0.5: chứng tỏ phân tích nhân tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu

Kết quả kiểm định Bartlett’s Test cho thấy giá trị 389.396 với mức ý nghĩa sig=0.000, nhỏ hơn 0,05, dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H0 rằng các biến quan sát không có tương quan Điều này chứng tỏ rằng giả thuyết về mô hình nhân tố không phù hợp sẽ bị bác bỏ, xác nhận rằng dữ liệu sử dụng cho phân tích nhân tố là hoàn toàn phù hợp.

Bảng 4.17: Eigenvalues và phương sai trích đối với biến phụ thuộc

Factor Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared

Kết quả cho thấy 3 biến quan sát ban đầu đƣợc gom thành 1 nhóm

Giá trị tổng phương sai trích = 72.784% > 50%: đạt yêu cầu, khi đó có thể nói rằng

1 nhân tố này giải thích cho 72.784% sự biến thiên của dữ liệu

Giá trị hệ số Eigenvalues của nhân tố = 2.456 (>1)

Bảng 4.18: Ma trận nhân tố

Nhƣ vậy, sau khi tiến hành phân tích nhân tố, ta thấy các nhân tố vẫn giữ nguyên nhƣ mô hình ban đầu với các giả thuyết H1(+), H2(+), H3(+), H4(+), H5(+).

Kiểm định hệ số tương quan Pearson

Thực hiện kiểm định hệ số tương quan Pearson ta có bảng 4.19:

Bảng 4.19: Ma trận tương quan thu gọn

CHINHSACH THAIDO TIENLOI CHIPHI XUHUONG QUYETDINH

Kết quả từ ma trận tương quan cho thấy các biến chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có mối liên hệ với sự hài lòng ở mức ý nghĩa 5% Những biến độc lập này có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng và sẽ được đưa vào mô hình phân tích để giải thích cho quyết định này.

Khi thực hiện phân tích hồi quy, cần lưu ý hiện tượng đa cộng tuyến, và để xác định sự tồn tại của nó, ta sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF) trong kết quả phân tích hồi quy tuyến tính.

Phân tích hồi quy tuyến tính

Phân tích hồi quy tuyến tính sẽ được thực hiện với 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc, trong đó giá trị của mỗi nhân tố được sử dụng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến quan sát thuộc nhân tố đó Kết quả R hiệu chỉnh sẽ được trình bày trong bảng 4.20.

Bảng 4.20: Kết quả R hiệu chỉnh

Mô hình R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn của ƣớc lƣợng

Phân tích được thực hiện bằng phương pháp Enter thể hiện kết quả bằng bảng 4.21:

Bảng 4.21: Kết quả hồi quy sử dụng phương pháp Enter

Mô hình Hệ số chƣa chuẩn hóa

Hệ số chuẩn hóa t Sig Thống kê đa cộng tuyến

Beta Độ chấp nhận của biến

Hệ số phóng đại phương sai của mỗi biến trong bảng 4.20 đều nhỏ hơn 10, chứng tỏ không có hiện tượng đa cộng tuyến, do đó không ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình Phương trình hồi quy tuyến tính được xác định như sau: QUYETDINH = 0.244 XUHUONG + 0.224 THAIDO + 0.190 CHINHSACH + 0.177 CHIPHI + 0.168 TIENLOI.

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng = 0.244 * Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt + 0.224 * Thái độ tiêu dùng + 0.190 * Chính sách ngân hàng + 0.177 * Chi phí sử dụng + 0.168 * Sự tiện lợi

Kết quả hồi quy cho thấy các biến độc lập như xu hướng tiêu dùng không tiền mặt, thái độ tiêu dùng, chính sách ngân hàng, chi phí sử dụng và sự tiện lợi đều có ý nghĩa thống kê với Sig nhỏ hơn 0.05, xác nhận rằng chúng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng với độ tin cậy 95% Các hệ số dốc của các biến này lần lượt là 0.244, 0.224, 0.190, 0.177 và 0.168, cho thấy chúng đều có ảnh hưởng tích cực Đặc biệt, xu hướng tiêu dùng không tiền mặt (Beta = 0.244) là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng, tiếp theo là thái độ tiêu dùng (Beta = 0.224), chính sách ngân hàng (Beta = 0.190), chi phí sử dụng (Beta = 0.177) và sự tiện lợi (Beta = 0.168).

Dựa trên kết quả hồi quy tuyến tính, có năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại NHTMCP VietinBank Chi nhánh 9, bao gồm xu hướng tiêu dùng không tiền mặt, thái độ tiêu dùng và chính sách ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính chỉ ra rằng xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có ảnh hưởng lớn nhất đến sự hài lòng của người tiêu dùng, với hệ số Beta cao nhất Tiếp theo, các yếu tố như thái độ tiêu dùng, chính sách ngân hàng, chi phí sử dụng và sự tiện lợi cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức độ hài lòng này.

Mô hình nghiên cứu và các hàm ý quản trị

Dựa vào kết quả phân tích hồi quy ở bảng 4.21, tiến hành kiểm định các giả thuyết của mô hình đã đƣa ra, ta có kết quả nhƣ sau:

Chấp nhận các giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5 của mô hình đề xuất vì có sig 0.05, cho thấy phương sai đồng nhất, tức là không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa hai giới Do đó, kết quả phân tích ANOVA có thể được áp dụng.

Sự tiện lợi Chi phí sử dụng

Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means

95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper

Theo kết quả phân tích ANOVA, với mức ý nghĩa Sig = 0.223 > 0.05 nên ta có thể nói không có sự khác nhau về quyết định sử dụng giữa nam và nữ

Theo bảng Group Statistics (Bảng 4.24), giá trị Mean cho thấy nhóm nào có tác động lớn hơn đến biến định lượng Cụ thể, Mean của nhóm giới tính nam là 5.2006, trong khi Mean của nhóm giới tính nữ là 5.3785, cho thấy sự tương đồng giữa hai nhóm Do đó, ta có thể kết luận rằng quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng nam và nữ là tương đương nhau.

Bảng 4.24: Bảng Group Statisitics gioitinh N Mean Std Deviation Std Error Mean QUYETDINH

4.8.2 Khác biệt về độ tuổi

Phân tích phương sai ANOVA cho thấy không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng theo độ tuổi Cụ thể, kết quả từ bảng Test of Homogeneity of Variances (Sig = 0.067) cho thấy giả thuyết H0: “Phương sai khác nhau” bị bác bỏ, cho phép kết luận rằng phương sai trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa bốn nhóm độ tuổi là tương đương Do đó, kết quả phân tích ANOVA là hợp lệ và có thể được áp dụng.

Bảng 4.25: Bảng Test of Homogeneity of Variances

Levene Statistic df1 df2 Sig

Theo phân tích ANOVA (Bảng 4.26), với giá trị Sig = 0.003 < 0.05, cho thấy có sự khác biệt đáng kể trong quyết định sử dụng giữa bốn nhóm độ tuổi, bắt đầu từ 18 tuổi.

- 25 tuổi; từ 26 – 40 tuổi; từ 41 – 55 tuổi và trên 55 tuổi

Bảng 4.26: Kết quả phân tích ANOVA

Sum of Squares df Mean Square F Sig

Theo Bảng 4.27, nhóm khách hàng từ 26 đến 40 tuổi có giá trị Mean cao nhất (5.5116), cho thấy họ có tác động lớn nhất đến biến định lượng Điều này cho thấy nhóm tuổi này có quyết định sử dụng thẻ tín dụng cao nhất so với các nhóm khác.

Bảng 4.27: Kết quả giá trị Mean

QUYETDINH tuoi Mean N Std Deviation

4.8.3 Khác biệt về nghề nghiệp

Phân tích phương sai ANOVA nhằm đánh giá sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng theo nghề nghiệp cho thấy kết quả từ bảng Test of Homogeneity of Variances (Bảng 4.28) với Sig = 0.034 < 0.05 Điều này cho thấy giả thuyết H0: “Phương sai khác nhau” được chấp nhận, đồng nghĩa với việc phương sai không đồng nhất và không thể tiến hành phân tích ANOVA tiếp theo.

Bảng 4.28: Bảng Test of Homogeneity of Variances

Kết quả khảo sát phân loại theo nghề nghiệp đƣợc thể hiện qua bảng 4.29 sau:

Bảng 4.29: Kết quả phân loại nhóm nghề nghiệp nghenghiep

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

Valid hoc sinh sinh vien 19 8.2 8.2 8.2 di lam huong luong 152 65.8 65.8 74.0 chu doanh nghiep 45 19.5 19.5 93.5 khac 15 6.5 6.5 100.0

4.8.4 Khác biệt về thu nhập

Phân tích phương sai ANOVA được thực hiện nhằm đánh giá sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng dựa trên thu nhập Kết quả từ bảng Test of Homogeneity of Variances cho thấy giá trị Sig = 0.072, lớn hơn 0.05, dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H0.

Phương sai giữa các nhóm thu nhập trong việc đánh giá quyết định sử dụng thẻ tín dụng không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê Do đó, kết quả phân tích ANOVA có thể được áp dụng.

Bảng 4.30: Kết quả bảng Test of Homogeneity of Variances

Kết quả phân tích ANOVA cho thấy có sự khác biệt đáng kể trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa bốn nhóm thu nhập, với mức ý nghĩa Sig = 0.036, nhỏ hơn 0.05.

Bảng 4.31: Kết quả phân tích ANOVA

Sum of Squares df Mean Square F Sig

Theo bảng Decriptives (Bảng 4.32), giá trị Mean cho nhóm khách hàng có thu nhập từ 10 đến 20 triệu đồng đạt mức cao nhất với Mean = 5.4605 Điều này cho thấy nhóm khách hàng này có giá trị trung bình cao hơn so với các nhóm thu nhập khác.

Nhóm khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu đồng có quyết định sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất, với giá trị trung bình (Mean) chỉ đạt 4.6833 Trong khi đó, mức sử dụng thẻ tín dụng cao nhất là 20 triệu đồng.

Bảng 4.32: Kết quả giá trị Mean

QUYETDINH thunhap Mean N Std Deviation duoi 5 trieu 4.6833 20 1.39956

Tiêu đề	Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh 9
Tác giả	Đặng Lâm Quỳnh Như
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Phước Kinh Kha
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2018
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	97
Dung lượng	2,57 MB