(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep w n NGUYỄN THỊ HUY HẢI lo ad ju y th yi pl al n ua CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH n va ll fu oi m at nh z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep NGUYỄN THỊ HUY HẢI w n lo ad ju y th yi CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH pl n ua al n va ll fu oi m nh Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG at Mã số: 60340201 z z k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Hoàng Đức n va ey t re THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi ep Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Ngân Hàng TMCP Cơng Thương w n Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu khoa học lo ad cá nhân tôi, đúc kết từ q trình học tập nghiên cứu tơi suốt yi trung thực ju y th thời gian qua Số liệu luận văn thu thập từ nguồn đáng tin cậy pl ua al Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 n Tác giả luận văn n va ll fu oi m at nh z z Nguyễn Thị Huy Hải k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to ng hi CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ep ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU w n 1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng lo ad 1.2 Thẻ tín dụng y th 1.2.1 Khái niệm ju 1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng : yi 1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng: pl ua al 1.2.3.1 Theo tổ chức phát hành : 1.2.3.2 Theo hạng thẻ: n n va 1.2.3.3 Theo công nghệ sản xuất: fu 1.2.4 Quy trình tốn thẻ tín dụng 11 ll 1.2.4.1 Các bên tham gia toán 11 m oi 1.2.4.2 Quy trình tốn thẻ 12 nh 1.2.5 Vai trị thẻ tín dụng 13 at z 1.2.6 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng 15 z 1.2.6.1 Điều kiện đăng ký phát hành thẻ: (Đối tượng khách hàng cá nhân) 15 vb jm ht 1.2.6.2 Điều kiện cấp thẻ tín dụng: 15 1.2.7 Những rủi ro thường xảy việc sử dụng thẻ tín dụng 16 k gm 1.2.7.1 Đối với chủ thẻ 16 l.c 1.2.7.2 Đối với Ngân hàng : 17 om 1.2.7.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ : 18 an Lu 1.2.7.4 Đối với kinh tế : 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 19 Mơ hình nghiên cứu : 28 ey 1.4.1.2 Giới thiệu mơ hình 24 t re 1.4.1.1 Các nghiên cứu trước 20 n 1.4.1 Giả thiết mơ hình nghiên cứu 20 va 1.4 Mơ hình nghiên cứu 20 1.4.1.3 Quy mô mẫu 30 t to 1.4.1.4 Phương pháp chọn mẫu: 31 ng 1.4.1.5 Dữ liệu nghiên cứu : 31 hi ep Kết luận chương I .32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN w QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN n lo HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ ad y th CHÍ MINH 33 ju 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố yi Hồ Chí Minh 33 pl al 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 n ua 2.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành va phố Hồ Chí Minh 33 n 2.1.1.2 Các hoạt động Huy động vốn 34 fu ll 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh 37 m oi 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 at nh 2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng z khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ z vb Chí Minh 42 jm ht 2.2.1 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 43 k 2.2.1.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 44 gm 2.2.1.2 Về sản phẩm 45 l.c 2.2.1.3 Về mạng lưới 47 om 2.2.1.4 Về thu nhập 49 an Lu 2.2.2 Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 50 2.2.2.5 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 60 ey 2.2.2.4 Phương trình hồi quy mơ hình 60 t re 2.2.2.3 Kết hồi quy mô hình 59 n 2.2.2.2 Kết phân tích mơ hình 58 va 2.2.2.1 Thống kê mô tả 50 2.2.3 Nhận xét nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng t to Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 61 ng 2.2.3.1 Những nhân tố có ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng 61 hi 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 ep Kết luận chương 69 w CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN n lo HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ ad CHÍ MINH 70 y th ju 3.1 Định hướng phát triển Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm yi 2020 tầm nhìn đến năm 2020 70 pl 3.1.1 Định hướng phát triển chung 70 al n ua 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ tín dụng 71 va 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng 72 n 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam tổ chức thực 72 fu ll 3.2.1.1 Nhóm giải pháp phía ngân hàng 72 m oi 3.2.1.1 Nhóm giải pháp người sử dụng thẻ tín dụng 78 at nh 3.2.1.1 Nhóm giải pháp đơn vị chấp nhận toán 81 3.2.2 Nhóm giải pháp có tính chất kiến nghị 82 z z 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 vb ht 3.2.2.2 Đối với Chính Phủ 85 k jm 3.2.2.3 Đối với Hiệp hội thẻ 87 gm Kết luận chương 88 l.c Kết luận .89 om TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 an Lu Phụ lục 1: 94 Phụ lục 2: 97 n va ey t re DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi ep ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) ATM w : Chi nhánh phát hành n CNPH lo : Đơn vị chấp nhận thẻ ad ĐVCNT y th : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại ua al : Ngân hàng nhà nước n n va NHNN pl NHTM yi NH : International Monetary Fund (Quỹ tiền tệ quốc tế) ju IMF : Ngân hàng toán thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần POS : Point Of Sale (Điểm chấp nhận thẻ) TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ TDQT : Tín dụng quốc tế TMCP : Thương mại cổ phần TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh TTT : Trung tâm thẻ VNĐ : Việt Nam Đồng Vietinbank Nam : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt ll fu NHTTT oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to ng Bảng 1.1 Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Việt Nam…….…………… 10 hi Bảng 1.2: Mô tả biến………………………………………………….………26 ep Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank giai đoạn 2010-2013…… ….39 w Bảng 2.2: Thị phần ngân hàng thương mại phát triển thẻ tín dụng năm 2010- n lo 2013………………………………………………………………… ….…….….46 ad Bảng 2.3: Thu nhập từ thẻ tín dụng Vietinbank giai đoạn 2010-2013.… …49 y th ju Bảng 2.4: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng người vấn…….…….50 yi Bảng 2.5: Giới tính người vấn……………………………….… 51 pl al Bảng 2.6 : Tình trạng nhân người vấn………………… … 52 n ua Bảng 2.7: Độ tuổi người vấn………… …………… …………53 n va Bảng 2.8: iến thức chung người vấn…………… ……… 55 ll fu Bảng 2.9 Người giới thiệu thẻ tín dụng người vấn…….…… 55 oi m Bảng 2.10 Đánh giá thẻ tín dụng người vấn…………… … 56 nh Bảng 2.11: Bảng hệ số tương quan biến độc lập với biến at độc lập biến phụ thuộc…………………………………………… ………59 z Bảng 2.12: Kết kiểm định độ phù hợp biến giải thích ………… … 60 z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ t to ng Hình 1.1: Khái qt quy trình tốn, thu nợ thẻ tín dụng……….…….…….12 hi Hình 1.2: Mơ tả biến……………………………………………… … 29 ep Hình 2.1: Cơ cấu hoạt động Vietinbank……………………………… …….37 w Hình 2.2: Cơ cấu quản trị Vietinbank……………………………………… 38 n lo Hình 2.3: Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank giai ad đoạn 2010 – 2013…………………………………………………………………39 y th ju Hình 2.4: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank giai đoạn 2010 – yi 2013…….………………………………………………………………….…… 40 pl al Hình 2.5: Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng Vietinbank giai đoạn 2010 – n ua 2013……….……………………………………………………………….… …41 n va Hình 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Vietinbank giai đoạn 2010- ll fu 2013………….…………………………………………………………….…… 45 oi m Hình 2.7: Biểu đồ tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng hệ thống NHTM tháng nh 9/2013…….……………………………………………………………… ….… 47 at Hình 2.8: Biểu đồ số lượng máy chấp nhận tốn POS từ năm 2010-2013 48 z Hình 2.9: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng người vấn 51 z ht vb Hình 2.10: Giới tính người vấn……………………… …… ….52 jm Hình 2.11: Trình độ học vấn người vấn……….…………….… 54 k Hình 2.12: Thu nhập người vấn………………………….… ….56 gm l.c Hình 2.13: Nghề nghiệp người vấn… .…57 om Hình 2.14: Mục đích sử dụng thẻ tín dụng người vấn… .….58 an Lu Hình 3.1: Những người giới thiệu thẻ tín dụng đến người trả lời 73 Hình 3.2: Mục đích sử dụng thẻ tín dụng người vấn 76 n ey t re ….……………………………………………………… .77 va Hình 3.3: Các nhân tố tác động đến định chi tiêu người vấn Lời mở đầu t to ng 1/ Lý chọn đề tài hi ep Thẻ tín dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, đa tiện ích, việc thẻ Ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán w cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mang lại cho chủ thể n lo liên quan, thẻ tín dụng thu hút quan tâm cộng đồng ad y th ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do ju việc phát triển sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng, có sản phẩm thẻ tín yi pl dụng sản phẩm có nhiều triển vọng đem lại nguồn lợi nhuận chủ n ua al yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam tương lai va Đồng thời phát triển khoa học công nghệ năm gần n tạo tảng cho phát triển sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng fu ll Trong xu hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ m oi tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng trở thành thước đo nh at đánh giá phát triển xã hội Việc tốn thẻ khơng z mang lại tiện lợi cho khách hàng mà đem lại cho ngân hàng số đối z ht vb tác khác nguồn thu khơng nhỏ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Với jm tiện ích rõ rệt vậy, việc tốn thẻ tín dụng hứa hẹn ngày k phát triển sử dụng phổ biến khắp giới với tiện ích l.c gm công nghệ ngày tiên tiến om Năm 1991, lần thẻ tín dụng chấp nhận toán Việt an Lu Nam, hệ thống máy Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tiếp tục đầu tư phát triển thẻ ey cao nhận thức người dân phương tiện toán đại, đẩy mạnh hoạt t re dụng dần thể đóng góp quan trọng việc tạo thói quen nâng n Với lợi đặc thù xuất phát từ tính chất phổ biến rộng rãi dịch vụ tốn thẻ tín va tín dụng đạt thành công định lĩnh vực mẻ 89 Kết luận t to ng Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam mảnh đất màu mỡ để ngân hàng hi tập trung khai thác ngân hàng thống lĩnh thị trường có lợi ep cạnh tranh lớn khách hàng khơng sử dụng đơn lẻ dịch vụ thẻ tín dụng mà w trở thành nguồn khách hàng tiềm để ngân hàng khai thác hiệu n sản phẩm dịch vụ khác Nhìn chung thị trường thẻ ngân hàng nói chung lo ad thẻ tín dụng nói riêng Việt Nam thời gian qua có nhiều tiến đáng kể, y th nhiên bên cạnh cịn nhiều tiêu chưa đạt thành ju yi mong muốn mà cần phải có cố gắng nhiều Chính Phủ, NHNN, pl ngành liên quan NHTM việc thực giải pháp đưa n ua al va Trong năm gần đây, khẳng định Vietinbank có tốc độ tăng n ll fu trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ oi m ghi nợ, ngân hàng đạt nhiều thành tích hệ thống ngân nh hàng Việt Nam Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng at cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn z z địa bàn trung tâm thành phố, hạn chế phần phát triển toán sử jm ht vb dụng thẻ Vietinbank k Với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ tốn nói chung thẻ tín gm dụng nói riêng thị trường Việt Nam Vietinbank ngày phát l.c triển bền vững, cạnh tranh với NHTM khác nước nước om ngoài, luận văn đề xuất mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến an Lu định sử dụng thẻ tín dụng Vietinbank địa bàn TPHCM; đưa số giải ngân hàng, quan quản lý Nhà nước khách hàng,… đem lại hiệu ey toàn, hạn chế rủi ro phát triển bền vững, cần có phối hợp thực t re nhánh Vietinbank địa bàn Để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trở nên an n khắc phục, hy vọng góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh chi va pháp nhằm mở rộng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn hạn chế cần 90 thiết thực lợi nhuận cho ngân hàng, tiện ích an tồn cho khách hàng phát t to triển xã hội đất nước ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Danh mục tài liệu tiếng Việt hi ep Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu với SPSS Nhà xuất Hồng Việt w n Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2013 Quy trình nghiệp vụ phát lo ad hành, tốn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard hệ ju y th thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Hà Nội: Tài liệu lưu hành nội yi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014 Báo Cáo thường niên pl Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013 Hà Nội al ua Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2014 Báo Cáo Tài hợp n Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013 Hà Nội va n Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2012 Báo Cáo Tài hợp fu ll Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2012 Hà Nội m oi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2010 - 2013 Báo Cáo Tổng kết nh hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hà at z Nội z jm ht doanh Nhà xuất Lao động Xã hội vb Nguyễn Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh k Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo gm Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 Thống l.c đốc Ngân hàng [Ngày truy cập : 19 tháng 10 năm 2014] aspx?ItemID=14168> [Ngày truy cập : 19 tháng 10 năm 2014] ey