26 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .... Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay đối
CƠ SỞ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan cho vay đối với KHDN của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay KHDN
Theo Tô Ngọc Hưng (2019), trong cuốn "Tín dụng Ngân hàng" do Nhà xuất bản Lao động – Xã hội phát hành, cho vay được định nghĩa là một giao dịch liên quan đến tài sản.
Ngân hàng thực hiện việc cho vay tiền hoặc hàng hóa cho cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác, theo thỏa thuận chuyển giao tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cao nhất Đồng thời, cho vay cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều khái niệm về cho vay của NHTM, trong đó có một số khái niệm tiêu biểu đáng chú ý.
Cho vay là một trong những chức năng kinh tế quan trọng nhất của ngân hàng, phục vụ cho việc tài trợ chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với sự phát triển kinh tế trong khu vực mà ngân hàng hoạt động Thêm vào đó, các khoản vay từ ngân hàng cung cấp thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng, tạo điều kiện cho họ có cơ hội nhận thêm các khoản vay mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn.
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa các chủ thể kinh tế với ngân hàng đóng vai trò trung tâm Qua hoạt động của ngân hàng, các quan hệ tín dụng được thiết lập và phát triển Với sự tiến bộ của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức chủ yếu không chỉ trong nước mà còn trên thị trường quốc tế.
Tín dụng ngân hàng có thể được hiểu là một quá trình vận động của giá trị vốn, diễn ra qua ba giai đoạn chính: cho vay, sử dụng vốn và hoàn trả.
Cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp trong một thời gian nhất định, yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Mục đích của hình thức cho vay này là nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất và kinh doanh Định nghĩa này được các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng làm cơ sở cho các hoạt động cho vay của họ.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHDN
Cho vay doanh nghiệp hiện nay là một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng quan trọng của các ngân hàng Không chỉ ở các nước đang phát triển như Việt Nam, mà ngay cả ở các nước phát triển, khách hàng doanh nghiệp cũng được coi trọng do tiềm năng lớn của thị trường này Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trên toàn quốc cùng với nhu cầu vay vốn ngày càng cao đã tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp.
Cho vay doanh nghiệp có nhiều phương thức tương tự như các hình thức cho vay khác, nhưng quy trình nghiệp vụ và giám sát thường chặt chẽ hơn Một số đặc điểm cơ bản của cho vay doanh nghiệp bao gồm tính linh hoạt trong các hình thức cho vay, yêu cầu về hồ sơ và tài sản đảm bảo, cùng với việc đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp một cách kỹ lưỡng.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro do ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài, đặc biệt là biến động kinh tế Vì vậy, nhiều ngân hàng thương mại không ưu tiên phân khúc này mà chuyển hướng sang khách hàng cá nhân Hiện nay, nhiều ngân hàng đang thay đổi mô hình hoạt động từ bán buôn sang bán lẻ, tập trung vào cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến việc khai thác khách hàng doanh nghiệp bị giảm sút.
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Trong nền kinh tế, số lượng doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với số lượng cá nhân Tuy nhiên, các khoản vay của khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ, trong khi các khoản vay của doanh nghiệp lại có quy mô lớn hơn.
Thông tin khách hàng doanh nghiệp thường đáng tin cậy hơn so với khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình Doanh nghiệp phải công khai và đăng ký thông tin với Sở Kế hoạch và Đầu tư tại các địa phương, đồng thời cũng phải tuân thủ sự quản lý của cơ quan thuế.
Các doanh nghiệp hằng năm đều phải tuân thủ các quy định về chế độ báo cáo, kiểm toán,
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay doanh nghiệp cho nhiều đối tượng đa dạng, phản ánh sự phong phú của các lĩnh vực hoạt động Các doanh nghiệp này có thể đến từ nhiều địa bàn khác nhau, có quy mô kinh doanh và ngành nghề đa dạng, tạo nên một thị trường cho vay sôi động và linh hoạt.
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp thường rất lớn, nhưng khả năng cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay lại có giới hạn Để bổ sung cho sự thiếu hụt vốn kinh doanh, doanh nghiệp thường phải tìm kiếm nhiều nguồn vay Tuy nhiên, trong số các loại tài sản mà doanh nghiệp sở hữu, chỉ có một số loại nhất định đáp ứng được yêu cầu đảm bảo nợ vay.
Chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp cao hơn so với cho vay cá nhân và hộ gia đình do các khoản vay doanh nghiệp thường lớn, tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Vốn vay doanh nghiệp được sử dụng cho mục đích kinh doanh, vì vậy nguồn trả nợ thường không chắc chắn trong tương lai Do đó, quá trình thẩm định khách hàng, giải ngân và theo dõi khoản vay trở nên phức tạp và tốn kém hơn.
1.1.3 Vai trò của cho vay KHDN Đối với nền kinh tế
Nội dung về hiệu quả cho vay đối với KHDN tại NHTM
1.2.1 Khái niệm Đứng trên giác độ NHTM thì hiệu quả cho vay chỉ được xem xét dưới các chỉ tiêu về mức độ an toàn và khả năng sinh 1ời cho ngân hàng: “Hiệu quả cho vay được hiểu 1à khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh 1ời cho ngân hàng” Hay mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra được gọi 1à hiệu quả Hiệu quả cho vay 1à tập hợp những tiêu chí chỉ rõ 1ợi ích kinh tế mang 1ại cho NHTM từ khoản vốn cho vay trong một thời gian nhất định
Hiệu quả cho vay được xác định là tốt khi ngân hàng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro Phạm vi và mức độ cho vay cần phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Việc thu hồi đúng hạn cả gốc và lãi là nguyên tắc quan trọng, và khoản vay hiệu quả nhất là khoản vay mang lại khả năng sinh lời cao nhất cho ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết của hiệu quả cho vay đối với KHDN tại NHTM
* Đối với Ngân hàng thương mại
Quyết định cho vay của ngân hàng thương mại ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của họ Khi ngân hàng đầu tư vốn vào khoản vay, họ luôn kỳ vọng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi từ phía khách hàng.
Tăng cường khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng Khi hiệu quả cho vay được cải thiện, ngân hàng sẽ giảm thiểu chi phí liên quan đến hoạt động cho vay, chi phí quản lý, cũng như các tổn thất do không thu hồi được vốn vay.
- Đảm bảo khả năng thanh toán và 1ợi nhuận của ngân hàng
* Đối với khách hàng doanh nghiệp
Vay vốn ngân hàng là lựa chọn phổ biến của nhiều doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt nguồn vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, khi vốn tự có thường không đủ Mặc dù doanh nghiệp có thể huy động vốn qua thị trường chứng khoán và các trung gian tài chính, nhưng thị trường chứng khoán Việt Nam vẫn còn non trẻ và các trung gian tài chính chưa phát triển mạnh mẽ Do đó, việc vay vốn từ ngân hàng trở thành giải pháp khả thi cho hầu hết các doanh nghiệp.
Việc mở rộng sản xuất và đầu tư của doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Các khoản vay này cho phép doanh nghiệp tái đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất, và nâng cấp trang thiết bị cũng như công nghệ mới, từ đó cải thiện sức cạnh tranh trên thị trường.
* Đối với nền kinh tế
Nâng cao hiệu quả cho vay là yếu tố quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế Hiện nay, với sự gia tăng trong sản xuất và lưu thông hàng hóa, hoạt động cho vay ngày càng mở rộng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nền kinh tế Chất lượng cho vay cũng đang được chú trọng hơn bao giờ hết.
Để ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm thanh toán, việc đảm bảo chất lượng cho vay là rất quan trọng Khi chất lượng cho vay được nâng cao, vòng quay vốn cho vay sẽ tăng, cho phép thực hiện nhiều giao dịch lớn hơn với cùng một lượng tiền Điều này không chỉ giúp tiết kiệm tiền trong lưu thông mà còn củng cố sức mua của đồng tiền.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ đó nâng cao uy tín quốc gia Chức năng tạo tiền của NHTM thông qua hoạt động cho vay và chuyển khoản giúp mở rộng lượng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có Bên cạnh đó, NHTM cho phép các chủ tài khoản phát hành séc và thực hiện thanh toán vượt quá số tiền gửi thực tế, góp phần vào việc xử lý các giao dịch thanh toán cho khách hàng và cung cấp cho doanh nghiệp một lượng thanh toán đáng kể.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với KHDN tại ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định và xem xét các khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Để đảm bảo chất lượng khoản vay, ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng các doanh nghiệp đủ điều kiện vay, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng như nợ xấu, nợ quá hạn và nợ khó đòi Hiệu quả cho vay của ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể.
Ngân hàng cần xác định rõ mục đích vay vốn của các khách hàng doanh nghiệp (KHDN) để đưa ra quyết định cho vay hợp lý, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong tương lai.
Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay cho các KHDN, bao gồm cho vay ngắn hạn (1 đến 12 tháng) và cho vay trung, dài hạn (trên 1 năm) Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần xem xét giảm lãi suất cho khoản vay dài hạn.
Các yêu cầu về tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp thường liên quan đến cơ sở vật chất như nhà xưởng, thiết bị, máy móc và bất động sản Tuy nhiên, do thiết bị và máy móc có thể xuống cấp hoặc thay đổi trong quá trình sử dụng, ngân hàng cần thận trọng trong việc xác định những tài sản nào có thể được chấp nhận làm tài sản đảm bảo, nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn vay.
Hiệu quả của các khoản vay cần phải phản ánh rõ ràng chính sách của ngân hàng, điều này được thể hiện qua tình hình hoạt động, quy chế, chế độ và thể lệ cho vay mà ngân hàng áp dụng.
Quy trình cho vay là bước tiếp xúc đầu tiên giữa khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và ngân hàng, bao gồm các thủ tục lập hồ sơ vay vốn, quy định cho vay, giải ngân và giám sát thu nợ Để tạo ấn tượng tích cực, yêu cầu về thủ tục hồ sơ cần đơn giản và rõ ràng, đồng thời phải đáp ứng đầy đủ quy định và nguyên tắc cho vay Quy trình thực hiện cần diễn ra tuần tự, chính xác và thận trọng trong việc thẩm định tài sản đảm bảo, năng lực tài chính và pháp lý của khách hàng, nhằm đưa ra quyết định cho vay hợp lý, phục vụ tốt cho khách hàng và phòng ngừa rủi ro.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với KHDN của NHTM
Pháp luật là một phần thiết yếu của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Môi trường pháp lý này không chỉ hỗ trợ cho hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng phát sinh nợ quá hạn Hệ thống pháp luật quốc gia cần phải đầy đủ, đồng bộ và hợp lý để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Khi khung pháp lý còn yếu kém, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, làm giảm hiệu quả cho vay doanh nghiệp.
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng và cho vay Ngân hàng, với đặc tính là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, rất nhạy cảm với biến động kinh tế vĩ mô Sự tác động này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay, huy động vốn, lãi suất và chính sách cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế suy giảm, doanh nghiệp thường ít vay vốn do gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc họ không muốn gánh thêm khoản lãi khó trả Kết quả là hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp sẽ giảm sút.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người tăng và tỷ lệ thất nghiệp giảm, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, dẫn đến giá cả tăng Điều này thúc đẩy các doanh nghiệp mở rộng sản xuất và kinh doanh, khiến họ vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô Nhờ vậy, hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng cũng sẽ được cải thiện.
Ngân hàng cần đa dạng hóa mức lãi suất để phù hợp với từng loại khách hàng, kỳ hạn cho vay và chính sách hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay Nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, thiếu chính sách ưu đãi, ngân hàng sẽ khó thu hút doanh nghiệp, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay Việc áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp hơn Ngược lại, ngân hàng có lãi suất cho vay cao và không có ưu đãi sẽ không được doanh nghiệp lựa chọn, làm giảm hiệu quả cho vay.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Cạnh tranh là động lực quan trọng giúp ngân hàng không ngừng hoàn thiện và phát triển Để tồn tại và phát triển bền vững, các NHTM cần nâng cao chất lượng dịch vụ và cải tiến sản phẩm.
Ngân hàng cần không ngừng cải thiện và nâng cao hoạt động của mình để không bị tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu của họ, vì vậy việc hiểu rõ về các ngân hàng đối thủ là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng nhận diện được ưu và nhược điểm của mình, từ đó phát huy điểm mạnh và thu hút doanh nghiệp vay vốn Nếu một ngân hàng không chú ý đến sự cạnh tranh xung quanh, họ sẽ dễ dàng mất khách hàng và giảm hiệu quả cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp.
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp Thiên tai như bão, lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn và dịch bệnh là những yếu tố bất khả kháng, khó dự đoán về thời gian và mức độ thiệt hại Khi thiên tai xảy ra, nó gây thiệt hại lớn cho các ngành sản xuất và dịch vụ, dẫn đến biến động xấu trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp Điều này có thể khiến doanh nghiệp rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Như vậy, môi trường tự nhiên ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Các nhân tố về phía ngân hàng
Chính sách tín dụng phù hợp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay Ngược lại, chính sách tín dụng không chính xác có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí phá sản cho ngân hàng Để đạt được mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, kiểm soát rủi ro và phát triển bền vững, cần xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của hệ thống và phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu Điều này cho thấy chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.
Tổ chức hoạt động ngân hàng
Hoạt động cho vay trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại Việc thiết lập mối quan hệ hợp tác giúp nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay Khi các bộ phận trong ngân hàng làm việc cùng nhau để thẩm định doanh nghiệp, khả năng đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp sẽ chính xác hơn, từ đó giảm thiểu tối đa nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng.
Hiệu quả công tác thẩm định dự án
Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay, quyết định khả năng phê duyệt khoản vay của cán bộ tín dụng Chất lượng thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của khoản vay, giúp ngân hàng tránh rủi ro từ những doanh nghiệp không tiềm năng và chọn lựa được các doanh nghiệp có khả năng phát triển Khi cán bộ ngân hàng có năng lực thẩm định cao, họ có thể nắm bắt nhu cầu vốn của những doanh nghiệp tiềm năng, từ đó mở rộng khoản cho vay Ngược lại, thẩm định kém có thể dẫn đến tình trạng không thu hồi được nợ, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác của quyết định cho vay nhờ vào sự hiểu biết sâu sắc về khách hàng Chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay phụ thuộc vào năng lực của cán bộ tín dụng, được đánh giá qua trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp Trình độ nghiệp vụ, bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thẩm định tín dụng và quyết định cho vay Đồng thời, đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quyết định để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ
Công nghệ thông tin đã trở thành xu hướng chủ đạo trong ngành ngân hàng hiện đại, giúp các ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và chiếm lĩnh thị phần với các thiết bị giao dịch tự động Việc ứng dụng công nghệ cao không chỉ rút ngắn thời gian giao dịch mà còn đơn giản hóa thủ tục, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng và nâng cao hiệu quả cho vay Cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và an toàn tuyệt đối trong mọi giao dịch Nhờ đó, ngân hàng có thể cải thiện hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy hoạt động cho vay một cách hiệu quả hơn.
1.3.2.2 Các nhân tố về phía khách hàng
Năng 1ực của khách hàng
Một doanh nghiệp có năng lực trả nợ tốt thường có lợi nhuận cao và thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn Mọi người khi vay tiền đều mong muốn khoản vay mang lại hiệu quả, nhưng đôi khi do hạn chế về năng lực, họ không thể thực hiện kế hoạch Khi năng lực trả nợ của doanh nghiệp giảm, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, dẫn đến hiệu quả cho vay bị giảm sút.
Sự trung thực của khách hàng
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và trung thực, xác suất rủi ro sẽ giảm đáng kể nhờ vào việc ngân hàng đã thẩm định kỹ lưỡng tính khả thi của dự án trước khi cho vay Tuy nhiên, việc sử dụng vốn vay sai mục đích đã góp phần không nhỏ vào sự sụp đổ của các tổ chức tín dụng, làm gia tăng rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Việc khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích ban đầu sẽ tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng, vì số vốn đó có thể bị lạm dụng cho nhu cầu cá nhân thay vì phục vụ sản xuất kinh doanh Điều này dẫn đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp gần như không có, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, khi khách hàng sử dụng vốn vay một cách trung thực và đúng mục đích, rủi ro cho vay sẽ giảm đáng kể và hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp sẽ được cải thiện.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được thành lập vào ngày 26/4/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, trực thuộc Bộ Tài Chính Sau đó, theo quyết định số 259 – CP của Hội đồng Chính phủ, ngân hàng này đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Vào ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo quyết định của Hội đồng Bộ trưởng BIDV, tổ chức theo mô hình doanh nghiệp nhà nước, hiện đang dẫn đầu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển Chi nhánh BIDV Đông Đô, được thành lập vào ngày 31/7/2004, đã tập trung vào việc phục vụ khách hàng và triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mô hình giao dịch một cửa cùng với công nghệ hiện đại được áp dụng nhằm hiện đại hóa hoạt động ngân hàng tại Việt Nam.
Chi nhánh Đông Đô được thành lập với mục tiêu phát triển bền vững và tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời giữ gìn truyền thống phục vụ đầu tư Chi nhánh tập trung vào việc đa dạng hóa tập khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm ngân hàng, cũng như nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro theo cơ chế thị trường Những nhiệm vụ này là nền tảng để tập đoàn tài chính trở nên vững mạnh và đa năng hơn.
Sau gần hai thập kỷ phát triển, chi nhánh Đông Đô đã khẳng định vị thế vững mạnh trong hệ thống ngân hàng thương mại Thương hiệu của chi nhánh không chỉ nổi bật mà còn tạo được niềm tin từ nhiều doanh nghiệp lớn và tập đoàn Các dịch vụ như bảo lãnh, huy động và tín dụng của chi nhánh đã mở rộng thị phần, trở thành lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Mô hình tổ chức và tính chuyên môn hóa trong nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ công nhân viên luôn phát triển mạnh mẽ Dù gặp nhiều khó khăn và thách thức, họ vẫn đồng lòng vượt qua để đạt thành tích xuất sắc Năm 2011, chi nhánh được BIDV khen thưởng vì có thành tích đặc biệt xuất sắc trong nhiệm vụ.
Từ tháng 7/2014, chi nhánh Đông Đô đã chuyển từ địa chỉ 14 Láng Hạ sang tòa nhà Eurowindow Mu1ticomp1ex tọa 1ạc tại địa chỉ 27 Trần Duy Hưng
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
Cơ cấu tổ chức theo phòng ban
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức theo phòng ban tại BIDV chi nhánh Đông Đô
(Nguồn: phòng Kế hoạch tổng hợp-BIDV Đông Đô)
Cơ cấu tổ chức theo chức năng, nhiệm vụ
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức theo chức năng nhiệm vụ tại BIDV chi nhánh Đông Đô
BIDV Đông Đô đã hiện đại hóa cơ cấu tổ chức nhằm phù hợp với đặc điểm và quy mô hoạt động của chi nhánh, thể hiện sự đổi mới tiên tiến trong ngành ngân hàng.
Giám đốc chi nhánh 1 chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, với sự hỗ trợ từ 4 phó giám đốc Sự phân công của các phó giám đốc được thực hiện theo quy định của ngân hàng, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và đồng bộ.
Chi nhánh Đông Đô được tổ chức thành 5 khối phòng ban chính, bao gồm khối quản trị rủi ro, khối quản lý khách hàng, khối tác nghiệp, khối trực thuộc và khối nội bộ.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nhiệm vụ chính của các ngân hàng thương mại hiện nay là huy động vốn, vì vậy, hoạt động này luôn được ưu tiên hàng đầu Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh không ngừng gia tăng qua các năm, với cơ cấu nguồn vốn ngày càng hợp lý và chính xác hơn Trước khi triển khai các hoạt động liên quan đến nguồn vốn, chi nhánh đã xây dựng được nền tảng vốn vững chắc, phát triển liên tục để đáp ứng nhu cầu cho vay và góp phần nâng cao khả năng kinh tế quốc gia.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đông Đô 2016-2019
Huy động vốn dân cư 6.352 7.521 8.218 8.552
(Nguồn: Số 1iệu BIDV Đông Đô)
Từ năm 2016 đến 2019, chi nhánh BIDV Đông Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt trong tổng nguồn vốn huy động, với mức tăng 33,18% từ 13.652 tỷ đồng lên 18.182 tỷ đồng Những con số này phản ánh thành công trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong bốn năm qua.
Nguồn vốn huy động tại BIDV – Chi nhánh Đông Đô chủ yếu đến từ khối khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trong khi nguồn vốn từ các định chế tài chính chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng cơ cấu vốn Cụ thể, huy động vốn từ định chế tài chính luôn chiếm khoảng hơn 8% trong tổng nguồn vốn qua các năm Đặc biệt, nguồn vốn từ các doanh nghiệp đã chiếm 44,9% vào năm 2016 và giảm xuống còn 42,72% vào năm sau.
Từ năm 2016 đến 2019, tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư có sự biến động, với mức cao nhất đạt 49,14% vào năm 2017 và thấp nhất là 46,5% vào năm 2016 Trong khi đó, nguồn vốn huy động từ các cá nhân tại chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu huy động vốn, với mức 43,32% vào năm 2017, 44,72% vào năm 2018 và 48,13% vào năm 2019 Sự thay đổi này cho thấy vai trò quan trọng của nguồn vốn cá nhân trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay của BIDV chi nhánh Đông Đô 2016 - 2019
Dư nợ trung, dài hạn 3.115 3.564 3.757 3.681
2 Theo thành phần kinh tế
Cá nhân 1.556 1.823 2.566 3.568 Định chế tài chính 310 343 854 858
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đô)
Bảng 2.2 cho thấy rằng các doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh Đặc biệt, vào giữa năm 2019, Doanh nghiệp Xi măng VISSAI Ninh Bình đã ký hợp đồng vay và hiện đang là doanh nghiệp có khối lượng vay lớn nhất với 14.000 tỷ đồng, không có dấu hiệu dừng lại Từ năm 2016 đến 2019, số tiền cho vay cho các doanh nghiệp đã tăng từ 7.223 tỷ lên 10.561 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 46,21% Sự tăng trưởng này diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính khác trên thị trường.
Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng nhẹ trong 4 năm qua, cho thấy đây là nhóm khách hàng quan trọng mang lại thu nhập cho chi nhánh Chi nhánh có thể dễ dàng thực hiện bán chéo các sản phẩm và dịch vụ, ví dụ như khi một KHCN đến xin vay mua nhà trả góp, điều này tạo cơ hội để giới thiệu thêm nhiều sản phẩm tài chính khác.
1éo của các cán bộ, giao dịch viên, sẽ có thể đồng thời bán thêm các sản phẩm cho vay khác như cho vay đi du học, bảo hiểm…
Khách hàng vay chủ yếu để thực hiện giao dịch trong nước, dẫn đến việc đồng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản vay qua các năm, trong khi đồng ngoại tệ chỉ chiếm một phần nhỏ.
Thực trạng hiệu quả cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay đối với KHDN
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của BIDV – Chi nhánh Đông Đô tuân thủ các quy định pháp lý của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước, tương tự như các tổ chức ngân hàng khác Tuy nhiên, do nền kinh tế luôn biến đổi, các văn bản pháp lý không thể cố định mãi mãi Để thích ứng với tình hình thực tế và xu hướng kinh tế tương lai, các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước liên tục được ban hành và sửa đổi Những điều chỉnh này giúp tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi hơn cho hoạt động cho vay KHDN, đồng thời tiến gần hơn đến thông lệ quốc tế Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay đối với KHDN bao gồm nhiều quy định cụ thể.
- Luật các tổ chức tín dụng, được sửa đổi vào ngày 20/11/2017
- Thông tư 36 quy định các giới hạn về tỷ 1ệ đảm bảo an toàn của các tổ chức tín dụng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Thông tư 02/2013 về tỷ 1ệ trích 1ập dự phòng rủi ro của các tổ chức tín dụng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Quyết định 1627/QĐ – NHNN về quy chế cho vay của các tổ chưc tín dụng về quy chế cho vay được ban hành năm 2016
Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 quy định về quy chế cho vay đối với khách hàng của tổ chức tín dụng đã được ban hành bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nhằm mục đích tạo ra khung pháp lý rõ ràng và minh bạch cho các hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi của cả tổ chức tín dụng và khách hàng.
- Quyết định 71/QĐ-HĐQL, ngày 23/09/2014 về việc ban hành Quy chế bảo 1ãnh của Ngân hàng Phát triển Việt Nam cho DNV&N vay vốn Ngân hàng thương mại
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
Thông tư 14/2017/TT-NHNN, được ban hành vào ngày 29 tháng 09 năm 2017, quy định phương pháp tính lãi phát sinh trong hoạt động nhận tiền gửi và cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
- Quyết định 243/QĐ-BIDV về việc Quy định cấp tín dụng đối với khách hàng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Ban hành ngày 27/4/2018
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tiêu dùng, các văn bản và quy định đã tạo ra sự thuận tiện, giúp cán bộ công nhân viên tín dụng dễ dàng hơn trong công việc Sự chỉ dẫn chi tiết này sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) phát triển mạnh mẽ hơn.
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
2.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chi nhánh luôn hoàn thành tốt các kế hoạch và chỉ tiêu từ cấp trên, thể hiện nỗ lực không ngừng trong việc thực hiện các biện pháp tích cực để đạt được kết quả đáng kể Ban giám đốc cùng với các cán bộ chuyên viên luôn bám sát mục tiêu và định hướng của hội sở, xác định đúng đắn các chỉ tiêu phấn đấu và giải pháp cho chi nhánh.
Tính phù hợp của khoản vay
Tất cả các mục đích vay vốn của doanh nghiệp đều được chi nhánh kiểm tra và xác định rõ ràng Chủ yếu, doanh nghiệp vay vốn để xây dựng và thu mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh Sau khi hồ sơ giải ngân được chấp thuận, nhân viên phòng quan hệ khách hàng sẽ trực tiếp chuyển tiền cho bên bán hàng.
Ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền trực tiếp cho bên bán hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, do quản trị rủi ro đạo đức rất khó khăn Trong quá khứ, ngân hàng đã phải đối mặt với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu nghiêm trọng, điều này thúc đẩy họ áp dụng biện pháp này để bảo vệ tài chính.
Thời gian, lãi suất của khoản vay
Lãi suất cho vay doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Đông Đô rất cạnh tranh, với khả năng cho vay tối đa lên đến 85% tổng giá trị đầu tư cho các khoản vay trung và dài hạn Đặc biệt, doanh nghiệp không cần cung cấp tài sản bảo đảm nếu đáp ứng đủ các yêu cầu cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV cũng chú trọng đến cho vay ngắn hạn, giúp doanh nghiệp linh hoạt trong việc quản lý dòng tiền.
DN đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nhưng nợ quá hạn và nợ xấu tại ngân hàng chủ yếu do các yếu tố bên ngoài Khu vực Trung Hòa, với dân cư đông đúc, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng thị phần, nhưng cũng đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh Nhận thức được điều này, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất đa dạng Đối với khách hàng của BIDV, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng hơn cả, trong khi mức lãi suất chưa phải là yếu tố chính để khách hàng biết đến BIDV.
Quan hệ tín dụng của ngân hàng với một số doanh nghiệp lớn đang phát triển tích cực, mang lại lợi nhuận cao từ các khoản cho vay trung và dài hạn Một ví dụ điển hình là Công ty Xi măng VISSAI Ninh Bình, đã vay vốn trung và dài hạn với số tiền lên tới 14 nghìn tỷ đồng Tuy nhiên, trong tương lai, ngân hàng cần chú trọng vào việc kiểm soát và thu hồi nợ hiệu quả.
Các yêu cầu về tài sản đảm bảo
Khi doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng, cần thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc các tài sản khác theo quy định của BIDV Ngân hàng có quyền thu hồi tài sản bảo đảm (TSBĐ) nếu khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng không trả nợ tại chi nhánh hiện nay tương đối thấp, cho thấy công tác thẩm định của ngân hàng được thực hiện hiệu quả Phần lớn doanh nghiệp được cho vay đều có uy tín cao và khả năng trả nợ tốt Đối với vay thấu chi, ngân hàng không yêu cầu thế chấp tài sản.
Doanh nghiệp cần phải thế chấp thêm tài sản bảo đảm khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện mà ngân hàng quy định Mặc dù trong một số trường hợp thấu chi không yêu cầu tài sản bảo đảm, nhưng chi nhánh vẫn có khả năng kiểm soát nợ một cách hiệu quả.
Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định, thể hiện qua sự gia tăng lượng khách hàng đến với chi nhánh Dù có nhiều ngân hàng khác với lãi suất cạnh tranh hơn, nhưng nhiều doanh nghiệp vẫn chọn dịch vụ của BIDV, cho thấy uy tín của ngân hàng rất lớn Niềm tin của khách hàng là yếu tố quyết định sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần cải thiện khả năng tín dụng, vì nguồn vốn huy động lớn hơn nhiều so với nguồn vốn cho vay, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vẫn chưa tốt.
Tinh thần, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng
Khách hàng khi giao dịch tại chi nhánh thường cảm thấy hài lòng với chất lượng phục vụ của nhân viên, ngoại trừ một số ít trường hợp nhân viên có thái độ không tốt Những trường hợp này đã được ngân hàng xử lý kịp thời Nhân viên ngân hàng được đào tạo bài bản về xử lý tình huống và ứng xử với khách hàng, đồng thời có nền tảng nghiệp vụ vững chắc để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Họ cũng ý thức rằng đạo đức nghề nghiệp là ưu tiên hàng đầu, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định của lợi nhuận chi nhánh trong thời gian qua.
2.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Về quy mô cho vay KHDN
• Chỉ tiêu doanh số cho vay
Bảng 2.7 Doanh số cho vay KHDN theo kỳ hạn của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đông Đô
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Ngắn hạn 17.394 61,95% 19.265 62,04% 24.211 67,18% 25.145 65,67% Trung, dài hạn 10.682 38,05% 11.784 37,96% 11.823 32,82% 13.148 34,33%
Tổng doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đô)
Bảng 2.7 cho thấy doanh số cho vay KHDN tăng trưởng theo các năm Cụ thể, doanh số vay năm 2017 tăng 10,59% tương ứng tăng 2.973 tỷ đồng so với năm 2016
Trong năm 2018, BIDV – Chi nhánh Đông Đô đạt tốc độ tăng trưởng 16,06%, tương ứng với việc tăng thêm 4.985 tỷ đồng so với năm 2017 Tăng trưởng này tiếp tục duy trì ở mức 6,27% trong năm 2019, với mức tăng 2.259 tỷ đồng so với năm trước Mặc dù gặp khó khăn trong giai đoạn 2016-2019, chi nhánh vẫn áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng, dẫn đến sự gia tăng số lượng khách hàng và doanh số cho vay KHDN liên tục tăng Trong cơ cấu doanh số cho vay KHDN, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn.
Đánh giá chung về thực trạng hiệu quả cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2017-2019, BIDV CN Đông Đô đã nỗ lực tối đa để nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận.
Trong thời gian qua, doanh số cho vay của các doanh nghiệp đã tăng rõ rệt, cho thấy sự phát triển tích cực trong lĩnh vực này Đồng thời, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cũng có xu hướng tăng lên, chứng minh rằng các ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp để tiếp cận và đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn của nhiều doanh nghiệp.
BIDV – CN Đông Đô đang ngày càng chú trọng đến nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp, thể hiện rõ qua tỷ trọng cho vay và doanh số cho vay tăng cao trong nhóm khách hàng doanh nghiệp Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đang nỗ lực đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp.
Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể, từ 2,97% vào năm 2018 xuống chỉ còn 1,7% vào năm 2019, cho thấy các công ty ngân hàng đã kiểm soát tốt hơn tình hình nợ xấu Điều này cho phép họ tập trung vốn cho vay hiệu quả hơn.
Doanh nghiệp trong ngành sản xuất thường có các khoản vay với hệ số rủi ro thấp Ngân hàng chỉ cấp tín dụng trung và dài hạn cho các dự án của doanh nghiệp có NIM tín dụng cao và hiệu quả Bên cạnh đó, ngân hàng đã thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro bằng cách trích lập dự phòng nợ khó đòi.
Hiệu suất sử dụng vốn của các doanh nghiệp luôn duy trì ở mức ổn định khoảng 40%, cho thấy khả năng vững vàng trong việc cho vay vốn của các công ty ngân hàng.
Từ năm 2016 đến 2019, thu nhập từ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 72% tổng thu nhập của Chi nhánh BIDV Đông Đô Điều này cho thấy sự đóng góp quan trọng của nguồn thu từ cho vay doanh nghiệp đối với tổng thu nhập của ngân hàng.
Uy tín của Chi nhánh Đông Đô của BIDV ngày càng được nâng cao, điều này đã thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng này làm đối tác tài chính của mình.
Tỷ lệ trích lập dự phòng của các ngân hàng mặc dù có sự tăng nhẹ trong giai đoạn 2017 – 2018, nhưng đã giảm đáng kể vào năm 2019 Điều này cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp đã được cải thiện rõ rệt, đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp đã thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn trong năm 2019.
Ngoài những thành tựu đạt được thì CN vẫn còn tồn tại một số những hạn chế như sau:
Tỷ lệ nợ xấu vẫn chưa được kiểm soát ổn định, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ khách hàng đạt 1,1% vào năm 2017 Sự chuyển dịch giữa nợ quá hạn và nợ xấu đã diễn ra do nhóm nợ của khách hàng tăng lên trong năm 2019 (Intervina, Trường Minh,…).
Hiệu suất sử dụng vốn đang giảm, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn kém, với chỉ khoảng 1/3 lượng vốn huy động được cho vay Dư nợ cho vay doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với vốn huy động Nếu ngân hàng không áp dụng các biện pháp cụ thể để khắc phục tình trạng này, hiệu suất sử dụng vốn khó có thể cải thiện trong những năm tới.
Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong ngành ngân hàng vẫn chưa được chú trọng nâng cao, mặc dù tỷ lệ này có sự gia tăng qua các năm Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp hiện nay rất đa dạng, với tiềm năng lợi nhuận cao hơn so với cho vay ngắn hạn Do đó, ngành ngân hàng cần tăng cường phát triển mảng cho vay này để nâng cao lợi nhuận kinh doanh Để đạt được điều này, đội ngũ cán bộ cần được đào tạo chuyên sâu hơn nhằm kiểm soát tốt dư nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro đạo đức.
Hiện nay, CN đang có những khách hàng doanh nghiệp lớn như Tập đoàn Viễn thông Quân đội Việt Nam, Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam và Tập đoàn Dầu khí Việt Nam với quy mô nguồn vốn rất lớn Tuy nhiên, CN chưa tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được vào hoạt động cho vay, dẫn đến việc chưa phát huy hết tiềm năng sinh lợi nhuận.
- Ngoài ra, CN còn có hạn chế về mặt sản phẩm Các 1oại hình cho vay theo
Thị trường cho vay doanh nghiệp vẫn chưa đa dạng và chưa phân chia rõ ràng các loại hình cho vay theo từng lĩnh vực kinh doanh khác nhau Chẳng hạn, ngân hàng Techcombank cung cấp các gói vay riêng cho doanh nghiệp trong ngành xây dựng và điện, trong khi BIDV lại áp dụng chính sách cho vay cho tất cả các loại hình doanh nghiệp Sự thiếu chuyên sâu trong sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu của từng lĩnh vực là một trong những nguyên nhân khiến doanh số cho vay vẫn thấp hơn so với doanh số huy động vốn của ngân hàng.
Hệ thống công nghệ của ngân hàng chưa phát triển tương xứng với vị thế của nó, điều này thể hiện qua doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ hiện đại như POS và QR code liên tục giảm nhẹ qua từng năm.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô đang tập trung vào việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh này cam kết cải thiện quy trình cho vay, tối ưu hóa dịch vụ và cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Mục tiêu là tạo ra sự hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
3.1.1 Phương hướng phát triển chung của BIDV – Chi nhánh Đông Đô
Mục tiêu tổng quát của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam năm 2020 là bám sát mục tiêu ngành, duy trì tăng trưởng hợp lý, đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng sẽ tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực và đổi mới công nghệ để hội nhập hiện đại Đồng thời, nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu thông qua việc kết hợp với văn hóa doanh nghiệp Dựa trên kết quả kinh doanh năm 2019 và tình hình phát triển kinh tế tại Hà Nội, BIDV Chi nhánh Đông Đô đã xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh cho năm 2020.
- Nguồn vốn huy động cuối kỳ: 20450 tỷ đồng;
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 11430 tỷ đồng;
- Lợi nhuận trước thuế: 270 tỷ đồng;
- Thu dịch vụ ròng không bao gồm bảo 1ãnh: 60 tỷ đồng;
- Thu nợ HTNB và VAMC: 237 tỷ đồng;
Trên cơ sở những chỉ tiêu phía trên, BIDV – Chi nhánh Đông Đô đã xây dựng chương trình hành động để đạt được mục tiêu đó, cụ thể:
Để nâng cao hiệu quả huy động và quản lý vốn, cần tiếp tục triển khai các biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn tiền gửi với lãi suất thấp Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất vay cho các doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay.
Ngân hàng cần duy trì việc tài trợ tài chính cho các doanh nghiệp có thị trường ổn định và khả năng tự chủ tài chính tốt Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường hoạt động bán chéo các sản phẩm của mình để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
- Chủ động thu hồi 1ại các khoản nợ xấu còn tồn đọng tại các năm trước của các doanh nghiệp ở mức tối đa
Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn là cần thiết để hỗ trợ cho vay dài hạn đầu tư vào máy móc và mở rộng cơ sở kinh doanh Cần tránh cho vay đối với những doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để bổ sung cho nguồn vốn dài hạn.
- Tăng cường tốt các công tác kiểm soát, kiểm tra đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh
- Cố gắng hướng tới đạt chuẩn Basel II
Cần kiểm soát chặt chẽ việc cho vay nhập khẩu, chỉ nên cấp vốn cho các mặt hàng thiết yếu và nguyên liệu phục vụ sản xuất hàng xuất khẩu, cũng như thay thế hàng nhập khẩu Các dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các yếu tố cần thiết để hỗ trợ nền kinh tế Tránh cho vay nhập khẩu đối với các sản phẩm đắt tiền mà có thể sản xuất trong nước.
Nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng bằng cách tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Đồng thời, thường xuyên rà soát các khoản có lãi dự thu lớn để có biện pháp ứng phó phù hợp.
Gia tăng gắn liền với việc đa dạng hóa nền kinh tế doanh nghiệp thông qua việc nâng cao chất lượng hàng hóa, sản phẩm và dịch vụ Đặc biệt, việc chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khép kín.
Định kỳ rà soát tình hình thu phí của các doanh nghiệp nhằm tối ưu hóa nguồn doanh thu từ dịch vụ, phối hợp với chi nhánh để đề xuất giải pháp gia tăng thu phí dịch vụ cho khách hàng Đồng thời, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng dịch vụ của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có mối quan hệ tín dụng, để khuyến khích họ chuyển doanh thu và tăng cường sử dụng dịch vụ tại BIDV.
3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay đối với KHDN của BIDV – Chi nhánh Đông Đô
BIDV - Chi nhánh Đông Đô đã phân tích hoạt động kinh doanh để khai thác ưu thế và khắc phục yếu điểm, nhằm tận dụng cơ hội từ thị trường Chi nhánh đã xây dựng định hướng nâng cao hiệu quả cho vay cho khách hàng doanh nghiệp, từ đó tăng cường uy tín và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ trong khu vực.
Trong bối cảnh Việt Nam vừa trải qua đại dịch Covid-19, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp đứng trước nguy cơ phá sản Do đó, các ngân hàng cần xem xét giảm tối đa lãi suất cho vay, hoặc cho phép ân hạn và miễn giảm lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi Khi lãi suất được điều chỉnh hợp lý, ngân hàng không chỉ tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mà còn nâng cao uy tín và lượng khách hàng đáng kể so với các đối thủ.
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho doanh nghiệp là cần thiết để phù hợp với phương án và kế hoạch trả nợ của họ, đặc biệt sau khi chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19 Việc này giúp doanh nghiệp có thời gian phục hồi và ổn định tài chính, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán nợ một cách hiệu quả.
- Chủ động tạo ra các gói tín dụng hỗ trợ sau dịch cho doanh nghiệp, đặc biệt 1à đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để mở rộng thị trường hoạt động, các doanh nghiệp cần tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, việc mở rộng cho vay đối với khách hàng mới cũng rất quan trọng, tuy nhiên cần thực hiện theo hướng an toàn và hiệu quả.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cho các 1oại hình doanh nghiệp khác nhau
- Cố gắng kiểm soát ổn định nợ quá hạn và nợ xấu sau ảnh hưởng của dịch bệnh kéo dài
- 1ĩnh vực hoạt động: Chú trọng các Doanh nghiệp hoạt động trong sản xuất nông, 1âm nghiệp, sản xuất hàng hóa đặc biệt 1à hàng hóa xuất khẩu
- Phấn đấu 80%-90% khách hàng đều được tiếp nhận và được hỗ trợ các chương trình chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh
- Tiếp tục nâng cao chất 1ượng phục vụ khách hàng, chất 1ượng dịch vụ
Để nâng cao vai trò của đội ngũ lãnh đạo, cần bồi dưỡng cả về chuyên môn lẫn đạo đức cho từng cán bộ của chi nhánh Việc cử cán bộ đi học hỏi và nghiên cứu sâu về nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp cải thiện và nâng cao tính chuyên nghiệp của ngân hàng trong hoạt động tín dụng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
3.2.1 Đảm bảo tuân thủ đúng quy chế, quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng tại chi nhánh thực hiện khá hiệu quả, nhưng vẫn tồn tại tình trạng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút thêm khách hàng Hành động này ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, vì khi không tuân thủ đầy đủ quy trình tín dụng, khả năng đánh giá doanh nghiệp sẽ bị suy giảm, bất chấp các yếu tố thẩm định khác có tốt đến đâu.
