20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ TỈNH ĐIỆN BIÊN .... Đánh giá hiệu qu
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hộ nông dân và vai trò đối với nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm về Hộ nông dân
Theo Liên Hợp Quốc, hộ gia đình được định nghĩa là những người sống chung dưới một mái nhà, cùng chia sẻ bữa ăn và ngân quỹ Tại Hội thảo Quốc tế lần thứ hai về quản lý nông trại ở Hà Lan, hộ gia đình được xem là đơn vị cơ bản của xã hội, có vai trò quan trọng trong sản xuất và tiêu dùng, được coi như một đơn vị kinh tế thiết yếu.
Frank Ellis (1993) định nghĩa hộ nông dân là những hộ gia đình chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và các hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn Các hoạt động này thường khó phân biệt với nhau, vì nông hộ chủ yếu kiếm sống từ ruộng đất và sử dụng lao động gia đình trong sản xuất Họ tham gia vào một hệ thống kinh tế rộng lớn, nhưng mức độ tham gia vào thị trường vẫn chưa hoàn chỉnh.
Hộ nông dân có những đặc trưng nổi bật: (1) Họ là những hộ có ngành nghề chính là nông nghiệp, với nguồn thu chủ yếu từ lĩnh vực này (2) Các hộ nông dân tham gia trực tiếp vào hoạt động sản xuất và kinh doanh nông nghiệp, đồng thời tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình.
1.1.2 Đặc điểm của Hộ nông dân tại Việt Nam
Với đặc điểm là một quốc gia với 65,6% dân số làm nông nghiệp, HND Việt Nam có những đặc điểm như sau:
Hoạt động của HND chủ yếu dựa vào lao động gia đình, không cần thuê ngoài Các thành viên trong HND có mối liên hệ chặt chẽ về huyết thống và kinh tế.
Sản xuất chính của hộ nông dân (HND) tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, trong đó đất đai đóng vai trò là tư liệu sản xuất đặc biệt và không thể thay thế Mặc dù HND không sở hữu đất đai, nhưng họ được nhà nước giao quyền sử dụng đất một cách ổn định và lâu dài.
Quy mô vốn, lao động và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ nông dân (HND) khác nhau giữa các vùng do điều kiện khó khăn và thuận lợi không đồng đều.
Trình độ HND hiện còn hạn chế về nhiều khía cạnh như sản xuất, kỹ năng quản lý và tổ chức kinh doanh Hơn nữa, kỹ năng quản lý chủ yếu dựa vào kinh nghiệm sống, trong khi việc tổ chức sản xuất thường mang tính tự phát.
Quy mô của hộ nông dân hiện nay còn nhỏ, mặc dù có sức lao động và điều kiện đất đai tốt, nhưng họ đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn và kiến thức về khoa học kỹ thuật Thêm vào đó, việc thiếu hiểu biết về thị trường khiến cho sản xuất và kinh doanh của họ chủ yếu mang tính tự cung tự cấp Nếu không có sự hỗ trợ từ Nhà nước và các chính sách về vốn, các hộ nông dân sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển bền vững.
1.1.3 Vai trò của Hộ nông dân trong nền kinh tế quốc dân
Kinh tế nông hộ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường sản lượng lương thực, thực phẩm và nông sản xuất khẩu cho xã hội Tại Việt Nam, mặc dù quy mô còn nhỏ, nhưng kinh tế nông hộ chiếm tỷ trọng lớn trong cung cấp thực phẩm, với 95% sản lượng thịt, 93% sản lượng rau quả và 90% sản lượng trứng.
HND đóng vai trò quan trọng trong việc tiêu thụ sản phẩm cho các ngành công nghiệp và nông nghiệp, từ đó thúc đẩy năng suất lao động và phát triển cân đối trong nền kinh tế quốc dân HND giúp tối ưu hóa việc sử dụng các yếu tố sản xuất như đất đai, lao động, vốn và tư liệu sản xuất, góp phần tạo ra sự phát triển bền vững.
Hội Nông Dân (HND) không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế nông thôn mà còn góp phần gìn giữ bản sắc văn hóa dân tộc thông qua các phong tục tập quán đặc trưng của làng quê Hiện nay, HND đang ngày càng phát triển mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng, đồng thời nâng cao trình độ dân trí trong cộng đồng nông thôn.
Kinh tế hộ nông dân (HND) có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, nhưng hiệu quả tiếp cận tín dụng vẫn chưa cao mặc dù Nhà nước đã hỗ trợ Do đó, nghiên cứu hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân là cần thiết để thúc đẩy sản xuất và phát triển kinh tế.
Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân
1.2.1 Khái niệm cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân 1.2.1.1 Khái niệm về cho vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010), cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, theo mục đích sử dụng vốn, cho vay gồm
2 loại: phục vụ nhu cầu đời sống và phục vụ hoạt động kinh doanh
(1) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với
KH là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho khách hàng là pháp nhân và cá nhân Mục đích của khoản vay này là đáp ứng nhu cầu vốn vượt ngoài quy định, bao gồm nhu cầu vốn của chính khách hàng và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh cũng như doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó làm chủ.
1.2.1.2 Khái niệm về cho vay Hộ nông dân
Cho vay HND là mối quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng và hộ nông dân Tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho hộ nông dân để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, với điều kiện hộ nông dân phải đáp ứng các yêu cầu của tổ chức tín dụng và thỏa thuận trong hợp đồng đã ký.
Như vậy: mục đích cho vay đối với HND có thể là vay tiêu dùng hoặc vay phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp
1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay hộ nông dân đối với Ngân hàng thương mại Một là, giúp NH gia tăng lợi nhuận: HND là một trong những KH tiềm năng của NH trong nền kinh tế hiện đại, do đó, nếu như NH thỏa mãn kịp thời nhu cầu về nguồn vốn của HND, giúp họ gia tăng sản xuất và nâng cao chất lượng cuộc sống thì niềm tin và uy tín của NH đối với HND sẽ tăng lên Theo đó, người nông dân sử dụng dịch vụ của NH ngày càng nhiều
Giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng là rất quan trọng do đặc thù ngành này có mức rủi ro cao Một trong những phương pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro là đa dạng hóa danh mục đầu tư.
Bằng cách mở rộng cơ sở khách hàng, ngân hàng có thể tạo ra cơ hội bán chéo sản phẩm Hộ nông dân (HND) là một nhóm khách hàng quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng nhờ vào hoạt động kinh doanh đa dạng từ nông, lâm nghiệp Điều này dẫn đến nhiều nhu cầu khác nhau, mở ra cơ hội cho cán bộ tín dụng tư vấn và cung cấp nhiều sản phẩm phù hợp.
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân
1.3.1 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân
Kinh tế HND đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội và tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương và Nhà nước Tuy nhiên, nhiều hộ gia đình hiện nay gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức, dẫn đến việc sử dụng tín dụng đen tiềm ẩn rủi ro Đối với những hộ đã tiếp cận tín dụng chính thức, trình độ hiểu biết tài chính thấp khiến họ sử dụng vốn không hiệu quả, gây lãng phí Kết quả là hoạt động kinh doanh không được cải thiện, người dân không có khả năng trả nợ ngân hàng, dẫn đến tình trạng ngân hàng không thu hồi được đầy đủ gốc và lãi.
Chức năng chính của ngân hàng thương mại là vay để cho vay, do đó việc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi là rất quan trọng Điều này không chỉ đảm bảo hoạt động bình thường của ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân (HND) và nền kinh tế Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với HND là cần thiết, giúp họ sử dụng vốn một cách hiệu quả, tăng thu nhập gia đình, tái sản xuất kinh doanh và góp phần phát triển nền kinh tế.
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM) Rủi ro này xuất phát từ nhiều nguyên nhân và có thể gây tổn thất cho ngân hàng Khi mở rộng quy mô cho vay, mức độ rủi ro cũng gia tăng Do đó, bên cạnh việc mở rộng cho vay, các ngân hàng cần nâng cao hiệu quả cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nông dân (HND) và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
1.3.2 Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân Đứng trên giác độ KH, Hiệu quả hoạt động cho vay HND được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản cho vay đó có thể mang lại cho HND và NH, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu và phù hợp với yêu cầu của KH Đứng trên giác độ NH: Hiệu quả hoạt động cho vay HND đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lợi nhuận đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội
Bài khóa luận này đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) từ hai khía cạnh chính: sự tăng trưởng quy mô cho vay và cải thiện chất lượng cho vay Mục tiêu là đảm bảo sự cân đối giữa hiệu quả kinh tế và an toàn trong hoạt động kinh doanh, nhằm mang lại lợi ích tối ưu cho hộ nông dân (HND).
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh gía hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân
1.3.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô của hoạt động cho vay a Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khối lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Đây là một chỉ số có thể kéo dài qua nhiều năm, cho thấy quy mô vốn của ngân hàng Một mức dư nợ cho vay thấp cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng không hiệu quả, điều này có thể ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế.
NH không được mở rộng, khả năng tiếp thị của NH chưa cao,…
Chỉ tiêu dư nợ cho vay không chỉ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn thể hiện uy tín của ngân hàng đối với hộ nông dân Ngân hàng có thị phần dư nợ cho vay cao cho thấy mức độ ảnh hưởng và sự hiện diện mạnh mẽ trên thị trường.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ =𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 −𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay là chỉ số quan trọng để đánh giá sự mở rộng hoạt động của ngân hàng qua các năm Mặc dù tỷ lệ này cao cho thấy sự phát triển tích cực, nhưng nếu tăng trưởng tín dụng quá nóng sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản gia tăng Do đó, doanh số cho vay cần được quản lý cẩn thận để đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động ngân hàng.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng đã cấp trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc thu hồi các khoản vay đó Chỉ tiêu này thường được tính toán theo tháng, quý hoặc năm để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Sự gia tăng doanh số cho vay phản ánh sự mở rộng của hoạt động tín dụng Doanh số cho vay lớn và tốc độ tăng trưởng cao cho thấy quy mô cho vay đang ngày càng được nâng cao.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số: = 𝐷𝑆𝐶𝑉 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦−𝐷𝑆𝐶𝑉 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐
Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hàng năm là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Một tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô hoạt động hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp có thể chỉ ra khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nông dân cũng đóng góp vào tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh sự đa dạng trong nguồn thu.
Tỷ lệ thu nhập = 𝑇ℎ𝑢 𝑡ừ ℎ𝑜ạ𝑡 độ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑁𝐷
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay hộ nông dân (HND) cho biết mức độ đóng góp của hoạt động này vào tổng thu nhập của ngân hàng (NH) Khi tỷ lệ này cao, điều đó chứng tỏ rằng cho vay HND không chỉ tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho NH mà còn phản ánh sự hiệu quả trong hoạt động cho vay Sự gia tăng tỷ lệ này cho thấy quy mô cho vay HND đang mở rộng và hoạt động này đang mang lại hiệu quả cao trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng.
1.3.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay a Kết cấu dư nợ cho vay
Kết cấu dư nợ cho vay thể hiện tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ, được chia thành dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và dư nợ không có TSBĐ Phân tích kết cấu này giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được đẩy mạnh, từ đó cân đối với khả năng tài chính của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cũng là một chỉ số quan trọng cần được xem xét trong quá trình này.
Tỷ lệ nợ xấu là phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể, thường được tính vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn =𝐷ư 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛
𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑥 100% Ý nghĩa: Cứ 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng đã quá hạn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, khoản nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Nợ quá hạn không chỉ là dấu hiệu rủi ro tín dụng mà còn làm gia tăng tỷ lệ trích lập dự phòng, dẫn đến tăng chi phí và giảm lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, sự gia tăng nợ quá hạn còn làm tăng rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và khả năng thanh khoản của ngân hàng Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ khiến ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh và giảm chất lượng tín dụng.
Bảng 1 1: Bảng phân loại nhóm nợ cho vay
Nhóm nợ Diễn giải Tỷ lệ trích lập DPRR
Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Tổng quan nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với hộ nông dân
a Các bài báo đăng tạp chí
Bài báo "Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nông dân nghèo" của Hà Thị Anh (2015) phân tích thực trạng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại xã Tân Long, huyện Đồng Hỷ, thành phố Thái Nguyên Tác giả đã thực hiện nghiên cứu trên 100 hộ nông dân và so sánh thu nhập trước và sau khi vay vốn, nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Kết quả nghiên cứu không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình tại Tân Long mà còn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho các địa phương có điều kiện tương đồng trên toàn quốc.
Diệp Quỳnh (2016) trong nghiên cứu về hiệu quả cho vay nhóm theo hộ đã chỉ ra rằng Quỹ hỗ trợ nông dân ở Lâm Đồng giúp người dân dễ dàng tiếp cận khoản vay mà không cần thế chấp tài sản Bài báo nhấn mạnh rằng Quỹ HTND ở Lâm Đồng chưa từng xảy ra nợ quá hạn, tuy nhiên, lý do cho hiện tượng này vẫn chưa được làm rõ.
Nguyễn Hồng Trà (2019) trong bài báo “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ tại Ngân hàng Agribank tỉnh Trà Vinh” đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ Cục Thống kê tỉnh Trà Vinh và Agribank tỉnh Trà Vinh trong giai đoạn 2014-2018 Tác giả đã phân tích, đánh giá và so sánh thực trạng cho vay nông hộ tại Agribank Trà Vinh thông qua các chỉ tiêu như tỷ trọng đầu tư, tốc độ tăng trưởng vốn tín dụng và tình hình cho vay theo ngành kinh tế Dựa trên những phân tích này, bài báo đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho nông hộ tại Agribank Trà Vinh.
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã tham khảo nhiều khóa luận tốt nghiệp, luận văn thạc sĩ và luận án tiến sĩ để tìm hiểu về hiệu quả cho vay HND tại một số ngân hàng thương mại.
Theo Đặng Văn Trường (2016), trong luận văn thạc sĩ về việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc, tác giả đã áp dụng các phương pháp thu thập tài liệu và số liệu Luận văn sử dụng hệ thống các chỉ tiêu định lượng như dư nợ cho vay hộ nông dân, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu lãi và khả năng sinh lời Bên cạnh đó, các chỉ tiêu định tính cũng được xem xét để đánh giá sự đáp ứng nhu cầu của hộ nông dân.
KH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Việc tuân thủ các quy định trong hoạt động cho vay và đảm bảo cho vay phù hợp với phát triển kinh tế là cần thiết để giải quyết những vấn đề còn tồn tại Từ đó, Agribank huyện Gia Lộc cần đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hoạt động cho vay.
Theo Đặng Thành Long (2016), luận văn thạc sĩ với đề tài “Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các hộ sản xuất nông nghiệp trong giai đoạn 2013.
Năm 2015, nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại tỉnh Kon Tum được thực hiện bằng cách thu thập thông tin từ các báo cáo tài chính của Agribank Ngọc Hồi trong giai đoạn 2013-2015 Phân tích kết quả cho vay thông qua các chỉ tiêu như dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần, kiểm soát rủi ro, chất lượng dịch vụ và thu nhập từ hoạt động cho vay Các phương pháp thống kê mô tả và so sánh được áp dụng để đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm, từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Theo Ngô Đức Lộc (2018) trong nghiên cứu về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, bài viết đã phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo tại Quận Hồng Bàng, Hải Phòng Nghiên cứu sử dụng nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay, bao gồm chỉ tiêu xã hội như tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo, và số việc làm tạo ra từ các dự án vay vốn Bên cạnh đó, các chỉ tiêu kinh tế như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cũng được xem xét Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao tín dụng cho người nghèo.
Trong nghiên cứu của Trần Kim Sơn (2016) về hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu, tác giả đã phân tích tình hình cho vay và đánh giá hiệu quả của các khoản vay phục vụ cho trồng trọt và chăn nuôi Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bao gồm tỷ lệ dư nợ hộ nông dân so với tổng vốn huy động, tổng tài sản, tỷ lệ nợ xấu và hệ số thu nợ Bên cạnh đó, chất lượng cho vay cũng chịu ảnh hưởng bởi số thành viên trong gia đình, chi phí bình quân mỗi vụ, trình độ học vấn, lãi suất, thời hạn vay, thủ tục vay vốn và tài sản bảo đảm Nghiên cứu được thực hiện thông qua phỏng vấn các hộ nông dân đã từng vay vốn tại NH Sacombank Bạc Liêu và phân tích dựa trên mô hình hồi quy tuyến tính.
Hồ Thanh Nam (2010) trong bài viết “Phân tích hoạt động cho vay HND tại Chi nhánh Agribank huyện Cầu Ngang – tỉnh Trà Vinh” đã nghiên cứu hiệu quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2006-2008 Tác giả sử dụng các phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để phân tích hoạt động của ngân hàng, đồng thời áp dụng phương pháp tỷ số và tỷ trọng để đánh giá tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn của ngân hàng.
Nguyễn Ngọc Châm (2017) trong bài viết “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Vĩnh Long” đã áp dụng phương pháp thống kê mô tả để nghiên cứu hoạt động của ngân hàng Bài viết sử dụng các phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối nhằm phân tích sự biến động và tốc độ phát triển của huy động vốn, hoạt động tín dụng, thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng Ngoài ra, phương pháp phân tích tỷ trọng được sử dụng để đánh giá cơ cấu của từng khoản mục tín dụng.
Các nghiên cứu về cho vay hộ nông dân (HND) đã làm rõ cơ sở lý luận và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Mỗi nghiên cứu mang đến những khía cạnh và góc nhìn riêng, sử dụng các phương pháp khác nhau để phân tích vấn đề này.
Nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay đã chỉ ra nhiều chỉ tiêu đánh giá, bao gồm cả định tính và định lượng Một số nghiên cứu tập trung vào việc thu thập mẫu phân tích tại địa bàn, nhằm đánh giá thu nhập của người vay trước và sau khi nhận vốn Đồng thời, cũng có những phân tích bổ sung hệ thống các chỉ tiêu xã hội để đưa ra cái nhìn toàn diện hơn về tác động của hoạt động cho vay.
Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân (HND) tại Agribank Điện Biên Phủ trong giai đoạn 2017-2019, dựa trên các chỉ tiêu quy mô cho vay như dư nợ, doanh số cho vay và thu nhập từ hoạt động cho vay HND so với tổng thu nhập Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng xem xét chất lượng cho vay thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) Đến nay, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào vấn đề này, do đó, đề tài này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả cho vay HND tại ngân hàng trong giai đoạn đã nêu.
Chương 1 của khóa luận đã tập trung tổng hợp các lý thuyết phục vụ cho việc phân tích với các nội dung cơ bản như sau:
THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ TỈNH ĐIỆN BIÊN
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ Tỉnh Điện Biên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT vào ngày 26/03/1988, chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Vào ngày 2/2/2004, Chi nhánh Agribank Điện Biên Phủ được tách ra từ Chi nhánh Agribank tỉnh Điện Biên và chính thức đi vào hoạt động.
Từ khi thành lập, NHNN&PTNT đã có nhiều lần đổi tên gọi Cuối năm 1996,
NH được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Đối với Agribank Điện Biên Phủ có những thông tin như sau :
Tên gọi đầy đủ : “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ, tỉnh Điện Biên”
Tên viết tắt : Agribank Điện Biên Phủ Địa chỉ : Phường Mường Thanh, Tp Điện Biên Phủ, tỉnh Điện Biên
Agribank Điện Biên Phủ, trải qua nhiều khó khăn và thách thức trong quá trình hình thành và phát triển, đã không ngừng lớn mạnh và khẳng định vị thế là ngân hàng lớn nhất và đáng tin cậy nhất trong khu vực.
Agribank Điện Biên Phủ phải hoàn thành chức năng và nhiệm vụ theo sự ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Chức năng của ngân hàng bao gồm tín dụng, kế toán, thanh toán và quản lý tiền tệ Nhiệm vụ chính là phân tích và nghiên cứu các yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng, từ đó xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương.
Agribank Điện Biên Phủ hiện có 43 cán bộ công nhân viên, với Ban giám đốc là bộ phận chỉ đạo công việc hàng ngày, bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc.
Phó Giám đốc cùng với các phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ thực hiện chỉ đạo từ cấp trên, tham gia vào hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác của ngân hàng Ban lãnh đạo định hướng chính sách phát triển ngân hàng, lãnh đạo và điều hành các nghiệp vụ trong phạm vi chi nhánh, đồng thời thực hiện các chính sách chỉ đạo từ Agribank cấp tỉnh và thành phố.
Mạng lưới của chúng tôi bao gồm một trụ sở chính tọa lạc tại trung tâm thành phố và ba phòng giao dịch được phân bố ở bốn hướng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch trên địa bàn.
- Chi nhánh Agribank Điện Biên Phủ nẳm ở trung tâm của TP
- Phòng giao dịch Him Lam tại Phường Him Lam nằm ở phía Bắc
- Phòng giao dịch Thanh Bình tại Phường Thanh Bình nằm ở phía Tây
- Phòng giao dịch số 2 tại Phường Mường Thanh nằm ở phía Nam
Cơ cấu tổ chức bộ máy như sau:
Biểu đồ 2 1: Sơ đồ tổ chức Agribank Điện Biên Phủ
(Nguồn: Bộ máy tổ chức tại Agribank Điện Biên Phủ)
Sự phát triển của từng phòng ban nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Chi nhánh, với mỗi phòng đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ riêng biệt.
Giám đốc Chi nhánh Agribank Điện Biên Phủ là người đứng đầu, điều hành toàn bộ hoạt động của nhân viên và thực hiện các nhiệm vụ được ủy quyền bởi Hội đồng Thành viên Ngân hàng, bao gồm ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Đồng thời, Giám đốc cũng phụ trách điều hành hoạt động kinh doanh của đơn vị và chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc Agribank Điện Biên Phủ về các nhiệm vụ được giao.
Phòng Kế toán - Ngân quỹ Các phòng giao dịch trực thuộcPhó Giám đốc Phó Giám đốc
Phó giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc và phụ trách hoạt động của phòng Kế hoạch kinh doanh Họ thực hiện các nhiệm vụ theo ủy quyền của Giám đốc trong thời gian Giám đốc vắng mặt và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh về các công việc được giao.
Phòng Kế hoạch - Kinh doanh là đơn vị đảm nhận toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bao gồm việc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo từng giai đoạn và quản lý rủi ro hiệu quả Đồng thời, phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến cấp tín dụng cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân và hộ dân cư, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ là đơn vị chịu trách nhiệm thực hiện hạch toán, tổ chức giao dịch với khách hàng, và xử lý thông tin qua hệ thống điện toán Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm các công tác hành chính và những nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc.
Các phòng giao dịch trực thuộc bao gồm 3 PGD nằm ở các vị trí khác nhau trong thành phố, đảm nhiệm việc tổ chức và thực hiện giao dịch với khách hàng Các dịch vụ ngân hàng mà các phòng giao dịch cung cấp bao gồm nộp tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, mở tài khoản và gửi tiết kiệm.
2.1.4 Một số chỉ tiêu hoạt động
Agribank Điện Biên Phủ có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh, đồng thời có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ đối với Agribank Việt Nam Ngân hàng tập trung vào hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, cũng như quản lý hiệu quả việc sử dụng vốn.
Vốn đóng vai trò thiết yếu trong sự tồn tại và phát triển của mọi ngành nghề, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Agribank, với lợi thế là ngân hàng 100% vốn nhà nước, luôn nhận được sự tin tưởng từ người dân và chủ động đa dạng hóa các phương thức huy động vốn như mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tiết kiệm Mặc dù Agribank Điện Biên Phủ cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi phong phú với lãi suất hợp lý, nhưng vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác như BIDV, Vietinbank và LienvietPostbank trong khu vực Tình hình cụ thể về hoạt động huy động vốn được thể hiện rõ trong bảng 2.1.
Tình hình huy động vốn của Agribank Điện Biên Phủ giai đoạn 2017-2019 có nhiều biến động Năm 2017, tổng huy động vốn đạt 750,42 tỷ đồng, nhưng năm 2018 giảm xuống còn 707,2 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 5,76% Tuy nhiên, năm 2019, huy động vốn tăng trở lại lên 780,45 tỷ đồng, tăng 10,36% so với năm trước đó Sự gia tăng này cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng đang được thực hiện hiệu quả, tạo ra nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu gửi tiền của người dân với lãi suất cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác.
Bảng 2 1: Huy động vốn của Agribank Điện Biên Phủ (2017 – 2019)
Phân loại theo thành phần kinh tế
Không kỳ hạn 56,3 60,03 67,51 3,73 6,63 7,47 12,45 CKH 12T 333,76 343,13 435,06 9,37 2,81 91,92 26,79
(Nguồn: BCTC Agribank Điện Biên Phủ 2017-2019)
(1) Tiền gửi theo thành phần kinh tế
Biểu đồ 2 2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế 2017-2019)
(Nguồn: BCTC Agribank Điện Biên Phủ 2017-2019)
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên
Trong những năm gần đây, Agribank Điện Biên Phủ đã không ngừng phát triển và nỗ lực cải thiện công tác tín dụng, góp phần vào sự hoàn thiện và phát triển của ngân hàng.
(1) Về quy mô khoản vay
Thứ nhất, Dư nợ cho vay HND có xu hướng tăng nhẹ qua các năm từ 2017-
Năm 2019, dư nợ cho vay tại chi nhánh đã tăng 58,8 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 5,98% so với năm 2017, cho thấy sự gia tăng về quy mô và tỷ trọng cho vay Sự gia tăng này không chỉ thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc lựa chọn khách hàng tốt, qua đó nâng cao chất lượng khoản vay và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay đối với HND.
Thứ hai, Doanh số cho vay HND có xu hướng tăng liên tục và ổn định
Năm 2019 doanh số cho vay HND tăng 31,92 tỷ, tương ứng tăng 2,03% so với năm
Từ năm 2017, dư nợ cho vay HND và doanh số cho vay HND đã tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy quy mô cho vay HND tại Chi nhánh ngày càng được mở rộng.
Thu nhập từ hoạt động cho vay HND đã tăng trưởng đáng kể qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Cụ thể, vào năm 2019, thu nhập từ hoạt động cho vay HND tăng 20,25 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 17,9% so với năm 2017 Đến năm 2019, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay HND đạt 86,42%.
(2) Về chất lượng khoản vay
Chất lượng các khoản nợ của hoạt động cho vay HND được kiểm soát tốt, với tỷ lệ nợ quá hạn luôn dưới 3,5% và nợ xấu dưới 2% trong giai đoạn 2017-2019 Điều này nhờ vào việc Chi nhánh tổ chức kiểm tra định kỳ để phát hiện và khắc phục kịp thời sai sót, giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, các biện pháp kiểm soát nợ và trích lập DPRR đúng quy định cũng được áp dụng để bù đắp các khoản nợ không thu hồi được Tuy nhiên, Chi nhánh cần phân loại nợ chính xác hơn để nâng cao chất lượng cho vay.
Năm 2019, tỷ lệ nợ xấu (NQH) đã giảm so với năm 2018, đặc biệt là nợ nhóm 2, cho thấy Chi nhánh đã nhận thức được các rủi ro dẫn đến NQH tăng cao trong năm trước Điều này cho thấy sự cải thiện trong quản lý tín dụng, khi Chi nhánh đã thắt chặt quy trình cho vay, lựa chọn khách hàng cẩn thận hơn và hạn chế rủi ro ngay từ đầu.
Công tác thu hồi nợ tại DSCV HND diễn ra hiệu quả, với tỷ lệ thu hồi luôn đạt trên 90%, trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay HND chỉ dao động từ 77% đến 81% trong giai đoạn 2017.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tích mà Agribank Điện Biên Phủ đã đạt đươc thì tình hình hoạt động cho vay của HND vẫn còn những điểm hạn chế sau:
Chất lượng tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro và có xu hướng giảm sút, thể hiện qua sự giảm NQH trong giai đoạn 2019/2018, mặc dù có sự tăng đột biến trong giai đoạn 2018/2017 Việc tăng trưởng quy mô cần phải đi đôi với việc kiểm soát khoản vay để đảm bảo an toàn tài chính Đồng thời, nợ xấu đã tăng mạnh trong 3 năm qua, cho thấy chất lượng khoản vay của Chi nhánh đang đi xuống.
Nợ nhóm 5, được coi là nợ có khả năng mất vốn, đã tăng mạnh trong ba năm qua, với con số năm 2019 đạt 11,64 tỷ đồng, gấp gần ba lần so với 3,81 tỷ đồng của năm 2017 Mặc dù vẫn nằm trong quy định, tình hình nợ xấu cho thấy công tác thẩm định và đánh giá phương án sản xuất kinh doanh còn yếu kém Hơn nữa, công tác hậu kiểm và giám sát chưa chặt chẽ, dẫn đến việc khách hàng không kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh, từ đó gặp khó khăn trong việc trả nợ, làm gia tăng nợ xấu.
Chi phí trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) trong ngân hàng đang tăng cao, chủ yếu do sự gia tăng mạnh mẽ của các nhóm nợ 3, 5, đặc biệt là nợ nhóm 5 Cụ thể, vào năm 2019, ngân hàng đã trích lập DPRR lên tới 19,39 tỷ đồng, tăng 8,83 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 83,62% so với năm 2017 Sự gia tăng này đã làm tăng chi phí cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận dự kiến trong tương lai.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Một là, Chính sách cho vay nới lỏng ở giai đoạn trước năm 2018: Giai đoạn
Giai đoạn 2016-2018, nền kinh tế phát triển mạnh mẽ đã dẫn đến việc Ban giám đốc Chi nhánh Agribank Điện Biên Phủ chú trọng mở rộng hoạt động cho vay, tuy nhiên, điều này đã làm lơ là công tác thẩm định tín dụng Chính sách tín dụng nới lỏng trong thời gian này đã thu hút nhiều khách hàng, nhưng lại ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn (NQH) và nợ xấu gia tăng Việc thẩm định tín dụng tại ngân hàng này đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, nhưng không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng được yêu cầu Hơn nữa, công tác thẩm định và đánh giá phương án sản xuất kinh doanh còn yếu kém, cùng với việc giám sát và hậu kiểm chưa chặt chẽ, khiến khách hàng không thể kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh, từ đó dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ và gia tăng NQH, nợ xấu.
Hai là, Năng lực, trình đô chuyên môn của CBCNV còn nhiều hạn chế: NH
Agribank Việt Nam vẫn duy trì mô hình tín dụng truyền thống, yêu cầu cán bộ tín dụng (CBTD) có kiến thức sâu rộng để giải quyết tất cả các hoạt động cho vay cho doanh nghiệp và cá nhân Tuy nhiên, tại Điện Biên, một tỉnh miền núi phía Tây Bắc, việc nâng cao trình độ của CBTD gặp nhiều khó khăn Sự thiếu kinh nghiệm trong xử lý tình huống và công tác thẩm định phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm cá nhân dẫn đến rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, mỗi cán bộ phải quản lý nhiều khoản vay với khối lượng công việc lớn, trong khi khả năng tin học văn phòng còn hạn chế, gây khó khăn trong việc quản lý và nhắc nợ khách hàng.
Việc quản lý nợ hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, đặc biệt là trong công tác giám sát khoản vay sau khi giải ngân Các chi nhánh chưa thực hiện giám sát một cách nghiêm túc, chủ yếu mang tính hình thức Sự kiểm tra không thường xuyên dẫn đến việc không kiểm soát được việc sử dụng các khoản vay, làm gia tăng rủi ro mà không có biện pháp xử lý kịp thời.
Bốn là, Quá trình giám sát cho vay, hậu kiểm cho vay chưa thực sự tốt:
Trong quy trình cho vay HND, bộ phận kiểm duyệt hồ sơ cần được cải thiện để giảm thiểu gian lận và đảm bảo tính chính xác Việc sàng lọc hồ sơ chưa được thực hiện kỹ lưỡng đã dẫn đến tình trạng thất lạc các tài liệu quan trọng, gây lãng phí thời gian và chi phí cho cả bên cho vay và người vay.
Ngành nghề kinh doanh chủ yếu của HND là nông nghiệp, khiến nguồn trả nợ của họ phụ thuộc lớn vào môi trường tự nhiên Điện Biên, với nhiều tiềm năng phát triển du lịch và kinh tế, vẫn chưa khai thác được các thế mạnh này, chủ yếu hoạt động kinh tế là nông nghiệp quy mô nhỏ tại các xã Mặc dù thương mại dịch vụ đã bắt đầu phát triển, nhưng vẫn còn hạn chế và chỉ tập trung ở các khu vực đông dân Giai đoạn 2017-2018, người dân phải đối mặt với môi trường tự nhiên khắc nghiệt, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Cụ thể, năm 2018, giông lốc và mưa đá đã gây thiệt hại cho nhiều hộ nông dân, trong khi năm 2019, nắng nóng kéo dài làm giảm năng suất lúa, khiến cuộc sống của người dân gặp nhiều khó khăn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ TỈNH ĐIỆN BIÊN
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên
3.1.1 Xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng cho từng thời kỳ cụ thể
Chính sách tín dụng chi tiết và đầy đủ đóng vai trò quan trọng như "kim chỉ nam" cho các ngân hàng, đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng trên toàn hệ thống, từ đó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Chính sách tín dụng cần được xây dựng dựa trên các dự báo kinh tế vĩ mô, báo cáo tăng trưởng ngành và điều kiện kinh tế của từng vùng, dân tộc cụ thể Ngân hàng phải đưa ra con số tăng trưởng tín dụng hợp lý, tránh tình trạng nới lỏng tín dụng quá mức để không dẫn đến việc nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng trong tương lai.
Chính sách tín dụng cần đảm bảo rằng việc mở rộng quy mô tín dụng luôn đi đôi với việc kiểm soát chất lượng thẩm định Công tác thẩm định cần được ưu tiên hàng đầu để lựa chọn những khách hàng tốt nhất Để cải thiện quy trình thẩm định, ngân hàng cần nâng cao yếu tố khách hàng.
Kiểm soát mục đích sử dụng vốn giải ngân của khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo rằng khách hàng sử dụng số tiền này đúng theo hợp đồng đã ký Việc giám sát này giúp kịp thời phát hiện và ngăn chặn các rủi ro có thể phát sinh khi khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích.
CBTD cần nắm rõ nguồn thu của khách hàng và yêu cầu họ thực hiện thanh toán cho ngân hàng Việc kiểm tra thường xuyên các tài khoản của khách hàng giúp đánh giá tình trạng tài chính của họ Trong trường hợp dự án gặp khó khăn và không thực hiện đúng kế hoạch, CBTD cần phối hợp với khách hàng để tìm giải pháp, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện biện pháp thu hồi nợ.
Để xác định chính xác nguyên nhân vay vốn của khách hàng, cần tiến hành điều tra và tổ chức các buổi gặp mặt nhằm lắng nghe ý kiến cũng như nhu cầu của họ Qua đó, chúng ta có thể nghiên cứu, phân tích và đưa ra sản phẩm tín dụng phù hợp nhất cho khách hàng.
Chủ động nắm bắt và dự đoán những biến động của nền kinh tế là điều cần thiết để xây dựng các chính sách cho vay phù hợp với từng giai đoạn Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là những rủi ro phát sinh từ sự thay đổi chính sách.
3.1.2 Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ quản lý tín dụng
CBTD có vai trò rất lớn với hoạt động NH, họ có thể mang lại lợi nhuận cho
Ngân hàng (NH) có thể đối mặt với rủi ro nếu không chú trọng đến quy trình tuyển dụng Do đó, ngay từ giai đoạn tuyển dụng, cần siết chặt các yêu cầu về trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức và hiểu biết xã hội Để thực hiện tốt quy định tín dụng, mỗi cán bộ cần được đào tạo các kỹ năng cần thiết.
Kỹ năng phục vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, yêu cầu nhân viên cần có kiến thức vững về marketing để thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả Đồng thời, việc nắm vững nghiệp vụ tín dụng và các quy trình khác trong ngân hàng cũng là điều cần thiết để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng trong suốt quá trình giao dịch.
Kỹ năng tìm hiểu thông tin là một yếu tố quan trọng mà CBTD NH cần nắm vững Họ phải biết cách khai thác và giữ gìn những thông tin cần thiết để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trước, sau đó mới đến khách hàng Điều này giúp khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng.
(3) Kỹ năng đàm phán KH: CBTD cần phải có khả năng đàm phán với các
KH về các vấn để kiên quan đến việc tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng
Kỹ năng phân tích là yếu tố quan trọng giúp cán bộ tín dụng (CBTD) xử lý và đánh giá các số liệu thu thập được Bằng cách áp dụng các phương pháp thích hợp, CBTD có thể xem xét các khía cạnh khác nhau và kết hợp thông tin để đưa ra những kết luận chính xác.
Kỹ năng tổng hợp là khả năng quan trọng giúp CBTD tổng hợp các thông tin đã thu thập và phân tích để xác định điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng Qua đó, CBTD có thể đưa ra những quan điểm cá nhân về các yếu tố này Mặc dù đây là một kỹ năng thiết yếu, không phải ai cũng sở hữu được nó.
Mỗi cán bộ ngân hàng cần không ngừng cải thiện kỹ năng và kinh nghiệm cá nhân để đáp ứng yêu cầu công việc hiệu quả Để nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng, chi nhánh cần thường xuyên phối hợp với các đơn vị liên quan tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức, nhằm củng cố những kỹ năng cần thiết.
3.1.3 Nâng cao công tác giám sát, hậu kiểm cho vay hiệu quả
Quy trình tín dụng cần được thiết lập một cách hệ thống, với việc phân chia rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm trong từng khâu như tiếp nhận, phân tích, đánh giá và quyết định Để giảm thiểu gian lận nội bộ, cần thực hiện luân chuyển cán bộ trong một số lĩnh vực Việc tuân thủ quy trình tín dụng là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn tốt trước khi quyết định giải ngân CBTD phải thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Trước khi tiến hành cho vay, cần kiểm tra xem khách hàng đã chuẩn bị đầy đủ tài liệu liên quan đến khoản vay hay chưa Đồng thời, xác định rõ mục đích sử dụng tiền vay, phương thức thanh toán và giải ngân, cũng như đảm bảo số tiền giải ngân phù hợp với tiến độ thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.2.1 Một số kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam
Để phát triển bền vững kinh tế nông thôn, cần xây dựng quy định về chính sách tín dụng riêng cho hộ nông dân (HND) tại các tỉnh miền núi Điều này bao gồm việc xác định hạn mức tín dụng, xếp hạng khách hàng và thời hạn cho vay cho từng nhóm khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay Mô hình quản trị riêng cho HND sẽ thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng cường hỗ trợ vốn, giúp HND phát triển nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Hằng năm, tổ chức các khóa đào tạo nâng cao cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là các CBTD, là rất quan trọng Quy trình đào tạo cần chú trọng trang bị kiến thức kinh tế vững vàng, nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay Đồng thời, tạo điều kiện cho cán bộ tự học và tích lũy kinh nghiệm, từ đó nâng cao năng lực cá nhân.
Tăng cường vai trò kiểm tra và kiểm toán nội bộ tại các Chi nhánh là cần thiết để nâng cao công tác kiểm soát nội bộ Cần giám sát chặt chẽ các khoản vay từ giai đoạn giải ngân cho đến khi kết thúc phương án vay, đảm bảo thực hiện kiểm tra đầy đủ ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay Đồng thời, cần đề xuất các phương án cải thiện sự phối hợp giữa các Chi nhánh, khuyến khích cạnh tranh công bằng và nghiêm cấm các hành vi cạnh tranh không lành mạnh có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng.
3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các bên liên quan
Để ổn định và phát triển kinh tế bền vững, cần kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng Việc xây dựng môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay là rất quan trọng, nhằm hoàn thiện quy trình một cách rõ ràng và chặt chẽ, phù hợp với thông lệ quốc tế, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần tiếp tục cải thiện hơn nữa các biện pháp này.
Một là, Xây dựng đề án nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành NH:
Thiết lập kế hoạch chi ngân sách nhà nước cho các trường trọng điểm nhằm đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cho ngành tài chính ngân hàng Cần thực hiện đồng bộ nâng cao chất lượng giáo dục và đào tạo từ bậc thấp đến cao, đồng thời tăng cường rèn luyện kỹ năng mềm và áp dụng thực tiễn cho học sinh, sinh viên.
Cần tăng cường công tác thanh tra và giám sát hoạt động của ngân hàng thương mại bằng cách thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất đối với các đơn vị kinh doanh Việc này giúp đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các quy định pháp luật trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng có tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước hay không sẽ ảnh hưởng đến vai trò giám sát trong việc nhận diện rủi ro và định giá cho các ngân hàng thương mại Điều này góp phần đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của toàn bộ hệ thống tài chính.
(2) Kiến nghị cho Chính phủ
Để thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, cần thực hiện các chính sách ưu đãi cho hộ nông dân như miễn giảm thuế, giá mua nông sản hợp lý và đầu tư công nghệ Nhà nước cũng nên xem xét các chương trình cho vay dài hạn với lãi suất ưu đãi, không chỉ vì lợi nhuận mà còn nhằm trợ giá cho những hàng hóa có tiềm năng tăng trưởng kinh tế trong tương lai Những chính sách này sẽ kích thích hoạt động cho vay tại địa phương, góp phần nâng cao đời sống nông dân.
Cần trao quyền hạn cao hơn cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc quản lý hoạt động tiền tệ, bởi sự chờ đợi phê duyệt từ Chính phủ có thể gây ra độ trễ, làm cho chính sách không còn phù hợp với tình hình kinh tế thay đổi liên tục NHNN là cơ quan am hiểu sâu sắc về lĩnh vực ngân hàng, trong khi Chính phủ, mặc dù là cơ quan quản lý cao nhất, chưa chắc đã có chuyên môn vững vàng trong lĩnh vực này Do đó, việc nâng cao tính độc lập và tăng quyền hạn quản lý cho NHNN là cần thiết.
(3) Kiến nghị với Chính quyền địa phương:
Chính quyền huyện cần tổ chức các hoạt động cộng đồng nhằm hướng dẫn nông dân tăng cường sản xuất, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay HND Để giảm thiểu rủi ro, cần tạo điều kiện cho Agribank Điện Biên Phủ hợp tác chặt chẽ với trung tâm khuyến nông và các chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp các hộ sản xuất áp dụng phương pháp mang lại hiệu quả kinh tế cao Đồng thời, chính quyền cũng cần quy hoạch tổng thể trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi và cây trồng phù hợp với thực tế địa phương và nhu cầu xã hội Họ nên khuyến khích người dân áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và xây dựng chính sách hỗ trợ khắc phục hậu quả thiên tai, dịch bệnh, giúp người dân vượt qua khó khăn và ổn định sản xuất.
Phối hợp với ngân hàng để cung cấp thông tin về các chính sách tín dụng đến từng thôn bản là rất quan trọng, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Điều này không chỉ hỗ trợ họ trong việc thực hiện các dự án phát triển nông thôn mà còn nâng cao đời sống của cộng đồng.
Từ những phân tích tình hình thực trạng tại Agribank Điện Biên Phủ ở chương
Dựa trên việc phân tích tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh, tôi đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng Những biện pháp này được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hiện tại, với mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Chương 3 của khóa luận đã trình bày một số giải pháp nhằm nâng hiệu quả cho vay HND tại Agribank Điện Biên Phủ Trong đó giải pháp Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là quan trọng nhất Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định việc thực hiện hiệu quả mọi hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng của
Áp lực cạnh tranh trong ngành Tài chính – Ngân hàng hiện nay đang gia tăng mạnh mẽ, với sự bùng nổ số lượng chi nhánh của các ngân hàng thương mại.
Agribank Điện Biên Phủ là một trong những chi nhánh tín dụng hàng đầu tại tỉnh Điện Biên, với sự phát triển không ngừng qua các giai đoạn Sự thành công này đến từ nỗ lực không ngừng của Ban giám đốc và đội ngũ nhân viên Khóa luận tập trung nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân tại chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.
