Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quận Kiến An Đông Hải Phòng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG --- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG

Sinh viên thực hiện : Phan Thị Duyên

Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến thầy giáo – Ths Đinh Đức Thịnh đã nhiệt tình hướng dẫn và góp ý để em hoàn thành khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy, cô giáo khoa Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng – những người đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu làm nền tảng cho em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành bài khóa luận này

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng đã tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp những tài liệu cần thiết và tạo điều kiện giúp đỡ

em trong quá trình tìm hiểu về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng tại chi nhánh

Trong quá trình thực hiện khóa luận, do kiến thức cũng như khả năng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên khóa luận không thể tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý và chỉ bảo của Quý thầy cô cùng các cô chú, anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An để khóa luận của em được hoàn thiện hơn

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn và kính chúc Quý thầy cô cùng tập thể cán bộ nhân viên tại Ngân hàng có thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành công!

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ giảng viên Ths Đinh Đức Thịnh Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là hoàn toàn trung thực Những số liệu trong bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đều xuất phát từ tình hình thực tế tại Ngân hàng và thu thập tài liệu từ các nguồn có ghi trong tài liệu tham khảo

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan

Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2020

Sinh viên Duyên Phan Thị Duyên

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN I LỜI CAM ĐOAN II DANH MỤC VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VII

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 HỘ SẢN XUẤT 5

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 5

1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 5

1.1.3 Vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường 6

1.2 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 7

1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 7

1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 7

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM đối với nền kinh tế 7

1.2.4 Phân loại cho vay hộ sản xuất 8

1.2.5 Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất 9

1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 9

1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM 9

1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất 10

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất 10

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG I 16

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG 17

2.1 KHÁI QUÁT MÔI TRƯỜNG KINH TẾ - XÃ HỘI CÓ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT QUẬN KIẾN AN 17

2.1.1 Khái quát chung về môi trường kinh tế - xã hội tại quận Kiến An 17

2.1.2 Những thuận lợi và khó khăn, thách thức tại quận Kiến An 17

2.1.3 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 18

2.1.4 Kết quả HĐKD chủ yếu của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 21

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG 31

2.2.1 Căn cứ pháp lí và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam đối với hoạt động cho vay HSX 31

2.2.2 Thực trạng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Kiến An Đông Hải Phòng 35

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG 46

2.3.1 Những kết quả đạt được 46

2.3.2 Hạn chế, tồn tại 49

2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 50

KẾT LUẬN CHƯƠNG II 52

CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH KIẾN AN 53

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN 53

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Đảng và Nhà nước 53

3.1.2 Định hướng phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam 53

3.1.3 Định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 54

3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN 54

3.2.1 Mở rộng cho vay dưới chuẩn 54

3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, phương thức và hình thức cho vay 55

3.2.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay 56

3.2.4 Đào tạo, nâng cao trình độ CBTD 56

3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát và xử lí nợ 57

3.2.6 Đưa tiến bộ KH-KT vào quá trình hoạt động của ngân hàng 57

3.2.7 Bán chéo sản phẩm 58

3.2.8 Tăng cường công tác quảng cáo 58

3.2.9 Cho vay tập trung, có trọng điểm đối với HSX 58

3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 59

3.2.11 Biện pháp hạn chế rủi ro 59

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 59

3.3.1 Kiến nghị đối với Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương 59

3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam 60

3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam 61

KẾT LUẬN CHƯƠNG III 62

KẾT LUẬN 63

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

DANH MỤC VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

Agribank, NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

CNH-HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT Việt

Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 22

Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2019 26

Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2019 29

Bảng 2.4 Kết quả HĐKD của chi nhánh quận Kiến An giai đoạn 2017-2019 30

Bảng 2.5.Doanh số cho vay HSX của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng năm 2017-2019 36

Bảng 2.6 Dư nợ cho vay HSX giai đoạn 2017-2019 tại chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 39

Bảng 2.7.Dư nợ bình quân HSX giai đoạn 2017-2019 tại chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 40

Bảng 2.8 Doanh số thu nợ HSX của chi nhánh giai đoạn 2017-2019 42

Bảng 2.9 Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay HSX giai đoạn 2017-2019 43

Bảng 2.10 Lợi nhuận từ cho vay HSX tại chi nhánh giai đoạn 2017-2019 44

Bảng 2.11 Vòng quay vốn cho vay HSX tại chi nhánh năm 2017-2019 45

Bảng 2.12 DPRR cho vay HSX của chi nhánh quận Kiến An được trích lập giai đoạn 2017-2019 46

Biểu đồ 2.1.Cơ cấu doanh số cho vay HSX phân theo ngành kinh tế tại NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh quận Kiến An 37

Biểu đồ 2.2 Lãi suất cho vay HSX tại chi nhánh giai đoạn 2017-2019 41

Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận từ cho vay HSXcủa chi nhánh giai đoạn 2017-2019 45

Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 20

Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng 34

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, nông nghiệp, nông thôn là một lĩnh vực được Đảng, Nhà nước quan tâm và có nhiểu chính sách hỗ trợ để thúc đẩy lĩnh vực này phát triển Song hành cùng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam đã rất chú trọng vào phân khúc khách hàng là HSX và đề xuất nhiều biện pháp, chính sách để HSX tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, mở rộng SXKD và hạn chế tối đa tình trạng tín dụng đen tại địa bàn nông thôn Đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có những diễn biến phức tạp và cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt thì cho vay HSX cũng là một chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư và giảm thiểu rủi ro bởi thực tế cho thấy cho vay HSX đạt hiệu quả kinh tế và mang tính ổn định cao Mặt khác, nhu cầu của HSX rất lớn nhưng khả năng tiếp cận vốn còn hạn chế, vì vậy cần nguồn vốn cung ứng kịp thời

để kích thích sản xuất, phát triển kinh tế

Trước nhu cầu cần thiết đồng thời mong muốn tìm hiểu sâu hơn về vấn đề cho vay HSX, trong thời gian thực tập tại Agribank chi nhánh huyện Kiến An em đã lựa

chọn đề tài “ Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng” làm đề

tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình với mong muốn có thể đóng góp một phần nào để HSX có cơ hội tiếp cận nguồn vốn chính thức, đẩy lùi nạn “tín dụng đen”, nâng cao hiệu quả SXKD, phát triển kinh tế đồng thời giúp ngân hàng

nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HSX cũng như HĐKD của chi nhánh

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu về hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất 2.1 Nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của HSX

Với đề tài nghiên cứu về tín dụng HSX và hoạt động mở rộng cho vay đối với lĩnh vực này, có rất nhiều nghiên cứu dựa trên những khía cạnh và góc độ khác nhau Mỗi nghiên cứu đều cho thấy được những đặc điểm riêng biệt của HSX để từ

đó xác định tầm quan trọng của tín dụng HSX trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như cách thức, phương pháp tiếp cận hộ để phát triển và mở rộng hoạt động cho vay trong phân khúc tiềm năng này Các bài nghiên cứu về HSX, nhân tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng HSX và hoạt động mở rộng cho vay HSX:

Trong một cuộc khảo sát hộ nông dân ngoại thành Hà Nội do tác giả Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng (2011) tại huyện Chương Mỹ bài nghiên cứu đã

có cái nhìn đa chiều khi đứng trên cả hai phương diện từ phía người đi vay và NHTM Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của

hộ trên góc độ người đi vay là điều kiện kinh tế của hộ, trình độ văn hóa, giới tính Còn trên góc độ NHTM các yếu tố là thủ tục cho vay, lãi suất cho vay, lượng vốn cho vay và thời gian cho vay

Theo tác giả Nguyễn Ngọc Tuấn (2013) bàn về giải pháp tín dụng đối với HSX cà phê tỉnh Đắk Nông Trong số hộ sản xuất cà phê ở Đắk Nông, đa số các hộ thiếu vốn đầu tư, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng của HSX cà phê rất cao nhưng chưa được đáp ứng đủ, do đó việc sản xuất cà phê của hộ gặp nhiều khó khăn Tương tự khi đề cập đến HSX cà phê, tác giả Nguyễn Thị Hải Yến (2016) đã chỉ ra việc tiếp cận vốn còn gặp nhiều khó khăn như thủ tục vay phức tạp, tài sản thế chấp phải đảm bảo, hạn mức cho vay thấp, mất nhiều thời gian cũng như chi phí và thái

độ của nhân viên ngân hàng Khi ngân hàng đã đáp ứng vốn thì HSX lại gặp khó khăn trong việc hạch toán và sử dụng vốn sao cho đem lại hiệu quả tốt nhất, dẫn đến mất khả năng thanh toán cho ngân hàng

Trong nghiên cứu: “Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông

hộ tại xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh”, Nguyễn Văn Vũ An, Phạm Phi Hùng và Bùi Hoàng Nam (2016) đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay chính thức của nông hộ Bên cạnh đó, nghiên cứu cho thấy nông hộ không tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức với lí do chủ yếu là không có tài sản thế chấp hay do thủ tục vay vốn rườm rà Nguồn tín dụng chính thức mà nông hộ tiếp cận được chủ yếu là từ Ngân hàng Chính sách xã hội

Việt Nam tuy có rất nhiều chính sách khuyến khích, ưu đãi cho hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhưng cũng không tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc trong quá trình tiếp cận nguồn vốn chính thức phục vụ hoạt động SXKD

2.2 Nghiên cứu về hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất

Luận án tiến sỹ kinh tế với đề tài “Tín dụng ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế nông hộ ở Việt Nam” của NCS Lê Quốc Tuấn, bảo vệ tại Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2000 đã tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng nói chung đối với kinh tế nông hộ của hệ thống Ngân hàng những năm đầu thời kì đổi mới, thực hiện chỉ thị 201/CT-TW của Ban Bí thư Trung ương Đảng về phát triển kinh tế HSX và tập trung nghiên cứu tại NHNo&PTNT Việt Nam

Luận án tiến sỹ kinh tế đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HSX tại các Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam khu vực đồng bằng Bắc Bộ” của NCS Trần Văn Dự, bảo vệ tại Học viện Ngân hàng năm 2010 Bài viết đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay HSX và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay HSX đối với các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam khu vực đồng bằng Bắc Bộ và đối với phát triển kinh tế xã hội đặc biệt là kinh

tế nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn Đồng thời, tác giả cũng đưa ra giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay HSX tại các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam khu vực đồng bằng Bắc Bộ, chủ yếu là các thủ tục vay có TSĐB, lãi suất và thời gian cho vay hợp lí

Bài viết “Thực trạng tiếp cận và sử dụng nguồn vốn tín dụng của các HSX xã Thủy Tân, thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” của tác giả Dương Thị Hà Nhi năm 2011 đã nghiên cứu thực trạng và đưa ra những nhận xét và đánh giá về một số khó khăn, vướng mắc trong tiếp cận vốn ngân hàng của các HSX cũng như hiệu quả

sử dụng vốn tín dụng trong SXKD Từ đó, tác giả đề xuất những biện pháp, kiến nghị để tháo gỡ khó khăn nhằm đem lại hiệu quả cao cho HSX cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng

Tác giả Nguyễn Thị Yến với đề tài “Tăng trưởng tín dụng HSX nông nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang” (2018) đã nêu ra vai trò của tín dụng ngân hàng đối với HSX nông nghiệp và hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình tăng trưởng tín dụng đối với HSX Thông qua phân tích, đánh giá về thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh tỉnh Bắc Giang, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng HSX để hoạt động này đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng

Nhìn chung, có rất nhiều bài nghiên cứu về thực trạng hoạt động cho vay HSX cũng như tồn tại hạn chế và đề xuất các giải pháp để mở rộng, phát triển hoạt động này nhằm đem lại kết quả tốt nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tuy nhiên với nền kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập như hiện nay thì cần có những thay đổi phù hợp hơn với bối cảnh kinh tế Điều đó khiến các giải pháp, kiến nghị của những bài nghiên cứu trước đó dần trở nên xa rời thực tế và không đạt hiệu quả như mong đợi Hơn nữa, tiềm năng phát triển của HSX là rất lớn nhưng khả năng tiếp cận vốn còn hạn chế dẫn đến chưa thể phát huy hết khả năng và hiệu quả

trong hoạt động SXKD của hộ Từ đó, bài viết đưa ra các biện pháp gắn liền với tiêu chí an toàn, đảm bảo hạn chế tối đa RRTD có thể xảy ra nhằm đem lại kết quả kinh doanh tốt nhất và khai thác tốt hơn phân khúc khách hàng này trong tương lai

3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 nội dung chính sau:

- Tổng hợp và phân tích những lí luận chung trong cho vay HSX tại NHTM

- Phân tích thực trạng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng, từ đó đưa ra những điểm tích cực và hạn chế trong hoạt động cho vay HSX hiện tại

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lí luận phát triển cho vay HSX

và thực tiễn cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An

Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay đối với

HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh quận Kiến An giai đoạn 2017- 2020

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, đối chiếu, kết hợp với nền tảng lí luận về tài chính – ngân hàng

để phân tích đánh giá và đưa ra các nhận định về thực trạng hoạt động cho vay đối với HSX và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt

Nam – chi nhánh Kiến An

6 Bố cục của khóa luận

Nội dung chính của khóa luận được chia làm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về mở rộng cho vay HSX tại NHTM

Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay HSX tại NHNo&PTNT

Việt Nam chi nhánh Kiến An

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam chi

nhánh Kiến An

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘ SẢN XUẤT

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất

Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ,được Nhà nước giao đất quản lí và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định,là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình

Thành phần hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình viên, hộ nông, lâm trường viên Như vậy, HSX là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn

là hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các

hộ sản xuất ở nước ta trong thời gian qua

1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất

Đặc trưng cơ bản của HSX là sử dụng nguồn nhân lực tự có (thành viên trong hộ) Trong đó, mỗi thành viên vừa là chủ thể sản xuất vừa là người lao động trực tiếp, các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn độc lập, có tư cách pháp lí bình đẳng với mọi thành phần kinh tế Hộ hình thành theo những đặc điểm rất tự nhiên, đa dạng tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng miền, địa phương Mỗi HSX đưa ra phương hướng hoạt động và tự chịu trách nhiệm về khả năng sản xuất của mình

Đa dạng về ngành nghề sản xuất kinh doanh: HSX hoạt động sản xuất kinh doanh trên rất nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề rất đa dạng và phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Bên cạnh đó nhiều hộ còn tham gia hoạt động sản xuất trong lĩnh vực công nghiệp như công nghiệp may mặc, xây dựng cơ bản

Chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ - mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tham gia các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu

nhập cũng rải đều, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác Hoạt động sản xuất cũng bị ảnh hưởng nhiều bởi điều kiện tự nhiên, thiên tai, bão lũ,…

Trình độ hộ sản xuất của hộ còn ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, hạn chế về nhiều mặt như trình độ sản xuất, khả năng quản lí, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh,… dẫn đến khó khăn khi áp dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất mà chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm tích lũy Tổ chức sản xuất mang tính tự phát, truyền thống, bị ảnh hưởng và chi phối bởi thói quen sinh hoạt, phong tục tập quán của từng vùng

Quy mô sản xuất của HSX thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện về đất đai nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kĩ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh vẫn chưa đạt hiệu quả cao Đồng thời sự chuyển dịch cơ cấu ở một số nơi còn chậm Bên cạnh đó, có rất ít HSX tiếp cận được với nguồn vốn Ngân hàng vì thiếu các điều kiện trong đảm bảo tiền vay của Ngân hàng

và quy trình vay gồm nhiều thủ tục, giấy tờ

1.1.3 Vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường

Hộ sản xuất góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển: với quy mô nhỏ

và được hưởng chính sách khuyến khích phát triển của Đảng và Nhà nước, hộ sản xuất dễ thích nghi với sự thay đổi của nhu cầu thị trường đồng thời hạn chế tối đa

về mặt chi phí cho quá trình chuyển đổi Với cơ chế cạnh tranh trong sản xuất hàng hóa, HSX không ngừng nâng cao, cải tiến chất lượng sản phẩm đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao hơn Kinh tế hộ phát triển đã góp phần thúc đẩy phát triển toàn nền kinh tế, là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn lực sẵn có đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Cùng với việc tiết kiệm được chi phí, tạo được hàng hóa cho tiêu dùng và xuất khẩu thì hộ sản xuất đã tăng thu cho ngân sách địa phương cũng như ngân sách nhà nước

Hộ sản xuất tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Bên cạnh đó, hộ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn Mặt khác, kinh tế HSX là động lực khai thác tiềm năng tài nguyên, vốn, lao động, đất đai, làm tăng sản phẩm cho xã hội đồng thời góp phần tăng tích lũy thu nhập Hộ sản xuất đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về

lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản; sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu

1.2 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất

Ngày 05/03/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 31/2007/QĐ – TTg về tín dụng hộ sản xuất làm quy định cũng như tạo điều kiện tiền đề để hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất phát triển Theo đó: “ Hoạt động cho vay đối với

hộ sản xuất là việc sử dụng các nguồn tài chính do Ngân hàng huy động để cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực hiện chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước”

1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất

Thời hạn cho vay đối với HSX chủ yếu là ngắn hạn và thường vay với mục đích đầu tư vào nông nghiệp nên giá trị khoản vay nhỏ lẻ Quy mô tín dụng nhỏ do hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh trong phạm vi nhỏ

Hoạt động cho vay HSX chịu rủi ro cao do phụ thuộc vào tự nhiên: tính chất thời vụ trong sản xuất nông nghiệp gắn liền với chu kì sinh trưởng, phát triển của động, thực vật; và môi trường tự nhiên ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ Tính thời vụ ảnh hưởng đến quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng Chu

kì sinh trưởng, phát triển của động thực vật là yếu tố quyết định đến việc Ngân hàng tính toán thời hạn cho vay Môi trường tự nhiên thuận lợi hay khó khăn ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ cũng như sản lượng hàng hóa mà hộ tạo ra, là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của hộ

Trình độ học vấn cũng như trình độ chuyên môn của HSX còn hạn chế, chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao đồng thời khó đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo dẫn đến cho vay HSX gặp nhiều khó khăn trong khâu thẩm định cho vay Các HSX thường không hiểu rõ pháp luật và các thủ tục pháp lí khi đi vay,

vì vậy tình trạng trả lãi, gốc thường bị quá hạn đồng thời cán bộ tín dụng phải sát sao trong quá trình cho vay và sau vay

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM đối với nền kinh tế

Đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn: Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm chưa thu hoạch được thì người dân ở trong tình

trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện cho vay nặng lãi phát triển Từ đó, cho vay HSX tạo điều kiện cho hộ tiếp xúc với vốn vay Ngân hàng, các Ngân hàng đã đơn giản hóa các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới tới tận thôn, xóm để đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, khuyến khích và taọ động lực cho kinh

tế hộ sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả kinh doanh, hạn chế các hộ gia đình tìm đến các nguồn tín dụng không chính thống với lãi suất cao

Nâng cao đời sống vật chất và tinh thần: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho HSX được áp dụng khoa học kĩ thuật và chuyển giao công nghệ vào sản xuất Đẩy nhanh quá trình huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn trong HSX : Ngân hàng có vai trò tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho các đơn vị, cá nhân tạm thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho các

hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế của hộ sản xuất , khuyến khích phát triển Từ đó, góp phần chuyển dịch cơ cấu nông thôn cũng như phát huy tối đa nội lực của hộ sản xuất

Mặt khác, cho vay HSX góp phần khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống (giữ được ưu thế cạnh tranh) Đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả

sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Từ đó, nguồn thu nhập của người dân ổn định, đời sống văn hóa, kinh tế,

xã hội tăng lên, rút ngắn khoảng cách nông thôn và thành thị, giữ vững sự ổn định chính trị, xã hội

1.2.4 Phân loại cho vay hộ sản xuất

- Theo phương thức tổ chức cho vay hộ sản xuất của NHTM gồm:

Cho vay trực tiếp là quan hệ tín dụng trong đó khách hàng có nhu cầu về vốn giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để vay vốn và trả nợ Việc cấp tín dụng có thể tồn tại dưới dạng song phương hoặc đa phương Cho vay trực tiếp gồm: cho vay tại Hội sở; cho vay thông qua tổ cho vay lưu động; cho vay thông qua tổ, nhóm; cho vay theo tổ liên danh, liên đới

Cho vay gián tiếp Ngân hàng cấp tín dụng cho các tổ chức nông nghiệp thông qua một tổ chức trung gian (thường là các DN chế biến nông sản hoặc các DN cung cấp vật tư) hoặc cho vay ủy thác thông qua các tổ chức hội Cho vay gián tiếp gồm:

cho vay qua các tổ chức tài chính làm trung gian; cho vay qua các tổ chức kinh tế làm trung gian

- Theo hình thức đảm bảo gồm:

Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay phải có TSĐB

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay tín chấp

- Theo thời hạn cho vay gồm:

Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm

Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay trên 5 năm

1.2.5 Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất

Căn cứ vào Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thì rủi ro cho vay hộ sản xuất được định nghĩa như sau: “Rủi ro cho vay hộ sản xuất là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng”

Như vậy, cho vay HSX có rủi ro cao do chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao, khó đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo cùng với quy mô tín dụng nhỏ Đồng thời sản xuất mang tính mùa vụ, lệ thuộc vào thiên nhiên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay cho Ngân hàng

1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM

1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM

Mở rộng cho vay HSX là việc ngân hàng cho vay trên phạm vi rộng hơn,

đồng thời tăng tỷ trọng dư nợ cho vay HSX trên tổng dư nợ, tăng số lượng khách hàng, đáp ứng các yêu cầu về sản phẩm, chất lượng, dịch vụ Đồng nghĩa, ngân hàng phải tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản cho vay đối với hộ sản xuất.Mở rộng cho vay HSX là việc Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, nới rộng các điều kiện vay vốn, tăng tỷ trọng cho vay trên dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh Làm tăng dư nợ tín dụng, tăng số lượng khách hàng vay vốn trên cơ sở vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng là khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và

hoàn trả ngân hàng cả gốc và lãi khi đến hạn

Tăng số lượng đối với cho vay HSX nghĩa là ngân hàng tăng dư nợ cho vay

đối với các hộ đã vay và mở rộng cho vay HSX mới, chưa sử dụng vốn vay tại ngân hàng nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn các khoản cho vay của Ngân hàng

Tăng chất lượng đối với cho vay HSX nghĩa là ngân hàng đảm bảo thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ từ khâu thẩm định trước khi vay đến quản lí sau vay, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất

Nhu cầu vay vốn của HSX ngày càng cao do các khoản vay nhỏ lẻ, quá trình luân chuyển vốn chậm đòi hỏi phải có vốn dự trữ trong suốt quá trình sản xuất; xu hướng gia tăng sử dụng vốn sử dụng vào mục đích mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống; tính mùa vụ và việc sản xuất còn lệ thuộc vào thiên nhiên,… nên HSX có nhu cầu lớn về vốn để mở rộng, thúc đẩy sản xuất phát triển đồng thời khắc phục tổn thất nếu bị ảnh hưởng bởi thiên tai, mất mùa

Chức năng của NHTM là đi vay để cho vay nên vốn cho vay phải hoàn trả đúng hạn gốc và lãi, như vậy thì ngân hàng mới đảm bảo hoạt động bình thường cũng như đáp ứng được nhu cầu vốn đối với hộ sản xuất cũng như toàn nền kinh tế

Vì vậy, cần phải mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất để giúp hộ sản xuất có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả, tăng thêm thu nhập cho hộ và tăng thêm sản phẩm cho xã hội

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất

1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính

Uy tín của ngân hàng: là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của ngân hàng được xây dựng, hình thành trong suốt quá trình hoạt động, phát triển; ngân hàng muốn có lợi thế, hình ảnh tốt trong mắt khách hàng thì ngân hàng phải luôn có những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng cũng như là tiền đề để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay của mình

Số lượng khách hàng đến vay tại ngân hàng: Số lượng khách hàng lớn thể hiện sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời thể hiện chất lượng cho vay của ngân hàng tốt hay không

Thủ tục cho vay: ngân hàng áp dụng quy trình cho vay linh hoạt, đơn giản, nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng mà vẫn đảm bảo

an toàn cho ngân hàng thì ngân hàng đó không những làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm các khách hàng mới Thủ tục cho vay ngắn gọn phù hợp từng nhóm khách hàng, từng loại vay, cũng như kĩ thuật cho vay cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, rút ngắn thời gian xử lí hồ sơ, hướng dẫn làm hồ sơ chi tiết,… điều này rất cần thiết đối với việc mở rộng cho vay HSX vì đó là đối tượng trình độ chưa cao cùng với tâm lí, thói quen của người nông dân dẫn đến cần phải theo sát,

hỗ trợ HSX làm thủ tục, hồ sơ trong suốt quá trình vay và chăm sóc sau vay

Công nghệ và trình độ của cán bộ tín dụng: ngân hàng phải luôn đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại để các giao dịch với khách hàng diễn ra nhanh chóng, đảm bảo an toàn, chính xác Để tiếp thu và áp dụng khoa học công nghệ, cán bộ ngân hàng phải nâng cao trình độ và kĩ thuật nghiệp vụ; đồng thời phải có thái độ tốt trong quá trình giao tiếp với khách hàng Điều này góp phần nâng cao hình ảnh

và chất lượng phục vụ cũng như chất lượng cho vay của ngân hàng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay nhất là cho vay HSX

Cho vay đối với khách hàng là các HSX phải có chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá trên quan điểm của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Hoạt động cho vay HSX tốt phải dung hòa được lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế, tạo nền tảng để phát triển bền vững Chỉ tiêu định tính là căn cứ để đánh giá chất lượng

mở rộng cho vay đối với HSX một cách khái quát

1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng

Chỉ tiêu định lượng là căn cứ đánh giá chất lượng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất một cách cụ thể và chính xác hơn:

Doanh số cho vay hộ sản xuất: đây là chỉ tiêu phản ánh tổng số vốn ngân hàng

cho HSX vay trong thời kì nhất định, thường là một năm Doanh số cho vay HSX càng lớn thì quy mô cho vay đối với HSX càng lớn Nếu doanh số cho vay HSX tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động cho vay HSX được mở rộng Doanh số này tăng có thể do

số lượng HSX tham gia vay vốn tăng hoặc tăng vốn vay đối với mỗi hộ

Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất= Doanh số cho vay hộ sản xuất

Tổng doanh số cho vay x 100%

Dư nợ cho vay hộ sản xuất: đây là chỉ tiêu phản ánh vốn các HSX nợ tại một

thời điểm cụ thể tại ngân hàng Dư nợ cho vay HSX cao phản ánh uy tín của ngân hàng và mạng lưới HSX đang được mở rộng Dư nợ cho vay HSX thấp thể hiện

hoạt động cho vay đối với HSX chưa tốt Tuy vậy, không đồng nghĩa là dư nợ cho vay HSX càng cao thì hiệu quả cho vay càng tốt

Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất = Dư nợ cho vay hộ sản xuấTổng dư nợ cho vay t x 100%

Doanh số thu nợ hộ sản xuất: đây là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền ngân hàng

đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho HSX trong một thời kì nhất định Ngân hàng phản ánh tình hình thu nợ thông qua hệ số thu nợ HSX, hệ số này đánh giá khả năng thu hồi vốn từ nguồn vốn ngân hàng cho vay:

Hệ số thu nợ hộ sản xuất= Doanh số thu nợ hộ sản xuất

Doanh số cho vay hộ sản xuất x 100%

Dư nợ quá hạn hộ sản xuất: đây là chỉ tiêu phản ánh tổng thể số tiền ngân

hàng chưa thu hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay đến hạn thanh toán

Tỷ lệ quá hạn hộ sản xuất= Dư nợ quá hạn hộ sản xuất

Tổng dư nợ hộ sản xuất x 100%

Đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng HSX và chất lượng cho vay đối với

hộ, từ đó quyết định tới việc có nên mở rộng quy mô cho vay HSX hay không Bên cạnh đó, để đánh giá khả năng không thu hồi được nợ người ta sử dụng chỉ tiêu Tỷ

Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất:

Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất = Doanh số thu nợ hộ sản xuất

Dư nợ bình quân hộ sản xuất

Trong đó:

Dư nợ bình quân hộ sản xuất = Dư nợ đầu năm+Dư nợ cuối năm

2

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng HSX phản ánh số vòng chuyển vốn tín dụng của ngân hàng đối với hộ Vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của các HSX vay vốn cao, hoạt động hiệu quả đối với đồng vốn của ngân hàng, phản ánh tình hình ngân hàng quản lí vốn tín dụng đối với HSX tốt, hiệu quả cho vay cao và ngược lại Thông qua đó, ngân hàng sớm có biện pháp nhắc nhở khách hàng, kịp thời hạn chế rủi ro xảy ra, đây cũng là căn cứ để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay có mở rộng cho vay trong những năm tiếp theo hay không

Thu nhập hoạt động cho vay hộ sản xuất: phản ánh khả năng sinh lời của các

khoản cho vay của ngân hàng đối với HSX, thu nhập cho vay HSX đem lại so với tổng thu nhập trong hoạt động cho vay của ngân hàng Với cùng một mức thu nhập, nếu ngân hàng nào giảm được chi phí đầu vào càng nhiều thì tỷ lệ thu nhập càng lớn, chứng

tỏ ngân hàng hoạt động tốt Từ đó, ngân hàng đánh giá hiệu quả cho vay đối với HSX,

từ đó quyết định việc mở rộng hoạt động cho vay HSX trong những năm tiếp theo:

Tỷ lệ thu nhập hoạt động cho vay HSX = Thu nhập cho vay hộ sản xuất

Tổng thu nhập hoạt động cho vay

Dự phòng rủi ro cho vay hộ sản xuất được trích lập: là chi phí hoạt động để dự

phòng cho những tổn thất có thể xảy ra đối với các khoản cho vay HSX của ngân hàng

Tỷ lệ trích lập dự phòng RRCV HSX = Dự phòng RRCV HSX được trích

Dư nợ cho vay HSX

Tỷ lệ này cho biết dự phòng RRCV hộ sản xuất được trích so với dư nợ cho vay HSX Theo quy định hiện hành, nhóm nợ xấu chiếm tỷ trọng càng lớn trong tổng dư nợ cho vay thì ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro càng nhiều Vì vậy, theo Thông tư 37/2018/TT-NHNN quy định tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với từng nhóm nợ như sau: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): 0%; Nhóm 2 ( Nợ cần chú ý): 5%; Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): 20%; Nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ): 50%; Nhóm 5 (

Nợ có khả năng mất vốn): 100% Tỷ lệ trích lập càng cao chứng tỏ hiệu quả hoạt động cho vay đối với HSX càng giảm sút, phải trích lập dự phòng nhiều mà rủi ro ngân hàng đang phải đối mặt càng lớn Từ đó ảnh hưởng đến quyết đinh mở rộng hoạt động cho vay HSX trong thời gian tới của ngân hàng

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

1.3.4.1 Yếu tố bên ngoài

Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay HSX Đặc biệt ở nước ta hoạt động của HSX còn mang tính thời vụ và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn

Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của

HSX nhất là những HSX còn mang tính thủ công, phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện

tự nhiên Nếu gặp điều kiện thời tiết thuận lợi, sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, HSX có khả năng tài chính ổn định từ đó các khoản cho vay được đảm bảo Ngược lại, thiên tai bão lũ khiến sản xuất gặp khó khăn gây ra thiệt hại cho hộ, dẫn đến các khoản tín dụng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ

Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động cho vay

HSX Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho HSX, kinh doanh hiệu quả, từ đó HSX sẽ cần nhiều vốn hơn và các khoản vay được sử dụng đúng mục đích đem lại lợi ích kinh tế cao Khi đó, các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho chất lượng hoạt động cho vay HSX được nâng cao, từ đó sẽ mở rộng hoạt động cho vay HSX trong tổng thể hoạt động cho vay của ngân hàng

Môi trường chính trị - pháp lí: Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu

sự giám sát chặt chẽ của pháp luật nên việc tạo ra môi trường pháp lí hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và tạo sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Môi trường pháp lí ổn định sẽ tạo điều kiện và cơ sở pháp lí để hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX được tiến hành thuận lợi Quy định của pháp luật là cơ sở

để xử lí, giải quyết khi xảy ra tranh chấp các khoản cho vay một cách hiệu quả

1.3.4.2 Yếu tố bên trong

Chính sách cho vay của ngân hàng: có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho

vay đối với HSX Chính sách cho vay hợp lí sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút được khách hàng đồng thời góp phần khuyến khích khách hàng trả nợ vay đúng hạn

Hệ thống thông tin của ngân hàng: đây là yếu tố rất cần thiết và quan trọng,

góp phần đáng kể vào việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với HSX Hệ thống thông tin tốt sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt được thông tin của khách hàng nhanh chóng trước khi quyết định một khoản cho vay Điều đó góp phần ngăn chặn

những khoản cho vay có chất lượng không tốt ngay từ đầu Tuy nhiên, nếu hệ thống thông tin không tốt sẽ khiến ngân hàng gặp rủi ro thông tin bất cân xứng làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

Chấp hành quy chế cho vay: việc chấp hành quy chế trong hoạt động cho vay

của nhân viên ngân hàng là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng có thực hiện được hay không Các quy chế bao gồm: Các văn bản, chính sách cho vay cùng với các quy định của ngân hàng

Trình độ của nhân viên ngân hàng: nhân lực ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp

đến chất lượng các khoản vay Sự hạn chế về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của nhân viên sẽ kéo theo các hoạt động như thẩm định, quản lí, giám sát không hiệu quả Vì vậy, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát để kịp thời xử lí các khoản vay có vấn đề cũng như có chương trình đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ công nhân viên ngân hàng

1.3.4.3 Yếu tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là nhân tố quan trọng, quyết định đến hoạt động cho vay của ngân hàng Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng như tư cách pháp nhân, năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng,… đều có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Khách hàng có đủ tư cách pháp nhân, năng lực tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ về đảm bảo tiền vay sẽ tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Nhưng đối với khách hàng có

đủ tư cách pháp nhân nhưng năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh không tốt, không thực hiện đầy đủ về bảo đảm tiền vay có thể gây rủi ro đối với hoạt động cho vay của ngân hàng

HSX là một trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng bởi vì hoạt động SXKD của hộ có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng vốn vay ngân hàng Như vậy, có thể thấy hoạt động cho vay của ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với HSX và ngược lại Đây là đòn bẩy kinh tế, động lực thúc đẩy sản xuất phát triển một cách toàn diện Nhưng trên thực tế, hoạt động cho vay của ngân hàng đối với HSX còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do đó, việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với HSX hiện nay là vấn đề quan trọng đối với ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt nam nói riêng

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Trong chương I, khóa luận đã trình bày những vấn đề cơ bản về HSX, về mở rộng cho vay đối với hộ trong ngân hàng thương mại, những chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay, từ đó chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay đối với HSX Đây là những lí luận cơ bản về mở rộng cho vay đối với HSX trong các NHTM để làm tiền đề phát triển nội dung chương 2 đi vào phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN

KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG 2.1 KHÁI QUÁT MÔI TRƯỜNG KINH TẾ - XÃ HỘI CÓ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT QUẬN KIẾN AN

2.1.1 Khái quát chung về môi trường kinh tế - xã hội tại quận Kiến An

Quận Kiến An là một quận thuộc thành phố Hải Phòng, nằm ở cửa ngõ phía Tây Nam, cách trung tâm thành phố Hải Phòng khoảng 10km Kiến An là quận duy nhất của thành phố có cả đồng bằng, đô thị, rừng núi, rất thuận lợi cho đầu tư phát triển nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ và giao thông,

Phía Bắc Kiến An giáp với huyện An Hải, phía Nam và phía Đông giáp với huyện Kiến Thụy, phía Tây giáp với huyện An Lão Quận Kiến An được bao bọc bởi hai con sông Lạch Tray, Đa Độ và hai dãy núi Thiên Văn, Cột Cờ Với diện tích khoảng 29,6 km2, Kiến An bao gồm 10 đơn vị hành chính cấp phường trực thuộc và dân số khoảng 118.047 người, mật độ dân số là 3.988 người/km2 (năm 2019) Hiện nay, Kiến An trở thành một quận chủ lực của thành phố với nhiều cơ hội, tiềm năng

để tiếp tục đổi thay và phát triển toàn diện trong tương lai

Thời gian gần đây, kinh tế của quận luôn đạt được sự tăng trưởng ổn định, các nguồn lực được phát huy phù hợp với kế hoạch, định hướng mà quận đề ra: chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng thương mại dịch vụ và giảm dần tỷ trọng nông nghiệp Bên cạnh đó, Kiến An nhận được nhiều sự quan tâm của các nhà đầu tư giúp quận tăng trưởng mạnh và trở thành quận đi đầu trong quá trình phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Cùng với đó, lĩnh vực văn hóa - xã hội được quận chú trọng phát triển, đời sống nhân dân được quan tâm tạo sự đồng thuận, đoàn kết của chính quyền với nhân dân, đẩy mạnh quá trình phát triển kinh tế

xã hội, ổn định và nâng cao đời sống nhân dân

2.1.2 Những thuận lợi và khó khăn, thách thức tại quận Kiến An

Thuận lợi: Kiến An có địa thế đô thị cửa ngõ thành phố với địa hình thuận

lợi, đầu mối giao thông, quỹ đất rộng lớn, người dân cần cù, chịu khó trong lao động nên có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội Cùng với đó, chính sách thu hút đầu tư của Thành phố Hải Phòng nói chung và của quận Kiến An nói riêng đạt

hiệu quả cao đã giúp quận có được nguồn vốn lớn để phát triển toàn diện

Khó khăn, thách thức: Kinh tế của quận phát triển chưa tương xứng với vị trí,

tiềm năng và lợi thế mà quận sẵn có; kết cấu hạ tầng còn thiếu đồng bộ với những

dự án còn chậm tiến độ gây ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Nguồn nhân lực chất lượng cao còn hạn chế dẫn đến khó khăn trong việc áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất Bên cạnh đó thời tiết như thiên tai, bão lũ cũng là thách thức lớn đối với phát triển kinh tế toàn diện của quận

2.1.3 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

2.1.3.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh quận Kiến

An Đông Hải Phòng

“NHNo&PTNT quận Kiến An (trước đây gọi là Ngân hàng Nông nghiệp thị

xã Kiến An) là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập ngày 18/05/1988 theo Quyết định số 31/QĐ- NHNN của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam (nay là Thống đốc) Thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng”

Ngày 24 tháng 12 năm 1990, “chuyển các chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp cơ sở thuộc tỉnh Thành phố Hải Phòng (trong đó có chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Kiến An) theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18/05/1988 của Tổng giám đốc NHNN thành các chi nhánh Ngân hàng trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng theo quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập chi nhánh NHNo&PTNT các tỉnh, thành phố trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam”

Ngày 10 tháng 12 năm 1994, căn cứ tờ trình số 274/TCHC ngày 26/11/1994

về việc đổi tên Ngân hàng cơ sở của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, đổi tên Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Kiến An thành Chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An trực thuộc NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng Căn cứ quyết định số 198/ QĐ/ NHNN5 ngày 02/06/1998 của Thống đốc NHNN về việc thành lập các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam, ngày 19/06/1998 thành lập các đơn vị trực thuộc chi

nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hải Phòng trên cơ sở các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hải Phòng trước đây (trong đó có chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An) Theo đó, chi nhánh ngân hàng quận Kiến An có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam

Ngày 23 tháng 05 năm 2016 có quyết định về việc thay đổi tên gọi Chi nhánh loại III thuộc Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng Theo đó, thay đổi tên gọi Agribank Chi nhánh quận Kiến An như sau:

- Tên gọi cũ: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Hải Phòng

- Tên gọi mới: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

- Tên viết tắt: Agribank Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

Chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An đặt tại 95 Trần Thành Ngọ, quận Kiến An, thành phố Hải Phòng Bên cạnh đó có phòng giao dịch Quán Trữ đặt tại phường Quán Trữ, quận Kiến An, thành phố Hải Phòng Hơn 20 năm hoạt động trên địa bàn, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

đã và đang không ngừng cố gắng trong việc phát triển, mở rộng thị trường, trở thành ngân hàng uy tín hàng đầu tại quận, đặc biệt chi nhánh rất quan tâm, chú trọng đến nông nghiệp, nông thôn, thúc đẩy phát triển kinh tế HSX cũng như kinh tế quận Kiến An

2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

Đến 31/12/2019, tổng số lao động của NHNo&PTNT chi nhánh quận Kiến

An Đông Hải Phòng là 30 người Cơ cấu tổ chức của chi nhánh:

- Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất, có quyền điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng, đầy đủ chức năng, nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động được giao và chịu trách nhiệm về chi nhánh quận Kiến An

- Phó Giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc điều hành chi nhánh đồng thời là người trực tiếp giám sát các hoạt động của các phòng ban, tham mưu cho Giám đốc

để đề xuất hoặc thực hiện những kế hoạch kinh doanh đã đề ra Tại chi nhánh quận Kiến An có 3 PGĐ bao gồm:

Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận

Kiến An Đông Hải Phòng

( Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự) Phòng Hành chính nhân sự: tổ chức, đào tạo cán bộ, thực hiện các chế độ đối

với cán bộ nhân viên trong chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ hành chính, quản trị cho

cơ quan, đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc

Phòng Kế toán ngân quỹ: bao gồm bộ phận kế toán và bộ phận ngân quỹ có

chức năng trực tiếp hạch toán kế toán; theo dõi ghi chép sổ sách; thực hiện công tác liên quan đến thanh toán nhất là thanh toán không dùng tiền mặt; ứng dụng các chương trình tin học để quản lí tốt tài sản hạn chế thao tác thủ công, truyền thống trong quá trình giao dịch Bên cạnh đó, phòng trực tiếp thu chi tiền mặt và quản lí tài sản trong đơn vị; tổng hợp báo cáo cho ngân hàng và thực hiện lưu trữ số liệu, tài liệu theo quy định; tham mưu cho ban giám đốc trong công tác tài chính tại đơn vị

Phòng tín dụng kinh doanh: giao dịch trực tiếp với các tổ chức, cá nhân có

nhu cầu vay vốn và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng; thực hiện quản lí sử dụng vốn

và khả năng thanh khoản các khoản tín dụng Phòng có chức năng xây dựng và

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

Phòng kế toán ngân quỹ

PGĐ Tín dụng kinh doanh

Phòng tín dụng kinh doanh

Phòng giao dịch Quán Trữ

quản lí kế hoạch kinh doanh, phát triển sản phẩm, chính sách khách hàng để tham mưu với ban giám đốc; hỗ trợ Giám đốc trong việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định Phòng Tín dụng quản lí toàn bộ quy trình tín dụng, RRTD, thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng hợp lí DPRRTD; thường xuyên theo dõi tình hình khách hàng, lập phương án và thực hiện thu hồi nợ đối với những khoản nợ đã được xử lí RRTD

Bên cạnh đó còn có bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ tham gia vào chương trình kiểm tra thường xuyên của phòng kiểm toán nội bộ NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Hải Phòng và theo chỉ đạo của Ban giám đốc ngân hàng chi nhánh quận

dụng vốn, thanh toán chuyển tiền và các dịch vụ khác

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

“Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong quá trình kinh doanh của ngân hàng Hoạt động chính là nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức và TCTD khác dưới hình thức khác nhau theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng có thể huy động vốn bằng vàng, đồng Việt Nam, ngoại tệ và các công cụ khác theo quy định”

Trong các năm qua, công tác huy động vốn tại chi nhánh đạt hiệu quả cao nhằm lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Nhờ đó, chi nhánh đã cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, đảm bảo hoạt động thường xuyên của ngân hàng đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh vốn tại chi nhánh

Trong giai đoạn từ 2017-2019, công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An tăng trưởng tốt và ổn định Chi nhánh đã chú trọng nâng cao khả năng huy động vốn bằng cách chủ động phát triển, mở rộng mạng

lưới, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đào tạo nhằm nâng cao năng lực của nhân viên,… thu hút khách hàng và đạt được nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn của chi nhánh Nguồn vốn chi nhánh đã huy động được trong giai đoạn 2017-2019 phân bổ như sau:

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2017-2019 tại NHNo&PTNT

Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2017 2018 2019

So sánh năm 2018/2017 So sánh năm 2019/2018 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) I.Phân

theo loại

tiền tệ 1.122.936 1.363.130 1.468.108 240.194 21,39 104.978 7,70

1.Nội tệ 1.108.752 1.355.075 1.461.052 246.323 22,22 105.977 7,82 2.Ngoại

hạn dưới

12 tháng 594.756 666.585 592.064 71.829 12,08 (74.521) (11,18) 3.Có kì

gửi của

tổ chức 23.824 105.302 29.156 81.478 341,99 (76.146) (72,31)

(Nguồn: BCKQHĐKD giai đoạn 2017-2019)

Bảng 2.1 cho thấy NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An đã có sự tăng trưởng khá tốt về nguồn vốn từ năm 2017 đến năm 2019 Tính hết ngày 31/12/2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1.363.130 triệu đồng, tăng 21,39% so với năm 2017 Sang năm 2019, tổng nguồn vốn huy động được là 1.468.108 triệu đồng, tăng 7,70% so với năm 2018 Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2017-2019 được phân loại như sau:

Phân theo loại tiền tệ: Qua bảng 2.1, ta thấy sự chênh lệch khá lớn giữa

nguồn vốn nội tệ và nguồn vốn ngoại tệ Do đặc trưng là ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp dẫn đến chủ yếu cho vay bằng nội tệ nên hạn chế huy động bằng ngoại tệ, thể hiện ở:

- Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao và tăng đều qua các năm: năm 2018 là 1.355.075 triệu đồng, tăng 246.323 triệu đồng tương ứng 22,22% so với năm 2017; năm 2019 số tiền huy động bằng nội tệ là 1.468.108 triệu đồng, tăng 105.977 triệu đồng tương ứng tăng 7,82% so với năm 2018 Sở dĩ có sự tăng trưởng này do chi nhánh nằm trên địa bàn khu dân cư, tiền gửi phần lớn là từ khách hàng cá nhân nên nguồn tiền gửi chủ yếu là đồng Việt Nam

- Tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng nguồn vốn huy động (năm 2017 chiếm 1,26%, năm 2018 chiếm 0,59%, năm 2019 chiếm 0,48%) do lượng ngoại tệ dùng trong thanh toán của các doanh nghiệp chưa nhiều và lãi suất huy động bằng ngoại tệ luôn ở mức 0% Năm 2017, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 14.184 triệu đồng nhưng đến năm 2018, nguồn vốn này chỉ còn 8.055 triệu đồng, đã giảm 6.129 triệu đồng, tương ứng giảm 43,21% so với năm 2017 Sang năm 2019, số tiền huy động bằng ngoại tệ là 7.056 triệu đồng, đã giảm 999 triệu đồng tương ứng 12,40% so với năm 2018

Phân loại theo kì hạn: Được chia thành 3 nhóm là nguồn vốn không kì hạn,

có kì hạn dưới 12 tháng và nguồn vốn có kì hạn trên 12 tháng Tại chi nhánh quận Kiến An, tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng số vốn huy động Trong đó:

- Nguồn vốn không kì hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động: năm 2017 chiếm 6,6%, năm 2018 chiếm 5,5%, năm 2019 chiếm 5,17% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn này duy trì ở mức ổn định qua các năm: năm 2017

là 74.138 triệu đồng; năm 2018 là 75.231 triệu đồng tăng 1.093 triệu đồng tương ứng tăng 1,47% so với năm 2017; năm 2019 là 75.843 triệu đồng tăng 612 triệu đồng tương ứng tăng 0,81% so với năm 2018 Đây là nguồn vốn có lãi suất huy động thấp, bất ổn, biến động phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nên chi nhánh luôn phải kiểm soát và duy trì tỷ trọng nguồn vốn này một cách hợp

lí để tránh rơi vào tình trạng bị động, rủi ro khi khách hàng có nhu cầu rút tiền đồng thời tránh để tình trạng thừa vốn trong kinh doanh tại chi nhánh

- Nguồn vốn có kì hạn dưới 12 tháng qua các năm có tỷ trọng giảm dần trong tổng nguồn vốn từ mức 52,96% năm 2017 giảm còn 40,33% năm 2019 Năm 2018 nguồn vốn này tăng 71.829 triệu đồng tương ứng tăng 12,08% so với năm 2017 nhưng đến năm 2019 thì nguồn vốn này có sự sụt giảm đáng kể so với năm 2018 cụ thể là giảm 74.521 triệu đồng tương ứng giảm 11,18% so với năm 2018

- Nguồn vốn có kì hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng khá cao và tăng trưởng tương đối nhanh qua các năm (năm 2017 chiếm 40,43% đến năm 2019 chiếm 54,51%) Năm 2017 nguồn vốn này là 454.042 triệu đồng, sang năm 2018 tăng 167.272 triệu đồng tương ứng tăng 36,84% so với năm 2017; năm 2019 tăng 178.887 triệu đồng tương ứng tăng 28,79% so với năm 2018

Qua đó, ta thấy có sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu tiền gửi khách hàng của chi nhánh theo hướng gia tăng tỷ trọng huy động vốn các kì hạn dài và giảm dần tỷ trọng tiền gửi kì hạn ngắn Việc chuyển dịch cơ cấu giúp chi nhánh cân đối được nguồn vốn và sử dụng vốn cũng như gia tăng khả năng kiểm soát rủi ro do chênh lệch giữa kì hạn huy động vốn và kì hạn cho vay Thực tế này phù hợp với lộ trình rút giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn của NHNN nhằm nâng cao sức thanh khoản và tính ổn định của Ngân hàng được quy định tại Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019

Phân loại theo đối tượng khách hàng: Chi nhánh huy động vốn từ dân cư cao

hơn so với huy động từ tổ chức, thể hiện ở:

- Tiền gửi dân cư: năm 2017 vốn huy động từ dân cư chiếm 97,88% trong tổng nguồn vốn, năm 2018 tỷ trọng này giảm xuống còn 92,27% và năm 2019 tăng ở mức 98,01% Bên cạnh việc chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn thì nguồn vốn dân cư có xu hướng tăng đều qua các năm: năm 2017 là 1.099.112 triệu

đồng; năm 2018 là 1.257.828 triệu đồng, tăng 158.716 triệu đồng tương ứng tăng 14,44% so với năm 2017 Đến năm 2019, tiền gửi dân cư là 1.438.952 triệu đồng, tiếp tục tăng 181.124 triệu đồng tương ứng tăng 14,40% so với năm 2018

- Tiền gửi tổ chức: vốn huy động từ tổ chức thấp hơn và có biến động mạnh so với huy động từ dân cư Năm 2017 nguồn vốn này là 23.824 triệu đồng, năm 2018 tăng 81.478 triệu đồng lên mức 105.302 triệu đồng, năm 2019 nguồn vốn này lại giảm 76.146 triệu đồng và ở mức 29.156 triệu đồng Sở dĩ năm 2018 có sự tăng đột biến về nguồn vốn này là do Ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất điều hành từ 5% xuống 4,75% giúp giảm mặt bằng lãi suất, hỗ trợ doanh nghiệp và nền kinh tế Ngân hàng đã đa dạng hóa loại hình sản phẩm, phương thức huy động, mở ra nhiều hình thức tính lãi ưu đãi đáp ứng nhu cầu, thị hiếu của các tầng lớp dân cư, chi nhánh đã hoàn thành tốt và đạt kết quả cao trong quá trình huy động vốn phục

vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh

2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn

“Là hoạt động cơ bản giúp chi nhánh tạo ra lợi nhuận, bù đắp chi phí chung

và chi phí đầu tư vào quá trình HĐKD tiền tệ” Hoạt động sử dụng vốn chính tại

ngân hàng là hoạt động cho vay và hoạt động đầu tư:

- Hoạt động cho vay: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD, tiêu dùng của tổ chức, cá nhân hoạt động tại lãnh thổ Việt Nam

- Hoạt động đầu tư: giúp chi nhánh khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn đã huy động Chi nhánh sử dụng vốn để mua trái phiếu, cổ phiếu của các doanh nghiệp, góp vốn vào doanh nghiệp với mục tiêu đảm bảo an toàn và tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng

Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến

An Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2019

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm

2017 Năm 2018 Năm 2019

So sánh năm 2018/2017 So sánh năm 2019/2018 Tuyệt

đối đối (%) Tương Tuyệt đối đối (%) Tương I.Phân theo

kì hạn 612.766 698.628 788.973 85.862 14,01 90.345 12,93

1.Dư nợ

ngắn hạn 382.372 447.061 547.218 64.689 16,92 100.157 Q 2.Dư nợ

trung, dài

hạn 229.188 250.376 240.564 21.188 9,24 (9.812) (3,92) 3.Dư nợ uỷ

nghiệp, xây

dựng 94.555 119.846 127.686 25.291 26,75 7.840 6,54 Bán buôn,

bán lẻ 233.373 300.117 361.736 66.744 28,60 61.619 20,53 Vận tải, kho

bãi 171.285 163.926 176.485 (7.359) (4,30) 12.559 7,66 Tiêu dùng cá

nhân 71.270 75.277 88.925 4.007 5,62 13.648 18,13 Hoạt động

dịch vụ khác 22.156 25.933 17.521 3.777 17,05 (8.412) (32,44)

(Nguồn: BCKQHĐKD tại chi nhánh giai đoạn 2017-2019)

Bảng 2.2 cho thấy chi nhánh có dư nợ cho vay tăng khá nhanh: năm 2017, chi nhánh có tổng dư nợ là 612.766 triệu đồng; năm 2018 tổng dư nợ tăng 14,01%

so với năm 2017 lên mức 698.628 triệu đồng đồng; năm 2019 tăng thêm 90.345

triệu đồng hay 12,93% và đạt mức dư nợ là 788.973 triệu đồng Sự gia tăng dư nợ cho vay tại chi nhánh tỉ lệ thuận với sự tăng lên về nguồn vốn huy động Chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng cho vay nên dư nợ cho vay các năm đều đạt mức tăng trưởng ổn định, chi nhánh sử dụng vốn an toàn và đạt hiệu quả cao Thể hiện như sau:

Phân loại theo kì hạn:

- Trong 3 năm qua, chi nhánh có dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay: năm 2017 chiếm tỷ trọng 62,40%, sang năm

2018 chiếm 63,99% và năm 2019 tỷ trọng này tăng lên 69,36% Năm 2017 dư nợ ngắn hạn đạt 382.372 triệu đồng; năm 2018 là 447.061 triệu đồng, tăng 64.689 triệu đồng tương ứng tăng 16,92% so với năm 2017; năm 2019 tăng 100.157 triệu đồng tương ứng tăng 22,40% so với năm 2018 và đạt mức 547.218 triệu đồng Dư nợ ngắn hạn tăng cho thấy nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu được sử dụng để cho vay ngắn hạn Như vậy, chi nhánh đang chú trọng vào các khoản vay ngắn hạn và mở rộng cho vay HSX do vốn được sử dụng chủ yếu để phục vụ SXKD, thu hồi vốn nhanh và ngân hàng có thể kiểm soát và hạn chế tối đa rủi ro

- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn so với tổng dư nợ cho vay có xu hướng giảm: năm 2017 chiếm 37,40%, năm 2018 chiếm 35,84% và đến năm 2019 chỉ còn 30,49% Sở dĩ năm 2019 nguồn vốn này giảm do chi nhánh thực hiện cơ cấu lại tín dụng nhằm thực hiện Thông tư 22/2019/TT-NHNN quy định giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn và giảm tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động ở mức tối đa 85% Khi đó, ngân hàng phải lựa chọn dự án cho vay hiệu quả và kĩ càng hơn đồng thời quy định trên làm cho lãi suất huy động nguồn vốn trung dài hạn tăng nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn này đáp ứng nhu cầu cho vay kéo theo lãi suất cho vay tăng cao khiến tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm dần

- Ủy thác đầu tư có tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh

và không có biến động nhiều qua các năm Sở dĩ tỷ trọng cho vay ủy thác đầu tư thấp vì kênh đầu tư này không mang lại nguồn thu cho ngân hàng Các hoạt động ủy thác đầu tư chủ yếu được thực hiện theo yêu cầu của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hải Phòng

Phân theo loại hình khách hàng:

- Trong giai đoạn này, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư

nợ cho vay và có chiều hướng giảm nhẹ qua các năm (năm 2017 chiếm 54,83% nhưng đến năm 2019 chỉ giảm còn 51,58%) Dư nợ cá nhân cao do quận Kiến An

có số lượng lớn là kinh tế hộ gia đình, HSX Bên cạnh đó, tỷ trọng này giảm cho thấy chi nhánh đã quan tâm đến cho vay doanh nghiệp hướng đến chuyển dịch nền kinh tế, phát triển CNH-HĐH

- Nhà nước đang khuyến khích doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển nên ngân hàng chú trọng đến nguồn khách hàng tiềm năng này nhằm kì vọng tạo ra lợi nhuận lớn trong tương lai cho Ngân hàng Do vậy, cho vay pháp nhân trong đó có doanh nghiệp tăng nhanh trong 3 năm qua cụ thể: năm 2018 là 320.472 triệu đồng, tăng 43.716 triệu đồng tương ứng tăng 15,80% so với mức 276.756 triệu đồng năm 2017; năm 2019 tăng 61.531 triệu đồng tương ứng tăng 19,20% lên mức 382.003 triệu đồng so với năm 2018

Phân theo ngành kinh tế: trong giai đoạn này dư nợ cho vay lĩnh vực nông,

lâm, ngư nghiệp tại chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ và giảm dần (từ 3,28% năm 2017 giảm còn 2,10% năm 2019) Tuy nhiên, cho vay công nghiệp – xây dựng lại tăng khá nhanh chứng tỏ có xu hướng chuyển dịch nền kinh tế sang hướng đẩy mạnh công nghiệp hoá – hiện đại hóa Quận Kiến An thuộc địa bàn thành phố Hải Phòng, nơi có cảng Đình Vũ nên hoạt động vận tải, kho bãi, buôn bán tại đây khá phát triển thể hiện ở dư nợ cho vay trên các lĩnh vực này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ và tăng nhanh trong giai đoạn từ 2017-2019 ( năm

2017 chiếm 66,04% và đến năm 2019 tăng nhanh lên mức 68,22%) Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cá nhân cũng tăng nhanh qua các năm,thể hiện ở tỷ trọng cho vay phân khúc này trong tổng dư nợ cho vay từ 3,62% năm 2017 tăng lên 11,27% năm

2018

Như vậy, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An đã sử dụng vốn hiệu quả, an toàn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và tiêu chí, yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước thể hiện ở văn bản, thông tư đã được ban hành Theo đó, Ngân hàng đã giảm tối đa rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh và tạo niềm tin cho khách hàng

Tình hình nợ quá hạn: Trong hoạt động cho vay, nợ quá hạn là hiện tượng

người đi vay đến thời điểm thanh toán khoản nợ nhưng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình với chi nhánh theo đúng thỏa thuận

Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận

Kiến An Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2019

So sánh năm 2019/2018 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tổng dư nợ 612.766 698.628 788.973 85.862 14,01 90.345 12,93

Nợ quá hạn 11.703 14.880 9.704 3.177 27,15 (5.176) (34,78)

Tỷ lệ nợ quá

( Nguồn: BCKQHĐKD giai đoạn 2017-2019)

Tại chi nhánh, tình hình nợ quá hạn có nhiều biến động, đặc biệt trong năm

2018 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức 2,13% tăng 3.177 triệu đồng tương ứng tăng 27,15% so với năm 2017 Bởi trong năm 2018, thị trường chứng khoán có biến động mạnh nhất trong 10 năm kể từ sau khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008

do tình trạng căng thẳng thương mại giữa Mỹ và Trung Quốc kéo dài Bên cạnh đó, thị trường bất động sản thanh khoản thấp, sản phẩm tồn đọng dẫn đến ứ đọng vốn, giảm khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng đồng thời cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn tăng Tuy nhiên, đến năm

2019 chi nhánh đã quản lí và giảm nợ quá hạn một cách đáng kể khi tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm 0,9% và giữ ở mức 1,23% Nợ quá hạn năm 2019 giảm còn 9.704 triệu đồng, giảm 5.176 triệu đồng tương ứng giảm 34,78% so với năm

2018 do năm 2019 chính sách tiền tệ của Việt Nam được điều chỉnh theo hướng nới lỏng thông qua động thái cắt giảm lãi suất liên tục của Ngân hàng Nhà nước nhằm

hỗ trợ tăng trưởng kinh tế dẫn đến kinh tế được cải thiện đáng kể, khả năng trả nợ của khách hàng tăng lên Như vậy, trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh đã chú trọng đến công tác xử lí nợ quá hạn bằng cách kiểm soát, theo dõi thu hồi và bán nợ cho VAMC, giảm tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm, đó là tín hiệu tốt cho quá trình