HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG --- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HỘ SẢN XUẤT
1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế độc lập, được Nhà nước giao đất để quản lý và sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Họ có quyền kinh doanh trong các lĩnh vực nhất định theo quy định của Nhà nước và là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình.
Hộ sản xuất ở nông thôn bao gồm nhiều thành phần như hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, và hộ gia đình viên, đóng vai trò quan trọng trong lực lượng sản xuất Hiện nay, phần lớn các hộ sản xuất tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp giữa trồng trọt, chăn nuôi và các ngành nghề phụ Đặc điểm này đã nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất tại Việt Nam trong thời gian qua.
1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Đặc trưng cơ bản của HSX là sử dụng nguồn nhân lực tự có (thành viên trong hộ) Trong đó, mỗi thành viên vừa là chủ thể sản xuất vừa là người lao động trực tiếp, các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn độc lập, có tư cách pháp lí bình đẳng với mọi thành phần kinh tế Hộ hình thành theo những đặc điểm rất tự nhiên, đa dạng tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng miền, địa phương Mỗi HSX đưa ra phương hướng hoạt động và tự chịu trách nhiệm về khả năng sản xuất của mình Đa dạng về ngành nghề sản xuất kinh doanh: HSX hoạt động sản xuất kinh doanh trên rất nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề rất đa dạng và phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Bên cạnh đó nhiều hộ còn tham gia hoạt động sản xuất trong lĩnh vực công nghiệp như công nghiệp may mặc, xây dựng cơ bản
Chi phí sản xuất trong nông nghiệp thường thấp và vốn đầu tư có thể được phân bổ đều trong suốt quá trình sản xuất, mang tính thời vụ Người nông dân có thể đồng thời kinh doanh nhiều loại cây trồng và vật nuôi, cũng như tham gia vào các ngành nghề khác trong thời gian nông nhàn, giúp thu nhập trở nên ổn định hơn Tuy nhiên, hoạt động sản xuất nông nghiệp vẫn chịu ảnh hưởng lớn từ điều kiện tự nhiên, thiên tai và bão lũ, dẫn đến vốn luân chuyển chậm hơn so với các ngành khác.
Trình độ sản xuất của các hộ dân hiện nay còn thấp, chủ yếu dựa vào phương pháp thủ công, dẫn đến nhiều hạn chế trong quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh Điều này gây khó khăn trong việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, khi mà họ chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm cá nhân Hơn nữa, tổ chức sản xuất mang tính tự phát và chịu ảnh hưởng từ thói quen sinh hoạt cũng như phong tục tập quán của từng vùng.
Quy mô sản xuất của hộ sản xuất nhỏ (HSX) thường hạn chế, mặc dù có nguồn lao động và điều kiện đất đai thuận lợi, nhưng lại thiếu vốn, kiến thức về khoa học kỹ thuật và thị trường, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa cao Hơn nữa, sự chuyển dịch cơ cấu sản xuất tại một số khu vực diễn ra chậm chạp Đặc biệt, rất ít HSX tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng do không đáp ứng đủ các điều kiện đảm bảo tiền vay và quy trình vay vốn phức tạp với nhiều thủ tục giấy tờ.
1.1.3 Vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản xuất hàng hóa, nhờ vào quy mô nhỏ và chính sách khuyến khích từ Đảng và Nhà nước Điều này giúp họ dễ dàng thích nghi với sự thay đổi của nhu cầu thị trường và giảm thiểu chi phí chuyển đổi Trong cơ chế cạnh tranh, các hộ sản xuất không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và tạo động lực cho sự phát triển sản xuất Sự phát triển của kinh tế hộ không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng của toàn nền kinh tế mà còn khai thác tiềm năng và nguồn lực sẵn có, từ đó tăng sản phẩm cho xã hội Bên cạnh việc tiết kiệm chi phí và tạo hàng hóa cho tiêu dùng và xuất khẩu, hộ sản xuất còn góp phần tăng thu cho ngân sách địa phương và ngân sách nhà nước.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường vốn và thu hút đầu tư, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng lao động và giải quyết việc làm tại nông thôn Kinh tế hộ sản xuất không chỉ khai thác tiềm năng về tài nguyên, vốn, lao động và đất đai, mà còn tăng sản phẩm cho xã hội và tích lũy thu nhập Hộ sản xuất đang trở thành lực lượng chủ yếu trong việc cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho ngành chế biến nông, lâm, thủy sản, cũng như các sản phẩm thủ công phục vụ nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.
CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất
Vào ngày 05/03/2007, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 31/2007/QĐ – TTg nhằm quy định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Quyết định này xác định rằng việc cho vay cho hộ sản xuất sử dụng các nguồn tài chính huy động từ ngân hàng để phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời góp phần vào chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn, và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước.
1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất
Thời hạn cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) chủ yếu là ngắn hạn, thường nhằm mục đích đầu tư vào nông nghiệp, dẫn đến giá trị khoản vay thường nhỏ Quy mô tín dụng của các hộ này cũng hạn chế do phần lớn hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra trong phạm vi nhỏ.
Hoạt động cho vay trong ngành nông nghiệp chịu rủi ro cao do phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên, đặc biệt là tính chất thời vụ và chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật Những yếu tố này ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của người vay Ngân hàng phải xem xét thời điểm cho vay và thu nợ dựa trên tính thời vụ, trong khi chu kỳ sinh trưởng quyết định thời hạn cho vay Môi trường tự nhiên cũng đóng vai trò quan trọng, vì nó ảnh hưởng đến quá trình sản xuất và sản lượng hàng hóa của các hộ, từ đó quyết định khả năng trả nợ của họ.
Trình độ học vấn và chuyên môn của hộ sản xuất (HSX) còn hạn chế, dẫn đến chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo, gây trở ngại trong quá trình thẩm định cho vay Hơn nữa, HSX thường thiếu hiểu biết về pháp luật và các thủ tục pháp lý liên quan đến vay vốn, khiến tình trạng trả lãi và gốc thường bị quá hạn Do đó, cán bộ tín dụng cần phải theo dõi chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay và sau khi vay.
1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM đối với nền kinh tế Đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn: Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm chưa thu hoạch được thì người dân ở trong tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện cho vay nặng lãi phát triển Từ đó, cho vay HSX tạo điều kiện cho hộ tiếp xúc với vốn vay Ngân hàng, các Ngân hàng đã đơn giản hóa các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới tới tận thôn, xóm để đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, khuyến khích và taọ động lực cho kinh tế hộ sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả kinh doanh, hạn chế các hộ gia đình tìm đến các nguồn tín dụng không chính thống với lãi suất cao
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho hộ sản xuất (HSX) bằng cách tạo điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật và chuyển giao công nghệ vào sản xuất Ngân hàng giúp huy động vốn nhanh chóng và đáp ứng nhu cầu tài chính của HSX thông qua việc tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để hỗ trợ các đơn vị và cá nhân thiếu vốn Đầu tư tín dụng của ngân hàng được định hướng cho các hộ sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế và khuyến khích sự phát triển Điều này góp phần chuyển dịch cơ cấu nông thôn và phát huy tối đa nội lực của hộ sản xuất.
Cho vay HSX không chỉ khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống, mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động và giải quyết việc làm ở nông thôn, từ đó hạn chế di dân vào thành phố Điều này giúp ổn định thu nhập của người dân, cải thiện đời sống văn hóa, kinh tế và xã hội, rút ngắn khoảng cách giữa nông thôn và thành thị, đồng thời giữ vững sự ổn định chính trị và xã hội.
1.2.4 Phân loại cho vay hộ sản xuất
- Theo phương thức tổ chức cho vay hộ sản xuất của NHTM gồm:
Cho vay trực tiếp là hình thức tín dụng trong đó khách hàng tương tác trực tiếp với ngân hàng để vay vốn và thực hiện nghĩa vụ trả nợ Hình thức cấp tín dụng này có thể diễn ra dưới dạng giao dịch song phương hoặc đa phương Các phương thức cho vay trực tiếp bao gồm cho vay tại Hội sở, cho vay qua tổ cho vay lưu động, cho vay thông qua các tổ, nhóm, và cho vay theo tổ liên danh, liên đới.
Cho vay gián tiếp là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho các tổ chức nông nghiệp thông qua tổ chức trung gian, thường là các doanh nghiệp chế biến nông sản hoặc doanh nghiệp cung cấp vật tư Hình thức này bao gồm cho vay qua các tổ chức tài chính và cho vay qua các tổ chức kinh tế làm trung gian.
- Theo hình thức đảm bảo gồm:
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay phải có TSĐB
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay tín chấp
- Theo thời hạn cho vay gồm:
Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng
Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm
Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay trên 5 năm
1.2.5 Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, rủi ro cho vay hộ sản xuất được định nghĩa là khả năng khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Điều này bao gồm khả năng khách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
Cho vay hộ sản xuất (HSX) tiềm ẩn rủi ro cao do chất lượng thông tin khách hàng không đảm bảo, khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo và quy mô tín dụng nhỏ Hơn nữa, tính chất sản xuất mùa vụ và sự phụ thuộc vào thiên nhiên cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM
1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM
Mở rộng cho vay hộ sản xuất (HSX) là chiến lược của ngân hàng nhằm tăng cường đối tượng cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn và nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay HSX trong tổng dư nợ Điều này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm Ngân hàng cần đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng một cách bền vững.
Tăng số lượng cho vay hộ sản xuất (HSX) đồng nghĩa với việc ngân hàng gia tăng dư nợ cho các hộ đã vay và mở rộng cho vay cho những hộ mới chưa sử dụng vốn vay Tuy nhiên, ngân hàng cần đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay này.
Tăng cường chất lượng cho vay hộ sản xuất (HSX) đồng nghĩa với việc ngân hàng thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ, bao gồm thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay và quản lý hiệu quả sau khi cho vay Điều này không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất
Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất (HSX) ngày càng tăng cao do các khoản vay nhỏ lẻ và quá trình luân chuyển vốn chậm, đòi hỏi phải có vốn dự trữ trong suốt quá trình sản xuất Xu hướng mở rộng sản xuất và nâng cao đời sống cũng thúc đẩy nhu cầu này Bên cạnh đó, tính mùa vụ và sự phụ thuộc vào thiên nhiên trong sản xuất khiến HSX cần vốn lớn để phát triển, đồng thời khắc phục tổn thất khi gặp thiên tai hoặc mất mùa.
Chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là vay vốn để cho vay lại, do đó, việc hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất và toàn bộ nền kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập cho hộ sản xuất, cần mở rộng chính sách cho vay Việc này sẽ cung cấp vốn cần thiết cho các hộ, giúp họ đầu tư vào sản xuất, từ đó đóng góp thêm sản phẩm cho xã hội.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất
Uy tín của ngân hàng là hình ảnh và niềm tin mà khách hàng dành cho ngân hàng đó Để xây dựng uy tín, ngân hàng cần có những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một ngân hàng có uy tín không chỉ chiếm được lòng tin của khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay.
Số lượng khách hàng vay tại ngân hàng phản ánh mức độ tín nhiệm của họ đối với ngân hàng, đồng thời cũng cho thấy chất lượng dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng hiện áp dụng quy trình cho vay linh hoạt và đơn giản, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn Thủ tục cho vay ngắn gọn, phù hợp với từng nhóm khách hàng và loại vay, đồng thời cung cấp thông tin đầy đủ, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Điều này đặc biệt quan trọng trong việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất (HSX), vì họ thường có trình độ chưa cao và cần sự hỗ trợ trong suốt quá trình vay cũng như chăm sóc sau vay.
Ngân hàng cần liên tục cập nhật công nghệ và thiết bị hiện đại để tối ưu hóa quy trình giao dịch với khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, an toàn và chính xác Để áp dụng hiệu quả khoa học công nghệ, cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ thuật nghiệp vụ, đồng thời duy trì thái độ tích cực trong giao tiếp với khách hàng Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh và chất lượng phục vụ của ngân hàng mà còn cải thiện chất lượng cho vay, từ đó mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất.
Cho vay đối với khách hàng trong lĩnh vực HSX cần phải đạt được các chỉ tiêu tổng hợp, được đánh giá từ góc độ ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Hoạt động cho vay hiệu quả phải cân bằng lợi ích giữa các bên, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững Các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng mở rộng cho vay đối với HSX một cách tổng quát.
Chỉ tiêu định lượng là căn cứ đánh giá chất lượng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất một cách cụ thể và chính xác hơn:
Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu thể hiện tổng số vốn mà ngân hàng đã cho các hộ sản xuất vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Khi doanh số cho vay hộ sản xuất tăng, điều này cho thấy quy mô cho vay đối với các hộ sản xuất cũng mở rộng Sự gia tăng doanh số này có thể do số lượng hộ sản xuất tham gia vay vốn tăng lên hoặc do mức vốn vay của mỗi hộ sản xuất được nâng cao.
Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất= Doanh số cho vay hộ sản xuất
Tổng doanh số cho vay x 100%
Dư nợ cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số vốn mà hộ sản xuất (HSX) nợ tại ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Dư nợ cao cho thấy uy tín của ngân hàng và sự mở rộng mạng lưới HSX, trong khi dư nợ thấp có thể chỉ ra hoạt động cho vay chưa hiệu quả Tuy nhiên, mức dư nợ cao không nhất thiết đồng nghĩa với hiệu quả cho vay tốt.
Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất = Dư nợ cho vay hộ sản xuấ t
Tổng dư nợ cho vay x 100%
Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi sau khi giải ngân cho hộ sản xuất trong một khoảng thời gian nhất định Hệ số thu nợ hộ sản xuất được sử dụng để đánh giá hiệu quả thu hồi vốn từ nguồn vốn mà ngân hàng đã cho vay, phản ánh tình hình thu nợ một cách chính xác.
Hệ số thu nợ hộ sản xuất= Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Doanh số cho vay hộ sản xuất x 100%
Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được sau thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay đến hạn thanh toán.
Tỷ lệ quá hạn hộ sản xuất= Dư nợ quá hạn hộ sản xuất
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG
KHÁI QUÁT MÔI TRƯỜNG KINH TẾ - XÃ HỘI CÓ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT QUẬN KIẾN AN
2.1.1 Khái quát chung về môi trường kinh tế - xã hội tại quận Kiến An
Quận Kiến An, nằm ở cửa ngõ phía Tây Nam của thành phố Hải Phòng, cách trung tâm thành phố khoảng 10km, là quận duy nhất sở hữu cả đồng bằng, đô thị và rừng núi Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển đầu tư trong các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ và giao thông.
Quận Kiến An nằm ở phía Bắc giáp huyện An Hải, phía Nam và Đông giáp huyện Kiến Thụy, và phía Tây giáp huyện An Lão Được bao bọc bởi hai con sông Lạch Tray và Đa Độ cùng hai dãy núi Thiên Văn và Cột Cờ, Kiến An có diện tích khoảng 29,6 km² Quận này bao gồm 10 đơn vị hành chính cấp phường với dân số khoảng 118.047 người, mật độ dân số đạt 3.988 người/km² (năm 2019) Hiện tại, Kiến An đang trở thành một quận chủ lực của thành phố, mở ra nhiều cơ hội và tiềm năng cho sự phát triển toàn diện trong tương lai.
Trong thời gian gần đây, quận Kiến An đã đạt được sự tăng trưởng kinh tế ổn định, với việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng thương mại dịch vụ và giảm tỷ trọng nông nghiệp Sự quan tâm từ các nhà đầu tư đã giúp quận phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những quận đi đầu trong phát triển kinh tế của thành phố Đồng thời, lĩnh vực văn hóa - xã hội cũng được chú trọng, đảm bảo đời sống nhân dân được nâng cao và tạo sự đồng thuận giữa chính quyền và người dân, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội.
2.1.2 Những thuận lợi và khó khăn, thách thức tại quận Kiến An
Kiến An, với vị trí cửa ngõ thành phố và địa hình thuận lợi, sở hữu quỹ đất rộng lớn cùng với lực lượng lao động cần cù, có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội Chính sách thu hút đầu tư hiệu quả của Thành phố Hải Phòng và quận Kiến An đã mang lại nguồn vốn lớn, góp phần vào sự phát triển toàn diện của khu vực.
Kinh tế quận đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, bao gồm sự phát triển chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế sẵn có Kết cấu hạ tầng thiếu đồng bộ và các dự án chậm tiến độ đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chất lượng cao còn hạn chế, gây khó khăn trong việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Thời tiết khắc nghiệt, bao gồm thiên tai và bão lũ, cũng là một thách thức lớn đối với sự phát triển kinh tế toàn diện của quận.
2.1.3 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng
2.1.3.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh quận Kiến
NHNo&PTNT quận Kiến An, trước đây được biết đến là Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Kiến An, là chi nhánh của ngân hàng thương mại quốc doanh thuộc NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng Được thành lập vào ngày 18/05/1988 theo Quyết định số 31/QĐ-NHNN của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT quận Kiến An hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Ngày 24 tháng 12 năm 1990, “chuyển các chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp cơ sở thuộc tỉnh Thành phố Hải Phòng (trong đó có chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Kiến An) theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18/05/1988 của Tổng giám đốc NHNN thành các chi nhánh Ngân hàng trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng theo quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập chi nhánh NHNo&PTNT các tỉnh, thành phố trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam”
Ngày 10 tháng 12 năm 1994, căn cứ tờ trình số 274/TCHC ngày 26/11/1994 về việc đổi tên Ngân hàng cơ sở của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, đổi tên Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Kiến An thành Chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An trực thuộc NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng Căn cứ quyết định số 198/ QĐ/ NHNN5 ngày 02/06/1998 của Thống đốc NHNN về việc thành lập các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam, ngày 19/06/1998 thành lập các đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hải Phòng trên cơ sở các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hải Phòng trước đây (trong đó có chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An) Theo đó, chi nhánh ngân hàng quận Kiến An có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam
Ngày 23 tháng 05 năm 2016 có quyết định về việc thay đổi tên gọi Chi nhánh loại III thuộc Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng Theo đó, thay đổi tên gọi Agribank Chi nhánh quận Kiến An như sau:
- Tên gọi cũ: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Hải Phòng
- Tên gọi mới: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng
- Tên viết tắt: Agribank Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng
Chi nhánh NHNo&PTNT quận Kiến An, tọa lạc tại 95 Trần Thành Ngọ, Hải Phòng, cùng với phòng giao dịch Quán Trữ, đã hoạt động hơn 20 năm tại địa bàn Ngân hàng không ngừng nỗ lực phát triển và mở rộng thị trường, khẳng định vị thế là ngân hàng uy tín hàng đầu tại quận Kiến An Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hộ sản xuất và kinh tế địa phương.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng Đến 31/12/2019, tổng số lao động của NHNo&PTNT chi nhánh quận Kiến
An Đông Hải Phòng là 30 người Cơ cấu tổ chức của chi nhánh:
Giám đốc chi nhánh là người lãnh đạo cao nhất, có quyền điều hành mọi hoạt động của ngân hàng Người này hướng dẫn và chỉ đạo thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ trong phạm vi được giao, đồng thời chịu trách nhiệm về hoạt động của chi nhánh quận Kiến An.
Phó Giám đốc đóng vai trò hỗ trợ Giám đốc điều hành chi nhánh và giám sát các hoạt động của các phòng ban Họ cũng tham mưu cho Giám đốc trong việc đề xuất và thực hiện các kế hoạch kinh doanh Tại chi nhánh quận Kiến An, có 3 Phó Giám đốc đảm nhận nhiệm vụ này.
+ PGĐ phụ trách về nghiệp vụ kế toán
+ PGĐ phụ trách về nghiệp vụ tín dụng
+ PGĐ phụ trách về hành chính nhân sự
PGD Quán Trữ, nằm tại phường Quán Trữ, có trách nhiệm quản lý toàn bộ vốn và tài sản được cấp Đơn vị này không chỉ hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết mà còn giải đáp mọi thắc mắc của họ Bên cạnh đó, PGD Quán Trữ cam kết thực hiện đầy đủ và hoàn thành các nhiệm vụ cũng như chỉ tiêu được giao.
Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận
Kiến An Đông Hải Phòng
Phòng Hành chính nhân sự chịu trách nhiệm tổ chức và đào tạo cán bộ, thực hiện các chế độ cho nhân viên tại chi nhánh, đồng thời đảm nhận nhiệm vụ hành chính và quản trị cho cơ quan Ngoài ra, phòng còn đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN ĐÔNG HẢI PHÒNG
2.2.1 Căn cứ pháp lí và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam đối với hoạt động cho vay HSX
2.2.1.1 Căn cứ pháp lí đối với hoạt động cho vay HSX
Nông nghiệp và nông thôn là những lĩnh vực quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, vì vậy Nhà nước cần chú trọng và ban hành các chính sách hỗ trợ vốn cũng như đầu tư phát triển để nâng cao đời sống cho hộ sản xuất.
Ngày 30/03/1999, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 97/1999/QĐ-TTg nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế nông nghiệp Sau đó, vào ngày 7/9/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 116/2018/NĐ-CP để sửa đổi, bổ sung Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng phát hành Thông tư 25/2018/TT-NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ, giúp hộ sản xuất tiếp cận vốn vay ngân hàng, nâng cao sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống nông dân Đặc biệt, năm 2019, ngân hàng đã đi đầu trong các chương trình hỗ trợ nông dân với nhiều kết quả tích cực.
2.2.1.2 Quy định chung về hoạt động cho vay đối với HSX của NHNo&PTNT Việt Nam a Đối tượng cho vay
Nguồn vốn ngân hàng được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án đầu tư Nó phục vụ nhu cầu tiêu dùng trong đời sống, bao gồm mua sắm thiết bị và máy móc cho nông nghiệp, phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật, chi phí trồng trọt và chăn nuôi, cũng như phát triển công nghiệp và dịch vụ nông thôn Ngoài ra, nguồn vốn còn hỗ trợ tiêu thụ, chế biến và xuất khẩu nông, lâm, thủy hải sản.
Ngân hàng sử dụng vốn tự có và vốn huy động theo quy định để cho vay hộ sản xuất (HSX), bên cạnh đó còn huy động vốn vay, vốn ủy thác và nhận tài trợ từ cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước Ngoài ra, nguồn vốn chính phủ ủy thác cũng được sử dụng để cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, trong khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hỗ trợ vốn thông qua các công cụ điều hành chính sách tiền tệ.
HSX đáp ứng các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Nhu cầu vay vốn cần thiết cho các mục đích hợp pháp, đồng thời người vay phải có khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn Dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh được đề xuất cần có tính khả thi và hiệu quả.
- Không có nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi trên 6 tháng; đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án SXKD theo quy định
Agribank đánh giá rằng tình hình tài chính minh bạch là điều kiện quan trọng khi khách hàng vay ngắn hạn Để đáp ứng nhu cầu vốn, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất cho vay tối đa, đảm bảo nguyên tắc cho vay được thực hiện một cách hợp lý và minh bạch.
Nguyên tắc cho vay đối với HSX được quy định như sau:
- Agribank tiến hành cho vay theo nguyên tắc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng theo quy định của pháp luật và NHNN
- Khách hàng phải cam kết chấp hành quy chế cho vay và các thỏa thuận với Agribank
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải trả nợ gốc, lãi đúng hạn theo thỏa thuận
Hộ vay vốn có thể đầu tư vào một hoặc nhiều dự án, phương án sản xuất kinh doanh, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá mức quy định của ngân hàng Thời hạn cho vay cũng sẽ được ngân hàng quy định cụ thể.
Dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng, các bên có thể thỏa thuận về thời hạn vay Khách hàng và chi nhánh ngân hàng có thể lựa chọn giữa cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Lãi suất cho vay được xác định qua thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước và tình hình cung cầu vốn trong nền kinh tế Các hộ sản xuất (HSX) đủ điều kiện sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi theo quy định của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài ra, nếu nguồn vốn cho vay đến từ hỗ trợ của Chính phủ hoặc ngân hàng nhận ủy thác, lãi suất sẽ được áp dụng theo thỏa thuận với bên ủy thác hoặc theo quy định của Chính phủ.
Ngân hàng sẽ thỏa thuận với HSX về phương thức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn, bao gồm các hình thức như cho vay từng lần, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho vay hợp vốn, cho vay quay vòng và cho vay tuần hoàn Để được vay vốn, HSX cần gửi cho chi nhánh ngân hàng các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế và hồ sơ bảo đảm (nếu có) Mức cho vay sẽ được xác định dựa trên các yếu tố này.
Agribank sẽ xác định mức cho vay cho các khoản vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống Đối với vay trung hạn, ngân hàng cho phép khách hàng vay tối đa 75% tổng nhu cầu vốn, trong khi đó, với vay dài hạn, mức cho vay tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn, phần còn lại phải do khách hàng tự có.
Dựa trên yêu cầu của khách hàng và đánh giá khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ xem xét và quyết định việc điều chỉnh thời hạn trả nợ cho khách hàng.
Agribank sẽ xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không có khả năng trả gốc và lãi đúng hạn, nhưng được đánh giá có khả năng trả nợ đúng hạn theo kỳ hạn mới Thời hạn cho vay sẽ không bị thay đổi.
Agribank sẽ xem xét gia hạn nợ cho những khách hàng không thể trả gốc và lãi đúng hạn, nhưng được đánh giá có khả năng trả nợ trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay đã thỏa thuận Thời gian gia hạn sẽ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
2.2.1.3 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến
Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận
Kiến An Đông Hải Phòng
(Nguồn: Phòng tín dụng kinh doanh chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng)
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và thực hiện thẩm định, đối chiếu với danh mục hồ sơ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Quá trình này bao gồm việc kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của từng loại hồ sơ, sau đó báo cáo kết quả cho trưởng phòng tín dụng kinh doanh.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT
2.3.1 Những kết quả đạt được
Doanh số cho vay của HSX đã tăng trưởng ổn định qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, cho thấy khách hàng tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng giữa sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng khác Việc cho vay HSX không chỉ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, giúp người dân dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng và tránh xa tín dụng không chính thống Chi nhánh đã thực hiện tốt Thông tư 25/2018/TT-NHNN và chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Trong giai đoạn 2017-2019, dư nợ cho vay của HSX tăng dần, với tỷ lệ cho vay chiếm trên 52% tổng dư nợ Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng HSX, giúp họ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng và mở rộng sản xuất kinh doanh thông qua việc giảm lãi suất cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay, và cơ cấu lại nợ khi khách hàng gặp khó khăn Nhờ đó, chi nhánh duy trì được lượng khách hàng ổn định, tạo nền tảng cho việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại hơn.
Doanh số thu nợ của HSX chiếm tỷ trọng lớn so với doanh số cho vay, cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào công tác thu hồi nợ, kể cả nợ khó đòi Ngân hàng quản lý nguồn vốn cho khách hàng vay một cách chặt chẽ, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và theo dõi sát sao trong suốt quá trình vay cũng như sau khi vay Họ đôn đốc việc trả nợ và hỗ trợ khách hàng cơ cấu lại nợ khi cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) tại chi nhánh đã giảm qua các năm nhờ vào việc kiểm soát chặt chẽ, đây là mục tiêu hàng đầu để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Mặc dù chi nhánh thực hiện tốt công tác cho vay đối với HSX, nhưng vẫn chú trọng đến việc thu hồi và xử lý nợ xấu Chi nhánh thường xuyên theo dõi các đối tượng có rủi ro cao để chủ động trong việc thu hồi nợ, thể hiện nỗ lực nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
Lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất (HSX) đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận của chi nhánh, cho thấy hoạt động cho vay này rất hiệu quả Mặc dù chi nhánh đã giảm lãi suất và triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ khác, nhưng vẫn tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế.
Vòng quay vốn tín dụng của HSX trong các năm qua luôn lớn hơn 1 và có xu hướng tăng, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay từ ngân hàng Điều này chứng tỏ rằng vốn vay được hoàn trả đúng hạn, đồng thời chi nhánh ngân hàng cũng quản lý tốt nguồn vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay hộ sản xuất (HSX) của ngân hàng được điều chỉnh hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD) Mức trích lập này thấp cho thấy hoạt động cho vay HSX của ngân hàng có hiệu quả cao và ít rủi ro Do đó, ngân hàng có thể xem xét mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ trong tương lai gần.
Số lượng khách hàng vay tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận Kiến An ngày càng tăng, dù khu vực này có nhiều ngân hàng khác như Sacombank, MBBank, Techcombank và Vietinbank Chi nhánh đã được nâng cấp hiện đại, khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu trong quận, nhận được sự tin tưởng từ người dân.
Thủ tục cho vay tại chi nhánh được thực hiện chặt chẽ và nhanh gọn, bao gồm các bước từ tiếp cận nhu cầu khách hàng, thẩm định hồ sơ, đến ký duyệt và giải ngân kịp thời Quy trình này còn bao gồm việc kiểm tra giám sát sử dụng vốn, quản lý vốn vay và thu nợ hiệu quả từ khách hàng Đặc biệt, các giao dịch tại xã, thôn, cho vay qua tổ vay vốn và tổ hợp tác ngày càng trở nên nhanh chóng và tiết kiệm thời gian, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Hiện nay, chi nhánh ngân hàng đã áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng thông qua các lớp đào tạo và bồi dưỡng Điều này giúp cải thiện nghiệp vụ chuyên môn, đáp ứng tốt hơn yêu cầu công việc.
Trong giai đoạn 2017-2019, NNHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Kiến An đã triển khai các chính sách hợp lý nhằm tăng trưởng nguồn vốn cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thông qua cải tiến quy trình và tiết kiệm thời gian Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp thiết thực để hỗ trợ hộ sản xuất (HSX) tiếp cận nguồn vốn chính thống, đồng thời phát triển hoạt động kinh doanh với mức rủi ro cho vay thấp nhất Đặc biệt, chi nhánh chú trọng vào việc đào tạo nâng cao kiến thức cho cán bộ, cải tiến cơ sở hạ tầng và ứng dụng tiến bộ khoa học - kỹ thuật trong hoạt động kinh doanh, tìm kiếm khách hàng và thẩm định tài sản, nhằm đưa ra quyết định chính xác Hoạt động cho vay HSX không chỉ giúp nâng cao giá trị sản xuất và cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế của quận.
Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo nhưng chưa mạnh dạn trong việc cho vay không cần tài sản đảm bảo, điều này cho thấy chi nhánh chưa thực hiện đầy đủ các quy định trong Nghị định số 116/2018/NĐ-CP về phát triển nông nghiệp, nông thôn Sự e dè trong việc cho vay đã dẫn đến việc mất mát một lượng lớn khách hàng, khiến họ phải tìm đến các tổ chức tín dụng khác hoặc thậm chí là nguồn tín dụng không chính thống để có vốn sản xuất kinh doanh.
Chi nhánh hiện đang gặp khó khăn trong việc quản lý dư nợ ngắn hạn do thiếu nhân lực, dẫn đến rủi ro trong cho vay và hiệu quả đầu tư không ổn định Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn có thể làm tăng rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Đồng thời, chi nhánh chỉ tập trung vào cho vay trực tiếp, bỏ qua các hình thức cho vay khác, khiến cho cán bộ tín dụng phải xử lý khối lượng công việc lớn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Khách hàng có nhu cầu vay nhưng ở xa chi nhánh sẽ khó tiếp cận nguồn vốn, làm giảm khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và mất đi lượng khách hàng tiềm năng Chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần, trong khi các hình thức cho vay khác như hạn mức tín dụng hay cho vay lưu vụ vẫn chưa được khai thác hiệu quả.
Quá trình và thủ tục cho vay đã được cải tiến nhưng vẫn còn cứng nhắc và thiếu linh hoạt Chất lượng thẩm định tín dụng chưa đạt yêu cầu, dẫn đến nhiều dự án không mang lại hiệu quả như mong đợi, gây khó khăn trong việc xử lý nợ và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Điều kiện tự nhiên: Hoạt động SXKD của HSX có tính mùa vụ, phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên như bão lũ, dịch bệnh (năm 2018 chịu ảnh hưởng khá nặng nề từ dịch tả Châu Phi) gây ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của người dân đặc biệt là hoạt động mở rộng SXKD bị đẩy lùi, thu nhập của HSX bị sụt giảm đáng kể dẫn đến khả năng trả nợ của hộ bị ảnh hưởng
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Đảng và Nhà nước
Nhận thức rõ vai trò và tầm quan trọng của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế hiện nay, Đảng và Nhà nước đã chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này Điều này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế và ổn định chính trị - xã hội Phát triển nông nghiệp và nông thôn theo hướng hiện đại hóa được xem là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển quốc gia.
Vào ngày 7/9/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 116/2018/NĐ-CP nhằm sửa đổi, bổ sung Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định này hỗ trợ và khuyến khích hộ sản xuất (HSX) ổn định và phát triển, đồng thời tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với nhiều ưu đãi về lãi suất, mức vay và thời hạn vay Ngoài ra, Nghị định cũng thúc đẩy cơ cấu lại nông nghiệp gắn liền với xây dựng nông thôn mới, ứng dụng tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động cho HSX Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước giao cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thực hiện các chính sách cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nâng cao đời sống người dân.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cam kết thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, giữ vai trò tiên phong trong việc cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện cho hộ nông dân dễ dàng tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tập trung vào việc cổ phần hóa sau khi nhận được phê duyệt từ Ngân hàng Nhà nước, xử lý nợ xấu hiệu quả, và đẩy mạnh phát triển công nghệ cùng các giải pháp thanh toán tiện ích.
Ngân hàng đang nỗ lực nâng cao năng lực tài chính và quản lý điều hành, duy trì tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Mục tiêu chính là phát triển bền vững gắn với an toàn, đồng thời đa dạng hóa và hiện đại hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cũng chú trọng đào tạo cán bộ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, và giữ vững vị trí là ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam.
3.1.3 Định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Kiến An Đông Hải Phòng cam kết thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm hỗ trợ hộ sản xuất (HSX) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng đã xác định HSX là khách hàng chủ yếu và khuyến khích phát triển kinh tế hộ thông qua các chính sách lãi suất ưu đãi, cơ cấu lại nợ và rút gọn thủ tục vay vốn Đồng thời, ngân hàng cũng khuyến khích phát triển kinh tế trang trại, hợp tác xã, ưu tiên cho cây trồng và vật nuôi theo hướng chuyên canh Để giảm thiểu nợ xấu, ngân hàng tăng cường năng lực tài chính, quản lý và đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời phát triển phương thức cho vay qua tổ, nhóm, nâng cao năng lực cán bộ Chi nhánh cam kết duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh và thực hiện tốt các chính sách hỗ trợ người dân.
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN
3.2.1 Mở rộng cho vay dưới chuẩn
Cho vay dưới chuẩn là hình thức cho vay đối với những khách hàng có tín nhiệm thấp, như người nghèo hoặc có lịch sử tín dụng kém Mặc dù rủi ro cao, nếu ngân hàng quản lý tốt phân khúc này, họ có thể thu hút lượng khách hàng lớn và gia tăng lợi nhuận Hoạt động này cũng giúp giảm thiểu tín dụng đen và hỗ trợ người dân khó khăn tiếp cận nguồn vốn chính thống để phát triển sản xuất kinh doanh Để đạt hiệu quả trong cho vay dưới chuẩn, ngân hàng cần phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro, áp dụng lãi suất và thời hạn vay hợp lý, đồng thời xem xét phẩm chất đạo đức và khả năng kinh doanh của khách hàng Ngân hàng cũng cần giám sát chặt chẽ các khoản vay có tài sản đảm bảo hình thành từ khoản vay trong tương lai, và hỗ trợ khách hàng có phương án kinh doanh khả thi Cuối cùng, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, nhắc nhở khách hàng trong quá trình vay và áp dụng mức lãi suất cạnh tranh để tạo điều kiện cho người dân gặp khó khăn tiếp cận vốn.
Mở rộng cho vay dưới chuẩn mang đến nhiều rủi ro và thách thức cho ngân hàng Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện quản lý chặt chẽ, kiểm tra kiểm soát nghiêm ngặt và áp dụng chính sách hợp lý, thận trọng, nguồn khách hàng này có thể tạo ra nhiều cơ hội Điều này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ Đảng, Nhà nước trong việc đẩy lùi tín dụng đen, đồng thời tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để cải thiện cuộc sống.
3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, phương thức và hình thức cho vay
Chi nhánh ngân hàng đang chú trọng vào việc cho vay trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, đồng thời cần mở rộng đối tượng khách hàng từ nhiều ngành nghề khác nhau để thực hiện cơ chế cho vay toàn diện và phát triển kinh tế đồng bộ Đối với các lĩnh vực kém phát triển, ngân hàng cần áp dụng chính sách hỗ trợ về lãi suất, thủ tục và thời hạn cho vay Ngoài ra, việc đa dạng hóa hình thức cho vay, như cho vay qua tổ nhóm liên kết hoặc qua ứng dụng di động, sẽ mang lại sự tiện lợi và hiệu quả cao cho ngân hàng.
3.2.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay
Chi nhánh áp dụng quy trình tín dụng giao dịch một cửa, trong đó một cán bộ tín dụng (CBTD) đảm nhận toàn bộ các bước từ tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định, phê duyệt, giải ngân, giám sát và thu nợ Để giảm thiểu rủi ro và áp lực cho CBTD, chi nhánh cần có biện pháp hỗ trợ như tăng cường nhân lực để nâng cao tính khách quan, yêu cầu báo cáo tiến trình để quản lý và giám sát hiệu quả, đồng thời có chỉ đạo kịp thời nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt và giải ngân Tinh thần trách nhiệm sẽ được nâng cao, khuyến khích sự hợp tác trong công việc Bên cạnh đó, chi nhánh nên tối giản thủ tục và giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay vốn, nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả cho vay của ngân hàng.
3.2.4 Đào tạo, nâng cao trình độ CBTD Để đạt hiệu quả cao trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần chú trọng đến công tác đào tạo chuyên môn nhằm nâng cao năng lực, nghiệp vụ cho CBTD Ngân hàng cần thường xuyên rà soát để nắm bắt được khả năng xử lí công việc của cán bộ, nhân viên, từ đó tổ chức các khóa đào tạo ngắn ngày, đào tạo tập trung, tọa đàm chia sẻ kinh nghiệm, tập huấn nghiệp vụ và trao đổi cùng đồng nghiệp để trang bị kiến thức tốt nhất góp phần hoàn thành tốt công việc được giao Đồng thời, tổ chức các khóa giao tiếp, kĩ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng và cách xử lí tình huống phát sinh hiệu quả nhất, từ đó cán bộ tín dụng tạo mối quan hệ và tạo ấn tượng, thiện cảm với khách hàng Bên cạnh đó, do đặc thù cho vay HSX là người dân thiếu kiến thức chuyên môn nên CBTD cần am hiểu thêm về các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, để giúp đỡ khách hàng, tư vấn để khách hàng áp dụng tốt và mang lại hiệu quả kinh tế cao nên ngân hàng cũng có thể tuyển thêm sinh viên tốt nghiệp chuyên ngành nông nghiệp hoặc cho nhân viên tìm hiểu thêm về nông nghiệp nông thôn để phục vụ hoạt động cho vay HSX
Ngân hàng có thể chuyên môn hóa từng cán bộ tín dụng mà vẫn duy trì tính đa dạng hóa, giúp cán bộ nắm vững lĩnh vực phụ trách, từ đó nâng cao chất lượng và độ tin cậy của các khoản vay Ngoài ra, chi nhánh cần phân công công việc hợp lý, áp dụng chính sách chăm sóc nhân viên và trang bị thiết bị hiện đại cần thiết để cải thiện hiệu quả làm việc tại ngân hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát và xử lí nợ Để mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất nhưng vẫn đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định Muốn đạt kết quả tốt nhất, ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập các thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau để tăng tính khách quan Khi thẩm định các dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh, CBTD phải xem xét nhiều khía cạnh, tham khảo và tìm kiếm thông tin để đánh giá toàn diện, hỏi ý kiến tư vấn của người có chuyên môn trong từng lĩnh vực, tìm hiểu về mô hình tương đương cũng như đối thủ cạnh tranh, để xác định tính hiệu quả, khả thi Bên cạnh đó, ngân hàng cần đánh giá, định giá chính xác về TSĐB, có thể CBTD sẽ tiến hành thẩm định cùng người có ý kiến chuyên môn hay thuê chuyên gia thẩm định để tăng tính thận trọng, từ đó hạn chế RRTD cho cả khách hàng và ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD), ngân hàng cần chú trọng đến việc giám sát và xử lý nợ song song với nâng cao chất lượng thẩm định Việc theo dõi thường xuyên khoản nợ của khách hàng là rất quan trọng, vì vậy, cán bộ tín dụng (CBTD) cần duy trì mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng, đôn đốc và nhắc nhở họ khi đến hạn Ngân hàng nên thiết kế ứng dụng nhắc nhở khách hàng về ngày trả phí và ngày tất toán nợ, hoặc nếu khách hàng không thể cài đặt, nhân viên sẽ thông báo qua điện thoại và gửi giấy nhắc qua bưu điện Bên cạnh đó, xử lý nợ xấu và nợ quá hạn là nhiệm vụ quan trọng; ngân hàng có thể tiếp tục bán nợ cho VAMC hoặc hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do thiên tai bằng cách tư vấn và đồng hành cùng họ, từ đó giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh và có nguồn trả nợ cho ngân hàng.
3.2.6 Đưa tiến bộ KH-KT vào quá trình hoạt động của ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng và nâng tính cạnh tranh thì ngân hàng cần phải đưa tiến bộ KH-KT vào quá trình HĐKD của mình Ngân hàng nên đẩy mạnh, khuyến khích giao dịch trực tuyến để hạn chế sử dụng tiền mặt và tiết kiệm thời gian cũng như giảm bớt công việc, tránh quá tải tại trụ sở cho nhân viên ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng có thể tiến hành theo dõi, giám sát các khoản chi tiêu của khách hàng để đảm bảo đúng khách hàng có sử dụng vốn vào mục đích xin vay hay không để có những biện pháp kịp thời Đồng thời, ngân hàng có thể xem xét, xét duyệt cho vay mà khách hàng không cần trực tiếp tới ngân hàng, thực hiện các quy trình như cho vay, thẩm định, thanh toán, kiểm tra kiểm soát, xử lí nợ, trên các tài khoản của khách hàng tại website của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải trang bị các thiết bị kĩ thuật hiện đại, hệ thống thu thập dữ liệu và xử lí thông tin, , thường xuyên nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm hiện đại, phù hợp với yêu cầu cao của khách hàng trước các đối thủ cạnh tranh
Bán chéo sản phẩm là việc cung cấp các dịch vụ tài chính bổ sung cho sản phẩm mà khách hàng đã sử dụng, như mở tài khoản, thẻ và bảo hiểm CBTD có thể tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm này, đồng thời ngân hàng có thể giảm phí và cung cấp nhiều ưu đãi như quà tặng và trợ cấp khi có rủi ro xảy ra Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đảm bảo giá trị từ các sản phẩm bổ trợ, cải tiến chúng để trở nên hiện đại và tiện lợi Điều này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ với khách hàng mà còn nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
3.2.8 Tăng cường công tác quảng cáo
Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tuyên truyền và quảng cáo để người dân nhận biết và sử dụng nhiều hơn các dịch vụ của mình Điều này có thể thực hiện qua các kênh báo chí, truyền hình, mạng xã hội, và thông qua việc tài trợ cho các chương trình cộng đồng hoặc áp dụng các chính sách hỗ trợ cho người dân trong quá trình sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm để tạo niềm tin cho khách hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng trước, trong và sau quá trình vay vốn nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài.
3.2.9 Cho vay tập trung, có trọng điểm đối với HSX
Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay vào những khách hàng có tiềm năng phát triển ổn định, đồng thời thực hiện các chính sách hỗ trợ tín dụng cho hộ sản xuất theo định hướng của Đảng và Nhà nước Để đạt được hiệu quả, ngân hàng cần rà soát và phân loại khách hàng một cách chính xác, chọn lọc kỹ lưỡng để giải ngân đúng đối tượng Hiện nay, nhiều hộ sản xuất đang chuyển sang mô hình trang trại tập trung và các mô hình hiện đại, chuyên môn cao, do đó ngân hàng cần xem xét và khai thác lĩnh vực này để nâng cao hiệu quả tín dụng.
3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên Việc lập kế hoạch kiểm tra định kỳ và đột xuất sẽ đảm bảo kết quả kiểm tra chính xác và khách quan Ngân hàng nên yêu cầu cán bộ tín dụng báo cáo tiến độ công việc và nêu ra khó khăn để có giải pháp khắc phục, từ đó giám sát công việc hiệu quả hơn Bộ phận kiểm tra cần phối hợp theo dõi, phân tích nợ và quá trình sử dụng vốn để phát hiện rủi ro kịp thời Qua đó, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ giúp ngăn chặn rủi ro tín dụng tiềm ẩn, xử lý sai sót và nâng cao chất lượng làm việc cũng như hiệu quả tín dụng.
3.2.11 Biện pháp hạn chế rủi ro
Ngân hàng có thể hợp tác với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để cung cấp các khoản vay lớn và chia sẻ rủi ro Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh tập trung quá nhiều vào một vài khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên xây dựng hệ thống cảnh báo sớm về dấu hiệu rủi ro tín dụng, thực hiện thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo một cách chính xác, cũng như xây dựng danh mục cho vay cụ thể và quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra.
