Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vương

Cơ hội đến từ sự tăng trưởng ồn định củanền kinh tế, chính sách tiền tệ của chính phủ trong thời gian vừa qua đã tao điều kiện cho các ngân hàng thương mại trong việc chủ động hơn trong

NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VIET NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

Đề tài:

MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HANG THƯƠNG MAI CO PHAN PHÁT TRIEN THÀNH PHO HO

CHi MINH CHI NHANH HUNG VUONG

Giáo viên hướng dẫn : TS Trịnh Hồng Hạnh

Họ và tên sinh viên : Đỗ Thị Huyền Trang

Lớp : K16 NHK

Khóa : 2013 - 2017

Khoa : Ngân hàng

HỌC VIEN NGÂN HÀNG _TRUNG TAM THONG TIN - THU VIÊN

Số Mới we Ad bob: ere

LỜI CÁM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng

đã nhiệt tình giảng dạy, truyền thụ kiến thức cho em trong suốt 4 năm học vừa qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến cô giáo TS Trinh Hồng Hạnh người đã dành rất nhiều thời gian, tâm huyết dé chỉ bảo, hướng dẫn, giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.

Em cũng xin được cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng HDBank Hùng Vương đã tạo điều kiện giúp em học hỏi, tiếp cận, tìm hiéu tài liệu dé em có thé hoàn

thành khóa luận này.

Sinh viên

Đỗ Thị Huyền Trang

LỜI CAM ĐOAN

Khóa luận tốt nghiệp: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

thương mại cô phần phát triển thành phó Hồ Chi Minh chi nhánh Hùng Vương” là kết

qua của quá trình học tập tại trường Học viện Ngân hàng cùng với đó là quá trình tìm

hiểu thực tế của bản thân em tại ngân hàng thương mại cô phan Phát triển thành phố

Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vương trong thời gian qua

Các số liệu trong bài là trung thực, có nguôn gốc rõ ràng, được trích dẫn cótính kế thừa và có trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo

Các giải pháp nêu trong khóa luận tốt nghiệp được rút ra từ những cơ sở lý

luận và quá trình nghiên cứu thực tiễn.

Hà Nôi, ngày tháng năm 2017

Sinh viên

Đỗ Thị Huyền Trang

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

Chir viet day du Cán bộ quan hệ khách hàng Chi nhánh

Don vi kinh doanh

Giám đốc chi nhánh Ngân hàng thương mại cô phan phát trién thành phố Hồ Chí Minh Hội đồng tín dụng

Khách hàng cá nhân Khé ước nhận no Khu vực/Hội sở Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch

Tài sản đảm bảo

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2.1: Dư nợ cho vay tại HD Hùng Vương (2014-2016) -+ -++ <: 29

Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay KHCN qua các nắm - 5-5-5252 22 222c2xvxvxvzerzrzxsed 30 Bang 2.2 Số lượng khách hàng cá nhân từ 2014-2016 -. ¿2:5:+c+s++xszvsxervsxeei 3l Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân từ 2014-2016 :-.:-2:-++5++s+>x+s+2 31 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay KHCN theo sản pham 2014-2016 : ¿ ++s+s++s+2 33 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay KHCN của HDBank Hùng Vương theo sản phâm năm

0 ÔÚÔ0ÔÔÔỐ ennanennnneanmanunanamnonnmonnnediishichaitirtda 34 Bảng 2.4 Thu nhập từ cho vay KHCN tại HDBank Hung Vương 2014-2016 36

Biểu đồ 2.4: Thu nhập từ cho vay KHCN tại HDBank Hùng Vương 2014-2016 37

Ldeds Vai trò của cho vay khách hang Cá HHẪNH e s5 555555555555 <£sse£ z1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng Cá Nhan ả «<< <<<<<<<<5<<ssesssees 91.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTEU CONG MÃI caiẴĂŸễŸẼ002/(200226022222022442iá66c6620956036-16629609009190949006:E 10 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá HhẪH -<<<<<< 10

1.2.2 Sự cần thiết của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 13 12.4 Các nhân tố anh hưởng đến mở rộng cho vay khách hang cá nhân I5KẾT LUẬN CHUNG Í -— 6622022222 <6 6 nccscesci600tgeteasl580Epeseng3EE1aA36- 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HÀNG THUONG MAI CO PHAN PHÁT TRIÊN

THANH PHO HỖ CHÍ MING se c2 2niansneanaaliaeaeslanasee 232.1 KHÁI QUÁT VE HOAT ĐỘNG CHO VAY CUA NGAN HÀNG

THƯƠNG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THÀNH PHO HO CHÍ MINH 23

2.1.1 Mô hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hang thương mại cỗphân phát triển thành phố Hồ Chí MMinnh: -°©-ss++ese++se+++ee+eseersee 232.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá NNGN - -«<<<-<<<<5<< 25 2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank - 27

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RONG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠINGAN HÀNG THUONG MAI CO PHAN PHÁT TRIEN THÀNH PHO HO

CHÍ MON Eh scessssscvcsssesesconesnsseicesecuvosscevnsssyssonoonasnnseusonssongssesosissnesconssonsenvessasnestonshensseées 29 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư ng cho vay KHCNN «-<<<<<<<<<<ee<+ 29 2.22 Sổ lượng khích NGHỆ eoceinaoiienaeiaesiecenunsrenirentdieltantrraseseosie 302.2.3 Số lượng và cơ cấu cho vay theo san “hố 332.2.4 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá HhÂH «««e<<<<<<<<<<<essessese 36

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRANG MO RONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN PHÁT TRIEN THÀNH :i08:/919:08.,100)0.000 Ả 37 2.3.1 Những kết quả dat duc e-e- 5° se se eeveEseevsereeseee 37 2.3.2 HAN CRE 76 n6n 38

2.3.3 Nguyên nhân của hạn CHẾ 5 se se Set EeEEsreeererererree 40

KET LUẬN CHƯNG 2 -2 ° 5° << 2s sEss SE se Eseseesereerersersese 43CHUONG 3: GIẢI PHAP MO RONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CANHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN

THÀNH PHO CHÍ MINH ssssssscsssscnscsssccsscccnsccsssccsssccsseccnsccssccsnsessnsecsnseess 443.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHÂN CUA HDBANK TRONG THỜI GIAN TOT ccscsscsssssssssssssessessesscssssssssssessesscsscesceneenees 44 3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân NANG rcescereseereresvsresesresesseeeees 44 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá HhÂH <<<< 46 3.2 GIẢI PHAP MO RONG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI T11) DA LÊN (22121221246114122<4239224662193303100212%21-+5612551583473221335)4591425195719/3%79144901124/35146173/160x 2 47

3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân - 47

3.2.2 Hoàn thiện quy trình và chính sách tín dụng -.-. «-«-«- 48

3.2.3 Day mạnh hoạt động Marketing và tăng cường công tác bán hang 49

3.2.4 Phát triển hệ thong kênh phân phối và nâng cao hệ thong công nghệ 52 3.2.5 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ fÍH (ỦJHg << <s=<<s<ssssss 53 3.3 KIÊN NGHỊ NHAM MO RONG CHO VAY KHACH HÀNG CA NHÂN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THANH PHO

;i909:08.00).0 11 54 3.3.1 Đối với chính phú e-ce©e<SeSe<SeeseEeeEeEteEeetertersetersersesereeree 54 3.3.2 Về phía NHINN veresssserssssserssssocsssssrssssssscsssssscssssescssssssesssscssscsessesssessesesesees 56 3.3.3 Kiến nghị đối với hội sớ HDBANK ecsecsssessssessssesversssessesessessesessessesesnessenes 56 KET LUẬN CHƯNG 3 ccccsssssssssssssessssesssscsesesssscsesecsesscscsesscsesseaeescacssscaeenees 58KET UA seressasisnrnsnssoosocsssuenssessossecansesovssessassavasessusvoncoxonvensnersoucestnsatanenvnsenssénes 59

LOI MỞ DAU

1 LÝ DO CHỌN DE TÀI

Với tốc độ phát triển của nền kinh tế đang diễn ra tích cực và xu hướng hội

nhập kinh tế đã đưa đến cho thị trường tài chính cũng như hệ thống ngân hàng ViệtNam nhiều cơ hội, đặc biệt là phân khúc bán lẻ.Theo đánh giá của Ngân hàng thế giới

thì hiện nay ở Việt Nam mới chỉ có 1/3 dân số có tài khoản ngân hàng và nhu cầu sử

dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân có xu hướng gia tăng khi mức sống ngàycàng được cải thiện Trong bối cảnh tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp vẫnđang chững lại, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đang mở ra nhiều cơ hội và

tiềm năng nên hầu hết các ngân hàng đều tập trung chiến lược cho phân khúc này Thịtrường bán lẻ Việt Nam chỉ đang ở giai đoạn đầu phát triển và còn nhiều tiềm năng

rộng lớn dé các ngân hàng có thể khai thác Cơ hội đến từ sự tăng trưởng ồn định củanền kinh tế, chính sách tiền tệ của chính phủ trong thời gian vừa qua đã tao điều kiện

cho các ngân hàng thương mại trong việc chủ động hơn trong việc xây dựng xu hướng

và chiến lược kinh doanh của riêng mình Chính vì thé, các ngân hàng đang nỗ lực làmsao dé thay đôi cách nhìn của khách hàng về các gói sản phẩm bán lẻ, đặc biệt là vớicác sản phẩm vay khách hang cá nhân, dé các sản phẩm này trở nên dé tiếp cận hơn với chất lượng dịch vụ tốt và chi phí ngày càng hợp lý hơn cho khách hàng Hơn nữa mảng cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng, đặc biệt cơ cau thu nhập cải thiện, tỉ trọng tín dụng cao hơn, nợ xấu một phần được xử lý và thu phí dịch vụ có chuyên biến rõ rệt

Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là một mảnh đất màu mỡ, chưa được khai phá đúng mức ở Việt Nam.Trong khi đó, tuy là một nước đang phát triển với mức thu nhập quốc dân trên đầu người ở mức trung bình thấp trên thế giới, nhưng Việt Nam lại dang có những tiền dé thuận lợi dé mở rộng cho vay khách hàng cá nhân như xuất phát điểm thấp, ty trọng dân số trẻ lớn, tốc độ và phạm vi phố cập internet cao, tỷ trọng người dân có hiểu biết, quan tâm và cập nhật nhanh nhậy với những tiến bộ kỹ thuật trong tin học và truyền thông lớn, mức thu nhập đầu người liên tục vẫn tiếp tục được cải thiện Về phía quan ly nhà nước cho vay khách hàng cá nhân cũng được tạo điều kiện thuận lợi hơn với những quy định và chỉ thị của cơ quan chủ quản trong, ví

dụ, tăng cường cho vay tín chấp, nới hạn mức tăng trưởng tín dụng cho nhiều ngân

hàng thương mại, hạ hệ s6 rủi ro các khoản cho vay chứng khoán va bất động san, khai

thông cho vay tiêu dùng của các ngân hàng qua các công ty tài chính v.v

Trong thời gian thực tập tìm tìm hiểu và học hỏi tại ngân hàng thương mại côphan phát triên thành phó Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vuong em nhận thấy hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân về cơ bản đã đáp ứng các nhu cầu vay vốn thiết yếucủa dân cư, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối trong tông dư

nợ cho vay tại chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động nay van còn nhiều hạn chế Nếu sosánh với tong dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống HDBank hay vơi

dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng trên cùng địa bàn thì dư nợ cho

vay khách hàng cá nhân của HDBank Hùng Vương vẫn còn khiêm tốn việc cho vayvẫn chưa đạt kết quả so với kế hoạch để ra Trên thực tế đó, việc tiếp tục nghiên cứu

và đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sẽ có ý nghĩa thực tiễntrong việc đa dạng hoạt động kinh doanh cũng như gia tăng lợi nhuận và hạn chế rủi ro

cho ngân hàng hiện nay Do đó, em đã chọn đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng cá

nhân tai ngân hàng thương mại cổ phan phát triển thành phó Hồ Chí Minh chi nhánh

Hùng Vương” làm đề tài nghiên cứu của mình.

2 MỤC DICH NGHIÊN CUU

Đề tai nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản sau:

Hệ thống hóa cơ sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Phân tích thực trạng kinh doanh mà thực tế là mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tạiHDBank Hùng Vương, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tôn tại trong mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank Hùng Vương.

3 ĐÓI TƯỢNG VÀ PHAM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cỏ phần phát triển thành phó Hồ Chí Minh chỉ nhánh Hùng Vương từ năm 2014 đến

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu gồm: Phương pháp phântích, tong hợp thong kê, đối chiếu so sánh trên cơ sở phân tích tình hình thực tế hoạtđộng của ngân hàng thương mại cô phan phát triển thành phó Hồ Chí Minh chi nhánh

Hùng Vương

5 KÉT CÁU CUA KHÓA LUẬN

Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung gồm 3 chương cụ

thể:

Chương |: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàngthương mại cô phan phát triển thành phố H6 Chí Minh chi nhánh Hùng Vương

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vương

6 TÔNG QUAN NGHIÊN CỨU

“se Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp mở rộng cho vay khách hang cá nhân tại ngân hàng thương mại cô phan công thương Việt Nam Vietinbank” , tác giả Bùi Thị Minh Nguyệt, Đại học Đà Nẵng, năm 2014

Luận văn đã hệ thống hóa lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Dựa trêncác tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, luận văn đã đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank qua các năm 2012-2014 Tác giảcũng đã phân tích các biện pháp mà ngân hàng đã triển khai nhăm mở rộng cho vay

Đề tai đã tông kết những hạn chế cơ ban của ngân hàng trong mở rộng cho vay KHCN

và đề xuất các giải pháp.Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu của dé tài rộng va thời giannghiên cứu là giai đoạn trước đó nên có những đặc thù, thay đổi và khác biệt nhất định

“se Luận văn thạc sỹ “ Phát triển tin dụng bán lẻ tại ngân hang thương mai cổ phan

đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây”, tác gia Nguyễn Thu Hà, Đại học

Kinh Tế Quốc Dân, năm 2015

Trong luận văn này tác giả đã thé hiện được vai trò của tin dụng bán lẻ trong hoạt độngcủa ngân hang, tất cả sản phẩm dịch vụ bán lẻ của ngân hàng Tác giả nhận định khảnăng phát triển của mảng tín dụng bán lẻ trong tương lai là khá lớn và là một thị

trường tiềm năng để các ngân hàng đầu tư vào đối tượng khách hàng này Trên cơ sởthực tế và lý luận tác giả đã đưa ra giải pháp về phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp với

địa bàn hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu của đề tài

là phát triển tín dụng bán lẻ khá rộng Khái niệm này có nội hàm khác với khái niệm

mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mà đề tài đang nghiên cứu, do đó những tiêu chí

đánh giá kết luận và các giải pháp dé xuất vẫn chưa được chỉ tiết và cụ thể

“ Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp day mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tai ngân hàng Nông Nghiệp” tác giả Nguyễn Hoàng Minh, Đại học Thương Mại, năm 2013Luận văn đã giải quyết được về cơ bản các mục tiêu nghiên cứu đề ra: hệ thống hóa

cơ sở lý luận day mạnh cho vay tiêu dùng, tổng kết những kết quả và hạn chế tronghoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này, để xuất các giải pháp nham đây mạnh

cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Puy nhiên, dé tài này đã được nhiều luận văn thạc sỹ

đề cập nên những khám phá mới vẫn chưa được thể hiện Việc phân tích thực trạngchủ yếu phân tích về cơ câu và biên động cơ câu cho vay tiêu dùng

CHUONG 1:CO SO LÝ LUẬN VE MỞ RỘNG CHO VAY KHACH

HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI1.1 TONG QUAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN

HANG THUONG MAI

1.1.1 Khái niệm cho vay doi với khách hang cá nhân

Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó chuyên nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng dé sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá tri lớn hon giá trị ban đầu Nếu xem xét ở góc độ hẹp hơn, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay, trong đó, ngân hàng chuyền giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn góc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

Cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng Theo đó, cho vay khách hàng

cá nhân là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính dé thỏa mãn nhu cầu chỉ tiêu và sản xuất kinh doanh của khách hang với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác

định.Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách

hàng cá nhân, trong đó ngân hàng chuyền cho cá nhân sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

Thứ nhất: Độ rủi ro cao nhưng phân tán được rủi ro

Tiền cho vay không thé chuyền thành tiền mặt trước khi các khoản vay đó đến hạn Rủi ro của cho vay khách hàng cá nhân đến từ các nguyên nhân khách quan như: suy thoái kinh tế, mùa vu, thất nghiệp bệnh tật, tâm lý người tiêu dùng, các nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình như: tài sản đảm bảo, uy tín, tính cách Hơn nữa, thông tin về khách hàng cá nhân thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng do

đó sẽ tạo rủi ro cho ngân hàng.

Số lượng khách hàng lớn, nên rủi ro sẽ được phân tán, mỗi giao dịch thường cógiá trị nhỏ nên mức ảnh hưởng của các khoản vay này cũng không lớn đối với hoạt

động tong thé của ngân hàng.

Thiet hai: Nguồn trả nợ có thé có biến động lớn

Đối với khách hàng cá nhân thì chênh lệch giữa lương, thưởng, thu nhập với chỉphí sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình chính là nguồn để trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.Như vậy thu và chi là hai yếu tố tác động trực tiếp đến khả năng hoàn trả của khách

hàng Và hai yếu tố này dễ dàng bị ảnh hưởng khi có sự thay đổi về các điều kiện

khách quan và chủ quan như điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kĩ thuật, điềukiện thiên nhiên, trình độ hoc van, tuôi tác, sức khỏe

Thứ ba: Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định

Bên cạnh đánh giá năng lực tài chính của khách hàng thì một yếu t6 quan trọng

mà nhân viên ngân hàng không bao giờ bỏ qua đó là xác định tư cách khách hàng, quyết định thiện chí trả nợ của cá nhân hộ gia đình Tuy nhiên, việc thu thập thông tin

của nhóm khách hàng này khó đầy đủ và chính xác đa phần dựa trên thông tin màkhách hàng cung cấp nên ngân hàng khó khăn hơn trong việc kiểm chứng, đánh giá

mức thực thu, chi Điều nay dẫn tới nếu như khách hàng không trung thực thi kết quả

đánh giá sẽ không chính xác, ngân hàng đưa ra quyêt định sai lầm và một lựa chọn đối

nghịch được đưa ra, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi

Tứ tw: Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân ít có dan với lãi suất

Khách hàng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hơn là lãi suất Trong khi lãisuất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà hộ gia đình vay tiền quantâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng các thu

nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay.

Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm

của mình Với ho, việc vay mượn được xem là một công cụ đề đạt được mức sống nhưmong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khan cấp

Thứ năm: Cho vay khách hàng cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ

Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ do đó nhu cầu

có thu nhập cao hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đây chi tiêu và sản xuất kinh

doanh ở hiện tại Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, người dân thường có xu hướng

giảm tiêu dùng, đầu tư vào sản xuất kinh doanh và tăng cường tiết kiệm, hạn chế vay

mượn từ ngân hàng.

Thứ sáu: Chi phí tổ chức cho vay cao

Trên thực tế, dù giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ, cán bộ tín dụng vẫn phảithực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng đề cấp tín dụng, dẫn tới chi phíquản lý đối với một khoản cho vay khách hàng cá nhân tương đương với một khoản

bán buôn Kết quả là chi phí tô chức cho vay trên một đồng vốn cấp ra cho khách hàng

cá nhân, hộ gia đình thường cao hơn khách hàng doanh nghiệp

1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

a Đối với ngân hàng

Mở rộng quan hệ với khách hàng: Một đặc điểm dễ nhận thấy của sản phâm

ngân hàng đó là tính vô hình Điều này ảnh hưởng tới hành vi lựa chọn sản pham của

khách hàng Cụ thé, khi chon nhà cung ứng cho các sản phâm dịch vụ vô hình, người

tiêu dùng thường dựa trên kinh nghiệm của bản thân, kinh nghiệm của những người đã

từng sử dụng trước đó Như vậy chỉ cần ngân hàng tạo được ấn tượng tốt với khách

hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thì khi khách

hàng hoặc người quen của họ phát sinh nhu cầu về các sản phâm ngân hàng, khả năngkhách hàng hoặc người thân của họ tìm tới chính ngân hàng đó là rat cao

Góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là cách để ngânhàng gia tăng lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh khốc liệt: Ngân hàng ngày nayđang phải đối phó với những áp lực cạnh tranh từ các tổ chức phi ngân hàng, sự mở

rộng trong xu thế quốc tế hóa thị trường ngân hàng và những thay đổi mới khôngngừng trong công nghệ và tự động hóa Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu

quả, tạo uy tín, hình ảnh tốt trong mắt khách hàng sẽ giúp phát triển những dịch vụkhác của ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân như dịch vụ tư vấn tài chính, quản

lý tiền mặt Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân còn giúp cho nhân viên ngần hàng

có điều kiện nghiên cứu tâm lý, nhu cầu khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra những sảnphẩm mới hữu ích cho cả người tiêu dùng và ngân hàng Thay vì chỉ tập trung cho vay

đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp thì sản phâm cho vay khách hàng cá

nhân tạo cơ hội cho ngân hàng được tiếp cận với một đối tượng khách hàng mới nhiều

về số lượng va da dang về nhu cầu Điều này giúp cho danh mục cho vay của ngân

hàng không quá bị phụ thuộc vào một ngành hay lĩnh vực nào cả

b Đối với khách hàng:

Hoạt động cho vay giup cung ứng nguồn vốn kịp thời cho các nhu cầu sản xuất

và tiêu dùng của các chủ thể trong xã hội Vốn được luân chuyền từ chủ thê thừa vốnsang chủ thê thiếu vốn, nhờ vậy các chủ thé thiếu vốn có thê nhanh chóng có đượclượng von cần thiết để thúc day nhanh tốc độ sản xuất cũng như tiêu thụ.

Với mục đích tiêu dùng, hoạt động cho vay giúp giải quyết mâu thuẫn giữa nhucầu tiêu dùng với khả năng thanh toán của khách hàng: người tiêu dùng được hưởngnhững lợi ích của hàng hóa dịch vụ trước khi họ tích lũy đủ tiền, giải quyết những nhucầu cấp bách một cách nhanh chóng Đối với dân cư, đặc biệt thế hệ trẻ và người thunhập thấp họ không thé đợi cho đến khi tiết kiệm đủ tiền dé mua nhà, mua 6 tô và các

đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ồn địnhngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những gì can thiết, tạo cho họ động lực to

lớn đề làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Như vậy, tín dụng tiêu dùng đã góp phần làm cải thiện và nâng cao đời sống của nhân dân.

Với mục đích đầu tư, người vay có thé mở rộng dau tư, sử dụng đòn bay tàichính giúp họ tăng thêm thu nhập Ngoài ra tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng làm các

hộ gia đình, các cá nhân có thêm động lực và nguồn lực vượt qua những khó khăntrong sản xuất kinh doanh.

c Đối với nền kinh tế:

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúcđây tăng trưởng kinh tế: ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng

thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Vì vay, tín dụng tiêu dùng

kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, nhu cầu cá nhân tăng làm quy mô sản xuất tăng

nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng sản phẩm ngày càng lớn Chính

điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đồi, phân phối diễn ra liên tục

Cho vay khách hàng cá nhân góp phan nâng cao đời sống người dan, hỗ trợ họ

LI.4 Phân loại cho vay khách hang cá nhân

a Can cứ vào thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là thời hạn được xác định từ khi ngân hàng bỏ tiền ra cho đến

khi thu hỏi hết vốn Trong tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân được chia làm 3 loại:

Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.Loại cho vay này thường được sử dụng dé cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời vacho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình

Cho vay trung dai han: Là các khoản cho vay có thời han cho vay từ trên 12

tháng đến 60 tháng Hình thức cho vay trung dài hạn thường được sử dụng cho vayđầu tư mua sắm tài sản có định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sảnxuất kinh doanh

Cho vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Hìnhthức cho vay này thường sử dụng vốn vay vào mục đích chủ yếu đầu tư hình thành

mới tài sản có định và thời hạn thu hồi vốn dài

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn

phục vụ sản xuất và kinh doanh

và Căn cứ vào mức độ bao dam

-_ Cho vay có bảo đảm: Trước khi cho vay ngân hang yêu cầu khách hàng phải có

tài sản bảo đảm hoặc có một người thứ ba đứng ra bảo lãnh cho khoản vay Thông

thường những tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc động sản như: giấy tờ có giá, trang

thiết bị Yêu cầu cơ bản của tài sản này là dé dàng chuyên nhượng Lý do chủ yếu đòihỏi một khoản vay phải được đảm bảo nhằm tăng cường trách nhiệm của người đi vay

và tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mat mát trong trường hợp người di vaykhông muốn hoặc không thê trả nợ vay đến hạn.

Cho vay không bảo đảm: Được dựa trên lòng tin và tình hình tài chính của người vay, lợi tức dự tính trong tương lai và tình hình trả nợ trước đây Ngân hàng

thường áp dụng hình thức này với một số khách hàng quen thuộc Họ thường là khách

hàng vay chủ yếu của ngân hàng Những khách hàng đó có khả năng quản lý tốt, cósản phâm dịch vụ được thị trường sẵn sàng chấp nhận có lợi nhuận tương đối ồn định

và tình hình tài chính vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng các báo cáo tàichính dé ngân hàng dễ theo dõi sự tiến bộ của họ Với điều kiện như vậy, ngân hàngsẵn sàng chấp nhận cho vay không có tài sản đảm bảo.

d Can cứ vào phương pháp hoàn trả

Cho vay trả góp: Là những khoản vay đòi hỏi việc hoàn trả theo định ky Việc

hoàn trả có thê là hàng tháng hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm Cho vay trả góp

được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng Nhờ

vậy việc hoàn trả không trở thành một gánh nặng lớn đối với người vay như trongtrường hợp toàn bộ khoản vay phải được trả một lần

Cho vay phi trả góp: Là những khoản vay trả một lần, nghĩa là hợp đồng yêu

cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng

Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả

bat cứ lúc nào khi có thu nhập.

Ẳ Theo nguồn góc cho vay

Cho vay trực tiếp: Là các khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc

và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

1.2 MỞ RONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm mo rộng cho vay khách hàng cá nhân

Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàngtăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới , công nghệ vào

việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó, cả về doanh số và

chất lượng cho vay Theo đó, việc mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng

nào đó không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với đối

tượng khách hàng đó mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong tâmtrí của đối tượng khách hàng đó Tùy vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực.vị thécủa ngân hàng mà họ ưu tiên mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng khác

nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiện tại khi nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với

tốc độ rất nhanh, thị trường cho vay khách hàng cá nhân là một thị trường rất màu mỡ

do vậy hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguôn lực của mình nhằm mở rộng

cho vay đối tượng khách hàng cá nhân.

s* Mớỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân: Là sự gia tang về khối lượng cho vay

đối với cá nhân hộ gia đình cả về chiều rộng lẫn chiều sâu

+ Mở rộng theo chiều rộng là sự tăng lên về quy mô của đối tượng các khoản vay như:

số dư nợ, khách hàng

+ Mở rộng cho vay theo chiều sâu là sự thay đôi về tính chất, cơ cau theo hướng hợp

lý của các khoản vay như: Cơ cấu các khoản vay ngắn han, trung và dai hạn, tỷ trọng

dư nợ cho vay của ngân hàng đối với các thành phan kinh tế

“* Các phương thức mở rộng cho vay khách hàng cá nhân:

+Mửở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng khách hàng

+Qua các khách hàng hiện hữu bằng cách bán chéo sản pham, qua khách hàng mới

+Mở rộng cho vay khách hang cá nhân theo địa bàn hoạt động qua mang lưới và kênh phân phối

Phát triển kênh phân phối truyền thống:chi nhánh phòng giao dịch

Phát triển qua kênh phân phối hiện đại:Internetbanking, mobile banking, ATM

+Mở rộng theo sản phẩm và chính sách tin dung

Phát triên sản phâm cho vay khách hàng cá nhân và thực hiện chính sách lãi suất cạnhtranh đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân kết hợp linh hoạt giữa thời gian cho vay, phương

thức hoàn trả mức độ đảm bảo theo đặc trưng của từng sản phâm cho vay khách hàng

cá nhân.

11

1.2.2 Sự can thiết của mo rộng cho vay khách hàng cá nhân

a Đối với ngân hàng

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, mở rộng thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng Thay vì chỉ tập trungcho vay đối với lĩnh vực sản xuất hay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp thì hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân tạo cơ hội cho ngân hàng tiếp cận với một đối tượng

khách hàng mới với số lượng lớn, nhu cầu đa dạng Điều này giúp cho danh mục sản

phâm của ngân hàng trở lên đa dạng, không quá tập trung vào ngành nghé lĩnh vực

nào.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm uy tín và tạo

dựng thương hiệu thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thị phần kháchhàng sử dụng sản phẩm qua đó:

-Làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và phân tán rủi ro

-Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng

-Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

b — Đối với khách hàng

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân góp phần nâng cao đời sống vật chất vàtỉnh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụngsản phâm dich vụ ngân hàng hiện dai, phù hợp với xu hướng phat triển trên thế giới

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn ngânhàng dễ dàng hơn do đó có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh

doanh

t Déi voi nén kinh té

Mở rộng cho vay khách hang cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn

trong nên kinh tế, là nền tảng thúc đây tăng trưởng kinh tế, mở rộng quy mô sản xuất, quá trình phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng, hiệu quả Khi các cá nhân vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng sẽ gia tăng cầu trong nước, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu

nước ngoài, nền kinh tế phát triển bền vững hơn Khi cau tăng, các doanh nghiệp có xu

hướng mo rộng sản xuất qua việc đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị, thuêthêm nhân công để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, từ đó tạo ra công ăn việc

làm thu nhập cho người lao động.

12.3 Hệ thong chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Dư nợ cho vay khách hang cá nhân

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cho vay

đôi với khách hàng cá nhân tại một thời điểm Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăngchứng tỏ việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đạt kết tốt, đồng

thời phản ánh uy tín của ngân hàng, dịch vụ khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng

lưới khách hàng, mở rộng cho vay đối với khách hang cá nhân còn chưa tốt

Việc đo lường, đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thông qua tỷ lệ

tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng

trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm, đánh giá khả năng cho vay,

tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng Mức

tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách

hàng, ngân hàng đang cho vay khách hàng cá nhân được nhiều, mức độ hoạt động của

ngân hàng ồn định và có hiệu quả và ngược lại tức là ngân hang đang gặp khó khantrong việc mở rộng cho vay KHCN nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng va théhiện việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả.

Ty lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Dư no cho vay KHCN năm nay—Dw no cho vay KHCN nam trước 0

Ty lệ này được so sánh giữa các nam, giữa chỉ tiêu kê hoạch va két qua thực hiện được

trong từng năm, giữa các ngân hang với nhau.

Dư nợ cho vay KHCN 7 ~ x 100%

Ty lệ cho vay khách hang cá nhân trên tổng dư nợ =—Tổng duno cho vay

Chỉ tiêu này xác định cơ cầu cho vay khách hàng cá nhân so với tong dư nợ của ngânhàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng càngphát triển, qua đó có thể đánh giá mức độ đóng góp của hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân đối với hoạt động tín dụng nói chung của ngân hàng Ty lệ càng thấp thì

chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng có thê chưa phát triển, chưa

được chú trọng hay có những biện pháp phát triển phù hợp Bên cạnh đó, có thê so

sánh chỉ tiêu này giữa các năm với nhau dé đưa ra đánh giá về việc mở rộng cho vay

lỗ

KHCN qua các năm Nếu tỷ lệ này giảm mà tổng dư nợ không thay đổi chứng tỏ việccho vay KHCN đang có xu hướng thu hẹp Nếu tỷ lệ này tăng trong khi tổng dư nợ

tăng chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN tốt, tốc độ tăng của dư nợ cho vay KHCNlớn hơn so với tốc độ tăng của dư nợ nói chung.

1.2.3.2 Số lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Mức độ đa dạng sản phâm cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị

trường là một chỉ tiêu thé hiện sự tập trung mở rộng hoạt động cho vay khách hang cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa

dạng hóa sản phâm cần phải được thực hiện trong sự tương quan so với các nguồn lực

hiện có của ngân hàng vì việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thé làm ngân hàng

kinh doanh không hiệu quả do nguồn lực dàn trải.Nhu cầu của khách hàng ngày càng

đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm cho vay tốt nhất, tiện ích

nhất đáp ứng mọi nhu cầu của khách hang Sản phẩm càng đa dạng ngân hàng càngkhai thác được những nhu cau tiềm năng của khách hang, tiếp cận được nhiều đối

tượng khách hàng từ đó tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN dễ dàng hơn Ngượclại, nếu ngân hàng thiếu sự đầu tư vào sản phẩm sẽ khiến cho nhiều nhu cầu của khách

hàng không được đáp ứng, ngân hàng sẽ khó giữ chân được khách hàng, thu hút thêm

khách hàng mới, việc mở rộng cho vay gặp nhiều hạn chế

1.2.3.3 Số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng khách hàng cá nhân là tổng số khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch

với ngân hàng trong một thời kỳ Trong cho vay khách hàng cá nhân, số lượng khách

hàng thê hiện thông qua số khoản vay ngân hàng cấp cho khách hàng Số lượng kháchhàng sử dụng sản phâm phản ánh việc phát triển quy mô mạng lưới khách hàng củangân hàng Dựa vào việc so sánh số lượng khách hàng sử dụng sản phâm qua các năm

ta sẽ thấy được xu hướng mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng cá nhân của ngânhàng Số lượng KHCN tăng cho thấy việc thu hút thêm khách hàng mới và chăm sócgiữ lượng khách hàng cũ được triển khai hiệu quả, ngân hàng đã có những chính sách

phù hợp trong việc mở rộng cho vay KHCN Ngược lại, số lượng KHCN giảm có thể

do lượng khách hàng cũ giảm, cũng có thể do lượng khách hàng mới tăng thêm ít hơn

so với lượng khách hàng cũ giảm đi cho thấy việc mở rộng cho vay KHCN còn nhiều

hạn chế, ngân hàng cần xem xét dé đưa ra những chính sách san phẩm, phương pháp

bán hàng phù hợp hơn.

Mức tăng giảm số lượng KHCN = Số lượng KHCN năm sau — Số lượng KHCN năm

trước

1.2.3.4 Lợi nhuận từ cho vay khách hàng ca nhân

Mục tiêu cuối cùng mà bất cứ doanh nghiệp nào hướng tới là tối đa hóa lợinhuận Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải đặt trong mối tương quan với sự tăng

về lợi nhuận thì hoạt động mở rộng cho vay KHCN mới được coi là hiệu quả Sự tăng

trưởng về lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân qua các thời kỳ cho thấy hoạt động

đó phát trién đến mức độ nào và được ngân hàng chú trọng, đây mạnh ra sao Chỉ tiêu

này được thé hiện thông qua tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân qua các thời kỳ Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân bao gồm cáckhoản thu lãi từ các khoản vay và các khoản thu khác từ cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN hiệu quả, cho thay mức độ

đóng góp của hoạt động này trong tong cơ cầu thu nhập của ngân hàng ngày càng cao

Ngược lại, chỉ tiêu này giảm việc mở rộng cho vay KHCN còn chưa phù hợp, cần

xem xét lại cơ cấu cho vay, nên tập trung vào các sản phẩm có biên lợi nhuận cao.tránh mở rộng dàn trải tốn nhiều chi phí dẫn đến thiếu hiệu quả

1.2.4 Các nhân tô anh hướng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Nhân tổ chủ quan

Sự mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ở một ngân hàng thương mại chủ yếu

do chính nội lực của ngân hàng quyết định Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính

như:

a Định hướng phát triển của ngân hàng

Đây là điều kiện tiên quyết để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Nếu trong

kế hoạch phát trién của các ngân hàng không quan tâm tới các lĩnh vực này thì các

khách hàng cá nhân muốn vay von sẽ không có nhiều lựa chọn cho việc thỏa mãn nhucầu vay vốn Ngược lại nếu ngân hàng muốn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thì

họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể thu hút khách hàng có nhu cầu đến với ngân

hàng Khi cung-cầu có điều kiện thuận lợi dé gặp nhau, có nghĩa là ngân hàng thương

mại có nhiều cơ hội dé phát trién cho vay khách hàng cá nhân

15

b Năng lực tài chính cua ngân hàng

Quy mô vốn: Đối tượng kinh doanh của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ nên

quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng đóng vai rò quan trọng Quy mô vốn

càng lớn giúp ngân hàng chi động trong hoạt động kinh doanh, tạo uy tin, ấn tượng tốttrong lòng khách hàng.

Khả năng huy động vốn: Nguồn vốn huy động càng lớn và đa dạng về kỳ hạncảng tao điều kiện dé hoạt động cho vay phát triển, tạo sự linh hoạt trong việc sử dụng

vốn của ngân hàng Bên cạnh đó thì chỉ phí huy động vốn chính là chỉ phí đầu vào nên

sẽ ảnh hưởng tới lãi suất cho vay, lãi suất huy động thấp, ngân hàng càng có điều kiệncho vay với lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động chovay.

Đây là một trong những yếu tô được các nhà lãnh đạo xem xét khi đưa ra quyết địnhđường lối phát triển của ngân hàng mình Năng lực tài chính của ngân hàng được dựatrên một số yếu tô như: von chủ sở hữu, ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập quacác năm, tỷ trọng nợ quá hạn trên tong dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sởhữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngăn hạn lớn, danh mục tài sản có tính thanhkhoản cao, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó được coi là có sức mạnh tài chính và ngân hàng có thê đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vayđược mở rộng Ngược lại, ngân hàng mà có năng lực tài chính thấp họ sẽ không có đủ

vốn dé tài trợ cho các danh mục mà họ quan tâm, hoạt động cho vay bị han chế, cho

vay khách hàng cá nhân không được mở rộng.

& Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống chủ trương, quy định do hội

đồng quản trị đưa ra bao gồm: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay, quy định về tài sản dam bao, kỳ hạn cho vay, kỳ han trả ng, lãi suất và phi, han mức phê duyệt nhằm sử

dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, tô chức, cá nhân hộ giađình, tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay nhằm han chế rủi ro và nâng cao khả

năng sinh lời.

Chính sách tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc ra quyết định mở rộng cho

vay Đối với ngân hàng, việc dé ra một chính sách cho vay riêng đói với khách hàng cá

nhân vừa linh hoạt, hợp lý, vừa đảm bảo an toàn nhăm giúp cho ngân hàng mở rộng

cho vay khách hàng cá nhân vừa quản lý được hoạt động cho vay này và hạn chế được

rủi ro Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo

khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật,đường lối chính sách của nhà nước và đảm bảo công băng xã hội

d Quy trình cho vay

Quy trình cho vay cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay của ngânhàng Một khi ngân hàng có quy trình thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, không rườm rà

thuận lợi cho khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng có điều kiện mở rộng

Nếu thủ tục quy trình phức tạp, không hiệu quả gây mat thời gian thi cũng làm mat cơhội đầu tư của khách hàng và họ sẽ không tìm đến ngân hàng đề vay, ngân hàng mat đikhách hàng Tuy nhiên cũng cần phải quan tâm đến việc đảm bảo an toàn cho các

khoản vay được cấp ra nhằm nâng cao tính hiệu quả và chất lượng của quy trình tíndụng ngân hàng.

e Trình độ va năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ tin dung

Đây là yếu tố mang tính quyết định đối với hoạt động ngân hàng nói chung vàhoạt động cho vay nói riêng Bởi vì một khách hàng có được xem xét hay không phụthuộc vào việc cán bộ ngân hàng tiếp xúc khách hàng Nếu trình độ, năng lực phẩmchất của cán bộ tín dụng không tốt sẽ không hoàn thành được nhiệm vụ và sẽ tới chongân hàng những món vay không chất lượng và làm hiệu quả cho vay giảm, gây ranhững hậu quả không thể lường trước được cho ngân hàng Ngược lại, một đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao và tư cách đạo đức tốt sẽ nâng cao chất lượng cho vay, tạo được hình anh, uy tín cho ngân hang, là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ và giúp ngân hàng thành công trong kinh doanh cũng như

mở rộng cho vay thuận lợi hơn Đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động

chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng không chỉ đối mặt với rủi ro tín dụng thông thường

như đối với một khoản vay bất kỳ mà còn ảnh hưởng bởi cả những rủi ro phát sinh trênthị trường thì năng lực trách nhiệm và sự nhạy cảm trong công việc của cán bộ tíndụng càng đóng một vai trò chính yếu

HỌC VIEN NGÂN HANG TRUNG TAM THONG TIN - THU VIEN

17

f — Các nhân to khác

Phát triển mạng lưới giao dich và kênh phân phối: Mạng lưới rộng khắp sẽ thu hút được nhiều hơn mọi đối tượng khách hàng, đánh giá sự phát triển về quy mô và

khả năng phục vụ của ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị và trình độ khoa học công nghệ: Công nghệ hiện đại giúpcho các ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng củakhách hàng tạo sự thuận tiện thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng và

khách hàng Nếu một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, máy móc thiết bị

hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục nhanh chóng chính xác, giảm bớt các thủ tụcrườm rà cho khách hang, tạo sự thuận tiện, thoải mái, đáp ứng kip thời yêu cau của

khách hàng.

Hoạt động marketing và chăm sóc khách hang: Có vai trò quan trọng trong VIỆC

tạo dựng hình ảnh, khang định thương hiệu thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngày nay nhiều ngân hàng đã chuyền sang cạnh tranh về chất lượng dịch vụ thay vì cạnh

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

là người trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nhu cầu và mong muốn của khách hàng sẽ tác động đến số lượng chất lượng, kết cấu sản phâm dịch vụ và kết

quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng do đó cần phải biết rõ từng đối tượng khách hàng họ đang cần gì từ phía ngân hàng Bên cạnh đó cũng cần xem xét về thiện chí trả

nợ và năng lực tài chính của khách hàng bởi đó là những yếu tố quyết định đến khả

năng trả nợ cho ngân hàng.

Khách hàng là người lựa chọn và đưa ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yéu tô thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng

cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.

a Nhu cầu vốn của khách hàng

Đây là yếu tố quyết định các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân

hang, là căn cứ dé xây dựng, mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay khách

hàng cá nhân của ngân hàng Tùy từng giai đoạn, thời điểm sẽ xuất hiện những nhucầu khác nhau, đa dạng từ nhu cầu tiêu dùng đến nhu cầu vốn đề phục vụ sản xuất kinhdoanh Ngân hàng cần phát hiện những nhu cầu đó nhanh chóng, kịp thời vì nhữngngười đi đầu sẽ có ưu thế thu hút khách hàng đến với mình

b Tư cách đạo đức của khách hàng

Đây là một yếu tố quan trọng thể hiện sự sẵn lòng trả nợ hay thiện chí trả nợcủa người đi vay Vi rang, ngay cả khi người vay có khả năng trả nợ nhưng dao đứccủa khách hàng không tốt thì ngân hàng cho vay vẫn không thu hồi được nợ Chính vì

vậy tư cách khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá

nhân

G Khả năng đáp ứng các điều kiện đi vay của khách hàng

Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, tài sản đảm bảo của khách hàng thỏa

mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng dé đảm bảo an toàn cho khoản vay Khả

năng tài chính của khách hàng quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng.Một khách hàng có khả năng tài chính cao, lành mạnh sẽ đảm bảo an toàn hơn chongân hàng bởi đó là một khoản vay có hiệu quả, có khả năng thu hồi nợ cao Mộtkhách hàng có năng lực tài chính yếu kém thì sẽ tiềm ân rủi ro cho ngân hàng Khoảnvay được tài trợ chỉ khi các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng cácnhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng

về việc đảm bảo các nghĩa vụ nợ trong tương lai.

Khách hàng có đạo đức, tính cách tốt, có hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách

nhiệm với khoản vay và có ý thức trả nợ, trả nợ đúng hạn và day đủ sẽ khiến cho rủi ro của khoản vay thấp tạo được niềm tin với ngân hang, và ngân hàng sẽ có điều kiện để

mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.

* Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hang

a Môi trường kinh tế

Nền kinh tế có nhiều yếu tố liên quan, ràng buộc lẫn nhau bất kỳ sự biến động

nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong các lĩnh vực khác, trong đó có

19

hoạt động của ngân hàng Khi nên kinh tế tăng trưởng cao và ồn định hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân được mở rộng bởi thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, ngược lại khi nên kinh tế suy thoái, thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở lên bap bênh, người dân sẽ chọn tiết kiệm thay vì vay tiêu dùng hay là dé sản xuất kinh doanh, như vậy sẽ hạn chế việc cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng

b Môi trường văn hóa- xã hội

Bao gồm các yếu tố như niềm tin, thói quen, tâm lý, trình độ dân tri cũng anh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.

Thói quen tiêu dùng: có ảnh hưởng rất lớn tới cho vay tiêu dùng, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng Ví dụ ở Việt Nam người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt, do vậy việc phát triển các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng trong dân cư gặp khó khăn

Trình độ dân trí: Trình độ dân trí nói chung và những hiểu biết kinh tế nói riêng của người dân cũng có những tác động nhất định Những gia đình mà người chủ gia đình hoặc người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng như vậy Với họ, việc vay mượn được xem là công cụ đạt mức song nhu mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong trường hợp khan cấp

c Môi trường pháp luật

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại đặc biệt là hoạt động tín dụng

chịu sự tác động chi phối của nhiều văn bản, quy phạm pháp luật như: Luật các tổchức tín dung, luật dân sự, quy định về đăng ký giao dich đảm bảo Trong môi trườngpháp lý đồng bộ chặt chẽ, bảo vệ quyên lợi hơp pháp của các bên tham gia sẽ khiếncho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có cơ hội để mở rộng Ngược lại khi hệ thống luật pháp lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ, đồng bộ có sự mâu thuẫn giữa quyên lợi các bên sẽ làm cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bị hạn chế, tạo ra nhiều kẽ hở việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng như: khách hàng có hành vi lừa dao dé chiếm dụng vốn của ngân hang, cán bộ ngân hàng có hành vi trai đạo đức

Một hệ thống pháp lý ồn định, thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hang xây dựng đường lối phát triên đi vào quỹ dao ồn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo mối quan

hệ giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời NHNN có thể kiểm soát và thực thi chínhsách tiền tệ quốc gia.

d Đối thủ cạnh tranh

Trong lĩnh vực ngân hàng thì cạnh tranh về lãi suất, sản pham, chất lượng dịch

vụ, chính sách cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần cho vay KHCN và khiến cho ngân hàng phải tìm ra những chiến lược, chính sách đặc trưng nhằm thu hút được

khách hàng đến với ngân hàng không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút

thêm khách hàng mới Do đó sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến cho thị

phần cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng giảm sút, điều này sẽ gây khó khăn

cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhưng cũng sẽ khuyếnkhích ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Sự cạnh tranh của các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nên tang, mỗi ngân hang cần tạo ra sự khác biệt vượt

trội trong chính sách sản phẩm dich vu so với các đối thủ khác

e Su phat triển của khoa học-công nghệ

Công nghệ là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việc ứng dụng sự tiến bộ của khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay giúp cho các giao

dịch được xử lý nhanh chong, an toàn và hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của

khách hàng tăng sự chính xác trong phân tích thâm định tín dung,cac nghiệp vụ được

thực hiện theo một quy trình chặt chế, thống nhất trong toàn hệ thống giúp ngân hàng

dé dang kiêm soát, quan ly, hạn chế rủi ro cho ngân hang, tao điều kiện cho ngân hàng

có thê mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.

21

KET LUẬN CHUONG 1Chương | của bài luận đã nêu ra được các lý luận cơ bản nhất về mở rộng chovay KHCN, về sự cần thiết của hoạt động mở rộng cho vay KHCN của các NHTMtrong điều kiện nền kinh tế hội nhập như hiện nay Dựa vào lý luận chung như trên,vận dụng vào điều kiện thực tế, bài nghiên cứu đi sâu vào phân tích thực trạng, qua đó

tìm hiểu giải pháp góp phan vào sự mở rộng cho vay KHCN tại ngân hang phát triển

thành phó Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vuong

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN PHAT TRIEN

THÀNH PHO HO CHÍ MINH

2.1 ` KHÁI QUAT VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGÂN HANG

THƯƠNG MAI CO PHAN PHÁT TRIEN THÀNH PHO HO CHÍ MINH2.1.1 Mô hình cho vay khách hang cá nhân tại ngân hang thương mai cỗ phan

phát triển thành pho Hồ Chí Minh

Hoạt động cho vay tại ngân hàng được chia làm 2 bộ phận riêng biệt là: phòngkhách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp Hỗ trợ cho hoạt động của 2

bộ phận này là Phòng Quản lý Rủi ro rủi ro vận hành,Trung tâm quản lý và hỗ trợ tín

dụng Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ và Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân.

+Phòng Quản lý rủi ro vận hành: có trách nhiệm mở và quản lý các loại tài khoản củakhách hàng hạch toán giải ngân tiền vay, nhập xuất ngoại bảng tài sản đảm bảo bảo

lãnh

+Trung tâm quản lý và hỗ trợ tín dụng: có trách nhiệm kiểm soát tính tuân thủ và hợp

lệ của bộ hồ sơ tín dung, lập và hoàn thiện chứng từ pháp lý của hồ sơ tín dụng trước

khi giải ngân, thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo, giải ngân và thu sốc

lãi, giải chấp tài sản đảm bảo

+Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ có trách nhiệm nhập xuất kho,lưu giữ, theo dõi và

bảo quản an toàn các loại tài sản và giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các loại tài sản

đảm bảo mà Ngân hàng và phòng Khách hàng cá nhân đang quản lý.

+Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch giải ngân vốn vay cho khách

hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt, thu ng, thu lãi của khách hàng theo đềnghị của phòng Khách hàng cá nhân.

+Quy trình cấp tín dụng của HDBank gom hai bước độc lập là thâm định và phê duyệt

cho vay Tùy theo giá trị khoản vay, mức độ phức tạp hoặc cấp phê duyệt khoản vay

xét thấy cần thiết thì yêu cầu bộ phận độc lập tái thẩm định trước khi phê duyệt khoản

vay, mục đích vay vốn, nguồn trả ng, tài sản đảm bảo Người tham gia thâm định có

trách nhiệm báo cáo day đủ, rõ ràng tất cả các kết quả thâm định và chịu trách nhiệm

về báo cáo của mình

Tái thầm định do ban thầm định tại các đơn vị hoặc phòng quản lý rủi ro Hội sở

có giá trị lớn hơn 10% vốn tự có của HDBank

+Hội đồng tín dụng hội sở có thâm quyền phê duyệt các khoản cấp tín dụng

trong giới hạn mức phê duyệt đối với một khách hàng hoặc một khách hàng và ngườiliên quan do ủy ban tín dụng quy định cho hội đồng tín dụng cơ sở phê duyệt nhưng

tối đa không vượt quá 1% vốn tự có của HDBank từng thời điểm

+H61 đồng tín dụng khu vực, Hội đồng tín dụng cơ sở (Hội đồng tín dụng của các đơn vị kinh doanh), Cá nhân được ủy quyền phê duyệt tín dụng (Giám đốc chỉ nhánh/Trung tâm kinh doanh, trưởng phòng giao dịch và các cá nhân khác) có thâm quyền phê duyệt tín dụng phù hợp với tình hình thực tế và yêu cầu công tác của

HDBank từng thời kỳ

Mức phán quyết trong cơ cau phân quyền phê duyệt của HDBank được phân bồ

từ thấp lên cao theo trật tự từ cấp phòng giao dịch lên đến hội đồng quản trị Mức phán quyết của hội đồng tín dung, tong giám déc do hội đồng quản tri quyết định Mức phán quyết của các cấp dưới Tổng Giám đốc do Tổng Giám đốc quyết đinhk và báo cáo Chủ Tịch Hội đồng Quản trị Mức phán quyết do Tổng Giám đốc quy định được xây dựng cụ thé cho từng đơn vị kinh doanh và có thé thay đôi theo từng giai đoạn có tính

đến các yêu tô như địa bàn hoạt động, năng lực chuyên môn cả đơn vị kinh doanh và

định hướng phát triên của ngân hàng Cụ thé căn cứ quy định 966/2017/QD-TGD banhành ngày 10/04/2017 về mức phê duyệt tại cấp tín dụng của đơn vị kinh doanh

2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

a Phương thức cho vay

Tùy theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn và uy tín của khách

hang, HDBank và khách hàng thỏa thuận cho vay theo phương thức dưới đây

Cho vay từng lan:Cho vay từng lần áp dụng với những khách hàng không cónhu cầu vay vốn thường xuyên hoặc những khách hàng không đủ điều kiện dé đượccấp hạn mức tín dụng Mỗi lần vay vốn khách hàng và HDBank xác định rõ mục đích

sử dung von, số vốn cho vay, lãi suất, thời hạn và các điều kiện khác của khoản vay

Mỗi lần vay hai bên lập một hồ sơ tín dung, ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ

riêng biệt

Cho vay theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng với khách hàng

có đủ các điều kiện: Hoạt động sản xuất kinh doanh ồn định, có kế hoạch sản xuất,

kinh doanh khả thi, có hiệu quả cho một giai đoạn nhất định, được HDBank đánh giá

là khách hàng đủ uy tín HDBank và khách hàng căn cứ vào kế hoạch kinh doanh của

khách hàng dé xác định và thỏa thuận mức dư nợ tối đa mà khách hàng được phép vay

và duy trì hạn mức đó trong thời hạn nhất định Hai bên ký hợp đồng hạn mức tín dụngquy định về giá trị hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức, phương thức giải ngân và các điều kiện khác của khoản vay trong hạn mức

Trong phạm vi giá trị hạn mức đã thỏa thuận, khách hàng có thê vay một hoặc

hiều lần theo hình thức vay tiền luân chuyền ( Một khế ước nhận nợ hoặc mỗi lần vay lập một khé ước) Tổng giám đốc ban hàng quy định các điều kiện vay đối với khách hàng vay vốn theo phương thức vay tiền luân chuyên Khi có nhu cầu vay vốn, khách

hàng lập đề nghị giải ngân và gửi các tài liệu liên quan đến khoản vay cho HDBank

xem xét để giải ngân Điều kiện giải ngân các khoản vay phải phù hợp với điều kiện vay von, định hướng tín dung trong từng thời kỳ và các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức Thời hạn duy trì hạn mức phù hợp với thời hạn thực hiện kế hoạch sản

xuất kinh doanh của khách hàng và quy định của HDBank

Cho vay theo hạn mức thấu chi:La phương thức cho vay mà HDBank thỏa

thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng được chi vượt quá số tiền có trên tài

BÁC)

khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và ngânhàng nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tô chức tín dụng cung ứng

dịch vụ thanh toán, phù hợp với các quy định của HDBank

b Những nhu cầu HDBank không cho vay

Mua sắm các loại hang hóa, tài sản hoặc chi phi đề hình thành các tài sản màpháp luật cấm mua ban, chuyền nhượng, chuyền đồi

Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dich mà pháp luật cấmCho vay đảo nợ

Š Bộ sản phẩm chuẩn cho vay đối với KHCN

Mục đích sản phẩm: Phân loại đối tượng khách hàng theo mức độ rủi ro dé dé

dàng xác định khách hàng mục tiêu: quan hệ đối tác theo chuỗi, uy tín trả nợ và khả

năng trả nợ của khách hàng Các tiêu chí, đặc điểm sản pham được phân nhóm gọngàng dé nhân viên dễ nhớ, dễ thực hiện, đặc điểm chính về mục đích vay, thời hạn chovay, số tiền vay, tỷ lệ vay/TSĐB, phương thức vay/tra nợ được quy định ở mức antoàn hơn các sản phẩm thông thường, chứng từ thu nhập, mực đích vay được quy địnhgiản lược đối với phân loại đối tượng khách hàng có độ rủi ro thấp

Tham quyền phê duyệt: Được phân cấp rõ ràng trên nguyên tắc chất lượng tín dụng của ĐVKD tốt hay xấu Phân nhóm thâm quyền phê duyệt từ thấp đến

cao:PGD=>CN/PDG Đặc thù=>KV/HO và có sự kiểm soát chất lượng tín dụng củacác ĐVKD trong từng thời kỳ

Bộ sản phẩm chuẩn quy định các bước xử lý hồ sơ cấp tín dụng khách hàng cá

nhân vay von thống nhất giữa các bộ phận/ đơn vị tác nghiệp tham gia quy trình cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản thủ tục cấp tín dụng, chuyên

môn hóa các khâu tác nghiệp và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên toàn hệ

thong HDBank

d Định hướng chính sách tín dụng khách hàng cá nhân

Cấp tín dụng bình thường: Đầy mạnh tăng trưởng dư nợ theo chính sách, sản phâm

của HDBank Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, tăng cường bán chéo sản

phâm