Bảo đảm tiền vay đối với các khoản vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tỉnh phú yên,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGẰN HẰNG C H Â U TÂ N D IN H BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI CÁC KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN LU Ậ N V Ă N TH Ạ C s ! K IN H TÊ Hà Nội - Năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHÂU TẤN DINH BẢO ĐẢM TIÈN VAY ĐÓI VỚI CÁC KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHỦ YÊN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Văn Trí HỌC ViỆN NGẦM H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN THƯ VIEN Hà Nội - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn nghiên cứu hướng dẫn người hướng dẫn khoa học TS Trần Văn Trí Các nội dung đúc kết từ trình học tập Học viên Ngân hàng kết nghiên cứu thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tuy Hòa, ngày 20 tháng 06 năm 2019 Ngưòi thực Châu Tấn Dinh 11 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, Tơi xin chân thành kính gửi lời cám ơn đến Ban Giám đốc, thầy cô Học viện Ngân hàng, Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên, tổ chức cá nhân truyền đạt kiến thức, thảo luận, cung cấp tài liệu cần thiết, với câu trả lời giúp đỡ cho Tôi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành kính gửi lời cảm ơn đến TS.Trần Văn Trí, người hướng dẫn khoa học luận văn tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Học viên: Châu Tấn Dinh Lớp: 19.01.NHC Học viện Ngân hàng Ill MỤC LỤC LỜI CAM Đ O A N i LỜI CẢM O N ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT T Ắ T .vi DANH MỤC B Ả N G vii DANH MỤC BIỂU ĐÒ viii LỜI NÓI Đ Ầ U CHƯƠNG 1:CƠ SỎ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I • 1.1 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Mục đích bảo đảm tiền v a y .7 1.1.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 1.1.3.1 Nguyên tắc bảo đảm tài sả n 1.1.3.2.Thẩm quyền nhận tài sản bảo đ ả m .9 1.1.4 Hình thức bảo đảm tiền v a y 10 1.1.4.1 Bảo đảm tiền vay uy tín khách hàng v a y 10 1.1.4.2 Đảm bảo cầm cố tài sản, chấp khách hàng vay 12 1.1.4.3 Đảm bảo bảo lãnh bên thứ b a 20 1.1.5 Định giá tài sản bảo đảm 21 1.1.6 Quản lý tài sản bảo đảm 22 1.1.7 Xử lý tài sản bảo đảm 23 1.2 CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.2.1 Quan niệm chất lượng bảo đảm tiền vay 25 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền v ay 26 1.2.2.1 Các tiêu định tính 26 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 28 1.2.3.Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền v ay 30 1.2.3.1 Các nguyên nhân chủ q u an 30 1.2.3.2 Các nguyên nhân khách quan 32 TÓ M TẮ T CHƯ ƠNG 35 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - PHÚ YÊN 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG V Ệ T NAM e m NHÁNH PHÚ YÊN 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Y ê n 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N am - chi nhánh Phú Y ên 38 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận quản lý 38 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP37 CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ Y Ê N 39 2.2.1 Tình hình huy động vốn 39 2.2.2 Tình hình sử dụng v ố n 41 2.2.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên 44 2.3 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG BẢO ĐẢM H ÊN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 47 2.3.1 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay NH TMCP Công Thương Việt N am 47 2.3.2 Bảo đảm cầm cố, chấp tài sản khách hàng v a y 49 2.3.3 Bảo lãnh tài sản bên thứ ba 54 2.3.4 Bảo đảm tiền vay theo hình thức tín chấp 55 V r r \ 2.3.5 Một sô tiêu quan đánh giá chât lượng bảo đảm tiên vay Ngân hàng TMCP Công Thưong - chi nhánh tỉnh Phú Y ê n 57 2.3.6 Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hang TMCP Công Thưong Việt Nam Việt Nam - Chi nhánh Phú Y ên 62 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIẺN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH T ỈN H PHÚ YÊN .65 2.4.1 Những thành tựu đạt đ ợ c 65 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 66 2.4.2.1 Các hạn c h ế 66 2.4.2.2 Một số nguyên nhân 69 TÓ M TÂ T CHƯONG 71 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ Y Ê N 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN 72 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng .72 3.1.2 Định hướng công tác phát triển hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng 72 3.2 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G Đ Ả M B Ả O T IỀ N V A Y 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài ch ính 75 3.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đ ảm 75 3.2.4 Nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đ ả m 76 3.2.5 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 77 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 78 3.2.7 Tăng cường khả thu thập xử lý thông tin 79 3.2.8 Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho v ay 80 3.3 MỘT SÓ KIẾN N G H Ị 81 VI 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n c 81 3.3.2 Kiến nghị với ngành có liên quan 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N am 84 TÓM TẮT CHƯƠNG 86 KÉT LU ẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Vll DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG VIÊT • TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm NGHĨA TIÉNG ANH Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi Vietinbank Phú Yên nhánh Phú Yên N HTM CP NHTM NH NHCTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHCT Ngân hàng Công thương DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương KD Kinh doanh KTKS Kiểm tra kiểm soát HĐV Huy động vốn KT Kế tốn Credit Information CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Center Vlll DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: u nhược điểm bảo đảm theo phương pháp cầm c ố .15 Bảng 1.2:ƯU nhược điểm cho vay chấp 19 Bảng 2.1 :Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh tỉnh Phú Yên qua năm 2016-2018 40 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Y ên 42 Bảng 2.3 Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phú Yên qua năm 2016-2018 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay phân theo hình thức bảo đảm 48 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo hình thức cầm cố tài sản khách hàng vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên năm 2018 .50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo hình thức chấp 52 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên từ 2016-2018 54 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên từ 2016-2018 55 Bảng 2.9: Doanh số dư nợ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm 57 Bảng 2.10: Giá trị tài sản lý so với nợ vốn khó đ ị i 59 Bảng 2.11: Doanh số cho vay tín chấp so với doanh số cho vay có đảm bảo tài sản 60 74 cận nguốn vốn vay Đe định giá giá trị tài sản bảo đảm điều đon giản phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Hiện ngân hàng chưa có văn thức quy định tiêu thức định giá tài sản bảo đảm gây khó khăn cho cơng tác định giá Để nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm, ngân hàng dụng số biện pháp sau: Xây dựng hệ thống tiêu thức để đánh giá tài sản bảo đảm dựa thực tế, sở pháp lý sở khoa học Thành lập phân định giá chuyên nghiệp, tổ chức thành nhóm đến người tuỳ theo dự án đồng thời có sách khen thưởng, kỷ luật kịp thời phù hợp với lực thành tích người để động viên, khuyến khích phấn đấu nỗ lực cán bộ, cử cán có trình độ chuyên môn cao đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí chủ chốt Thường xuyên cử cán đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kịp thời phổ biến chủ trương sách biến động kinh tế, tài sản, đất đai để cán tín dụng định giá tài sản đảm bảo cách toàn diện Để tránh rủi ro, định giá quyền sử dụng đất, ngồi thơng tin từ khung giá nhà đất UBND thành phố quy định cán tín dụng cần thao khảo thêm giá đất thị trường để định áp dụng phương pháp định giá cụ thể, phù hợp vói trường hợp Đối với tài sản đảm bảo máy móc, trang thiết bị định giá cần tính đến chu kỳ sống sản phẩm, tốc độ phát triển ngành công nghiệp chế tạo sản phẩm để hạn chế rủi ro hao mịn vơ hình tài sản Thường xuyên tiến hành định giá lại tài sản bảo đảm, đồng thời soát lại khoản vay, đề nghị bổ sung tài sản bảo đảm cần thiết đưa phương hướng cụ thể trường họp 75 3.2.2 Nâng cao chất lưọng thẩm định lực tài Trong quy trình thực nghiệp vụ cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng xác định mức cho vay, ký hợp đồng quản lý tài sản bảo đảm, lý hợp đồng nói thẩm định khâu quan trọng định có cho vay hay không cho vay bao nhiêu, theo phương thức Để làm điều đó,cán tín dụng phải thu thấp đựơc thơng tin xác khách hàng qua quan quản lý, qua bạn hàng, đối tác, đánh giá quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác Phân tích đánh giá khả tài khách hàng: cán tín dụng cân xác minh tính xác thực báo cáo tài Các báo cáo tài cho biết phần thực trạng doanh nghiệp nên cần kết họp với đánh giá tình hình hoạt động thực tế khách hàng thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho, định hướng phát triển Đồng thời kết họp với vấn để đánh giá khả điều hành quản lý người lãnh đạo, kế toán trường Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng xem có khả thi hay khơng Đe làm điều cần đánh giá nhu cầu thị trường sản phẩm cung cấp khách hàng, xem xét phụ thuộc đánh giá rủi ro dự án tác động nguồn cung cấp nguyên nhiên liệu, biến động thị trường, tính thời v ụ , đánh giá lực đội ngũ cán đội ngũ quản lý, kết hợp với vịêc xem xét thành công dự án mà khách hàng tham gia 3.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đảm Đe đảm bảo tài sản bảo đảm tình trạng bình thường khơng bị sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm khơng bị giảm sút số lượng chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại 76 tài sản bảo đảm Đây khâu vô quan trọng ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay Với loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa sách kiểm tra, quản lý khác Đối với tài sản cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu vịêc quản lý, bảo quản đon giản, tài sản chấp máy móc, thiết bị, bất động sản để quản lý tốt khơng phải điều dễ dàng Đối với tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, không nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu giấy tờ liên quan mà ngân hàng phải giám sát trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản bảo đảm vay nhiều tổ chức tín dụng khác cố tình làm hư hại, bán tài sản bảo đảm cho người khác Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực quan trọng giao dịch kinh tế, dân cần điều chỉnh hình thức văn pháp luật cao horn, hầu đăng ký giao dịch bảo đảm điều chỉnh hình thức văn luật Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm 3.2.4 Nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm Trong trường hợp khách hàng vay vốn trả vốn vay cam kết, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Tuy nhiên thực tế, công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn, giá trị tài sản xử lý không đủ bù đắp số tiền vay khách hàng công tác xử lý tốn nhiều thời gian chây ỳ khách hàng vịêc giao lại tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm máy móc, trang thiết bị, dây truyền cơng nghệ có tính đồng cao, vịêc sử lý gặp 77 nhiều khó khăn khơng gặp đựợc người mua giá trị bị giảm nhiều so với giá trị định giá Bởi vậy, ngân hàng cần thành lập phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm mang tính cưỡng chế cao cách kết hợp với quan quyền tồ án, trung tâm tổ chức đấu giá để nâng cao hiệu thu hồi nợ rút ngắn thời gian thu hồi nợ Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Đe tháo gỡ khó khăn phát ừiển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; công khai hoá hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường 3.2.5 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Trong giai đoạn nay, ngân hàng mọc lên ngày nhiều với phát triển thị trường chứng khoán giúp cho doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn, đổi mới, cải tiến hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng ngày đựơc quan tâm Hiện nay, tài sản dùng để bảo đảm chủ yếu tài sản thông dụng có độ an tồn cao kỳ phiêu, trái phiếu, giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất, máy móc thíêt b ị điều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Bởi vậy, nhu cần đặt cần đa dạng hố tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác Như ta 78 biết, tài sản bảo đảm thứ yếu nhằm phòng tránh rủi ro cho ngân hàng, điều quan trọng hon hết phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng nguồn vốn vay khách hàng Tuy nhiên, để đa dạng hoá danh mục bảo đảm hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng mời thầu, họp đồng bán hàng cung cấp hàng hố dịch vụ khơng phải đơn giản địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm cơng tác thẩm định, có hệ thống thơng tin rộng khắp ngân hàng cần có lộ trình cụ thể giai đoạn cho phù hợp với phát triển hoạt động ngân hàng phát triển chung kinh tế 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán tín dụng phải người hiểu tình hình kinh té nói chung khách hàng nói chung từ thực lực tài đến tiềm toán, tiềm phát triển dự đoán tương lại quan trọng nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng ví điều định ý muốn trả nợ họ Để giải yêu cầu lớn cán tín dụng, chun mơn hố giải pháp hữu hiệu bên cạnh vịêc nâng cao chất lượng nhân Hiện Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú n, việc chun mơn hố dựa số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế, điều khiến cho cán tín dụng phải quan tâm dến nhiều lĩnh vực, gặp nhiều khó khăn thu thập xử lý thơng tin Do đó, nên chun mơn hố tín dụng theo vịêc quản lý nhóm khách hàng có lĩnh vực chun mơn, để tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung sâu vào lĩnh vực cụ thể, tránh dàn trải, phát huy lực sở trường riêng Việc chun mơn hố, làm tăng chất lượng tín dụng độ tin cậy thông tin khách hàng tạo sở cho vịêc xây dựng mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời làm giảm chi phí dự án với khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể sau: 79 Nội dung bồi duỡng cán tín dụng phải hoạch định lâu dài cần xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn cụ thể để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng phù hợp Việc đào tạo bồi duỡng cán phải đựơc lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí cơng tác đào tạo đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng phát huy đựơc hết khả để học tập làm vịêc Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí cán có lực, có tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng Giúp cán tín dụng cập nhật văn thơng tin 3.2.7 Tăng cưịng khả thu thập xử lý thông tin Sự phát triển mạnh mẽ ngành công nghệ thông tin mang lại nhiều tiện ích cho sống người góp phần vào phát triển nhiều ngành nghề khác, có ngành ngân hàng Việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng giúp cho hoạt động ngân hàng diễn sn sẻ nhanh chóng hon, nâng cao chất lượng dịch ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng cách có hệ thống hon, giúp kết nối ngân hàng với khách hàng, ngân hàng với ngân hàng với ngân hàng Trung ưong khiến hệ thống thông tin thông suốt đồng thời giúp ngân hàng nắm thơng tin khách hàng cách nhanh chóng xác Vì vậy, ứng dụng phần mềm, chương trình yếu tố quan trọng nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay khách 80 hàng Ngân hàng cần thường xuyên học hỏi, ứng dụng công nghệ mới, đào tạo đựơc cán thông tin giỏi, sáng tạo hoạt động Hiện thơng tin khách hàng lưu trữ TCTD hạn chế, chia sẻ thơng tin ngân hàng khơng có canh tranh hoạt động Đối với TCTD kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rồ ràng, cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối họp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin 3.2.8 Tăng cường công tác hỗ trọ’ khách hàng sau cho vay Không thẩm định khách hàng, cho vay thu hồi nợ, bán tài sản bảo đảm khách hàng không trả đựơc nợ mà ngân hàng muốn phát triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đưa lời khuyên cụ thể cho khách hàng giúp khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ cho ngân hàng Hiện Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh tỉnh Phú Yên chưa trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ cán am hiểu hoạt động kinh doanh khách hàng, am hiểu thị trường sản phẩm Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động khách hàng để có lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng ngành nghề ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn chủ trương sách cho thuận lợi cho khách hàng đạt hiệu cao 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nưóc Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh biện pháp hỗ trợ hoạt động ngân hàng nói chung họat động bảo đảm tiền vay nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hon sở pháp lý bảo đảm tiền vay, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan thống chế bảo đảm tiền vay Hiện văn pháp quy bảo đảm tiền vay nằm rải rác, quy định Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan nhiều bất cập chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng q trình thực Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét việc thành lập công ty chuyên định giá Hiện hầu hết ngân hàng tự thành lập phận chuyên định giá điều kiện ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại tài chính, đội ngũ chun mơn số lượng vay có giá trị lớn tài sản bảo đảm q khó khơng thể định giá khơng nhiều gây tốn khơng cần thíêt cho ngân hàng, ngân hàng nhỏ Vịêc thành lập trung tâm định giá Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ cho ngân hàng công tác định để tất tài sản khó định giá ngân hàng chuyển đến trung tâm Ngồi coi vịêc hình thành trung tâm hình mẫu để trung tâm định giá tư nhân đời đồng thời thông qua trung tâm để quản lý khoản cho vay ngân hàng mặt chất lượng, nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Việc thành lập trung tâm thơng tin tín dụng (tên gọi tắt CIC) đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, giúp ngân hàng cải thiện tình trạng 82 thiếu thơng tin việc nắm bắt tình trạng khách hàng thực tế hiệu hoạt động trung tâm chưa cao khiến nguồn thông tin mà trung tâm cung cấp chưa có độ tin cậy cao ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần quy trách nhiệm cung cấp thông tin cho trung tâm ngân hàng, tổ chức tín dụng Đồng thời phối hợp với Bộ tư pháp, Tổng cục địa chính, Tổng cục thống kê xây dựng hệ thống thông tin riêng phục vụ ngành ngân hàng để nguồn thông tin mà trung tâm cung cấp đa dạng, phong phú thực có ích cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ tư pháp ngành có liên quan cần đạo kiên tăng cường kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công chứng việc thực quy định luật dân sư năm 2005, Nghị định 163/2006/NĐ-CP văn công chứng, chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Kiến nghị với Toà án nhân dân tối cao: Toà án nhân dân nên có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế, rút ngắn thời gian đơn giản hoá giấy tờ nhằm tiết kiệm chi phí cho bên liên quan, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thu hồi nợ trường hợp phải kiện Từ thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhiều khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý áp dụng pháp luật, nhằm hoàn thiện tăng cường bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại Việt Nam, tác giả xin đưa số kiến nghị sau cụ thể: Thứ nhất, sửa đổi quy định cầm cố tài sản Điều 10 Luật Nhà năm 2014 cần sửa đổi, theo hướng mở rộng quyền cầm cố nhà cho chủ sở hữu, đồng thời quy định chi tiết cầm cố nhà Tương tự, 83 Điều 167 Luật Đất đai năm 2013 cần sửa đổi theo việc cho phép chủ thể có quyền sử dụng đất làm tài sản cầm cố Ngoài ra, loại tài sản đặc biệt tàu bay, tàu biển cần thống việc áp dụng biện pháp cầm cố hay chấp Nếu thay đôi tiến hành, kích thích hoạt động vay ngân hàng thưong mại hom Trong Bộ luật Dân 2015 cần bổ sung Điều luật liên quan đến quyền tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ dân Theo đó, văn hướng dẫn cần có quy định cụ biện pháp đảm bảo quyền tài sản theo hướng cụ hóa quyền tài sản đảm bảo hình thức cầm cố, chấp hay biện pháp khác áp dụng vào thực tiễn cán ngân hàng thực thống có sở Thứ hai, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Vì xác định giá cho bất động sản nên theo khung giá Nhà nước quy định làm tiêu chí sau xét tiêu chí khác Đó thước đo để ngân hàng áp dụng tránh trường hợp ý chí, gây thiệt hại cho bên làm ảnh hưởng đến tiến độ giao kết họp đồng tín dụng Thứ ba, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; Hủy bỏ quy định khơng cịn phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung quy định cần thiết, phù họp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế 84 Hiện nay, quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm thê văn pháp luật khác thuộc ngành luật khác nhau, việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết Mặt khác, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký tránh phiền hà cho khách hàng đăng ký, tránh nhiều thời gian 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thứ nhất, cần tăng cường công tác tra, kiểm tra kiểm soát hoạt động bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo tuân thủ quy định pháp luậtt chủ trưcmg sách ngân hàng Chỉ đạo đưa hướng giải kịp thời khoản vay có giá trị lớn, thường xuyên tiến hành kiểm tra không báo trước hoạt động chi nhánh, sở giao dịch nhằm đưa sách phù hợp áp dụng hình thức kỷ luật, khen thưởng kịp thời Tuy nhiên, khoản vay nhỏ, Ngân hàng TMCP Công Thưomg Việt Nam nhánh tự hết, cán tín dụng chi nhánh người hiểu rõ khách hàng mình, chịu trách nhiệm khách hàng tránh rườm rà hoạt động cho vay gây khó khăn cho khách hàng vay vốn Hiện nay, tâm lý yên tâm có tài sản bảo đảm cho việc thực hợp đồng tín dụng phổ biến ữong ngân hàng thương mại Thực chất, việc tin tưởng vào tài sản bảo đảm mà không trọng đến tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, cần có nhận thức đầy đủ biện pháp bảo đảm thực họp đồng tín dụng tài sản Thực chất việc chấp tài sản biện pháp bảo đảm thực họp đồng tín dụng theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, biện pháp dự phịng 85 trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ, dự án hiệu nằm ngồi khả dự đốn ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần nghiên cứu thành lập công ty mua bán khai thác tài sản bảo đảm Căn vào tình hình giá trị tài sản tồn đọng khả công ty, ngân hàng chuyển giao tài sản tồn đọng cho cơng ty hình thức ủy thác sở họp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận, giúp ngân hàng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu quả, giải tỏa nhanh tài sản bảo đảm đóng băng ngân hàng thương mại Ngân hàng cần thu thập, tổng hợp thông tin, đúc rút kinh nghiệm hoạt động cho vay để rút kinh nghiệm, đồng thời đề chủ trương sách cụ thể phù họp cho thời kỳ, tổng hợp thông tin khách hàng ngân hàng, tạo liên kết chi nhánh để giúp chi nhánh giảm bớt thời gian, chi phí cơng tác thẩm định khách hàng Tăng cường hiệu công tác tuyển dụng để phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thực chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo để đúc rút kinh nghiệm đồng thời tạo hội cho cán chi nhánh đưa khó khăn kinh nghiệm cơng vịêc Thường xuyên cử cán tu nghiệp nước để nắm bắt xu phát triển chung giới công nghệ tiên tiến đại 86 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM chương thực trạng chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên chương 2, chương chuyên đề đă đưa cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên bối cảnh kinh tế khó khăn: đầu tư trực tiếp nước sụt giảm, bất động sản tang giá cách khơng kiểm sốt (mức tăng cao kỉ lục năm trở lại đây) Hoạt động ngành ngân hàng gặp nhiều trở ngại bất ổn áp lực cạnh tranh tình trạng nợ xấu gia tăng Bên cạnh đó, chuyên đề đưa số kiến nghị thân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, kiến nghị với ngành có liên quan với NHNN 87 KẾT LUẬN Cung với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn Hoạt động cho vay ngày đựơc mở rộng mức độ rủi ro cao Một thực tế tình trạng an toàn vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại xảy Việc đảm bảo cho đồng vốn vận động an tồn có hiệu vấn đề vô quan trọng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên bước cố gắng để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng hạn chế rủi ro Để thực đựơc mục tiêu vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trở thành vấn đề cấp thiết Thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên, chuyên đề đề xuất số giải pháp chi Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh tỉnh Phú Yên số kiến nghị quan có thẩm quyền nhằm hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Cùng với hướng dẫn, bảo thầy giáo, anh chị NH nỗ lực thân, em hy vọng đưa biện pháp giúp cho hoạt động cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày phát triển Với vốn kiến thức cịn hạn chế khơng tránh khỏi sai sót viết này, em mong nhận phê bình, góp ý thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Châu Tấn Dinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2016 Viettinbank Phú Yên Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2017 Viettinbank Phú Yên Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2018 Viettinbank Phú Yên Báo cáo tổng kết năm hoạt động ngân hàng bán lẻ 2015-2018 PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS.TÔ Ngọc Hưng (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động -xã hội PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS TS Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng , Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kình doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê