SỎ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN
CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về chất lượng bảo đảm tiền vay
Các ngân hàng thương mại luôn hướng tới việc tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, nơi có tiềm năng sinh lợi cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, việc nâng cao chất lượng cho vay và bảo đảm tiền vay là rất quan trọng Chất lượng bảo đảm tiền vay không chỉ phản ánh khả năng thực hiện nghĩa vụ nợ của khách hàng mà còn đảm bảo ngân hàng có thể bảo toàn vốn khi gặp rủi ro.
Chất lượng bảo đảm tiền vay không chỉ phản ánh hoạt động kinh doanh của khách hàng mà còn phụ thuộc vào năng lực của cán bộ tín dụng và tài sản bảo đảm Khi các khoản cho vay được bảo đảm bằng hình thức phù hợp, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng được nâng cao, từ đó giảm thiểu tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra Do đó, chất lượng bảo đảm tiền vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Các ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay để đảm bảo sự phát triển bền vững.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tỉnh
Dựa vào các chỉ tiêu định tính, chúng ta có thể đánh giá tổng quan về chất lượng bảo đảm tiền vay của một ngân hàng thương mại (NHTM) Có nhiều chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng này, trong đó một số chỉ tiêu nổi bật giúp nhận diện rõ hơn về chất lượng bảo đảm tiền vay.
Danh mục tài sản bảo đảm (TSBĐ) bao gồm bất động sản, động sản và các giấy tờ có giá khác, trong khi tài sản công, kém chất lượng hoặc phi pháp không được chấp nhận Quản trị danh mục TSBĐ là yếu tố quan trọng trong quản lý ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến quy trình cho vay và thu hồi nợ Việc cho vay có TSBĐ và quản lý tốt danh mục này giúp nâng cao chất lượng khoản vay và giảm thiểu tổn thất khi khách hàng không trả nợ Đánh giá và phân tích TSBĐ dưới hình thức thế chấp, cầm cố là khâu cần thiết, đồng thời lựa chọn TSBĐ đa dạng và phương thức bảo đảm hợp lý giúp ngân hàng thu hút khách hàng, nâng cao uy tín và giảm rủi ro Định giá TSBĐ là yếu tố quyết định mức cho vay, cần xác định chính xác giá trị thị trường để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và khách hàng TSBĐ phải không có tranh chấp và có khả năng chuyển nhượng trong tương lai; việc định giá cao hơn giá trị thị trường có thể dẫn đến thất thoát khi phát mại tài sản, trong khi định giá thấp có thể ảnh hưởng đến khả năng cung cấp vốn và cạnh tranh của ngân hàng.
Quản lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) và các giấy tờ có giá liên quan là quá trình theo dõi và kiểm tra nhằm đảm bảo tài sản và giấy tờ luôn trong tình trạng bình thường, đồng thời phát hiện kịp thời các sự cố có thể làm giảm giá trị của TSBĐ so với hợp đồng bảo đảm Cán bộ tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong việc quản lý TSBĐ và các tài sản liên quan Việc quản lý hiệu quả tài sản bảo đảm không chỉ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá tình trạng tài sản mà còn ngăn chặn kịp thời các sự cố gây thiệt hại cho ngân hàng.
Xử lý tài sản bảo đảm là quá trình quan trọng giúp ngân hàng và khách hàng bảo vệ quyền lợi của mình Khả năng xử lý tài sản bảo đảm với chi phí thấp và thủ tục nhanh chóng không chỉ phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay mà còn đảm bảo tính khách quan, công khai và minh bạch Điều này rất cần thiết để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của tất cả các bên liên quan trong giao dịch bảo đảm.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng quan trọng
Chỉ tiêu giá trị khoản vay so với giả trị của tài sản bảo đảm
_ Giá trị khoản vay Giá trị của tài sản bảo đảm
Giá trị khoản vay là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng Giá trị của tài sản bảo đảm (TSBĐ) được xác định bởi các cán bộ thẩm định tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, từ đó làm cơ sở cho việc xác định mức vay mà ngân hàng có thể cho phép.
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ bù đắp vốn của tài sản đảm bảo (TSBĐ) và yêu cầu ngân hàng phải dự đoán biến động giá trị TSBĐ trong thời gian cho vay, bao gồm hao mòn và mất giá do thị trường giảm Ngân hàng cũng cần tính toán chi phí bán TSBĐ Tỷ lệ này càng thấp cho thấy khả năng bù đắp vốn của TSBĐ càng cao, nhưng nếu quá thấp sẽ làm khó khăn cho cá nhân và doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn, trong khi tỷ lệ quá cao có thể dẫn đến rủi ro an toàn trong hoạt động cho vay.
NH khi khách hàng không có khả năng hoàn trả nợ vay.
Các ngân hàng thường cố gắng duy trì tỷ lệ này trong khoảng từ 0,5 đến 0,7.
Chỉ tiêu về tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp so với dư nợ cho vay có TSBĐ
_ Dư nợ cho vay tín chấp ì o o y
Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm
Dư nợ cho vay tín chấp là số tiền ngân hàng cho vay dựa trên uy tín khách hàng mà không cần tài sản bảo đảm, trong khi dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là số tiền cho vay có tài sản đảm bảo Tỷ lệ giữa dư nợ cho vay tín chấp và dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm cho thấy mức độ an toàn trong hoạt động của ngân hàng; tỷ lệ thấp hơn thường mang lại sự an toàn cao hơn Tuy nhiên, tỷ lệ này còn phụ thuộc vào chính sách và đối tượng khách hàng của từng ngân hàng Các ngân hàng thường cố gắng duy trì tỷ lệ này ở mức khoảng 15% để đảm bảo an toàn vốn.
Chỉ tiêu về tỷ lệ dự nợ cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ
Dư nơ cho vay có tài sản bảo đảm
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm dư nợ của các tổ chức tín dụng được đảm bảo bằng tài sản, với tỷ lệ cao cho thấy chất lượng bảo đảm tiền vay tốt Tuy nhiên, việc cho vay của ngân hàng thương mại không chỉ dựa vào tài sản bảo đảm mà còn cần xem xét phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng Tỷ lệ này trung bình ở các ngân hàng khoảng 80%.
Chỉ tiêu về giá trị tài sản thanh lý so vói số nợ mất vốn khó đòi
Giá trị tài sản thanh lý so với nợ mất vốn, khó đòi
Giá trị tài sản thanh lý
Giá trị tài sản thanh lý là số tiền ngân hàng thu được sau khi bán tài sản bảo đảm, đã trừ đi chi phí bảo quản và xử lý Tỷ lệ này phản ánh khả năng bù đắp rủi ro của tài sản bảo đảm, cho thấy số tiền có thể thu hồi từ việc bán tài sản so với vốn bị chiếm dụng Nó cũng thể hiện chất lượng công tác định giá, quản lý và xử lý tài sản của ngân hàng Mục tiêu lý tưởng của các ngân hàng là đạt tỷ lệ này bằng một, hiện tại tỷ lệ trung bình khoảng 70%.
Chỉ tiêu về nợ quá hạn của khoản vay có TSBĐ so vói tổng nợ quá hạn
Nợ quá hạn của khoản vay có TSBĐ
Tống dư nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể hoàn trả đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng tài sản đảm bảo của khách hàng tốt hơn Thông thường, các khoản vay có tài sản bảo đảm có tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm Cụ thể, nợ quá hạn của các khoản vay có tài sản bảo đảm chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ quá hạn.
1.2.3 CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY
1.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan a) Chất lượng của cán bộ tín dụng ngân hàng
Con người là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong công tác cho vay Cán bộ tín dụng, những người trực tiếp làm việc với khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định và đánh giá khách hàng để đảm bảo tiền vay Chuyên môn và kinh nghiệm của họ ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cấp tín dụng; đội ngũ cán bộ giỏi sẽ phân tích khách hàng chính xác hơn, trong khi cán bộ yếu kém có thể dẫn đến các khoản vay kém chất lượng Đạo đức nghề nghiệp cũng là yếu tố không thể thiếu, vì quyết định sai lầm có thể xảy ra nếu cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, không chỉ về chuyên môn mà còn về đạo đức nghề nghiệp, nhằm đảm bảo các quyết định cho vay mang lại hiệu quả kinh tế cao Chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo và thẩm định khách hàng là rất quan trọng trong quy trình này.
Việc đánh giá khách hàng thông qua thẩm định tín dụng là rất quan trọng, nhằm xác định tính khả thi, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ của khách hàng Công tác thẩm định không chỉ giúp ngân hàng nhận diện những rủi ro tiềm ẩn mà còn quyết định đến hiệu quả quản lý khoản vay Chất lượng thẩm định tốt sẽ dẫn đến phân tích chính xác hoạt động của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi suất Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm và khách hàng rất đa dạng.
- Trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần có thông tin đầy đủ, khách quan và chính xác về khách hàng Thông tin đáng tin cậy giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay an toàn Việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng Tuy nhiên, nhiều loại tài sản bảo đảm có thể khó hiểu đối với cán bộ thẩm định ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc xác định giá trị thị trường của tài sản Do đó, ngân hàng nên thuê chuyên gia trong lĩnh vực chuyên môn để đánh giá đúng giá trị tài sản bảo đảm, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý, đạt hiệu quả cao nhất.
ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - PHÚ YÊN
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
2.2.1 Tình hình huy động vốn.
Công tác huy động vốn của chi nhánh trong 3 năm có diễn biến như sau:
Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công
Thưong - chi nhánh tỉnh Phú Yên qua 3 năm 2016-2018 Đon vị tính: Tỷ đồng
Theo thành phần kỉnh tế
TG các TCKT 431,944 467,321 590,883 43.044 8,19 123,562 26,44 Tiền gửi khác 68,303 86,697 133,117 15.937 26,93 46,42 53,54
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 và 2018 của Ngân hàng
TMCP Công Thưong Việt Nam - chi nhánh Phú Yên)
Huy động vốn là nghiệp vụ thiết yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn lực cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng thực hiện các chức năng trong nền kinh tế Một cơ cấu vốn hợp lý, chi phí huy động thấp và khả năng huy động lớn sẽ hỗ trợ ngân hàng mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Do đó, Chi nhánh luôn coi trọng công tác huy động vốn, xem đây là yếu tố quyết định quy mô và cơ cấu hoạt động của mình.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai nhiều chính sách lãi suất nhằm ổn định nền kinh tế Năm 2017, theo định hướng của Ban lãnh đạo, ngân hàng đã tích cực huy động vốn từ tổ chức và dân cư, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tiền gửi dân cư Điều này không chỉ tạo tiền đề cho phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ mà còn củng cố nền tảng cho hoạt động đầu tư và cho vay Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 3.345 tỷ đồng, tăng 205 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với mức tăng trưởng 6,13%.
Trong giai đoạn 2016-2018, VietinBank đối mặt với thách thức từ chính sách trần lãi suất huy động từ 0,1%-7%/năm cùng với khó khăn chung của nền kinh tế và cạnh tranh trong ngành ngân hàng Nhằm vượt qua những thách thức này, ngân hàng đã áp dụng nhiều giải pháp quyết liệt, tăng trưởng nguồn vốn thông qua các kênh huy động và đối tượng khách hàng trong và ngoài nước, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ quy định của NHNN Đến 31/12/2018, số dư huy động đạt 3.804 tỷ đồng, tăng 13,72% so với năm 2016, với cơ cấu nguồn vốn hướng tới tăng trưởng bền vững và tỷ trọng huy động vốn VNĐ đạt 95,61% Để mở rộng danh mục khách hàng và khai thác nguồn huy động chi phí thấp, ngân hàng đã chú trọng phát triển marketing trong lĩnh vực huy động vốn và phát triển sản phẩm mới, đạt được kết quả đáng ghi nhận trong giai đoạn này.
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động cho vay vốn của ngân hàng đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận, với tín dụng là lĩnh vực chủ yếu Để thu hút khách hàng, các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Công Thương, cần đầu tư và phát triển chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Kết quả là các chi nhánh đã hỗ trợ các doanh nghiệp duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên Đon vị tính: Tỷ đồng
(Nguôn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 và 2018 của Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - chỉ nhánh Phú Yên)
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng chỉ đạt hiệu quả khi việc cho vay và đầu tư được thực hiện một cách hợp lý, an toàn và hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, việc huy động vốn đã khó khăn, trong khi việc sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư hiệu quả còn gặp nhiều thách thức hơn.
Vào năm 2016, VietinBank Phú Yên, với vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước chủ lực, đã tích cực tài trợ cho nhiều dự án lớn và trọng điểm của Chính phủ, ngành và địa phương Điều này đã góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Tính đến ngày 31/12/2016, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đạt 2.995 tỷ đồng.
Cuối năm 2017, nền kinh tế tỉnh Phú Yên có dấu hiệu cải thiện rõ rệt nhờ vào sự phát triển của các dự án du lịch, khách sạn và khu tái định cư Điều này đã dẫn đến nhu cầu vay vốn từ ngân hàng của người dân và doanh nghiệp gia tăng Tổng dư nợ ngân hàng đạt 3.145 tỷ đồng, tăng 150 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 5% so với năm 2016.
Năm 2017, hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của thiên tai, nhưng sang năm 2018, kinh tế vĩ mô đã có sự cải thiện VietinBank Phú Yên đã áp dụng nhiều giải pháp như tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và cung cấp nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi cho các chương trình tín dụng mục tiêu Đến 31/12/2018, tổng dư nợ cho vay của VietinBank Phú Yên đạt 3.290 tỷ đồng, tăng 4,6% so với đầu năm, góp phần tích cực vào tăng trưởng tín dụng và kinh tế Ngân hàng cũng nghiêm túc tuân thủ chính sách tín dụng của NHNN và thiết lập quy định nội bộ chặt chẽ để kiểm soát chất lượng nợ.
Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mứcl,46%/Tổng dư nợ.
Vào năm 2018, VietinBank đã khắc phục khó khăn và đạt được những kết quả ấn tượng Ngân hàng này đã dẫn đầu trong việc thúc đẩy cho vay cho khu vực kinh tế nông nghiệp công nghệ cao, xuất khẩu, ứng dụng công nghệ cao và công nghiệp phụ trợ Với lãi suất hợp lý, VietinBank đã hỗ trợ vốn cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, phù hợp với chủ trương của Đảng và Chính phủ.
2.2.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam - c h i nhánh Phú Yên
Bảng 2.3 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Công Thưong Việt Nam - Phú Yên qua 3 năm 2016-2018 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 và 2018 của Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam- chỉ nhảnh Phú Yên)
■ Doanh thu ■ Chi phí ■ Lợi nhuận
Biểu đồ 2.1: Ket quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Phú Yên qua 3 năm 2016-2018
Nhằm đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng và tập đoàn tài chính vững mạnh, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên đã không ngừng cải tiến phương thức hoạt động và tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng Giai đoạn 2016-2018 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng, với những con số ấn tượng phản ánh sự chuyển biến tích cực và bước trưởng thành đáng ghi nhận.
Trong năm 2017 tổng thu nhập của ngân hàng 786,25 tỷ đồng, năm 2016 con số này là 748,75 tỷ đồng tăng chi được 5,01% so với năm 2016, năm
Năm 2018, thu nhập của ngân hàng đạt 822,5 tỷ đồng, chỉ tăng 4,6% so với năm 2017 do tình hình hoạt động khó khăn Nguyên nhân sâu xa là hệ thống ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng, trong khi các sản phẩm và dịch vụ khác chỉ đóng góp tỷ trọng nhỏ vào lợi nhuận Khi lãi suất giảm, lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ giảm theo.
Ngân hàng không chỉ có các khoản thu mà còn phải đối mặt với nhiều khoản chi đa dạng, bao gồm lãi suất tiền gửi và tiền vay, khấu hao tài sản cố định, trích lập dự phòng, nộp thuế, cùng với các chi phí phục vụ cho hoạt động kinh doanh như marketing, quảng cáo và chăm sóc khách hàng.
Trong giai đoạn 2017-2018, tổng chi phí của ngân hàng tăng nhẹ, cụ thể năm 2017 tăng 4,97% so với năm 2016 và năm 2018 tăng 2,7% so với năm 2017, chủ yếu do tổng vốn huy động và chi phí lãi vay tăng cao Ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ và cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Mặc dù có sự gia tăng chi phí, ngân hàng cũng chú trọng kiểm soát các khoản chi về nhân viên và quản lý, giúp tốc độ tăng tổng chi phí không đáng kể qua từng năm Về lợi nhuận, mặc dù năm 2017 gặp nhiều khó khăn trong môi trường kinh doanh, VietinBank Phú Yên vẫn đạt lợi nhuận 89,35 tỷ đồng, tăng 5,33%.
Năm 2018, lợi nhuận ngân hàng đạt 27,35 tỷ đồng, tăng 19,4% so với năm trước, nhờ vào sự phát triển kinh doanh và việc đưa vào hoạt động các phòng giao dịch mới Sự gia tăng lợi nhuận không chỉ cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên mà còn giúp ngân hàng thực hiện tốt nghĩa vụ ngân sách Nhà nước, đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của Phú Yên và đất nước trong bối cảnh hiện tại.
2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIÈN VAY TẠI NGẦN HÀNG TMCP CỒNG THƯƠNG - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
2.3.1 Thực trạng chất lưọng hoạt động bảo đảm tiền vay tại NH TMCP Công Thưong Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
Theo nghị định số 163/2006/NĐ-CP và quyết định số 42 của Chính phủ, các tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền tự quyết định hình thức cho vay, bao gồm cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm Quy định này không chỉ giúp TCTD quản lý rủi ro hiệu quả mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn Việc lựa chọn phương pháp bảo đảm tiền vay tại ngân hàng được thực hiện theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIẺN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH T Ỉ N H PHÚ YÊN
2.4.1 Những thành tựu đạt đưọc
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc bảo đảm tiền vay Trong thời gian qua, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt và tiến hành kiểm tra, giám sát kịp thời để phòng ngừa các khoản vay có vấn đề Nhờ đó, công tác bảo đảm tiền vay đã đạt được những bước tiến đáng kể.
Ngân hàng đã triển khai chiến lược khách hàng hiệu quả, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Chi nhánh không chỉ tập trung vào doanh nghiệp tư nhân và hộ gia đình mà còn mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp lớn uy tín Việc này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và mở rộng mạng lưới khách hàng.
Chất lượng thẩm định khách hàng tại chi nhánh ngày càng được nâng cao nhờ đội ngũ nhân viên có trình độ và kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên đã ban hành công văn hướng dẫn công tác thẩm định theo phương pháp khoa học, thay vì dựa vào kinh nghiệm như trước Kết quả là số dư nợ quá hạn giảm đáng kể, giúp ngân hàng có được những khách hàng đáng tin cậy.
Ngân hàng đã phát triển một đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp, hỗ trợ khách hàng lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với từng trường hợp cụ thể Dựa trên khả năng tài chính và phương án sử dụng vốn của khách hàng, đội ngũ này giúp đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn vay.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tại Phú Yên đã chú trọng công tác đào tạo cán bộ, thường xuyên cử nhân viên tham gia các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ và học tập tại nước ngoài Điều này giúp nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và định giá, mang lại sự cải thiện rõ rệt cho đội ngũ cán bộ.
Chi nhánh đã phân công nhiệm vụ và chức năng rõ ràng cho các phòng ban, tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp Mỗi cán bộ tín dụng có trách nhiệm với các khoản vay của khách hàng Đặc biệt, chi nhánh đã tách bộ phận định giá tài sản đảm bảo ra khỏi bộ phận tín dụng và thành lập một bộ phận định giá chuyên nghiệp, nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
Trong quá trình bảo đảm tiền vay, bên cạnh những kết quả đạt đựơc, còn tồn tại nhiều hạn chế cần được khắc phục:
Cơ sở đánh giá các biện pháp bảo đảm tiền vay hiện nay chủ yếu dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp mà thiếu sự kiểm chứng từ sổ sách kế toán và thực tế kiểm kê Cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến việc phân tích và đánh giá không sâu sắc, khiến kết quả thẩm định thường sai lệch so với thực tế Nhiều khách hàng có chỉ tiêu tài chính dường như khả quan nhưng vẫn không thể trả nợ do chất lượng dữ liệu sử dụng kém và không chính xác Điều này dẫn đến hiệu quả thẩm định thấp, thậm chí không còn giá trị Phân tích cho thấy nhiều khách hàng thực chất đang gặp khó khăn tài chính và kinh doanh kém hiệu quả, họ thường tìm cách trì hoãn báo cáo tài chính hoặc "đánh bóng" số liệu để tiếp tục vay vốn.
Việc thẩm định khách hàng và dự án đầu tư gặp khó khăn do thông tin hạn chế và thiếu cơ sở khẳng định tính trung thực Các tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn trong phân tích tình hình tài chính và khả thi của phương án sử dụng vốn vay Thông tin chủ yếu chỉ từ khách hàng và Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong khi thiếu dữ liệu từ hiệp hội, bạn hàng, và tổ chức nghiên cứu thị trường Hơn nữa, ngân hàng chưa có sự liên thông với cơ quan thuế và hải quan để xác minh thông tin Với số lượng khách hàng lớn và đa dạng ngành nghề, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, việc thu thập thông tin trở nên khó khăn hơn, đặc biệt không chỉ ở khu vực Thành phố Hà Nội.
Trong thời gian qua, chi nhánh chủ yếu áp dụng biện pháp cho vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt đối với khách hàng mới hoặc những người chưa có đủ niềm tin trong quan hệ tín dụng Mặc dù tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thu thứ hai, nó đóng vai trò quan trọng trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro và không còn khả năng thanh toán nợ Tuy nhiên, tình trạng thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin từ phía khách hàng ngày càng phổ biến Nhiều cán bộ tín dụng thường quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, coi đây là yếu tố quyết định cho vay, dẫn đến việc gây phiền phức cho khách hàng và bỏ lỡ cơ hội đầu tư, đặc biệt là với những doanh nghiệp lớn cần mở rộng vốn sản xuất kinh doanh hoặc những khách hàng có tài sản nhưng giá trị không đủ cho nhu cầu vốn thực hiện dự án.
Hiện tại, danh mục tài sản bảo đảm trong vay vốn chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, nhà ở, quyền sử dụng đất và phương tiện vận tải Việc thế chấp máy móc thiết bị chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn truyền thống, gây khó khăn cho các đơn vị sản xuất có giá trị máy móc lớn khi xin vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các doanh nghiệp này thường phải cầm cố giấy tờ có giá hoặc thế chấp quyền sử dụng đất, thậm chí quyền sở hữu nhà ở của chủ sở hữu, trong khi máy móc thiết bị có thể thế chấp nhưng ít được chấp thuận do khó khăn trong xác định giấy tờ sở hữu.
Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm khoản vay hiện nay chủ yếu phụ thuộc vào sự chủ quan của tổ thẩm định tín dụng tại các TCTD, mà không có sự tham gia của các cơ quan chuyên môn Hơn nữa, quá trình phân tích và đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh thường chỉ tập trung vào các yếu tố tài chính, trong khi các khía cạnh thị trường, khả năng quản lý và tổ chức sản xuất lại chưa được chú trọng đầy đủ.
Hiện nay, phần lớn tài sản bảo đảm của khách hàng là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, nhưng giá trị tài sản này thường không tương xứng với giá trị thực tế Ngân hàng áp dụng khung giá do UBND cấp tỉnh, thành phố quy định để xác định mức cho vay, dẫn đến việc giá trị quyền sử dụng đất ở chỉ được tính để thu thuế, không phản ánh giá trị thị trường Mặc dù có quy định giúp người dân vay được nhiều vốn hơn, nhưng giá trị tài sản bảo đảm vẫn thấp hơn giá thực tế chuyển nhượng, không vượt quá khung giá của UBND tỉnh, thành phố, hoặc tối đa 70% giá trị thực tế nếu cao hơn khung giá Điều này khiến nhu cầu về vốn của khách hàng vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
Thứ năm : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú
Ngân hàng chủ yếu cho vay tín chấp cho các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân có chi lương qua ngân hàng, hoặc theo chỉ thị của Chính phủ Tuy nhiên, nhiều khách hàng trong nhóm này thường gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến nợ quá hạn cho ngân hàng Phần lớn nợ quá hạn của ngân hàng xuất phát từ các khoản vay tín chấp, gây ra nhiều thách thức cho hoạt động của ngân hàng.
Việc định giá tài sản đảm bảo thường mang tính chủ quan và thiếu sự tham gia của các chuyên gia, dẫn đến việc các tài sản được các tổ chức tín dụng (TCTD) chấp nhận thường không quá khó để đánh giá Theo quy định hiện hành, giá trị tài sản bảo đảm được định giá gần sát với thị trường; tuy nhiên, thực tế cho thấy giá trị này thường thấp hơn từ 20 đến 30% so với giá thị trường, trừ các tài sản cầm cố là giấy tờ có giá Trong bối cảnh cho vay hiện tại của các TCTD, khoản vay tối đa chỉ bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo, do đó, giá trị khoản vay thực tế chỉ đạt khoảng 50% giá trị tài sản bảo đảm.
Hệ thống cung cấp thông tin phục vụ thẩm định khách hàng vay của các TCTD hiện còn thiếu hụt, dẫn đến việc cán bộ tín dụng thường chọn biện pháp an toàn bằng cách yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo.
PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐẢM BẢO TIỀN
3.1.1 Định hưóng chung trong hoạt động kỉnh doanh của ngân hàng Đẩy mạnh, tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả nhằm tăng trưởng qui mô và thị phần hoạt động Tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, tìm kiếm, tiếp thị, nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt khách hàng vừa và nhỏ, cá nhân Tích cực triển khai các Chuông trình tín dụng mục tiêu như: cho vay nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa & nhỏ, phát triển công nghiệp hỗ trợ và thưong mại dịch vụ, Phấn đấu cuối năm
Năm 2019, tín dụng tăng trưởng 15% so với đầu năm Chi nhánh đã thu hút và tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt chú trọng vào tiền gửi từ cư dân và các tổ chức sự nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần trong lĩnh vực phi tín dụng và các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế dự kiến gặp nhiều khó khăn và thách thức trong năm 2019 và các năm tiếp theo, toàn thể cán bộ nhân viên VietinBank Phú Yên cam kết nỗ lực vượt qua khó khăn, phát huy những kết quả đã đạt được và quyết tâm hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
3.1.2 Định hướng về công tác phát triển hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng
Trong bối cảnh kinh tế biến đổi, ngành ngân hàng Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức như áp lực cạnh tranh và gia tăng nợ xấu, cùng với việc hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Việc gia nhập các hiệp hội kinh tế lớn yêu cầu các ngân hàng tăng vốn điều lệ, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Đặc biệt, tại Phú Yên, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên đang mở rộng hoạt động kinh doanh, đối diện với nhiều cơ hội và thách thức Ngân hàng không chỉ đặt ra các mục tiêu phát triển cụ thể mà còn chú trọng đến công tác bảo đảm tiền vay, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững trong tương lai.
Tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm lên 90% và đa dạng hóa các hình thức bảo đảm sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Đồng thời, xây dựng cơ chế linh hoạt và phát triển công tác tiếp thị, tư vấn cho khách hàng là cần thiết để tìm kiếm khách hàng tiềm năng Việc đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát và thường xuyên đánh giá lại tài sản bảo đảm sẽ giúp phát hiện kịp thời các sai phạm, yêu cầu tăng tài sản bảo đảm khi cần thiết, từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trên tổng dư nợ.
Phân loại khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất cụ thể cho từng nhóm đối tượng là cần thiết để phù hợp với chỉ thị của chính phủ và mục tiêu phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn.
G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G Đ Ả M B Ả O T I Ề N V A Y 73 1 Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đ ảm
3.2.1 Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm là công tác vô cùng quan trọng quyết định mức cho vay đối với từng khách hàng Nếu định giá quá cao tài sản bảo đảm sẽ gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khi xử lý, phát mại tài sản bảo đảm nếu khách hàng không trả đựơc nợ, ngược lại, nếu định giá quá cao tài sản bảo đảm sẽ gây thu hút đựơc khách hàng vay vốn khiến khách hàng không tiếp cận được nguốn vốn vay Đe định giá được đúng giá trị tài sản bảo đảm không phải là điều đon giản và phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Hiện nay ngân hàng chưa có một văn bản chính thức nào quy định những tiêu thức định giá tài sản bảo đảm gây khó khăn cho công tác định giá Để nâng cao năng lực định giá tài sản bảo đảm, ngân hàng có thể sự dụng một số biện pháp sau: Xây dựng hệ thống các tiêu thức để đánh giá tài sản bảo đảm dựa trên những căn cứ thực tế, cơ sở pháp lý và cơ sở khoa học.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần thành lập bộ phận định giá chuyên nghiệp với nhóm từ 2 đến 3 người tùy theo từng dự án Đồng thời, cần có chính sách khen thưởng và kỷ luật kịp thời, phù hợp với năng lực và thành tích của từng cá nhân nhằm động viên và khuyến khích sự nỗ lực của cán bộ Hơn nữa, nên cử cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt vào các vị trí chủ chốt.
Để nâng cao chuyên môn cho cán bộ tín dụng, cần thường xuyên tổ chức đào tạo và cập nhật các chính sách mới, cũng như biến động kinh tế liên quan đến tài sản và đất đai Khi định giá quyền sử dụng đất, cán bộ tín dụng nên tham khảo cả khung giá do UBND thành phố quy định và giá thị trường để áp dụng phương pháp định giá phù hợp Đối với tài sản đảm bảo là máy móc và trang thiết bị, việc định giá cần xem xét chu kỳ sống và tốc độ phát triển của ngành công nghiệp liên quan nhằm giảm thiểu rủi ro do hao mòn vô hình.
Định giá lại tài sản bảo đảm thường xuyên là cần thiết, đồng thời cần rà soát các khoản vay hiện có Nếu cần, hãy đề xuất bổ sung tài sản bảo đảm và đưa ra các phương án cụ thể cho từng trường hợp.
3.2.2 Nâng cao chất lưọng thẩm định năng lực tài chính.
Trong quy trình cho vay, thẩm định là khâu quyết định quan trọng nhất, ảnh hưởng đến việc cho vay hay không và mức cho vay Để thực hiện điều này, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin chính xác về khách hàng từ các cơ quan quản lý, đối tác và đánh giá mối quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác.
Phân tích khả năng tài chính của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng của cán bộ tín dụng, bao gồm việc xác minh tính xác thực của các báo cáo tài chính Tuy nhiên, các báo cáo này chỉ phản ánh một phần thực trạng của doanh nghiệp Do đó, cần kết hợp với việc đánh giá tình hình hoạt động thực tế thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho và định hướng phát triển Bên cạnh đó, phỏng vấn cũng là một phương pháp hữu ích để đánh giá khả năng điều hành của người lãnh đạo và kế toán trưởng, từ đó có cái nhìn toàn diện hơn về khả năng tài chính của khách hàng.
Để nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, cần đánh giá tính khả thi thông qua việc phân tích nhu cầu thị trường đối với sản phẩm, xác định sự phụ thuộc và rủi ro liên quan đến nguồn cung nguyên liệu, biến động thị trường và tính thời vụ Đồng thời, việc đánh giá năng lực của đội ngũ cán bộ và quản lý cũng rất quan trọng, có thể kết hợp với việc xem xét thành công của các dự án mà khách hàng đã tham gia trước đó.
3.2.3 Thực hiện tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đảm Đe đảm bảo tài sản bảo đảm vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại tài sản bảo đảm Đây cũng là một trong những khâu vô cùng quan trọng ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay Với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa ra chính sách kiểm tra, quản lý khác nhau Đối với những tài sản cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu thì vịêc quản lý, bảo quản khá đon giản, nhưng đối với những tài sản thế chấp như máy móc, thiết bị, bất động sản thì để quản lý tốt không phải là điều dễ dàng Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, không chỉ nắm giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu cùng các giấy tờ liên quan mà ngân hàng còn phải giám sát quá trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng chính tài sản bảo đảm đó vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau hoặc cố tình làm hư hại, bán tài sản bảo đảm cho người khác
Hiện nay, việc ban hành luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là cần thiết, vì đây là lĩnh vực quan trọng trong các giao dịch kinh tế và dân sự Hầu hết các quốc gia đã điều chỉnh đăng ký giao dịch bảo đảm bằng văn bản pháp luật Luật này sẽ tạo cơ sở pháp lý bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên, đồng thời thiết lập nền tảng cho tổ chức và hoạt động của hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cung cấp thông tin đầy đủ về giao dịch bảo đảm.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả xử lý tài sản bảo đảm
Khi khách hàng không thể trả nợ vay, ngân hàng sẽ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Tuy nhiên, việc này gặp nhiều khó khăn do giá trị tài sản không đủ bù đắp số tiền vay và quy trình xử lý tốn kém, mất thời gian vì khách hàng chậm trễ trong việc giao tài sản Đặc biệt, với tài sản như máy móc và thiết bị công nghệ đồng bộ, việc tìm người mua và giá trị giảm sút là thách thức lớn Do đó, ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm, kết hợp với các cơ quan chính quyền như tòa án và trung tâm đấu giá, nhằm nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và rút ngắn thời gian xử lý.
Trong những năm gần đây, thị trường bất động sản tại Việt Nam, đặc biệt là thị trường nhà đất, đã có sự phát triển đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực, thị trường vẫn gặp nhiều hạn chế như tình trạng phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn, và sự mất cân đối giữa cung và cầu Thông tin về bất động sản còn thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch phức tạp với nhiều khâu trung gian, dẫn đến tốn thời gian và chi phí cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực sự được áp dụng hiệu quả trong thực tiễn Để khắc phục những khó khăn này và phát triển thị trường bất động sản, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng khung pháp lý đồng bộ và công khai hóa hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo điều kiện cho các tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường.
3.2.5 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm
Trong bối cảnh hiện nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng cùng với sự phát triển của thị trường chứng khoán đã tạo ra nhiều kênh huy động vốn cho doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy ngân hàng cải tiến hoạt động để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, tài sản bảo đảm chủ yếu hiện nay là các tài sản thông dụng và an toàn như kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất và máy móc thiết bị, điều này đã hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Do đó, việc đa dạng hóa tài sản bảo đảm là cần thiết để phục vụ nhu cầu vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau Tài sản bảo đảm chỉ mang tính chất thứ yếu nhằm giảm thiểu rủi ro, trong khi phương án sản xuất kinh doanh và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng mới là yếu tố quan trọng Để thực hiện đa dạng hóa danh mục bảo đảm, ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ thẩm định dày dạn kinh nghiệm và hệ thống thông tin rộng rãi, vì vậy cần xây dựng lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn để phù hợp với sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế.
3.2.6 Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng phải là người hiểu tình hình kinh té nói chung và khách hàng nói chung từ thực lực tài chính đến tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán tương lại và quan trọng nhất là nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng ví đó là điều quyết định ý muốn trả nợ của họ Để giải quyết những yêu cầu quá lớn này đối với cán bộ tín dụng, chuyên môn hoá là giải pháp hữu hiệu bên cạnh vịêc nâng cao chất lượng nhân sự Hiện nay ở N gân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên, việc chuyên môn hoá chỉ cơ bản dựa trên số khách hàng, mức dư nợ và thành phần kinh tế, điều đó khiến cho mỗi cán bộ tín dụng phải quan tâm dến nhiều lĩnh vực, gặp nhiều khó khăn trong thu thập và xử lý thông tin.
Chuyên môn hóa tín dụng theo nhóm khách hàng cùng lĩnh vực chuyên môn giúp cán bộ tín dụng tập trung vào lĩnh vực cụ thể, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và độ tin cậy thông tin khách hàng Điều này không chỉ tạo cơ sở cho việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà còn giảm chi phí cho mỗi dự án giữa khách hàng và ngân hàng.
Muốn vậy, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể sau:
Nội dung bồi dưỡng cán bộ tín dụng cần được hoạch định một cách lâu dài, với việc xác định tiêu chuẩn rõ ràng và đề ra mục tiêu cho từng giai đoạn cụ thể Điều này sẽ giúp xây dựng các kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp, đảm bảo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng.