Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

LV.001581 GIẢI PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC ) ĐẢM TIỂN VAY TẠI NGÂN HẰNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC s ĩ HẢ NỘI - 2013 NGẤN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIỆNNGẮN HÀNC KHIU SAI lụ n LƯU HÃI HOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIÊN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Mã số: T i c h ín h - N g â n h n g 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gười hưóìig dẫn khoa học: TS PHẠM TH ANH BÌNH HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN ^ Lư,MQJ5IiSl HÀ N Ộ I-2 LỜ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T c g iả lu ậ n v ă n L u H ải H oa M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHŨNG VÁN ĐÈ c BẢN VÊ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc trưng quan hệ tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ c BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền v ay 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay .8 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền v a y 11 1.2.4 Các quy định bảo đảm tiền vay 14 1.2.5 Quy trình bảo đảm tiền v a y 22 1.3 HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY .23 1.3.1 Quan niệm hiệu bảo đảm tiền v a y 23 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền v ay 25 r r r -y 1.3.3 Những yêu tô ảnh hưởng đên hiệu công tác bảo đảm tiên vay Ngân hàng thương m i 27 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H I Ệ U Q U Ả C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T I È N V A Y T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Q U Â N Đ Ộ I .3 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1.1 Sự đời trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội .34 2.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHỦ YÉU TRONG NHŨNG NĂM GẦN ĐÂY 43 2.2.1 Hoạt động huy động v ố n 43 2.2.2 Hoạt động tín d ụ n g 44 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 47 2.2.4 Kết kinh doanh 47 2.3 T H ựC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN Đ Ộ I 50 2.3.1 Rủi ro từ hoạt động tín dụng có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sả n .51 2.3.2 Danh mục tài sản bảo đảm 53 2.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền v ay 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN QN Đ Ộ I 57 2.4 í Những kết đạt đ u ợ c 57 2.4.2 Những hạn chế nguyên n h ân 59 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N H Ằ M BẢ O Đ Ả M T IỀ N VA Y N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C Ô N G T Á C TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ PH Ầ N Q U Â N Đ Ộ I .6 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUẦN ĐỘI TRONG THỜI GIAN T Ớ I 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐAM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN QN Đ Ộ I 67 3.2.1 Hồn thiện quy định cụ thể thẩm định tài sản bảo đ ảm 67 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán b ộ .68 3.2.3 Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay 69 3.2.4 Thường xuyên phối họp với tổ chức tư vấn quan chuyên môn việc định giá tài sản bảo đảm 70 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng 73 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đ ảm 73 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay 74 3.3 KIÉN N G HỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Chính p h ủ 76 K Ế T L U Ậ N D A NH M Ụ C CÁC T Ừ V IÉ T TẮT BĐTV Bảo đảm tiền vay BP HTQHKH Bộ phận Hồ trợ Quan hệ Khách hàng BP.QHKH Bộ phận Quan hệ khách hàng MB Ngân hàng Thưcmg mại c ổ phần Quân Đội NHTM Ngân hàng Thương Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nuớc QHKHCN Quan hệ Khách hàng Cá nhân QHKHDN Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp TMCP Thuơng Mại c ổ Phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng DANH M Ụ C BẢN G B IỂ U , BIẺƯ ĐỔ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn qua năm .43 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay khách hàng qua năm 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh qua năm .49 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ khách hàng theo tiêu chí bảo đảm tiền vay 51 Bảng 2.5: Danh mục tài sản bảo đảm 53 Bảng 2.6: Nợ hạn có tài sản bảo đ ảm ; 54 Bảng 2.7: Nợ q hạn khơng có tài sản bảo đảm .55 Bảng 2.8: Chỉ tiêu thu nhập ròng 56 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua n ăm 45 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế qua năm .48 Biêu đô 2.3: Tín dụng có bảo đảm băng tài sản tín dụng khơng có bảo đảm tài sả n 52 Biểu đồ 2.4: Nợ hạn tỷ lệ nợ h n 52 M Ở ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Ở Việt Nam nay, thị trường tài bắt đầu phát triển ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Bên cạnh chức tạo tiền ngân hàng cịn thực chức quan trọng hon chu chuyển vốn Từ đó, hoạt động ngân hàng tác động đến hầu hết lĩnh vực, góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tất chủ thể kinh tế Vì vậy, Ngân hàng ví “mạch máu” tồn kinh tế đặc biệt Việt Nam hòa vào sân chơi quốc tế, tham gia vào tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việc cấp tín dụng tổ chức tín dụng dựa sở tin cậy Khi cho vay, tố chức tín dụng ln kỳ vọng khách hàng lựa chọn phương án đầu tư tốt thực tốt phương án để có đủ nguồn vổn hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay Tuy nhiên, vấn đề không đơn giản mà thông tin bất cân xứng tạo lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại Đây vấn đề lớn đổi với hoạt động "trả chậm" kinh tế nói chung đặc biệt thị trường tài chính, nơi mà hầu hết giao dịch có tính chất trả chậm Để giải hành vi thông tin bất cân xứng gây ra, người ta thực nhiều chế có tính khả thi cao Nhưng giải cách triệt để việc làm khó Điều cịn khó khăn nhiều thị trường tài nước phát triển, kinh tế chuyển đổi Chính điều tạo đánh đổi nhiều nước, chấp nhận tăng trưởng tín dụng cao để phát triển kinh tế, mà hậu nợ xấu tăng cao, hạn chế tín dụng khu vực thức làm cho kinh tế chậm phát triển kéo theo phát triển tín dụng khu vực phi thức (tín dụng đen) khó kiểm sốt Việt nam khơng phải trường hợp ngoại lệ, khó khăn mà tổ chức tín dụng gặp phải việc xử lý thông tin bất cân xứng vấn đề đáng quan tam Tai san đam bao có vai trị rât lớn quyêt định câp tín dụng to chưc tin dụng Viẹt nam nay, không đơn giản chỗ dựa tin cậy việc đưa định cấp tín dụng mà hon nữa, tài sản đảm bảo có tác dụng tốt việc ngăn ngừa xuất tâm lý ỷ lại sau cho vay Do đặc trưng Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, mọt linh vực rủi ro,' có thê nói ngân hàng tìm cách sống chung hạn chế rủi ro khơng thể triệt tiêu hồn toàn rủi ro Đe hạn chế rủi ro, nguyên tắc “không để tất trứng vào giỏ” ngân hàng ngày thường hoạt động theo xu hướng đa năng; nhiên theo số thống kê hầu hết Ngân hàng giới hoạt độno tín dụng luon chiem ty trọng lớn khoảng từ 50-60% tông tài sản có Ngan hang thương mại, cỏ thê khăng định rủi ro hoạt động tín dụng ngan hang la loại rin ro quan trọng nhât có tác động mạnh mẽ đên an toàn tồn hệ thống Vì vậy, Ngân hàng thương mại coi trọng đến việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Tiong đieu kiẹn nen kinh tê chứa đựng nhiêu biên cô bât lợi kế hoạch dự đốn dựa sở lý thuyết kinh nghiệm Kết thực tế lại chịu tác động nhiều yếu tố dễ biến động, rủi ro nhiều đến từ nhiều phía, van đe la lam the nao đê ngân hàng chủ động đơi phó kiểm sốt rủi ro Một biện pháp có hiệu việc thực tốt biện phap bao dam tiên vay Đê bảo đảm tiên vay phát huy hiệu phải sử dụng linh hoạt, phù họp với đối tượng điều kiện cụ thể khoản vay để đảm bảo tăng trưởng tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng Với kiến thức lý luận đào tạo thực tế làm việc em nhận thấy vấn đề cần quan tâm làm rõ Vì vậy, Em xin chọn 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QƯÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Trên sở thực nhiệm vụ kết kinh doanh đạt năm 2012, Ngân hàng TMCP Quân Đội xây dụng số tiêu kế hoạch biện pháp thực chủ yếu nhằm nâng cao vị uy tín hệ thống NHTM, cụ thể là: - Tông tài sản đạt 191.800 tỷ đồng riêng ngân hàng 190.000 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2012 - Vốn điều lệ đạt 15.000 tỳ đồng - Tổng vốn huy động đạt 167.850 tỷ đồng, HĐV từ khách hàng riêng ngân hàng 129.900 tỷ đồng, 110% so với' năm 2012 - Tổng dư nợ cho vay đạt 83.500 tỷ đồng, riêng ngân hàng 83.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2012 - Tỷ lệ nợ xấu mức 2,5% -L ợi nhuận trước thuế đạt 3.523 tỷ đồng, riêng ngân hàng 3.400 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2012 Đe đạt mục tiêu định hướng kinh doanh MB năm 2013 tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, chiến lược - Tập trung xây dựng chiến lược tập đoàn gồm hoạt động NHTM, hoạt động ngân hàng đầu tư hoạt động công ty thành viên - Xây dựng chiến lược hoạt động công ty thành viên cho năm - Tiêp tục triên khải đông giải pháp chiến lược ngân hàng 66 Thứ hai, kinh doanh - Tạp trung tăng vôn điêu lệ lên 15.000 tỷ đồng, tăng lực tài hoạt động ngân hàng - v ề huy động vốn: Banh hành sách huy động vốn phù hợp gắn huy động với phát triển tín dụng, dịch vụ Chú trọng khách hàng đại chúng Xay dựng mơ hình huy động vơn thơng qua sản phẩm ngân hàng điện tử mơ hình kinh doanh chuỗi '' Phát tiển dịch vụ: Đầy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh Đa dạng hóa sản phẩm, tạo kênh tăng thu nhập khơng phụ thuộc tín dụng Đổi mới, sáng tạo tổ chức kinh doanh mở rộng kênh phi tín dụng - Đẩy mạnh phát triển thị trường phía Nam, miền Trung Quy hoạch vùng thị trường Xây dựng sách, sản phẩm phù hợp với Khách hàng phù hợp với vùng địa lý - Hoạt đọng đau tư: Xây dựng lại chiên lược đâu tư Cơ cấu danh mục thoái vốn tái cấu danh mục đầu tư không hiệu Xây dựng danh mục hiệu Thứ ba, nhăn - mạng lưới - công nghệ - Nhan sự: Tạp trung xây dựng triên khai chương trình, nâng cao lực CBNV Xây dựng kế hoạch đào tạo, quy hoạch nguồn cán TOP 50, TOP 100 500 toàn hệ thống - Nâng cao lực công nghệ: Xây dựng hạ tầng CNTT đáp ứng nhu câu phát triển kinh doanh Đầu tư công nghệ tạo lực vượt trội sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ phục vụ khách hàng - Phát triển mạng lưới: Củng cố nâng cao lực kinh doanh, cải tổ bán hang diêm giao dịch có Tích cực phát triển mạng lưới phủ sóng tồn quốc theo định hướng ngân hàng bán lẻ Liên kết với Viettel tổ chức 67 kênh phân phối nước chi nhánh nước Thứ tư, cơng tác Đảng, trị, xây dựng văn hóa doanh nghiệp - Lãnh đạo giữ vững on định tưởng toàn ngân hàng - Phát huy tinh thần đoàn kết, sức mạnh tập thể CBNV MB, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, hướng mạnh khách hàng Chăm lo xây dựng người có phẩm chất, lực chủ động, sáng tạo Xây dựng tổ chức Đảng sạch, vững mạnh Xây dựng văn hóa thực thị nhanh - Nghiên cứu, định vị giá trị, lực cốt lõi MB Đầu tư nguồn lực, chất xám để củng cố phát huy lực cách bền vững 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIÊN VAY TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Từ vấn đề lý luận nghiên cứu trình bày chương 1, từ thực trạng hiệu công tác bảo đảm tiền vay trình bày chương 2, từ định hướng phát triển giai đoạn tiếp theo, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay MB thời gian tới sau: 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể thẳm định tài sản bảo đảm Hiện nay, nhũng quy định bảo đảm tiền vay phủ, Ngân hàng nhà nước, ngành liên quan có vấn đề chưa thống nhất, chưa rõ ràng Thực tế quy định điều chỉnh tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Do đó, ngân hàng TMCP Quân Đội nên có quy định chi tiết công tác bảo đảm tiền vay Những quy định bao gồm: - Quy định danh mục tài sản bảo đảm điều kiện tài sản bảo đảm phù hợp với đối tượng khách hàng - Ban hành đơn giá chủng loại tài sản bảo đảm áp dụng thống toàn Chi nhánh 68 - Quy định mức cho vay tối đa loại tài sản bảo đảm - Quy định việc quản lý, kiểm tra tài sản bảo đảm - Quy định việc xử lý loại tài sản bảo đảm 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng, định tới chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác bảo đảm tín dụng Trong vấn đề bảo đảm tín dụng thường phức tạp, địi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ định Do đó, ngân hàng phải coi trọng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Đối với phận quan hệ khách hàng - phận trực tiếp thẩm định phưong án vay vốn lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay trước chuyển sang phận hỗ trợ thẩm định định giá độc lập tài sản bảo đảm, cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng Xác định tài sản bảo đảm rào chắn rủi ro cho ngân hàng, điều kiện then chốt định cho vay Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng mang tư tưởng tài sản bảo đảm vấn đề lãnh đạo định việc cho vay, thực tế phương án vay vốn khách hàng dòng tiền từ phương án định đến khả trả nợ vay khách hàng Đe việc đào tạo có hiệu quả, MB cần thực tốt nội dung sau: - Cung cấp tài liệu cần thiết bảo đảm tín dụng để cán tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập, nghiên cứu công việc bắt buộc cán ngân hàng - Thường xun to chức khóa học có tính chất chuyên đề vấn đề có liên quan đến cơng tác bảo đảm tín dụng, nhằm trao đổi kinh nghiệm tìm giải pháp tối ưu q trình thực bảo đảm tín dụng Kết hợp với AMC tổ chức khóa đào tạo chuyên đề thẩm định tài 69 sản bảo đảm để kịp thời cập nhật quy định trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm thực tế - Định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức cán nhân viên Từ có đế phân công công việc phù họp với khả năng, trình độ người Bên cạnh đó, MB cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm (Bộ phận hỗ trợ) Định giá tài sản bảo đảm quan trọng việc định giá tài sản bảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá tài sản bảo đảm Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm MB cần phải sử dụng biện pháp cụ thể như: - Đê độ thâm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thấm định giá tài sản đảm bảo việc định giá phức tạp nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an tồn - Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị tài sản bảo đảm dựa thơng tin xác thực, đắn 3.2.3 Thưịng xun thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay Thơng tin có ý nghĩa vơ quan trọng việc đánh giá giá trị 70 tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm thường xuyên biển động theo thị trường Do đó, ngân hàng khơng thể xác định cách xác giá trị tài sản bảo đảm thơng tin kịp thời Để có lượng thơng tin phong phú, đa dạng có giá trị ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập, xử lý cập nhật thông tin Nhiệm vụ cán sau: ♦> Thu thập thông tin Thông tin liên quan đến tài sản bảo đảm thu thập từ nguồn sau: - Thu thập trực tiếp từ bên bảo đảm: tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm, cán ngân hàng thu thập thơng tin tài sản bảo đảm thông qua tài liệu bên bảo đảm gửi cho ngân hàng, thu thập thông tin cách vấn khách hàng thu thập thông tin cách kiểm tra trực tiếp TSBĐ - Thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng: phương tiện thông tin đại chúng báo, đài thường xuyên đăng tải thông tin giá thị trường loại hàng hóa Giá hàng hóa thường xuyên biến động theo thời gian Do thơng tin cần thiết bổ ích cho việc xác định giá trị tài sản bảo đảm - Thu thập thông tin qua điều tra thực tế ♦♦♦X lý cập nhật thông tin Những thông tin thu thập phải qua xử lý để đánh giá mức độ xác tầm quan trọng thơng tin Sau thơng tin phải cập nhật thường xuyên việc cập nhật thông tin phải đảm bảo tính khoa học để thuận tiện cho việc sử dụng 3.2.4 Thường xuyên phối họp với tổ chúc tư vấn CO’ quan chuyên môn việc định giá tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy cán ngân hàng xác định giá trị tài sản bảo 71 đảm thơng dụng, cịn tài sản bảo đảm phổ biến có kết cấu phức tạp cần có quan chun mơn định giá xác giá trị tài sản Những quan mà chi nhánh cần phối họp việc định giá tài sản: - Các quan chuyên môn sở khoa học - công nghệ-môi trường, sở xây dựng, sở giao thông vận tải nhũng quan đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm Từ có xác định giá trị tài sản bảo đảm - Sở tài vật giá quan quản lý giá loại hàng hóa địa phương nên có nhiều thơng tin việc xác định giá trị tài sản bảo đảm 3.2.5 Tiến hành CO’ cấu lại khách hàng, cấu lại dư nọ’, CO’ cấu lại danh mục tài sản bảo đảm Đe thực giải pháp cần thực biện pháp sau: - Những khoản vay bắt buộc phải có tài sản bảo đảm, khách hàng yêu cầu có tài sản bảo đảm chủ doanh nghiệp độc lập với khoản vay để gắn trách nhiệm chủ doanh nghiệp với ngân hàng - Đánh giá lại khoản tín dụng tài sản bảo đảm có phù hợp với khoản vay hay khơng Trường hợp tài sản bảo đảm nhận chưa đầy đủ sở pháp lý, tính chuyển nhượng giảm sút mặt giá trị yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ vay/ tất toán khoản vay trước hạn nhận thấy dấu hiệu rủi ro từ nguồn toán nghĩa vụ vốn vay - Giảm dần tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo quy định NHQĐ, đơn vị trả lương qua tài khoản, cán nhân viên đơn vị xem xét cho vay tín chấp lương Thực tế, nhiều cá nhân đơn vị có ý thức tra nợ thấp, mức độ ổn định thu nhập người vay thấp nên thường xun để nợ q hạn Vì vậy, tháng năm, chi nhánh tiến hành đánh giá lại đơn vị trả lương qua tài khoản để thiết lập 72 sách tín dụng cho khoản vay tín chấp đơn vị - Đổi với tài sản bảo đảm hàng hóa hình thành từ vốn vay: MB thực nghiêm túc quy trình Logistic ban hành thống toàn hệ thống Mở rộng hợp tác với đơn vị giao vận uy tín trình phịng phát triên sản phẩm NHỌĐ nghiên cứu ký thỏa thuận họp tác toàn hệ thống nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Những trường họp cá biệt khơng tn thủ quy trình giao vận, MB tiến hành thuê kho hàng hai bên, th bảo vệ độc lập vịng ngồi, khơng chấp nhận kho hàng khơng đủ điều kiện, hàng hóa quản lý khơng có tách biệt với hàng hóa đon vị khác Bên cạnh đó, cần giữ toàn giấy tờ chứng minh nguồn gốc quyền sở hữu tài sản nhập kho lưu giữ theo quy định Ngâ hàng Ngân hàng cần kiểm tra đột xuất thường xuyên hàng hóa để kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho, kiểm tra chất lượng hàng hóa Khi xảy dấu hiệu bị rút hàng hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời đê xử lý nhằm bảo toàn vổn vay ngân hàng - Đối với tài sản bảo đảm quyền địi nợ: Trng họp khoản vay MB chấp nhận lấy quyền đòi nợ cần yêu cầu họp đồng kinh tế mà MB nhận quyền địi nợ có cam kết tốn nhất, không hủy ngang tài khoản khách hàng mở MB u cầu có cam kết tốn ba bên (ngân hàng, khách hàng vay vốn, bên có nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vốn) MB thường xun theo dõi dịng tiền tốn tài khoản khách hàng đánh giá chất lượng, giá trị hàng hóa, đánh giá đối tác mà chi nhánh nhận quyền địi nợ, trường họp bên có nghĩa vụ trả nợ không thực theo cam kết ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn thực cam kết Đẻ giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thường xun đánh giá uy tín bên có nghĩa vụ yêu cầu khách hàng vay vốn phải cung cấp thông tin vê bên mua hàng đê đảm bảo chắn nguồn thu từ quyền địi nợ khơng vi phạm cam kêt 73 - Đối với tài sản bảo đảm hàng tồn kho/ khoản phải thu luân chuyển: áp dụng với khách hàng có mức độ uy tín cao, sản xuất kinh doanh an tồn, hiệu Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, đối chiếu với sổ sach va hang hoa/ cong nợ thực tê cơng ty Theo dõi sát dịng tiền tài khoản khách hàng để theo sát hoạt động kinh doanh khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng nhận tài sản bảo đảm hàng hóa/ khoản phải thu luân chuyển - Danh mục tài sản bảo đảm cần tăng tỷ trọng tài sản bất động sản giấy tờ có giá, giảm tài sản bảo đảm hàng tồn kho luân chuyển, hàng hóa quyền địi nợ khả giám sát ngân hàng cịn hạn chế, thơng tin đoi tác mà chi nhánh nhận quyên đòi nợ chưa rõ ràng, minh bạch 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng Ngân hàng Quân Đội muốn thực tốt vấn đề an toàn cho vay cân phải làm tơt cơng tác kiểm tra, giám sát'việc quản lý tài sản đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng Bởi có MB sớm phát hiẹn tinh trạng thức tê khách hàng đê từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng MB phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, đông thời phải thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, cong việc hêt sức khó khăn Khi khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để làm cho hoạt động tm dụng cua ngân hàng an toàn hiệu Đây cơng việc phức 74 tạp, địi hỏi thời gian dài Vì đơi với khoản nợ tơn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiên cứu đế phân tích nguyên nhân làm chậm trình chuyển hố tài sản thành tiền Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân thủ tục pháp lý cịn có bât cập, ngân hàng khơng nhận giúp đỡ quan chức có liên quan đến việc thu hồi tài sản hay chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản gặp nhiêu khó khăn phải tốn nhiều thời gian chi phí, có thê tài sản phát mại khơng có thị trường nên khơng định giá giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, đe đạt mục đích hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng cần phải thực tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm, MB cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý TSBĐ 3.2.8 Nâng cao chất luọng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay Khách hàng người có liên quan trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy’ thấm định khách hàng công việc quan trọng, đặc biệt trường hợp ngân hàng định cho vay tài sản bảo đảm Thơng tin từ phía khách hàng yếu tổ định xem ngân hàng có the cho vay hay khơng Ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng nhăm xác định khách hàng có uy tín đế cho vay trường họp khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm mở rộng hoạt động tín dụng quan diêm an toàn, sinh lợi Tham định khách hàng dựa sở thấm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài chính, nguồn thu khả hoàn trả nợ vay khách hàng Đây điều kiện cần, cịn sử dụng hình thức bảo đảm cho khoản vay điều kiện đủ thiếu tình hình mà hoạt động tín dụng thưịng gặp rủi ro Thực tốt công tác thấm định khách hàng giúp ngân hàng có the phân loại khách 75 hàng cách xác Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập quy định thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể bảo đảm tiền vay để phù họp với đối tượng khách hàng; bên cạnh ngân hàng cịn phải thành lập tô thâm định khách hàng riêng để thẩm định khách hàng cách tập trung hơn, thu thập thông tin khách hàng xác Sau cho vay vấn đề quản lý khoản vay, coi khâu vơ quan trọng, định đến việc thu hồi khoản tín dụng Các nhân viên bán hàng phải theo dõi sát dòng tiền tài khoản khách hàng đe kịp thời bám sát kinh doanh khách hàng Trường họp có dấu hiệu suy giảm nghiêm trọng dịng tiền tài khoản khách hàng dự kiến cần tìm hiểu nguyên nhân tháo gỡ khách hàng khó khăn Nếu khách hàng khơng thực nghiêm túc vấn đề chuyển doanh thu phương án ngân hàng tài trợ coi dấu hiệu rủi ro, khách hàng chuyển tiền ngân hàng khác sử dụng vốn quay vòng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nưóc Ngân hàng Nhà nước phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Đe tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới ngân hàng Hiện nay, hầu hết khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn vốn nhiều tổ chức tín dụng Trong quy định việc sử dụng tài khoản tiền gửi toán việc vay vốn khách hàng chưa chặt chẽ Do đó, xảy tình trạng khách hàng vay vốn ngân hàng toán tiền bán hàng lại chuyển ngân hàng khác đê tự ý chi tiêu không thực nghĩa vụ cho ngân hàng làm cho ngân hàng khó khăn việc quản lý khoản vay khách hàng Do vậy, 76 đề nghị NHNN cần có quy định chặt chẽ hon trường hợp mở tài khoản tiền gửi toán vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an tồn cho vay có tác dụng tích cực thân ngân hàng thương mại Do đó, tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mô Nhà nước, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Chính phủ cần dành khoản vốn thích đáng để đầu tư vào phát triển cơng nghệ ngân hàng, có sách khuyến khích, hồ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Ở nước ta có nhiều loại văn pháp luật, văn cịn có chồng chéo nên tạo nhũng kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng đế làm việc sai trái Do đó, Chính phủ cần hồn thiện môi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực việc rà soát, tập họp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý TSBĐ cho phù họp với luật đề luật đất đai, luật tổ chức tín dụng Chính phủ cần quan tâm đến tổ chức tín dụng q trình bảo đảm tiền vay cần có chế sách phù họp để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường họp khách hàng vay không trả nợ to chức tín dụng quyền xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải qua quan chức trừ trường họp có tranh chấp 77 KÉT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực trạng hoạt động công tác bảo đảm tiên vay Ngân hàng TMCP Quân Đội, thông qua phân tích mặt đạt hạn chế, tồn tại, Chương trình bày số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiên vay nhăm khăc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiên vay Ngân hàng quân Đội Những giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Quân Đội Đe nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay cần phải có kết hợp nhiêu quan chức cố gắng nỗ lực toàn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội 78 KẾT LUẬN Do đặc trưng Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiên tệ dịch vụ Tại Việt Nam, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ cao cấu thu nhập Ngân hàng Tín dụng hoạt động rủi ro nên bảo đảm an toàn vốn kinh doanh coi trọng Thơng qua bảo đảm hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy lẽ với việc bảo đảm tạo cho ngân hàng thỏa mãn yêu cầu khách hàng không trả nợ phí tổn hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua nghiên cứu vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay NHTM nhận thấy Bảo đảm tiền vay điều kiện bổ sung, điều kiện tiên việc cấp tín dụng cần áp dụng cách linh hoạt, mềm dẻo để công cụ phát huy hiệu Tuy nhiên, cần nhận thức đắn vai trò bảo đảm tiền vay đưa bảo đảm tiền vay trở thành cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng Kết hợp với việc khảo sát thực tế công tác bảo đảm tiên vay NHTMCP Quân Đội, nhận thấy vấn đê quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng cần quan tâm mức để ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng bên vững nâng cao lực cạnh tranh Từ tồn tại, mạnh giạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay MB Do thời gian hiểu biết thân có hạn nên tơi chưa thể sâu tìm hiểu tất khía cạnh vấn đề lý luận thực tiễn Tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, bạn đồng nghiệp quan tâm đến đề tài Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), G iá o trìn h n g â n h n g th n g m i , Nhà xuất thống kê PGS.TS.Đinh Xuân Hạng, Ths.Nguyễn Văn Lộc đồng chủ biên; Ths.Lã Thị Lâm, Ths.Đặng Thị Ái, Ths.Trần Thị Thu Hiền (2012) G iả o trìn h q u ả n tr ị tín d ụ n g n g â n h n g , Nhà xuất tài Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội- 2000 Học viện Ngân hàng (2001), Tín d ụ n g n g â n h n g , Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, Báo cáo thường niên năm Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Quân Đội qua năm Các văn nội liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản bảo đảm sản phẩm tài trợ Ngân hàng Quân Đội Đào Minh Thảo (2011), ’’M ộ t s ố ỷ k iến đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m ” Huỳnh Kim Trí (2012), "Bàn v ề đ n h g iá tà i sả n b ả o đ ả m tiền v a y h iện n a y ” 10 Ngô Thị Thu Hằng (2011), “P h p lu ậ t v ề x lý tà i s ả n b ả o đ ả m tiề n v a y c ủ a c c tổ c h ứ c tín d ụ n g V iệt N a m ” 11 Nguyễn Thùy Trang (2011), “B iệ n p h p b ả o đ ả m th ự c h iệ n n g h ĩa vụ tr ọ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i: M ộ t s ố n h ậ n đ ìn h từ g ó c đ ộ p h p lý đ ế n th ự c tiê n ” 12 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo đảm tiền vay TCTD 13 NXB trị Quốc gia, Hà Nội (1997), “C c q u i đ ịn h p h p lu ậ t v ề th ế c h ấ p , c ầ m cố , b ả o lã n h v b n đ ấ u g iá tà i s ả n ” 14 Phạm Hùng Thắng (2011), “ B ả o đ ả m tiê n v a y tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a to c h ứ c tín d ụ n g tạ i H N ộ i ” 15 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2010, 2011, 2012 16 Tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011, 2012