Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay tại nhn0ptnt huyện thanh trì

Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t LỜI MỞ ĐẦU Một kinh tế phát triển có thị trường tài nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng hoạt động vững mạnh Song có thực tế rủi ro tín dụng ln ln tồn song hành thường trực hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, gây tác động mạnh ảnh hưởng sâu sắc đến toàn kinh tế Mà nguyên nhân rủi ro khơng an tồn vốn Một chức năng, nhiệm vụ ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn Nếu khoản vay bị thất khơng có khả tốn làm cho tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng khó khăn, mạnh đe dọa đến tính an tồn ổn định tồn hệ thống Vì đảm bảo tiền vay trở thành vấn đề vơ quan trọng Nó rào cản hữu hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng, giúp tổ chức bảo toàn nguồn vốn kinh doanh, hoạt động luân chuyển phân phối vốn kinh tế mà hiệu Với tầm quan trọng vậy, em sâu tìm hiểu vấn đề ngân hàng nơi em thực tập Đề tài nghiên cứu em “ Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay NHN0&PTNT huyện Thanh Trì” Nội dung luận văn gồm phần: Phần 1: Một số vấn đề công tác bảo đảm tiền vay NHTM Phần 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay NHN0&PTNT huyện Thanh Trì Phần 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay NHN0 Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo – TS Đỗ Quế Lượng cô chú, anh chị NHN0&PTNT chi nhánh huyện Thanh Trì tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này! Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng (cho vay) NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng nguyên tắc tín dụng a Khái niệm Tín d ng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trị chuyển nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịn nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịng t m thời quyền sở hữu lượng giá trịi quyền sở hữu lượng giá trịn sở hữu lượng giá trị hữu lượng giá trịu m ội Luận văn tốt t l ượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịng giá tr (tiền sở hữu lượng giá trịn tệ Hà Nội Luận văn tốt hay hiệ Hà Nội Luận văn tốt n vận văn tốt t) người sở hữu sang cho người khác sử dụng hoàna người quyền sở hữu lượng giá trịi sở hữu lượng giá trị hữu lượng giá trịu sang cho người quyền sở hữu lượng giá trịi khác sử dụng hoàn d ng hoàn hoàn tr người quyền sở hữu lượng giá trịi sở hữu lượng giá trị hữu lượng giá trịu sau mội Luận văn tốt t thời quyền sở hữu lượng giá trịi gian định với lượng giá trị lớn Tínt đ nh với lượng giá trị lớn Tíni mội Luận văn tốt t lượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịng giá tr lới lượng giá trị lớn Tínn h n Tín d ng mội Luận văn tốt t quan hệ Hà Nội Luận văn tốt vay mượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịn tài s n (tiền sở hữu lượng giá trịn tệ Hà Nội Luận văn tốt hàng hoá) dựa nguyênc hàng hoá) đượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịc dự chuyển nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịa ngun tắc có hồn trả vốn lẫn lời sau thời gian định.c có hồn tr c vốt n lẫn lời sau thời gian định.n lời quyền sở hữu lượng giá trịi sau mội Luận văn tốt t thời quyền sở hữu lượng giá trịi gian định với lượng giá trị lớn Tínt đ nh b Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định - Khách hàng cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng,ko trái với quy định pháp luật - Ngân hàng tài trợ dựa nguyên tắc có vật tư đảm bảo 1.1.2 Các hình thức tín dụng (cho vay) a Cho vay ngắn hạn Là khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân b Cho vay trung hạn Là khoản cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng chủ yếu đầu tư mua săm tài sản cố định cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh c Cho vay dài hạn Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t Là khoản cho vay có thời hạn 60 tháng, năm, tối đa lên đến 20-30 năm đặc biệt 40 năm, cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp lớn 1.2.Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo nghị định 178CP ngày 29/12/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85CP ngày 25/10/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung thì: “ Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phong ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Tiền vay bảo đảm tài sản bảo đảm phi tài sản (bằng tín chấp, tín nhiệm) Theo Điều Nghị định 178CP ngày 29/12/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thì: “ Tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ bao gồm: tài sản thuộc quyền sỡ hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên thứ ba (của bên bảo lãnh) tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh doanh nghiệp Nhà nước, tài sản hình thành từ vốn vay” Với quan điểm này, sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ công tác bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ hai (tài sản cầm cố, chấp) nguồn thu nợ thứ gặp bất Trường hợp tiền vay bảo đảm băng tín nhiệm (ko có TSBĐ) khách hàng vay phải có dủ điều kiện theo quy định NHNN cac NHTM 1.3.Đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay Nhìn chung, tài sản quyền tài sản phép giao dịch mà có khả tạo lưu chuyển tiền tệ dùng làm bảo đảm Tuy nhiên, góc độ người cho vay (ngân hàng thương mại) bảo đảm tiền vay phải thể đặc trưng sau: Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t - Tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay, người bảo lãnh thuộc quyền quản lý sử dụng doanh nghiệp nhà nước trường hợp doanh nghiệp vay hay bảo lãnh, để tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng thực hành vi chuyển giao, phát mại khách hàng không thực nghĩa vụ minh theo hợp đồng tín dụng - Tài sản phải pháp luật thừa nhận không thuộc diện cấm giao dịch Điều đảm bảo sở pháp lý việc chuyển giao tài sản từ người vay sang người cho vay, đồng thời tránh rắc rối phát sinh xảy cố, bảo đảm để ngân hàng( người cho vay) có quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ người vay khơng thực nghĩa vụ - Tài sản bảo đảm phải có tính khoản, phép giao dịch mua bán thị trường Điều quan trọng mức độ khoản tài sản tác động trực tiếp đến lợi ích người cho vay Nều tính khoản cao, tài sản dễ chuyển nhượng mức độ bảo đảm cao Cịn mức độ khoản trung bình chấp nhận ngân hàng phải tính đến chi phí tang để kéo dài thời gian xử lý Ngược lại, tài sản có tính khoản thấp ngân hàng thường khơng chấp nhận nguy rủi ro cao - Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm: Vì nều giá trị tài sản bảo đảm mà nhỏ nghĩa vụ dược bảo đảm (bao gồm vốn, gốc, lãi kể lãi hạn chi phí khác có) tác dụng ý nghĩa bảo đảm tiền vay, người vay dễ có động khơng trả nợ, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.4 Vai trò bảo đảm tiền vay 1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t - Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đủ sở pháp lý để có nguồn thu thứ hai nguồn thu nợ thứ không thức được, có nghĩa ngân hàng có đủ điều kiện pháp lý để ưu tiên xử lý, thu hồi khoản vay từ tài sản bảo đảm - Bảo đảm tiền vay giúp cho ngân hàng tạo lập mở rộng viêc tạo lập tín dụng khách hàng điều kiện cấp tín dụng - Bảo đảm tiền vay gắn liền với trách nhiệm vật chất người vay trình sử dụng vốn vay, tránh tình trạng kinh doanh sử dụng vốn vay sai mục đích thiếu hiệu gây nên tổn thất rủi ro cho ngân hàng 1.4.2.Đối với khách hàng Bảo đảm tiền vay điều kiện để tổ chức, cá nhân cấp tín dụng, bước khởi đầu quan hệ tạo lập tín dụng với ngân hàng thương mại, từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng 1.4.3 Đối với kinh tế Bảo đảm tiền vay thúc đẩy việc tạo lập quan hệ ngân hàng thương mại khách hàng, đảm bảo, phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng phần kinh tế khác, đem lại hiệu kinh tế- xã hội thiết thực, góp phần quan trọng công xây dựng kinh tế vững mạnh phồn vinh 1.5.Các hình thức đảm bảo đảm tiền vay 1.5.1.Bảo đảm tiền vay tài sản a Cầm cố chấp tài sản khách hàng vay * Cầm cố tài sản khách hàng vay : việc khách hàng vay vốn giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho ngân hàng thời gian thực hợp đồng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng thường yêu cầu cầm cố tài sản xét thấy việc khách hàng vay nắm giữ tài sản bảo đảm khơng an tồn cho ngân hàng khơng chắn việc thực Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t nghĩa vụ trả nợ khách hàng cho ngân hàng Cầm cố thích hợp với tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đông thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến trình hoạt động khách hàng vay Tài sản ngân hàng cầm cố thường gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên, dễ bán, dễ chuyển nhượng Tài sản cầm cố bao gồm: - Tài sản thực như: máy móc, thiết bi, phương tiện vận tải, nguyên nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí, đá quý vất có giá trị khác - Tiền( tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, ngoại tệ), giấy tờ có giá trị tính tiền như: trái phiếu, cổ phiếu, sổ tiết kiệm… - Các quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền nhận tiền bảo hiểm, tàu biển theo quy định luật Hàng hải Việt Nam… - Tài sản khác theo quy định pháp luật: lợi tức, hoa hồng, tài sản hình thành từ vốn vay… * Thế chấp tài sản khách hàng vay: việc khách hàng vay vốn giao tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu cho ngân hàng thời gian thực hợp đồng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm chấp tài sản phổ biến dễ chuyển nhượng, không phức tạp giá tri loại tài sản thường cao nên doanh nghiệp vay ngân hàng với quy mô lớn Tuy nhiên trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản bị hạn chế gây thiệt hai cho ngân hàng b Bảo đảm tài sản bên thứ 3(của người bảo lãnh) Bảo lãnh tài sản bên thứ ba (bên bảo lãnh) việc bên bảo lãnh cam kết với ngân hàng việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất để thưc nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực không nghĩa vụ trả nợ Bên bảo lãnh phải có Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t điều kiện: có lực pháp luất dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật c.Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản mà giá trị tài sản tạo nên phần toàn khoản vay ngân hàng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng 1.5.2 Bảo đảm tiền vay tín nhiệm, uy tín khách hàng vay vốn (Khơng có TSBĐ) a Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng co uy tín vay (khơng có TSBĐ) Ngân hàng cho vay lựa chọn khách hàng vay khơng có TSBĐ Khách hàng vay phải có đủ điều kiện: - Có tín nhiệm tổ chức cho vay việc sử dụng vốn vay, trả nợ gốc lãi hạn - Có khả tài nguồn thu hợp pháp để thực nghĩa vụ trả nợ - Các DN có kết kinh doanh có lãi năm liền kề với thời điểm xét vay vốn, có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi có kết có dự án đầu tư, phương án khả thi phù hợp với quy định pháp luầt - Có mức vốn tự có tham gia tổi thiểu 20% vốn đầu tư dự án b Bảo đảm định Chính phủ Ngân hàng cho vay theo hình thức dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế - xã hội trọng điểm đặc biệt Nhà nước số khách hàng thuộc đối tượng hưởng sách tín dụng ưu đãi điều kiện vay vốn theo quy định văn quy phạm pháp luật Chình phủ Thủ tướng Chính phủ c Bảo đảm uy tín tổ chức đồn thể trị xã hội Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t Các tổ chức đồn thể trị xã hội sở của: Hội nông dân Việt Nam, Hội liên hiệp Phụ nữ VN, Tổng Liên đoàn lao động VN, Đồn TNCS Hồ Chí Minh, Hội Cựu chiến binh…được thực bảo trợ uy tín cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn TCTD để sản xuất kinh doanh làm dịch vụ 1.6.Những nhân tổ ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay 1.6.1 Các nhân tố chủ quan a.Các nhân tố thuộc ngân hàng - Chất lượng cán tín dụng: Trình độ cán tín dụng quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hiệu việc cho vay Vì cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay vốn, đưa biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với đối tượng khách hàng sau có điều tra, thẩm định khách hàng - Chất lượng công tác thẩm định: định hiệu công tác BĐTV, giúp ngân hàng biết tính khả thi, hiệu kinh tế, khả trả nợ rủi ro xảy để đưa định cho vay phù hợp - Đường lối, sách kinh doanh ngân hàng thời kỳ : nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay ngân hàng b.Các nhân tố thuộc khách hàng - Năng lực tài chính: ngân hàng thường cho vay khách hàng vay có hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả, có TSBĐ đáp ứng yêu cầu ngân hàng - Đúng mục đích việc sử dụng vốn : khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng với phương án, khơng với đối tượng kinh doanh… dẫn đến việc khách hàng không trả nợ hạn cho ngân hàng 1.6.2 Các nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: kinh tế thời kỳ hưng thịnh có nhiều hội cho nhà đầu tư mở rộng hoạt động SXKD, nhu cầu vay vốn khả trả nợ Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t khách hàng tăng lên, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay, hiệu công tác BĐTV nâng cao Ngược lại - Môi trường pháp lý: hệ thống văn pháp luật BĐTV có thống nhất, hoàn thiện chặt chẽ hành lang pháp lý giúp NHTM thực vấn đề an toàn hoạt động cho vay CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHN0&PTNT THANH TRÌ 2.1 Khái quát NHN0&PTNT huyện Thanh Trì 2.1.1 Sự đời phát triển chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thanh Trì Ngày 26 tháng năm 1988 Hội Đồng Bộ Trưởng (nay Chính Phủ) ban hành nghị định số 53/HĐBT việc thành lập Ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng phát triển nơng nghiệp Từ năm 1995 trở trước NHN0&PTNT Thanh Trì chi nhánh trực thuộc NHN0&PTNT Hà Nội từ năm 1996 đến chi nhánh trực thuộc NHN0&PTNT Viêt Nam Do NHN0&PTNT Thanh Trì hoạt động đạo tổng giám đốc NHN0&PTNT Việt nam Trải qua 20 năm hình thành phát triển (1988-2008) NHN0&PTNT Thanh Trì bước hoàn thiện phát triển lên Ngân hàng áp dụng đồng biện pháp nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh nhằm sử dụng nguồn vốn cách có hiệu quả, thực tốt mục tiêu nhiêm vụ, kế hoạch để giành lấy thành tích nêu mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện NHN0&PTNT Thanh Trì cung cấp hầu hết dịch vụ ngân hàng như: - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế xã hội - Nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư VNĐ, ngoại tệ Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p Luận văn tốt n văn tốt n tốt t - Cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất cho vay tiêu dùng, cho vay cán công nhân viên… với hình thức ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Séc, chuyển khoản - Cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ, cho vay chương trình dự án kinh tế - Thực nghiệp vụ ngân hàng Thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh, kinh doanh, chuyển tiến nhanh Western Union, thẻ ATM Chi nhánh NHN0&PTNT Thanh Trì ngân hàng thương mại quốc doanh, hoạt dộng chủ yếu lĩnh vực nơng nghiệp huyện Thanh Trì với mạng lưới rộng khắp 16 xã thị trấn huyện Khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất gia đình làm nơng nghiệp, ngồi cịn có DN, hộ kinh doanh, viên chức…trên địa bàn huyện Thanh Trì vay 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy nhiệm vụ phòng ban Bộ máy tổ chức chi nhánh NHN0&PTNT Thanh Trì áp dụng theo phương thức trực tuyến tức Ban giám đốc quản lý tất phòng ban hội sở, ngân hàng cấp phòng giao dịch Ban giám đốc Chi nhánh NHN0&PTNT Thanh Trì gồm giám đốc phó giám đốc phụ trách mảng khác nhau; chi nhánh có phòng ban: Dưới Sơ đồ cấu máy tổ chức NHN0&PTNT Thanh Trì: GIÁM ĐỐC PGĐ PGĐ PGĐ KTTC KHKD TCHC Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N Đ i h c kinh doanh công nghệ Hà Nội Luận văn tốt Hà Nội Luận văn tốt i nghiệ Hà Nội Luận văn tốt p - Nhà cửa - Quyền sử dụng đất 62.444 97.456 Luận văn tốt n văn tốt n tốt t 29 40 70.321 127.30 25 48 +7.877 +29.84 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006,2007) +12,6 +30,6 Cho vay có bảo đảm hình thức cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay hình thức phổ biến mà ngân hàng thường áp dụng an tồn phù hợp với nhiều loại hình doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Bảng số liệu cho thấy: Tài sản cầm cố năm 2007 70.179 trđ chiếm tỷ trọng 27% giảm so với năm 2006 -2.605trđ, tỷ lệ giảm -3% Loai hình bảo đảm chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm NH thường thận trọng định cho vay theo loại hình Nguyên nhân tài sản cầm cố có hao mịn vơ hình theo thời gian làm giảm giá trị tài sản cầm cố với phát triển khoa học kỹ thuật việc tạo sản phẩm tốt hơn, mẫu mã đẹp đào thải sản phẩm cũ Điều gây ảnh hưởng đến giá sản phẩm thị trường Do ngân hàng thường khơng “n tâm” với hình thức Ngượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịc l i, tài s n chấp chiểm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, chất định với lượng giá trị lớn Tínp chiển nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, tr ng lới lượng giá trị lớn Tínn 73%, năn tốt m 2007 đ t 197.621 trđ, tăn tốt ng lo i tài s n chấp chiểm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, chất định với lượng giá trị lớn Tínp thười quyền sở hữu lượng giá trịng có giá tr cao, nên khách hàng đem chấp chiểm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, chất định với lượng giá trị lớn Tínp s ẽ hoàn đượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịc ngân hàng cho vay mội Luận văn tốt t sốt tiền sở hữu lượng giá trịn lới lượng giá trị lớn Tínn tư ng đư ng với lượng giá trị lớn Tíni tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, lệ Hà Nội Luận văn tốt phần trăm cho vayn tr ăn tốt m cho vay theo quy đ nh Bên c nh đó, tài s n chấp chiểm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ, chất định với lượng giá trị lớn Tínp khơng nh hưở hữu lượng giá trịng đế chấp chiểm tỷ trọng lớn 73%, năm 2007 đạt 197.621 trđ,n ho t đ ội Luận văn tốt ng SXKD đời quyền sở hữu lượng giá trịi sốt ng người sở hữu sang cho người khác sử dụng hoàna khách hàng vay Do vận văn tốt y hình thức ưa chuộng nhất.c đượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trịc ưa chuội Luận văn tốt ng định với lượng giá trị lớn Tínt 2.3.5 Dư nợ cho vay theo hình thức bảm bảo tín nhiệm, tín chấp Ta thấy năm 2007 ngân hàng cho vay hình thức vay tín nhiệm tín chấp tương đồng có xu hướng tăng Trong cho vay khơng có tài sản bảo đảm ngân hàng tự chiếm tỷ trọng 42%, cao so với hình thức kia, đạt 50.691 trđ, tăng so với năm 2006 10.093 trđ, tốc độ tăng 24,8% Cho vay theo định Chính phủ đạt 32.698 trđ, tăng so với năm 2006 3.075 trđ, tốc độ tăng10,3 Trư ng Th Huệ Hà Nội Luận văn tốt MSV: 04D03419N