0325 giải pháp nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sĩ kinh tế

,,,,⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯU HẢI HOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯU HẢI HOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Lưu Hải Hoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1.Khái niệm đặc trưng quan hệ tín dụng 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2.Vai trò bảo đảm tiền vay .8 1.2.3.Các hình thức bảo đảm tiền vay 11 1.2.4.Các quy định bảo đảm tiền vay 14 1.2.5.Quy trình bảo đảm tiền vay 22 1.3 HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY .23 1.3.1.Quan niệm hiệu bảo đảm tiền vay 23 1.3.2.Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền vay 25 1.3.3.Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1.1 Sự đời trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội .34 2.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 43 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.2.2 Hoạt động tín dụng 44 2.2.3 Hoạt động dịch vụ .47 2.2.4 Kết kinh doanh 47 2.3 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 50 2.3.1 Rủi ro từ hoạt động tín dụng có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản 51 2.3.2 Danh mục tài sản bảo đảm 53 2.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền vay 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .57 2.4.1 Những kết đạt .57 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 65 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 67 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể thẩm định tài sản bảo đảm .67 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán 68 3.2.3 Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay 69 3.2.4 Thường xuyênDANH phối hợp MỤC vớiCÁC tổ chức TỪtưVIẾT vấn vàTẮT quan chuyên môn việc định giá tài sản bảo đảm 70 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng 73 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm 73 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay .74 3.3 KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 76 KẾT LUẬN 78 BĐTV Bảo đảm tiên vay BP HTQHKH Bộ phận Hỗ trợ Quan hệ Khách hàng BP.QHKH Bộ phận Quan hệ khách hàng MB Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội NHTM Ngân hàng Thương Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước QHKHCN Quan hệ Khách hàng Cá nhân QHKHDN Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp TMCP Thương Mại Cô Phân TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tơ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỔ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn qua năm 43 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay khách hàng qua năm .46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 49 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ khách hàng theo tiêu chí bảo đảm tiền vay 51 Bảng 2.5: Danh mục tài sản bảo đảm 53 Bảng 2.6: Nợ hạn có tài sản bảo đảm 54 Bảng 2.7: Nợ q hạn khơng có tài sản bảo đảm 55 Bảng 2.8: Chỉ tiêu thu nhập ròng 56 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 45 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế qua năm 48 Biểu đồ 2.3: Tín dụng có bảo đảm tài sản tín dụng khơng có bảo đảm tài sản 52 Biểu đồ 2.4: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nay, thị trường tài bắt đầu phát triển ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Bên cạnh chức tạo tiền ngân hàng cịn thực chức quan trọng chu chuyển vốn Từ đó, hoạt động ngân hàng tác động đến hầu hết lĩnh vực, góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tất chủ thể kinh tế Vì vậy, Ngân hàng ví “mạch máu” tồn kinh tế đặc biệt Việt Nam hòa vào sân chơi quốc tế, tham gia vào tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việc cấp tín dụng tổ chức tín dụng dựa sở tin cậy Khi cho vay, tổ chức tín dụng ln kỳ vọng khách hàng lựa chọn phương án đầu tư tốt thực tốt phương án để có đủ nguồn vốn hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay Tuy nhiên, vấn đề không đơn giản mà thông tin bất cân xứng tạo lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại Đây vấn đề lớn hoạt động "trả chậm" kinh tế nói chung đặc biệt thị trường tài chính, nơi mà hầu hết giao dịch có tính chất trả chậm Để giải hành vi thông tin bất cân xứng gây ra, người ta thực nhiều chế có tính khả thi cao Nhưng giải cách triệt để việc làm khó Điều cịn khó khăn nhiều thị trường tài nước phát triển, kinh tế chuyển đổi Chính điều tạo đánh đổi nhiều nước, chấp nhận tăng trưởng tín dụng cao để phát triển kinh tế, mà hậu nợ xấu tăng cao, hạn chế tín dụng khu vực thức làm cho kinh tế chậm phát triển kéo theo phát triển tín dụng khu vực phi thức (tín dụng đen) khó kiểm sốt Việt nam khơng 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua 18 năm xây dựng phát triển MB đạt thành tích định hoạt động kinh doanh phát triển quy mơ Tính đến hết năm 2012, MB có 182 điểm giao dịch với 5.742 cán nhân viên, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tốc độ tăng trưởng huy động vốn tín dụng ổn định qua năm, tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ nợ xấu tồn ngành Cơng tác bảo đảm tiền vay chưa phát huy hiệu quả, tỷ lệ cho vay có bảo đảm cao chất lượng tài sản bảo đảm chưa cao, cơng tác giám sát cịn nhiều hạn chế, công tác thu hồi nợ xấu chưa tốt nên rủi ro tín dụng cho vay có bảo đảm tài sản cao Tuy nhiên, MB nhận thức rõ tồn tại, nhận thức đắn vai trò bảo đảm tiền vay nhận thức đắn rủi ro tín dụng Nguyên nhân tồn xuất phát từ nhiều phía: từ thân ngân hàng, từ khách hàng nguyên nhân từ mơi trường kinh tế, xã hội, Rủi ro tín dụng đến từ nhiều phía, có nhiều ngun nhân khách quan chủ quan làm nên rủi ro MB nhận thức đắn vài trò bảo đảm tiền vay việc đưa giải pháp nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay giúp MB phịng ngừa rủi ro tín dụng 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Trên sở thực nhiệm vụ kết kinh doanh đạt năm 2012, Ngân hàng TMCP Quân Đội xây dựng số tiêu kế hoạch biện pháp thực chủ yếu nhằm nâng cao vị uy tín hệ thống NHTM, cụ thể là: - Tổng tài sản đạt 191.800 tỷ đồng riêng ngân hàng 190.000 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2012 - Vốn điều lệ đạt 15.000 tỳ đồng - Tổng vốn huy động đạt 167.850 tỷ đồng, HĐV từ khách hàng riêng ngân hàng 129.900 tỷ đồng, 110% so với năm 2012 - Tổng dư nợ cho vay đạt 83.500 tỷ đồng, riêng ngân hàng 83.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2012 - Tỷ lệ nợ xấu mức 2,5% - Lợi nhuận trước thuế đạt 3.523 tỷ đồng, riêng ngân hàng 3.400 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2012 Để đạt mục tiêu định hướng kinh doanh MB năm 2013 tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, chiến lược - Tập trung xây dựng chiến lược tập đoàn gồm hoạt động NHTM, hoạt động ngân hàng đầu tư hoạt động công ty thành viên - Xây dựng chiến lược hoạt động công ty thành viên cho năm - Tiếp tục triên khải đồng giải pháp chiến lược ngân hàng 66 Thứ hai, kinh doanh - Tập trung tăng vốn điều lệ lên 15.000 tỷ đồng, tăng lực tài hoạt động ngân hàng - huy động vốn: Banh hành sách huy động vốn phù hợp, gắn huy động với phát triển tín dụng, dịch vụ Chú trọng khách hàng đại chúng Xây dựng mơ hình huy động vốn thơng qua sản phẩm ngân hàng điện tử, mơ hình kinh doanh chuỗi - Về phát tiển dịch vụ: Đầy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh Đa dạng hóa sản phẩm, tạo kênh tăng thu nhập khơng phụ thuộc tín dụng Đổi mới, sáng tạo tổ chức kinh doanh mở rộng kênh phi tín dụng - Đẩy mạnh phát triển thị trường phía Nam, miền Trung Quy hoạch vùng thị trường Xây dựng sách, sản phẩm phù hợp với Khách hàng, phù hợp với vùng địa lý - Hoạt động đầu tư: Xây dựng lại chiến lược đầu tư Cơ cấu danh mục, thoái vốn tái cấu danh mục đầu tư không hiệu Xây dựng danh mục hiệu Thứ ba, nhân - mạng lưới - công nghệ - Nhân sự: Tập trung xây dựng triển khai chương trình, nâng cao lực CBNV Xây dựng kế hoạch đào tạo, quy hoạch nguồn cán TOP 50, TOP 100 500 toàn hệ thống - Nâng cao lực công nghệ: Xây dựng hạ tầng CNTT đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh Đầu tư công nghệ tạo lực vượt trội sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ phục vụ khách hàng - Phát triển mạng lưới: Củng cố nâng cao lực kinh doanh, cải tổ bán hàng điểm giao dịch có Tích cực phát triển mạng lưới phủ sóng tồn quốc theo định hướng ngân hàng bán lẻ Liên kết với Viettel tổ chức 67 kênh phân phối nước chi nhánh nước Thứ tư, cơng tác Đảng, trị, xây dựng văn hóa doanh nghiệp - Lãnh đạo giữ vững ổn định tưởng toàn ngân hàng - Phát huy tinh thần đoàn kết, sức mạnh tập thể CBNV MB, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, hướng mạnh khách hàng Chăm lo xây dựng người có phẩm chất, lực chủ động, sáng tạo Xây dựng tổ chức Đảng sạch, vững mạnh Xây dựng văn hóa thực thị nhanh - Nghiên cứu, định vị giá trị, lực cốt lõi MB Đầu tư nguồn lực, chất xám để củng cố phát huy lực cách bền vững 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Từ vấn đề lý luận nghiên cứu trình bày chương 1, từ thực trạng hiệu công tác bảo đảm tiền vay trình bày chương 2, từ định hướng phát triển giai đoạn tiếp theo, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay MB thời gian tới sau: 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể thẩm định tài sản bảo đảm Hiện nay, quy định bảo đảm tiền vay phủ, Ngân hàng nhà nước, ngành liên quan có vấn đề chưa thống nhất, chưa rõ ràng Thực tế quy định điều chỉnh tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Do đó, ngân hàng TMCP Quân Đội nên có quy định chi tiết công tác bảo đảm tiền vay Những quy định bao gồm: - Quy định danh mục tài sản bảo đảm điều kiện tài sản bảo đảm phù hợp với đối tượng khách hàng - Ban hành đơn giá chủng loại tài sản bảo đảm áp dụng thống toàn Chi nhánh 68 - Quy định mức cho vay tối đa loại tài sản bảo đảm - Quy định việc quản lý, kiểm tra tài sản bảo đảm - Quy định việc xử lý loại tài sản bảo đảm 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng, định tới chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác bảo đảm tín dụng Trong vấn đề bảo đảm tín dụng thường phức tạp, địi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ định Do đó, ngân hàng phải coi trọng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Đối với phận quan hệ khách hàng - phận trực tiếp thẩm định phương án vay vốn lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay trước chuyển sang phận hỗ trợ thẩm định định giá độc lập tài sản bảo đảm, cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng Xác định tài sản bảo đảm rào chắn rủi ro cho ngân hàng, điều kiện then chốt định cho vay Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng mang tư tưởng tài sản bảo đảm vấn đề lãnh đạo định việc cho vay, thực tế phương án vay vốn khách hàng dòng tiền từ phương án định đến khả trả nợ vay khách hàng Để việc đào tạo có hiệu quả, MB cần thực tốt nội dung sau: - Cung cấp tài liệu cần thiết bảo đảm tín dụng để cán tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập, nghiên cứu công việc bắt buộc cán ngân hàng - Thường xun tổ chức khóa học có tính chất chun đề vấn đề có liên quan đến cơng tác bảo đảm tín dụng, nhằm trao đổi kinh nghiệm tìm giải pháp tối ưu trình thực bảo đảm tín dụng Kết hợp với AMC tổ chức khóa đào tạo chuyên đề thẩm định tài 69 sản bảo đảm để kịp thời cập nhật quy định trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm thực tế - Định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức cán nhân viên Từ có để phân công công việc phù hợp với khả năng, trình độ người Bên cạnh đó, MB cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm (Bộ phận hỗ trợ) Định giá tài sản bảo đảm quan trọng việc định giá tài sản bảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá tài sản bảo đảm Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm MB cần phải sử dụng biện pháp cụ thể như: - Để độ thẩm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thẩm định giá tài sản đảm bảo việc định giá phức tạp nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an tồn - Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị tài sản bảo đảm dựa thông tin xác thực, đắn 3.2.3 Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay Thơng tin có ý nghĩa vơ quan trọng việc đánh giá giá trị 70 tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm thường xuyên biến động theo thị trường Do đó, ngân hàng khơng thể xác định cách xác giá trị tài sản bảo đảm khơng có thơng tin kịp thời Để có lượng thơng tin phong phú, đa dạng có giá trị ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập, xử lý cập nhật thông tin Nhiệm vụ cán sau: ❖ Thu thập thông tin Thơng tin liên quan đến tài sản bảo đảm thu thập từ nguồn sau: - Thu thập trực tiếp từ bên bảo đảm: tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm, cán ngân hàng thu thập thông tin tài sản bảo đảm thông qua tài liệu bên bảo đảm gửi cho ngân hàng, thu thập thông tin cách vấn khách hàng thu thập thông tin cách kiểm tra trực tiếp TSBĐ - Thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng: phương tiện thông tin đại chúng báo, đài thường xuyên đăng tải thông tin giá thị trường loại hàng hóa Giá hàng hóa thường xuyên biến động theo thời gian Do thơng tin cần thiết bổ ích cho việc xác định giá trị tài sản bảo đảm - Thu thập thông tin qua điều tra thực tế ❖ Xử lý cập nhật thông tin Những thông tin thu thập phải qua xử lý để đánh giá mức độ xác tầm quan trọng thơng tin Sau thơng tin phải cập nhật thường xun việc cập nhật thơng tin phải đảm bảo tính khoa học để thuận tiện cho việc sử dụng 3.2.4 Thường xuyên phối hợp với tổ chức tư vấn quan chuyên môn việc định giá tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy cán ngân hàng xác định giá trị tài sản bảo 71 đảm thơng dụng, cịn tài sản bảo đảm phổ biến có kết cấu phức tạp cần có quan chun mơn định giá xác giá trị tài sản Những quan mà chi nhánh cần phối hợp việc định giá tài sản: - Các quan chuyên môn sở khoa học - công nghệ-môi trường, sở xây dựng, sở giao thông vận tải quan đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm Từ có xác định giá trị tài sản bảo đảm - Sở tài vật giá quan quản lý giá loại hàng hóa địa phương nên có nhiều thơng tin việc xác định giá trị tài sản bảo đảm 3.2.5 Tiến hành cấu lại khách hàng, cấu lại dư nợ, cấu lại danh mục tài sản bảo đảm Để thực giải pháp cần thực biện pháp sau: - Những khoản vay bắt buộc phải có tài sản bảo đảm, khách hàng yêu cầu có tài sản bảo đảm chủ doanh nghiệp độc lập với khoản vay để gắn trách nhiệm chủ doanh nghiệp với ngân hàng - Đánh giá lại khoản tín dụng tài sản bảo đảm có phù hợp với khoản vay hay khơng Trường hợp tài sản bảo đảm nhận chưa đầy đủ sở pháp lý, tính chuyển nhượng giảm sút mặt giá trị yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ vay/ tất toán khoản vay trước hạn nhận thấy dấu hiệu rủi ro từ nguồn toán nghĩa vụ vốn vay - Giảm dần tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo quy định NHQĐ, đơn vị trả lương qua tài khoản, cán nhân viên đơn vị xem xét cho vay tín chấp lương Thực tế, nhiều cá nhân đơn vị có ý thức trả nợ thấp, mức độ ổn định thu nhập người vay thấp nên thường xuyên để nợ q hạn Vì vậy, tháng năm, chi nhánh tiến hành đánh giá lại đơn vị trả lương qua tài khoản để thiết lập 72 sách tín dụng cho khoản vay tín chấp đơn vị - Đối với tài sản bảo đảm hàng hóa hình thành từ vốn vay: MB thực nghiêm túc quy trình Logistic ban hành thống toàn hệ thống Mở rộng hợp tác với đơn vị giao vận uy tín trình phịng phát triển sản phẩm NHQĐ nghiên cứu ký thỏa thuận hợp tác toàn hệ thống nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Những trường hợp cá biệt khơng tn thủ quy trình giao vận, MB tiến hành thuê kho hàng hai bên, thuê bảo vệ độc lập vịng ngồi, khơng chấp nhận kho hàng khơng đủ điều kiện, hàng hóa quản lý khơng có tách biệt với hàng hóa đơn vị khác Bên cạnh đó, cần giữ tồn giấy tờ chứng minh nguồn gốc quyền sở hữu tài sản nhập kho lưu giữ theo quy định Ngâ hàng Ngân hàng cần kiểm tra đột xuất thường xuyên hàng hóa để kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho, kiểm tra chất lượng hàng hóa Khi xảy dấu hiệu bị rút hàng hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời để xử lý nhằm bảo toàn vốn vay ngân hàng - Đối với tài sản bảo đảm quyền đòi nợ: Trường hợp khoản vay MB chấp nhận lấy quyền đòi nợ cần yêu cầu hợp đồng kinh tế mà MB nhận quyền địi nợ có cam kết tốn nhất, khơng hủy ngang tài khoản khách hàng mở MB u cầu có cam kết tốn ba bên (ngân hàng, khách hàng vay vốn, bên có nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vốn) MB thường xuyên theo dõi dịng tiền tốn tài khoản khách hàng đánh giá chất lượng, giá trị hàng hóa, đánh giá đối tác mà chi nhánh nhận quyền địi nợ, trường hợp bên có nghĩa vụ trả nợ không thực theo cam kết ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn thực cam kết Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thường xun đánh giá uy tín bên có nghĩa vụ, 73 - Đối với tài sản bảo đảm hàng tồn kho/ khoản phải thu luân chuyển: áp dụng với khách hàng có mức độ uy tín cao, sản xuất kinh doanh an toàn, hiệu Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, đối chiếu với sổ sách hàng hóa/ cơng nợ thực tế cơng ty Theo dõi sát dịng tiền tài khoản khách hàng để theo sát hoạt động kinh doanh khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng nhận tài sản bảo đảm hàng hóa/ khoản phải thu luân chuyển - Danh mục tài sản bảo đảm cần tăng tỷ trọng tài sản bất động sản, giấy tờ có giá, giảm tài sản bảo đảm hàng tồn kho luân chuyển, hàng hóa, quyền địi nợ khả giám sát ngân hàng cịn hạn chế, thơng tin đối tác mà chi nhánh nhận quyền đòi nợ chưa rõ ràng, minh bạch 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng Ngân hàng Quân Đội muốn thực tốt vấn đề an toàn cho vay cần phải làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng Bởi có MB sớm phát tình trạng thức tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng MB phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, đồng thời phải thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, cơng việc khó khăn Khi khách hàng vay khơng trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn hiệu Đây cơng việc phức 74 tạp, địi hỏi thời gian dài Vì khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiên cứu để phân tích ngun nhân làm chậm q trình chuyển hoá tài sản thành tiền Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân thủ tục pháp lý có bất cập, ngân hàng khơng nhận giúp đỡ quan chức có liên quan đến việc thu hồi tài sản hay chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn phải tốn nhiều thời gian chi phí, tài sản phát mại khơng có thị trường nên khơng định giá giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, để đạt mục đích hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng cần phải thực tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm, MB cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý TSBĐ 3.2.8 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay Khách hàng người có liên quan trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, thẩm định khách hàng công việc quan trọng, đặc biệt trường hợp ngân hàng định cho vay khơng có tài sản bảo đảm Thơng tin từ phía khách hàng yếu tố định xem ngân hàng cho vay hay không Ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng nhằm xác định khách hàng có uy tín vay trường hợp khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm mở rộng hoạt động tín dụng quan điểm an tồn, sinh lợi Thẩm định khách hàng dựa sở thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài chính, nguồn thu khả hồn trả nợ vay khách hàng Đây điều kiện cần, cịn sử dụng hình thức bảo đảm cho khoản vay điều kiện đủ thiếu tình hình mà hoạt động tín dụng thường gặp rủi ro Thực tốt cơng tác thẩm định khách hàng giúp ngân hàng phân loại khách 75 hàng cách xác Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập quy định thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể bảo đảm tiền vay để phù hợp với đối tượng khách hàng; bên cạnh ngân hàng cịn phải thành lập tổ thẩm định khách hàng riêng để thẩm định khách hàng cách tập trung hơn, thu thập thơng tin khách hàng xác Sau cho vay vấn đề quản lý khoản vay, coi khâu vơ quan trọng, định đến việc thu hồi khoản tín dụng Các nhân viên bán hàng phải theo dõi sát dòng tiền tài khoản khách hàng để kịp thời bám sát kinh doanh khách hàng Trường hợp có dấu hiệu suy giảm nghiêm trọng dòng tiền tài khoản khách hàng dự kiến cần tìm hiểu nguyên nhân tháo gỡ khách hàng khó khăn Nếu khách hàng không thực nghiêm túc vấn đề chuyển doanh thu phương án ngân hàng tài trợ coi dấu hiệu rủi ro, khách hàng chuyển tiền ngân hàng khác sử dụng vốn quay vòng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới ngân hàng Hiện nay, hầu hết khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán vốn nhiều tổ chức tín dụng Trong quy định việc sử dụng tài khoản tiền gửi toán việc vay vốn khách hàng chưa chặt chẽ Do đó, xảy tình trạng khách hàng vay vốn ngân hàng toán tiền bán hàng lại chuyển ngân hàng khác để tự ý chi tiêu không thực nghĩa vụ cho ngân hàng làm cho ngân hàng khó khăn việc quản lý khoản vay khách hàng Do vậy, 76 đề nghị NHNN cần có quy định chặt chẽ trường hợp mở tài khoản tiền gửi toán vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an toàn cho vay có tác dụng tích cực thân ngân hàng thương mại Do đó, tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mơ Nhà nước, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Chính phủ cần dành khoản vốn thích đáng để đầu tư vào phát triển công nghệ ngân hàng, có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Ở nước ta có nhiều loại văn pháp luật, văn cịn có chồng chéo nên tạo kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng để làm việc sai trái Do đó, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực việc rà soát, tập hợp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý TSBĐ cho phù hợp với luật đề luật đất đai, luật tổ chức tín dụng Chính phủ cần quan tâm đến tổ chức tín dụng q trình bảo đảm tiền vay cần có chế sách phù hợp để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp khách hàng vay không trả nợ tổ chức tín dụng quyền xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải qua quan chức trừ trường hợp có tranh chấp 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực trạng hoạt động công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Qn Đội, thơng qua phân tích mặt đạt hạn chế, tồn tại, Chương trình bày số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay nhằm khắc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng quân Đội Những giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Quân Đội Để nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay cần phải có kết hợp nhiều quan chức cố gắng nỗ lực toàn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội 78 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO PGS.TS Ngọc Hưng Giáo trình ngân hàng thương DoTơđặc trưng của(2009), Ngân hàng hoạt động lĩnh mại, vực Nhà kinh doanh vụ thống tiền tệ xuất dịch Tạikê Việt Nam, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ PGS.TS.Đinh Ths.Nguyễn VănNgân Lộc đồng cao nhấtXuân trongHạng, cấu thu nhập hàng.chủ Tínbiên; dụngThs.Lã hoạt động Thị Lâm, Ths.Đặng Thị Ái, Ths.Trần Thị Thu Hiền (2012) Giáo trình rủi ro nên bảo đảm an toàn vốn kinh doanh coi trọng Thơng quản trị tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài qua bảo đảm hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng, NXB lẽ với việc bảo đảm tạo cho ngân hàng thỏa mãn yêu cầu khách hàng Thống kê Hà Nội- 2000 khơng trả nợ phí tổn hoạt động kinh doanh ngân hàng Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Qua nghiên cứu vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay Hà Nội NHTM Thương nhận thấy đảm Quân tiền vay điềucáo kiện bổ sung, phải Ngân hàng mạiBảo cổ phần Đội,làBáo thường niên không năm điềucáo kiệnbạch tiênNgân quyếthàng trongTMCP việc cấp tínĐội dụng vậynăm cần áp dụng cách linh Bản Quân qua hoạt,văn mềm cụ nhiên, cần nhận Các bảndẻo nội để công liên quan đếnphát hoạthuy độnghiệu choquả vay, Tuy tài sản bảo đảm thức đắn củatài bảotrợđảm vayhàng đưa bảo đảm tiền vay trở thành cơng vai sảntrị phẩm củatiền Ngân Qn Đội Đào Minh Thảo ’’Một số ýhàng kiến đăng giao dịch bảo sát đảmthực ” tế cụ phòng ngừa (2011), rủi ro cho ngân Kết hợpkývới việc khảo Huỳnh Kim (2012), đánh giá tài sản Đội, bảo đảm tiền vay ” cơng tác bảoTríđảm tiền ”Bàn vay tạivềNHTMCP Quân nhận thấyhiện vấn 10.Ngô Thị Thu “Pháp xử lý tài sản tiền vay đề quan trọngHằng trong(2011), hoạt động tínluật dụngvềcủa ngân hàngbảo đảm cần quan tâm tổ chức dụng Việtnâng Namcao ” hiệu hoạt động, tăng trưởng mức để ngântín hàng cóởthể 11.Nguyễn Thùy Trang (2011), “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ bền vững nâng cao lực cạnh tranh Từ tồn tại, tơi mạnh giạn trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Một số nhận đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm đình từ góc độ pháp lý đến thực tiễn” tiền vay MB 12.Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo Do thời gian hiểu biết thân có hạn nên chưa thể sâu đảm tiền vay TCTD tìm hiểu tấttrịcảQuốc khía cạnh vấn đề lý luận thực mong 13.NXB gia, Hà Nộicủa (1997), “Các qui định pháptiễn luật Tôi nhận đóngcầm gópcố,ý bảo kiếnlãnh thầy cơ,đấu cácgiá bạntàiđồng chấp, bán sản”nghiệp quan tâm đến đề tài trên.(2011), “Bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay 14.Phạm Hùng Thắng Xin trân trọng tổ chức tíncảm dụngơn! Hà Nội ” 15.Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2010, 2011, 2012 16.Tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 ... trưng bảo đảm tiền vay, hiệu công tác bảo đảm tiền vay nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay, đặc biệt đưa tiêu định tính định lượng để đánh giá hiệu công tác bảo đảm tiền vay NHTM Thực... nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu luận văn là: Nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân Đội. .. định bảo đảm tiền vay 14 1.2.5.Quy trình bảo đảm tiền vay 22 1.3 HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY .23 1.3.1.Quan niệm hiệu bảo đảm tiền vay 23 1.3.2.Các tiêu phản ánh hiệu bảo