0905 nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ NGUYỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Vĩnh Tường Hà Nội - năm 2012 DANH MỤC LỜICHỮ CAMVIET ĐOAN TẮT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2012 Tác giả NHTM DNNN : Ngân hàng thương mại :Doanh nghiệp Nhà nước GTCG :Giấy tờ có giá HĐKD :Hoạt động kinh doanh :Ngân hàng thương mại cổ phần Quân MB NHNN Đội Phạm Thị Nguyệt :Ngân hàng Nhà Nước NHTM :Ngân hàng thương mại NHTMCP :Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD :Tổ chức tín dụng TCKT :Tổ chức kinh tế TG :Tiền gửi TS :Tài sản DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐÒ BẢNG SỐ LIEU Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn MB qua năm 30 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng MB qua năm 36 Bảng 2.3: Các khoản mục thu nhập qua năm 39 Bảng 2.4: Các khoản mục chi phí 43 Bảng 2.5: Tỷ lệ an toàn vốn MB qua năm 46 Bảng 2.6: Chất lượng tín dụng MB từ năm 2007- 2011 .47 Bảng 2.7: Tình hình lợi nhuận qua năm 50 Bảng 2.8: Hệ số ROA ROE 52 Bảng 2.9: Các tiêu khả khoản MB qua năm 54 BIỂU ĐỊ Biểu đồ2.1: Quy mơ vốn điều lệ số NHTMCP Việt Nam 28 Biểu đồ2.2: Quy mô vốn huy động MB qua năm 31 Biểu đồ2.3: Tổng tài sản MB qua năm 33 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng MB qua năm 35 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn MB 37 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại .4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nhữn 1.3 Quan niệm hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.4 Nội dung đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mại 12 1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 19 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 21 1.3.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh ngân hàng 22 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 24 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Qn Đội 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 25 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ 2.2.1 Các tiêu tăng trưởng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 25 2.2.2 Các tiêu lành mạnh tài NHTM Cổ phần Quân Đội 46 Quân đội .55 2.3.1 Ket đạt 55 2.3.2 Nhữn g mặt tồn 59 2.3.3 Nguyê n nhân hạn chế .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 66 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 67 3.2.1 Nhóm giải pháp tiêu tăng trưởng ngân hàng 67 3.2.2 Nhóm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng theo đuổi mục tiêu hiệu hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu quan trọng điều kiện để ngân hàng thương mại tồn phát triển Tạo lợi nhuận cao, rủi ro thấp, hệ thống mạng lưới rộng khắp, sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng, chất lượng cao, tạo niềm tin khách hàng điều mà tất ngân hàng thương mại hướng tới Trong xu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng nay, hệ thống tài Việt Nam nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng gặp khơng khó khăn, thách thức, khơng phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước mà phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh có tiềm lực tài mạnh Trong hồn cảnh đó, hiệu hoạt động kinh doanh phải ngân hàng thương mại quan tâm, trọng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, từ thành lập, ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội không ngừng phấn đấu, hoàn thiện phát triển, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đánh giá cao Việt Nam Trong thời gian gần đây, kinh tế có nhiều biến động, đơi lúc khó khăn, nhiên Ngân hàng Quân đội vững vàng vượt qua ngân hàng kinh doanh hiệu quả, nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng, lợi nhuận đạt ngày tăng lên Mặc dù vậy, trước cạnh tranh gay gắt thị trường, để có tiếp tục giữ vị phát triển nữa, ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội cần phải có biện pháp không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trên sở đó, tác giả đề xuất nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đề xuất giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB) - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội giai đoạn 2007-2011 Trên sở phân tích điểm đạt được, điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế nhằm đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử để nghiên cứu, kết hợp phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh để đưa đánh giá, nhận xét Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội công nghệ vừa thu hút vốn để mở rộng quy mô vừa tiếp thu phương pháp quản trị đại lĩnh vực ngân hàng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng tài sản Có Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay vốn Thời gian vừa qua MB tập trung cho vay nhiều vào khối doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp vay với khối lượng lớn, kinh tế gặp khó khăn doanh nghiệp đối tượng bị ảnh hưởng, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng, rủi ro ngân hàng lớn Hơn nữa, mục tiêu mà MB hướng đến ngân hàng bán buôn mà trở thành ngân hàng đa phục vụ tốt tất phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới MB không tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng mà nên đa dạng đối tượng khách hàng vay vốn, thực chức ngân hàng đa thực phân tán rủi ro Trong năm gần đây, thu nhập chủ yếu MB thu lãi từ hoạt động tín dụng tỷ lệ dư nợ cho vay huy động từ khách hàng dư nợ cho vay tổng tài sản cịn thấp Vì thế, khả mở rộng quy mơ tín dụng MB lớn Tuy nhiên, thời gian tới, NHNN tiếp tục kiểm sốt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM , ngân hàng không phép cho vay hạn mức cho phép Vì MB cần chọn lọc khách hàng vay vốn có điều kiện tốt, chọn lọc khoản cho vay đáp ứng tốt điều kiện cho vay ngân hàng nhằm vừa đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng theo quy định NHNN vừa đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tăng cường kiểm sốt chặt chẽ giai đoạn sau giải ngân, hạn chế rủi ro tín dụng MB sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN chấp thuận cơng cụ quản lý để quản trị rủi ro tín dụng, theo khách hàng xếp hạng mức độ rủi ro Mức độ rủi ro sửa đổi, cập nhật thường xuyên kiểm soát, quản lý tập trung Hội sở Do vậy, khách hàng MB dù vay chi nhánh ln có liệu Hội sở có giao dịch với ngân hàng, chi nhánh có thơng tin trước khách hàng MB tiến hành xét duyệt tín dụng qua nhiều cấp để đảm bảo khoản tín dụng xem xét cách độc lập, việc phê duyệt khoản vay thực sở hạn mức tín dụng giao cho cấp có thẩm quyền Mơ hình phê duyệt tín dụng MB có tham gia Hội đồng tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động phê duyệt tín dụng tập trung với chất lượng cao Tuy nhiên, thời gian tới, mà tốc độ tăng trưởng tín dụng bị hạn chế chất lượng tín dụng phải quan tâm ý MB cần tiếp tục khai thác phát triển quy trình thẩm định tín dụng nhằm chọn lọc khách hàng tốt có khoản vay chất lượng cao Theo quy trình tín dụng MB khâu kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay có vị trí quan trọng chất lượng khoản vay khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thực tế khâu bị coi nhẹ quy trình cho vay, phận tín dụng q trọng đến khâu thẩm định mà quan tâm đến khâu kiểm soát sau giải ngân Trong thời gian tới, MB cần chấn chỉnh lại cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay sau giải ngân Cần kiểm tra cách thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát tình hình kinh doanh, luồng tiền ra, luồng tiền vào khách để đôn đốc thu nợ Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn ngun nhân khách quan cán tín dụng cần tìm hiểu gia hạn nợ cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng đưa phương án giải thu hồi nợ quy định Làm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng, kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời, tạo niềm tin khách hàng gắn kết mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Xử lý nợ xấu làm bảng cân đối kế toán tận thu khoản nợ Như phân tích trên, tỷ lệ nợ xấu MB tương đối thấp so với mức chung toàn ngành Tuy nhiên, tồn nợ xấu MB chủ yếu nợ thuộc nhóm 5, tức nợ có khả vốn Do vậy, song song với việc nâng cao chất lượng khoản cho vay MB cần xử lý khoản nợ xấu phát sinh, làm bảng cân đối kế toán tận thu khoản nợ gần vốn MB xử lý nợ xấu việc chuyển tồn khoản nợ cho cơng tu chuyên tiếp nhận xử lý khoản nợ xấu MB thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC), nhiệm vụ tiếp nhận khoản nợ xấu, làm tăng giá trị khoản nợ sau tận thu cách bán khoản nợ khai thác tài sản liên quan đến khoản nợ Tuy nhiên, công ty trực thuộc MB nên bị hạn chế vốn quy định hoạt động Vì vậy, MB nên mua bán nợ nới công ty chuyên mua bán nợ ngân hàng khác thành lập có quy mơ lớn đủ khả để giải khoản nợ phức tạp 3.2.2.3 Nâng cao khả sinh lời Cơ cấu lại danh mục đầu tư tài ngân hàng Như phân tích trên, tỷ lệ cho vay khách hàng huy động từ khách hàng MB thấp, tiềm tăng trưởng tín dụng MB thời gian tới lớn Nhưng sách thắt chặt tiền tệ NHNN, kiểm sốt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng NHTM nên việc tăng trưởng tín dụng MB vài năm tới bị hạn chế Nhằm đảm bảo tiền huy động được sử dụng có hiệu quả, MB cần cấu lại danh mục đầu tư, đảm bảo vừa an toàn tài sản mà tạo lợi nhuận cho ngân hàng Giảm tỷ trọng chứng khoán kinh doanh chứng khoán sẵn sàng để bán, đặc biệt chứng khoán vốn, tăng chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn Đây hai loại chứng khoán chịu ảnh hưởng nhiều từ thị trường, năm 2011, khoản lỗ hoạt động kinh doanh chứng khốn chủ yếu lỗ từ chứng khoán kinh doanh Trong thời gian tới thị trường chưa ổn định ngân hàng nên giảm đầu tư vào loại chứng khoán giá trị tuyệt đối tương đối Khi kinh tế cịn khó khăn, tăng đầu tư vào trái phiếu phủ, giảm đầu tư vào trái phiếu doanh doanh, nhằm tạo an toàn tăng khả khoản ngân hàng Trái phiếu doanh nghiệp thường có lãi suất cao trái phiếu phủ kinh tế khó khăn rủi ro trái phiếu doanh nghiệp lớn Trong thời gian tới MB cần lựa chọn hoạt động theo hướng an toàn, tránh rủi ro hoạt động MB đầu tư góp vốn vào cơng ty liên kết góp vốn dài hạn lớn, năm 2011 khoản đầu tư chiếm 1,52% tổng tài sản ngân hàng Hoạt động đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhiên tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động lại chưa lớn MB cần xem xét lại nơi đầu tư mang lại lợi nhuận cao, nơi mang lại lợi nhuận thấp để thay đổi danh mục nơi đầu tư Tăng cường đầu tư vào đơn vị, dự án mang lại lợi nhuận cao, giảm rút vốn khỏi đơn vị làm ăn hiệu quả, lợi nhuận mang lại cho ngân hàng thấp Hoặc giúp công ty làm ăn hiệu mà MB đầu tư có biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động kinh doanh chứng khốn đầu tư hoạt động cần nguồn nhân lực giỏi công nghệ kỹ thuật cao Trong thời gian tới MB cần tập trung tuyển dụng đào tạo nâng cao chất lượng cho cán nhân viên thuộc phận kinh doanh chứng khốn Đồng thời khơng ngừng đại hóa cơng nghệ lĩnh vực chứng khốn nhằm dự báo xác biến động thị trường, giúp ngân hàng kinh doanh hiệu Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt sản phẩm ngoại tệ phái sinh Trong lợi nhuận thu từ kinh doanh ngoại tệ MB chủ yếu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ giao ngay, lợi nhuận từ hoạt động phái sinh tiền tệ thấp, chí năm 2011 hoạt động phái sinh tiền tệ bị lỗ Nguyên nhân dẫn đến rủi ro ngoại tệ lớn nghiệp vụ phái sinh ngoại hối chưa quan tâm mức MB cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt đẩy mạnh nghiệp vụ phái sinh tiền tệ MB cần đẩy mạnh công tác tập huấn cho cán bộ, nhân viên kiến thức nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ Đồng thời, cải tiến công nghệ kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ Phát triển dịch vụ ngân hàng Phát triển dịch vụ toán Đa dạng hóa dịch vụ tốn, nâng cao chất lượng dịch vụ Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế Hiện MB triển khai nhiều dịch vụ toán cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, nhiên dịch vụ tốn MB chưa có nhiều điểm bật so với NHTM khác hệ thống MB cần tiếp tục tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản mà trước hết tài khoản cá nhân Phát triển mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý Hiện MB xây dựng hệ thống mạng lưới 800 ngân hàng đại lý khắp giới giúp cho hoạt động toán quốc tế MB nhanh chóng, xác đối tác đánh giá cao Tuy chất lượng toán quốc tế tốt doanh số đạt chưa cao, thị phần tốn quốc tế MB cịn nhỏ toàn hệ thống Trong thời gian tới, MB cần chủ động nhằm đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn, có uy tín giới Trên sở rà sốt củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý có, phát thêm quan hệ đại lý với ngân hàng nước mà hoạt động ngoại thương Việt Nam có quan hệ thị trường Bắc Mỹ, châu Âu, châu Phi để mở rộng toán xuất nhập khẩu, hỗ trợ khách hàng đầu tư nước ngoài, nhận kiều hối chuyển Việt Nam chuyển tiền nước nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tính đến ngày 30/06/2011 MB phát hành tổng số 398.500 thẻ, kết nối thành công với liên minh thẻ Smartlink, VNBC, banknetvn Tuy nhiên thị phần MB thị trường thẻ khiêm tốn, thẻ tín dụng quốc tế triển khai phát hành từ năm 2011 nên chưa mang lại nhiều kết MB cần có biện pháp mở rộng thị phần thị trường thẻ ngân hàng Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Đến năm 2011 tổng số lượng POS MB 1.328 POS, số máy ATM 327 máy hoạt động Tuy nhiên số nhỏ so với tiềm thị trường Để mở rộng thị phần MB cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ để chủ thẻ toán nhiều trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị Kết hợp chặt chẽ với quan doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng xã hội Ngồi điểm chấp nhận toán thẻ truyền thống trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng MB liên kết với đơn vị khác bệnh viện, trường học nơi mà có nhu cầu tốn cao, vừa giúp đơn vị tốn nhanh chóng, vừa mở rộng thị phần tăng nguồn thu cho ngân hàng Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ với ngân hàng khác Mạng lưới chi nhánh MB tập trung thành phố, đô thị phát triển Hệ thống ATM tập trung nhiều nơi có chi nhánh, phịng giao dịch Vì MB cần tích cực liên kết với ngân hàng hệ thống chấp nhận thẻ nhau, có chủ thẻ sử dụng thẻ MB nơi MB không đặt ATM Phát triển thêm loại thẻ gia tăng tiện ích thẻ ngân hàng Từ năm 2010 trở trước, dịch vụ thẻ xác định mạnh MB, cuối năm 2010 sản phẩm thẻ MB thẻ ghi nợ nội địa Từ đầu năm 2011, MB bắt đầu cho mắt nhiều loại thẻ thẻ tín dụng quốc tế MB Visa, thẻ dành cho khách hàng vip MB Vip, MB Private Các loại thẻ đời giúp MB có thẻ tăng doanh thu hoạt động thẻ, mở rộng thị phần MB thị trường thẻ Tuy nhiên, MB chưa có thẻ ghi nợ quốc tế phục vụ khách hàng thường xuyên có nhu cầu tốn nước ngồi mà khơng cần sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian tới, MB cần liên kết với tổ chức thẻ quốc tế Master để phát triển thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu MB Ngoài ra, MB cần tiếp tục nghiên cứu cho đời loại thẻ với tính năng, tiện ích phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng Tích hợp nhiều tiện ích thẻ Trong kinh tế không ngừng phát triển, nhu cầu khách hàng ngày phong phú, đa dạng, khách hàng có nhu cầu nhiều tính thẻ ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tích hợp nhiều tính năng, tiện ích thẻ ngân hàng vào thẻ để khách hàng cảm thấy đơn giản, nhiều tiện ích dùng thẻ MB Ví dụ khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ nội địa kiểm tra tài khoản, in kê tài khoản, chuyển khoản cho người khác có tài khoản MB có tài khoản mở ngân hàng khách, nhận tiền chuyển khoản người khác có tài khoản MB ngân hàng khác., hay khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng cơng tác nước ngoài, chu cấp cho du học nước ngồi ngân hàng kết hợp tính thẻ ngân hàng thẻ, giúp khách hàng thấy nhiều tiện ích dùng thẻ MB Tuyên truyền quảng bá cho người dân biết tính năng, tiện ích thẻ MB Đối tượng sử dụng thẻ ngân hàng chủ yếu khách hàng cá nhân Để khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng trước hết ngân hàng cần làm cho khách hàng biết đến tính năng, tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại Trong năm 2011, MB phát hành thêm số thẻ mới, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế MB Visa việc tuyên truyền quảng bá cho thẻ ngân hàng chưa đẩy mạnh Chủ yếu khách hàng biết đến tên thẻ, tiện ích thẻ thơng qua Website ngân hàng, hiệu chưa cao MB cần có chiến lược quảng cáo cho thẻ ngân hàng thơng qua phương tiện phát thanh, truyền hình, báo chí, mạng internet Có khách hàng biết đến thẻ MB, biết tiện ích thẻ sử dụng thẻ mang thương hiệu MB Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam chuyên gia nước nước đánh giá nhiều tiềm Theo thống kê, có khoảng chưa đến 20% dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng Có nghĩa cịn đến 80% dân số Việt Nam khách hàng tiềm dịch vụ ngân hàng bán lẻ MB có nhiều hội để tăng lợi nhuận từ thị trường Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, MB cần thực số biện pháp như: Đa dạng kênh phân phối Trước đây, kênh phân phối chủ yếu MB giao dịch quầy, kênh phân phối địi hịi chi phí đầu tư trì lớn chi phí thuê mặt bằng, chi phí nhân viên, chi phí trang bị vật chất xã hội phát triển chi phí lớn Từ năm 2009 MB phát triển kênh phân phối đại ngân hàng điện tử giao dịch qua mạng internet, giao dịch qua điện thoại di động kênh phân phối giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Chi phí ban đầu để phát triển kênh phân phối đại tương đối lớn Nhưng khách hàng biết đến sử dụng phổ biến kênh phân phối tiết kiệm chi phí hoạt động mang lại hiệu cao Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thường xuyên đổi công nghệ, gia tăng giá trị dịch vụ Dịch vụ ngân hàng mạnh ngân hàng, thách thức khơng nhỏ NHTM nước nói chung MB nói riêng Hoạt động dịch vụ MB chưa mang lại hiệu cao thể tỷ trọng thu nhập mà hoạt động dịch vụ mang lại chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập Một lý khiến hoạt động dịch vụ chưa mang lại nguồn thu nhập cao dịch vụ ngân hàng MB chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu dịch vụ truyền thống Vì MB cần tăng cường đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại Đồng thời khơng ngừng đổi cơng nghệ, tăng tiện ích cho sản phẩm MB Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ Đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu khách hàng cá nhân công tác Marketing, quảng bán sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Sản phẩm ngân hàng điện tử MB đánh giá sử dụng công nghệ cao, đảm bảo tính an tồn cho người sử dụng Nhưng nay, số lượng khách hàng sử dụng kênh phân phối chưa nhiều, nguyên nhân nhiều người chưa biết đến tiện ích kênh phân phối Vì vậy, MB cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng, tăng cường truyền tải thông tin đến công chúng thông qua đa dạng kênh thông tin đài phát thanh, truyền hình, tờ rơi, báo chí, internet Đặc biệt, tâm lý dân chúng cịn nhiều lo ngại chuyển từ kênh phân phối truyền thống (giao dịch quầy) sang kênh phân phối đại (giao dịch qua internet, qua điện thoại, qua tin nhắn) tính an tồn, bảo mật kênh phân phối Vì vậy, bên cạnh việc đầu tư vào cơng nghệ, MB phải tun truyền tiện ích đảm bảo tính bảo mật sản phẩm để người dân tin tưởng sử dụng dịch vụ đại Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Một yếu tố quan trọng thu hút giữ chân khách hàng cá nhân giao dịch với ngân hàng thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng đơn giản thủ tục giao dịch với ngân hàng 3.2.2.4 Duy trì đảm bảo khả khoản ngân hàng MB cần tiếp tục xây dựng cấu tài sản Có hợp lý nhằm vừa tạo khả sinh lời tài sản vừa đảm bảo khả khoản, tránh rủi ro khoản Tiếp tục trì tỷ trọng hợp lý tài sản Có trạng thái khoản tốt đầu tư trái phiếu, gửi tiền vào TCTD khác, trì giảm tỷ lệ cho vay trung dài hạn nguồn ngắn hạn ngày thấp 3.3 Kiến nghị với phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, mà kinh tế giới lâm vào khủng hoảng suy thoái, kinh tế nước biến động theo hương khơng tích cực, hệ thống pháp lý hoạt động tài chính, tiền tệ Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế Để đảm bảo hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động hiệu quả, NHNN Chính Phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật nói chung khung pháp lý lĩnh vực tài chính, tiền tệ, ngân hàng nói chung - Khi ban hành văn pháp luật, văn hướng dẫn thi hành luật quy chế nghiệp vụ, Chính phủ NHNN cần xem xét quan tâm đến tính khả thi, phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình thực tiễn Việt Nam Việc ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngành khác Các văn luật đưa cần quy định chặt chẽ, tránh lỏng lẻo, thiếu sót nhằm hạn chế lách luật thi hành - Xây dựng bổ sung văn pháp lý liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng mới, cơng cụ tài phái sinh Xây dựng chế giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng NHTM mở rộng phát triển nước khu vực - Xây dựng hồn thiện chuẩn mực kế tốn ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, xây dựng phương pháp tính tiêu chặt chẽ, yêu cầu bắt buộc ngân hàng phải tuân theo nhằm đảm bảo cơng tồn hệ thống - Tiếp tục đẩy mạnh đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt đồng thời tạo điều kiện công nghệ kỹ thuật mặt pháp lý để đưa phương thức toán trở thành phổ biến dân chúng 3.3.2 Minh bạch lộ trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Thời gian qua, mà phủ NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt, can thiệp sâu lãi suất băng biện pháp hành Hệ thống NHTM Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập Các ngân hàng thương mại nhỏ bất ổn khả khoản quản trị rủi ro Tỷ lệ nợ xấu hệ thống NHTM tăng cao, nhiên theo nhiều chuyên gia số cao áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Vấn đề đặt khiến dư luận nước giới quan tâm Chính phủ Việt Nam tái cấu trúc ngành ngân hàng theo hướng phương thức Việc tái cấu trúc ngành ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM, đề nghị Chính phủ NHNN minh bạch lộ trình tái cấu trúc hệ thống NHTM, thực lọc ngân hàng yếu, tạo điều kiện cho ngân hàng thực có lực tiếp tục phát triển 3.3.3 Tiếp tục đổi mới, tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Cơ chế tra giám sát tài NHNN thời gian qua có nhiều đổi nội dung hình thức NHNN đưa quy định an toàn hoạt động ngân hàng, bước đầu phù hợp với thông lệ quốc tế Hiện NHNN xây dựng triển khai thực phương pháp đánh giá lực theo tiêu chí CAMELS (Capital (vốn), Assets (tài sản có), Management (quản lý), Earnings (lợi nhuận), Liquidity (khả toán), Sentitivity (độ nhạy cảm với rủi ro thị nhân, NHNN cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra giám sát ngân hàng - Tăng cường công tác tổ chức cán bộ: Cần tập trung tăng cường cán có trình độ chun mơn giỏi, có kinh nghiệm cơng tác lâu năm ngành ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt nhằm nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán tra - Tăng cường phối hợp chặt chẽ quan tra, giám sát NHNN với phận có liên quan khác với phận kiểm soát nội Tổ chức tín dụng Hoạt động tra, giám sát ngân hàng, để đạt kết tốt, thông tin nhanh chóng, kịp thời, xác địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ quan tra, giám sát NHNN với đơn vị kiểm toán độc lập thực kiểm toán TCTD, với tra Chính phủ, tra tỉnh, thành phố với phận kiểm soát nội TCTD Cần có quy định phối hợp quan với nhau, đảm bảo việc cung cấp thơng tin tiến hành nhanh chóng, đầy đủ - Vận dụng tốt chuẩn mực quốc tế tra ngân hàng vào Việt Nam Hiện nay, hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động tra, giám sát KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở lý thuyết xây dựng chương phần phân tích đánh giá thực trạng hiệu kinh doanh chương 2, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động MB thời gian tới đồng thời tác giả đưa số kiến nghị với NHNN Chính phủ nhằm giúp cho NHTM nói chung MB nói riêng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chương nêu lên bối cảnh kinh tế giới kinh tế nước nay, khó khăn thách thức hội cho NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng, mục tiêu phát triển MB giai đoạn đến năm 2015 xu hướng điều hành sách tiền tệ NHNN Từ đó, luận văn đưa giải pháp nhằm giúp MB nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh: giải pháp nguồn vốn, giải pháp hoạt động tín dụng, giải pháp hoạt động đầu tư tài kinh doanh ngoại tệ, giải pháp phát triển dịch vụ giải pháp khác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường chiến lược Marketing Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị với phủ NHNN việc thực số giải pháp vĩ mô nhằm tạo điều kiện cho MB nói riêng, NHTM Việt Nam nói chung nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng, công khai kế hoạch tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, hồn thiện cơng tác tra giám sát ngân hàng KẾT LUẬN Trong phạm vi nghiên cứu luận văn thạc sỹ, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý luận đến vận dụng thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” tập trung giải số nội dung chủ yếu sau: Một là, làm rõ vấn đề lý luận hoạt động NHTM, hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Hai là, phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, nội dung phân tích chủ yếu hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng kết kinh doanh ngân hàng Qua đó, luận văn tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở tồn nguyên nhân ra, kết hợp với tình hình kinh tế thời gian tới định hướng phát triển MB, luận văn đưa số giải pháp số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh MB Mặc dù đề tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh MB song đề tài tập trung vào số vấn đề việc nâng cao hiệu kinh doanh, chưa sâu tất mặt hoạt động ngân hàng Do vậy, luận văn cịn nhiều hạn chế, mong thầy bạn đọc tham gia góp ý để luận văn hồn thiện Đại Hội Đồng Cô ĐW Phụ lục: câuViện tô chức củaHàng MBTÀI LIỆUgiáo THAM Cơ Học Ngân (2007), trình KHẢO Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học Viện Ngân Hàng (2005), giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), giáo trình Tài doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân, NXB Thống kê TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2004), giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh Ngân Hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng”, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, báo cáo tài năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 10.Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 ... luật kinh tế, hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp suy cho lợi nhuận Lợi nhuận thu cao hiệu kinh doanh cao, lợi nhuận thấp hiệu kém, lỗ tức khơng có hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM: Hoạt động. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 66 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ... ngân hàng có lợi nhuận cao, rủi ro thấp xem hoạt động kinh doanh có hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM đánh giá mảng hoạt động Ngoài ra, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM cần xem xét chủ