Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Bảo

Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu Trong thời gian qua, những chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất nói riêng và nông nghiệp, nông thôn nói chung đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vố

- -

ĐOÀN SĨ THẠNH

MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH BẢO

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60.34.01.02

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thái Sơn

HẢI PHÒNG, NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sỹ có tiêu đề “Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vĩnh Bảo” là công trình nghiên cứu của cá

nhân tôi Các số liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn trích dẫn đầy đủ, trung thực và chưa được công bố trong bất cứ công trình khoa học nào khác cho tới thời điểm này

Hải Phòng, ngày tháng năm 2016

Tác giả luận văn

Đoàn Sĩ Thạnh

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình xây dựng đề cương, nghiên cứu và hoàn thiện luận văn này học viên đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ từ các thầy, cô trong Ban giám hiệu, Khoa Sau Đại học, Trường Đại học Hải Phòng

Đặc biệt, học viên nhận được sự hướng dẫn tận tình của Tiến Sĩ Nguyễn Thái Sơn Nhân dịp này, cho phép học viên được bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới Tiến Sĩ Nguyễn Thái Sơn và các thầy cô trong khoa Sau Đại Học Trường Đại Học Hải Phòng

Đồng thời, học viên cũng xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Vĩnh Bảo; Phòng Kế hoạch Kinh doanh đã tạo điều kiện hỗ trợ về thông tin, dữ liệu và tài liệu trong quá trình học viên thực hiện luận văn

Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình và tất cả bạn

bè đã giúp đỡ, động viên tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2016

Tác giả luận văn

Đoàn Sĩ Thạnh

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN……… i

LỜI CẢM ƠN……… ii

MỤC LỤC……… iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT……… vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU……… vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ……… viii

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……… 4

1.1.Hộ sản xuất và vai trò của tín dụng Ngân hàng với kinh tế Hộ gia đình … 4 1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất ……… 4

1.1.2 Đại diện của Hộ sản xuất……… 4

1.1.3 Trách nhiệm dân sự của Hộ sản xuất……… 5

1.1.4 Đặc điểm của kinh tế Hộ sản xuất ……… 6

1.1.5 Tài sản chung của Hộ sản xuất ……… 7

1.1.6 Vai trò của Kinh tế Hộ sản xuất đối với nền kinh tế………… 7

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Hộ sản xuất …… 8

1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng……… 8

1.2.2 Vai trò của Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất……… 9

1.2.3.Đặc điểm hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất……… 11

1.2.4 Cơ chế , chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế Hộ sản xuất … 12 1.2.5 Về nguồn vốn cho vay dành cho Hộ sản xuất ……… 13

1.2.6 Lãi suất cho vay đối với Hộ sản xuất……… 14

1.2.7 Thời hạn cho vay đối với Hộ sản xuất……… 14

1.2.8 Quy trình, thủ tục cho vay đối với Hộ sản xuất……… 16

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả cho vay đối với Hộ sản xuất ……… 19

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay……… 19

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất……… 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất …… 22 1.4.1 Các nhân tố về kinh tế xã hội ……… 22 1.4.2 Môi trường pháp lý……… 26 1.4.3 Tổ chức và hoạt động của bản thân từng ngân hàng ………… 26 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH BẢO GIAI ĐOẠN 2011-2015………

31

2.1 Khái quát chung về Agribank Vĩnh Bảo ……… 31 2.1.1.Đặc điểm của Huyện Vĩnh Bảo ……… 31 2.1.2 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Agribank Vĩnh Bảo 32 2.1.3 Tình hình tài chính năm 2015 ……… 35 2.1.4 Kết quả hoạt động cho vay hộ sản xuất và cá nhân năm 2015 của

2.1.5 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Vĩnh Bảo giai

2.2 Đặc điểm Hộ sản xuất trên địa bàn Huyện Vĩnh Bảo ……… 49 2.3 Hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất tại Agribank Vĩnh Bảo………… 51 2.3.1 Quy trình thủ tục cho vay đối với Hộ sản xuất tại Agribank VB……… 56 2.3.2 Kết quả cho vay đối với Hộ sản xuất tại Agribank Vĩnh Bảo………… 54 2.3.3 Tình hình nợ quá hạn đối với HSX giai đoạn 2011-2015……… 63 2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng HSX giai đoạn 2011-2015……… 65 2.4 Đánh giá chung về hoạt động cho vay Hộ sản xuất tại Agribank VB…… 66 2.4.1 Kết quả đạt được ……… 66 2.4.2 Những mặt còn tồn tại……… 67 2.4.3 Nguyên nhân của những mặt còn tồn tại……… 68

CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH BẢO……….……

71

3.1.Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam và Agribank Thành phố

Hải Phòng đối với hoạt động cho vay Hộ sản xuất 71

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện cho vay đối với hộ sản xuất tại Agribank Huyện Vĩnh Bảo ……… 73

3.2.1 Tăng dư nợ cho vay đối với Hộ sản xuất ……….……… 73

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng ……… ………… 74

3.2.3 Chuyển đổi cơ cấu dư nợ một cách hợp lý ……… 76

3.2.4 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay …… 77

3.2.5.Đào tạo, nâng cao chất lượng và số lượng cán bộ làm công tác tín dụng 78 3.2.6 Thay đổi phương pháp cho vay với đối tượng Hộ sản xuất ……… 79

KẾT LUẬN ……… 80

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……… 82

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

CNH-HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

CIC Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam

NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Số hiệu

Số trang

2 1 Kết quả HĐTD Hộ sản xuất cá nhân năm 2015 của

2 2 Công tác huy động vốn của Agribank Vĩnh Bảo năm

DANH MỤC SƠ ĐỒ , BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH VẼ

Số hiệu Tên sơ đồ , hình vẽ , biểu đồ Số trang

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Vĩnh Bảo 33

Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay HSX giai đoạn 2011-2015 57

2.2 Cơ cấu dư nợ HSX phân theo thời hạn tín dụng giai

Hình vẽ

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Trong thời gian qua, những chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất nói riêng và nông nghiệp, nông thôn nói chung đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất ở khu vực nông thôn Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn còn tồn tại nhiều khó khăn và thách thức, cần có những giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất trong thời gian tới

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luôn giữ vai trò đầu tiên, chủ lực trong việc triển khai giải ngân nguồn vốn đến hộ nông dân Trong thời gian qua Ngân hàng đã triển khai kịp thời các chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn như nghị định 67/1999/QĐ–TTg, Nghị định41/2010/NĐ–CP mới đây là Nghị định 55/2015/NĐ–CP và đã đạt được những kết quả khả quan Nhưng thực tế cho thấy, hoạt động cho vay của NHNo&PTNT gặp rất nhiều khó khăn, nhiều hộ sản xuất vẫn chưa tiếp cận được với nguồn vốn vay theo nhu cầu với mức lãi suất hợp lý

Bản thân là một cán bộ hiện đang công tác tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Bảo Thành phố Hải Phòng Đơn vị đóng trên địa bàn trọng điểm về nông nghiệp của Hải Phòng, với diện tích đất tự nhiên 181km2, dân số 191,000 người, là huyện có nhiều nghề thủ công truyền thống khá nổi tiếng như dệt vải, dệt thảm, chiếu cói, mây tre đan, tạc tượng, sơn mài, điêu khắc gỗ, thuốc lào…Kinh tế Huyện Vĩnh Bảo chủ yếu dựa vào nông nghiệp

Xuất phát từ thực tiễn khảo sát cho vay vốn trên địa bàn huyện tôi

mạnh dạn xây dựng đề tài “ Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay

đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vĩnh Bảo” nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để hoàn thiện

mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện

2 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về Tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại làm rõ vai trò của Tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế Hộ, đánh giá thực trạng cho vạy hộ sản xuất tại Agribank Huyện Vĩnh Bảo để đề xuất biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank Huyện Vĩnh Bảo trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Cho vay Hộ sản xuất của Ngân hàng thương

mại

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay Hộ sản xuất tại Agribank

Huyện Vĩnh Bảo

Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2011–2015,

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, học viên sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học:

Tham khảo tài liệu, giáo trình dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài chính và tình hình cho vay Hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vĩnh Bảo

Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh, nghiên cứu tình huống Phương pháp lịch sử, logic Ngoài ra còn sử dụng các bảng biểu, sơ đồ

để minh họa, diễn giải

5 Đóng góp của luận văn

Thứ nhất: Hệ thống hóa một số vấn đề về lý luận cơ bản về chất lượng cho vay Hộ sản xuất và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường

Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lượng cho vay Hộ sản xuất và tình hình quản lý chất lượng cho vay Hộ sản xuất trong thời gian 2011-2015, xác định những tồn tại và phát hiện những vấn đề cần bổ sung về chất lượng cho vay Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện

Vĩnh Bảo Từ đó tìm ra các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

Hộ sản xuất tại Chi nhánh

Thứ ba: Đưa ra một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tại chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay đối với Hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vĩnh Bảo

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm 3 chương

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vĩnh

Bảo Tp Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vĩnh Bảo

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hộ sản xuất và vai trò của Tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất

Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định [3]

Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung trong quan

hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và trong một

số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ đề trong các quan hệ đó Những hộ gia đình mà đất ở được giao cho hộ cũng là chủ thể trong quan hệ dân sự liên quan đến đất ở đó

Hộ vay vốn tại Agribank là hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định đã và đang vay vốn tại Agribank [3]

1.1.2 Đại diện của hộ sản xuất

Chủ hộ là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự và lợi ích chung của hộ Cha mẹ hoặc thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ Chủ hộ có thể uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của

hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản xuất xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của hộ sản xuất [12]

Người đại diện hộ gia đình trong quan hệ vay vốn Agribank là chủ hộ theo khoản 1 điều 107 Luật dân sự năm 2005; chủ hộ có thể ủy quyền cho một thành viên trong gia đình có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực

hành vi dân sự làm người đại diện hộ gia đình để quan hệ vay vốn với Agribank

Người đại diện hộ gia đình trong quan hệ thế chấp tài sản để vay vốn với Agribank: Nếu tài sản chung của hộ gia đình, người đại diện phải được các thành viên hộ gia đình ủy quyền bằng văn bản được cơ quan có thẩm quyền chứng thực Việc ủy uyền thực hiện theo quy định của pháp luật và phải có nội dung “Người đại diện được toàn quyền thay mặt hộ gia đình trong việc vay vốn, thế chấp, xử lý tài sản bảo đảm với Agribank”

Giao dịch vay vốn / bảo đảm tài sản do người đại diện của hộ gia đình xác lập với Agribank làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ gia đình theo điều 110 và điều 117 Bộ luật dân sự

1.1.3 Trách nhiệm dân sự của hộ sản xuất [12]

Theo quy định của BLDS, trong quan hệ dân sự vay vốn với ngân hàng, chỉ các Hộ gia đình có tài sản chung, có hoạt động kinh tế chung mới được phép giao dịch để vay vốn hoạt động sản xuất, kinh doanh trong sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định;

Tại điều 110 BLDS theo đó, khi chủ hộ với tư cách là người đại diện cho Hộ gia đình xác lập, thực hiện quan hệ dân sự nhân danh Hộ gia đình sẽ phát sinh quyền, nghĩa vụ dân sự cho cả hộ Hộ gia đình phải chịu trách nhiệm thực hiện những quyền và nghĩa vụ dân sự đó bằng tài sản chung của

hộ, nếu tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình;

Quan hệ nghĩa vụ của Hộ gia đình với ngân hàng là quan hệ của một người có quyền và nhiều người có nghĩa vụ, người có nghĩa vụ ở đây là các thành viên của Hộ gia đình Hộ gia đình khi hội đủ các yếu tố quy định sẽ được vay vốn của NHTM để phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của

Hộ Khi đó sẽ phát sinh nghĩa vụ trả nợ của cả Hộ gia đình được quy định tại điều 290, điều 474, điều 475 bộ luật dân sự Nghĩa vụ trả tiền phải được thực

hiện đầy đủ, đúng thời hạn, đúng địa điểm và phương thức đã thỏa thuận Nghĩa vụ trả tiền bao gồm cả tiền lãi trên nợ gốc, trừ trường hợp có thỏa thuận khác

1.1.4 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất

Người dân ở nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng họ chủ yếu sống bằng nghề nông là chính, mà nông nghiệp lại phụ thuộc và điều kiện tự nhiên Thiên nhiên ngoài mặt tích cực là mang lại thuận lợi cho sản xuất, nó vẫn còn mang lại không ít khó khăn, sản xuất thường gặp nhiều rủi ro như mưa nắng, lũ lụt, sâu bệnh Vì vậy việc sử dụng vốn tín dụng cũng có dễ xảy

ra rủi ro, nhiều khi đầu tư bị mất trắng không có khả năng hoàn trả;

Thu nhập của các hộ sản xuất nói chung là thấp, đời sống của họ còn nhiều khó khăn Vì vậy vốn tín dụng còn có hiện tượng sử dụng sai mục đích

Có trường hợp vốn cung cấp không được đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm hoặc đánh bạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng kém

Đối tượng vay vốn là các hộ gia đình, nên món vay thường nhỏ

Đối tượng sản xuất của các hộ sản xuất chủ yếu là cây trồng, con vật nuôi nó có quy luật sinh trưởng và phát triển riêng Vì vậy việc sử dụng vốn phải phù hợp với từng loại cây trồng, từng loại vật nuôi Vốn đầu tư phải được sử dụng đúng lúc, đúng thời gian mới mang lại hiệu quả kinh tế cao

Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp đã làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển vốn chậm chạp Vì vậy cần thiết phải có lượng vốn dự trữ đáng

kể trong thời gian dài cho nên hiệu quả sử dụng vốn không cao

Mặt khác hộ sản xuất còn có các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nên việc sử dụng vốn cũng có một phần hiệu quả hơn

Quy mô sản xuất nhỏ, có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức

về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước và các cơ chế chính sách về vốn thì kinh tế

hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trường

1.1.5 Tài sản chung của hộ sản xuất [12]

Điều 106 Bộ luật Dân sự quy định “Hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này”

Theo Điều 108 BLDS ta có thể hiều về tài sản chung của Hộ gia đình là khối tài sản do các thành viên của cả hộ tạo lập nên trong quá trình tiến hành các hoạt động kinh tế chung và các tài sản mặc dù sở hữu cá nhân nhưng có thỏa thuận góp vào khối tài sản chung, hoặc các tài sản được sử dụng vào mục đích hoạt động kinh tế chung Tài sản chung này bao gồm : Quyền sở hữu nhà

ở, quyền sử dụng đất ( gồm cả đất ở và đất canh tác ), rừng, rừng trồng của hộ khi được Nhà Nước giao đất canh tác, trồng rừng cho hộ và các tài sản chung được tạo thành theo các căn cứ được quy định tại điều 170 BLDS

1.1.6 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế

Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh

tế xã hội Là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh của kinh tế quốc doanh trong quá trình đó để cùng vận động và phát triển Hiệu quả đó gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm được chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo được quỹ hàng hoá cho tiêu dùng và xuất khẩu tăng thu cho ngân sách Nhà nước

Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư

Cùng với các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đã góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia và tạo được nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh

trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ và đời sống của người dân Thực hiện mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn minh" Kinh

tế hộ được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước phát triển mạnh

mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu quả hơn đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ

và lợi thế sinh thái từng vùng Kinh tế hộ nông thôn và một bộ phận kinh tế trang trại đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Khái niệm: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị

từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu [9]

- Tín dụng ngân hàng được xác định bởi hai hành vi là:

+ Cho vay

+ Trả lãi

Trong tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất thì ngân hàng là người chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), còn hộ sản xuất là người (nhận cung ứng vốn-người đi vay) Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đã nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lãi)

Tín dụng ngân hàng là một phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hóa có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng

Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các ngân

hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác, được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và theo nguyên tác hoàn trả và có lãi

Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”

Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng ngân hàng đạt được ưu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hóa Vì vậy mà tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có

Trong tín dụng ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hóa Từ khi được thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất

Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác các tiềm năng về lao động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất

Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và từng bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu của thị trường

Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực hiện CNH - HĐH nông nghiệp và nông thôn Thúc đẩy các hộ gia đình tính toán, hạch toán trong sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt được hiệu quả cao nhất Tạo nhiều việc làm cho người lao động

Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn, tình trạng bán lúa non

Kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp dù họ làm nghề gì cũng có đặc trưng phát triển do nền sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quy định Như vậy hộ sản xuất kinh doanh trong nền sản xuất hàng hoá không có giới hạn về phương diện kinh tế xã hội mà phụ thuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làm chủ những tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư của mỗi hộ sản xuất

Trong nền kinh tế hàng hóa các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn Đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay, thiếu vốn là hiện tượng thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản xuất Vì vậy vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành “bà đỡ” trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa

Nhờ có vốn tín dụng, các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật,

áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh Riêng đối với hộ sản xuất tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế

hộ sản xuất

Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Sử dụng nguồn lực một các có hiệu quả có ý nghĩa quan trọng đối với sự tăng trưởng kính tế Nếu như vốn tham gia vào quá trình đầu tư không đem lại hiệu quả sẽ không có sự tăng trưởng thậm chí còn gây sức ép tới lạm phát, tạo ra kết cục trái ngược

Thực tế cho thấy quá trình sản xuất luôn trải qua những giai đoạn khác nhau,

vì vậy các doanh nghiệp nói chung và hộ sản xuất nói riêng có lúc thừa vốn

có lúc thiếu vốn Việc vay bổ xung vốn lưu động sẽ giúp quá trình sản xuất diễn ra liên tục Mặt khác, vốn đầu tư từ bên ngoài còn giúp cho các thành phần kinh tế tham gia vào quá trình đổi mới công nghệ nhất là trong thời kỳ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước như nước ta hiện nay

Với đặc trung sản xuất kinh doanh của Hộ sản xuất với sự chuyên môn hóa sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản xuất chưa thu hoạch sản xuất, chưa có hàng hóa để bán thì họ chưa có thu nhập, nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác Trong những lúc này các hộ sản xuất cần có sự hỗ trợ giúp đỡ của tín dụng ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất được liên tục Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các

hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người

Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất: Trong cơ chế thị trường, vai trò tập trung vốn, tập trung sản xuất của tín dụng ngân hàng đã được thực hiện

1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất

Khái niệm cho vay hộ sản xuất: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng ở đây là hộ sản xuất một khoản tiền để sử dụng với mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận có nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi

Đặc điểm cho vay hộ sản xuất:

Cho vay hộ sản xuất mang tính thời vụ gắn liền với chu kì sinh trưởng của động, thực vật:

Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kì sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành

cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay

Thông thường tính thời vụ được thể hiện những mặt sau:

Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay

và thu nợ của ngân hàng Chu kì sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng tính toán thời hạn cho vay

Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là tiền thu bán các nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như vậy sản lượng nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Và nếu sảy ra thiên tai thì khả năng thu hồi nợ của ngân hàng là rất thấp

Chi phí vay thường cao:

Cho vay hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân thì chi phí cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã Hiện nay mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam mới chỉ đáp ứng được một phần của cho vay nông nghiệp

Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt là hộ nông dân luôn có độ rủi

ro cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro lớn hơn so với các ngành khác

1.2.4 Cơ chế, chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế Hộ sản xuất

Xác định vai trò đặc biệt quan trọng của nông nghiệp nông thôn trong nền kinh tế đất nước, Chính phủ, các ngành, các cấp và các ngành Ngân hàng

có nhiều chủ trương, chính sách, cơ chế chỉ đạo đầu tư cho ngành nông nghiệp và nông thôn nói chung, cũng như đầu tư cho hộ sản xuất nói riêng Ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp

và nông thôn, ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nước có văn bản số

320/CV - NHNN14 hướng dẫn thực hiện một số nội dung trong quyết định 67 của Thủ tướng Chính phủ và giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực hiện Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam có văn bản 791/NHNo-06 về việc thực hiện một số chính sách tín dụng nhằm triển khai cụ thể các chủ trương lớn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Ngày 15/08/2000 Ngân hàng Nhà nước có quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 Quy định cơ chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.Ngày 18/01/2001NHNo&PTNT Việt Nam có quyết định số 06/QĐ-HĐQT tiếp tục triển khai cụ thể QĐ284 của Ngân hàng Nhà nước về quy định cho vay đối với khách hàng , mới đây là nghị định 55/2015/NĐ – CP, Quyết định số 836/QĐ - NHNo – HSX ngày 07 tháng 08 năm 2015 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ban hành về quy trình cho vay đối với

hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank Việt Nam

1.2.5 Về nguồn vốn cho vay

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM

Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản suất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế

để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phất triển của cấc Ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình

Nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực Nông nghiệp , nông thôn bao gồm[7]:

Một là: Nguồn vốn tự có và huy động của các tổ chức tín dụng theo quy định

Hai là: Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

Ba là: Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ để cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Bốn là: Nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ

1.2.6 Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ[7]

Trường hợp các chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ

Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, cá nhân nhận ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác

1.2.7 Thời hạn cho vay

Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn

Cho vay ngắn hạn: Thời gian cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng

Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau:

Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao, song cũng không loại trừ

có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn

Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn các khoản cho vay này đều dựa trên uy tín của người vay

Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông nhất của các Ngân hàng thương mại Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hoặc cầm cố tài sản

Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ

là khách hàng chủ yếu của Ngân hàng

Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay này có thời hạn dưới một năm

Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát triển đô thị

Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng

Cho vay trung và dài hạn:

Thời gian cho vay trung hạn, từ trên 12 tháng đến 5 năm

Thời gian cho vay dài hạn trên 5 năm

Hộ sản xuất, doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao

Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển

Ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho các quá trình hình thành tài sản cố định Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp, các kế hoạch tương lai đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu

Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng Một trong những yêu cầu cho vay của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án là điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoàn trả của doanh nghiệp

Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với khách

hàng

Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hoá và khấu hao tài sản, máy móc thiết bị

1.2.8 Quy trình, thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất

1.2.8.1 Quy trình cho vay đối với hộ sản xuất

Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần thiết phải được tuân thủ trong suốt quá trình diễn ra hoạt động tín dụng từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay đến khi thu hồi nợ Hiệu quả cho vay có đạt được hay không phụ thuộc rất lớn vào việc thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng Nếu các khâu trong quy trình tín dụng được ngân hàng thực hiện tốt và có sự kết hợp nhịp nhàng hợp lý giữa các khâu sẽ đảm bảo vốn tín dụng được luân chuyển tốt, khoa học Tạo nên hiệu quả tín dụng như mong muốn

Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả tín dụng, quy trình tín dụng thường gồm 10 bước:

- Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án

- Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn

- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng

- Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn

- Quyết định cho vay

- Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Phát tiền vay

- Kiểm tra sau khi cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ

- Xử lý rủi ro

- Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay

Nắm vững quy trình tín dụng, tuân thủ thực hiện chặt chẽ các bước của quy trình sẽ là điều kiện đầu tiên để nâng cao chất lượng tín dụng

1.2.8.2 Bộ hồ sơ cho vay

Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đã nêu rõ: Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối với từng đối tượng khách hàng là: Hộ gia đình, các hợp tác xã, các doanh nghiệp đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện

và đảm bảo an toàn cho Ngân hàng

Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:

Hồ sơ pháp lý:

- CMND, Hộ khẩu ( các tài liệu chỉ cần xuất trình khi vay vốn )

- Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định

Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn:

+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, cá nhân

+ Biên bản thành lập tổ vay vốn

+ Hợp đồng làm dịch vụ

Hộ gia đình vay vốn thông qua doanh nghiệp:

Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm:

+ Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán

+ Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay

1.2.8.3 Bảo đảm tiền vay đối với hộ sản xuất

Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật

Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại được tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản bảo đảm theo các mức như sau [3]:

Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; Cá nhân và hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp;

Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân; hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm;

Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh

Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp;

Tối đa 01 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp;

Tối đa 02 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác thủy sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp;

Tối đa 03 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ khai thác hải sản xa bờ

Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại khoản 2 điều này phải nộp cho tổ chức tín dụng cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền

sử dụng đất và đất không có tranh chấp do ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay vốn tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên

để vay không có tài sản đảm bảo theo quy định tại nghị định này

Những hộ vay vượt mức quy định trên, thì phải thế chấp tài sản theo quy định của Nhà nước

1.2.8.4 Trích lập dự phòng và Xử lý rủi ro

Các tổ chức tín dụng tham gia cho vay vốn phát triển nông nghiệp và nông thôn, trong các trường hợp rủi ro thông thường thì xử lý theo quy chế chung quy định Trong trường hợp do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng như: Bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh thì Nhà nước có chính sách xử lý cho người vay và Ngân hàng vay như: Xoá, miễn, khoanh, dãn nợ tuỳ theo mức

độ thiệt hại

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả, hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay

Hiệu quả hoạt động tín dụng là một thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn

và khả năng sinh lời của Ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Trên thực tế khi tiến hành cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu là khả năng hoàn trả của khách hàng và đảm bảo kinh doanh có lãi Hoạt động tín dụng hiệu quả có nghĩa là việc sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả, hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất

1.3.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô cho vay Hộ sản xuất

Chỉ tiêu 1: Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất

Tỷ trọng cho vay HSX =

Dư nợ cho vay HSX

x 100% Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu 2: Dư nợ bình quân Hộ sản xuất

Dư nợ bình quân HSX =

Dư nợ cho vay HSX Tổng số HSX vay vốn Chỉ tiêu 3 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ chi vay Hộ sản xuất hàng năm

Tốc độ tăng trưởng = Dư nợ năm sau- dư nợ năm trước

1.3.2.2.Các chỉ tiêu phản ánh tình hình kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất

Chỉ tiêu 1 : Tỷ lệ nợ quá hạn của Hộ sản xuất

Nợ quá hạn là một khoản nợ có gốc hoặc lãi chậm thanh toán vượt quá

số ngày tối thiểu được xác định theo các điều khoản của hợp đồng tín dụng

Theo quy định hiện nay khi có phát sinh nợ quá hạn ở một kỳ hạn nợ thì toàn bộ số nợ còn lại của khoản vay đó đều phải chuyển thành nợ quá hạn

Phần lớn các khoản vay bị chuyển nợ quá hạn là những khoản vay có vấn đề, phản ánh chất lượng của công tác tín dụng bị giảm sút, phản ánh khả

năng không thu hồi được đầy đủ hạn vốn, lãi vốn đã cho vay ra Vì vậy đây là chỉ tiêu quan trọng nhất, rõ nhất để đánh giá khả năng rủi ro trong tín dụng nói chung và trong tín dụng Hộ sản xuất nói riêng Trong phân tích đánh giá người ta thường sử dụng chỉ tiêu tương đối là tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ:

Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = Dư nợ quá hạn HSX

X 100% Tổng dư nợ HSX

Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ khó đòi

Nợ khó đòi là một bộ phận của nợ quá hạn, là những khoản nợ quá hạn không có khả năng đòi được mà chưa xử lý được Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá khả năng mất vốn, trong việc đề ra những biện pháp đúng để thu được nợ vay, đề ra biện pháp phòng ngừa, xây dựng chiến lược kinh doanh

Tỷ lệ nợ khó đòi =

Tổng nợ khó đòi

x 100%

Tổng nợ quá hạn

1.3.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại

Hiệu quả cho vay được đánh giá bằng sự so sánh giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trước chưa có sự đầu tư vốn kịp thời, thích hợp trong quá trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có sự đầu tư vốn kịp thời, thích hợp trong quá trình sản xuất kinh doanh Kết quả kinh doanh giữa hai chu kỳ được so sánh để đánh giá Do vậy hiệu quả cho vay được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau:

+ Chỉ tiêu về sản lượng hàng hoá

+ Chỉ tiêu về giá trị sản lượng hàng hóa

+ Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh

+ Vòng quay vốn tín dụng

+ Số lao động được giải quyết công ăn việc làm

+ Tỷ lệ quá hạn, tỷ lệ thu lãi cho vay

Từ những chỉ tiêu trên mà ta đánh giá được hiệu quả cho vay cao hay thấp, cho vay có hiệu quả hay không có hiệu quả, đồng thời cũng đánh giá được kết quả sử dụng vốn vay của khách hàng

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất

Chất lượng tín dụng Hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM và của toàn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng

Hộ sản xuất đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của từng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hộ sản xuất

1.4.1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

* Nhân tố kinh tế: Về tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Hộ sản xuất, nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành một cách bình thường, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ không có nhiều biến động lớn Trong trường hợp này, chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của bản thân các NHTM Tuy nhiên để xã hội tồn tại và phát triển, đòi hỏi nền kinh tế phải có sự tăng trưởng liên tục và ổn định, vững chắc, với mục đích tăng trưởng nền kinh tế, một số nước sử dụng lạm phát vừa phải để tăng trưởng tín dụng, kích thích đầu tư, giới hạn của mở rộng tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Nếu mở rộng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát ở mức độ cao các NHTM sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lượng tín dụng bị giảm sút Ngoài ra chính sách và luật lệ điều tiết ưu tiên, ưu đãi, hạn chế sự phát triển của một ngành, lĩnh vực … để hạn chế tác động tiêu cực như: Ô nhiễm môi trường, đảm bảo sự phát triển cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bản chất của tín dụng là “Huy động vốn để cho vay”

do đó chất lượng tín dụng còn phụ thuộc vào khả năng huy động vốn Tín dụng là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng với hoạt động của lĩnh vực sản xuất vật chất và kinh doanh dịch vụ trong nền kinh tế Vì vậy

mỗi biểu hiện tốt hay xấu của khách hàng sẽ có những ảnh hưởng tương ứng đến hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng Với những khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu hướng phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và các quan hệ tín dụng tốt thì cầu nối giữa vay và cho vay sẽ thông suốt và ngày càng mở rộng

Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động của tín dụng Trong thời kỳ kinh tế trì trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực Nhu cầu tín dụng giảm trong thời kỳ này và vốn tín dụng đã được thực hiện không phát huy được hiệu quả, việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng thường bị vi phạm Ngược lại thời kỳ hưng thịnh sản xuất kinh doanh được mở rộng, nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi

ro tín dụng ở mức độ thấp Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vì với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận của các doanh nghiệp thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng tới quá trình tái sản xuất giản đơn và tái sản xuất mở rộng của doanh nghiệp và tình hình phát triển kinh tế nói chung Lúc này hoạt động tín dụng không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng

*Nhân tố Xã hội:

Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng là các tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng, đó là người gửi tiền và người vay tiền ngân hàng Tín dụng có nghĩa là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở tín nhiệm, lòng tin Có nghĩa là quan hệ tín dụng là sự kết hợp của ba yếu tố: Nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao, thu hút khách hàng càng lớn, khách hàng có độ tín nhiệm với ngân hàng cao thường được ưu đãi hơn

các đối tượng khác Tín nhiệm là điều kiện là tiền đề để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng

Khách hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cung về nguồn vốn huy động

để cho vay, đồng thời cũng đại diện cho bên cầu về vốn vay Với tư cách là người cung, họ mong muốn nhận được từ Ngân hàng một khoản lãi tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện Sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định vững chắc của nguồn vốn huy động

để đáp ứng nhu cầu của Người vay Đối với Người vay, họ đến với Ngân hàng với mong muốn nhu cầu của mình được đáp ứng, để có được một khoản tín dụng sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh với sự xác định rõ ràng về

số lượng tiền vay, thời hạn vay và lãi suất giá cả của việc sử dụng vốn vay có thể chấp nhận được Nếu nhu cầu của khách hàng được chấp nhận với thái độ

ân cần niêm nở và thủ tục đơn giản thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng thuận lợi, chất lượng tín dụng được đảm bảo

Uy tín, đạo đức của người vay: Trong quá trình tín dụng các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên

Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của quy trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai, thực tế cho thấy tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận

về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án dự án kinh doanh…

Uy tín của khách hàng cũng là yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các

nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: Chất lượng, giá cả hàng hóa, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, các quan hệ tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín được khẳng định

và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác

Ngân hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cầu về vốn huy động để cho

vay, đồng thời cũng đại diện cho bên cung về vốn tín dụng Quy mô và phạm

vi hoạt động của vốn tín dụng phụ thuộc vào vốn tự có của Ngân hàng, khả năng huy động vốn (về quy mô và thời hạn) cũng như uy tín và trình độ quản

lý của Ngân hàng, ngoài ra còn phụ thuộc trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ, mạng lưới, phương tiện hoạt động…khả năng tạo tiền của bản thận NHTM và việc

sử dụng các công cụ tiền tệ của NHNN

Ngoài những nhân tố kể trên, còn có những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như đạo đức xã hội có liên quan tới rủi ro tín dụng, trong trường hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết dẫn tới chưa hiểu đúng bản chất hoạt động Ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, không phát huy tốt chức năng của tín dụng

Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế chính trị xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong điều kiện hiện nay các quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, theo đó các loại hình doanh nghiệp đa Quốc gia cũng ngày càng gia tăng về số lượng và quy mô hoạt động, các trào lưu văn hoá xã hội cũng ngày càng phát triển mạnh mẽ hợn Vì vậy mọi sự biến động về kinh tế chính trị xã hội ở nước ngoài đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến tình hình kinh tế chính trị xã hội trong nước và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

1.4.2 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm tính đông bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành Pháp luật và trình độ dân trí

Thực tiễn kinh tế thị trường qua nhiều thập kỷ đã có đủ cơ sở kết luận rằng: Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh

tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước Không có pháp luật, hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hàng trôi chảy được Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển một nền kinh tế thị trường từ tự phát, kém tổ chức chuyển sang nền kinh tế thị trường văn minh, hoàn hảo, phát luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở để giải quyết các vấn

đề khiếu nại khi có tranh chấp xẩy ra Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng hộ sản xuất nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và chất lượng tín dụng mới được đảm bảo

1.4.3 Tổ chức và hoạt động của bản thân từng Ngân hàng

Tổ chức và hoạt động của bản thân từng Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới các khía cạnh khác nhau của chất lượng tín dụng hộ sản xuất

Thứ nhất: Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng Bất cứ NHTM nào muốn có chất lượng tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp cho Ngân hàng mình

Thứ hai: Công tác tổ chức của Ngân hàng

Tổ chức Ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phong ban trong từng Ngân hàng, trong toàn bộ phận hệ thống Ngân hàng cũng Ngân hàng và các cơ quan khác như:

tài chính, thuế, pháp lý…sẽ tạo điều kiện để đáp ứng nhu cầu kịp thời cua khách hàng, theo dõi quản lý sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng Tổ chức Ngân hàng theo nguyên tắc tập trung có phân cấp chính là một khâu trong quá trình quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước trong từng thời kỳ

Thứ ba: Chất lượng nhân sự

Con người là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình sản xuất kinh doanh của xã hội Trong hoạt động Ngân hàng con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng Xã hội càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao

để có thể đối phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức tốt, giỏi về chuyên môn,

am hiểu sâu lĩnh vực khoa học, kỹ thuật,kiến thức ngoài ngành, sẽ giúp cho ngành Ngân hàng có thể ngăn ngừa sai phạm có thể xẩy ra khi thực hiện chu

kỳ khép kín của một khoản tín dụng

Thứ tư: Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng bao gồm những quy định thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được hết nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng các bước trong quy định tín dụng

Trong quy trình tín dụng bước chuẩn bị cho vay (Khách hàng viết giấy

đề nghị vay vốn và Ngân hàng đánh giá giấy đề nghị vay vốn để quyết định cho vay hay không cho vay) là rất quan trọng Đây là cơ sở định lượng rủi ro trong quá trình cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng phụ thuộc vào

chất lượng công tác thẩm định đối tượng cho vay vốn cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng Ngân hàng

Kiểm tra quá trình cho vay vốn giúp Ngân hàng lắm được nguyên nhân, diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp, để có những biện pháp điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiếp, sớm phát hiện ngăn ngừa những rủi ro có thể xẩy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra thiết lập được một hệ thống phòng ngừa có hiệu quả cho chất lượng tín dụng góp phần cải thiện chất lượng tín dụng

Thu nợ và thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định đến sự tồn taị của Ngân hàng, do đó Ngân hàng phải tích cực chủ động trong công tác thu nợ, sự nhậy bén của Ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi có thể xẩy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp sử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm các khoản nợ quá hạn vì điều đó sẽ tác động tích cực đối với chất lượng tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo chất lượng tín dụng

Thứ năm: Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra quyết định cần thiết có liên quanđến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở Ngân hàng, từ phía khách hàng, từ các nguồn thông tin khác Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích nhận định khách hàng, thị trường… để đưa ra quyết định phù hợp Thông tin càng nhanh nhậy, đầy đủ, chính xác, toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

Thú sáu: Kiểm soát nội bộ

Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo Ngân hàng có được thông tin

về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh

đang được xúc tiến phù hợp với các chính sách, thực hiện các mục tiêu đã định

Trong lĩnh vực tín dụng hoạt động kiểm soát bao gồm:

- Kiểm soát chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay

- Kiểm tra định kỳ do kiểm toán viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát kế toán và các nghiệp vụ liên quan đến cho vay

- Kiểm tra đột xuất về việc sử dung vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và các khoản đảm bảo vốn vay

Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời

Để công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ có hiệu quả, Ngân hàng cần có

cơ cấu hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ chuyên môn, trung thực và phải có đạo đức nghề nghiệp, có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm chỉnh

Thứ bẩy: Trang thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng

Để có thể quản lý và theo dõi hiệu quả hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý Ngân hàng, công tác quản lý nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác kiểm soát thông tin nội bộ cần chú ý các phương tiện cần thiết phục

vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng Trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và phạm vi, quy mô hoạt động của Ngân hàng sẽ giúp cho Ngân hàng:

Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ phục

vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ, thanh toán) với chi phí mà cả hai bên cùng chấp nhận được và thời gian ngắn nhất

Giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Tạo ra uy tín cho Ngân hàng trong cạnh tranh, thu hút khách hàng tốt, chiếm lĩnh thị trường và mở rộng hoạt động kinh doanh ra thị trường Quốc tế

Như vậy, trang thiết bị cũng là một trong các nhân tố không thể thiếu được để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng

Tuỳ và điều kiện kinh tế xã hội, sự hoàn thiện môi trường pháp lý ở từng nước, cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ quản lý của từng NHTM mà các nhân tố này ảnh hưởng ở mức độ khác nhau đến chất lượng tín dụng Vấn đề đặt ra là chúng ta phải biết rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt sự ảnh hưởng của các nhân tố trong điều kiện và hoàn cảnh thực tế sẽ có tác dụng giúp cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động của các NHTM nói chung

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH BẢO GIAI ĐOẠN 2011-2015

2.1 Khái quát trung về Agribank Huyện Vĩnh Bảo

2.1.1 Đặc điểm của Huyện Vĩnh Bảo

Huyện Vĩnh Bảo ở phía Tây nam thành phố Hải Phòng, giáp với các huyện Thái Thụy, Quỳnh Phụ (tỉnh Thái Bình), Tứ Kỳ, Ninh Giang (tỉnh Hải Dương) và huyện Tiên Lãng (Hải Phòng), cách trung tâm thành phố Hải Phòng 40 km, là huyện đất liền xa nhất của thành phố

* Điều kiện tự nhiên:

- Bao bọc quanh huyện là 3 con sông: Sông Luộc, Sông Hoá, Sông Thái Bình

- Diện tích tự nhiên: 18.054 ha, trong đó diện tích canh tác: 12.896 ha

- Dân số: 184.526 người; số hộ: 48.000 hộ

Huyện có các đường giao thông chính là: Đường quốc lộ 10 đoạn qua huyện dài 15km, đường 17A dài 23,7km (từ bến phà Chanh giáp huyện Ninh Giang đến cống 1 Trấn Dương giáp huyện Thái Thuỵ tỉnh Thái Bình); đường 17B dài 28km đi qua 14 xã và đường Cúc Phố - Vĩnh Phong dài 8km; đường Hàn - Hoá dài 6km Các tuyến đường trên đều được rải nhựa và bê tông, cơ bản đảm bảo yêu cầu giao thông của nhân dân

* Về kinh tế:

- Chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, kinh tế thuần nông, cây lúa, chăn nuôi lợn, trâu bò, gia cầm và trồng một số loại rau màu Sản xuất công nghiệp, thủ công nghiệp rất nhỏ, chiếm tỷ trọng rất thấp trong cơ cấu kinh tế (Nông nghiệp 67%, công nghiệp dịch vụ 35%)

- Thu nhập bình quân đầu người: 350.000đ/ tháng

- Đời sống nhân dân còn nhiều khó khăn

* Về xã hội:

- Huyện có 29 xã, 01 thị trấn