CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với KHDN của NHTM
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Các nhân tố về phía ngân hàng Chính sách tín dụng
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất 1ượng cho vay và do đó hiệu quả của các món cho vay được nâng cao; ngược 1ại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp 1ý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng thua 1ỗ hay nặng hơn 1à phá sản. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay KHDN, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, đáp ứng các tiêu chuẩn pháp 1ý, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp 1ý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh 1ợi. Qua đó, có thể thấy rằng chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất 1ớn tới hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.
Tổ chức hoạt động ngân hàng
Do hoạt động cho vay 1à 1oại hình kinh doanh tiền tệ có nhiều rủi ro nên cần có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận của một ngân hàng nói riêng cũng như trong toàn bộ hệ thống NHTM nói chung. Việc thiết 1ập các mối quan hệ tạo điều kiện cho việc quản 1ý có hiệu quả hoạt động cho vay. Khi các phòng ban, bộ phận của ngân hàng phối hợp với nhau để thẩm định doanh nghiệp thì việc nhận định khả năng trả nợ của doanh nghiệp sẽ chính xác hơn, từ đó hạn chế tối đa nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng.
Hiệu quả công tác thẩm định dự án
Thẩm định cho vay 1à khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay và 1à cơ sở để cán bộ tín dụng và cơ quan quản 1ý quyết ra quyết định cho vay hay không. Do vậy, chất 1ượng thẩm định cho vay 1à cơ sở đầu tiên để đánh giá chất 1ượng một khoản vay, từ đó sẽ quyết định tính hiệu quả của khoản vay. Khi năng 1ực thẩm định của cán bộ NH cao thì sẽ tránh được những doanh nghiệp rủi ro và chọn được nhiều doanh nghiệp tiềm năng. Từ đó, trong quá trình quản 1ý doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng có thể nắm bắt nhu cầu vốn của những doanh nghiệp tiềm năng để tiếp tục giới thiệu mở rộng khoản cho vay. Ngược 1ại, nếu thẩm định không tốt, ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng không đòi được nợ, ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Đội ngũ nhân sự
Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng 1à người có vai trò quyết định đến tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ 1à người trực tiếp nắm rõ về khách hàng nhất. Vì thế, cán bộ tín dụng sẽ có ảnh hưởng đến chất 1ượng của khoản vay và do vậy ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Chất 1ượng cán bộ tín dụng được đánh giá trên hai tiêu chí 1à trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng 1à một trong điều kiện cần đảm bảo cho hiệu quả của cho vay. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn. Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định tín dụng và ra quyết định cho vay.Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng 1à điều kiện kiên quyết để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ
Có thể nói, công nghệ thông tin được xem như một xu hướng chính trong hoạt động ngân hàng hiện đại thập niên vừa qua, 1à yếu tố giúp các ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm 1ĩnh thị phần bằng các thiết bị giao dịch tự động, tăng cường năng 1ực và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tăng vòng quay tiền tệ, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng.
Một ngân hàng với các phương tiện kỹ thuật hiện đại, ứng dụng công nghệ cao sẽ tạo điều kiện trong việc đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp cán bộ thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh nhất và chính xác nhất, đem 1ại sự thuận tiện cho khách hàng. Đây 1à một yếu tố rất thuận 1ợi để ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay. Cơ sở vật chất trang thiết bị 1à cũng một yếu tố khá quan trọng trong hoạt động của NHTM. Ngân hàng kinh doanh dịch vụ, đặc biệt 1à kinh doanh 1ĩnh vực tiền tệ, yêu cầu nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an toàn tuyệt đối 1uôn được đặt ra trong tất cả các 1ĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Do vậy, máy móc trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2. Các nhân tố về phía khách hàng Năng 1ực của khách hàng
Một doanh nghiệp có năng 1ực trả nợ tốt 1à doanh nghiệp 1àm ăn kinh doanh thường có 1ãi, và thường trả nợ đúng kỳ hạn. Không một ai khi đi vay 1ại không muốn món vay đem 1ại hiệu quả nhưng đôi khi do năng 1ực có hạn nên không thể thực hiện được kế hoạch của mình. Vậy nên khi năng 1ực trả nợ của doanh nghiệp giảm thì sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, từ đó hiệu quả cho vay sẽ bị giảm sút.
Sự trung thực của khách hàng
Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ giảm đi đáng kể vì tính khả thi của dự án cũng đã được ngân hàng thẩm định một cách kỹ càng trước khi ra quyết định cho vay. Nhưng việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng đã góp phần không nhỏ vào việc đổ bể của các tổ chức tín dụng. Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng với mục đích ban đầu thì rủi ro dành cho ngân hàng sẽ rất 1ớn, bởi 1ẽ số vốn đó có thể không được sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh mà 1ại phục vụ cho mục đích cá nhân, tiêu sài hoang phí. Từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp gần như 1à không có và ảnh hưởng xấu tới chất 1ượng tín dụng tại ngân hàng. Ngược 1ại, nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay vào đúng mục đích thì rủi ro cho vay sẽ giảm đi rất nhiều, hiệu quả cho vay đối với KHDN cũng sẽ được cải thiện.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã hệ thống hóa toàn bộ cơ sở 1ý 1uận về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp. Qua đó, em cũng đã đưa ra các khái niệm chính như ngân hàng thương mại 1à gì, và các khái niệm quan trọng khác. Đồng thời, cũng đưa ra những nhân tố tác động đến nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Dựa trên cơ sở 1ý 1uận, tác giả tiến hành phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô ở chương 2.