Tăng ường quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh tuyên quang

96 Trang 7 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾHỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮTSTT Ký hiệuNguyên nghĩa1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông th

Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc hàng hóa cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn.

Tín dụng ngân hàng trong nghiên cứu này được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên đi vay), trong đó ngân hàng chuyển giao một số tiền nhất định cho khách hàng trong một thời hạn cụ thể Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn.

Hoạt động tín dụng là yếu tố cốt lõi của ngân hàng thương mại, với dư nợ tín dụng chiếm hơn 50% tổng tài sản và thu nhập từ tín dụng đóng góp từ 50% đến 70% tổng thu nhập Mặc dù tín dụng mang lại nguồn thu chính cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn trong hoạt động kinh doanh Do đó, tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại và cơ quan thanh tra ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại có các đặc trưng sau:

- Tài sản trong quan hệ tín dụng ngân hàng là tiền.

Ngân hàng phải đảm bảo rằng người đi vay có khả năng hoàn trả đúng hạn trước khi chuyển giao tài sản, điều này xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả Yếu tố này là rất quan trọng trong quản trị tín dụng, lý do mà ngân hàng cần thực hiện phân tích kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay.

Giá trị hoàn trả của khoản vay thường phải lớn hơn giá trị ban đầu, tức là người vay cần thanh toán thêm lãi suất bên cạnh số vốn gốc.

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 6

Một số loại hình tín dụng mà ngân hàng thương mại thực hiện bao gồm: a Căn cứ theo mục đích cho vay:

Căn cứ vào mục đích cho vay, hoạt động tín dụng có thể chia thành:

- Tín dụng công nghiệp và thương mại: là loại hình cho vay đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Tín dụng nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp

- Tín dụng tiêu dùng: Là loại hình cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân b Căn cứ theo thời hạn cho vay:

Căn cứ vào thời hạn cho vay, hoạt động tín dụng có thể chia thành:

Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa lên đến 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 12 đến 60 tháng, được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị và công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.

Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, có thể kéo dài đến 20-30 năm hoặc hơn, nhằm đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng, mua sắm thiết bị cho sản xuất quy mô lớn (nhà máy thủy điện, xi măng, đường, v.v.) và các dự án BT, BOT.

Căn cứ theo khách hàng vay vốn, hoạt động tín dụng có thể chia thành:

Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân Thời gian cho vay có thể được chia thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ của người vay.

Tín dụng đối với pháp nhân là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp Thời hạn cho vay có thể được chia thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu vốn cụ thể của doanh nghiệp Mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định điều kiện cho vay.

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, hoạt động tín dụng có thể

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 7 chia thành:

Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Loại hình cho vay này thường được áp dụng cho những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và đã duy trì quan hệ lâu dài với ngân hàng.

Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Loại hình này thường được

Căn cứ vào phương pháp hoàn trả của khách hàng, hoạt động tín dụng có thể chia thành:

Tín dụng có thời hạn là hình thức cho vay với thỏa thuận cụ thể về thời gian trả nợ, được quy định trong hợp đồng Loại tín dụng này bao gồm cho vay với một kỳ hạn trả nợ duy nhất và cho vay với nhiều kỳ hạn trả nợ khác nhau.

Tín dụng không có thời hạn cụ thể cho phép người vay trả nợ bất kỳ lúc nào, với điều kiện thông báo trước một khoảng thời gian hợp lý đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

Căn cứ vào xuất xứ tín dụng, hoạt động tín dụng có thể chia thành:

Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

Rủi ro tín dụng là yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, do đó, quản lý rủi ro tín dụng trở thành một phần quan trọng trong quản lý của ngân hàng thương mại.

1.2.1 Quan niệm về quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro là yếu tố thiết yếu trong mọi hoạt động của ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro tín dụng không chỉ là việc tránh né rủi ro, mà còn là xác định mức rủi ro có thể chấp nhận được, từ đó đưa ra các chiến lược phù hợp để kiểm soát và giảm thiểu rủi ro hiệu quả.

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 19 biện pháp để đảm bảo rủi ro tín dụng của ngân hàng không vƣợt quá mức xác định trước đó

Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình đo lường và đánh giá rủi ro trong cho vay, bao gồm việc theo dõi, giám sát và phát hiện kịp thời các thay đổi để bảo

Mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng cần được chú trọng, bao gồm việc xây dựng một danh mục tín dụng hợp lý, đảm bảo khả năng sinh lời cao, giảm thiểu rủi ro và có khả năng chứng khoán hóa khi cần thiết để tăng cường thanh khoản.

Tăng cường tính chủ động và nâng cao tinh thần trách nhiệm của các bộ phận tác nghiệp là rất quan trọng trong việc tìm kiếm các khoản vay có khả năng sinh lời cao và ít rủi ro.

Để đảm bảo tính thống nhất và minh bạch trong quy trình cho vay, cần thiết lập các quy định rõ ràng cho từng bước công việc Đồng thời, việc xây dựng các quy định hợp lý về cơ cấu và tỷ lệ cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.

Để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong chất lượng danh mục tín dụng, cần trích lập đủ dự phòng nhằm bù đắp những rủi ro có thể phát sinh trong quá

Hệ thống kiểm tra và kiểm soát hiệu quả là cần thiết để phát hiện, ngăn ngừa và xử lý kịp thời các rủi ro liên quan đến danh mục tín dụng.

1.2.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng

Theo Quyết định 226/QĐ HĐTV TD và Quyết định 838/QĐ-NH№-KHL của Agribank, quản lý rủi ro tín dụng là một quá trình liên tục Quá trình này bắt đầu từ thẩm định và đánh giá trước khi phê duyệt khoản vay, sau đó là giải ngân và theo dõi khoản vay Việc theo dõi bao gồm việc phát hiện sớm dấu hiệu cảnh báo về tình trạng của khách hàng, quản lý các khoản nợ có vấn đề và nợ xấu Cuối cùng, ngân hàng cần đưa ra các giải pháp thu hồi nợ nhằm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng cho đến khi thu hồi vốn.

Kiểm soát trước khi cho vay

(1) Thiết lập một chính sách và thủ tục tín dụng bằng văn bản

(2) Thẩm định trước khi cho vay

Kiểm soát trong khi cho vay

(1) Xác lập Hợp đồng tín dụng

(2) Giám sát quá trình giải ngân

Kiểm soát sau khi cho vay

(1) Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ

(2) Tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng

(3) Kiểm soát tín dụng nội bộ độc lập

(4) Đánh giá lại chính sách tín dụng

Hình 1.1: Sơ đồ Chu trình kiểm soát tín dụng liên tục

(Nguồn: Quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank)

Kiểm soát trước khi cho vay

Kiểm soát sau khi cho vay

Kiểm soát trong khi cho vay

Hình 1.2: Sơ đồ ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng

1.2.3 Các công cụ quản lý rủi ro tín dụng

1.2.3.1 Quản lý danh mục cho vay

Rủi ro là một phần không thể tránh khỏi trong kinh doanh, do đó, các ngân hàng chấp nhận một mức rủi ro nhất định và thiết lập các chính sách hợp lý nhằm kiểm soát rủi ro trong giới hạn cho phép.

Giám sát thường xuyên danh mục tín dụng

Rà soát định kỳ/hiện tƣợng phát sinh

Xuống hạng rủi ro tín dụng, khoản vay bị xuống nh óm nợ xấu

Chuyển sang bộ phận xử lý nợ xấu, bộ phận xử lý nợ thực hiện việc rà

Lập phương án gặp gỡ khách hàng

Lập phương án khắc phục

Thực thi phương án khắc phục

Chuyển bộ phận tín dụng theo dõi bình thường

Chuyển bộ phận xử lý nợ xấu

Ngân hàng cần duy trì việc kiểm soát thường xuyên danh mục cho vay, đặc biệt là các khoản nợ xấu và nợ có vấn đề, nhằm thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời khi rủi ro phát sinh.

Ngân hàng phân loại nợ thành các nhóm như nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Đặc biệt, ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ xấu, bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn (nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5) Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú ý đến các khoản nợ cần chú ý, vì nếu có biến động bất lợi xảy ra, những khoản này có thể dễ dàng chuyển thành nợ xấu.

Ngân hàng áp dụng các biện pháp quản lý nợ xấu và nợ có vấn đề dựa trên phân loại nợ và phân tích nguyên nhân cũng như thực trạng của các khoản nợ này Mục tiêu là đảm bảo chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Trong trường hợp người vay gặp khó khăn tài chính tạm thời nhưng vẫn có khả năng và ý chí trả nợ, ngân hàng sẽ áp dụng các chính sách hỗ trợ như cơ cấu lại nợ và miễn giảm lãi suất.

Khi người vay lừa đảo và không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp như phát mại tài sản đảm bảo và phong tỏa tiền gửi trong tài khoản của người vay.

Quản lý danh mục cho vay có thể bao gồm

- Miêu tả thị trường tín dụng mục tiêu của ngân hàng;

- Chính sách khách hàng; chính sách quy mô và giới hạn tín dụng;

- Xác định quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tham gia quá trình cấp tín dụng;

- Chính sách, phương pháp xác định lãi suất, các khoản phí và thời hạn vay vốn, kỳ hạn trả nợ;

- Đánh giá tài sản thế chấp; phát hiện, phân tích và xử lý các khoản vay có vấn đề

1.2.3.2 Ngăn ngừa rủi ro tín dụng a Chính sách quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng

Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

2.1.1 Sơ lƣợc quá trình phát triển

Ngày 26 tháng 3 năm 1988, theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam được thành lập Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/10/1996 thừa uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 280/QĐ- NHNN đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Hệ thống Ngân hàng phát triển nông nghiệp được củng cố với sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh Hà Tuyên, là một thành viên của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Đơn vị này được thành lập theo quyết định số 58/NH-QĐ ngày 1 tháng 7 năm 1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1 tháng 10 năm 1988.

Vào ngày 1/10/1991, theo Nghị quyết của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, tỉnh Hà Tuyên được chia tách thành hai tỉnh Tuyên Quang và Hà Giang Cùng ngày, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chính thức được thành lập theo quyết định số 136/NH-QĐ ngày 30 tháng 8 năm 1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Ra đời trong bối cảnh đổi mới của đất nước, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức nhờ sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với sự hỗ trợ từ các cấp, ngành Qua đó, chi nhánh đã tận dụng thời cơ để phát triển, hòa nhập vào hệ thống Agribank, khẳng định vị thế và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Tính đến năm 2016, sau 25 năm hình thành và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang là một trong năm ngân hàng thương mại lớn đóng trên địa

Nguyễn Huy Hoàng, học viên của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, đã đạt được 36 bàn tỉnh với quy mô mở rộng và tăng trưởng bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt trên 16,7% Đến hết ngày 31/12/2016, tỷ lệ nợ xấu chỉ là 0,96% Agribank Tuyên Quang sở hữu mạng lưới rộng khắp với 24 phòng giao dịch và 7 chi nhánh huyện thành phố, cùng với đội ngũ 358 cán bộ nhân viên.

Mục tiêu phấn đấu của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang:

Củng cố và ổn định hoạt động kinh doanh là mục tiêu quan trọng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng trong khu vực nông nghiệp nông thôn Để đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất nông nghiệp và các lĩnh vực kinh doanh khác, cần cung ứng các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao Hoạt động kinh doanh cần đảm bảo tăng trưởng, an toàn và hiệu quả bền vững.

Là Ngân hàng chủ đạo dẫn dắt thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn tại tỉnh Tuyên Quang

Tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với việc đảm bảo an toàn và hiệu quả, ưu tiên cấp vốn cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, cũng như các lĩnh vực ưu tiên khác Đồng thời, cần tăng dư nợ cho vay đối với các đối tượng và lĩnh vực có hiệu quả Việc kiểm soát chất lượng tín dụng là rất quan trọng để ngăn ngừa nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và hạn chế sự phát sinh nợ xấu.

Cấp tín dụng cần tập trung vào hiệu quả, nhằm tăng tỷ lệ thu lãi nội bảng và thu nợ đã xử lý rủi ro cũng như nợ đã bán cho VAMC Đồng thời, giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro sẽ góp phần nâng cao năng lực tài chính của đơn vị, đảm bảo hoàn thành 100% kế hoạch mà Agribank giao.

Phấn đấu tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm trong giai đoạn 2016-2021: tối thiểu 18%/ năm, đưa dư nợ bình quân lên trên 25 tỷ đồng/người.

Tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp/ tổng dƣ nợ đến năm 2021 chiếm trên 30% Ttối thiểu 30%

Tập trung quyết liệt thực hiện cho vay qua tổ nhóm Phấn đấu dƣ nợ cho vay qua tổ nhóm chiếm 60% tổng dƣ nợ nền kinh tế

Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ giảm thấp, không quá 1%/ tổng dƣ nợ hàng năm

Để tăng cường thu lãi nội bảng, cần đảm bảo tỷ lệ thu lãi nội bảng đạt ít nhất 80% tổng lãi phải thu tại các thành phố và không thấp hơn 95% tổng lãi phải thu tại khu vực nông thôn.

Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang là chi nhánh loại 1 trực thuộc

- Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang (Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang)

- Địa chỉ: Số 112 đường Nguyễn Văn Cừ thành phố Tuyên Quang – tỉnh -

Hình 2.1: Sơ đồ ô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quangm

(Nguồn: Phòng tổng hợp,Agribankchi nhánh tỉnh Tuyên Quang)

Các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh loại 2:

- Phòng Kế hoạch Kinh doanh

- Phòng giao dịch trực thuộc

Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (8100)

Hội sở Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Các phòng nghiệp vụ tại Agribank tỉnh:

- Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

- Phòng kế hoạch nguồn vốn

- Phòng Kế toán & Ngân quỹ

- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp

- Phòng Khách hàng hộ sản xuất & cá nhân

- Phòng giao dịch trực thuộc

Các chi nhánh loại 2 trực thuộc

Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang hiện có cơ cấu tổ chức phù hợp với Quyết định số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL của Hội đồng thành viên Agribank, bao gồm 8 phòng chuyên môn tại Hội sở, 7 chi nhánh huyện, thành phố và 24 phòng giao dịch.

Hình 2.2: Sơ đồ ộ máy điều hành của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quangb

(Nguồn: Phòng tổng hợp, Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang)

Mô hình bộ máy điều hành ngân hàng áp dụng quản lý trực tuyến, trong đó Ban giám đốc quản lý hoạt động kinh doanh thông qua Hội sở chi nhánh, bao gồm các phòng ban, phòng giao dịch và chi nhánh loại II Giám đốc là người quản lý cao nhất, đại diện pháp nhân của chi nhánh trước pháp luật, chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh, đảm bảo tính tối ưu, linh hoạt và độ tin cậy cao.

Hội sở Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Các chi nhánh loại 2 trực thuộc

Trưởng, phó phòng nghiệp vụ

Giám đốc, phó giám đốc phòng giao dịch

Trưởng, phó phòng nghiệp vụ

Giám đốc, phó giám đốc phòng giao dịch

Phó Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý từng phòng ban, chi nhánh loại II và các lĩnh vực cụ thể, có nhiệm vụ tư vấn cho Giám đốc Họ thực hiện giám sát các công việc được Giám đốc ủy quyền trong lĩnh vực phụ trách và báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh cho Giám đốc.

Các phòng chuyên môn nghiệp vụ và các chi nhánh loại II có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ và phát triển chung Các trưởng phòng chịu trách nhiệm trong lĩnh vực quản lý của mình, đồng thời tham gia vào hoạt động kinh doanh và chức năng quản lý điều hành Họ cung cấp thông tin và số liệu hàng ngày cho Ban giám đốc, giúp kiểm soát hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Với trên 350 cán bộ công nhân viên chức, độ tuổi lao động bình quân 38 tuổi, trong đó:

- 7 cán bộ có trình độ thạc sĩ, chiếm 2% tổng số cán bộ.

- 308 cán bộ có trình độ đại học, chiếm 86% tổng số cán bộ

- 43 cán bộ có trình độ cao đẳng, trung cấp và lái xe, chiếm 12% tổng số cán bộ

- Tổng số cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là 05 người, chiếm tỷ lệ 1,4%/tổng số cán bộ

Bảng 2.1: Nguồn nhân lực của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Trên đại học 2 1 3 1 7 2 Đại học 285 77 313 86 308 86

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016) Báo cáo , hội nghị người lao động)

Theo bảng thống kê, số lượng lao động tại Chi nhánh đã giảm qua các năm, cụ thể năm 2014 có 370 lao động, năm 2015 giảm xuống còn 364 lao động, và năm 2016 chỉ còn 358 lao động Nguyên nhân của sự giảm này là do một số cán bộ nghỉ hưu và chuyển công tác, trong khi Agribank Việt Nam chưa điều chỉnh tăng chỉ tiêu định biên, nhằm mục đích tiết kiệm lao động và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Chất lượng lao động của Chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt, với tỷ lệ lao động có trình độ đại học và trên đại học tăng từ 78% năm 2014 lên 88% năm 2016 Mặc dù số lượng lao động có trình độ trên đại học tăng từ 2 người năm 2014 lên 7 người năm 2016, nhưng vẫn còn thấp Đội ngũ lao động trẻ hóa, với tỷ lệ lao động dưới 40 tuổi tăng từ 68% năm 2014 lên 73% năm 2016, tạo ra một lực lượng nhân viên năng động, nhiệt tình và được đào tạo bài bản.

Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu giai đoạn 2014 – 2016, cụ thể:

Bảng 2.5: Số liệu hoạt động kinh doanh 2014-2016 Đơn vị tính: tỷ đồng

Tiêu chí Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

- Trong đó: Thu lãi từ cho vay 392,1 410,5 472,7

- Trong đó: Trích lập dự phòng 19,0 15,8 38,1 5.3 - Lợi nhuận khoán tài chính 143,3 149,8 90,2

(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Tài liệu

Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh)

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn huy động của Agribank tăng trưởng ổn định và bền vững, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh với cơ cấu nguồn vốn tích cực, tăng tỷ trọng vốn ổn định và trung dài hạn Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu dẫn dắt thị trường, giữ lãi suất đầu vào thấp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng tài chính Kể từ năm 2014, Agribank đã mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng thanh toán và mở rộng dịch vụ ATM, mang đến cho khách hàng nhiều sản phẩm đa dạng và chất lượng cao.

Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang hiểu rõ vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh, vì vậy công tác huy động vốn luôn được ưu tiên hàng đầu Nhờ đó, ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực với nguồn vốn tăng trưởng đáng kể.

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 48 ổn định, tập trung chủ yếu ở tiền gửi dân cƣ, tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn trên

Trong ba năm qua, tỉnh Tuyên Quang đã chứng kiến sự gia tăng của các ngân hàng thương mại như SHB, LienViet Post Bank và MB, với lãi suất huy động cao hơn Agribank ở một số kỳ hạn Để đối phó, Agribank Chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang đã triển khai nhiều giải pháp tích cực nhằm hoàn thành kế hoạch nguồn vốn, duy trì lãi suất hợp lý và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Cụ thể, ngân hàng đã điều hành lãi suất linh hoạt, triển khai huy động đa dạng sản phẩm nguồn vốn, chú trọng vào khu vực nông thôn, và tăng cường tiếp cận khách hàng có nguồn vốn giá rẻ Ngoài ra, Agribank cũng tập huấn cho cán bộ về sản phẩm huy động vốn và kỹ năng giao tiếp, đồng thời triển khai các chương trình huy động vốn dự thưởng hấp dẫn Kết quả là, giai đoạn 2014-2016, nguồn vốn tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang tăng trưởng từ 16% trở lên, cao hơn tốc độ tăng trưởng chung của toàn hệ thống Agribank, với vốn huy động đạt 4.799 tỷ đồng vào cuối năm 2016, tăng 687 tỷ đồng so với năm 2015 và 1.381 tỷ đồng so với năm 2014, hoàn thành vượt mục tiêu tăng trưởng hàng năm.

Thị phần vốn huy động tại tỉnh Tuyên Quang và cơ cấu nguồn vốn cụ thể nhƣ sau:

Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổ chức tín dụng Năm

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang)

Hình 2.3: Thị phần hoạt động huy động vốn của các NHTM

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang)

Đến năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại địa phương đạt 12.415 tỷ đồng, tăng 2.098 tỷ đồng so với năm 2015 và 5.320 tỷ đồng so với năm 2014, trong đó Agribank chiếm 39% thị phần Mặc dù Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang vẫn ghi nhận sự tăng trưởng trong nguồn vốn huy động hàng năm, nhưng thị phần huy động vốn của ngân hàng này đã giảm mạnh do sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn.

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 50 chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đã giảm gần 10% thị phần huy động vốn từ chỗ năm ,

2014 Agribank đang nắm giữ 48% thị phần, sang năm 2015 chỉ còn 40% thị phần, đến 2016 giảm thêm 1% thị phần

Bảng 2 Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên

Quang Đơn vị tính: Tỷ đồng

- So sánh (+, ) với năm trước- 472 694 687

2 Cơ cấu vốn theo đối tƣợng khách hàng 3.418 4.112 4.799 2.1 Tiền gửi dân cƣ 2.994 3.614 4.374

- So sánh (+, ) với năm trước- 436 620 760

- Tỷ trọng/ tổng nguồn vốn(%) 87,6 87,9 91,1

2.2 Tiền gửi các tổ chức 424 498 425

3 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 3.418 4.112 4.799 Không kỳ hạn 506 576 581

Có kỳ hạn dưới 12 tháng 2.262 2.471 2.654

(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Tài liệu

Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh)

Tiền gửi dân cư hàng năm đã tăng ổn định, đạt 4.374 tỷ đồng vào ngày 31/12/2016, tăng 760 tỷ đồng so với năm 2015 và 1.380 tỷ đồng so với năm 2014 Tốc độ tăng trưởng hàng năm của tiền gửi dân cư duy trì trên 17%, với các mức tăng cụ thể là 17% (năm 2014), 20,7% (năm 2015) và 21% (năm 2016) Tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn cũng tăng từ 87% lên 91,1% vào năm 2016.

Hình 2.4 Diễn biến vốn trung dài hạn và tỷ trọng trên tổng nguồn vốn giai đoạn 2014-2016

(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh)

Từ hình 2.2, có thể thấy rằng cơ cấu vốn trung và dài hạn (từ 12 tháng trở lên) đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, tỷ trọng vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn đã tăng từ 19% vào năm 2014 lên 32,6% vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 1.564 tỷ đồng So với năm 2015, vốn trung dài hạn tăng thêm 499 tỷ đồng, chiếm 72,6% trong tổng số dư nguồn vốn tăng trong năm, và so với năm 2014, mức tăng này là 914 tỷ đồng.

Tăng trưởng vốn ổn định và cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang được đánh giá là ngân hàng chủ lực trong khu vực, tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và phục vụ nông dân Trong những năm qua, ngân hàng đã xác định thị trường và khách hàng truyền thống, đồng thời chủ động mở rộng và phát triển thị phần sang các lĩnh vực kinh tế khác để thu hút cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp vay vốn.

Agribank Chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang xác định tín dụng là nguồn thu chính trong kinh doanh Để hoàn thành kế hoạch dư nợ được giao, chi nhánh đã chủ động trong việc điều hành và quản lý các hoạt động tín dụng.

Nguyễn Huy Hoàng đã triển khai quyết liệt các giải pháp tín dụng linh hoạt nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay, đặc biệt cho vốn trung và dài hạn Ông duy trì ổn định lãi suất cho vay, giảm lãi suất cho các đối tượng ưu tiên như khách hàng xuất nhập khẩu và doanh nghiệp truyền thống, với mức lãi suất thấp nhất là 5%/năm Đồng thời, ông tăng cường cho vay các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh với sự hỗ trợ lãi suất theo nghị quyết của HĐND và UBND tỉnh Việc tìm kiếm khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện có cũng được chú trọng Ông phối hợp chặt chẽ với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ để nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân Bên cạnh đó, ông cử cán bộ học hỏi kinh nghiệm cho vay qua tổ nhóm nhằm giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng Tổ chức tập huấn về quy trình nghiệp vụ tín dụng và thực hiện cơ chế khen thưởng cho cán bộ tìm kiếm khách hàng mới cũng là những biện pháp quan trọng Cuối cùng, ông triển khai các gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp, khách hàng tiêu dùng và xuất khẩu, đồng thời ký thỏa thuận hợp tác với Hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội Doanh nhân trẻ, và Trung tâm xúc tiến đầu tư tỉnh Tuyên Quang.

Dư nợ tín dụng hàng năm ghi nhận mức tăng trưởng ổn định, với năm 2016 đạt tỷ lệ cao hơn so với hai năm trước đó Cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với các đối tượng ưu tiên theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

2.2.2.1 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng của các TCTD trên địa bàn

Trong tổng thể thị phần và dư nợ đầu tư của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Tuyên Quang, Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chiếm ưu thế lớn, thể hiện vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương.

Bảng 2.8: Dƣ nợ tín dụng các NHTM trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổ chức tín dụng Năm

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016),Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang)

Hình 2.5: Thị phần hoạt động cấp tín dụng của các NHTM

Đến năm 2016, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của các ngân hàng thương mại tại Tuyên Quang đạt 10.631 tỷ đồng, tăng 1.650 tỷ đồng so với năm 2015 và 3.178 tỷ đồng so với năm 2014 Tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm duy trì trên 14%, với các mức cụ thể là 16,4% năm 2014, 14,3% năm 2015 và 18,5% năm 2016 Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chiếm hơn 50% thị phần đầu tư cho vay nền kinh tế của các ngân hàng thương mại.

Học viên Nguyễn Huy Hoàng cho biết, Agribank đã ghi nhận sự sụt giảm nhẹ trong phần hàng năm, cụ thể: năm 2014 đạt 59%, năm 2015 giảm xuống 56%, và năm 2016 vẫn giữ ở mức 56% Nguyên nhân của sự giảm sút này là do sự cạnh tranh gia tăng từ ba ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, bao gồm SHB, LienViet Post Bank và MB Tổng dư nợ cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đã có những biến động qua các năm.

2014 (4.428 tỷ đồng), năm 2015 (5.063 tỷ đồng), năm 2016 (6.003 tỷ đồng), tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 14% trở lên, riêng năm 2016 đạt 18,6%

2.2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Bảng 2.9: Dƣ nợ tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Đơn vị tính: tỷ đồng

Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ (%) 1.65 1.26 0.96

Trong đó: Thu từ tín dụng 479.6 515 592.9

6 Tỷ lệ thu lãi cho vay (%) 73,3 72,0 73,5

(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh)

Trong giai đoạn 2014-2016, Agribank chi nhánh Tuyên Quang đã duy trì hoạt động cấp tín dụng ổn định và có sự tăng trưởng qua từng năm, góp phần quan trọng vào việc ổn định tình hình tài chính cho toàn hệ thống Agribank cũng như chi nhánh Tuyên Quang.

- Tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 16,7%/năm Giai đoạn này tổng dƣ nợ tăng: 1.575 tỷ đồng

Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

2.3.1 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh Agribank thực hiện các chương trình công tác theo chỉ đạo của Ban Kiểm tra kiểm soát nội bộ Chức năng chính của phòng là kiểm tra việc tuân thủ quy trình tín dụng và phòng ngừa rủi ro Tuy nhiên, hiệu quả thực hiện chức năng này còn hạn chế, dẫn đến việc rủi ro tín dụng chưa được phát hiện và ngăn chặn kịp thời Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ và kinh nghiệm của cán bộ kiểm tra còn yếu, đội ngũ nhân sự ít ỏi (chỉ 05/358 cán bộ), thiếu hỗ trợ công nghệ, và thông tin chưa được cập nhật kịp thời.

Căn cứ Quy ch ế kiểm tra ểki m so t n á ội bộ của Agribank, ngày 15/9/2017 Giám đốc gribank Chi nhánh đã Ban hành Quyết định số A 1231/QĐ-NHNo TH- về

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 62 việc thành lập đoàn kiểm tra hoạt động kinh doanh năm 2017, kết quả mới chỉ kiểm tra đƣợc 3/7 chi nhánh loại 2

2.3.2 Cơ chế và chính sách tín dụng đối với khách hàng

Một cơ chế tín dụng được quy hoạch tốt và phù hợp với quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) hiệu quả tại ngân hàng Agribank đã ban hành các quy trình tín dụng và quy trình nội bộ liên quan một cách kịp thời và đầy đủ, đảm bảo phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng và các quy định của Thống đốc NHNN Chi nhánh Agribank tỉnh Tuyên Quang đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này trong công tác tín dụng Hiện tại, chi nhánh tập trung vào việc cấp hạn mức tín dụng cho hộ sản xuất, vừa nhằm phân tán rủi ro, vừa để giải quyết khó khăn trong đầu tư tín dụng doanh nghiệp.

Căn cứ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN về hoạt động cho vay, Agribank đã ban hành Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 quy định "Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank" Tiếp theo, vào ngày 25/5/2017, Tổng Giám đốc Agribank đã phát hành Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL về "Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân" và Quyết định số 839/QĐ-NH№-HSX về "Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân" trong hệ thống Agribank.

2.3.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng

Agribank ủy quyền phê duyệt cấp tín dụng cho các Chi nhánh dựa trên xếp hạng tín dụng của khách hàng và xếp hạng của từng Chi nhánh Chi nhánh Agribank tỉnh Tuyên Quang cũng áp dụng quy trình ủy quyền tương tự cho các phòng giao dịch và Chi nhánh loại 2 theo Quyết định số 438 về quyền phán quyết tín dụng Nhân viên tín dụng (CBTD) tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định và đưa ra ý kiến về việc cấp tín dụng trước khi trình lãnh đạo phòng Lãnh đạo phòng sẽ tái thẩm định nếu cần và ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý Giám đốc là người có quyền quyết định cuối cùng về việc cấp tín dụng Nếu được phê duyệt, CBTD sẽ chuyển hồ sơ cho bộ phận giải ngân và thu nợ, đồng thời chịu trách nhiệm quản lý khoản vay.

Nguyễn Huy Hoàng, học viên số 63, chịu trách nhiệm giám sát khoản vay và xử lý các phát sinh Nếu không đồng ý, Giám đốc hoặc người được ủy quyền sẽ thông báo bằng văn bản đến khách hàng Đối với các món vay vượt quyền phán quyết, chi nhánh sẽ thẩm định và trình Agribank thông qua Ban khách hàng lớn cho doanh nghiệp và Ban khách hàng.

Hình 2.9: Sơ đồ uy trình cấp tín dụngq

Agribank hiện nay đã thiết lập quy trình nghiệp vụ rõ ràng cho việc thẩm định, phê duyệt và giám sát khoản vay Tuy nhiên, tại các chi nhánh, việc thiếu bộ phận thẩm định chuyên trách khiến cho cán bộ tín dụng (CBTD) phải quản lý nhiều khoản vay cùng lúc Điều này có thể dẫn đến những quyết định không

Phòng Lãnh đạo phòng khách hàng Giám đốc

Agribank Ban khách hàng Tổng Giám đốc

Nguyễn Huy Hoàng, học viên lớp 64, thường xuyên có sự chủ quan trong việc đánh giá, dẫn đến khả năng phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng theo Quyết định 838/QĐ - NHNo KHL.

Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân tại Agribank được quy định trong Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX, ban hành ngày 25/5/2017 bởi Tổng Giám đốc Agribank Quy trình này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Agribank cam kết hỗ trợ khách hàng pháp nhân bằng các sản phẩm vay đa dạng, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu phát triển của từng doanh nghiệp.

2.3.4 Thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng

Tại Agribank, Trung tâm phòng ngừa và XLRR đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý và cung cấp thông tin khách hàng cho toàn hệ thống Dữ liệu từ các Chi nhánh, bao gồm Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, được cập nhật thường xuyên với chất lượng thông tin, đặc biệt là về dƣ nợ tín dụng, đã được cải thiện Để hỗ trợ các Chi nhánh trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng, Trung tâm cũng đã phối hợp với các Bộ, ngành và chuyên gia để cung cấp thông tin cần thiết về công nghệ, thị trường và giá cả Tất cả dữ liệu của chi nhánh được cập nhật liên tục trên hệ thống IPCAS của Agribank.

2.3.5 Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng

Hiện nay, việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng tại Agribank được thực hiện theo Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR, ngày 18/10/2011 Chấm điểm dựa trên các tiêu chí như lợi nhuận sau thuế, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỉ suất tự tài trợ, tỉ lệ nợ xấu và mức độ vi phạm pháp luật của doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, các tiêu chí đơn giản hơn, bao gồm độ tuổi, tình trạng hôn nhân, tình trạng nhà ở, nơi công tác, nghề nghiệp và mức độ vi phạm pháp luật Mỗi chỉ tiêu sẽ được xếp hạng từ A, B đến C, và tổng hợp các chỉ tiêu sẽ tạo ra kết quả xếp hạng cuối cùng cho từng khách hàng, từ AAA đến D Mỗi loại khách hàng sẽ nhận được chính sách chế độ riêng tương ứng.

2.3.6 Tổ chức phân loại nợ và quản lý nợ xấu

Các chi nhánh Agribank hiện đang tiến hành phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo Quyết định số 450/QĐ HĐTV XLRR, ban hành ngày 30/05/2014 của Hội đồng thành viên Agribank.

Về phân loại nợ: Các khoản nợ vay của khách hàng, các khoản nghĩa vụ phải thực hiện cam kết đƣợc phân thành 5 nhóm:

Nợ nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

- Nợ trong hạn và đƣợc đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;

Nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi, đồng thời đảm bảo thu hồi toàn bộ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn.

- Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 1 do đánh giá lại.

Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

- Nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày;

- Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Nợ gia hạn nợ lần đầu;

- Nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo HĐTD;

- Nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra;

- Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo yêu cầu của NHNN và của Tổng Giám đốc Agribank;

- Nợ phải thực hiện theo cam kết chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

- Nợ thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra đến 60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc;

- Nợ phải thực hiện theo cam kết chƣa thu hồi đƣợc trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Nợ quá hạn trên 360 ngày;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn trên 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

- Nợ thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra trên 60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc;

- Nợ phải thực hiện theo cam kết chƣa thu hồi đƣợc trong thời gian trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

Nợ của khách hàng thuộc tổ chức tín dụng (TCTD) được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố đang trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, trong khi chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản.

Nợ được phân loại vào nhóm 5 sau khi đánh giá lại Đối với khách hàng có nhiều khoản nợ tại các tổ chức tín dụng khác nhau, tất cả các khoản nợ đang ở nhóm thấp cần được điều chỉnh về nhóm nợ đã được phân loại cao nhất.

Về quản lý nợ xấu:

Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên

Việc quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần được tăng cường, đặc biệt khi nợ nhóm 2 vẫn ở mức cao và dễ chuyển sang nhóm nợ xấu Điều này sẽ giúp đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng tốt hơn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

2.4 Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

2.4.1.1 Từng bước hoàn thiện cơ cấu tổ chức trong quản lý rủi ro tín dụng

Nhằm trở thành ngân hàng hiện đại, Hội sở Chi nhánh đã cải cách cơ cấu tổ chức để tập trung vào khách hàng và nâng cao dịch vụ Việc tách phòng Tín dụng thành hai bộ phận riêng biệt cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân đã giúp phân định rõ chức năng, nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm rủi ro Đồng thời, mô hình kiểm tra, kiểm soát cũng được đổi mới theo Luật sửa đổi, góp phần cải thiện chất lượng công tác này Thực hiện Nghị Quyết 42/2017/QH14 và Chỉ thị 32/CT TTg, Chi nhánh đã thành lập Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu, do Giám đốc Chi nhánh làm trưởng ban và các phó giám đốc làm phó ban.

2.4.1.2 Thực hiện vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Ngày 18 tháng 10 năm 2011 Agribank Ban hành Quy định về Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank kết hợp ba phương pháp chính: chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng, phương pháp chuyên gia, và phương pháp thống kê để phân loại khách hàng hiệu quả.

Phương pháp chấm điểm trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank là một phương pháp phổ biến toàn cầu, được áp dụng bởi các tổ chức định hạng quốc tế như S&P và Moody’s Hệ thống này dựa trên việc chấm điểm 14 chỉ tiêu tài chính và 48 chỉ tiêu phi tài chính, được phân loại thành 3 cấp độ, nhằm đánh giá tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Các chỉ tiêu này có mối quan hệ bổ sung lẫn nhau và được lượng hóa tối đa để giảm thiểu sai sót chủ quan Bảng xếp hạng tín dụng nội bộ còn có khả năng tự bộc lộ những bất cập trong kết quả đánh giá, giúp người phê duyệt dễ dàng phát hiện sai sót trong quá trình chấm điểm của cán bộ tín dụng.

Phương pháp thống kê sử dụng công cụ toán học để thu thập và phân tích thông tin khách hàng, xác định giá trị chuẩn cho các chỉ tiêu Phương pháp này dựa vào dữ liệu từ toàn hệ thống và kinh nghiệm của Công ty Kiểm toán, kết hợp với số liệu từ khách hàng của Agribank.

Phương pháp chuyên gia là cách đánh giá dựa trên kinh nghiệm của các chuyên gia trong từng lĩnh vực để xác định tính phù hợp của các chỉ tiêu Các cán bộ tín dụng đóng vai trò như những chuyên gia khi chấm điểm khách hàng, vì họ hiểu rõ nhất về hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như các doanh nghiệp cùng lĩnh vực.

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được chia thành ba mô hình chính dành cho các loại khách hàng khác nhau: định chế tài chính, tổ chức kinh tế và cá nhân/hộ Trong đó, phần xếp hạng dành cho khách hàng tổ chức kinh tế là cốt lõi, vì đây là nhóm khách hàng có tổng dư nợ lớn nhất.

Hệ thống xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế là cơ sở quan trọng để Agribank hoàn thiện quy trình và thủ tục cấp tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chính xác giá trị tín dụng.

Nguyễn Huy Hoàng, học viên tại Agribank, đã đóng góp vào việc quản lý tài sản tín dụng trong quá trình cổ phần hóa của ngân hàng Hệ thống này hỗ trợ Agribank kiểm soát danh mục tín dụng và đánh giá khách hàng vay vốn một cách có hệ thống, dựa trên thông tin chuyên ngành và dữ liệu kinh tế tổng hợp liên quan đến quy mô khách hàng Ngoài ra, hệ thống còn cung cấp cơ sở đánh giá thống nhất trong suốt quá trình tìm hiểu khách hàng, xem xét dự án đầu tư, phân tích và thẩm định, giúp đưa ra quyết định cấp tín dụng và định giá khoản vay một cách hiệu quả.

Kể từ khi Quy trình chấm điểm được áp dụng, CBTD Chi nhánh đã thực hiện chấm điểm 100% khách hàng tổ chức, phân loại khách hàng theo các mức độ A, B, C, D Việc này giúp đưa ra quyết định đầu tư tín dụng chính xác, nhằm hạn chế và giảm thiểu rủi ro.

2.4.1.3 Ban hành đề án tín dụng

Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đã triển khai đề án tín dụng cho giai đoạn 2016-2021, dựa trên phân tích nhu cầu và thực trạng tín dụng giai đoạn 2011-2015 Đề án xác định rõ chính sách tín dụng cho từng ngành và vùng kinh tế, đồng thời quy định về thẩm quyền phê duyệt nhằm đảm bảo phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả Các nội dung như cơ cấu bộ máy tín dụng, quy trình cho vay, chính sách khách hàng, định giá tiền vay và quản lý rủi ro đã tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng thực hiện quy trình rõ ràng, góp phần đạt mục tiêu kinh doanh.

2.4.1.4 Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng đƣợc ghi trong Luật các tổ chức tín dụng và trong các quyết định của Ngân hàng Nhà nước mà mới đây nhất là Thông tƣ 26/VBHN NHNN ngày 07/06/2016 quy định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo - an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Cụ thể: Tổng mức dƣ nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dƣ nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng

HỌC VIÊN: NGUYỄN HUY HOÀNG 73 và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng

Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang là chi nhánh hạng 1, loại 1 trực thuộc Agribank, thực hiện cấp tín dụng theo Quyết định số 438/QĐ HĐTV TD ngày 08/5/2017, quy định về quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank.

2.4.1.5 Cơ cấu tín dụng có sự chuyển biến tích cực

Cơ cấu tín dụng đang chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước, vốn có tỷ lệ nợ xấu cao nhất, và tăng dần cho vay cho các thành phần kinh tế phi nhà nước Xu hướng này phù hợp với sự phát triển kinh tế của Việt Nam và thế giới, khi khu vực kinh tế tư nhân ngày càng trở nên năng động, phát triển nhanh và đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân.

Định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Agribank nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc xây dựng và phát triển thương hiệu trong việc nâng cao hình ảnh, vị thế và năng lực cạnh tranh Để thể hiện cam kết mang lại phồn thịnh cho khách hàng, Agribank đã tiến hành xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu mới, kế thừa và điều chỉnh từ Logo trước đây Logo mới được thiết kế đơn giản, với hình ảnh hạt lúa vàng kết hợp thành hình đất nước, cùng màu xanh của lúa và màu nâu của đất, thể hiện thông điệp Agribank là người bạn đồng hành đáng tin cậy với nông nghiệp, nông thôn và nông dân Kiểu chữ Agribank cũng được chỉnh sửa để thể hiện sự nghiêm túc và tin cậy của một Ngân hàng Thương mại Nhà nước Sự thay đổi này giúp thương hiệu Agribank trở nên đẹp hơn, chuyên nghiệp hơn và phù hợp với xu hướng phát triển hiện đại, đồng thời giữ gìn bản sắc riêng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng cao.

Mục tiêu của Agribank là duy trì vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời khẳng định sự tiên tiến trong khu vực và uy tín quốc tế, nhằm mang lại sự phồn thịnh cho khách hàng.

Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam vẫn đang đối mặt với khủng hoảng, Agribank cùng hệ thống ngân hàng thương mại đã có những bước chuyển biến tích cực Mặc dù vẫn còn nhiều nợ xấu do ảnh hưởng của khủng hoảng, Agribank tỉnh Tuyên Quang đã triển khai các biện pháp và chính sách linh hoạt nhằm vượt qua khó khăn trong hoạt động kinh doanh trong những năm tới, dựa trên các chủ trương của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.

Một là, cơ chế điều hành và thực hiện chỉ tiêu kinh doanh:

Agribank dự kiến sẽ ban hành nhiều quy chế và cơ chế điều hành kinh doanh mới nhằm ổn định và củng cố hoạt động, đồng thời chuẩn bị cho việc cổ phần hóa Chỉ tiêu lợi nhuận, tài chính và tiền lương cho người lao động được xác định là trung tâm, trong khi chỉ tiêu tăng trưởng thu dịch vụ cũng được chú trọng.

Hai là, tập trung huy động vốn trên thị trường:

Công tác nguồn vốn tại Agribank cần tập trung vào việc nghiên cứu quy định quản lý vốn để đảm bảo khả năng chi trả tiền gửi và cho vay khách hàng theo kế hoạch Cần triển khai các sản phẩm tiền gửi cạnh tranh và huy động nguồn vốn với lãi suất thấp, kỳ hạn dài, đồng thời liên kết với các sản phẩm, dịch vụ khác Việc theo dõi hạn mức tài khoản điều chuyển vốn thường xuyên là cần thiết để điều chỉnh kịp thời, tránh vượt hạn mức dư nợ tối đa, từ đó nâng cao chất lượng điều hành kinh doanh của chi nhánh.

Ba là, mở rộng hoạt động tín dụng chất lượng, an toàn và hiệu quả:

Tập trung đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, bao gồm xây dựng nông thôn mới và các chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của tỉnh Hỗ trợ các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả của hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời gắn kết với phát triển kinh tế địa phương Tiếp tục thực hiện các Thỏa thuận hợp tác với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội Doanh nhân trẻ, Hội Nông dân, và Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh để duy trì khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng tiềm năng Triển khai quyết liệt hoạt động cho vay qua tổ nhóm nhằm giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng.

Bốn là, công tác phối hợp:

Phối hợp chặt chẽ giữa chuyên môn và các tổ chức như Công đoàn, Đoàn Thanh niên dưới sự chỉ đạo của Đảng nhằm tăng cường sức mạnh đoàn kết trong chi nhánh Chủ động xây dựng mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương để nhận được sự hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, bao gồm tìm kiếm khách hàng, nắm bắt thông tin dự án, hỗ trợ giải ngân và thu hồi nợ vay, góp phần vào phát triển kinh tế địa phương.

Năm là, tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng:

Để đảm bảo an toàn tài chính, cần duy trì cảnh báo về nợ tiềm ẩn và nợ có nguy cơ chuyển thành nợ xấu một cách thường xuyên Việc phân loại nợ và khách hàng phải tuân thủ đúng tiêu chí của Ngân hàng Nhà nước và Agribank Đồng thời, cần trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ theo đúng chỉ đạo để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

Nguyễn Huy Hoàng, học viên lớp 82 của Agribank, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo thời gian quy định trong việc xử lý nợ Ông đề xuất xây dựng các phương án hiệu quả để quản lý nợ, đặc biệt đối với các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro và có nguy cơ chuyển thành nợ xấu, tập trung vào những khách hàng có số dư nợ lớn.

Tăng cường kiểm tra và kiểm soát các nghiệp vụ, đồng thời thúc đẩy công tác tự kiểm tra tại cơ sở là rất cần thiết Cần thường xuyên tuyên truyền, phổ biến và giáo dục pháp luật, cùng với việc triển khai kịp thời các văn bản và tổ chức tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ Điều này nhằm nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt chú trọng đến các giao dịch viên và cán bộ làm công tác tín dụng, pháp chế, hậu kiểm, kiểm tra và kiểm soát.

Sáu là, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ:

Xây dựng kế hoạch tiếp thị chi tiết cho từng đối tượng khách hàng và phân khúc cụ thể Mở rộng dịch vụ thu qua ngân hàng cho các đơn vị cung ứng và trung gian thanh toán Tập trung rà soát và thống kê, đồng thời có phương án mở rộng các điểm lắp đặt thiết bị POS/EDC, kết hợp tư vấn cho khách hàng về tiện ích và vị trí lắp đặt để nâng cao trải nghiệm thanh toán hàng hóa, dịch vụ.

Bảy là, phát huy tinh thần tự chủ về tài chính:

Tiếp tục thực hiện cơ chế khoán cho từng tập thể và cán bộ, cần đổi mới cách thức khoán một cách chủ động và thường xuyên Điều này dựa trên việc duy trì phương pháp khoán toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh, liên kết kết quả kinh doanh với phân phối thu nhập Qua đó, tạo ra ý thức tự giác, nâng cao năng suất lao động và chất lượng công việc, đồng thời khuyến khích tính chủ động trong việc thực hiện nhiệm vụ và kế hoạch được giao.

Tám là, thực hiện các phong trào thi đua khen thưởng:

Phát động các phong trào thi đua ngay từ đầu năm và theo từng thời điểm cụ thể nhằm khuyến khích tập thể, cá nhân hoàn thành nhiệm vụ Đặc biệt chú trọng đến phong trào thi đua tăng trưởng tín dụng kết hợp với nâng cao chất lượng tín dụng, cũng như thu dịch vụ và thu nợ sau xử lý rủi ro, nợ đã bán cho VAMC Cơ chế khen thưởng phù hợp sẽ tạo động lực cho sự nỗ lực này.

Chín là, mở rộng chương trình quảng bá hình ảnh, thương hiệu:

Tăng cường truyền thông và duy trì tuyên truyền về hoạt động của chi nhánh qua sóng phát thanh, truyền hình và báo địa phương Nâng cao số lượng tin bài và thời gian phát sóng để tối ưu hóa hiệu quả tiếp thị và truyền thông Đẩy mạnh công tác an sinh xã hội và hoạt động từ thiện nhằm tạo ra tác động tích cực cho cộng đồng.

Một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Agribank

Dựa trên những hạn chế và nguyên nhân nội tại của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, bài viết đã phân tích những tồn tại trong công tác xử lý và thu hồi nợ xấu, cũng như việc kiềm chế nợ xấu phát sinh Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp được trình bày chi tiết trong chương 2.

Để giảm thiểu nợ xấu và ngăn ngừa phát sinh nợ xấu trong doanh nghiệp, cần thực hiện một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả Những biện pháp này sẽ giúp cải thiện công tác quản lý và đạt được mục tiêu tài chính bền vững.

3.2.1 Nâng cao năng lực của cán bộ làm công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.

* Cơ sở đề xuất giải pháp

Quá trình thẩm định và phân tích tín dụng tại Agribank, đặc biệt là chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, hiện vẫn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và sự chủ quan của cán bộ Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) cần được cải thiện thông qua việc nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng Kiến thức về quản lý RRTD cần được trang bị cho tất cả các cấp, từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo Yếu tố con người luôn đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động, vì vậy ngân hàng cần chú trọng nâng cao năng lực quản trị điều hành, đặc biệt là trong việc quản lý RRTD hiệu quả.

Giải pháp này đóng vai trò then chốt trong quy trình cho vay, từ thẩm định, giải ngân đến thu hồi nợ, yêu cầu cán bộ có trình độ và đạo đức Chi nhánh cần chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, bao gồm cả nghiệp vụ chuyên môn và phẩm chất đạo đức Việc hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng và năng lực của đội ngũ cán bộ quản trị điều hành và những người liên quan đến hoạt động quản lý RRTD.

Năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý RRTD đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Việc điều hành mạnh mẽ không chỉ đảm bảo chất lượng tín dụng mà còn củng cố tính kỷ cương và thống nhất, đồng thời khuyến khích sự chủ động, tích cực và sáng tạo của cán bộ Điều này giúp thực hiện nhiệm vụ hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng và kinh doanh của ngân hàng Để nâng cao năng lực quản lý RRTD, Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần chú trọng công tác bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý.

Nguyễn Huy Hoàng, học viên ngành quản trị kinh doanh, có kiến thức vững về quản lý dự án đầu tư, pháp luật và quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng Để nâng cao hiệu quả công việc, cần cải thiện kiến thức về quản trị nguồn nhân lực, nhằm bố trí lao động hợp lý theo vị trí công việc, từ đó giảm thiểu rủi ro tác nghiệp và rủi ro tín dụng, đồng thời tăng cường năng lực quản lý và sức cạnh tranh của Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang.

Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần có đội ngũ cán bộ giỏi trong việc nghiên cứu và phân tích thị trường, rủi ro để nâng cao hiệu quả quản trị điều hành, từ đó hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng Họ cũng nên tham gia vào việc đề xuất sửa đổi các quy trình và chính sách tín dụng hiện tại Ngoài ra, việc sử dụng họ làm giảng viên để nâng cao kiến thức về rủi ro sẽ góp phần quan trọng vào việc cải thiện năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh.

Để xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi và chuyên nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, cần chú trọng đến việc phát triển kỹ năng kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp và trình độ năng lực Điều này nhằm đáp ứng yêu cầu công việc với năng suất và chất lượng cao.

- Ƣu tiên phát triển nguồn nhân lực cho bộ phận tín dụng, có các kế hoạch ngắn hạn, trung và dài hạn

Để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) có đạo đức và năng lực chuyên môn, cần thường xuyên giáo dục và rèn luyện phẩm chất đạo đức Việc cải cách và hoàn thiện quy chế quản lý cán bộ, coi trọng cả năng lực trí tuệ và tinh thần, sẽ tạo điều kiện cho mọi người phát huy tối đa khả năng, từ đó phục vụ ngân hàng một cách hiệu quả hơn.

Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ là việc trẻ hóa đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý rủi ro, đảm bảo đáp ứng các tiêu chí về trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học, và kiến thức cơ bản về pháp luật cũng như thị trường Đồng thời, đội ngũ này cần phát triển các kỹ năng phân tích và đánh giá để thực hiện tốt nhiệm vụ công tác.

Tổ chức đào tạo và đào tạo lại đội ngũ CBTD nhằm cập nhật kịp thời kiến thức mới, đồng thời chú trọng vào tính thiết thực và hiệu quả của các chương trình đào tạo.

Khuyến khích cán bộ công nhân viên tự học các lớp để nâng cao kiến thức và bổ sung chuyên môn cần thiết cho công việc hàng ngày, bao gồm các lĩnh vực như thẩm định dự án, quản lý dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, luật, ngoại ngữ và tin học.

Học viên Nguyễn Huy Hoàng 86 đã nhận được sự hỗ trợ kinh phí học tập, đồng thời đưa ra chỉ tiêu tự học tập của cán bộ như một tiêu chí quan trọng trong việc xét các danh hiệu thi đua.

Thông qua công tác đào tạo và đào tạo lại, CBTD sẽ cải thiện trình độ chuyên môn và trang bị thêm nhiều kỹ năng mới để đáp ứng hiệu quả các yêu cầu công việc.

Cải thiện môi trường làm việc là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng một không gian chuyên nghiệp, nơi mà mọi cán bộ đều được đảm bảo quyền lợi bình đẳng và có cơ hội phát huy tối đa khả năng cũng như sở trường của bản thân.

Tiêu đề	Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Tuyên Quang
Tác giả	Nguyễn Huy Hoàng
Người hướng dẫn	TS. Đặng Vũ Tùng
Trường học	Đại học Bách Khoa Hà Nội
Chuyên ngành	Quản Lý Kinh Tế
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2018
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	108
Dung lượng	1,39 MB