Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128331281000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi, vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tôi, chƣa đƣợc sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2022 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tuấn Linh ii LỜI CẢM ƠN Xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô Học viện Ngân hàng thời gian qua dìu dắt tận tình truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm vô q báu mà tơi có đƣợc kết ngày hơm Xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thùy Dƣơng ngƣời hƣớng dẫn khoa học luận văn, hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam dành thời gian q báu để giúp tơi có số liệu để phân tích đánh giá; sẵn sàng cung cấp thơng tin, tài liệu hợp tác trình thực luận văn Tơi xin kính chúc Q Thầy Cơ Học viện Ngân hàng tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam dồi sức khỏe đạt đƣợc thành công công việc Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2022 Học viên Nguyễn Tuấn Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ L LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 16 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.2.Các tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 34 iv 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 34 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017- 2021 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 41 2.2.1 Quy mô cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 41 2.2.2 Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.3 Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có dƣ nợ cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 49 2.2.4 Trích lập Quỹ phịng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 50 2.2.5 Lợi nhuận từ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 52 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 54 2.3.1 Kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 65 v 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam giai đoạn 2022-2027 65 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 3.2.1 Phát triển, mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.2 Phát triển chế sách, sản phẩm dịch vụ 68 3.2.3 Về việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát nợ xấu 71 3.2.4 Về công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh DNNVV Chi nhánh 72 3.2.5 Về hoạt động Marketing, truyền thông 73 3.2.6 Về lãi suất cho vay 74 3.2.7 Quy trình cho vay 75 3.2.8 Tăng cƣờng cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2.9 Nâng cao nhận thức nhân viên vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.10 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý 77 3.2.11 Xây dựng phong cách giao tiếp đội ng cán 78 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc Bộ ngành liên quan 79 3.3.2 Đối với tỉnh, thành phố 79 3.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu BCTC BĐS BIDV CAR CBTD DN DNNVV FDI 10 11 FTA KH KHDNNVV 12 LDR 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 LNCV MB NH NHNN NHTMCP NN NQH PA SXKD TCTD TNHH TSĐB 25 VAMC 26 27 VCB Vietinbank Nguyên nghĩa Báo cáo tài Bất động sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu - Capital Adequacy Ratio Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Đầu tƣ trực tiếp nƣớc - Foreign Direct Investment Hiệp định Thƣơng mại tự - Free Trade Agreement Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động - Loan to Deposit Ratio Lợi nhuận cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nhà Nƣớc Nợ hạn Phƣơng án Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Công ty Quản lý tài sản - Vietnam Assset Mangement Company Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Bảng tiêu xếp loại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV 39 Bảng 2.3: Quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV 41 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV tổng dƣ nợ BIDV 43 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn 43 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 Bảng 2.8: Số khách hàng DNNVV có dƣ nợ phân theo nhóm nợ 49 Bảng 2.9: Mức trích quỹ dự phòng cụ thể doanh nghiệp nhỏ vừa 51 Bảng 2.10: Mức trích quỹ dự phịng chung doanh nghiệp nhỏ vừa 52 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 52 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức hệ thống BIDV 37 Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý trụ sở BIDV 38 Hình 2.3: Dƣ nợ tỷ trọng cho vay DNNVV theo thời hạn 44 Hình 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 46 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với số lƣợng chiếm đa số (trên 93%), DNNVV tạo khoảng 40% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), 30% tổng nộp ngân sách nhà nƣớc, 33% giá trị sản xuất cơng nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút khoảng 60% lực lƣợng lao động nƣớc Việt Nam Có thể nói, DNNVV có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nƣớc Đối với DNNVV, để khởi nghiệp thành cơng, trì mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần hội tủ đủ ba yếu tố then chốt: thứ lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thứ hai thông tin thị trƣờng thứ ba c ng yếu tố quan trọng nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Với vai trò ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhƣ vậy, nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNVV với lực tài cịn yếu, quy mơ vốn chủ sở hữu nhỏ, kinh nghiệm khả quản trị hạn chế khiến cho DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV phải huy động vốn từ nguồn khơng thức nhƣ: vốn tiết kiệm chủ doanh nghiệp, vốn vay cá nhân thông qua mối quan hệ cá nhân với lãi suất cao so với lãi suất cho vay ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam liên tục đƣa sách giải pháp để khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cho vay DNNVV, đồng thời nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV nhƣ chƣơng trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp, giải pháp cải cách thủ tục hành chính… BIDV ngân hàng có lịch sử lâu đời Việt Nam Trải qua 65