CHƯƠNG 1 CƠ SỞ L LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng a) Nhân tố về cơ cấu tổ chức Ngân hàng
Cơ cấu tổ chức là cách thức bố trí xây dựng các phòng ban chuyên trách.
Nếu công tác tổ chức của NH đƣợc cụ thể hóa và đƣợc sắp xếp một cách khoa học, không chồng chéo và có mối liên hệ giữa các phòng, ban trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng sẽ làm tăng hiệu quả công việc, đáp ứng kịp thời
nhu cầu KH, theo dõi quản lý tốt các khoản vốn huy động, cho vay. Phát triển cho vay chịu nhiều ảnh hưởng từ công tác quản lý khoản tín dụng của NH. Vì thế, cơ cấu tổ chức là một nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay.
b) Nhân tố về chất lƣợng cán bộ tín dụng
Chất lƣợng CBTD thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kiến thức tổng hợp, trách nhiệm với công việc và cả vấn đề đạo đức của CBTD.
Trong mắt của khách hàng, CBTD chính là hình ảnh của NH. Vì vậy, khả năng giao tiếp tốt của họ sẽ tạo niềm tin và sự hài lòng đối với khách hàng, giúp họ nhận thức sâu sắc hơn về hình ảnh của NH. Trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan trọng nhất vì nó đảm bảo quá trình thực thi nhiệm vụ nhanh chóng, chính xác và linh hoạt trong mọi tình huống khi cho vay. Thêm vào đó, những hiểu biết mang tính tổng hợp sẽ tạo điều kiện cho CBTD thực hiện công việc tốt hơn, đặc biệt là trong khâu thẩm định.
Phát triển cho vay là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất của NH, và một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chính là sự thiếu trách nhiệm và đạo đức kém của CBTD. Vì thế có thể nói, con người luôn là yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển của các NHTM.
c) Nhân tố về chính sách, hệ thống văn bản hướng dẫn phát triển cho vay của ngân hàng
Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM, chính vì tầm quan trọng của nó, hoạt động này cần phải đƣợc thực hiện theo một chính sách rõ ràng, đó là chính sách cho vay. Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn mức tín dụng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề…
Chính sách cho vay cần đƣợc xây dựng một cách hợp lý, linh hoạt. Vì nếu chính sách đƣợc thực hiện một cách quá cứng nhắc thì NH rất khó có thể thực hiện đƣợc phát triển cho vay, giảm tính cạnh tranh trong việc thu hút
khách hàng. Với mức lãi suất đa dạng cho từng loại hình vay và kỳ hạn phù hợp với phương án SXKD của DN sẽ làm tăng tính hiệu quả của khoản vay.
Mặt khác, mỗi NHTM c ng sẽ có một chính sách cho vay riêng, phù hợp với cơ cấu, mục tiêu của mình trong từng giai đoạn kinh doanh.
d) Nhân tố về xây dựng quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy trình cho vay quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn vay. Quy trình cho vay bắt đầu từ việc phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi đủ nợ vay gồm cả vốn gốc và lãi.
Nhằm đảm bảo phát triển cho vay đƣợc tiến hành một cách khoa học theo một trình tự hợp lý, trên cơ sở đó hạn chế tối đa rủi ro khi cấp tín dụng, tiết kiệm thời gian chi phí, tránh phiền hà… các Ngân hàng thương mại (NHTM) thường xây dựng quy trình cho vay phù hợp với năng lực của mình.
Trên thực tế, mỗi NH có thể xây dựng cho mình một quy trình cho vay riêng (sổ tay tín dụng), phù hợp với đặc điểm tình hình của NH mình nhƣng về cơ bản nội dung quy trình cấp tín dụng nhƣ phân tích các yếu tố tín dụng, ký kết hợp đồng bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm soát trong khi cho vay, thu nợ và giải quyết NQH. Những khâu trên cần đƣợc kết hợp thống nhất, thuận tiện và gọn nhẹ nhằm đảm bảo phát triển cho vay đạt hiệu quả cao, từ đó xây dựng đƣợc uy tín đối với khách hàng.
Trong quy trình cho vay, công tác thẩm định có thể đƣợc coi là khâu quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả phát triển cho vay. Công việc này đòi hỏi tính chính xác, chặt chẽ nhƣng c ng phải rất linh hoạt, nhạy cảm nghề nghiệp để tránh phần nào những quyết định sai lầm.
e) Nhân tố về hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là một nhân tố vô cùng quan trọng nhằm góp phần đảm bảo an toàn đối với phát triển cho vay của NH trước những rủi ro có thể phát sinh từ phía khách hàng hoặc biến động thị trường. Việc duy trì nghiệp vụ thông tin tín dụng giúp tạo lập cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục
vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng. Hệ thống thông tin tín dụng giúp tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiên liệu trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu. Bên cạnh đó, hệ thống thông tin tín dụng còn là căn cứ để xây dựng chiến lƣợc, chính sách cho vay và chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng. Thông tin tín dụng phải đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan, phải nhất quán và bảo mật. Chất lƣợng thông tin càng cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn, hiệu quả cho vay càng cao.
g) Nhân tố về cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ của mỗi NH c ng là một trong những yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay. Đó là các công cụ, dụng cụ, phương tiện phục vụ cho việc quản lý, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và tạo điều kiện thuận tiện và thoải mái trong quá trình thực hiện giao dịch với khách hàng. Từ đó giúp NH thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn. Mặt khác, một NH với cơ sở vật chất bề thế, hiện đại c ng tạo đƣợc lòng tin và ấn tƣợng tốt trong lòng khách hàng đến với mình.
h) Nhân tố về công tác kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay Quá trình này giúp NH có thể nắm bắt đƣợc tình hình của khách hàng, theo dõi xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay không và hiệu quả sử dụng của khoản vay đó. Qua đó, NH có thể dự đoán đƣợc mọi tình hình xung quanh vốn vay của mình hoặc NH c ng có thể phát hiện đƣợc những dấu hiệu sai trái, bất hợp pháp để từ đó có biện pháp ngăn ngừa và xử lý, quản trị đƣợc rủi ro nội tại trong quản trị danh mục cho vay của chính NH. Có nhƣ vậy, hiệu quả cho vay mới đƣợc nâng cao.
1.3.3.2. Nhân tố bên ngoài
a) Nhân tố về phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Chất lượng của việc sử dụng vốn phụ thuộc khá lớn vào phương án
SXKD của DN và là một chỉ tiêu quyết định hiệu quả phát triển cho vay của NH. Một dự án mà phương án kinh doanh không khả thi, khả năng tạo lợi nhuận thấp thì rất khó đƣợc NH cấp vốn, và nếu đƣợc cấp vốn thì DN c ng không thể sử dụng vốn vay đó đạt hiệu quả cao. Ngược lại, phương án kinh doanh tốt sẽ cho lợi nhuận cao để DN vừa đủ tiền trang trải cho chi phí vay vốn NH, vừa có một lƣợng vốn lớn để tái đầu tƣ.
b) Nhân tố về năng lực tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Công việc quan trọng trong thẩm định dự án cho vay của NH chính là thẩm định năng lực tài chính của DN. DN vay vốn có tiềm lực tài chính mạnh thì mới đủ khả năng kinh doanh hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho NH. Ngƣợc lại, với DN có tiềm lực tài chính yếu thì NH có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của NH.
c) Nhân tố về năng lực quản lý, điều hành của chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa
Người điều hành đóng vai trò quyết định đối với sự thành bại của DN.
Một DN đƣợc quản lý, điều hành tốt sẽ hoạt động hiệu quả và có lãi, nên dễ dàng đƣợc các NH cho vay vốn vì mức độ rủi ro thấp và ngƣợc lại.
d) Nhân tố về thiện chí của doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng nhỏ và vừa
Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng của khoản vay. DN phải có thiện chí trả nợ thì lúc đó mới cung cấp đầy đủ và trung thực mọi thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của DN mình, c ng nhƣ là sử dụng vốn vay đúng mục đích nhƣ đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Chỉ khi DN chịu hợp tác với NH thì NH mới đảm bảo chất lƣợng cho vay, nếu không, dù hợp đồng cho vay có chặt chẽ thế nào thì c ng không thể đảm bảo đƣợc an toàn cho khoản vay của NH.
e) Nhân tố về môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên
quan, ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ sự biến động nào của một hoạt động kinh tế nào đó c ng ảnh hưởng tới việc SXKD của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa, hoạt động của NHTM có thể coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các NH, đặc biệt là phát triển cho vay c ng nhƣ hiệu quả cho vay của NH.
Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và ổn định, nhu cầu vay vốn NH là rất lớn, đồng thời tính an toàn của khoản vay c ng cao. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế ngừng trệ, cầu giảm, DN có xu hướng thu hẹp SXKD. Chính vì thế, khả năng cho vay của NH bị hạn chế, các khoản đã cho vay đến hạn khó thu hồi lại đƣợc, thậm chí NH có thể bị mất vốn, dẫn đến hiệu quả cho vay bị ảnh hưởng.
f) Nhân tố về môi trường chính trị - xã hội
C ng như nhân tố kinh tế, môi trường chính trị - xã hội của một quốc gia có ổn định, không có những biểu hiện tiêu cực, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động SXKD của các DN ổn định và phát triển, đồng thời NH c ng sẽ mạnh dạn hơn với những quyết định cho vay của mình.
g) Nhân tố về môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhƣng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Phát triển cho vay của NH c ng nhƣ vậy, phải tuân theo các quy định của NHNN, Luật của các TCTD, Luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản và những quy định pháp luật rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH, phát triển cho vay sẽ đạt hiệu quả cao, phát huy vai trò của hệ thống NH đối với sự phát triển kinh tế xã hội. Đối với các DNNVV, sau Luật hỗ trợ doanh nghiệp và Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 của Chính phủ về quy định chi tiết một số điểm của Luật Hỗ trợ DNNVV, hoạt động của DNNVV ngày
một thuận lợi hơn. Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, các DNNVV gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của các NH để duy trì và phát triển hoạt động SXKD của mình. Vì thế, Chính phủ cần có những chủ trương, chính sách ưu đãi hơn nữa nhằm phát triển phát triển cho vay đối với bộ phận DN này.
i) Nhân tố về môi trường tự nhiên
Đối với các DN hoạt động trong những ngành nghề phụ thuộc nhiều vào các điều kiện tự nhiên hay mang tính thời vụ thì sự ảnh hưởng của môi trường tự nhiên là rất lớn. Các yếu tố tự nhiên như thiên tai, hạn hán, mất mùa, động đất, dịch bệnh..., sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho cả DN và NH do việc kinh doanh của DN bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh bị giảm sút, các khoản nợ NH bị trì hoãn, thậm chí là không trả được, ảnh hưởng tới công tác cho vay của NH.
Kết luận Chương 1
Chương 1 đã làm rõ nội dung nghiên cứu của luận văn là phát triển cho vay DNNVV và tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay DNNVV tại ngân hàng là gì, là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và đề xuất các giải pháp trong luận văn.