Phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh ba đình

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lịch sử hình thành của thẻ tín dụng

1.1.2.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ tín dụng trên thế giới Đầu thế kỷ 20, với sự phát triển như vũ bão của nền kinh tế, thị trường trao đổi hàng hóa không còn bó hẹp trong phạm vi một quốc gia Vì vậy, thách thức đặt ra cho các ngân hàng của các quốc gia là phải liên kết với nhau để đưa ra một phương tiện thanh toán chung trên toàn cầu, đồng thời phát triển phương thức thanh toán quốc tế qua ngân hàng ngày càng dễ dàng, hiện đại Trong khi

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, lĩnh vực thông tin đã tạo ra những điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng nâng cao phương thức thanh toán Đặc biệt, sự ra đời và phát triển của hình thức thanh toán bằng thẻ đã mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng và doanh nghiệp.

Thẻ tín dụng ra đời tại Mỹ bắt nguồn từ thói quen mua chịu của khách hàng tại các cửa hàng bán lẻ, nơi chủ tiệm theo dõi nợ của từng khách hàng và cho phép thanh toán sau Tuy nhiên, các chủ tiệm nhận thấy họ không đủ khả năng để cho khách hàng nợ lâu dài Điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, nhờ vào nguồn vốn lớn và khả năng cung cấp các khoản vay miễn lãi trong thời gian nhất định.

Thẻ tín dụng, được sáng tạo vào năm 1949 bởi doanh nhân Frank McNamara, đã trở thành một phương tiện thanh toán tiện lợi, thay thế cho tiền mặt Sản phẩm đầu tiên mang tên Diners Club nhanh chóng thu hút khách hàng nhờ những tiện ích vượt trội, mở ra kỷ nguyên thanh toán toàn cầu Sau Diners Club, nhiều thẻ khác như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club và Esquire Club ra đời Đến năm 1958, American Express xuất hiện và nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tập trung vào lĩnh vực giải trí và du lịch, hai ngành đang bùng nổ tại Mỹ và châu Âu Hiện nay, American Express là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới.

Thẻ JCB, ra đời tại Nhật Bản vào năm 1961, đã phát triển thành một tổ chức thẻ quốc tế trong vòng 20 năm, chủ yếu tập trung vào thị trường du lịch và giải trí Hiện nay, thẻ JCB là một đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với thẻ Amex Trước năm 1970, thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến và được nhiều người đón nhận, đặc biệt sau khi ngân hàng Bank of America trao quyền phát hành vào năm 1966.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thẻ BankAmericard đã đánh dấu sự khởi đầu cho giai đoạn phát triển mạnh mẽ của thẻ tín dụng, không còn chỉ dành cho người giàu có mà trở thành phương tiện thanh toán phổ biến Thương hiệu BankAmericard ngày càng quen thuộc với người tiêu dùng, và vào năm 1977, thẻ của ngân hàng Bank of America được chấp nhận toàn cầu, đổi tên thành Visa với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng, vàng Visa hiện nay là một trong những loại thẻ phổ biến nhất trên thế giới, cạnh tranh khốc liệt với MasterCard từ năm 1966, thông qua Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (ICA).

1.1.2.2 Quá trình hội nhập của thẻ tín dụng vào Việt Nam

Thẻ tín dụng lần đầu xuất hiện tại Việt Nam vào năm 1990 khi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng nước ngoài Trong giai đoạn đầu, ngân hàng này là đơn vị duy nhất cung cấp dịch vụ thẻ nhờ vào uy tín quốc tế và kinh nghiệm trong thanh toán xuất nhập khẩu Tuy nhiên, sự độc quyền này không kéo dài lâu, khi các ngân hàng thương mại Việt Nam nhanh chóng nhận thấy lợi ích từ thẻ tín dụng và tham gia vào thị trường Tất cả đều bắt đầu bằng việc làm đại lý thanh toán cho ngân hàng nước ngoài trước khi tiến tới phát hành thẻ trực tiếp, giúp họ có được hoa hồng ổn định và quản lý rủi ro kinh doanh hiệu quả.

Tháng 4 năm 1995, Vietcombank, ACB, Eximbank và First Vinabank trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Master Card Đến tháng 8 năm 1996, lần lượt Vietcombank, ACB, Ngân hàng công thương và Ngân hàng Sài gòn Công thương trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Visa Cùng với sự phát triển đó, các loại thẻ Master card, Visa card lần lượt chính thức được phát hành Cuối năm 1996, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thẻ tại Việt Nam đã được thành lập và đi vào hoạt động, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng, tại Việt Nam.

Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam hiện nay đang diễn ra cạnh tranh gay gắt với sự góp mặt của các ngân hàng nội địa, ngân hàng liên doanh và các chi nhánh ngân hàng quốc tế như HSBC, ANZ, Citibank Những ngân hàng này đều có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực thẻ tín dụng và thương hiệu đã được khẳng định trên toàn cầu Xu hướng chia sẻ thị trường thẻ tín dụng đang trở thành điều tất yếu và không thể tránh khỏi tại Việt Nam.

Đặc điểm của thẻ tín dụng

Hiện nay, trên toàn cầu có nhiều thương hiệu thẻ tín dụng nổi bật như Visa, Mastercard, American Express, JCB và Diner Club Những thẻ này được chấp nhận rộng rãi tại hàng triệu điểm giao dịch, mang lại sự tiện lợi cho người dùng.

Các loại thẻ tín dụng có cấu tạo và kích thước giống nhau, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM trong hạn mức tín dụng đã ký kết với ngân hàng Việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thường đi kèm với hệ thống đầu cuối như máy ATM và máy POS tại các điểm bán hàng.

Thanh toán bằng thẻ có nhiều tính năng, ưu điểm hơn hẳn các phương thức thanh toán thông thường khác, đó là:

Thẻ thanh toán đa dạng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những người có thu nhập thấp đến cao, đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt cũng như nhu cầu du lịch và giải trí Sản phẩm này mang lại sự tiện lợi tối đa, thỏa mãn nhu cầu của tất cả khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt mang lại sự tiện lợi vượt trội cho khách hàng, đặc biệt là những người thường xuyên đi du lịch hoặc công tác nước ngoài Với thẻ, họ có thể thực hiện giao dịch ở bất kỳ đâu mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch, đồng thời không bị giới hạn bởi số tiền cần thanh toán Do đó, thẻ được xem là phương tiện thanh toán ưu việt nhất trong các hình thức thanh toán tiêu dùng hiện nay.

1.1.3.3 Tính an toàn và nhanh chóng

Quy trình thanh toán thẻ mà ngân hàng cung cấp giúp chủ thẻ yên tâm về an toàn tài chính, nhờ vào các biện pháp bảo vệ như mã PIN, hình ảnh, chữ ký và mã tài khoản Điều này chứng tỏ thẻ an toàn hơn so với các phương tiện thanh toán khác Hầu hết giao dịch thẻ diễn ra qua mạng trực tuyến giữa các đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế, tạo ra một quy trình thanh toán tự động, dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng cho người dùng.

Nghiệp vụ thanh toán quốc tế, NXB Tài chính, Hồ Chí Minh).

Phân loại thẻ tín dụng

1.1.4.1 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ

 Thẻ tín dụng nội địa

Là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nước Ngân hàng phát hành thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ cùng trong một nước

 Thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ thanh toán quốc tế được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính thành viên của các tổ chức thẻ toàn cầu Loại thẻ này cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.

1.1.4.2 Phân loại theo đối tượng sử dụng thẻ

Thẻ tín dụng được phát hành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng và đáp ứng các điều kiện cần thiết Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu từ nguồn tiền của chính mình.

Thẻ các nhân gồm hai loại:

Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính.

Chủ thẻ chính có thể phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng, và sẽ chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ chi tiêu phát sinh từ thẻ phụ đó.

Thẻ doanh nghiệp được phát hành cho các tổ chức có nhu cầu thanh toán trong hoạt động kinh doanh Tổ chức sẽ ký hợp đồng trực tiếp với ngân hàng phát hành thẻ và ủy quyền cho cá nhân trong tổ chức sử dụng thẻ Tất cả giao dịch liên quan đến thẻ sẽ do tổ chức thực hiện thanh toán với ngân hàng phát hành.

1.1.4.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng

Thẻ chuẩn là loại thẻ căn bản và phổ biến nhất, thường có hạn mức thấp Hạn mức tối thiểu của thẻ này sẽ khác nhau tùy theo quy định của từng ngân hàng.

Thẻ vàng là loại thẻ hạng ưu, dành cho khách hàng có mức sống và thu nhập cao, cùng nhu cầu tài chính lớn Thẻ này được phát hành cho những người có uy tín cao và khả năng tài chính vững mạnh, cho phép chi tiêu với hạn mức tín dụng lớn hơn so với thẻ thường.

1.1.4.4 Phân loại theo công nghệ sản xuất:

Thẻ khắc nổi là loại thẻ được tạo ra bằng cách khắc các thông tin cần thiết trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay, loại thẻ này đã trở nên lỗi thời do tính thô sơ và dễ bị làm giả.

Thẻ từ được sản xuất dựa trên công nghệ thư tín với dải băng từ chứa thông tin ở mặt sau, nhưng chỉ mang thông tin cố định và có khu vực chứa tin hẹp Do không áp dụng được các công nghệ mã bảo đảm an toàn, số lượng thẻ từ bị lấy cắp thông tin và làm giả ngày càng gia tăng trong những năm gần đây.

Thẻ vi xử lý là loại thẻ mới nhất hiện nay, được sản xuất với công nghệ tiên tiến, tích hợp chip điện tử có cấu trúc giống như máy tính hoàn hảo Với tính năng an toàn và bảo mật cao, thẻ này mang lại sự tin cậy cho người dùng Tuy nhiên, giá thành của thẻ vi xử lý còn khá cao, khiến cho việc sử dụng nó chưa phổ biến trong cộng đồng.

Vai trò của thẻ tín dụng

Thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thanh toán thẻ, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Hình thức này mang lại nhiều lợi ích, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy sự tiện lợi trong giao dịch.

1.1.5.1 Vai trò đối với nền kinh tế

Thanh toán bằng thẻ tín dụng mang lại sự an toàn, hiệu quả và chính xác trong giao dịch hàng hóa, dịch vụ, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này đã tạo dựng niềm tin cho người dân, góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ trong hệ thống ngân hàng.

Thanh toán thẻ tín dụng nhanh chóng, thuận lợi và an toàn không chỉ nâng cao khả năng mở rộng tín dụng của hệ thống ngân hàng mà còn đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra trôi chảy và nhịp nhàng Điều này giúp tăng tốc độ luân chuyển vốn và thúc đẩy sự lưu thông hàng hóa hiệu quả.

Sử dụng thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Chính phủ thực hiện chính sách kích cầu và thúc đẩy tiêu dùng nội địa Thẻ tín dụng cho phép cho vay tiêu dùng cá nhân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc chi tiêu và thúc đẩy nền kinh tế.

Sử dụng thẻ thanh toán giúp giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thông, ngăn chặn việc lưu hành tiền giả và giảm chi phí liên quan đến việc sử dụng tiền mặt.

Việc gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt dẫn đến sự gia tăng số lượng tài khoản thanh toán của khách hàng, giúp Nhà nước kiểm soát các giao dịch kinh tế hiệu quả hơn Điều này không chỉ hỗ trợ trong việc chống rửa tiền mà còn giúp kiểm soát kỷ luật thanh toán, thu nhập của cá nhân và tổ chức, ngăn chặn trốn thuế, và giảm thiểu tác động tiêu cực từ hoạt động kinh tế ngầm Qua đó, Nhà nước có thể thực hiện công bằng xã hội và nâng cao vai trò quản lý của mình.

Việc thanh toán bằng thẻ, nhờ vào các tiến bộ khoa học kỹ thuật, đã tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập kinh tế toàn cầu, đặc biệt thông qua các tổ chức thẻ quốc tế Khi các ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ thanh toán thẻ, hệ thống ATM sẽ được đưa vào hoạt động, khuyến khích khách hàng mở tài khoản và sử dụng thẻ ATM cho giao dịch Các điểm giao dịch tự động hoạt động 24/7 giúp khách hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu tiền mặt, từ đó hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng.

1.1.5.2 Vai trò đối với khách hàng

Thẻ tín dụng đã trở thành phương tiện thanh toán hiệu quả, an toàn và chính xác, vượt trội hơn so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác Người sử dụng có thể dễ dàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại bất kỳ điểm chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng nào Sự gia tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng phạm vi lưu hành, cho phép thẻ tín dụng thay thế tiền mặt mọi lúc, mọi nơi.

Với sự tiến bộ của công nghệ, sản xuất thẻ đã đạt đến trình độ cao, kết hợp với các biện pháp chống giả mạo như mã hóa thông số từ tính và kỹ thuật vi mạch điện tử, làm cho thẻ tín dụng trở nên rất khó bị làm giả Một lợi ích lớn của thẻ tín dụng là cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau, nhờ vào hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ Chủ thẻ có thể chi tiêu trong hạn mức này mà không cần thanh toán ngay lập tức.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thẻ cho thấy chủ thẻ có thể sử dụng hạn mức tín dụng và chỉ cần thanh toán một phần nhất định khi đến hạn, với thời gian miễn lãi từ 10 đến 45 ngày nếu thanh toán toàn bộ dư nợ Tuy nhiên, phần lớn khách hàng thường chỉ trả số tiền tối thiểu và chấp nhận lãi suất cho số tiền đã sử dụng Chi phí thực tế khi sử dụng thẻ không cao, ngoài phí thường niên, các giao dịch sẽ không bị tính lãi nếu thanh toán đúng hạn Việc sử dụng thẻ giúp chủ thẻ kiểm soát chi tiêu và tính toán chi phí, vì ngân hàng sẽ cung cấp bản sao kê chi tiết hàng tháng về các giao dịch.

1.1.5.3 Vai trò đối với các đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ là nơi cung ứng hàng hóa và dịch vụ chấp nhận việc thanh toán bằng thẻ Việc thanh toán thẻ của ngân hàng sẽ không thực hiện được nếu thiếu không có các đơn vị chấp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ giữa ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ là mối quan hệ hai chiều Các đơn vị chấp nhận thẻ là khách hàng của ngân hàng, tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ, các cơ sở kinh doanh sẽ mở rộng được thị trường và tăng doanh số Các chủ thẻ sẽ tìm đến các đơn vị chấp nhận thẻ để mua hàng hóa, dịch vụ Điều này thỏa mãn được mục tiêu của các đơn vị chấp nhận thẻ là tối đa hóa lượng hàng hóa dịch vụ cung cấp ra thị trường vì mỗi đơn vị chấp nhận thẻ là một cơ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ sẽ thu được một khoản doanh thu là phí tính theo phần trăm trên giá trị thanh toán thẻ Phẩn lớn doanh số thanh toán thẻ ở Việt Nam hiện nay đều là doanh số thanh toán của chủ thẻ nước ngoài Đây giống như một biện pháp xuất khẩu tại chỗ và là cơ hội để các đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ của mình ra thị trương nước ngoài

1.1.5.4 Vai trò của thẻ tín dụng đối với các ngân hàng thương mại

 Tác động đến lợi nhuận

Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nhiều nguồn thu cho ngân hàng Một trong những nguồn thu chính là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải thanh toán theo hợp đồng sử dụng thẻ Mặc dù số tiền này không lớn đối với chủ thẻ, nhưng lại mang lại lợi ích kinh tế đáng kể cho ngân hàng phát hành.

Giao dịch rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tạo ra nguồn thu lớn cho ngân hàng, với mức phí rút tiền tại ngân hàng và máy rút tiền tự động (ATM) thường cao Nguyên nhân là do ngân hàng không khuyến khích khách hàng rút tiền mặt ra khỏi hệ thống Bên cạnh đó, chủ thẻ còn phải chịu lãi suất cho số tiền đã rút từ ngày giao dịch cho đến khi thanh toán.

Khi thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ không phải trả phí cho ngân hàng Ngân hàng vẫn duy trì nguồn thu cố định từ khoản phí mà các đơn vị chấp nhận thẻ phải trả, khoản phí này được tính dựa trên phần trăm giá trị giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn thu được lãi nếu khách hàng chỉ thanh toán một phần dư nợ khi đến hạn.

Nguồn thu của ngân hàng từ thẻ tín dụng bao gồm phí phạt chậm trả trên số dư thanh toán tối thiểu Mỗi tháng, khách hàng phải thanh toán một khoản tối thiểu, và nếu chỉ trả một phần, phần dư nợ sẽ chịu phí phạt chậm trả lên tới 3% Đối với các ngân hàng đại lý, khi thực hiện thanh toán hộ cho ngân hàng phát hành, họ sẽ nhận được một phần chiết khấu thương mại theo tỷ lệ do tổ chức thẻ quy định Hiện nay, hơn 95% doanh số thẻ tín dụng tại Việt Nam là do các ngân hàng nước ngoài phát hành, vì vậy, các ngân hàng Việt Nam thu được khoản phí đáng kể khi làm đại lý thanh toán cho các thẻ này.

Ngoài các khoản thu trên, ngân hàng còn có các khoản thu khác như:

- Phí tăng hạn mức tín dụng: Phát sinh khi chủ thẻ tăng hạn mức tín dụng.

- Phí tra soát: là khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát của mình.

- Phí phát hành lại thẻ: theo yêu cầu của chủ thẻ khi thẻ bị mất cắp, thất lạc hay thẻ bị hỏng.

- Phí đưa thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành toàn cầu.

 Tác động đến công tác thanh toán

Các chủ thể tham gia vào quy trình thanh toán thẻ tín dụng

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng liên quan đến năm thành phần chính: tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Mỗi thành phần này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa chức năng thanh toán hiện đại của thẻ ngân hàng.

1.1.6.1 Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là cơ quan chính quản lý hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm các hiệp hội tài chính và tín dụng lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club và Mondex Các tổ chức này cung cấp quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đồng thời đóng vai trò trung gian giữa tổ chức và các công ty thành viên, giúp điều chỉnh và cân đối các giao dịch thanh toán.

Thẻ ngân hàng được hình thành từ mối quan hệ giữa người tiêu dùng, nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ, cùng các tổ chức tài chính Khi ngân hàng và tổ chức tín dụng trở thành đại lý cho các công ty thẻ, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ trở nên đồng bộ Ngân hàng phát hành là ngân hàng được cấp phép bởi tổ chức thẻ để phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Ví dụ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được phép phát hành các thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, American Express, JCB và UnionPay với tên thương hiệu Vietcombank.

Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ Họ có quyền ký kết hợp đồng đại lý với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác để hỗ trợ trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng Điều này cho phép ngân hàng tận dụng kinh nghiệm và khả năng thâm nhập thị trường của bên thứ ba, nhưng cũng đồng nghĩa với việc phải đối mặt với rủi ro tài chính khi bên thứ ba hoạt động như ngân hàng đại lý Bên thứ ba được gọi là ngân hàng đại lý phát hành, và nếu tên của họ xuất hiện trên thẻ của khách hàng, họ phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc các công ty thẻ.

Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, với tên in nổi trên thẻ Họ phải tuân theo các điều khoản và điều kiện mà ngân hàng quy định.

Theo quy định, mỗi chủ thẻ chính có quyền phát hành một thẻ phụ, tạo ra hai khái niệm là chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Cả hai loại thẻ này đều sử dụng chung một tài khoản, do đó, chủ thẻ phụ cũng có trách nhiệm trong việc chi tiêu.

Trong luận văn thạc sĩ Kinh tế, việc thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ là một yếu tố quan trọng Tuy nhiên, chủ thẻ chính vẫn là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng cho ngân hàng, đảm bảo rằng mọi giao dịch được thực hiện đúng hạn và chính xác.

Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, rút tiền mặt tại các máy ATM, hoặc thực hiện giao dịch tại các địa điểm liên kết với ngân hàng Sau một thời gian nhất định, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng, bao gồm chi tiết giao dịch, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán, số tiền thanh toán tối thiểu, cũng như các khoản lãi và phí phát sinh Dựa trên thông tin trong sao kê, chủ thẻ cần thanh toán số tiền tín dụng đã sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ.

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận thẻ như một phương thức thanh toán, thông qua việc ký kết hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ Trong hợp đồng này, ngân hàng cam kết đảm bảo việc chấp nhận thẻ cho các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ trên địa bàn.

Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng.

Chúng tôi cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị, kèm theo hướng dẫn sử dụng và chương trình đào tạo nhân viên về cách vận hành Ngoài ra, dịch vụ bảo trì và bảo dưỡng cũng được đảm bảo trong suốt thời gian hoạt động.

Quản lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này.

Ngân hàng thanh toán thu phí chiết khấu từ các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ có hợp đồng chấp nhận thẻ Mức phí này biến động tùy thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược với các đơn vị khác nhau.

Nhiều ngân hàng hiện nay vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành thẻ, vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với vai trò ngân hàng phát hành, khách hàng của họ là chủ thẻ, trong khi đó, với tư cách ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ.

1.1.6.5 Đơn vị chấp nhận thẻ

Các đơn vị chấp nhận thẻ là những đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán Chúng bao gồm các ngành kinh doanh đa dạng như cửa hàng bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và sân bay Ở nhiều quốc gia, thẻ ngân hàng đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến, và tại Việt Nam, các đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu tập trung ở những dịch vụ thu hút khách nước ngoài như cửa hàng đồ thủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn lớn và đại lý bán vé máy bay Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ, các đơn vị cần có tình hình tài chính tốt và khả năng kinh doanh vững mạnh Tương tự, ngân hàng phát hành cũng thẩm định khách hàng trước khi cấp thẻ, và ngân hàng thanh toán sẽ chỉ ký kết hợp đồng với những đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều giao dịch thẻ.

Mặc dù phải trả phí chiết khấu cho ngân hàng cho mỗi giao dịch, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ ngân hàng mang lại lợi thế cạnh tranh lớn cho các đơn vị chấp nhận thẻ Điều này không chỉ thu hút một lượng khách hàng lớn mà còn nâng cao số lượng giao dịch, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận cho các doanh nghiệp.

Phát triển hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Nội dung hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại

Hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán.

1.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ

Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quy trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ từ khách hàng Ba quá trình này đều đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và an toàn cho hoạt động tài chính của ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc sử dụng thẻ và thu nợ, bao gồm các yếu tố như số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu cùng các chính sách ưu đãi.

Về cơ bản hoạt động phát hành thẻ được thực hiện:

- Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường.

- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ.

- Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tín dụng.

- Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng.

- In nổi và mã hóa thẻ.

- Cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ.

- Quản lý thông tin khách hàng.

- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.

- Cung cấp dịch vụ khách hàng.

- Tổ chức thanh toán bù trừ với các Tổ chức thẻ quốc tế.

Triển khai hoạt động phát hành thẻ không chỉ mang lại phí phát hành từ chủ thẻ mà còn tạo ra khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán thông qua các Tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các tổ chức tài chính có thể cung cấp chế độ miễn lãi và ưu đãi khác nhằm thu hút khách hàng, mở rộng lượng người dùng thẻ và tăng doanh số sử dụng thẻ.

Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng không chỉ nhằm thu lợi nhuận từ phí chiết khấu trên giao dịch mà còn hướng đến việc cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ.

Việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ là rất quan trọng trong luận văn thạc sĩ Kinh tế Điều này không chỉ nâng cao tiện ích cho người tiêu dùng mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Hoạt động thanh toán bằng thẻ đang ngày càng mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn Khi nhu cầu du lịch và giải trí của người dân gia tăng, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Các tổ chức thẻ và ngân hàng phát hành chú trọng đến việc chủ thẻ sử dụng phương tiện thanh toán phi tiền mặt này như thế nào Sự gia tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tại các thị trường tiềm năng và trong nhiều ngành hàng kinh doanh không chỉ mang lại lợi ích cho chủ thẻ mà còn cho các đơn vị chấp nhận thẻ và các ngân hàng phát hành.

Ngân hàng thanh toán không chỉ mở rộng thị trường bằng cách ký hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ mới, mà còn chú trọng duy trì mối quan hệ với các đơn vị hiện có thông qua công tác chăm sóc khách hàng Nếu không có chính sách và dịch vụ hỗ trợ hợp lý, các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ gặp khó khăn trong việc chấp nhận thẻ của khách hàng, và nếu ngân hàng không thực hiện đúng cam kết sau khi trừ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tận dụng cơ hội này để cung cấp dịch vụ tốt hơn Điều này dẫn đến sự sụt giảm trong hoạt động thanh toán và ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của ngân hàng.

Hoạt động thanh toán thẻ không chỉ đơn thuần là việc báo có cho các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn mang lại lợi nhuận đáng kể, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Để nâng cao sức cạnh tranh, các ngân hàng thanh toán cần áp dụng các biện pháp marketing hiệu quả và cải thiện dịch vụ khách hàng, đồng thời cung cấp các dịch vụ miễn phí cho đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.

Hoạt động thanh toán thẻ trên toàn cầu đã phát triển mạnh mẽ, với hàng trăm nghìn đơn vị chấp nhận thẻ tại hơn 200 quốc gia, bao gồm các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, Diners Club và JCB Tại Việt Nam, mặc dù thẻ ngân hàng còn mới mẻ, nhưng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách nước ngoài và thị trường nội địa đang phát triển, tính đến năm 2008, đã có hơn 40 ngân hàng tham gia với mạng lưới 29 nghìn đơn vị chấp nhận thẻ và gần 14 triệu thẻ thanh toán được phát hành.

- Xây dụng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ.

- Quản lý hoạt động của mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.

- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ.

- Cung cấp dịch vụ khác hàng

- Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các đơn vị chấp nhận thẻ.

- Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho thanh toán thẻ.

1.2.2 Quan niệm về phát triển hoạt động thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại

Phát triển, theo từ điển bách khoa Việt Nam, được định nghĩa là sự biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp.

Tác giả đề xuất phát triển hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại thông qua hai khía cạnh chính: phát triển theo chiều rộng và chiều sâu Điều này có nghĩa là không chỉ tăng quy mô, số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng hiện có mà còn mở rộng thêm các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.2.2.1 Phát triển hoạt động thẻ tín dụng của NHTM theo chiều rộng

Phát triển hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) theo chiều rộng bao gồm việc mở rộng quy mô và tăng số lượng thẻ tín dụng được phát hành Đồng thời, cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế dụng nhấn mạnh tầm quan trọng của chiến lược phát triển thẻ tín dụng Việc tăng quy mô và số lượng thẻ tín dụng, cũng như đa dạng hóa sản phẩm thẻ, sẽ nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần cho ngân hàng Đây là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.

Việc mở rộng quy mô và số lượng thẻ tín dụng, cũng như phát triển các sản phẩm mới, chủ yếu xuất phát từ nhu cầu của khách hàng và sức ép cạnh tranh Ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm thẻ tín dụng để gia tăng lợi nhuận.

Việc mở rộng hoạt động thẻ tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ và mở rộng kinh doanh, đáp ứng nhu cầu mới của khách hàng Điều này không chỉ duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng thương mại trên thị trường.

1.2.2.2 Phát triển hoạt động thẻ tín dụng theo chiều sâu

Kinh nghiệm phát triển hoạt động thẻ tín dụng của một số ngân hàng thương mại và bài học cho Vietcombank Ba Đình

HSBC, có mặt tại Việt Nam từ năm 1870, hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất về vốn đầu tư, mạng lưới giao dịch, số lượng nhân viên và khách hàng Ngân hàng này luôn tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm thẻ tín dụng độc đáo và sáng tạo Với mục tiêu đặt khách hàng làm trung tâm, HSBC đã xây dựng hệ thống đánh giá khác biệt so với Vietcombank, mang lại cho khách hàng nhiều giá trị gia tăng hơn về tiện lợi và ưu đãi, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng Các giá trị gia tăng này chủ yếu tập trung vào các khía cạnh khác nhau.

1.3.1.1 Ứng xử của ngân hàng đối với khách hàng thông qua nghiệp vụ phát hành mới và tái cấp thẻ

Thẻ tín dụng được xem như một khoản vay, vì vậy việc chứng minh tình hình tài chính và khả năng thanh toán là yêu cầu bắt buộc Tuy nhiên, HSBC đã đơn giản hóa nhiều thủ tục giấy tờ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời nhận được sự hướng dẫn tận tình trong quá trình làm hồ sơ.

HSBC đã đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ tín dụng, chỉ yêu cầu hợp đồng lao động và bản chụp thẻ của các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, và Vietinbank.

Tiện ích nổi bật trong việc gia hạn và phát hành lại thẻ thể hiện rõ sự khác biệt giữa các ngân hàng Trong khi Vietcombank yêu cầu khách hàng thực hiện lại toàn bộ quy trình với thủ tục giấy tờ phức tạp và đánh giá tình hình trả nợ, thời gian chờ đợi để nhận thẻ mới có thể lên đến 10-15 ngày nếu được phê duyệt.

HSBC sẽ gửi thẻ qua dịch vụ chuyển phát nhanh, đảm bảo đến tay khách hàng trước khi thẻ hết hạn từ 1 đến 2 ngày Khách hàng có thể tự kích hoạt thẻ qua thiết bị di động với các bước đơn giản, được hướng dẫn cụ thể, nếu ngân hàng xác nhận khách hàng có lịch sử trả nợ tốt.

HSBC đã áp dụng một cách tiếp cận mới nhằm giảm thiểu thủ tục và thời gian chờ đợi cho khách hàng, mang lại sự tiện lợi và thoải mái Nhờ đó, ngân hàng cũng giảm được chi phí phát sinh từ các tác nghiệp này.

1.3.1.2 Tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng từ những phân tích đánh giá hành vi tiêu dùng của khách hàng

HSBC không chỉ chú trọng vào việc phát hành và gia hạn thẻ tín dụng mà còn cạnh tranh mạnh mẽ trong việc mang lại lợi ích thực sự cho khách hàng Một yếu tố quan trọng của thẻ tín dụng là khả năng kích thích tiêu dùng, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua lãi suất và các khoản phí liên quan.

Với mục tiêu khách hàng là trung tâm, hạn mức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại giá trị cho khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh cho HSBC, dựa trên việc đánh giá rủi ro của khách hàng Thông thường, các ngân hàng như Vietcombank sử dụng thu nhập để xác định hạn mức tín dụng ban đầu cho khách hàng.

Vietcombank thường giữ nguyên hạn mức cho khách hàng, chỉ điều chỉnh khi có đề nghị nâng hạn mức từ phía khách hàng, và ngân hàng sẽ xem xét đề nghị đó Ngược lại, HSBC không chỉ cho phép khách hàng yêu cầu tăng hạn mức mà còn chủ động xem xét và đề nghị nâng hạn mức thẻ dựa trên lịch sử tiêu dùng và trả nợ Điều này giúp khách hàng được hưởng nhiều ưu đãi hơn và có khả năng mua sắm thoải mái hơn Sự chủ động này của HSBC đã tạo ra sự gắn kết với khách hàng thông qua sự hài lòng và thoả mãn với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.

HSBC đã phân tích lịch sử tiêu dùng của khách hàng để phân loại và đánh giá thói quen tiêu dùng, từ đó chủ động phát triển các sản phẩm và lợi ích phù hợp với nhu cầu mua sắm Những lợi ích này được thiết kế riêng cho từng nhóm khách hàng và được gửi qua thư điện tử hoặc gọi điện trực tiếp từ nhân viên ngân hàng Quy trình phân tích còn được tăng cường thông qua việc sử dụng dịch vụ bên thứ ba, đảm bảo tính tổng quát và khách quan trong việc đánh giá các nhóm khách hàng khi thiết kế sản phẩm.

Để nâng cao sức cạnh tranh, HSBC đã chủ động mời gọi một số nhóm khách hàng tiềm năng sử dụng thêm dịch vụ bằng cách tự động cấp hạn mức tín dụng cho các hoạt động tiêu dùng như mua xe ô tô và mua nhà.

HSBC đã tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua việc phân tích lịch sử hoạt động của khách hàng, giúp gia tăng sự gắn bó của khách hàng với các dịch vụ và tiện ích Nhờ đó, nhiều khách hàng trở thành trung thành với ngân hàng.

HSBC cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, bao gồm sự linh hoạt trong việc thanh toán tại quầy và khả năng chuyển khoản từ bất kỳ đâu trực tiếp vào số thẻ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế không cần phải mở thêm tài khoản thanh toán tại ngân hàng phát hành, chế độ mã hoá bảo mật thông tin…

HSBC đã thực hiện phân tích hành vi tiêu dùng và đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ để mang lại lợi ích và giá trị gia tăng cho khách hàng, từ đó thể hiện chiều sâu trong chiến lược cạnh tranh Điều này giúp HSBC tham gia hiệu quả hơn vào thị trường thẻ tín dụng, mặc dù phải đối mặt với các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước có quy mô và lợi thế vượt trội.

1.3.2 Kinh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Vietinbank đang nỗ lực trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng Trong những năm qua, ngân hàng đã nghiên cứu và cho ra mắt nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, mang lại nhiều tiện ích hấp dẫn cho khách hàng.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam –

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

Trong những năm gần đây, Vietcombank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Sự phát triển này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình chính thức hoạt động từ ngày 15 tháng 9 năm 2004 Đây là chi nhánh cấp hai thuộc Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, được biết đến với tên giao dịch là Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh cấp hai Ba Đình.

Ngày 08 tháng 12 năm 2006, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh cấp hai Ba Đình được sắp xếp lại theo quyết định 888/2005/QĐ-NHNN và được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp một với tên giao dịch là Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh

Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình đang nỗ lực phát triển và khẳng định vị thế trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng như trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam.

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã đối mặt với nhiều khó khăn do tác động tiêu cực từ nền kinh tế thế giới và các nguyên nhân nội tại Những yếu tố này đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế và các ngân hàng thương mại Hậu quả là hàng loạt doanh nghiệp đã phá sản, trong khi những doanh nghiệp còn lại phải thu hẹp quy mô sản xuất.

Năm 2014, kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, tuy nhiên quá trình này diễn ra chậm chạp do nợ xấu gia tăng và khả năng hấp thụ vốn hạn chế, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và đạt được những kết quả đáng trân trọng.

Bảng 2.1: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ VND

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011 - 2014)

Mặc dù nền kinh tế đối mặt với nhiều thách thức, lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Đình vẫn liên tục tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2012, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận đạt 65 tỷ VND, tăng 14,03% so với năm 2011 Năm 2013, lợi nhuận đạt 70 tỷ đồng, tăng 7,69% so với năm 2012, và đến năm 2014, con số này đã lên tới 82 tỷ đồng.

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Từ khi thành lập, Vietcombank Ba Đình luôn chú trọng công tác huy động vốn, dẫn đến tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao và ổn định Kết quả huy động vốn của chi nhánh luôn đạt được thành tích đáng khích lệ, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động sử dụng vốn.

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng và triệu USD

% so với năm trước Số tiền

% so với năm trước Tổng HĐV 3303,30 4286,86 129,76 4741,10 110,60 4959,70 104,61

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011–2014)

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong năm 2011 đạt 3303,30 tỷ VND, hoàn thành 100,10% kế hoạch Năm 2012, vốn huy động tăng lên 4286,86 tỷ VND, tương đương 129,76% so với năm 2011 và đạt 115,86% kế hoạch năm 2012 Đến năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 4741,10 tỷ VND, tăng 110,60% so với cùng kỳ năm 2012 và hoàn thành 100,87% kế hoạch được giao.

2013 Trong năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4958,70 tỷ VND, bằng 104,61% so với năm 2013 và đạt 101,20% kế hoạch được giao.

Vietcombank Ba Đình chú trọng phát triển khu vực kinh tế tư nhân bằng cách tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty có vốn đầu tư nước ngoài, cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thương mại dịch vụ tập trung vào công tác quản lý và sử dụng nguồn vốn của chi nhánh, được thực hiện với phương châm hiệu quả và an toàn Mục tiêu là đảm bảo sự cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn ngân hàng Dù gặp nhiều khó khăn trong nền kinh tế, đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đã thể hiện sự năng động, sáng tạo và quyết tâm cao, đạt được những kết quả khả quan.

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ VND và triệu USD

Số tiền % so với năm trước Tổng dư nợ 1248,0 1379,54 110,54 1598,11 115,84 1731,00 108,32

Dư nợ trung dài hạn

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014)

Vietcombank Ba Đình đã triển khai quy trình tín dụng theo mô hình mới với chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng, chủ động rà soát và thẩm định chặt chẽ các khoản vay để lựa chọn khách hàng tốt và đảm bảo an toàn trong cấp tín dụng Năm 2012, dư nợ cho vay của Vietcombank đạt mức ổn định và bền vững.

Ba Đình đạt 1379,54 tỷ đồng, bằng 110,54% so với năm 2011 Năm 2013, dư nợ cho vay của Vietcombank Ba Đình đạt 1598,11 tỷ VND bằng 115,84% so với cùng

Theo luận văn thạc sĩ Kinh tế năm 2012, tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 283,72 tỷ VND, chiếm 17,75% tổng dư nợ Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ cho vay tại chi nhánh đạt 1731 tỷ VND, tăng 108,32% so với cùng kỳ năm 2013 Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1284,7 tỷ VND, chiếm 74,21% tổng dư nợ, và dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 446,3 tỷ VND, chiếm 25,79% tổng dư nợ.

2.1.2.3 Hoạt động bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu

Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển khách hàng do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trong khu vực Dù vậy, chi nhánh vẫn ghi nhận những kết quả tích cực trong lĩnh vực này, cho thấy tiềm năng và cơ hội phát triển trong tương lai.

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu tại

Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng và triệu USD

Số tiền % so với năm trước

Số dư bảo lãnh bình quân 126.23 160,30 126,99 167,60 104,55 170,90 101,97 Thanh toán

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014)

Từ năm 2012 đến năm 2014, số dư bảo lãnh tại chi nhánh có sự tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2012, số dư đạt 126,33 tỷ VND, tương ứng 160,30% so với năm 2011 Năm 2013, số dư tăng lên 167,60 tỷ VND, đạt 104,55% so với năm 2012 Đến cuối năm 2014, số dư bảo lãnh bình quân đạt 170,90 tỷ VND, tương đương 101,97% so với cùng kỳ năm 2013.

 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu

Năm 2012, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh đạt 106,78 tỷ USD, bằng 124,54% so với năm 2011 Năm 2013, doanh số thanh toán xuất nhập

Thực trạng phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành phương tiện phổ biến trên toàn cầu, nhưng tại Việt Nam, dịch vụ này vẫn còn mới mẻ và chưa được nhiều người biết đến Vietcombank, với vai trò là ngân hàng tiên phong, cam kết mang đến cho khách hàng những giải pháp tài chính tối ưu nhất.

Vietcombank Ba Đình là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai dịch vụ thẻ, cung cấp giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất tại Việt Nam Từ những ngày đầu thành lập, ngân hàng đã tích cực phát hành và thanh toán thẻ, hình thành một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực này Qua quá trình phát triển, Vietcombank Ba Đình đã xây dựng một hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại, đạt được những kết quả tích cực trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ.

2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ

Nếu trong năm 2010 Vietcombank Ba Đình phát hành được 410 thẻ, đến năm

2011 phát hành được 915 thẻ, năm 2012 là 1376 thẻ, năm 2013 là 1955 thẻ và đến năm

2014 đã phát hành được 2805 thẻ Số liệu cụ thể được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: thẻ

SL thẻ tín dụng phát hành 401 915 1376 1955 2805

Mức tăng SL thẻ tín dụng phát hành 514 461 579 850

Tốc độ tăng SL thẻ tín dụng phát hành 128.18% 50.38% 42.08% 43.48%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010 - 2014)

Số lượng thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình đã tăng đáng kể qua các năm, từ 401 thẻ vào năm 2010 lên 915 thẻ vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 514 thẻ và tốc độ tăng trưởng 128.18% Sự gia tăng này là nhờ vào việc Vietcombank Ba Đình đã mạnh dạn phát hành thẻ tín dụng tín chấp cho khách hàng, thay vì chỉ dựa vào tài sản đảm bảo như trước đây Trước năm 2011, việc phát hành thẻ tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào việc cầm cố giấy tờ có giá hoặc phong tỏa tài khoản, tạo ra rào cản lớn cho sự phát triển của hoạt động thẻ tín dụng.

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Vietcombank Ba Đình vẫn ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng thẻ tín dụng nhờ vào thương hiệu mạnh mẽ của ngân hàng tại Việt Nam Trước năm 2011, khách hàng chủ yếu phát hành thẻ để phục vụ cho nhu cầu đi nước ngoài, do việc mang tiền mặt tiềm ẩn nhiều rủi ro Đến năm 2011, chi nhánh đã mở rộng phát hành thẻ tín dụng cho cán bộ nhân viên các đơn vị lớn, dẫn đến số lượng thẻ phát hành tăng hơn gấp đôi so với năm 2010, từ 401 thẻ lên 915 thẻ, tương ứng với mức tăng 128,18% Sự tăng trưởng này tiếp tục duy trì trong những năm tiếp theo, khẳng định vị thế của Vietcombank Ba Đình trong lĩnh vực thẻ tín dụng.

1376 thẻ, tăng 461 thẻ tương ứng với tốc ðộ tãng 50.38% so với nãm 2011 Năm

2013 số lượng thẻ tín dụng chi nhánh phát hành là 1955 thẻ, tăng 579 thẻ so với nãm 2011, với tốc độ tãng 42.08% Trong thời gian từ năm 2012 đến giữa năm

Vào năm 2014, thẻ tín dụng tín chấp được Chi nhánh Vietcombank Ba Đình phát hành chủ yếu cho đội ngũ lãnh đạo và nhân viên có mức lương cao từ các công ty nước ngoài Mặc dù số lượng thẻ tín dụng phát hành hàng năm vẫn tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại do sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác Nhằm giữ vững thị phần và đáp ứng xu hướng thẻ tín dụng sẽ trở nên phổ cập trong tương lai, Vietcombank đã triển khai nhiều chính sách phù hợp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy Vietcombank đã duy trì tốc độ tăng trưởng cao trong lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng Từ quý 3 năm 2014, ngân hàng này đã áp dụng "Quy định về phát hành thẻ tín dụng cá nhân theo hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ," nhằm hướng dẫn chi tiết cho quy trình phát hành thẻ Kết quả là, trong năm 2014, số lượng thẻ tín dụng phát hành đạt 2.805 thẻ, tăng 850 thẻ, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 43,48% so với năm 2015.

Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành thực tế so với kế hoạch của Vietcombank

Ba Đình giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: thẻ

SL thẻ TD phát hành thực tế 401 915 1376 1955 2805

SL thẻ TD phát hành kế hoạch 300 600 1350 1922 2677

Mức tăng SL thẻ TD phát hành so với KH 101 315 26 33 128

Tỷ lệ thẻ TD phát hành so với kế hoạch (%) 133.67 152.50 101.93 101.72 104.78

Tỷ lệ tăng SL thẻ TD phát hành so với kế hoạch (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010 – 2014)

Số lượng thẻ tín dụng phát hành của Vietcombank Ba Đình luôn vượt kế hoạch đề ra, với tỷ lệ vượt 133.67% vào năm 2010 và 152.50% vào năm 2011 nhờ vào việc mạnh dạn phát hành thẻ tín chấp Tuy nhiên, từ năm 2012 đến 2014, mặc dù số lượng thẻ tín dụng tăng, nhưng chỉ đạt xấp xỉ kế hoạch do sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác và việc phát triển thẻ tín chấp chủ yếu tập trung vào khách hàng nhận lương qua tài khoản Vietcombank, trong khi các đối tượng khác vẫn gặp khó khăn do tâm lý e ngại rủi ro.

Bảng 2.7: Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới của Vietcombank Ba Đình giai đoạn

2010 – 2014 phân theo loại thẻ Đơn vị: thẻ

Số lượng Số lượng Tăng trưởng (%)

(Nguồn: Định hướng phát triển hoạt động thẻ của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2015 - 2020)

Số lượng thẻ tín dụng được phát hành hàng năm tại Vietcombank Ba Đình chủ yếu là thẻ Visa, do tính phổ biến và nhiều điểm chấp nhận thanh toán Mặc dù số lượng thẻ Visa vẫn tăng trưởng mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng đang có dấu hiệu chậm lại Thẻ Master tại chi nhánh này có số lượng phát hành hạn chế, chủ yếu vì các chương trình khuyến mại dành cho thẻ Master ít hơn so với thẻ Visa Thẻ Amex, một sản phẩm độc quyền của Vietcombank tại Việt Nam, thường xuyên có các chương trình khuyến mại hấp dẫn như miễn phí thường niên và chiết khấu 10% khi chi tiêu, cùng với nhiều ưu đãi từ các trung tâm thương mại lớn và hãng hàng không Vietnam Airlines Tuy nhiên, do thẻ Amex chưa phổ biến, chỉ những đơn vị sử dụng máy POS của Vietcombank mới chấp nhận loại thẻ này, dẫn đến tốc độ tăng trưởng của thẻ Amex cao nhưng số lượng phát hành vẫn còn hạn chế Vào tháng 9 năm 2012 và tháng 1 năm 2013, Vietcombank đã ra mắt thêm hai sản phẩm thẻ tín dụng mới là thẻ JCB và thẻ UnionPay.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hiện nay thiếu các chính sách Marketing hiệu quả, dẫn đến việc cán bộ chưa chú trọng vào việc bán các loại thẻ này Kết quả là, số lượng thẻ trên thị trường vẫn còn khiêm tốn.

Trong giai đoạn 2011 - 2014, Bảng 2.8 cho thấy sự so sánh về tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mới phát hành của Vietcombank Ba Đình với toàn hệ thống Vietcombank và thị trường chung Đơn vị đo lường được sử dụng là phần trăm (%).

Tăng trưởng VCB Ba Đình 128.18 50.38 42.08 43.48

Biểu 2.1: So sánh tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mới phát hành của Vietcombank Ba Đình với hệ thống Vietcombank và thị trường giai đoạn 2010 - 2014

Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng phát hành của chi nhánh luôn vượt trội so với hệ thống Vietcombank và thị trường chung Nguyên nhân chính là do chi nhánh hoạt động tại trung tâm thủ đô, nơi có tiềm năng khách hàng lớn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy người dân có hiểu biết cao về thẻ tín dụng, với nhu cầu sử dụng ngày càng tăng và việc thanh toán thẻ tín dụng trở nên dễ dàng hơn Mặc dù từ cuối năm 2013, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng trên thị trường và tại hệ thống Vietcombank có xu hướng giảm, nhưng Vietcombank Ba Đình vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định Nguyên nhân chính là do sự phát triển mạnh mẽ của Vietcombank.

Ba Đình đã kịp thời thay đổi chính sách phát hành thẻ tín dụng, chuyển từ thế chấp sang tín chấp nhiều hơn.

Trong giai đoạn 2011 - 2014, bảng 2.9 thể hiện sự so sánh tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng phát hành giữa Vietcombank Ba Đình và một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn Dữ liệu được trình bày dưới dạng phần trăm, cho thấy sự phát triển và cạnh tranh trong lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng tại khu vực này.

So với các ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn, những năm trước năm

Vietcombank Ba Đình đã có tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng vượt trội hơn bốn ngân hàng khác vào năm 2012 Tuy nhiên, trong những năm gần đây, sự cạnh tranh từ các ngân hàng như Vietinbank và Techcombank đang gia tăng mạnh mẽ Mặc dù Vietcombank Ba Đình vẫn duy trì mức tăng trưởng cao hơn Sacombank Đông Đô và ACB Thăng Long, nhưng Vietinbank và Techcombank đã áp dụng nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn như miễn phí thường niên năm đầu, miễn phí phát hành thẻ tín dụng, và mức phí thấp hơn cho các đơn vị chấp nhận thẻ Điều này đã giúp họ mở rộng mạng lưới và thu hút khách hàng thông qua các chương trình giảm giá tại nhiều siêu thị lớn khi thanh toán bằng thẻ.

Techcombank Ba Đình đạt được mức tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng ngoại mục hàng năm.

Biểu 2.2: So sánh tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mới phát hành của Vietcombank Ba Đình với một số ngân hàng cùng địa bàn giai đoạn 2011 - 2014

2.3.2 Hoạt động thanh toán thẻ

2.3.2.1 Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng của chủ thẻ

Bảng 2.10: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: tỷ VND

Doanh số sử dụng thẻ TD 30,185 57,879 104,876 109,272 152,125 Mức tăng doanh số sử dụng thẻ TD 27,694 46,997 4,396 42,853

Tốc độ tăng doanh số SL thẻ tín dụng (%) 91.75 81.20 4.19 39.22

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010-2014)

Doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank Ba Đình đã tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng không đồng đều và có xu hướng giảm Năm 2011 và 2012, tốc độ tăng trưởng lần lượt đạt 91.75% và 81.20%, trong khi năm 2013 chỉ tăng 4.19% Điều này cho thấy nhiều thẻ tín dụng phát hành chưa được khách hàng sử dụng hiệu quả, đặc biệt năm 2013, mặc dù số lượng thẻ phát hành tăng 42.08%, doanh số sử dụng vẫn thấp Chi nhánh cần tập trung vào việc phát hành thẻ cho khách hàng có nhu cầu thực sự, thay vì chỉ chạy theo số lượng Thêm vào đó, Vietcombank cần cải thiện các chương trình ưu đãi hấp dẫn liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ để thu hút khách hàng, vì người tiêu dùng thường ưu tiên thẻ có nhiều ưu đãi và khuyến mại Việc áp dụng chính sách hợp lý và kịp thời sẽ giúp gia tăng hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng.

Bảng 2.11: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng thực tế so với kế hoạch của Vietcombank

Ba Đình giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: tỷ VND

Doanh số SD thẻ tín dụng thực tế 30,185 57,879 104,876 109,272 152,125

Doanh số SD thẻ tín dụng kế hoạch 16,329 32,057 75,110 107,949 141,849

Mức tăng doanh số SD thẻ tín dụng so với kế hoạch 13,856 25,822 29,766 1,323 10,276

Tỷ lệ thẻ TD phát hành so với kế hoạch (%) 184.86 180.55 139.63 101.23 107.24

Tỷ lệ tăng SL thẻ TD phát hành so với kế hoạch (%) 84.86 80.55 39.63 1.23 7.24

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2010 – 2014)

Doanh số sử dụng thẻ tín dụng của chi nhánh luôn vượt kế hoạch đề ra.

Từ năm 2010 đến năm 2012 doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam trong thời gian tới

Sự phát triển của thẻ tín dụng phản ánh quy luật phát triển kinh tế và là sản phẩm của công nghệ ngân hàng hiện đại, mang lại nhiều tiện ích vượt trội so với tiền mặt Thẻ tín dụng không chỉ là công cụ thanh toán hiện đại mà còn là minh chứng cho chính sách mở cửa và cải cách kinh tế của Việt Nam Việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng phù hợp với định hướng đổi mới ngành ngân hàng, nhằm giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt Đặc biệt, với sự hội nhập kinh tế sâu rộng, thanh toán bằng tiền mặt sẽ dần trở nên lạc hậu, trong khi thanh toán bằng thẻ sẽ ngày càng phổ biến Để đối phó với tình trạng sử dụng tiền mặt tràn lan, ngân hàng ngoại thương và hệ thống ngân hàng thương mại đang tích cực thúc đẩy phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Theo các chuyên gia, thị trường dịch vụ thẻ tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng, hứa hẹn sẽ trở nên sôi động trong những năm tới với sự tham gia của nhiều ngân hàng Sự hấp dẫn về lợi nhuận đã thu hút cả ngân hàng trong và ngoài nước Sản phẩm thẻ tín dụng của Vietcombank, với tính năng an toàn và tiện lợi, sẽ là chìa khóa thúc đẩy thương mại điện tử và thu hút người dùng Cung và cầu đang có nhiều triển vọng, đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ cho thị trường thẻ tín dụng Các cơ quan quản lý nhà nước cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng gia nhập thị trường thẻ và thúc đẩy quá trình thanh toán.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình đang chứng kiến sự phát triển khả quan trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế thế giới và khu vực Nền kinh tế Việt Nam cũng đang tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống người dân Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi từ tình hình kinh tế vĩ mô, Vietcombank Ba Đình vẫn phải đối mặt với thách thức từ tình hình kinh tế vi mô và các yếu tố chủ quan của ngân hàng.

Trong những năm tới, thị trường thẻ tín dụng sẽ tiếp tục là một lĩnh vực hấp dẫn cho các ngân hàng và tổ chức tài chính cả trong và ngoài nước Hầu hết các ngân hàng nội địa hiện nay đã cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài Sự cạnh tranh và tiềm năng phát triển của thị trường này tạo ra nhiều cơ hội và thách thức mới cho Vietcombank, đặc biệt là chi nhánh Vietcombank Ba Đình.

Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại Việt Nam, với sản phẩm thẻ tín dụng được khách hàng ưa chuộng và đánh giá cao Mặc dù phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, Vietcombank vẫn giữ vững thị phần lớn và doanh số sử dụng thẻ cao Tại Vietcombank Ba Đình, hoạt động thẻ tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận ổn định mà còn khẳng định vị thế của chi nhánh trong hệ thống Vietcombank Định hướng phát triển thẻ tín dụng của Vietcombank Ba Đình là tăng cường phát hành và duy trì hoạt động thanh toán để giữ vững thị phần Đến năm 2020, thẻ tín dụng dự kiến sẽ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong cộng đồng, đặc biệt tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, cũng như là phương tiện thanh toán chủ yếu cho thương mại điện tử Mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động thẻ tín dụng của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2015-2020 là đạt được những thành tựu nổi bật trong lĩnh vực này.

- Số lượng thẻ tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng 50%/năm, tới năm 2020 số lượng thẻ tín dụng do Vietcombank Ba Đình phát hành đạt cột mốc 40.000 thẻ.

- Doanh số sử dụng thẻ tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng 40%/năm, đạt mức 1.200 tỷ VND vào năm 2020.

- Dư nợ thẻ tín dụng đóng góp ngày càng nhiều hơn vào tổng dư nợ của chi nhánh, đạt mức tăng trưởng 60%/năm, đạt mức 200 tỷ VND vào năm 2020.

- Lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng tăng trưởng với tốc độ 40%/năm, đạt mức

Để đạt được mục tiêu doanh thu 45 tỷ VND vào năm 2020, chi nhánh cần có những lộ trình và chiến lược cụ thể, bên cạnh nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên Tác giả xin đề xuất một số giải pháp nhằm hỗ trợ việc thực hiện các mục tiêu này.

Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

3.2.1 Cải tiến phương thức phát hành

Trong nhiều năm qua, Vietcombank Ba Đình đã chủ yếu phát hành thẻ tín dụng qua hình thức thế chấp và thẻ tín chấp cho khách hàng có thu nhập cao Phương thức này đã chứng minh hiệu quả, với rất ít chủ thẻ gặp khó khăn trong việc thanh toán Tuy nhiên, việc yêu cầu thế chấp nhiều hoặc tiêu chí quá cao cho thẻ tín chấp sẽ hạn chế khả năng phát hành thẻ rộng rãi cho mọi khách hàng.

Khách hàng không chỉ sử dụng thẻ để thanh toán mà còn nhằm nâng cao khả năng tài chính ngắn hạn Đối với những người có nguồn tài chính dồi dào, thẻ tín dụng có thể không còn ý nghĩa vay mượn, khiến họ lựa chọn các phương thức thanh toán khác với chi phí thấp hơn Do đó, Vietcombank Ba Đình nên xem xét mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín chấp để thúc đẩy quá trình phát hành thẻ và tăng số lượng thẻ sử dụng.

Vietcombank Ba Đình cần phát triển hệ thống tài khoản cá nhân để hỗ trợ việc phát hành thẻ tín dụng thông qua việc theo dõi thu nhập Hiện tại, ngân hàng chỉ tập trung vào khách hàng có khả năng tài chính mà chưa chú trọng đến từng nhóm khách hàng cụ thể Với nhiều năm hoạt động tại khu vực quan trọng của thủ đô và mối quan hệ tốt với các cơ quan trung ương, thành phố Hà Nội cùng nhiều tổng công ty lớn, Vietcombank Ba Đình có nhiều lợi thế Ngoài ra, sự hợp tác với các công ty liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng tạo cơ hội cho ngân hàng thực hiện trả lương qua ngân hàng, từ đó thúc đẩy việc phát hành thẻ dựa trên theo dõi thu nhập định kỳ của cá nhân.

Vietcombank Ba Đình cần giải quyết các khó khăn trong việc phát hành thẻ tín dụng hiện tại Ban giám đốc chi nhánh nên xem xét việc tăng quyền hạn cấp thẻ tín dụng cho các trưởng phòng giao dịch và trưởng phòng nghiệp vụ thẻ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế sẽ rút ngắn thời gian phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, từ đó giúp chi nhánh phát triển lượng khách hàng, tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành, đồng thời nâng cao doanh số và lợi nhuận.

3.2.2 Nâng cao tiện ích của thẻ tín dụng

Thị trường thẻ Việt Nam hiện đang phụ thuộc vào khách nước ngoài sử dụng thẻ ngân hàng ngoại, dẫn đến doanh số thanh toán giảm khi lượng khách này giảm Để khắc phục tình trạng này, cần phát hành thẻ cho người dân Việt Nam nhằm nâng cao tỷ lệ thanh toán trong nước Tuy nhiên, nhiều người Việt Nam vẫn chưa quen thuộc với thẻ tín dụng và chưa khai thác hết tiện ích của nó Hơn nữa, mức phí và lãi suất giao dịch tại Vietcombank Ba Đình còn cao, khiến người dùng cảm thấy không kinh tế khi sử dụng thẻ Do đó, Vietcombank Ba Đình nên xem xét giảm mức phí và lãi suất để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

Để nâng cao tiện ích của thẻ, việc phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ là rất quan trọng Mặc dù số lượng điểm chấp nhận thẻ đang gia tăng, nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào các khách sạn, nhà hàng và siêu thị phục vụ khách nước ngoài Điều này hạn chế khả năng phát hành thẻ một cách rộng rãi Do đó, Vietcombank Ba Đình cần chú trọng mở rộng mạng lưới máy POS đến các cơ sở có lượng khách hàng lớn không phải là người nước ngoài.

3.2.3 Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ

Các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán Để nâng cao hiệu quả, Vietcombank Ba Đình cần tăng cường mối quan hệ với các điểm chấp nhận thẻ hiện tại và mở rộng thêm các điểm mới Hiện tại, mạng lưới chấp nhận thẻ của Vietcombank Ba Đình chưa đồng đều, chủ yếu tập trung ở những khu vực có nhiều khách nước ngoài, do đó cần chú trọng phát triển các điểm chấp nhận thẻ tiềm năng trong tương lai.

Vietcombank Ba Đình cần tăng cường đầu tư vào trang thiết bị máy móc tại các điểm chấp nhận thẻ để khắc phục tình trạng lỗi kỹ thuật thường xảy ra, gây cản trở giao dịch Việc này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn ngăn chặn các ngân hàng khác lôi kéo các cơ sở chấp nhận thẻ làm đại lý Để nâng cao uy tín và sự tin cậy từ khách hàng, Vietcombank Ba Đình cần có những bước đầu tư hợp lý trong thời gian tới.

Một trong những thách thức trong việc phát triển các cơ sở chấp nhận thẻ là tỷ lệ chiết khấu cao, thường trên 1.5% doanh số thanh toán Điều này đồng nghĩa với việc các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ mất 1.5% lợi nhuận khi thực hiện giao dịch bằng thẻ Khi thẻ tín dụng chưa phổ biến, các đơn vị này vẫn có thể kinh doanh mà không cần chấp nhận thẻ.

Ba Đình cần giảm tỷ lệ chiết khấu để khuyến khích các cơ sở kinh tế tham gia vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Ngoài ra, Vietcombank Ba Đình nên áp dụng hình thức khuyến khích bằng cách chiết khấu lại một phần trăm hoa hồng từ tổng doanh số thanh toán thẻ của các đơn vị chấp nhận thẻ khi đạt hoặc vượt qua một mức doanh số nhất định.

3.2.4 Tăng cường các biện pháp Marketing

Thẻ tín dụng vẫn còn là khái niệm mới mẻ đối với nhiều người, vì vậy việc giới thiệu sản phẩm này ra công chúng là rất quan trọng Vietcombank Ba Đình cần chú trọng hơn đến việc truyền thông để tiếp cận các tầng lớp dân cư, những khách hàng tiềm năng trong tương lai Bằng cách tiết kiệm chi phí, ngân hàng có thể thiết lập kênh thông tin trên mạng xã hội để cung cấp thông tin về thẻ tín dụng và các sản phẩm liên quan Trong thời đại số hiện nay, đây là cách hiệu quả để kết nối với khách hàng và cập nhật thông tin Đồng thời, Vietcombank Ba Đình cũng nên duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống bằng cách thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại như giảm phí thanh toán và tặng quà lưu niệm.

3.2.5 Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ

Sau một thời gian hoạt động, Vietcombank Ba Đình đã xây dựng được một đội ngũ kinh doanh thẻ năng động, bao gồm cả những cán bộ dày dạn kinh nghiệm lẫn những nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết Tuy nhiên, khối lượng công việc hiện tại vẫn còn vượt quá số lượng nhân sự, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Do đó, nhu cầu đào tạo cơ bản và hệ thống cho đội ngũ cán bộ là rất cần thiết Việc nâng cao chuyên môn kỹ thuật về nghiệp vụ thẻ cần được ưu tiên hàng đầu để phát triển bền vững, đặc biệt là trong mảng thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ phụ trách công việc liên quan đến thẻ.

Để phát triển hoạt động kinh doanh và thẻ tín dụng, cán bộ ngân hàng cần chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng Nhân viên Vietcombank Ba Đình không chỉ tập trung vào việc bán các sản phẩm mà còn cần tìm kiếm khách hàng và thực hiện bán chéo sản phẩm để tối đa hóa việc sử dụng dịch vụ của ngân hàng Các cán bộ phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cần thường xuyên gặp gỡ và làm việc với các doanh nghiệp lớn, chú trọng phát triển thẻ tín dụng để tạo ra nguồn khách hàng ổn định cho chi nhánh Việc bán chéo sản phẩm hiệu quả sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của Vietcombank Ba Đình, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng.

Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Vietcombank Ba Đình hoạt động dựa trên các quy chế và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, do đó, chính sách về thẻ tín dụng tại đây không thể tự quyết định Trong quá trình triển khai, ngân hàng tuân thủ các quy định chung để đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả trong dịch vụ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hoạt động thẻ tín dụng, Vietcombank Ba Đình có một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam như sau:

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam cần nghiên cứu để gỡ bỏ những vướng mắc trong quy trình phát hành thẻ tín dụng Cụ thể, cần xóa bỏ yêu cầu bắt buộc phải trả lương qua tài khoản ngân hàng để được phát hành thẻ tín dụng cho cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp tư nhân Việc này sẽ giúp tháo gỡ khó khăn cho các chi nhánh, từ đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động thẻ tín dụng.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần nhanh chóng triển khai phát hành thẻ tín dụng dành cho khách hàng VIP Việc này không chỉ thu hút thêm nhiều khách hàng mà còn gia tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng, từ đó nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần xem xét triển khai các chính sách hỗ trợ để sản phẩm thẻ tín dụng Amex được chấp nhận thanh toán tại nhiều đơn vị hơn, tương tự như các loại thẻ khác Điều này sẽ góp phần nâng cao doanh số bán hàng cho sản phẩm thẻ Amex, một phần quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động thẻ của Vietcombank.

Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) cần nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm thẻ tín dụng liên kết để đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng Đồng thời, Vietcombank cũng nên hợp tác với nhiều đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp các ưu đãi và chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần khẩn trương nghiên cứu và ban hành quy chế chi hoa hồng, điều này trở nên vô cùng cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đánh giá lại việc phân chia phí thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ giữa trung ương và chi nhánh, nhằm đảm bảo rằng các chi nhánh có thể cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác trong khu vực, đặc biệt trong những tình huống đặc thù.

Mẫu sao kê hàng tháng của thẻ tín dụng hiện nay thường phức tạp và khó hiểu đối với những người không quen thuộc với thuật ngữ ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần thực hiện điều chỉnh để sao kê trở nên dễ hiểu hơn cho khách hàng.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

3.3.2.1 Ban hành các văn bản pháp quy về thẻ tín dụng

Mọi nghiệp vụ ngân hàng đều phải tuân thủ các văn bản pháp quy cụ thể Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam và ngân hàng kinh doanh thẻ đang trong tình trạng vừa thực hiện vừa chờ đợi quy định từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Do đó, NHNN cần nhanh chóng nghiên cứu và ban hành các văn bản điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Những văn bản này cần áp dụng cho tất cả các loại thẻ, bất kể do ngân hàng Việt Nam hay ngân hàng nước ngoài phát hành.

Cần quy định phân loại thẻ có mệnh giá bằng đồng Việt Nam cho việc sử dụng trong nước và thẻ có mệnh giá bằng ngoại tệ cho việc sử dụng ở nước ngoài Đồng thời, cần ban hành quy chế pháp lý rõ ràng cho cả hai loại thẻ này.

Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm ngặt đối với các vi phạm trong hoạt động thẻ ngân hàng Điều này sẽ góp phần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Để phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam, NHNN cần ban hành các văn bản quy định về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc phát hành và thanh toán thẻ Đồng thời, cần hoạch định các chiến lược chung về thẻ cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại để tránh sự cạnh tranh không cần thiết.

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược cho các ngân hàng thương mại trong dịch vụ thẻ, nhằm tạo sự thống nhất trong quản lý và công bằng trong cạnh tranh Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam cũng đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ, thường xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nước và duy trì quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để thúc đẩy phát triển thẻ tại Việt Nam Hội đã thu hút hầu hết các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tham gia, góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ thẻ trong cả nước.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhất mức phí đề xuất áp dụng chính sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại và tạo ra thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt những khó khăn và thuận lợi của các ngân hàng trong hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ, từ đó tìm ra giải pháp khắc phục và thực hiện tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam Qua hiệp hội, Ngân hàng Nhà nước có thể áp dụng các chính sách chung cho hoạt động thẻ, bao gồm hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành và thanh toán thẻ, cũng như ứng dụng công nghệ thẻ đang phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.

3.3.2.3 Có chính sách khuyến khích phát triển hoạt động thẻ tín dụng

NHNN cần khuyến khích các ngân hàng đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng bằng cách hỗ trợ phát triển nghiệp vụ thẻ, tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài Đồng thời, cần áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm quy chế hoạt động thẻ.

Tiêu đề	Phát Triển Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Ba Đình
Tác giả	Bùi Tuấn Anh
Người hướng dẫn	PGS.TS. Nguyễn Hữu Tài
Trường học	Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Kinh tế tài chính - ngân hàng
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2015
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	113
Dung lượng	0,91 MB