Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng ngoại thương hà nội

Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội Lời nói đầu Một phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức toán khác nh: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi - chuyển tiền, thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, đợc xem phơng tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó đà tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể, từ đời vào năm 50, thẻ tín dụng đà chinh phục đợc khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Thập kỷ 90 đà đánh dấu chuyển toµn bé nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nãi chung vµ ngành Tài - Ngân hàng nói riêng Hàng loạt dịch vụ đà đợc đa vào ứng dụng thử nghiệm, có dịch vụ thẻ tín dụng, đà mở hội kinh doanh tạo sức bật cho ngành Ngân hàng Có thể thấy rõ: thẻ tín dụng công cụ hữu hiệu để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá - đại hoá hệ thống ngân hàng ®a nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nhanh chãng héi nhËp với kinh tế khu vực giới Mặc dï ë ViƯt Nam hiƯn nay, kinh doanh thỴ tÝn dụng không lĩnh vực hoàn toàn mẻ, song thẻ tín dụng cha phải phơng tiện thay hoàn toàn cho tiền mặt Việc phát triển thị trờng thẻ tín dụng nh mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề xúc mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phơng hớng hữu hiệu để giải Trên sở nhận thức tầm quan träng cđa vÊn ®Ị, thêi gian thùc tËp Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội, đợc hớng dẫn, giúp đỡ tận tình anh chị cán phòng Kế toán dịch vụ Ngân hàng, đà định chọn đề tài Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội để viết chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu nội dung chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Chơng II: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Khi thực đề tài này, đà sâu nghiên cứu lý thuyết thẻ tín dụng, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội, tìm hiểu u tồn Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội chi nhánh đa số giải pháp khắc phục có tính khả thi Đề tài chủ yếu sử dụng phơng pháp nghiên cứu logic, phơng pháp thống kê phơng pháp phân tích tổng hợp Với lòng say mê học hỏi, trình học tập trờng nh trình thực tập ngân hàng, đà cố gắng thu thập tài liệu, tìm hiểu vấn đề Song, kiến thức thực tế cha nhiều hạn chế mặt thời gian nên viết không tránh khỏi có nhiều thiếu sót Vì vậy, mong nhận đợc góp ý thầy cô, anh chị bạn để viết đợc hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2006 Sinh viên Phạm Thị Thu Hà Chơng 1: Những vấn đề thẻ tín dụng - Giới thiệu chung thẻ tín dụng 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (Credit card) dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ hay tài sản chấp, cầm cố Đây dạng tín dụng tuần hoàn dành cho toán mà khách hàng sử dụng cho giao dịch cách linh hoạt Việc trả nợ khách hàng đợc thực lần hay nhiều lần theo thời hạn định theo hạn mức đợc quy định ngân hàng phát hành thẻ 1.1.1.Khái quát hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.1.1: Sự hình thành phat triển thẻ tín dung giới Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội Cuối kỷ XIX, đầu kỷ XX, víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ nh vị b·o, thị trờng trao đổi hàng hoá không bó hẹp phạm vi quốc gia Vì vậy, thách thức đặt cho ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc gia phải liên kết với để đa phơng tiện toán chung toàn cầu, đồng thời phải phát triển kỹ thuật toán quốc tế qua ngân hàng ngày dễ dàng, đại Cũng thời gian ®ã, khoa häc kü tht thÕ giíi cã nh÷ng bíc tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phơng thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Thẻ tín dụng đời trờng hợp ngẫu nhiên vào năm 1949, xuất phát từ ý tởng doanh nhân Mỹ loại phơng tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nơi Từ ý tởng này, thẻ tín dụng lần đợc đời với tên gọi Diners Club đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng với tiện ích mà mang lại, đồng thời trở thành công cụ toán phổ dụng toàn cầu Theo chân Diners Club đời hàng loạt đồng dạng nh: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, §Õn năm 1958, thẻ American Express (Amex) đời thống lĩnh thị trờng Amex tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Amex tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ Nhờ thế, họ nắm đợc thông tin cần thiết khách hàng để cung cấp dịch vụ cho phù hợp JCB loại thẻ đời từ Nhật Bản vào năm 1961 20 năm sau đà phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế với mục tiêu chủ yếu hớng vào thị trờng du lịch, giải trí Hiện nay, JCB đối thủ cạnh tranh mạnh với thẻ Amex Thẻ Visa loại thẻ có quy mô rộng khắp giới Tiền thân thẻ Visa thẻ Bank of Americard Ngân hàng Mỹ Quốc (Bank of America) phát hành cho giới bình dân Khác với Amex, Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên khắp nơi giới phát hành Đây u giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trờng loại thẻ khác Tuy nhiên, từ năm 1966, Visa đà phải đối đầu cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Master Card Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (ICA - Interbank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới 1.1.1.2 Chặng đờng hội nhập vào Việt Nam thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm kỹ nghệ ngân hàng đại Với 51 năm lịch sử phát triển giới nhng thẻ tín dụng xuất lần đầu Việt Nam vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý toán thẻ tín dụng cho ngân hàng nớc Sự du nhập thẻ Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội tín dụng vào Việt Nam minh chứng cho đờng lối mở cửa cải cách kinh tế Việt Nam theo hớng thị trờng đại định hớng xà hội chủ nghĩa Nhà nớc Giai đoạn đầu, Ngân hàng Ngoại thơng ViƯt Nam víi c¸c u thÕ vỊ uy tÝn qc tế, bề dày kinh nghiệm toán thơng mại xuất nhập khẩu, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ Song độc quyền không giữ đợc lâu, hứa hẹn lợi nhuận kinh doanh lợi ích thiết thực từ hoạt động thẻ tín dụng đà nhanh chóng thu hút ngân hàng thơng mại Việt Nam tham gia kinh doanh loại dịch vụ lạ đầy triển vọng Các ngân hàng thơng mại Việt Nam chọn lối giống nhau: thí điểm làm đại lý toán cho ngân hàng nớc thẻ, sau tiến tới việc trực tiếp phát hành Phơng thức đem lại mức hoa hồng toán chắn thận trọng kinh doanh cần thiết Tháng 4-1995, VCB, ACB, First Vinabank, Eximbank trở thành thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Đến tháng 8-1996, VCB, ACB, ICB Ngân hàng Sài Gòn Công thơng lần lợt trở thành thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế Visa Song song với phát triển đó, loại thẻ Master Card Visa lần lợt thức đợc phát hành Cuối năm 1996, Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam đợc thành lập vào hoạt động, đánh dấu bớc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Hiện nay, thị trờng thẻ tín dụng Việt Nam thị trờng đầy tính cạnh tranh với tham gia ngân hàng Việt Nam nói khoảng 25 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh nh: UOB, ANZ, Hongkong Bank, Indovina Bank,ACB,Techcombank cã bỊ dµy kinh nghiệm phát hành toán thẻ tín dụng (thông qua tiếp thu công nghệ ngân hàng mẹ) Sự chia sẻ thị trờng toán phát hành xu hớng tránh khỏi 1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ - Thẻ nội địa: thẻ đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia Do đó, đồng tiền giao dịch đồng tệ nớc - Thẻ quốc tế: loại thẻ đợc chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.2.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ (Embossing Card): loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc thông tin cần thiết bề mặt thẻ Hiện nay, ngời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): loại thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Tuy nhiên, thẻ từ mang thông tín cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng đợc kỹ thuật mà đảm bảo an toàn nên năm gần đây, thẻ từ đà bị lợi dụng lấy cắp tiền - Thẻ vi mạch (Smart Card): hệ thẻ nhất, đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo 1.1.2.3 Phân loại theo đối tợng sử dụng thẻ - Thẻ công ty: đợc phát hành cho tổ chức, công ty có nhu cầu sử dụng thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền tổ chức, công ty Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty sử dụng thẻ định rõ việc uỷ quyền đơn xin phát hành - Thẻ cá nhân: loại thẻ đợc phát hành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền Thẻ cá nhân gồm hai loại: + Thẻ chính: cá nhân đứng tên xin phát hành cho sử dụng cá nhân chủ thẻ + Thẻ phụ: chủ thẻ đứng tên xin phát hành cho ngời khác sử dụng chịu trách nhiệm toán toàn khoản chi tiêu Ngoài ra, thẻ tín dụng đợc phân làm hai hạng: thẻ vàng thẻ chuẩn Thẻ vàng loại thẻ phục vụ cho thị trờng cao cấp, đợc xem nh loại thẻ u hạng, phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao nên đợc phát hành với hạn mức tín dụng cao Thẻ chuẩn loại thẻ phục vụ cho thị trờng bình dân hơn, hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng 1.1.3 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vơ thỴ tÝn dơng Khi thỴ tÝn dơng míi ®êi, chØ cã ba chđ thĨ chÝnh liªn quan ®Õn nghiệp vụ thẻ tín dụng là: chủ thẻ, ngân hàng phát hành sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên, việc phát hành toán thẻ đợc quốc tế hoá, chủ thể tham gia vào quy trình phát hành toán thẻ tín dụng có tới bên khác Ngoài chủ thẻ, ngân hàng phát hành sở chấp nhận thẻ có: ngời chịu trách nhiệm toán, ngân hàng toán, ngân hàng đại lý toán tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Chủ thẻ (Cardholder): cá nhân (hay ngời đợc uỷ quyền, thẻ công ty) đợc ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc cấp Chủ thẻ phải ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với ngân hàng phát hành phải thông báo với ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng Chủ thẻ phải hoàn trả số tiền đà toán hàng hoá, dịch vụ, số tiền mặt đà đợc ứng trớc cộng với khoản lÃi, phí khác theo quy định Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank): thành viên thức tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức phát hành thẻ tín dụng Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant): đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ tín dụng quốc tế với ngân hàng toán hay ngân hàng đại lý toán Ngân hàng toán thẻ (Acquirer): hội viên Tổ chức thẻ tÝn dơng qc tÕ nhng chØ tham gia to¸n Ngân hàng chịu trách nhiệm toán tiền cho sở chấp nhận thẻ đà ký hợp đồng với đáp ứng yêu cầu rút tiền mặt chủ thẻ Ngân hàng đại lý toán: ngân hàng thực dịch vụ toán nh: nhờ thu, ứng tiền cho chủ thẻ, thông qua hợp đồng đại lý ký kết với ngân hàng toán Ngời chịu trách nhiệm toán: ngời có trách nhiệm phải toán số d kê đến hạn Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế: hiệp hội thành viên phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời trung tâm xử lý cấp phép toán cho thành viên 1.1.4 Vai trò tiện ích thẻ tín dụng 1.1.4.1 Tiện ích ngân hàng Sự phát triển bùng nổ thẻ tín dụng đà mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời có tác động đến nhiều hoạt động quan trọng khác ngân hàng Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đến khoảng 97- 98% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt (tại ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành tối thiểu 50.000 đồng (lớn lÃi suất cho vay dài hạn ngân hàng không khuyến khích khách hàng rút tiền mặt) Ngoài ra, chủ thẻ phải chịu lÃi 1,2%/tháng từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán, chủ thẻ toán toàn d nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ đợc miễn lÃi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn định Nếu chủ thẻ không trả trả phần d nợ, ngân hàng tiếp tục tính lÃi giao dịch rút tiền mặt cha đợc toán kể từ ngày kê khoản lÃi đợc thể kê kỳ Với giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ thẻ tín dụng sở chấp nhận thẻ, nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng nhng ngân hàng đảm bảo nguồn thu cố định khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Khoản phí 2,5% giá trị giao dịch, đợc Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội xem nh phí cho đồng doanh thu mà sở chấp nhận thẻ có đợc từ việc chấp nhận toán thẻ Ngoài ra, ngân hàng thu đợc khoản lÃi 1,2%/tháng, tính giao dịch khách hàng kể từ ngày giao dịch phát sinh đến ngày trả nợ, đến hạn toán mà chủ thẻ không trả trả phần d nợ cuối kỳ Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí phạt chậm trả Hàng tháng, ứng với kê, chủ thẻ phải toán cho ngân hàng tối thiểu 20% số tiền kê Nếu chủ thẻ không toán toán phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu lại cha toán phải chịu phí phạt chậm trả, thực chất lÃi hạn lên tới 3%/tháng Dĩ nhiên, chủ thẻ phải chịu lÃi 1,2%/tháng cho việc sử dụng thẻ tín dụng số tiền lại cha toán (bằng số tiền kê trừ số tiền toán tối thiểu đà trả) Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ ngân hàng phát hành đợc hởng phần chiết khấu thơng mại (tỷ lệ Tổ chức thẻ qui định) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam thẻ tín dụng ngân hàng nớc phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu đợc khoản phí không nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác nh: + Phí phạt vợt hạn mức tín dụng: đợc tính có giao dịch ghi nợ đợc cập nhật vào tài khoản thẻ, làm số d nợ tài khoản vợt qua hạn mức tín dụng ngân hàng cấp cho chủ thẻ, đợc thể kỳ kê Khoản phí đợc tính số tiền vợt hạn mức tín dụng + Phí tra soát: khoản phí chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ (do cắp, thất lạc) đổi thẻ (theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đa thẻ cắp, thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỷ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho ngân hàng Vì vậy, dễ hiểu thẻ tín dụng lại cã mét søc hÊp dÉn lín ®Õn vËy ®èi víi ngời kinh doanh Mặt khác, thẻ tín dụng đợc xem nh giải pháp để giảm chi phí lu thông cho toàn xà hội Đà từ lâu, việc sử dụng tiền mặt toán đợc coi mét sù l·ng phÝ lín ®èi víi nỊn kinh tÕ quốc gia Luôn kèm với rủi ro mát, chi phí vận chuyển, kiểm đếm, in ấn, bảo quản, tiền mặt không đợc coi phơng tiện toán u việt Tỷ phần sử dụng tiền mặt hoạt động toán đợc xem nh thớc đo đánh giá phát triển kinh tế Vì vậy, phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt đòi hỏi tất yếu Đối với công tác toán chung ngân hàng, tác động tích cực thẻ tín dụng đợc biết đến với t cách động lực thúc đẩy phát triển quy Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội mô, số lợng, thị trờng hình thức toán khác, đồng thời góp phần hoàn thiện thêm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, phát triển thẻ tín dụng, ngân hàng phải trang bị phơng tiện máy móc đại Đó tiền đề bớc đột phá để hình thức toán khác tận dụng đợc thành tựu công nghệ Có thể thấy rõ điều tất ngân hàng phát hành, toán thẻ giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế tiến hành qua hệ thống mạng kết nối trực tiếp ONLINE Do vậy, ngân hàng từ nghiệp vụ thẻ ứng dụng cải tiến nghiệp vụ toán khác mình, nhằm tăng trởng lợng vốn huy động cho ngân hàng Một u điểm thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo cho ngân hàng đối tác kinh doanh lâu dài Nhiều phân tích khoa học đà rằng, kinh doanh thẻ lĩnh vực chịu ảnh hởng chu kỳ kinh tế số hoạt động ngân hàng, dịch vụ phục vụ toán tiêu dùng, giao dịch phát sinh tình hình kinh tế Hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết gắn ngân hàng chủ thẻ quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng sở chấp nhận thẻ đợc gắn kết tơng tự Chừng thẻ tín dụng giao dịch tồn tại, sở chấp nhận thẻ ngân hàng tồn giao dịch kinh tế Việc tạo lập đợc quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trờng kinh doanh biến động khó lờng mạnh vô lớn mà việc kinh doanh thẻ đem lại 1.1.4.2 Tiện ích khách hàng Thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo chế toán cho vay Chính thế, mang lại cho khách hàng lợi ích kết hợp hai dịch vụ Trớc hết, với t cách phơng tiện toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động đợc trang bị khắp nơi Xét dới góc độ bảo mật giao dịch, thẻ tín dụng phơng tiện giao dịch an toàn Công nghệ sản xuất thẻ trình độ cao cộng với biện pháp chống giả mạo nh: mà hoá thông số từ tính hay kỹ thuật vi mạch điện tử khiến thẻ khó bị giả mạo Một u điểm lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng lợi ích dịch vụ sử dụng tiền ứng trớc Thẻ tín dụng dạng cho vay toán, nói cách khác dịch vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho giao dịch khách hàng Lợi ích cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài mà không sử dụng thẻ khách hàng thực đợc Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội Tính linh hoạt đặc điểm đem lại hài lòng cho khách hàng Có nhiều loại thẻ tín dụng khác thích hợp với đối tợng khách hàng, nhiều loại thẻ tín dụng có hạn mức cao nhng có nhiều loại thẻ có hạn mức thấp dành cho ngời có thu nhập trung bình Ngoài ra, ngân hàng phát hành đặt hạn mức cho giao dịch mà khách hàng thực ngày Việc đặt hạn mức giới hạn tiện ích mà để hạn chế tổn thất lớn cho khách hàng trờng hợp chủ thẻ bị thẻ hay bị lộ mà số Tính rõ ràng u điểm thẻ tín dụng Mặc dù giao dịch thẻ thờng xuyên phát sinh song việc tính lÃi phí dành cho khách hàng ngân hàng phức tạp Khách hàng kiểm soát tự tính toán đợc khoản phí lÃi phải chịu Điều đem lại hài lòng cho ngân hàng khách hàng Cuối cùng, nh nhiều phơng tiện khác nh điện thoại cầm tay, thẻ tín dụng dờng nh trở thành biểu trng phong cách sống Đứng khía cạnh kinh tế, điều không ý nghĩa, nhng cộng đồng khách hàng, lại sức mạnh tâm lý không nhỏ Tuy nã chØ cã ý nghÜa thiÕt thùc nh mét yếu tố tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng đối vơí khách hàng, coi tiện ích 1.1.4.3 Tiện ích sở chấp nhận thẻ Với t cách chủ thể quan trọng tham gia vào chế phát hành toán thẻ, sở chấp nhận thẻ đợc hởng không lợi ích từ thẻ tÝn dơng Cã thĨ tÝnh ®Õn ®iỊu ®ã díi khía cạnh sau: Thứ nhất, việc chấp nhận thẻ mang lại lợi ích cho sở chấp nhận thẻ nh biện pháp để mở rộng thị trờng doanh số Điều đặc biệt rõ xét đến tác động thẻ tín dụng nh cách thức mở rộng khả tài chủ thẻ Thẻ tín dụng giúp chủ thẻ chi tiêu vợt khả tài ngắn hạn Có thể nói, trở thành lực đẩy tích cực sức mua Chính ngời cung ứng hàng hoá, dịch vụ khác ngời đợc lợi trình Thứ hai, việc chấp nhận toán thẻ tín dụng đợc xem biện pháp tích cực giúp sở chấp nhận thẻ đợc hởng lợi ích từ sách khách hàng ngân hàng Ngoài việc cung cấp đầy đủ máy móc, thiết bị cần thiết cho việc toán thẻ (máy EDC cà tay kết nối mạng), nhiều ngân hàng gắn u đÃi tín dụng, dịch vụ toán với Hợp đồng chấp nhận toán thẻ nh sách khép kín Các sở chấp nhận thẻ, nói cách khác sở kinh doanh, đợc lợi không từ sách Thứ ba, toán thẻ, sở chấp nhận thẻ tránh đợc tợng khách hàng sử dụng tiền giả, vấn đề cắp tiền mặt khách xảy Giải pháp phát triển thẻ tín dụng NH Ngoại Thơng Hà Nội sở Đồng thời để đảm bảo an toàn cho sở tiền thu sở đợc hạch toán chuyển khoản từ tài khoản chủ thẻ sang tài khoản sở chấp nhận thẻ Thẻ tín dụng đợc coi phơng tiện toán đợc sử dụng phạm vi quốc tế Gần nh tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán khách nớc Nó nh biện pháp xuất chỗ phơng pháp để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá dịch vụ nớc 1.1.4.4 Tiện ích kinh tế Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, vai trò thẻ làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông nớc phát triển, toán tiêu dùng thẻ chiếm tỉ trọng lớn tổng số phơng tiện toán Nhờ mà khối lợng nh áp lực tiền mặt lu thông giảm đáng kể Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đợc thực toán trực tuyến (ONLINE) Vì vậy, tốc độ chu chuyển vốn, tốc độ toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phơng tiện toán khác nh: séc, uỷ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, Thay v× thùc hiƯn giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ, thông tin đợc xử lý qua hệ thống máy tính điện tử thuận tiện, nhanh chóng Trong toán thẻ, giao dịch nằm khả kiểm soát ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng dễ dàng kiểm soát đợc giao dịch, tạo tảng cho công tác quản lý vĩ mô Nhà nớc, thực sách tiền tệ qc gia Thùc tÕ hiƯn nay, mäi chÕ ®é, chÝnh sách liên quan đến thẻ dựa sách quản lý ngoại hối nhà nớc Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho ngời sử dụng, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng khiến cho ngày có nhiều ngời a chuộng sử dụng thẻ, tăng cờng chi tiêu thẻ Điều làm cho thẻ trở thành công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu Nhà nớc Khuyến khích phát hành, toán thẻ khuyến khích tăng cầu tiêu dùng Điều tạo nên kênh cung ứng vốn hiệu ngân hàng thơng mại.Mặt khác,làm cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch đầu t nớc 1.1.5 - Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 1.1.5.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời gắn với hai hình thức phát hành đợc áp dụng Hình thức phát hành đơn lẻ Thẻ tín dụng điểm tiếp nhận thẻ đợc phát triển riêng ngân hàng Tiện ích toán khách hàng bị giới hạn phạm vi sở chấp nhận thẻ có ký hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng, chi phí cho việc phát hành phát triển