Lời mở đầu LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển đều phải cạnh tranh với nhiều đối thủ khác trên thị trường Đây là x[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường nay, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải cạnh tranh với nhiều đối thủ khác thị trường Đây xu tất yếu đòi hỏi doanh nghiệp phải thích nghi chuẩn bị điều kiện tốt để giành lợi cạnh tranh Cạnh tranh môi trường để doanh nghiệp “thử sức mình” qua giúp doanh nghiệp đạt thành công hoạt động kinh doanh để loại bỏ doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu Để củng cố vị đứng vững thương trường, doanh nghiệp khơng cịn cách khác phải không ngừng đổi mới, đa dạng hố hàng hố, dịch vụ để đáp ứng thoả mãn cách tốt nhu cầu thị trường mà cụ thể khách hàng trực tiếp sử dụng hàng hoá, dịch vụ họ Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp với hoạt động kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chịu tác động quy luật kinh tế kinh tế thị trường có cạnh tranh Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng ngân hàng thương mại nên khơng nằm ngồi tác động quy luật Cạnh tranh hoạt động tín dụng giúp ngân hàng thương mại khẳng định vị hoạt động tín dụng qua kết hợp việc giới thiệu bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để mở rộng thị phần hoạt động chuẩn bị cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Để góp phần làm rõ thêm vấn đề này, sở kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tiếp cận đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” 2 Mục tiêu nghiên cứu: + Luận giải để làm rõ vấn đề cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại + Phân tích ưu điểm hạn chế lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng mà tập trung vào hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội giai đoạn 20042008 Kết cấu đề tài: Nội dung đề tài trình bày chương: Chương 1: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Loại hình kinh doanh ngân hàng có lịch sử hình thành lâu đời người đổi tiền, công nghiệp Ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu phát triển rộng rãi toàn giới ngày Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1959 nêu:“Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Những định nghĩa vào mục đích, tính chất hoạt động Một loạt định nghĩa khác lại vào kết hợp với đối tượng hoạt động Ví dụ Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 địng nghĩa: “những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặt biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại Từ khái niệm ngân hàng thương mại, khái quát chức chúng sau: Thứ chức trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, ngân hàng huy động vốn cá nhân tổ chức tạm thời thặng dư vốn để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu Cơ chế hoạt động trung gian tài hạn chế rủi ro quan hệ tín dụng trực tiếp trung gian sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch q trình hoạt động Thứ hai chức tạo phương tiện toán: Khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay, số dư tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hố, dịch vụ qua ngân hàng tạo phương tiện tốn Xét tồn hệ thống ngân hàng, chức tạo tiền thực khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Thứ ba chức trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn: Các NHTM thực dịch vụ quan trọng kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi phương thức dễ dàng để nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng (TCTD) khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Các tổ chức, cá nhân, TCTD khác nhận khoản tiền thưởng danh nghĩa lãi suất tổng số tiền gửi, với mức độ an tồn hình thức khoản cao Ngồi ra, NHTM cịn huy động vốn dạng phát hành giấy tờ có giá, vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước (NHNN) hình thức tái cấp vốn, vay TCTD khác Số tiền huy động thơng qua hình thức tiền gửi phát hành giấy tờ có giá ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Các hình thức huy động vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân bỏ ra, thuộc sở hữu nhà nước ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp, ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Vốn bổ sung q trình hoạt động bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm theo tỷ lệ định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh nhằm bảo toàn vốn điều lệ, lợi nhuận chưa phân bổ quỹ nghiệp vụ khác (quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, khấu hao, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng….) Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Vốn chủ sở hữu thể sức mạnh thân ngân hàng, chỗ dựa quan trọng đảm bảo toán tiền lãi cho khoản vay ngân hàng lâm vào tình trạng xấu phá sản Vì vậy, với chức bảo vệ này, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo mang lại niềm tin với khách hàng Nó định đến quy mô khối lượng vốn huy động ngân hàng danh mục tài sản đầu tư NHTM… Huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Tiền gửi chia thành loại sau: Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất tiền gửi toán thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Tuy nhiên NHTM sử dụng nhiều hình thức biến tướng tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi để cạnh tranh việc huy động vốn Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm Tiền gửi toán mang lại thuận tiện cho hoạt động toán lãi suất thu thấp Nhiều khoản thu doanh nghiệp chưa cần tốn ngay, doanh nghiệp thường gửi có kỳ hạn ngân hàng để hưởng lãi suất cao Khoản mục quan trọng nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư Mục đích bảo tồn sinh lợi đặt lên hàng đầu, đặc biệt nhu cầu an toàn Nhằm thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động vốn: đa dạng hình thức (nội tệ, ngoại tệ, vàng…) kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Về mặt nguyên tắc, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn khơng rút theo yêu cầu mà phải thông báo trước, nhiên cạnh tranh việc huy động khoản tiền gửi nên NHTM cho phép khách hàng rút tiền ngay, chí cịn hưởng lãi khơng kỳ hạn theo số lãi suất đặc biệt khác Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn (bao gồm tiền gửi tiết kiệm) thường cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi ngân hàng khác Ngày nay, nhằm cung cấp tiện ích ngân hàng cách hồn hảo để phát triển hệ thống liên kết ngân hàng với nhau, NHTM gửi tiền NHTM khác để toán hộ… Trong bảng tổng kết tài sản, bên phần nguồn vốn, khoản mục thường không lớn Nguồn vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên, vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay ngân hàng trung ương (NHTU) phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ Các nguồn vay chủ yếu NHTM: Vay thị trường vốn: Để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, NHTM phát hành loại công cụ nợ như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…trên thị trường vốn nhằm mục đích định Ví dụ phát hành kỳ phiếu để có tiền cho vay khắc phục hậu bão lụt, vay thu mua nông sản, để đầu tư cho dự án…Trong phát hành giấy tờ có giá chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Nguồn thơng thường khơng có đảm bảo, lãi suất thường cao lãi suất trả cho tiền gửi huy động Ngân hàng có uy tín trả lãi cao vay mượn nhiều hơn, ngân hàng nhỏ khó vay nguồn mà thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý Tuy nhiên, để sử dụng cơng cụ nợ thị trường vốn, địi hỏi nước phải có thị trường tài phát triển tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Trước phát hành, NHTM phải nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường để định quy mơ, mệnh giá, lãi suất thời hạn thích hợp Nói chung, ổn định tình hình kinh tế – trị ảnh hưởng nhiều tới phương thức vay Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhằm bổ sung thay nguồn vay mượn từ NHNN Khi đó, lãi suất mà NHTM phải chấp nhận thường cao lãi suất huy động từ nguồn khác Khoản vay khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc Vay NHNN: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Việc cấp vốn NHNN thường thơng qua hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá NHTM, cho vay tái cấp vốn cho vay theo hạn mức tín dụng NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; tuỳ thuộc vào sách tiền tệ thời kỳ mà NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Một điều cho thấy, đặc biệt nước có kinh tế phát triển, cho dù NHNN áp dụng mức lãi suất tái chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp NHNN phải cho NHTM vay NHTM bị kẹt toán để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xảy thực tốt chức “người cho vay cuối cùng” kinh tế Các nguồn khác: Ngoài phương thức huy động vốn kể trên, NHTM cịn có nguồn uỷ thác, vay từ công ty mẹ, nguồn toán, nguồn khác (thuế chưa nộp, lương chưa trả…) Tất hình thức huy động xét theo loại tiền bao gồm huy động vốn nội tệ ngoại tệ, xét theo phạm vi hoạt động có huy động vốn nước nước ngồi… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng : Tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Có thể hiểu rằng: “ Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả” Việc hoàn trả nợ gốc tín dụng có nghĩa việc thực giá trị hàng hố thị trường, cịn việc hồn trả lãi vay tín dụng việc thực giá trị thặng dư thị trường 10 Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM Chính vậy, hoạt động tín dụng NHTM phải dựa số ngun tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời, là: Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn ( gốc) lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, khơng trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái luật pháp việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa phương án ( dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Trong trường hợp xét thấy an tồn, ngân hàng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay Hoạt động tín dụng NHTM phân loại theo nhiều tiêu chí khác Nếu phân theo thời gian, tín dụng ngân hàng chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn; Nếu phân theo hình thức tài trợ tín dụng chia thành nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê…; Nếu phân theo cách thức cho vay tín dụng chia thành nghiệp vụ cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp…; Nếu phân theo loại tài sản đảm bảo tín ... tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 3 Chương 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT... hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng mà tập trung vào hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà. .. đề cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại + Phân tích ưu điểm hạn chế lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh