Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHTMCP phương đông khoá luận tốt nghiệp 458

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG —*****— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG Giảng viên Sinh viên thực Lớp Khoa TS Nguyễn Bảo Huyền Nguyễn Thị Hảo K17NHM Ngân hàng Hà Nội, Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - PGD TRÀNG AN” tự nghiên cứu thực dựa kiến thức học hướng dẫn Giảng viênTơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu 22 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đơng - CN Hà Nội - Phịng giao dịch Tràng An, với giúp đỡ nhiệt tình kiến thức, kinh nghiệm động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu, tơi hồn thành khóa luận: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông” Trước hết, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng, người tận tình dạy bảo tơi suốt bốn năm học vừa qua cung cấp cho tảng kiến thức vững kinh tế, kiến thức chuyên sâu ngành Tài - Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Bảo Huyền, cô dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị Phòng Kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông - CN Hà Nội - PGD Tràng An thời gian qua nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập phòng Mặc dù cố gắng thời gian có hạn hiểu biết thân cịn chưa hồn thiện nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận tơi hồn thiện Chữ viết tắt Xin chân thành cảm ơn! Ý nghĩa OCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông CSH Chủ sở hữu ROE Thu nhập ròng vốn chủ sở hữu ROA Thu nhập ròng Tổng tài sản GDP Tổng sản phẩm quốc nội WTO Tổ chức Thương mại thê giới CNTT Công nghệ thông tin SPDV Sản phẩm dịch vụ OMNI Nen tảng công nghệ hợp kênh Nhà cung cấp công cụ BPM IBM DR/DRP ICBC ESB/BPM/ECM NHTM NHTMCP Trung tâm liệu dự phịng & kê hoạch ứng phó cố Ngân hàng Công thương Trung Quốc Hệ quản trị quy trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần TDNH Tín dụng Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg ATM Ngân hàng nước Máy rút tiền tự động TCTD Tổ chức tín dụng CSTT Chính sách tiền tệ LS CBTD QLCLDV Lãi suất Cán tín dụng Quản lý chất lượng dịch vụ Tên Trang MỤC BIỂU, THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồBANH cấu tổ chứcBẢNG ngân hàngĐỒ OCB 26 Sơ đồ Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh OCB giai đoạn 2013 - 2017 Bảng Bảng 2.2: Nợ xấu hệ thông Ngân hàng 2016-2017 27 48 Biểu đồ 2.1: VÔn chủ sở hữu OCB giai đoạn 2013 2017 Biểu đồ 2.2 VÔn điều lệ Ngân hàng Việt Năm 41 42 2017 Biểu đồ Biểu đồ 2.3: VÔn điều lệ OCB giai đoạn 2013 - 2017 43 Biểu đồ 2.4: Huy động vôn OCB giai đoạn 2013-2017 44 Biểu đồ 2.5: Mức sinh lời giai đoạn 2013 - 2017 Ngân hàng OCB 44 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay Ngân hàng Việt Nam 2017 47 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .3 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị Tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Chức tín dụng Ngân hàng 1.1.4.2 Chức tiết kiệm tiền mặt 1.1.4.3 Chức giám đốc hoạt động kinh tế .8 1.1.5 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.5.1 Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau: 1.1.5.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại: 1.1.5.3 Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: 1.1.6 Quy trình cấp tín dụng 1.1.6.1 Khái niệm quy trình tín dụng 1.1.6.2 Nội dung quy trình Error! Bookmark not defined 1.2 Khái quát cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM 11 1.2.1 Cạnh tranh .11 1.2.2 Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng .12 1.2.3 Năng lực cạnh tranh 13 1.2.4 Năng lực cạnh tranh NHTM 13 1.2.5 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 13 1.2.5.1 Các tiêu định tính 14 1.2.5.2 Các tiêu định lượng 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 17 1.2.6.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 17 1.2.6.2 Các nhân tố từ khách hàng 18 1.2.6.3 Các nhân tố khác 18 1.2.7 Mơ hình SWOT phân tích lực cạnh tranh 21 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng nước học cho Ngân hàng Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 22 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc sau gia nhập WTO .22 1.3.2 Những học cho Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh NHTM bối cảnh hội nhập 23 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 26 2.1 GI ỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông 26 2.1.3 Tình hình hoạt động .kinh doanh 26 - Tổng tài sản 28 2.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng 28 2.2.1 Các loại hình tín dụng OCB triển khai 28 2.2.2 Phân tích SWOT lực cạnh tranh tín dụng Ngân hàng OCB 29 2.2.2.2 Điểm yếu 30 2.2.3.1 Năng lực ứng dụng công nghệ thông tin .33 2.2.3.2 Năng lực quản lý, điều hành 35 2.2.3.3 Kênh phân phối .35 2.2.3.4 Mức độ đa dạng hóa chất lượng sản phẩm dịch vụ 36 2.2.3.5 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác 37 2.2.3.6 Nguồn nhân lực, nhân đào tạo .39 2.2.3.7 Quy mô vốn chủ sở hữu mức độ an toàn vốn 41 2.2.3.8 Quy mô khả huy động vốn .43 2.2.3.9 Mức sinh lời 44 2.2.3.10 Công tác quản lý rủi ro 45 2.3 Những kết đạt khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông 46 2.3.1 Những kết đạt .46 2.3.2 Những mặt hạn chế .47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG 51 3.1 .Cơ sở đề xuất giải pháp 51 3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế hệ thống NHTM 51 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông 52 3.1.2.1 Định hướng chung 52 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 53 3.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông 53 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng phát triển sản phẩm tín dụng .53 3.2.2 Nâng cao lực cơng nghệ .55 - Có sách khai thác cơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động - Hiện đại hố cơng nghệ phải liền với việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đây vấn đề phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam vừa cạnh tranh vừa liên kết phát triển 3.2.3 Mở rộng kênh phân phối Phát triển hệ thống chi nhánh rộng khắp giải pháp tối ưu Vì xuất công nghệ thông tin, khách hàng thực giao dịch với ngân hàng mà không cần phải đến nơi giao dịch ngân hàng mà thực nhà Nhưng nay, với thực trạng kinh tế Việt Nam thực cịn nhiều khó khăn Vì vậy, OCB cần thành lập chi nhánh phòng giao dịch Tuy nhiên, cần có sách, kế hoạch thành lập chi nhánh phòng giao dịch cho hợp lý hiệu Do vậy, OCB cần có nghiên cứu kỹ lưỡng, bố trí chi nhánh cho phù hợp Việc thành lập chi nhánh nên thành phố có tiềm phát triển, khu đông dân cư, thuận lợi giao thông không gian giao dịch 3.2.4 Đầu tư đẩy mạnh hoạt động Marketing Một nguyên nhân hoạt động kinh doanh OCB chưa thực phát huy hết tiềm hoạt động marketing chưa hoàn thiện Để hoàn thiện hoạt động Marketing ngân hàng, giải pháp đưa OCB là: Đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất: phục vụ khách hàng theo cách mà họ muốn, vậy, cần phải thực hoạt động chăm sóc khách hàng cần thiết để giữ khách hàng mà ngân hàng có Để phát triển hiệu triển vọng tiếp cận tác động để phục vụ cho mục đích Marketing sở liệu nhằm mục đích: hiểu biết nhu cầu khách hàng họ mong muốn; đo lường hài lòng khách hàng nhận biết khách hàng bỏ Để từ đó, đưa giải pháp Marketing thích hợp - Cần phân loại khách hàng xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp Trên sở liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chương trình khách hàng thân thiết Các chương trình chăm sóc khách hàng vơ hạn - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng ngân hàng Cần tổ chức phòng chăm sóc khách hàng đến tận chi nhánh để thực tốt hoạt động hỗ trợ khách hàng, giải thắc mắc, theo dõi khiếu nại phân tích phản ứng khách hàng - Cán nhân viên ngân hàng cần có thái độ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an tồn Trong giao tiếp với khách hàng cần tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Đảm bảo tính thích ứng dịch vụ với thị trường: Nhằm tăng thêm tính ưu việt loại hình tổ chức này, chi nhánh NHTM cần thành lập riêng phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Chức phịng thường xun theo dõi đánh giá tính thích ứng dịch vụ chào bán thị trường đồng thời đề xuất giải pháp hoàn thiện nhằm đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Mỗi sản phẩm ngân hàng đời, ngân hàng cần tiến hành hoạt động marketing, quảng cáo giới tiệu sản phẩm dịch vụ rộng rãi tới khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng giúp khách hàng có hiểu biết dịch vụ bán lẻ, nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm thông qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí, báo điện tử 3.2.5 Nâng cao chất lượng khoản vay dụng vốn vay, đảm bảo mục đích, hạn chế nợ xấu phát sinh Trong giai đoạn tới, để cải thiện chất lượng khoản vay, OCB cần: Hạn chế mức độ tập trung tín dụng lĩnh vực bất động sản, xây dựng, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn vay trung dài hạn, đảm bảo khả khoản; Thường xuyên rà soát, đánh giá theo dõi tiến độ dự án bất động sản, lực tài khách hàng, khoản tín dụng tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý thích hợp Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng tiêu dùng; nâng cao hiệu cơng tác xét duyệt hồ sơ, đặc biệt điều kiện vay vốn để hạn chế rủi ro phát sinh; giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn cho vay tiêu dùng thực chất để đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khoán Đa dạng hoá hình thức cho vay trung dài hạn: Bên cạnh việc cho vay trực tiếp với khách hàng, cần tăng cường việc cho vay hợp vốn với dự án lớn mà ngân hàng khó kham (tăng cường hợp đồng đồng tài trợ) Mở rộng nghiệp vụ cho vay bất động sản, cho vay trả góp Mở rộng thị trường cho vay: Tiến hành thu hút khách hàng thơng qua sách cho vay ưu đãi, ưu đãi cho vay với lãi suất thấp ưu đãi thời hạn trả nợ áp dụng nhiều hình thức dịch vụ dịch vụ tri trả hộ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ tư vấn khách hàng Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chyển đổi Tập trung đầu tư vào ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao Đối với nước ta, nước tiến hành công nghiệp hố, với xu hướng tăng tỷ trọng ngành cơng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp cấu kinh tế tiến hành cho vay cần ưu tiên cho ngành công nghiệp dịch vụ Bên cạnh việc củng cố, hoàn thiện mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, ngân hàng cần tiến hành thành lập chi nhánh nước nhằm mở rộng thị trường cho vay quốc tế Tăng cường công tác đối ngoại, hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên ngân hàng Nâng cao trình độ đội ngũ tín dụng: người nhân tố mấu chốt thắng lợi, trình độ cán ngân hàng nâng cao Có trình độ chuyên môn, am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn, trang bị kiến thức phát triển kinh tế thị trường, kiến thức Marketing với việc đáp ứng nhu cầu, thoả mãn mong muốn khách hàng Tăng cường đổi công nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học cơng nghệ địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Hiện đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống ngân hàng quốc gia Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát, kiểm tra kiểm toán nội bộ: Việt Nam cơng tác kiểm tra, kiểm sốt yếu năm qua yếu nên chương trình hành động quan trọng để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hành lang pháp lý, thực biện pháp an tồn kinh doanh có hiệu Đồng thời tăng cường tập trung đạo cơng tác kiểm tốn để nhìn nhận cách khách quan thực trạng tài doanh nghiệp vay vốn đơn vị Nâng cao chất lượng thẩm định dự án mặt tài mặt kỹ thuật dự án Giảm nợ hạn, tăng cường khai thác tài sản xiết nợ gồm có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh có nghĩa hạn chế nợ hạn phát sinh, quản lý sử dụng tài sản xiết nợ tốt Đối với khoản nợ hạn trước thu hồi lại số biện pháp: - Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, ngân hàng giảm lãi suất, thu nợ gốc trước, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ - Trong trường hợp bên vay cố tình khơng trả nợ, ngân hàng kiên yêu cầu quan có thẩm quyền can thiệp nhằm thu hồi nợ - Đối với khoản vay khơng thu nợ, thu hồi tài sản, ngân hàng cần nhanh chóng nắm giữ hồ sơ gốc tài sản này, tránh để ngân hàng khác chủ nợ khác nắm giữ - Lập quỹ đề phòng rủi ro để làm nguồn tài quan trọng cho việc bù đắp khoản xoá nợ, khoanh nợ, giãn nợ, làm lành mạnh hoá tình hình tài - Nợ khơng thể địi doanh nghiệp phá sản, giải thể giải quỹ phịng ngừa rủi ro, chưa có quỹ chờ trích quỹ phịng ngừa rủi ro xử lý - Nợ địi ngân hàng ban lãnh đạo doanh nghiệp bàn bạc để tìm biện pháp trả nợ, kể trường hợp bán nợ - Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để đề phịng rủi ro khơng lường trước thiên tai, hoả hoạn, trị - Đa dạng hóa danh mục đầu tư: khơng nên hạn chế vào số doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh mà nên đầu tư vào tất lĩnh vực với cấu hợp lý để phân tán rủi ro tình hình kinh doanh ngành nghề, số doanh nghiệp bị xấu - Đa dạng hố hình thức huy động vốn thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư để tạo nguồn Từ ngân hàng có sở để tiến hành cho vay trung dài hạn Đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, nguồn quan trọng để ngân hàng có tiềm lực mạnh việc cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần có giải pháp việc huy động vốn qua kênh: hồn thiện hình thức huy động vốn có, áp dụng thêm hình thức huy động với thủ tục đơn giản, có khả chuyển nhượng dễ dàng, với phương thức trả lãi linh hoạt 3.2.6 Xử lý nợ tồn đọng làm lành mạnh hóa tình hình tài Thứ nhất, xử lý điểm mấu chốt nợ xấu tài sản bảo đảm (TSBĐ) Muốn vậy, phải có biện pháp thu giữ, giám sát, lý TSBĐ cách hiệu bên vay vi phạm cam kết không trả nợ Thứ ba, OCB tự tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản DN phá sản Đây hướng số NHTM thực Tuy nhiên, thực giải pháp này, nhiều thời gian tiền bạc để thu hồi nợ xấu, phải trì máy, phận riêng để quản lý nợ xấu Thứ tư, biện pháp thu nợ có chiết khấu Đây hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho khách nợ, giá trị triết khấu Ngân hàng khách nợ thoả thuận theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm thúc đẩy khách nợ toán dứt điểm khoản nợ, OCB chịu thiệt chút sớm thu hồi phần vốn loại bỏ khoản nợ Thứ năm, bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp, phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Cơng ty Mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) Bộ Tài thực nghiệp vụ Việc xử lý khoản nợ mua thực thông qua nhiều biện pháp khác tùy thực tế cụ thể DN khách nợ đánh giá DATC, bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn với doanh nghiệp khác; thu nợ có chiết khấu bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài để cấu lại nợ hoạt động kinh doanh DN 3.2.7 Tăng cường hoạt động huy động vốn Như trình bày chương chương hai, ta thấy vai trò quan trọng vốn CSH NHTM to lớn, góp phần làm lành mạnh lực tài NHTM theo chuẩn mực quốc tế Hơn nữa, thể sức mạnh khả cạnh tranh ngân hàng thị trường thể lực tài vốn có b ản thân NHTM Vì vậy, việc tăng vốn việc mà OCB phải thực giai đoạn Các biện pháp để tăng quy mô vốn sau: Tăng vốn từ nguồn nội bộ, từ lợi nhuận để lại: Đây nguồn vốn bổ sung có ý nghĩa quan trọng Vì có ưu điểm giúp cho ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn chịu chi phí cao tìm kiến nguồn lực tài trợ từ bên Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phải xác định hợp lý, tỷ lệ thấp tỷ lệ chi trả cổ tức cao dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, làm giảm khả mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại tỷ lệ cao làm giảm thu nhập cổ đông dẫn đến giảm giá trị thị trường cổ phiếu ngân hàng Phát triển sản phẩm huy động vốn: Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn: Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Về chế khuyến khích huy động vốn: - Thành lập Tổ đạo huy động vốn giai đoạn 2015- 2020 với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp liên quan đến phát triển nguồn vốn Agribank - Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn - Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống 3.2.8 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Hiện tại, tỷ trọng cho vay NHTM Việt Nam chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHTM Việt Nam có OCB Khoản mục lại khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Phân tích, đánh giá xác khách hàng vay vốn Phân tích đánh giá khách hàng biện pháp quan trọng giúp ngân hàng đầu tư hiệu quả, cần thực nội dung sau đây: Thứ nhất, đánh giá lực pháp lý khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định lực pháp lý khách hàng sở để ngân hàng ký kết thực hợp đồng tín dụng Thứ hai, cần đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp, vị trí người lãnh đạo doanh nghiệp định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Thứ ba, đánh giá lực tài doanh nghiệp để giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xác định thực trạng triển vọng khả toán doanh nghiệp Thứ tư, đánh giá sở vật chất kỹ thuật công nghệ doanh nghiệp nhằm xác định thực trạng triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thị trường, để khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai Phân tán rủi ro: thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tư không tập trung vốn vay vào khách hàng hay lĩnh vực đầu tư Đa dạng hóa loại hình cho vay đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Sử dụng bảo đảm chắn: OCB cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời đánh giá xác giá trị vật đảm bảo thời điểm vay vốn Đối với đảm bảo tài sản: phải xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Cần lưu ý thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo lớn thời hạn vay tiền Đối với bảo đảm bảo lãnh: phải đánh giá xác lực tài chính, lực pháp lý, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng: Các thông tin khách hàng thu thập thông qua nguồn sau: Thơng qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho OCB; thông qua tài liệu quan có liên quan như: báo cáo kiểm tốn, thông qua thị trường thông qua thông tin quan pháp luật.; thông qua trung tâm tín dụng thơng qua hội nghị khách hàng, thông qua quan hệ bạn hàng; Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro mức thấp Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: mục đích cơng tác nhằm ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp OCB Cơng tác kiểm tốn nội bọ hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Nội dung kiểm tốn nội bao gồm: - Kiểm tra việc chấp hành trình vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay - Kiểm tra hồ sơ vay để đánh giá khoản cho vay cần bổ sung, chỉnh sửa khơng? - Tiến hành phân loại nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng biện pháp cụ thể việc xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn doanh nghiệp, giám sát việc thực trình đầu tư vốn Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, OCB cần phải trích lập đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro theo quy định NHNN, đưa vào chi phí có khoản nợ hạn phát sinh Rủi ro tiềm ẩn lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, OCB cần chủ động thực biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro để hạn chế đến mức thấp tác hại 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh, kinh doanh đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt doanh nghiệp Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài - ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên coi tài sản đáng giá ngân hàng Để xây dựng nguồn nhân lực tốt OCB áp dụng giải pháp sau: Đào tạo đào tạo lại cho nguồn nhân lực có cách: - Tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cập nhập kiến thức cho cán nhân viên với khóa đào tạo ngắn ngày hoăc thông qua liên kết với sở đào tạo nước, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có kỹ năng, trình độ cần thiết để hồn thành tốt cơng việc giao tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa lực cá nhân - Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, bảo lãnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng - Tổ chức lớp huấn luyện, bồi dưỡng tư tưởng trị, văn hóa nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nhân viên thời đại Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực - người có lực, có hồi bão, động, sáng tạo cần giải tốt hai vấn đề: chế thi tuyển sách khuyến khích nhân tài, thực sách ưu đãi, sách thu hút nhân tài để tuyển chọn người có tài vào làm việc Trong nên tuyển dụng sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa trường đại học theo nhu cầu mục đích tuyển dụng Tạo mơi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc tốt khuyến khích đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn Trước hết cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, tức xây dựng khung lương, chế độ lương cho phù hợp, trả lương theo công việc khơng phải theo kiểu bình qn Đồng thời, khen thưởng động viên phải kịp thời hợp lý Tạo hội tốt cho nhân viên phát huy hết lực để công hiến cho ngân hàng thỏa mãn hiếu thắng họ, cho họ thấy lực nghề phần tăng lực cạnh tranh OCB ngân hàng cần phải thực giải pháp sau: - Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong công việc nghiêm chỉnh, coi khách hàng “thượng đế” Bên cạnh đó, phải ln ý thức sống cịn ngân hàng khách hàng - Hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật sở hạ tầng tốt; trang bị thiết bị cơng nghệ đại Lựa chọn vị trí kinh doanh hợp lý, khơng gian giao dịch thống mát, lịch văn minh Điều giúp khách hàng cảm thấy an tâm đến giao dịch với ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ, nâng cao chất lượng chuyên môn nhân viên để đảm bảo tính xác, kịp thời, bảo mật an tồn cho tài sản khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Hồn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mại, quà tặng đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm - Tại chi nhánh hay phòng giao dịch cần phải thiết lập đội ngũ cán nhân viên hướng dẫn, trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hòa lợi ích ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng OCB 3.3.2 Đối với Nhà nước Trước hết, cần phải cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN nguyên nhân gây nợ khó địi, nợ q hạn, nợ xấu NHTM cao Chính vậy, khơng kiên cố Nếu lợi ích người vay tiền người cho vay bảo đảm kích thích họ thực nhiều giao dịch kinh doanh Thứ ba, sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật quy định khác cấp quốc gia quốc tế nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định Những sửa đổi phải tính đến tương tác phù hợp với luật khác thông lệ quốc tế Thứ tư, Chính phủ cần nhanh chóng thực cổ phần hóa NHTMNN, xóa bỏ ưu đãi không cần thiết ngân hàng nhằm tạo hội cạnh tranh bình đẳng cho NHTMCP Thứ năm, xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức tín dụng mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng như: cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ sáu, Chính phủ ngành liên quan, phương tiện thông tin đại chúng nên tăng cường thông tin nhận thức hội nhập tài cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đến nhà quản lý nhân viên ngành ngân hàng Thứ bảy, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hoá thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà khơng bị vướng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác Thứ tám, Chính phủ ngành liên quan đẩy mạnh phát triển yếu tố đầu vào ngành liên quan thị trường chứng khốn, cơng nghệ thơng tin, kiểm toán giáo dục đào tạo để hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, cần sớm hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Thứ chín, tiếp tục hồn thiện thể chế lĩnh vực ngân hàng, trọng tâm triển khai xây dựng luật ngân hàng, bao gồm: Luật NHNN, Luật TCTD, Luật bảo hiểm tiền gửi Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Việc xây dựng thành công Luật theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế, phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập làm tiền đề quan trọng cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, có hiệu quả, có tính cạnh tranh cao 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, quan thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung NHTMCP nói riêng hoạt động kinh doanh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHNN cần phải có biện pháp sách sau: Thứ nhất, xây dựng CSTT lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy Kết hợp với việc thực thi sách tài khóa thận trọng sách lãi suất, tín dụng, tỷ giá, cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động xảy nước quốc tế Thứ hai, cần phát triển hệ thống tra, giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế để dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Đồng thời chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với nhu cầu thực kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn Thứ ba, hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Thứ tư, đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại NHNN Bộ Tài cần sớm xây dựng chế sách minh bạch hóa cơng khai thơng tin tổ chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán, mặt khác ngân hàng niêm yết phải hoạt động minh bạch có hiệu Thứ năm, nhanh chóng hồn thiện hệ thống luật NHNN luật TCTD theo hướng chuyển NHNN thành NHTW thực Nâng cao vị độc lập tương đối NHNN Chính phủ để nâng cao hiệu lực hiệu CSTT, xác lập vai trò quyền tự chủ NHNN xây dựng, điều hành CSTT Thứ sáu, nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế phục vụ cho công việc điều hành CSTT nhằm đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành NHTW đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác KẾT LUẬN CHƯƠNG Công tác tín dụng đã, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhiệm vụ cấp lãnh đạo quan tâm coi nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Trước thách thức tồn cầu hóa, cạnh tranh, hội nhập, Ngân hàng phải đề chiến lược, giải pháp phù hợp để theo kịp chuẩn mực quốc tế hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Những đề xuất nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng OCB xây dựng dựa thực OCB, chuyển biến kinh tế Chương nêu lên giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh OCB lĩnh vực tín dụng xu hội nhập Những giải pháp dù mang tính khái quát, chưa sâu vào giải pháp cụ thể Xong, tảng cho định hướng phát triển OCB tương lai DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN - Tô Ngọc Hưng, dụng Họcdựng viện Ngân hàng, Trong q trìnhGiáo pháttrình triểnTín kinh tế, Ngân phấn hàng, đấu xây đất nước theo hướng - HĐH Báo cáo niênhoạt OCB từ 2013 - 2017 CNHthìthường phát triển động tín dụng Ngân hàng nhằm cung ứng nguồn Ngân Quy trình tín dụng doanh vốn- cho hàng kinh Phương tế vôĐông cung Việt cần Nam thiết (2013), Tuy nhiên, cấp xu hội nhập Quốc tế nghiệp đặt Ngân hàng trước thách thức mới, cần có quan tâm, hỗ trợ - Chính Ngân hàng Phương niên Đảng, Phủ cũngTMCP Ngân hàng ĐôngViệt Nhà nước.Nam Thông- (2013),Báocáo qua số liệu thựcthường tế Ngân - OCB Ngântrong hàng hoạt TMCP Phương Nam - (2014),Báocáo hàng động cho vay tínĐơngViệt dụng địa bàn ta thấy OCB thường cần có niên thêm - Ngân hàng chung TMCP ĐôngViệt Nam kinh - (2015),Báocáo niên biện pháp Phương nhằm phát triển mảng doanh tất yếu.thường Với mong - đưa Ngân TMCP ĐôngViệt Nam - (2016),Báocáo thường niên muốn rahàng số giải phápPhương nhằm nâng caonăng lực cạnh tranh hoạt động tín - Ngân hàng TMCP Phương ĐơngViệt - (2017),Báocáo thường niên dụng OCB, khóa luận tập trung vào số Nam nội dung bản: -1 Quốc hội nước hội chủ Luật Khái quát vấn Cộng đề lý hòa luậnxãchung vềnghĩa năngViệt lực Nam cạnh (2010), tranh hoạttổđộng tín chức Hà Nội dụng tín củadụng, NHTM -2 Tài số website: Trênliệu sở kinh nghiệm Trung Quốc việc nâng cao lực cạnh tranhhttp://www.bantintaichinh.com; hoạt động tín dụng để rút học cho Việt Nam Trìnhhttp://www.cafef.vn bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín dụng OCB tronghttp://www.vneconomy.vn năm gần đây, từ nêu mặt tồn cần giải - Website củanhân Ngân nước Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn) nguyên củahàng tồn Nhà Nêu lên số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng OCB Tuy nhiên, việc hồn thiện hoạt động tín dụng vấn đề lớn, địi hỏi cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng OCB Bản thân người viết có hội làm quen tiếp cận công việc ngân hàng thời gian thực tập ngắn, nên hiểu biết lĩnh vực nhiều hạn chế, nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý từ phía thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! ... tranh động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .3 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân... việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Đông vô quan trọng Hiện nay, thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đơng - PGD Tràng An, tơi định chọn đề tài: ? ?Nâng cao lực cạnh tranh hoạt