Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh NH ở VN

Mục lục Trang Lời nói đầu Nội dung Chương I.Cơ sở lý luận. 1.Cạnh tranh là gì ? 2.Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của ngân hàng (*************) thương mại 2.1.Ngân hàng thương mại. 2.

Mục lục

TrangLời nói đầu

Nội dung ChơngI.Cơ sở lý luận

2.2.2.Nghiệp vụ có.

2.2.3.Nghiệp vụ trung gian

3.Các yếu tố nâng cao năng lực cạnh tranh 3.1.Quy mô vốn chủ sở hữu

3.2.Hệ thống thông tin.

3.3.Khả năng cung ứng công nghệ.3.4.Chiến lợc khách hàng

3.5.Chất lợng nhân viên ngân hàng 3.6.Các yếu tố khác.

Chơng II.Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam 1.Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại Việt Nam

1.1.Tổng quan về hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam 1.2.Hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại 1.3.Các dịch vụ của ngân hàng thơng mại

1.5.Đào tạo cán bộ nhân viên ngân hàng

1.6.Cơ sở vật chất , địa điểm giao dịch, tác phong nhân viên

2.Vai trò của ngân hàng nhà nớc trong hoạt động cạnh tranh ở các NHTM

KÕt luËn

Lời nói đầu

Vào cuối năm 1987, hệ thống ngân hàng Việt Nam là ngân hàng mộtcấp, cha có ngân hàng thơng mại ( NHTM ), ngân hàng Nhà nớc thựchiện cả chức năng huy động và cho vay, nhng chủ yếu phục vụ cho thànhphần kinh tế quốc doanh còn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh khôngcó sự hỗ trợ vốn từ ngân hàng Sau năm 1988, ngành ngân hàng Việt Namđã chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp đồng thời các NHTM ngoàiquốc doanh cũng đợc thành lập nhằm thử nghiệm phơng thức huy động l-ợng tiền mặt còn lu thông ngoài ngành ngân hàng, hỗ trợ tín dụng cho cácdoanh nghiệp ngoài quốc doanh thiếu vốn hoạt động Từ đó, hoạt độngkinh doanh ngân hàng ở nớc ta đã bắt đầu xuất hiện tính cạnh tranh trênthị trờng mà tập trung chủ yếu vào hoạt động đầu t tín dụng, huy độngvốn và các dịch vụ ngân hàng.

Trong quá trình phát triển kinh tế theo cơ chế thị trờng định hớng xãhội chủ nghĩa, chính sách mở cửa nền kinh tế thúc đẩy bởi các chơngtrình tự do thơng mại, phát triển kinh tế nhiều thành phần, cũng nh việcchuẩn bị tham gia các khối thơng mại tự do và các thị trờng chung đã làmtăng thêm sức ép cạnh tranh lên các ngân hàng Việt Nam đang còn nontrẻ Mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng cao và đốithủ cạnh tranh của mỗi ngân hàng ngày càng nhiều, đa dạng Hơn nữatrong giai đoạn gần đây, khi hầu hết các ngân hàng đang trong tình trạngứ đọng vốn và thiếu dự án đầu t thì quá trình cạnh tranh giữa các ngânhàng diễn ra ngày càng gay gắt Điều đó đòi hỏi các NHTM cần phảiquan tâm hơn và phải có đầu t thích đáng để có những nghệ thuật cạnhtranh hợp lý nhằm ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của mình.Lúc này sức mạnh cạnh tranh của bản thân mỗi ngân hàng mang ý nghĩasống còn Chính vì vậy, việc nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp nâng caonăng lực cạnh tranh của NHTM là hết sức cần thiết.

Trong phạm vi đề tài cho phép, đề án này nghiên cứu và giải quyếtnhững vấn đề sau:

- Vấn đề một là: “Cơ sở lý luận”.

- Vấn đề hai là: “Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàngở Việt Nam”.

- Vấn đề ba là: “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạtđộng kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam”.

Với những hiểu biết còn nhiều hạn chế, em rất mong nhận đợc sự giúpđỡ và chỉ dẫn của thầy giáo Trần Đăng Khâm về những sai sót trong quátrình làm bài.

Cạnh tranh có hai hình thức là cạnh tranh trong nội bộ ngành và cạnhtranh giữa các ngành.

Cạnh tranh trong nội bộ ngành là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệptrong cùng một ngành, cùng sản xuất ra một loại hàng hoá nhằm mục đíchtiêu thụ hàng hoá có lợi hơn để thu lợi nhuận siêu ngạch Lợi nhuận siêungạch là phần giá trị thặng d thu đợc trội hơn so với giá trị thặng d bình th-ờng nhờ giá trị cá biệt của hàng hoá thấp hơn giá trị xã hội của hàng hoá Lợinhuận siêu ngạch trong giai đoạn tự do cạnh tranh có đặc diểm là tạm thời,không ổn định Vì vậy để cạnh tranh các doanh nghiệp phải thờng xuyên cảitiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động, tăng cấu tạo hữu cơ của t bản đểgiá trị cá biệt của hàng hoá do doanh nghiệp sản xuất ra thấp hơn giá trị xãhội.

Cạnh tranh giữa các ngành là sự cạnh tranh giữa các nhà t bản trong cácngành sản xuất khác nhau, nhằm mục đích tìm nơi tiêu thụ có lợi hơn Biệnpháp cạnh tranh là tự do di chuyển t bản, tức là tự phát phân phối t bản (c vàv) vào các ngành sản xuất khác nhau.

Nớc ta đang ở trong giai đoạn quá độ lên chủ nghĩa xã hội với nền kinh tếcơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc Mà cạnh tranh là một trongnhững quy luật kinh tế cơ bản của kinh tế thị trờng Doanh nghiệp muốn tồntại và phát triển thì phải có khả năng cạnh tranh cao Ngành ngân hàng cũngkhông nằm ngoài quy luật này Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngânhàng là cạnh tranh trong nội bộ ngành Các ngân hàng muốn cạnh tranh tốtphải cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động, tăng cấu tạo hữu cơ củat bản

2.NHTM và các hoạt động cơ bản của NHTM :

Trên quan điểm lịch sử, ngân hàng trớc hết là những doanh nghiệp kinhdoanh tiền tệ đợc sự tín nhiệm của khách hàng, nó trở thành trung tâm tíndụng,trung tâm tiền tệ và trung tâm thanh toán NHTM là loại hình ngânhàng xuất hiện đầu tiên.Các NHTM huy động vốn chủ yếu dới dạng :Tiềngửi có thể phát séc, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn.Sau đó họ dùng vốnnày để thực hiện cho vay :cho vay thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay thếchấp và để mua các chứng khoán chính phủ, các trái phiếu chính quyền địaphơng Ngoài ra, NHTM còn thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, thanh toán và

các dịch vụ theo quy định của nhà nớc Đây là loại hình tổ chức tài chínhcung cấp 1 danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng,tiết kiệm, dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất sovới bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

NHTM hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàngnên có liên quan đến tất cả các ngành, các mặt của đời sống kinh tế xã hội,do vậy NHTM có vai trò rất to lớn đối với sự phát triển kinh tế - xã hội.NHTM là nguồn cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân,hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan chính quyền địa phơng; là nơi cungcấp séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử cho các doanh nghiệp và ngời tiêudùng; là nơi t vấn về các thông tin tài chính hay lập kế hoạch về tài chính.Trên toàn thế giới, NHTM là loại hình tổ chức trunh giân tài chính cung cấpcác khoản tín dụng trả góp cho ngời tiêu dùng với quy mô lớn nhất Trongmọi thời kỳ, NHTM là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thịtrờng tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phát hành đẻ tài trợ cho cáccông trình công cộng NHTM cũng là một trong những tổ chức tài chínhcung cấp vốn lu động quan trọng nhất cho doanh nghiệp NHTM dù ở quốcgia nào cũng đều là nhóm trung gian tài chính lớn nhất Tổng tài sản có củaNHTM có khối lợng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Các NHTMcòn có vai trò quan trọng trong quá trình cung ứng tiền tệ ra lu thông do cáctài khoanr tiền gửi không kỳ hạn (dặc biệt là tài khoản séc) của chúng là bộphận quan trọng trong tổng lợng tiền Hơn nữa, dự trữ ngân hàng là một kênhquan trọng trong chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ Hệ thống ngânhàng có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộnền kinh tế nói chung Có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thốngngân hàng gắn liền với sự hng thịnh của nền kinh tế.

Những vai trò to lớn của ngân hàng nh đã đề cập ở trên đều xuất phát từcác hoạt động của ngân hàng Các hoạt động này lại có tính chất đặc thù rấtkhác với các doanh nghiệp khác Vì vậy, trớc khi đề cập đến khả năng cạnhtranh của ngân hàng chúng ta phải tìm hiểu về các hoạt động cơ bản củangân hàng.

2.2.Các hoạt động cơ bản của ngân hàng.

NHTM hoạt động theo ba nghiệp vụ chính đó là nghiệp vụ nợ (huy độngtạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (cho vay đối với nền kinh tế) và nghiệp vụtrung gian (thanh toán hộ khách).

2.2.1.Nghiệp vụ nợ.

Đây là nghiệp vụ huy động tạo nguồn vốn của NHTM Việc huy độngvốn đợc phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn củaNHTM bao gồm:

+ Vốn của ngân hàng: là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng Nó baogồm vốn tự có và vốn coi nh tự có

- Vốn điều lệ: là vốn ban đầu của ngân hàng, đợc hình thành ngaykhi ngân hàng mới đợc thành lập Vốn điều lệ có thể điều chỉnhtăng lên trong quả trình hoạt động ngân hàng Nó có thể do ngânhàng cấp đối với NHTM quốc doanh, có thể là vốn góp của cổđông đối với ngân hàng cổ phần Quy mô vốn điều lệ của NHTMlớn hay nhỏ là tuỳ thuộc vào quy mô của NHTM và không đợc nhỏhơn vốn pháp định quy định cho ngân hàng đó Vốn điều lệ đợc sửdụng vào mục đích mua sắm tài sản, trang thiết bị ban đầu cần thiếtcho hoạt động ngân hàng; phát triển kỹ thuật ngân hàng; hùn vốnvà liên doanh; kinh doanh (cho vay) và các dịch vụ khác của ngânhàng.

- Vốn coi nh tự có: bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi củangân hàng Thí dụ nh : lợi nhuận cha chia, tiền lơng cha đến hạnthanh toán hoặc các quỹ chuyên dùng cha sử dụng đến nh quỹ khenthởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định

- Vốn dự trữ : đợc hình thành từ lợi nhuận ròng hàng năm của ngânhàng Từ vốn này các nhà ngân hàng thành lập hai quỹ: quỹ dự trữđể bổ sung vốn điều lệ và quỹ đặc biệt để bù đắp rủi ro Việc hìnhthành các quỹ này nhằm làm tăng vốn tự có của ngân hàng, đồngthời bảo đảm an toàn trong kinh doanh.

Vốn của ngân hàng thờng chiếm tỉ trọng nhỏ (không quá 10%) trong tổngnguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ nhng lại là nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệtvì nó phản ánh thực lực tài chính của ngân hàng, do vậy nó quyết định quy

mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh,thu hút những nguồn vốn khác và cho vay.

+ Vốn huy động: là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từbên ngoài của các NHTM, chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong nguồn vốn củangân hàng Đây là tài sản của các chủ sở hữu, ngân hàng đợc quyền sử dụngcó thời hạn cả vốn lẫn lãi Vốn này bao gồm:

- Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà ngời gửi tiền có thể rútra bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn đợc để trong các tài khoảngọi là tài khoản vãng lai Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nàonên dạng tiền gửi này thờng chỉ đợc hởng lãi suất rất thấp hoặckhông đợc ngân hàng trả lãi nhng đổi lại ngời gửi tiền đợc sử dụngcác dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Với loại tiền gửi này, ngờigửi không nhằm mục đích hởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảoan toàn cho khoản tiền Chính vì vậy mà loại tiền gửi này còn đợcgọi là tiền gửi thanh toán Tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn vốnquan trọng của ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn này thờng xuyênbiến động nên ngân hàng chủ yếu dùng nó để cho vay ngắn hạn.- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà ngời gửi chỉ đợc rút ra sau

một thời hạn nhất định từ một vài thánh đến vaì năm Những ngờigửi tiền loại này không đợc hởng dịch vụ thanh toán qua ngânhàng, nhng đợc ngân hàng trả lại cao Mục đích chủ yếu của nhữngngời gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi.

- Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền để dành của cá nhân đợc gởi vàongân hàng nhằm mục đích hởng lãi theo định kỳ Các kỳ hạn gởithờng là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên một năm, các mức lãi suất t-ơng ứng với từng kỳ hạn gửi đợc ngân hàng công bố sẵn

Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Nó phảnánh bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay.

+ Vốn đi vay: bao gồm vay của ngân hàng nhà nớc; vay ngân hàng nớcngoài, vay các tổ chức tín dụng, vay từ thị trờng tài chính NHTMcó tráchnhiệm sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế, đem lại lợi nhuận, hoàntrả đúng hạn cả vốn và lãi.

+ Các nguồn vốn khác:

- Vốn tài trợ, vốn đầu t phát triển, vốn uỷ thác đầu t để cho vay theocác chơng trình, dự án xây dựng cơ bản tập trung của nhà nớc hoặctrợ giúp cho đầu t phát triển những chơng trình dự án có mục tiêuriêng.

- Vốn hình thành trong quá trình hoạt động nghiệp vụ, sử dụng theoquy định của ngân hàng nhà nớc

+ Nghiệp vụ cho vay và đầu t :

- Nghiệp vụ cho vay : chiếm khoảng 2/3 tổng tài sản có, mang lại lợinhuận chủ yếu cho NHTM Đây là khoản mục sinh lời cao nhất nhng nócũng chứa rất nhiều rủi ro Tuỳ theo từng góc độ mà ngời ta chia thành nhiềuloại cho vay khác nhau:

Căn cứ vào thời hạn ngời ta chia thành:

Cho vay ngắn hạn với thời hạn dới một năm, chủ yếu đấp ứng nhu cầubổ sung cho vốn lu động để tăng thêm tài sản lu động.

Cho vay trung hạn và cho vay dài hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu bổ sungcho vốn cố định để tăng thêm tài sản cố định

Căn cứ vào đối tợng sản xuất chia thành:

Cho vay đối với khu vực sản xuất nh cho vay đối với lĩnh vực côngnghiệp, sản xuất nông nghiệp Tạo ra sản phẩm

Cho vay đối với khu vực sản xuất lu thông phân phối trong lĩnh vực ơng nghiệp hoặc y tế, văn hoá, thể thao trong lĩnh vực hành chính sựnghiệp.

th-Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay:

Cho vay mang tính chất đầu t là việc cung cấp vốn đáp ứng nhu cầuđầu t phát triển sản xuất, là hình thức bổ sung thêm nguồn vốn vào quá trìnhhoạt động sản xuất kinh doanh của ngời có nhu cầu vay vốn

Cho vay mang tính chất thanh toán chi trả: những khoản vay này mangtính chất tạm thời trong khoảng thời gian doanh nghiệp cha kịp thu tiền bánhàng hoá để thanh toán cho việc mua hàng hay trả dịch vụ Đây là khoản bổsung tạm thời giúp cho doanh nghiệp đó thanh toán các khoản nợ nần chứkhông phải làm tăng nguồn vố của doanh nghiệp.

Cho vay mang tính chất dự trữ : ngời có nhu cầu vay vốn không dùngvốn vay mở rộng sản xuất, mà để thanh toán tiền hàng hoá với thời gian dàinhằm phục vụ cho việc dự trữ hàng hoá.

Căn cứ vào nghiệp vụ cho vay:

Cho vay theo nghiệp vụ kỳ phiếu tức là thực hiện cho vay bằng việc

chiết khấu kỳ phiếu thơng mại khi các kỳ phiếu này cha đến hạn thanh toán.Hoặc thông qua các kỳ phiếu này dùng để đảm bảo cho tiền vay là hình thứccho vay theo nghiệp vụ cầm cố kỳ phiếu.

Cho vay theo nghiệp vụ chứng khoán: đây là cấp phát vay kinh doanhchứng khoán.

- Nghiệp vụ đầu t : NHTM có thể đầu t theo các hình thức góp vốn liêndoanh, kinh doanh bất động sản, lu giữ chứng khoán.

2.2.3.Nghiệp vụ trung gian:

ở nghiệp vụ này NHTM không cho khách hàng vay mà thực hiện nhiệmvụ phục vụ khách nh thực hiện các uỷ thác, uỷ nhiệm của khách hàng trongkhâu thanh toán, đòi nợ, giữ hộ để thu lệ phí.

Nghiệp vụ chuyển tiền.

Khách hàng mang tiền mặt tới ngân hàng nhờ chuyển đến ngời thứ ba, vềmặt kỹ thuật các nghiệp vụ này đợc thực hiện nhờ các chứng từ chuyển tiềnnh các séc,phiếu chuyển tiền Các chứng từ này là lệnh của một ngân hàngkhác cho tài khoản của ngân hàng này mở tại đó thanh toán số tiền tơng ứng.

Nghiệp vụ thanh toán chứng từ (còn gọi là nghiệp vụ thu hộ hay uỷ thác):

Ngân hàng thay mặt khách thu tiền theo uỷ nhiệm với các chứng từ kèmtheo

Nghiệp vụ th tín dụng có hai loại: th tín dụng hàng hoá và th tín dụng tiềntệ.

Thực hiện nghiệp vụ th tín dụng hàng hoá là việc ngời mua hàng hoákhông trả trợc tiếp tiền cho bên bán mà thông qua ngân hàng, uỷ nhiệm ngânhàng trả số tiền đó với điều kiện đã nhận hàng hay chứng từ hàng hoá tơngứng.

Nghiệp vụ th tín dụng tiền tệ khác với th tín dụng hàng hoá Th tín dụngtiền tệ là một chứng từ ngân hàng cấp cho khách, chứng thực việc kháchhàng có tại ngân hàng một khoản tiền, có quyền nhận trong giới hạn tổng sốtiền đó (toàn bộ hay một phần) ở các thành phố khác, nớc khác tại chi nhánhhay đại lý của ngân hàng đó: Th tín dụng tiền tệ là một loại đặc biệt củachuyển tiền, đợc sử dụng thông dụng trong việc đi du lịch của khách.

Các nghiệp vụ thu hộ là nghiệp vụ mà ngân hàng thay mặt khách hàngnhận tiền theo các chứng khoán khác nhau nh séc, kỳ phiếu, các chứng từhàng hoá và chứng khoán có giá Thu hộ séc có liên quan đến việc các kháchhàng nhận chi trả bằng séc lập tại ngân hàng khác Việc chuyển séc đến ngânhàng thu hộ có nghĩa là khách hàng uỷ nhiệm cho ngân hàng của mình nhậntiền chi trả Thu hộ là nghiệp vụ trung gian với diều kiện kèm theo các chứngtừ.

Đối với các nghiệp vụ uỷ thác ngân hàng thực hiện uỷ nhiệm của cáckhách hàng gồm có: Tạm thời quản lý tài sản hộ khách hàng, thực hiện cácuỷ nhiệm về chuyển quyền thừa kế tài sản.

Nghiệp vụ phát hành chứng khoán.

Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất trong các nghiệp vụ trung gian Cáccông ty cổ phần, các doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán có giá trịnh cổ phiếu, kỳ phiếu đầu t có mục đích, trái khoán xí nghiệp nhằm thu hútvốn để tăng nguồn vốn, bổ sung vào vốn Hay khi Nhà nớc phát hành côngtrái thì thờng nhờ các ngân hàng, thông qua NHTM làm trung gian tiêu thụcác chứng khoán có giá đó, và đợc nhận số tiền thù lao tỷ lệ quy định từ ngờiphát hành Nghiệp vụ này ngày càng phát triển trong nền kinh tế hiện đại.

3.Các yếu tố nâng cao năng lực cạnh tranh.

Hoạt động của các NHTM rất phong phú và đa dạng nên có rất nhiều yếutố ảnh hởng đến khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng (bao gồm cả yếu tốchủ quan và khách quan) Hơn nữa, các quan điểm khác nhau cũng sẽ dẫn

đến các cách phân chia yếu tố nâng cao năng lực cạnh tranh của mỗi ngânhàng khác nhau Vì khuôn khổ đề án có hạn và kiến thức hạn chế, em xin chỉđề cập đến một vài yếu tố cơ bản sau:

Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ (kể cảngời gửi tiền) về sức mạnh tài chính của ngân hàng Ngân hàng cần phải đủmạnh để có thể đảm bảo với những ngời đi vay rằng ngân hàng có thể đápứng đợc các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tếđang gặp khó khăn Hơn nữa, quy mô vốn lớn mạnh sẽ giúp cho ngân hànghuy dộng đợc nhiều vốn hơn, do các khách hàng thờng có quan niệm gửi tiềnvào các ngân hàng lớn thì sẽ yên tâm hơn

Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trởng và phát triển của cáchình thức dịch vụ mới, cho những chơng trình và trang thiết bị mới Khi mộtngân hàng phát triển, nó cần vố bổ sung để thúc đảy tăng trởng và chấp nhậnrủi ro gắn với sự ra đời của những dịch vụ mới và những trang thiết bị mới.Sự bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm nhữngvăn phòng chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trờng và tăng cờngchất lợng phục vụ khách hàng.

Vốn đợc xem nh một phơng tiện điều tiết sự tăng trởng, giúp đảm bảorằng sự tăng trởng của một ngân hàng có thể đợc duy trì ổn định, lâu dài Cónghĩa là vốn ngân hàng cần phải đợc phát triển tơng ứng với sự tăng trởngcủa danh mục cho vay và của những tài sản rủi ro khác.

Ngoài ra, quy mô vốn lớn giúp cho ngân hàng có thể đáp ứng đợc mọinhu cầu về vốn của doanh nghiệp Với các khoản cho vay kinh doanh giá trịlớn thì chỉ có những ngân hàng hàng đầu với trạng thái vốn chủ sở hữu dồidào mới có thể đáp ứng đợc Những ngân hàng có quy mô vốn giảm sút sẽmất đàn vị trí trên thị trờng cho vay kinh doanh giá trị lớn Nh vậy, quy môvốn của một ngân hàng càng cao khả năng tham gia vào thị trờng càng lớn và

ngợc lại Hay nói cách khác, quy mô vốn của một ngân hàng xác định

phạm vi cạnh tranh của ngân hàng đó

3.2.Hệ thống thông tin.

Khó có thể tởng tợng nổi một doanh nghiệp kinh doanh trong môi trờngluôn biến động và cạnh tranh gay gắt nh ngày nay mà không cần đến thôngtin Thông tin đã trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu bởi các lý dosau:

- Thông tin là cơ sở quan trọng trong hoạch định chiến lợc kinh doanhcũng nh xây dựng kế hoạch tác nghiệp mang tính khả thi cao.

- Thông qua thông tin phản hồi ngời quản lý theo dõi đợc tốc độ thựchiện kế hoạch, phát hiện những lệch lạc trong xây dựng và chỉ đạothực hiện kế hoạch; từ đó đa ra những điều chỉnh kịp thời.

- Dựa vào thông tin trong quá khứ, hiên tại và các phơng pháp dự đoánthích hợp, ngời quản lý tiên đoán đợc hiện tợng trong tơng lai, giúpcho họ chủ động hơn trong điều hành công việc.

Có hai luồng thông tin cơ bản mà ngời quản lý quan tâm Đó là thông tinbên ngoài doanh nghiệp và thông tin bên trong doanh nghiệp.

Luồng thông tin bên ngoài sẽ cung cấp cho ngời quản lý những diễn biếnthay đổi của môi trờng kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp,tự nhiên, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hàng từ đó ngờiquản lý sẽ thấy đợc các cơ hội kinh doanh tốt cũng nh những mối đe doạ đốivới ngân hàng mình.

Luồng thông tin bên trong cung cấp cho ngời quản lý biết rõ các điểmmạnh và điểm yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình

Trên cơ sở hai luồng thông tin đó, ngời quản lý có thể dự đoán trớc đợcnhững điều gì sẽ xảy ra đối với ngân hàng mình nếu cứ tiếp tục kinh doanhnh hiện tại và chủ động đề ra các phơng án huy động các nguồn lực một cáchtối u nhất, nhằm đối phó thành công với những biến đổi bất lợi của môi trờngkinh doanh, giữ vững vị thế cạnh tranh của ngân hàng mình.

Ngày nay thông tin đợc sử dụng nh một nguồn lực kinh tế, một vũ khítrong môi trờng cạnh tranh Các tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng nóiriêng phải sử dụng thông tin ngày càng nhiều để tăng năng lực, tăng hiệu quảtrong hoạt động và đem lại lợi ích cho nền kinh tế cũng nh cho ngân hàng.

3.3.Khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng

Khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng thể hiện ở việc phục vụ kịp thời,thuận tiên và tính linh hoạt của dịch vụ Muốn vậy, các ngân hàng phải mởrộng và nâng cao chất lợng, hiệu quả các dịch vụ ngân hàng hiện có, đồngthời đa dạng hoá các sản phẩm cung cấp cho nền kinh tế và các kênh phânphối dịch vụ với công nghệ tiên tiến.

Các ngân hàng mạnh không chỉ thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lợngtín dụng lớn cho thị trờng mà là ở chỗ phơng thớc cấp tín dụng nh thế nào.Đối với các ngân hàng tiên tiến, họ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vớimột lãi suất đầu vào - đầu ra tối thiểu, bùlại họ có rất nhiều nguồn thu nhậptừ các dịch vụ khác, giúp cho doanh nghiệp chuyển tải vốn vay một cách kịpthời đúng lúc, đúng nơi và trôi chảy Hơn nữa một doanh nghiệp kinh doanhđa năng sẽ có nhiều lợi thế trong nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanhbởi vì:

- Đa dạng hoá nghiệp vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro.Theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuậnchủ yếu từ hoạt động tín dụng, nhng tín dụng lại là lĩnh vực chứađựng nhiều rủi ro và bất trắc Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiềunghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽgiúp phân tán và giảm rủi ro.

- Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuậncủa NHTM: khi thực hiên đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ NHTMsẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộcủa mỗi ngân hàng; do vậy giảm chi phí quản lý và chi phí hoạtđộng, tăng lợi nhuận tối đa cho doanh nghiệp.

- Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng mớicung cấp đợcnhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng,linh hoạt, có chất lợng cho khách hàng và cho nền kinh tế Hơnnữa, việc phục vụ khách hàng theo phơng thức “trọn gói” bao giờcũng u việt hơn phơng thức riêng lẻ.

- Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng:để thu hút đợc nhiều khách hàng hơn, các ngân hàng phải thay đổi,cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuạn tiên các nhu cầu

của khách hàng Những ngân hàng hoạt động đơn điêu dễ bị phásản hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hớng kinh doanhhay giữ cho ngân hàng luôn hoạt động ổn định

Ngoài việc đa dạng hoá dịch vụ thì đa dạng hoá các kênh phân phối cũnglà một trong những yếu tố quan trọng trong việc nâng coa khả năng cạnhtranh của mỗi ngân hàng Đa dạng hoá các kênh phân phối sẽ giúp cho cácsản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhanh chóng đến tay khách hàng

3.4.Chiến l ợc khách hàng

Trong nền kinh tế thị trờng, khách hàng chính là ngời đóng vai trò quyếtđịnh sự tồn tại hay không tồn tại của một công ty, một tổ chức hoặc cá nhântiến hành kinh doanh, cung cấp các sản phẩm dịch vụ trong thị trờng Kháchhàng là ngời lựa chọn sản phẩm, hãng kinh doanh trên thị trờng phù hợp vớinhu cầu của mình Nếu doanh nghiệp sản xuất ra những sản phẩm không phùhợp với thị trờng thì dù cho sản phẩm đó có chất lợng tốt đến đâu đi chăngnữa nó cũng không thể tiêu thụ đợc, doanh nghiệp sẽ lỗ thậm chí sẽ phá sản.

Trong kinh doanh ngân hàng cũng vậy, sự thành công hay thất bại củangân hàng đều liên quan đến khách hàng Khách hàng có quyền chọn bất kỳmột ngân hàng nào để gửi tiền, vay tiền hoặc giao dịch Trớc đây, khi cha cósự thay đổi trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng quốc doanh giữvai trò độc quyền Khách hàng muốn có vốn vay hoặc đầu t bắt buộc phảiđến một ngân hàng nhất định tuỳ theo từng lĩnh vực nh ngân hàng Công th-ơng Việt Nam chuyên cho vay trong lĩnh vực công nghiệp, thơng nghiệp,ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chuyên cho vaytrong lĩnh vực nông nghiệp Khách hàng không có quyền lựa chọn nên cácngân hàng không cần phải quan tam đến khách hàng, họ chỉ cung cấp nhữngdịch vụ mà họ có Ngày nay, với sự thay đổi lớn trong hệ thống ngân hàng vàsự xuất hiện của hàng chục ngân hàng mới, cạnh tranh trong kinh doanhngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt Nếu các ngân hàng không quan tâmđến nhu cầu của khách hàng, đến khả năng phục vụ, cách tiếp thị, giới thiệusản phẩm và ngân hàng mình hay nói ngắn gọn hơn là quan tâm đến chiếnlợc khách hàng, thì các ngân hàng đó khó mà tồn tại và phát triển đợc Cácnhà ngân hàng buộc phải chủ động quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu vàmong muốn của khách hàng, ngân hàng cần phải nắm bắt nhanh chóng,chính xác nhu càu của khách hàng để có thể đáp ứng kịp thời Hơn nữa, sản