Tính cấp thiết của đề tài
Nước ta đang trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ, và trong bối cảnh này, cạnh tranh trở thành yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế.
Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế Sự mở cửa thị trường đã mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã có những chuyển biến mạnh mẽ, thể hiện qua việc tiến sâu vào quá trình hội nhập Hệ thống tài chính - ngân hàng cạnh tranh và mở cửa là yếu tố then chốt hỗ trợ cho sự phát triển và tăng trưởng kinh tế, góp phần vào xu thế hội nhập quốc tế ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng.
Hội nhập mang lại nhiều lợi ích như tiếp cận nguồn vốn, chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm chuyên gia, nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho ngành Ngân hàng Cạnh tranh khốc liệt từ các Ngân hàng nước ngoài và nội địa buộc các Ngân hàng Thương mại phải điều chỉnh và cải cách để tồn tại và phát triển trong môi trường hội nhập.
Trong ngành Ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu và lợi nhuận, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đó, nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt trong quản trị kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay.
Ngân hàng TMCP Á Châu, một thành viên trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, cần nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng để phát triển và tồn tại giữa bối cảnh các ngân hàng đang nỗ lực gia tăng thị phần.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tín dụng, tôi, một thực tập sinh tại ngân hàng Á Châu - PGD Tôn Đức Thắng, đã quyết định lựa chọn đề tài này để nghiên cứu và phân tích.
“Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của Ngân hàngThương mại Cổ phần Á Châu”
Bài viết này nhằm phản ánh thực trạng kinh doanh và những thành tựu cũng như thách thức trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Á Châu Qua đó, tôi sẽ đưa ra những gợi ý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng này.
Mục đích nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu chung:
Nghiên cứu về hoạt động tín dụng và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm nhận diện các lợi thế cạnh tranh cũng như thách thức mà ngân hàng phải đối mặt trước áp lực từ các đối thủ Từ đó, bài viết đề xuất những giải pháp hiệu quả để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.
Nghiên cứu lý thuyết về cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh là rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại và tín dụng giúp hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng Đặc biệt, việc phân tích các yếu tố liên quan đến chất lượng tín dụng sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả hoạt động của ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng TMCP Á Châu đã có những thành tựu nổi bật trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Phân tích đánh giá cho thấy ngân hàng đã cải thiện dịch vụ khách hàng và mở rộng mạng lưới chi nhánh, tuy nhiên, cần chú trọng hơn vào công nghệ thông tin và quản lý rủi ro để tăng cường vị thế trên thị trường Việc nhận diện những điểm mạnh và yếu sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững hơn trong tương lai.
- Khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ của ACB.
- Đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Á Châu.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập thông tin:
Thông tin thứ cấp được thu thập qua báo tài chính, báo cáo chuyên đề của ngân hàng TMCP Á Châu, các nguồn sách báo, phương tiện truyền thông.
Phân tích SWOT là một trong hai năng lực cạnh tranh quan trọng, giúp đánh giá các yếu tố nội bộ và ngoại bộ ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp Các kết luận và giải pháp được đưa ra dựa trên quá trình thu thập và tổng hợp thông tin thực tiễn, kết hợp với cơ sở lý luận nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu.
- Phương pháp trình bày thông tin:
Thông qua hệ thống ngôn ngữ, hình ảnh, bảng biểu, kết quả nghiên cứu được thể hiện một cách chính xác, súc tích và dễ tiếp cận.
5 Ket cấu của đề tài Đề tài được chia làm 5 phần chính:
CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHTM
CHƯƠNG 2: Phương pháp phân tích và cơ sở dữ liệu.
CHƯƠNG 3: Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh trong động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu.
CHƯƠNG 4: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH
TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM
Theo Tô Ngọc Hưng (2016), tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được thu hồi với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng (TDNH), các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng tín dụng chủ yếu là tiền, điều này cho phép nó hoạt động linh hoạt mà không bị giới hạn bởi hàng hóa Sự linh hoạt này chính là ưu điểm nổi bật và là điểm khác biệt giữa TDNH và các hình thức tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, trong đó giá trị vốn tín dụng được chuyển giao dưới dạng tiền tệ và hàng hóa Sau một khoảng thời gian, số tiền này sẽ trở lại với người cho vay, thường với giá trị lớn hơn ban đầu Tín dụng được hình thành từ ba yếu tố chính: lòng tin, thời hạn của quan hệ tín dụng và sự hứa hẹn hoàn trả Do đó, tín dụng ngân hàng có những đặc điểm quan trọng cần được lưu ý.
- Tín dụng là có lòng tin
Tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện
“Mức tín nhiệm” hay “lòng tin” giữa người cho vay và người đi vay là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng Dù là một khái niệm vô hình, lòng tin đóng vai trò thiết yếu trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ này, theo Tô Ngọc Hưng.
(2016, 11) trong giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng “ Đây là điều kiện tiên quyết hình thành quan hệ tín dụng”.
Trong quan hệ tín dụng, "lòng tin" không chỉ đến từ người cho vay mà còn từ người đi vay Tuy nhiên, lòng tin của người cho vay đối với người đi vay là yếu tố quan trọng hơn cả, vì người cho vay phải giao phó tiền bạc hoặc tài sản của mình cho người khác sử dụng.
- Tín dụng là có tính thời hạn
Khác với các giao dịch mua bán thông thường, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay mà không chuyển nhượng quyền sở hữu Người cho vay cung cấp giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hoặc tiền tệ cho người vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi sử dụng giá trị khoản vay trong thời gian cam kết, người vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cùng với lãi suất hợp lý theo thỏa thuận với người cho vay.
Mọi khoản vay, dù là hiện vật hay tiền tệ, đều mang giá trị và giá trị sử dụng Trong lĩnh vực tín dụng, người cho vay không bán giá trị của khoản vay mà chỉ bán quyền sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời gian cam kết, khoản vay sẽ được hoàn trả và vẫn giữ nguyên giá trị gốc Lợi tức theo thỏa thuận, nếu có, chính là giá bán quyền sử dụng khoản vay trong thời gian đó Do đó, khoản vay ban đầu chỉ là phương tiện chuyển giao giá trị sử dụng, được phát ra trong một thời gian nhất định và sẽ được thu hồi mà không bị bán đứt.
Tín dụng có tính hoàn trả, đây là đặc điểm quan trọng giúp phân biệt tín dụng với các phạm trù kinh tế khác Sau khi hoàn tất một chu kỳ sản xuất, vốn tín dụng sẽ được người đi vay trả lại cho người cho vay, kèm theo một phần lãi suất đã được thỏa thuận.
- Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro.
Tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro, theo Tô Ngọc Hưng (2016), chủ yếu do sự bất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Bên cạnh những rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chủ quan của khách hàng, còn tồn tại các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, sự thay đổi chính sách và những nguyên nhân bất khả kháng như dịch bệnh và thiên tai.
1.1.3 Vai trò của Tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân
Sản xuất phát triển mạnh mẽ là yếu tố then chốt thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa của mỗi quốc gia Để mở rộng và hoàn thiện quy trình sản xuất, tín dụng ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng, hỗ trợ tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, hoạt động như một trung gian điều hòa quan hệ cung cầu Qua đó, tín dụng giúp lưu thông vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi đang thiếu hụt, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng xuất hiện song hành với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Sự phát triển nhanh chóng của nền sản xuất hàng hóa đã thúc đẩy mối quan hệ giữa hàng hóa và tiền tệ ngày càng trở nên sâu sắc và phức tạp, ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh tế xã hội Đồng thời, chính quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa đã tạo ra sự vận động của vốn, từ đó hình thành những tổ chức kinh doanh tiền tệ đầu tiên, mang đặc trưng của ngân hàng.