Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHTMCP á châu khoá luận tốt nghiệp 460

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^^'Lv'^>^ - ***⅛G »é»*v* KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Sinh viên thực : Nguyễn Linh Giang : K18NHA Lớp Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000177 Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu em Các số liệu kết nghiên cứu Báo cáo hoàn toàn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế, chưa sử dụng để công bố cơng trình nghiên cứu Hà Nội, Ngày 25 tháng 05 năm 2018 Sinh viên Nguyễn Linh Giang ii BẢNG CHỮ CÁI VIẾT LỜI CẢM ƠN TẮT Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu- CN Đơng Đơ - Phịng giao dịch Tơn Đức Thắng, với giúp đỡ nhiệt tình kiến thức, động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng q trình nghiên cứu, tơi hồn thành khóa luận: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” Trước hết, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng, người tận tình dạy bảo tơi suốt trình học tập trường trang bị cho tảng kiến thức vững kinh tế, kiến thức chuyên sâu ngành Tài - Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Phạm Thị Hồng Anh,cơ dành thời gian q báu tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu- PGD Tôn Đức Thắng thời gian qua nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập phịng Do thời gian có hạn hiểu biết thân cịn chưa hồn thiện nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Chữ viết tắt Ý nghĩa ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu CSH Chủ sở hữu ROE Thu nhập ròng vốn chủ sở hữu ROA Thu nhập ròng Tổng tài sản GDP Tổng sản phẩm quốc nội WTO Tổ chức Thương mại thê giới CNTT SPDV Công nghệ thông tin Sản phẩm dịch vụ iii NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần TDNH NHTW Tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Trung ương NHNN NHNNg Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nước ATM Máy rút tiền tự động TCTD Tổ chức tín dụng CSTT Chính sách tiền tệ LS CBTD Lãi suất Cán tín dụng iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị Tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.4 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.5 Quy trình cấp tín dụng 10 1.2 Khái quát cạnh tranh lực cạnh tranh hoạt động tín dụngcủa NHTM 11 1.2.1 Cạnh tranh 11 1.2.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 .Năng lực cạnh tranh 13 1.2.4 .Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 13 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng lực cạnh tranh hoạt động tín v 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ACB 24 3.1.3 Ket hoạt động kinh doanh ACB 25 3.2 Năng lực cạnh trạnh hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu .28 3.2.1 .Các loại hình tín dụng ACB triển khai: 28 3.2.2 Th ực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng ACB 28 3.3 Đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ACB 40 3.3.1 Điểm mạnh 40 3.3.2 .Điểm yếu 40 3.3.3 Cơ hội 41 3.3.4 Thách thức 42 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 44 4.1 Định hướng phát triển ACB giai đoạn 2019-2024 44 4.1 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu .45 4.1.1 Ho àn thiện sách khách hàng phát triển sản phẩm tín dụng 45 4.1.2 Nâng cao lực công nghệ 46 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Bảng 3.1 : So sánh lãi suất cho vay trung dài hạn số ngân hàng cổ phần nước 38 Biểu đồ 3.1: Vốn chủ sở hữu ACB giai đoạn 2014 -2018 34 Biểu đồ 3.2 Vốn điều lệ Ngân hàng Việt nam 2018 35 Biểu đồ 3.3: Huy động vốn ACB giai đoạn 2014-2018 36 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn .37 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức ACB .25 vii LỜI MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Nước ta bước vào thời kỳ phát triển mạnh mẽ, để tồn phát triển thời kỳ cạnh tranh yếu tố thiếu họat động kinh tế Ngành ngân hàng ngành kèm với phát triển kinh tế Quá trình hội nhập mở nhiều hội thách thức không nhỏ cho hệ hthống ngân hàng Việt Nam Những năm gần đây, ngành Ngân hàng Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ, bước tiến sâu vào trình hội nhập quốc tế Hệ thống Tài - Ngân hàng cạnh tranh mở cửa tiền đề hỗ trợ hiệu cho phát triển tăng trưởng kinh tế Đây lý khiến xu hội nhập quốc tế ngành Ngân hàng ngày phổ biến lan rộng Bên cạnh lợi ích khơng thể phủ nhận việc tiếp cận nguồn vốn, chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm chuyên gia xu hội nhập đặt không thách thức cho ngành Ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh khốc liệt với Ngân hàng nước Ngân hàng nước buộc NHTM phải điều chỉnh cải cách để tồn phát triển bối cảnh hội nhập Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, định tồn phát triển ngân hàng Chính việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng, giai đoạn Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng thuộc hệ thống NHTM Việt Nam Để tồn phát triển tình hình ngân hàng hệ thống nỗ lực gia tăng thị phần việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu vơ quan trọng Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt hoạt động tín dụng, thực tập sinh ngân hàng Á Châu - PGD Tôn Đức Thắng, định chọn đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” - Sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp chưa đa dạng, chưa thuận tiện Tỷ lệ cho vay/ TSĐB thấp, tài sản tiếp nhận nên chưa hút đơng đảo tầng lớp khách hàng - Chưa huy động nguồn vốn khơng kì hạn dồi phải mua vốn giá cao từ ngân hàng nhà nước, từ tiền gửi có kì hạn, Do lãi suất cho vay ACB chưa cạnh tranh so với ngân hàng nhà nước - Hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập hệ thống thơng tin báo cáo tài chính, kế tốn thơng tin quản lý cịn chưa đạt tới chuẩn mực thông lệ quốc tế - Quy mô, mạng lưới chi nhánh ACB chưa rộng khắp, tập chung vào khu đô thị lớn, so với NHTM nhà nước có mạng lới rộn khắp mang lưới ACB cịn q nhỏ - Trong thời điểm cạnh tranh nay, sách tín dụng ACB cịn q thận trọng, dẫn đến kết kinh doanh bị hạn chế nhiều - Các sản phẩm tín dụng chưa có nhiều ưu đãi, chưa thu hút khách hàng - Các sản phẩm cho vay ngắn hạn khơng có nhiều ưu lãi suất, lãi suất cao ngân hàng khác 3.3.3 Cơ hội Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt thời kì hội nhập kinh tế quốc tế mở cho ACB nhiều hội: - Tời kì hội nhập kinh tế quốc tế giúp ACB kế thừa cơng nghệ đại, tranh thủ điều kiện thuận lợi vốn, phát huy lợi để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế mở rộng thị trường nước ngồi - Mơi trường cạnh tranh khốc liệt động lực thúc đẩy ACB luôn sáng tạo, đổi để cạnh tranh lại ngân hàng nước ngân hàng nước - Trong điều kiện kinh tế phát triển, hội nhập linh tế, nhiều doanh nghiệp thành lập, nhiều doanh nghiệp mở rộng quy mô, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày lớn thịt trường béo bở ACB khai thác - Mở hội học hỏi kinh nghiệm, trao đổi hợp tác với NHTM khác nước hoạt động kinh doanh, đề giải pháp tăng cường 41 giám sát phịng ngừa rủi ro Từ nâng cao uy tín, hình ảnh, vị ACB mở hội hợp tác với nà đầu tư nước 3.3.4 Thách thức Trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế mở cho ACB nhiều hội phải đối mặt với nhiều thách thức Có thể kể đến thách thức sau - Việc mở cửa thị trường tài đặt thách thức lớn với ACB, cạnh tranh với đối thủ nước, ACB phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý, - Hội nhập quốc tế cho phét NHNNg tham gia vào tất dịch vụ ngân hàng Việt Nam Do buộc ACB phải chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát huy tốt sản phẩm dịch vụ mạnh Ngoài phải nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ mà NHNNg đưa vào áp dụng Việt Nam - Hệ thống pháp luật nước chưa đầy đủ, chưa đồng quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế ngân hàng Hệ thống sách, pháp luật ngân hàng tồn hạn chế tạo phân biệt đối xử với nhóm ngân hàng ngân hàng nước với NHNNg, tạo cạnh tranh thiếu lành mạnh - Bên cạnh hội đem lại hội kế thừa, học hỏi công nghệ, hội nhập đặt thách thức lớn ACB cải tiến công nghệ kỹ thuật tất ngân hàng chạy đua cải tiến công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm đại, giành thị phần phí - Khả sinh lời ngân hàng thấp so với ngân hàng khu vực, hạn chế khả thiết lập quỹ dự phòng rủi ro quỹ tăng vốn tự có - Trong thời kì hội nhập, Acb ngân hàng nước chịu ảnh hường mạnh mẽ từ thị trường tài giới, đặc biệt tỉ giá, dự trữ ngoại tệ, - Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng chế quản lý hệ thống thông tin giám sát ngân hàng sơ khai, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế 42 - Bên cạnh hội tiếp cận nguồn vốn, nhà đầu tư nước thách thức để huy động vốn hiệu Vì điều kiện ngân hàng Việt Nam cón thua nhiều mặt so với cá NHNNg nên sec khó để thu hút khác hàng - Thách thức ACB đến từ bên trong, số ngân hàng lớn đưa mức lương cao chế độ đãi ngộ tốt, việc chảy máu chất xám không tránh khỏi - Cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày cành liệt Ngoài việc tạo ưu việt sản phẩm tín dụng, ACB có áp lực phải tạo phong cách phục vụ riêng, không nhầm lẫn với ngân hàng khác để tạo vị trí vững thị trường, Hơn nữa, ngân hàng nước dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống phân phối Nhưng phân biệt đối xử loại bỏ từ sau năm 2020 Vì , quy mô hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ NHNNg cung cấp có khả tăng lên, buộc NHTM Việt Nam phải nhường phần khách hàng thị trường cho NHNNg 43 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 4.1 Định hướng phát triển ACB giai đoạn 2019-2024 Trong bối cảnh ngân hàng truyền thống cạnh tranh ngày gay gắt trỗi dậy công ty cơng nghệ tài chính, ACB cần có kế hoạch tự hoàn thiện, nâng cao lực vốn, đổi mơ hình kinh doanh, cung ứng sản phẩm dịch vụ có tính sáng tạo đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ mang đến nhiều trải nghiệm dịch vụ cho phân đoạn khách hàng khác Qua đó, ACB trọng thực hành động sau: Hoàn chỉnh chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức đơn vị, quy trình cơng cụ liên quan đến việc áp dụng chuẩn mực vốn Basel II năm 2019; tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ; tiếp tục khai thác tiềm thị trường mảng hoạt động bancassurance, thẻ ngân hàng dịch vụ ngân hàng ưu tiên; định vị phân đoạn khách hàng trọng tâm ngành kinh tế trọng điểm, từ xây dựng sách đặc thù hành trình trải nghiệm khách hàng khác biệt, tối ưu; gia nhập, xây dựng hệ sinh thái để đột phá chiến lược tiếp cận nguồn khách hàng tiềm năng; phát huy văn hóa sáng tạo nhằm đưa ACB đến gần đến mơ hình fintech tiên tiến; tập trung nâng cao vị thế, cải thiện quy mô lợi nhuận kênh phân phối ACB thị trường trọng điểm; đào tạo tái xếp nguồn nhân lực nhằm tăng hiệu suất, nuôi dưỡng phát triển nguồn nhân lực kế thừa Mục tiêu tài tín dụng ACB Giai đoạn : 2019-2024: - Tổng tài sản dự kiến tăng 15% năm - Tiền gửi khách hàng dự kiến tăng 15% - Tín dụng dự kiến tăng 13% - 15% - Tỷ lệ nợ xấu 2% - Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn tăng khoảng 12% - 20% 44 4.1 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 4.1.1 Hồn thiện sách khách hàng phát triển sản phẩm tín dụng Hồn thiện, phát triển sách khách hàng giải pháp cần thiết nhằm trì, phát triển quan hệ với khách hàng hữu thu hút, gia tăng lượng lớn khách hàng tiềm có nhu cầu sử dung dịch vụ từ tạo hội tăng doanh thu cho ngân hàng Cần xem xét sách khách hàng mặt sau: - ACB phân loại khách hàng có sách khách hàng dành cho khối kinh doanh riêng biệt Tuy nhiên, cần xây dựng sách khách hàng tối ưu cho nhóm khách hàng, bao gồm sách riêng lãi suất, tài sản bảo đảm qua thu hút khách hàng giao dịch ACB Xây dựng sách khách hàng riêng tạo nên mối quan hệ chặt chẽ ACB khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn - Thứ hai, ACB cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt Như phân tích lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định vay vốn khách hàng Vì vậy, ACB cần theo khung lãi suất quy định khung lãi suất đối thủ thị trường để xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - Thứ ba, vận dụng linh hoạt tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm ln vấn đề khó khăn khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay, đơi có khách hàng tốt không đáp ứng điều kiện cần tài sản chấp ngân hàng nên khơng tiếp cận nguồn vốn vay Do nhân viên tín dụng cần áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay cho khách hàng Đồng thời ACB nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh kết hợp với tài sản bảo đảm có sẵn tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để đưa phương án vay phù hợp giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện vay vốn giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay đồng thời ACB có hội theo sát, giám sát mục đính sử dụng vốn vay góp phần hồn thiện hoạt động cho 45 vay tín dụng Bên cạnh lựa chọn sản phẩm hình thức tài sản bảo đảm phù hợp với đặc điểm ngành nghề vùng miền, khách hàng - Thứ tư, thường xuyên cập nhật biến động thị trường: thường xuyên cập nhật biến động thị trường giúp ACB nắm bắt xu hướng tín dụng thị trường thời gian tới Từ đó, đưa sách tín dụng phù hợp, mục tiêu phương án cho cho đơn vị Khi phân tích đánh giá tình hình kinh tế biến động bất thường ngân hàng giảm thiểu đối tượng khách hàng nằm nghành nghề có rủi tín dụng cao, trì danh mục khách hàng có uy tín, từ nâng cao chất lượng tín dụng toàn khách hàng ACB Để nâng cao lực cạnh tranh tín dụng ngồi hồn thiện sách khách hàng, ACB cần phải phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cần tập trung vào sản phẩm có đặc điểm trội, khác biệt có sức cạnh tranh so với thị trường Khả cung cấp nhiều sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thông qua đa dạng sản phẩm kênh phân phối giúp ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam định hướng ngân hàng đề Một số giải đưa sau: - Thứ nhất, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường cách có phịng nghiên cứu thị trường chuyên môn tập chung nghiên cứu khảo sát lấy ý kiến người tiêu dùng Rồi từ dựa liệu có lợi tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường - Thứ hai, phát triển dòng sản phẩm dựa sở sản phẩm truyền thống để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác giúp thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng đến với ACB 4.1.2 Nâng cao lực công nghệ Việc ứng dụng công nghệ thông tin xu hướng tất yếu Hiện tại, ACB đánh giá có tảng cơng nghệ tiên tiến có khả phát triển sản phẩm trị giá gia tăng cao Tuy nhiên ngân hàng khác đua cải tiến cơng nghệ đại, đem tiện ích đến cho người dùng, nâng cấp công nghệ trình lâu dàiphải đảm bảo thực liên tục Do đó, ACB cần phải ý: 46 - Đầu tư, cải thiện đại với công nghệ Công nghệ công nghệ nghiên cứu chứng minh có hiệu giới ACB cần đầu tư công nghệ cách phù hợp - Khi ứng dụng công nghệ phải đảm bảo đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng - Có sách sử dụng, khai thác công nghệ đầu tư cách hiệu cách tảng công nghệ tạo sản phẩm tiện ích đem lại nhiều lựa chọn cho người sử dụng 4.1.3 Mở rộng kênh phân phối Trong thời gian tới, với xu hướng ngân hàng số khách hàng không cần trực tiếp giao dịch quầy Tuy nhiên, mạng lưới nhỏ bé, chủ yếu tập trung thành phố lớn điểm yếu ACB Vì vậy, ACB cần mở rộng hệ thống chi nhánh PGD Song việc thực mở rộng thêm chi nhánh PGD phải tuân theo quy định NHNN Hơn việc mở tràn lan PGD chưa đem lại hiệu tốt so với chi phí bỏ Chính ACB cần thực nghiên cứu kỹ lưỡng vị trí đặt PGD cho đạt hiệu tuân theo quy định NHNN 4.1.4 Đầu tư đẩy mạnh hoạt động Marketing Bản thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng Á Châu tốt so với ngân hàng lại Tuy nhiên việc chiến lược marketing chưa đẩy mạnh khiến nhiều người chưa biết đến ngân hàng Á Châu, hoạt động tín dụng chưa thực phát huy hết tiềm Do cần thực số giải pháp để hoàn thiện hoạt động marketing là: Luôn phục vụ khách hàng tốt nhất: phục vụ tốt khách hàng cách marketing hiệu quả, giữ khách hàng hữu mà thơng qua hình ảnh phục vụ thu hút them nhiều khách hàng giao dịch ACB Để thực điều cần: - Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng ngân hàng Xây dựng nghiên cứu sở liệu khách hàng để nắm bắt khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, cịn cầu khác khai thác để phục vụ cho cơng tác tiếp thị Từ đó, đưa giải pháp Marketing phù hợp hiệu 47 - Trên sở thông tin khách hàng hữu cần phân loại khách hàng thành nhóm khác nhau, ví dụ: nhóm khách hàng thường xun giao dịch lớn, nhóm khách hàng giao dịch vừa, nhóm khách hàng lâu khơng giao dịch giao dịch Để từ đưa sách ưu đãi dành riêng cho nhóm khách hàng - Xây dựng phận chăm sóc khách hàng, thường xuyên hỏi thăm chăm sóc khách hàng định kì, vào ngày lễ, tết, sinh nhật Ngồi ln ln sẵn sàng giải đáp thắc mắc, theo dõi khiếu nại phản ứng khách hàng - Nhân viên ACB cần thể thái độ phục vụ chuyên nghiệp Luôn lắng nghe khách hàng, thái độ trân trọng, giải nhu cầu khách hàng nhanh gọn, xác đảm bảo an toàn bảo mật Đối với sản phẩm mới, ngân hàng cần có hoạt động marketing tăng cường, giới thiệu rộng rãi sản phẩm đến với khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng giúp khách hàng có hiểu biết dịch vụ mới, nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm thơng qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo điện tử 4.1.5 Tăng cường hoạt động huy động vốn Vốn chủ sở hữu có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nó thể lực tài ngân hàng, khả khơng phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngồi Do yếu tố khách hàng đánh giá để lựa chọn ngân hàng vay vốn Vì vậy, ACB cần quan tâm đến công tác huy động vốn: Tăng vốn từ nguồn nội bộ, từ lợi nhuận để lại: Tăng vốn từ lợi nhuận giữ lại giúp cho ngân hàng khơng phụ thuộc vào thị trường tài mua vốn với giá cao Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phải xác định cách hợp lý, cân băng hài hòa lợi nhuận đem lại cho cổ đông tỷ lệ tăng trưởng vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm huy động vốn: Khi mức lãi suất huy động NHTM không chênh lệch đáng kể việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn cách để thu hút khách hàng Ngồi hình thức huy động truyền thống, áp dụng hình thức huy động nhận vàng, đá quý, 48 Từ liệu từ phòng nghiên cứu thị trường, cần nắm bắt nhu cầu khách hàng mục đích, thời hạn gửi tiền, phương thức gửi, đưa nhiều sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng; có chườn trình ưu đãi, khuyến mại theo thời kì để thu hút khách hàng gửi tiền Ngoài cần tăng huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn giá rẻ, việc tăng cường huy động từ tiền gửi không ỳ hạn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vốn Ngân hàng tăng tiền gửi khơng kì hạn thơng tăng cường mở rộng số lượng tài khoản toán khách hàng, tăng cường bán chéo tài khoản tốn Có chương trình ưu đãi cho khách hàng sửa dụng lại tài khoản đóng băng, Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn: Kiểm tra, rà sốt lại quy trình, thủ tục liên quan đến giao dịch tiền gửi tiết kiệm Tinh giảm thủ tục rườm rà, đưa quy trình đảm bảo bảo mật thuận tiện cho khách hàng gửi tiền Ngoài cần tăng huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn giá rẻ, việc tăng cường huy động từ tiền gửi không ỳ hạn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vốn Ngân hàng tăng tiền gửi khơng kì hạn thơng tăng cường mở rộng số lượng tài khoản toán khách hàng, tăng cường bán chéo tài khoản tốn Có chương trình ưu đãi cho khách hàng sửa dụng lại tài khoản đóng băng, 4.1.6 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Hiện nay, tỷ trọng cho vay NHTM Việt Nam chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHTM Việt Nam ACB không ngoại lệ Khoản mục lại khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đưa là: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Cơng tác thẩm định tín dụng vơ quan trọng trước ngân hàng cho khách hàng vay Chính cần thực quy trình từ khoản tín dụng nhỏ đến khoản tín dụng lớn, đáp ứng chất lượng phân tích, đảm bảo thời gian định 49 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ: Như phân tích tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nguồn thu ngân hàng, lại rủi ro Chính ngân hàng nên đa dang hóa hoạt động nghiệp vụ như: liên doanh liên kết, thực tín dụng thuê mua, bảo lãnh, để giảm thiểu rủi ro tập trung Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ hơn: Để đảm bảo an toàn cho vay, CBTD cần giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh, thực dự án khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích có hiệu CBTD cần nâng cao kỹ thu thập thông tin nhiều cách để nâng cao suất giám sát khoản vay Thực tốt bảo đảm tín dụng: Tài sản đảm bảo nắm giữ sở cuối để ngân hàng thu hội lại khoản nợ gặp tình xấu xảy Do ngân hàng phải thực cơng tác cách nghiêm tức, kỹ lưỡng: thực đầy đủ quy trình thẩm định tài sản, giao nhận, tủ tục cầm cố chấp, Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Để chủ động cơng tác xử lý rủi ro tín dụng, ACB lập quỹ dự phòng rủi ro nhiên cịn chưa hiệu Vì ACB cần trích lập tỷ lệ dự phịng rủi ro rín dụng theo quy định NHNN sở đánh giá mức độ rủi ro hạng mục cho vay 4.1.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công doanh nghiệp Vì nhân viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cầu nối ngân hàng với khách hàng Để xây dựng một ngũ nhân viên chuyên nghiệp, chất lượng, ACB thực số giải pháp sau: Đào tạo đào tạo tăng cường cho nhân viên có: - Hiện ACB có khóa đào tạo cho nhân viên hữu nâng cao trình độ, nhiên cần tăng cường tần suất để phận hiều rõ nghiệp vụ, nâng cao hiệu suất làm việc Ngoài cần bồi dưỡng cập nhật kiến thức có sản phẩm dịch vụ để đảm bảo kỹ trình độ cần thiết 50 - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo kỹ bán hàng, trao đổi nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt trọng đến dịch vụ ngân hàng - Tổ chức lớp huấn luyện, bồi dưỡng tư tưởng trị, văn hóa nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nhân viên thời đại Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao ACB cần trì phát huy chương trình thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ Cơ chế thi tuyển minh bạch, lựa chọn nguồn nhân lực có tài, có lực thực vào làm việc Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc tốt thúc đẩy đội ngũ nhân viên cống hiến mình, làm việc động, sáng tạo Đây sợi dây gắn kết nhân viên với lãnh đạo, gắn kết nhân viên với ACB Trước hết, phải có chế độ lương thưởng hợp lý, tức xây dựng khung lương chuẩn hợp lí đưa mức thưởng theo suất, hiệu cơng việc khơng phải theo kiểu bình qn Định hướng cho nhân viên hội thăng tiến, tạo điều kiện tốt để nhân viên phát huy hết lực thân, cống hiến cho ACB Ngoài đơn vị nên thường xuyên tổ chức buổi trao đổi học hỏi kinh nghiệp, vừa chia sẻ kinh nghiệp đồng nghiệp, vừa tạo gắn kết thành viên tập thể 4.1.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ, lực cạnh tranh lãi suất phí dịch vụ Ngồi phí lãi suất, chất lượng dịch vụ xem yếu tố vô quan trọng để khách hàng đến với ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần tăng lực cạnh tranh tín dụng thực số giải pháp sau: - Tập trung xây dựng đội ngũ cán tín dụng với chun mơn, nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, ln ln hỗ trợ nhiệt tình cho khách hàng - Đưa ứng dụng công nghệ cao vào trình làm việc, tinh giảm thủ tục rườm khơng cần thiết đảm bảo quy trình, anh tồn, xác, thực tiến độ giải ngân nhanh cho khách hàng 51 - Hoàn thiện, nâng cao sở vật chất kỹ thuật sở hạ tầng; tạo môi trường lịch văn minh, khơng gian thống mát Giúp khách hàng có tâm thoải mái đến ngân hàng - Tại chi nhánh hay phòng giao dịch cần phải thiết lập đội ngũ nhân viên tiếp tân thực hướng dẫn khách hàng cách tận tình bước vào phòng giao dịch Ve phương diện lãi suất, để thu hút khách hàng, ACB cần cân đối mức lãi suất ngân hàng với lãi suất ngân hàng khác tạo mức lãi suất phù hợp có sức cạnh tranh thị trường đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, kết hợp với chương trình ưu đãi kèm để thu hút khách vay vốn, ví dụ khách hàng giải ngân từ thứ hai ưu đãi lãi suất 4.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ACB 4.2.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất, cần sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, hạn chế chồng chéo luật ngân hàng nước quốc tế đảm bảo môi trường quán , an toàn, lành mạnh ổn định Những sửa đổi phải phù hợp với luật khác thơng lệ quốc tế Thứ hai, Chính Phủ cần bình đẳng hóa quyền lợi dành cho ngân hàng nhà nước với NHTMCP, bỏ ưu đãi t dành riêng cho NHNN nhằm tạo hội cạnh tranh công dành cho ngân hàng Thứ ba, Chính phủ ngành liên quan cần thực thi pháp luật cách nghiêm minh nhằm giải trường hợp gian lận tín dụng cách hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục phát mại lí tài sản Khi lợi ích người vay ngân hàng đảm bảo kích thích tăng trưởng tín dụng Thứ tư, Chính phủ bà quan liên quan nên sớm hoàn thiện khung pháp lý cho các tổ chức có hoạt động chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng như: cơng ty xếp hạng tín dụng, Thứ năm, Chính phủ ngành liên quan cần tạo điểu kiện cho ngành nghề liên quan phát triển cơng nghệ thơng tin, chứng khốn, giáo dục đào tạo, để hỗ trợ phát triển ngành ngân hàng Hơn cần sớm hoàn thiện 52 chế thị trường tiền tệ thị trường vốn để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Ngoài ngành có liên quan Thứ sáu nhà nước, phủ cần tăng cường thông tin, nhận thức hội nhập quốc tế cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng trê phương tiện thông tin đại chúng để quản lý, nhân viên ngân hàng nắm 4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò quan thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nói chung NHTMCP nói riêng, NHNN cần có sách sau: Thứ nhất, tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng tốn tốn quốc tế Thứ hai, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn Thứ ba, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thơng tài ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia 53 Thứ tư, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực,rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Do NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng công cụ đẻ quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh Thứ năm , xây dựng CSTT lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy Ket hợp với việc thực thi sách tài khóa thận trọng sách lãi suất, tín dụng, tỷ giá, cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động xảy nước quốc tế Thứ sáu, cần phát triển hệ thống tra, giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế để dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Đồng thời chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với nhu cầu thực kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn Thứ bảy, đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại NHNN Bộ Tài cần sớm xây dựng chế sách minh bạch hóa cơng khai thơng tin tổ chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán, mặt khác ngân hàng niêm yết phải hoạt động minh bạch có hiệu Thứ tám, nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế phục vụ cho công việc điều hành CSTT nhằm đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành NHTW đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác 54 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO - PGS.TS Nâng cao Tô Ngọc Hưng lực cạnh (2016), tranhgiáo trình hoạt Tínđộng dụngtín ngân dụng hàng (vấn 2016), đề vô nhàcùng xuất quan trọng bảnđối Laovới động các- NHTM xã hội nói chung ngân hàng TMCP Á Châu ( ACB ) nói riêng -ĐặcTừbiệt điểntrong kinh xu doanh Anh hội (1992), nhập kinh tế quốc tế vấn đề trở nên cấp thiết -VớiPGS.TS mong muốn Nguyễn đưaThị Quy, Năng số giảilựcpháp cạnhnhằm tranh nâng caoNHTM lực cạnh xu tranh hộitrong hoạtnhập động ( 2005) tín dụng NHTMCP Á Châu, khóa luận đưa nội dung chính: -1 Ngân Khái hàng quát TMCP lý luận Á Châu chung2014, cạnh Quy trình tranhcấpvàtí dụng lực cạnh tranh hoạt - động tín dụng Kamarx, Học thuyết NHTM giá trị thặng dư -2 Quốc Trình hội bày,nước phânCộng tích hòa xã đánh hộigiá chủthực nghĩ trạng Việt Nam năng2010, lực cạnh Luật tranh tổ chức trongtín động tín dụng 2010 Ngân hàng TMCP Á Châu, từ đưa vấn đề cịn tồn đọng -3 Ngân Đưa hàng mộtTMCP số giải Á Châu(2014), pháp nâng cao báo cáo thường lực cạnh niên2014 tranh hoạt động tín - dụng Ngân hàngNgân TMCP hàngÁ TMCP Châu(2015), Á Châubáo cáo thường số kiến niên2015 nghị NHNN để tạo môi - trườnghàng Ngân cạnhTMCP tranh lành Á Châu(2016), mạnh, ổn địnhbáo chocáo cácthường NHTM niên2016 - Ngân Tuyhàng nhiên, TMCP vấn đề Á Châu(2017), nâng cao báolực cáocạnh thường tranh niên2017 hoạt động tín dụng mộtTài vấnliệu đềtrên lớn,web: địi hỏi phải có nghiên cứu sâu, rộng, đưa hệ thống -cáchttp://acb.com.vn/ giải pháp biện pháp thực đồng Do giải pháp đóng góp -trong https://laisuatchovay.com/lai-suat-cho-vay-hien-nay/ khóa luận ý kiến, giải pháp nhỏ hệ thống giải pháp -Mặc http://cafef.vn/ dù cố gắng hết sức, song hiểu biết, kiến thức, kinh nghiệm hoạt -động http://www.sbv.gov.vn ngân hàng hạn chế, em mong nhận góp ý từ thầy, Em -chân http://vneconomy.vn/ thành cảm ơn! - http://acbjob.com.vn/ 55 56 ... trạng hoạt động tín dụng lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Á Châu, nhận thức lợi cạnh tranh thách thức đặt cho ngân hàng trước áp lực cạnh tranh ngân hàng khác từ đề suất giải pháp để nâng cao lực cạnh. .. CHƯƠNG 3: Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG 4: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG 5: Kết luận CHƯƠNG 1:... Quy trình cấp tín dụng 10 1.2 Khái quát cạnh tranh lực cạnh tranh hoạt động tín dụngcủa NHTM 11 1.2.1 Cạnh tranh 11 1.2.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 12